項(xiàng)目三 任務(wù)一第三方支付

博弈

要想在現(xiàn)代社會(huì)做個(gè)有價(jià)值的人,你就必須對(duì)博弈論有個(gè)大致的了解。

——保羅.薩繆爾遜什么是博弈論？通俗的理解從漢字的理解看：博是廣泛、豐富的意思，也是古代的一種棋戲，弈是指圍棋、下棋的意思，這樣理解“博弈論”也就是下棋的理論。從英文的理解看：博弈論的英文翻譯是GameTheory，Game是游戲，Theory是理論，也就是外國人的理解是游戲的理論。

生活中，博弈無孔不入、無處不在。“智豬博弈”案例豬圈里有兩頭豬，一頭大豬，一頭小豬。豬圈的一邊有個(gè)踏板，而豬圈的另一邊有一個(gè)投食口，在每踩一下踏板，投食口就會(huì)落下少量的食物。如果有一只豬去踩踏板，另一只豬就有機(jī)會(huì)，搶先吃到落下的食物。當(dāng)小豬踩動(dòng)踏板時(shí)，大豬會(huì)在小豬跑到食槽之前，吃光所有的食物；若是大豬踩動(dòng)了踏板，則還有機(jī)會(huì)在小豬吃完之前，跑到食槽，搶到一半殘羹。

結(jié)果是：小豬肯定會(huì)選擇“搭便車”策略，而大豬不得不去踩踏板，為一點(diǎn)殘羹，不知疲倦地奔波于踏板和食槽之間。

小樣，肯定不會(huì)去踩，我踩，能吃一半，不踩，鐵定餓肚子，唉，沒辦法只能親自動(dòng)腳了！

我去踩，一口都沒有，我才不去踩呢！

決定大豬、小豬策略的核心指標(biāo)：每次落下的食物數(shù)量和踏板與投食口之間的距離。

改變方案一：減量方案。投食僅原來的一半分量。結(jié)果是小豬大豬都不去踩踏板了。改變方案二：增量方案。投食為原來的一倍分量。結(jié)果是小豬、大豬都會(huì)去踩踏板。改變方案三：減量并且移位方案。投食僅原來的一半分量，但同時(shí)將投食口移到踏板附近。結(jié)果呢，小豬和大豬都在拼命地?fù)屩忍ぐ?。啟發(fā)：它給弱者的啟發(fā)是:為了生活，在爭不贏別人的情況下，作為弱者就要想辦法去尋找一個(gè)適合自己的環(huán)境，想辦法去“搭便車”。它給強(qiáng)者的啟發(fā)是：我必要要維護(hù)自己的知識(shí)產(chǎn)權(quán)和勞動(dòng)價(jià)值，不能老是做冤大頭，必須得找一個(gè)能夠?qū)崿F(xiàn)自己價(jià)值的地方工作。它給政府的啟發(fā)是：不同的分配方案會(huì)導(dǎo)致不同的結(jié)果，要實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的有效配置，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的和諧反展，必須要制定一套合理游戲規(guī)則，使得所有的人都能最大限度的發(fā)揮自己能力，讓大家都去盡力創(chuàng)造財(cái)富，同時(shí)也要完善社保制度，保護(hù)弱勢群體的利益，在保障效率的同時(shí)兼顧公平?！扒敉嚼Ь巢┺摹睆埲牟呗蕴拱椎仲?yán)钏牡牟呗蕴拱祝?，－5-0.3，－10抵賴－10，-0.3－1，－1“囚徒困境”博弈的支付矩陣：如果您是囚徒你會(huì)怎么辦？結(jié)果是：兩人都選擇坦白的策略，因此都被判了5年監(jiān)禁。這個(gè)的結(jié)局被稱為“納什均衡”。我坦白，李四那家伙肯定靠不住，肯定頂不住只監(jiān)禁三個(gè)月的誘惑，會(huì)出賣我，到時(shí)候我就成了冤大頭，十年的牢獄之災(zāi)??！況且如果李四講義氣的話，我坦白，我只是監(jiān)禁三個(gè)月，為什么不呢？大不了兩敗俱傷，五年也比十年好??！

這小子，為人我清楚，八成頂不住，我不坦白就慘了！網(wǎng)上交易的“囚徒困境”網(wǎng)上商家發(fā)貨不發(fā)貨網(wǎng)上顧客付款（4，4）（-10,10）不付款（10，-10）（0，0）如何解決網(wǎng)上交易雙方的囚徒困境問題？1、對(duì)雙方采取約束機(jī)制，懲罰博弈雙方不履約行為。2、由交易外的第三方介入，從中調(diào)解交易雙方的關(guān)系，減少信息不對(duì)稱，促成交易。第三方支付知識(shí)目標(biāo)：

掌握第三方支付的含義、分類、特點(diǎn)與交易流程。了解常見的第三方支付網(wǎng)站的服務(wù)功能。了解第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀。技能目標(biāo)：熟練掌握第三方支付網(wǎng)站的相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)。學(xué)會(huì)第三方支付網(wǎng)站的賬號(hào)申請(qǐng)、充值。能使用第三方網(wǎng)站完成網(wǎng)上支付。第三方支付一、第三方支付的產(chǎn)生與定義第三方支付平臺(tái)是馬云在2005年瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上首先提出來的，他在會(huì)議中表示，電子商務(wù)，首先應(yīng)該是安全的電子商務(wù)，一個(gè)沒有安全保證的電子商務(wù)環(huán)境，是沒有真正的誠信和信任而言的。而要解決安全問題，就必須先從交易環(huán)節(jié)入手，徹底解決支付問題。馬云在看到EBAY進(jìn)入中國以后，C2C可能向B2B發(fā)展的威脅，于是進(jìn)入了這個(gè)領(lǐng)域；而進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域以后，發(fā)現(xiàn)支付是C2C中需要解決的核心問題，因此就想出了支付寶這個(gè)工具。

了解第三方支付的相關(guān)知識(shí)第三方支付的產(chǎn)生背景傳統(tǒng)網(wǎng)上支付主要是借助網(wǎng)上銀行的支付平臺(tái)，使用銀行卡、電子支票和電子現(xiàn)金作為支付工具。但這種模式不適合網(wǎng)商的需要，手續(xù)繁瑣、不經(jīng)濟(jì)、安全性低，因此在銀行和網(wǎng)站之間作為支付中介的第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。第三方支付是指基于互聯(lián)網(wǎng)，提供線上和線下支付渠道，完成從用戶到商戶的在線貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等系列過程的一種支付交易方式。由非銀行的第三方機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營的網(wǎng)上支付平臺(tái)為“第三方支付平臺(tái)”，第三方支付是“信用缺位”條件下的補(bǔ)位產(chǎn)品。第三方支付的定義買家付款至第三方平臺(tái)支付平臺(tái)通知賣家發(fā)貨買家收到貨物支付平臺(tái)轉(zhuǎn)賬給賣家交易成功第三方支付平臺(tái)的運(yùn)作流程二、第三方支付的特征支付中介。采用與眾多銀行合作的方式，同時(shí)提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，對(duì)于商家來說，不用安裝各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，從一定程度上簡化了費(fèi)用和操作；技術(shù)中間件。作為中介方,可以促成商家和銀行的合作。對(duì)于商家第三方支付平臺(tái)可以降低企業(yè)運(yùn)營成本,同時(shí)對(duì)于銀行,可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù),幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本；個(gè)性化與增值服務(wù)。能夠提供增值服務(wù),幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析,提供方便及時(shí)的退款和止支付服務(wù)；信用保證。可以對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對(duì)交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)，雖沒有使用較先進(jìn)的SET協(xié)議卻起到了同樣的效果。總之第三方支付平臺(tái)是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案。平臺(tái)的抽象簡化模型。

三、第三方支付系統(tǒng)構(gòu)成與運(yùn)營模式第三方支付系統(tǒng)的組成第三方支付系統(tǒng)的組成買方賣方支付平臺(tái)認(rèn)證中心CA支付網(wǎng)關(guān)賣方銀行買方銀行支付網(wǎng)關(guān)模式是指支付平臺(tái)只作為支付通道將客戶發(fā)出的支付指令傳遞給銀行，銀行完成轉(zhuǎn)賬后再將信息傳遞給支付平臺(tái)，支付平臺(tái)將此信息通知商戶并與商戶進(jìn)行賬戶結(jié)算。支付網(wǎng)關(guān)位于Internet和傳統(tǒng)的銀行專網(wǎng)之間，其主要作用是安全連接Internet和專網(wǎng)，起到隔離和保護(hù)專網(wǎng)的作用。在支付網(wǎng)關(guān)模式下，第三方支付平臺(tái)扮演著“通道”的角色，并沒有實(shí)際涉及銀行的支付和清算，只是傳遞了支付指令。（首信易支付）1．支付網(wǎng)關(guān)模式第三方支付運(yùn)營模式無交易平臺(tái)型賬戶支付模式完全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，由第三方投資機(jī)構(gòu)為網(wǎng)上的簽約商戶提供圍繞訂單和支付等多種增值服務(wù)的共享平臺(tái)。如：快錢、易寶支付等。交易平臺(tái)型賬戶支付模式有電子商務(wù)平臺(tái)建立起來的支付網(wǎng)關(guān)，這里的電子商務(wù)平臺(tái)往往指獨(dú)立經(jīng)營而提供特定產(chǎn)品的商務(wù)網(wǎng)站。支付網(wǎng)站最初是為了滿足自身實(shí)時(shí)支付而研發(fā)搭建的，逐步擴(kuò)展到提供專業(yè)化的支付產(chǎn)品服務(wù)。如支付寶、財(cái)付通等。2．賬戶支付模式：以支付寶為例，交易平臺(tái)型賬戶支付模式具有以下特點(diǎn)(1)互利；互利的特點(diǎn)是針對(duì)買家和賣家而言的。首先，對(duì)于買家而言，一是貨款先由支付平臺(tái)保管，收貨滿意后才付錢給賣家，安全放心；二是不必去銀行匯款，在網(wǎng)上在線支付，方便簡單；三是付款成功后，賣家立刻發(fā)貨，快速高效；四是經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。其次，對(duì)于賣家而言，一是無須到銀行查賬，支付平臺(tái)即時(shí)告知買家付款情況，省力、省時(shí)；二是賬目分明，交易管理清晰地記錄了每一筆交易的詳細(xì)信息；三是支付平臺(tái)認(rèn)證是賣家信譽(yù)的有效體現(xiàn)。(2)安全：首先，支付寶網(wǎng)站采用了先進(jìn)的128位SSL加密技術(shù)(參照國內(nèi)銀行網(wǎng)站的普遍做法)，確保在頁面上輸入的任何信息可以安全傳送，而不用擔(dān)心有人會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)竊取敏感信息。其次，支付寶賬戶都有兩個(gè)密碼，一個(gè)是登錄密碼，用于登錄賬戶、查看賬目等一般性操作；另一個(gè)是支付密碼，凡是涉及資金流轉(zhuǎn)的過程，都需要使用支付密碼。缺少任何一個(gè)密碼，都不能使資金發(fā)生流轉(zhuǎn)。同時(shí)，在同一天內(nèi)支付寶系統(tǒng)只允許密碼輸入出錯(cuò)兩次，第3次密碼輸入出錯(cuò)，系統(tǒng)將自動(dòng)鎖定該賬戶，3個(gè)小時(shí)后才會(huì)自動(dòng)解除鎖定。再次，支付寶賬戶提現(xiàn)時(shí)，系統(tǒng)將檢查登記的銀行賬戶姓名是否與認(rèn)證姓名一致，否則不予提現(xiàn)。同時(shí)，支付寶賬戶設(shè)置變動(dòng)手機(jī)短信通知功能。在發(fā)生諸如修改密碼、使用支付寶賬戶余額付款、申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)、取回密碼、更新登記的銀行賬號(hào)、修改E-mail地址等操作的時(shí)候，都會(huì)收到手機(jī)短信通知。如果所收到的操作提示短信非本人的操作，可以及時(shí)檢查賬戶并聯(lián)系支付寶，以保護(hù)賬戶安全。最后，作為協(xié)議的一部分，用戶“支付寶賬戶”中的資金，不會(huì)用于用戶指定用途以外的任何方面。銀聯(lián)電子支付(ChinaPay)平臺(tái)是中國銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)電子支付有限公司提供的第三方支付平臺(tái)。作為非金融機(jī)構(gòu)提供的第三方支付平臺(tái)，ChinaPay依托于中國銀聯(lián)，而且在人民銀行及中國銀聯(lián)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和政策支持下迅速發(fā)展，因此，它是特殊的第三方支付平臺(tái)。ChinaPay擁有面向全國的統(tǒng)一支付平臺(tái)，主要從事以互聯(lián)網(wǎng)等新興渠道為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付、企業(yè)B2B賬戶支付、電話支付、網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上基金交易、企業(yè)公對(duì)私資金代付、自助終端支付等銀行卡網(wǎng)上支付及增值業(yè)務(wù)。3．特殊的第三方支付——銀聯(lián)電子支付目前已有700多家企業(yè)通過ChinaPay支付平臺(tái)來進(jìn)行網(wǎng)上支付、跨行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上代付、電話支付等業(yè)務(wù)，以完成其電子資金的清算，其中有10家航空公司、40家基金公司、15家其他第三方支付公司。2008年，在中國第三方支付企業(yè)交易額規(guī)模排名中，銀聯(lián)電子支付以11%位居第3，僅次于支付寶和財(cái)付通。第三方支付的盈利模式：1、交易手續(xù)費(fèi)：該行業(yè)最核心最基本的盈利模式，決定手續(xù)費(fèi)的因素包括商戶所在行業(yè)、交易量的大小、交易風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。2、服務(wù)開通費(fèi)：向商戶收取一次性的服務(wù)開通費(fèi)，用于商戶初次接入支付平臺(tái)和提供培訓(xùn)等。3、年服務(wù)費(fèi)：收取固定的年服務(wù)費(fèi)，用于系統(tǒng)即服務(wù)功能升級(jí)、客戶服務(wù)、技術(shù)支持，及對(duì)商戶的持續(xù)培訓(xùn)等。1、系統(tǒng)集成費(fèi)：為商戶提供針對(duì)特定行業(yè)和業(yè)務(wù)的定制服務(wù)，真正做到量身定制，隨需應(yīng)變，并向商戶收取系統(tǒng)集成費(fèi)用。2、增值服務(wù)費(fèi)，可以根據(jù)需求向商戶提供基礎(chǔ)服務(wù)以外的增值服務(wù)，并收取費(fèi)用。3、用戶服務(wù)費(fèi)。對(duì)一些特殊行業(yè)，支付公司向消費(fèi)者而不是商戶收取服務(wù)費(fèi)。四、第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈位于最底層的是由銀行、銀聯(lián)等組成的基礎(chǔ)支付層。在基礎(chǔ)支付層提供統(tǒng)一平臺(tái)和接口的基礎(chǔ)上，一些具有較強(qiáng)銀行接口技術(shù)的服務(wù)商對(duì)其進(jìn)行集成、封裝等二次開發(fā)，形成了產(chǎn)業(yè)鏈的中間層——第三方支付服務(wù)層。在產(chǎn)業(yè)鏈的最頂層是終端消費(fèi)者（網(wǎng)上商城、消費(fèi)者）形成的應(yīng)用層。第三方支付是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯(cuò)處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶和消費(fèi)者，使客戶的支付交易能順利接入。由于擁有款項(xiàng)收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽(yù)保證等優(yōu)勢，第三方網(wǎng)上支付較好地解決了長期困擾電子商務(wù)的誠信、物流、現(xiàn)金流問題，在電子商務(wù)中發(fā)揮著重要的作用。第三方支付流程1．支付網(wǎng)關(guān)模式第三方支付交易流程；2．賬戶支付模式第三方支付交易流程；3．ChinaPay支付流程.1．支付網(wǎng)關(guān)模式第三方支付交易流程支付網(wǎng)關(guān)模式第三方支付可以用于B2B和B2C模式的電子商務(wù)，二者的交易流程也不盡相同。1)B2B支付交易流程支付網(wǎng)關(guān)模式的B2B交易是在企業(yè)網(wǎng)銀的基礎(chǔ)上開發(fā)的應(yīng)用，建立在B2B交易平臺(tái)后端(通過標(biāo)準(zhǔn)接口實(shí)現(xiàn)技術(shù)銜接)，將交易與支付作為兩個(gè)獨(dú)立的過程。其支付交易流程如下圖所示。2)B2C支付交易流程支付網(wǎng)關(guān)模式的B2C支付交易流程中主要包括4個(gè)主體：賣家、買家、支付平臺(tái)和買賣雙方的開戶銀行。支付網(wǎng)關(guān)模式的B2C支付交易流程如下圖所示。支付網(wǎng)關(guān)模式的B2B支付交易流程支付網(wǎng)關(guān)模式的B2C支付交易流程圖2．賬戶支付模式第三方支付交易流程1)交易平臺(tái)型賬戶支付交易流程交易平臺(tái)型賬戶支付模式中第三方支付平臺(tái)的工作流程主要分以下3步。(1)將買方貨款轉(zhuǎn)撥到第三方平臺(tái)所在賬戶。(2)當(dāng)轉(zhuǎn)賬成功后，通知賣方發(fā)貨。(3)買方接收、確認(rèn)貨物信息后，貨款轉(zhuǎn)撥到賣方賬戶。具體而言，一次成功的第三方支付過程包括9個(gè)環(huán)節(jié)：(1)買方瀏覽商品信息，挑選自己所需商品。(2)買方如果決定購買某件商品，就和賣方達(dá)成交易協(xié)議。賣方發(fā)送信息通知買方到第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付。(3)買方進(jìn)入第三方支付平臺(tái)，提交其賬戶和密碼以及所付款額等信息給第三方平臺(tái)。(4)第三方支付平臺(tái)接收到買方提供的銀行賬戶信息后，接入買方賬戶所在銀行，對(duì)其提供的賬戶信息進(jìn)行驗(yàn)證。(5)驗(yàn)證成功后，第三方支付平臺(tái)將買方所應(yīng)支付的款額轉(zhuǎn)撥到第三方支付平臺(tái)所在賬戶，對(duì)其進(jìn)行臨時(shí)保管。(6)第三方支付平臺(tái)通知賣家買方應(yīng)付貨款已到，準(zhǔn)備發(fā)貨。(7)賣家配送商品到買方手中。(8)買方收到商品后進(jìn)行檢驗(yàn)，如果滿意就通知第三方支付平臺(tái)，確認(rèn)商品已經(jīng)驗(yàn)收，同意付款。(9)第三方支付平臺(tái)接收到用戶確認(rèn)信息后，將其臨時(shí)保存的貨款轉(zhuǎn)撥給賣方，完成了一次完整的支付過程。2)無交易平臺(tái)型賬戶支付交易流程(1)客戶和商家都在第三方支付平臺(tái)注冊(cè)姓名、銀行卡號(hào)等資料信息，并開設(shè)賬號(hào)。(2)客戶在商家的網(wǎng)絡(luò)商店進(jìn)行購物，提交訂單后，商家將客戶在第三方支付平臺(tái)的賬號(hào)和支付信息傳送給第三方平臺(tái)請(qǐng)求支付。(3)第三方支付平臺(tái)向客戶發(fā)出支付請(qǐng)求。(4)客戶通過第三方支付平臺(tái)連接到開戶銀行進(jìn)行支付(客戶從開戶行將資金轉(zhuǎn)入第三方支付平臺(tái)賬戶中)。(5)支付確認(rèn)返回給第三方支付平臺(tái)。(6)第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款消息通知商家。(7)商家向客戶發(fā)貨。(8)客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方支付平臺(tái)。(9)第三方支付平臺(tái)將貨款劃轉(zhuǎn)到賣家的賬戶中。3．ChinaPay支付流程ChinaPay作為特殊的第三方支付平臺(tái)，為廣大個(gè)人和企業(yè)提供了在線支付解決方案，其中包括銀聯(lián)在線支付平臺(tái)方案和企業(yè)商務(wù)在線支付方案。前者是面向大眾的在線支付方案，而后者則是針對(duì)企業(yè)之間或企業(yè)與經(jīng)銷商之間的在線支付，適合企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用。1)銀聯(lián)在線支付平臺(tái)方案ChinaPay的專業(yè)產(chǎn)品OneLinkPay是銀聯(lián)電子支付專門研發(fā)的針對(duì)個(gè)人網(wǎng)上支付的在線支付平臺(tái)方案。它可以一次性連接多家商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)，支持國內(nèi)主要商業(yè)銀行發(fā)行的各類銀行卡，可以實(shí)現(xiàn)跨銀行、跨地區(qū)的實(shí)時(shí)支付。同時(shí)，它針對(duì)不同的業(yè)務(wù)模式，可量身定制支付結(jié)算方案；而且，它采用了先進(jìn)的安全數(shù)據(jù)加密技術(shù)，可以同時(shí)為商戶提供安全有效的網(wǎng)絡(luò)連接、多種支付操作平臺(tái)和支付工具。OneLinkPay的支付交易流程(1)消費(fèi)者瀏覽商戶網(wǎng)站，選購商品，放入購物車，進(jìn)入收銀臺(tái)。(2)網(wǎng)上商戶根據(jù)購物車內(nèi)容，生成付款單，并調(diào)用ChinaPay支付網(wǎng)關(guān)商戶端接口插件對(duì)付款單進(jìn)行數(shù)字簽名。(3)網(wǎng)上商戶將付款單和商戶對(duì)該付款單的數(shù)字簽名一起交消費(fèi)者確認(rèn)。(4)一旦消費(fèi)者確認(rèn)支付，則該付款單和商戶對(duì)該付款單的數(shù)字簽名將自動(dòng)轉(zhuǎn)發(fā)至ChinaPay支付網(wǎng)關(guān)。(5)支付網(wǎng)關(guān)驗(yàn)證該付款單的商戶身份及數(shù)據(jù)一致性，生成支付頁面顯示給消費(fèi)者，同時(shí)在消費(fèi)者瀏覽器與支付網(wǎng)關(guān)之間建立SSL連接。(6)消費(fèi)者填寫銀行卡卡號(hào)、密碼和有效期(適合信用卡)，通過支付頁面將支付信息加密后提交支付網(wǎng)關(guān)。(7)支付網(wǎng)關(guān)驗(yàn)證交易數(shù)據(jù)后，按照銀行卡交換中心的要求組裝消費(fèi)交易，并通過硬件加密機(jī)加密后提交銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中心。(8)銀聯(lián)交換中心根據(jù)支付銀行卡信息將交易請(qǐng)求路由到消費(fèi)者發(fā)卡銀行，銀行系統(tǒng)進(jìn)行交易處理后將交易結(jié)果返回到銀聯(lián)交換中心。(9)銀聯(lián)交換中心將支付結(jié)果回傳到ChinaPay支付網(wǎng)關(guān)。(10)支付網(wǎng)關(guān)驗(yàn)證交易應(yīng)答，并進(jìn)行數(shù)字簽名后，發(fā)送給商戶，同時(shí)向消費(fèi)者顯示支付結(jié)果。(11)商戶接收交易應(yīng)答報(bào)文，并根據(jù)交易狀態(tài)碼進(jìn)行后續(xù)處理。2)企業(yè)商務(wù)在線支付方案(1)客戶登錄商戶網(wǎng)站，訂購商品和服務(wù)，生成訂單。確認(rèn)支付后，即連接到ChinaPay支付頁面。(2)客戶選擇支付銀行，ChinaPay平臺(tái)將自動(dòng)連接相應(yīng)的銀行支付頁面?？蛻舻慕?jīng)辦人員根據(jù)銀行頁面的提示，插入網(wǎng)銀證書卡，輸入企業(yè)用戶名和登錄密碼。(3)客戶登錄后，在銀行提供的商務(wù)支付頁面(首次支付需要安裝控件)上確認(rèn)訂單信息，選擇支付賬戶和支付商戶名稱(在客戶企業(yè)網(wǎng)銀上可預(yù)先定制管理員直接支付模式或?qū)徍酥Ц赌Ｊ降?。(4)審核人員登錄客戶企業(yè)網(wǎng)銀，根據(jù)預(yù)先制定的流程逐級(jí)進(jìn)行審批。(5)審批完畢，銀行劃撥資金，支付信息返回給ChinaPay平臺(tái)，并通知客戶企業(yè)網(wǎng)銀。(6)ChinaPay平臺(tái)收到支付信息，并將結(jié)果反饋給商戶。(7)商戶向客戶提供商品和服務(wù)。第三方支付牌照，也稱《支付業(yè)務(wù)許可證》，是為規(guī)范第三方支付行業(yè)發(fā)展秩序，中國人民銀行下發(fā)文件，要求包括第三方支付在內(nèi)的非金融機(jī)構(gòu)須在2011年9月1日前申領(lǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》，逾期未能取得許可證者將被禁止繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。五、中國的第三方支付產(chǎn)品支付寶（阿里巴巴旗下）財(cái)付通（騰訊拍拍）PayPal貝寶（易趣公司產(chǎn)品）易寶支付（Yeepay）快錢（99bill）百付寶（百度C2C）網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下）環(huán)迅支付，匯付天下，匯聚支付(joinpay)。其中最用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是馬云阿里巴巴旗下產(chǎn)品。據(jù)稱，截止2009年7月，支付寶用戶超過2億。另外中國銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開始發(fā)力第三方支付，其實(shí)力不容小視。（一）PaypalPayPal（在中國大陸的品牌為貝寶）Ebay旗下公司1998年12月由PeterThiel及MaxLevchin建立總部:美國加利福尼亞州圣荷西市性質(zhì)：因特網(wǎng)服務(wù)商，允許在使用電子郵件來標(biāo)識(shí)身份的用戶之間轉(zhuǎn)移資金，避免了傳統(tǒng)的郵寄支票或者匯款的方法。PayPal也和一些電子商務(wù)網(wǎng)站合作，成為它們的貨款支付方式之一。PayPal和貝寶PayPal和PayPal貝寶是PayPal公司提供面向不同用戶群的兩種賬戶類型。PayPal賬戶，即“PayPal國際”賬戶，針對(duì)具有國際收付款需求用戶設(shè)計(jì)的賬戶類型是面向具有國際收支需要的戶類型。它是目前全球使用最為廣泛的網(wǎng)上交易工具。它能進(jìn)行便捷的外貿(mào)收款，提現(xiàn)與交易跟蹤，從事安全的國際采購與消費(fèi)，快捷支付并接收包括美元、加元、歐元、英鎊、澳元和日元等24種國際主要流通貨幣。PayPal貝寶賬戶，則是PayPal專為中國用戶推出的本土化產(chǎn)品。產(chǎn)品面向擁有人民幣單幣種業(yè)務(wù)需求的企業(yè)與個(gè)人，幫助在貝寶賬戶和銀行賬戶之間進(jìn)行人民幣轉(zhuǎn)賬。目前，貝寶為用戶提供全免費(fèi)的業(yè)務(wù)服務(wù)。收費(fèi)PayPal：中國跨境網(wǎng)站在中國境外進(jìn)行買賣購物無需付費(fèi)，并且收款只需支付低廉的費(fèi)用可用于190個(gè)國家和地區(qū)的交易接受21種貨幣貝寶：中國國內(nèi)網(wǎng)站在中國境內(nèi)進(jìn)行買賣目前購物或收款無需付費(fèi)用于貝寶賬戶交易僅支持用人民幣進(jìn)行的交易（二）支付寶支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，由阿里巴巴集團(tuán)于04年創(chuàng)辦。支付寶（）致力于為中國電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。支付寶提出的建立信任，化繁為簡，以技術(shù)的創(chuàng)新帶動(dòng)信用體系完善的理念，深得人心。短短三年時(shí)間，用戶覆蓋了整個(gè)C2C、B2C、以及B2B領(lǐng)域。截止2009年2月底，支付寶注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到1.5億，日交易額峰值突破7億，日交易筆數(shù)峰值達(dá)到400萬筆。10年3月14日，支付寶對(duì)外宣稱：支付寶用戶突破3億。85合作商家：46萬支付寶創(chuàng)新的產(chǎn)品技術(shù)、獨(dú)特的理念及龐大的用戶群吸引越來越多的互聯(lián)網(wǎng)商家主動(dòng)選擇支付寶作為其在線支付體系。目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。/index.php?m=searchshops&src=life_alipayindex_4685家金融機(jī)構(gòu)目前國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機(jī)構(gòu)均和支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。/static/bank/index.htm支付寶安全交易流程Paypal、貝寶、支付寶的區(qū)別PayPal和貝寶PayPal和貝寶其實(shí)這是一家公司，最早出現(xiàn)的是PayPal。PayPal在1998年12月由PeterThiel及MaxLevchin建立，主要用來在線支付款。2002年10月，全球最大拍賣網(wǎng)站eBay以15億美元收購PayPal，PayPal便成為了eBay的主要付款途徑之一。所以在這里我們可以說ebay和paypal的關(guān)系就像國內(nèi)淘寶和支付寶的關(guān)系。Ebay可以簡單的看過淘寶，PayPal可以看做支付寶。貝寶的資料：2005年，PayPal的中國大陸網(wǎng)站開通，名稱是“貝寶”，PayPal和貝寶實(shí)際上是兩個(gè)相互獨(dú)立的賬戶，因?yàn)樨悓毷褂萌嗣駧抛鳛槲ㄒ坏闹Ц敦泿?。貝寶就是國?nèi)易趣網(wǎng)站上使用的付款方式。是PayPal在國內(nèi)本土話的叫法，不過他們兩個(gè)支持的貨幣不同。如果你是在易趣上做內(nèi)貿(mào)那你需要注冊(cè)貝寶賬號(hào)，如果你要想自己在ebay或者自己建站做外貿(mào)那你只能注冊(cè)paypal賬戶了。PayPal（貝寶）與支付寶的不同PayPal不是第三方支付托管，你賣貨給老外，是老外先給你打款，款項(xiàng)立即進(jìn)到你自己的賬戶里，然后你發(fā)貨即可。當(dāng)買家提出異議時(shí)需要到PayPal提出調(diào)解，PayPal會(huì)凍結(jié)這筆資金并要求雙方協(xié)調(diào)解決，這時(shí)候買賣雙方就要各自提交證據(jù)了。（三）快錢關(guān)于快錢快錢是國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個(gè)人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。截至2010年02月28日，快錢已擁有5700萬注冊(cè)用戶和逾41萬商業(yè)合作伙伴，并榮獲中國信息安全產(chǎn)品測評(píng)認(rèn)證中心頒發(fā)的“支付清算系統(tǒng)安全技術(shù)保障級(jí)一級(jí)”認(rèn)證證書和國際PCI安全認(rèn)證。目前，快錢是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話和POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個(gè)人的不同支付需求?？戾X同中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行、興業(yè)銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、上海銀行、北京銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、渤海銀行、南京銀行、寧波銀行、平安銀行、廈門國際銀行、廣州市商業(yè)銀行、中國郵政、全國農(nóng)信社資金清算中心、全國城市商業(yè)銀行資金清算中心、廣州銀行電子結(jié)算中心等金融機(jī)構(gòu)結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴，并開通VISA、MASTER等國際卡在線支付，服務(wù)覆蓋國內(nèi)外30億張銀行卡。快錢和多家國內(nèi)外知名企業(yè)如網(wǎng)易、搜狐、百度、當(dāng)當(dāng)、神州數(shù)碼、萬網(wǎng)、國美、東方航空、南方航空、中國平安、新華保險(xiǎn)、新東方、英孚教育、錦江之星、7天酒店等公司達(dá)成戰(zhàn)略合作?？戾X本質(zhì)提起電子支付，大多數(shù)人首先想到的往往是網(wǎng)購。快錢CEO關(guān)國光：“我們是獨(dú)立第三方電子支付企業(yè)，不是網(wǎng)上支付企業(yè)，快錢致力于促進(jìn)社會(huì)各行業(yè)各領(lǐng)域電子支付應(yīng)用”。原來，電子支付并不僅是網(wǎng)店資金處理的有力工具，而且同樣也可以成為線下企業(yè)最親密的伙伴?？戾X為各行業(yè)提供支付解決方案為服裝業(yè)提供解決方案助泰康保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)方式創(chuàng)新助力教育培訓(xùn)企業(yè)（啟德教育）駛?cè)霐U(kuò)張快車道快錢CEO關(guān)國光：永遠(yuǎn)不和馬云搶生意快錢的商業(yè)模式究竟與支付寶有何不同？從某種程度上看，快錢與支付寶一樣，是一個(gè)獨(dú)立的第三方平臺(tái)。但雙方又有明顯的不同：支付寶面對(duì)的是個(gè)人用戶，快錢服務(wù)的主要是企業(yè)客戶。不僅如此，快錢還向交易雙方提供更深層次的服務(wù)，比如通過引入銀行授信等方式，幫助企業(yè)提高資金運(yùn)營效率?？戾X申請(qǐng)牌照10Q2中國網(wǎng)上支付市場交易數(shù)據(jù)10Q2網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模達(dá)2083億元；環(huán)比上漲15.6%，同比上漲86.8%。交易規(guī)模繼續(xù)增大10Q2網(wǎng)上支付的快速增長主要受益于以下兩個(gè)因素：一是：支付企業(yè)的差異化策略，隨著第三方支付在各領(lǐng)域的滲透率提高和市場競爭的加劇，大多數(shù)運(yùn)營商都瞄準(zhǔn)了各細(xì)分市