我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險現(xiàn)狀及監(jiān)管策略研究

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一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的誕生，促進了我國金融服務(wù)市場的蓬勃發(fā)展，同時也為我國金融各機構(gòu)之間的交易提供了一個良好的環(huán)境。相比于傳統(tǒng)的金融模式，交易手續(xù)費低、透明度高、操作方便等特點使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式不久得到了人們的認可。但由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式尚處在初步發(fā)展階段，相關(guān)部門在監(jiān)管方面仍存在著不小困難，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融在運營中蘊含著難以預(yù)料的風(fēng)險。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

第三方支付發(fā)展迅速

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的形成，以支付寶、銀聯(lián)卡為代表的第三方支付已成為金融市場的重要支付方式，并且得到了廣大群眾的深度認可。特別是隨著淘寶、天貓、京東等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的快速發(fā)展，使得第三方支付的覆蓋范圍也越來越廣，客戶的參與度也相應(yīng)的提高。到目前為止，第三方支付甚至被應(yīng)用于購買股票、保險等理財領(lǐng)域。

大數(shù)據(jù)金融優(yōu)勢明顯

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊下，大數(shù)據(jù)金融步入金融市場并發(fā)揮著非常顯著的作用。大數(shù)據(jù)金融為金融市場帶來的優(yōu)勢重要表現(xiàn)在：第一，客戶管理方面：以銀行為代表的金融機構(gòu)根據(jù)客戶的相關(guān)信息，借組大數(shù)據(jù)金融的相關(guān)應(yīng)用，對客戶的需求進行分析進而提供針對性的服務(wù)，極大的提高了客戶的滿意度；第二，風(fēng)險控制方面：傳統(tǒng)銀行業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)金融模式大數(shù)據(jù)中的相關(guān)應(yīng)用來管理客戶的基本信息和借貸情況，并借助數(shù)據(jù)模型來了解客戶的信譽情況，可以快速、精確的評估客戶的信譽度，從而減少信貸的風(fēng)險性。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的風(fēng)險

法律風(fēng)險

目前，我國立法機構(gòu)雖針對金融市場頒布了銀行法、證券法等相關(guān)條例，但是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過快，在互聯(lián)網(wǎng)金融法律方面還存在許多局限性之處，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大的風(fēng)險。許多金融機構(gòu)運用現(xiàn)有法律對互聯(lián)網(wǎng)金融模式下產(chǎn)生的金融產(chǎn)品約束力局限性的問題，提供相應(yīng)的金融服務(wù)而謀取暴利，從而導(dǎo)致金融市場的動蕩。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的有機結(jié)合，涉及到金融服務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)等信息，這在一定限度上導(dǎo)致了立法機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融的立法上存在極大的困難。

信息安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展給人們帶來的許多便捷，但一些釣魚網(wǎng)站的出現(xiàn)會導(dǎo)致人們的個人信息發(fā)生泄漏。據(jù)記錄，2023年我國線上用戶約有90%的個人信息受到泄漏。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)重要由以下幾方面因素：一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融模式實行的是線上交易，交易信息在網(wǎng)絡(luò)傳播過程中也許受到非法襲擊使得用戶的信息發(fā)生泄露；另一方面，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系尚處在起步階段，很多交易平臺的信息管理系統(tǒng)尚未成熟，無法保證個人信息和資金的絕對安全；最后，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理和監(jiān)督方面還需進一步改善。

資金安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易高效便捷、交易費用低等優(yōu)勢特點，但正如事情往往都具有正反兩方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的局限性之處重要在于以下兩方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融交易是通過第三方支付平臺上完畢，當(dāng)隨著買賣雙方交易量的增長，存儲在第三方支付平臺的交易資金也大幅度增長，假如缺少有效的管理或者工作人員的一時疏忽，就有也許導(dǎo)致資金安全問題；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為核心，大多數(shù)金融公司會運用互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)解決系統(tǒng)來管理用戶的基本信息和資金，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，黑客的技術(shù)也越來越高，極有也許使資金管理系統(tǒng)受到來自黑客的襲擊，使得用戶資金安全無法得到保證，給金融機構(gòu)和用戶導(dǎo)致巨大的損失。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的對策

完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

減少互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性的有效手段之一就是構(gòu)建完整的法律體系。構(gòu)建完整的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系應(yīng)從做到以下幾點：一方面，立法機構(gòu)不斷完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，以保證線上交易的風(fēng)險度降到最低；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司間建立明確的規(guī)章制度，在監(jiān)管部門的監(jiān)督下進行金融業(yè)務(wù)的交易，保證用戶的權(quán)益得到保障。

近幾年，在政府的大力扶持下我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系已得到進一步的完善，在法律監(jiān)管方面也做出來很大努力，特別是吸取國外成功的管理經(jīng)驗，促使我國的互聯(lián)網(wǎng)金融得以在一個健康的環(huán)境中發(fā)展，真正做到有法可依。

加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的資金管理

互聯(lián)網(wǎng)金融從主線上來說還是投融資雙方在資金上的交易，故使用戶的資金安全得到保障是非常至關(guān)重要的。根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的資金安全風(fēng)險問題，必須從資金管理機制和監(jiān)控機制等方面來加強。一方面，為保障交易雙方資金的安全性，避免發(fā)生第三方交易機構(gòu)運用客戶的資金來進行項目投資的情況，必須健全第三方支付平臺資金管理機制；另一方面，完善監(jiān)控機制可以減少互聯(lián)網(wǎng)交易平臺被病毒感染、黑客襲擊的發(fā)生幾率，保障用戶的資金安全。

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的準入標準

除完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系和加強資金管理外，為保障用戶的信息安全，我國應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的準入標準進行嚴格控制。一方面，分別對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融主體進行分級和分類管理，不同類別的金融主體對于進入不同等級的金融機構(gòu)的權(quán)限也應(yīng)有所不同；另一方面，不僅要對互聯(lián)網(wǎng)金融主體的擁有的資金、主營項目等進行審核外，還要對其進行交易平臺的安全性進行評估，以使投融資雙方權(quán)益得到保障。

五、結(jié)束語

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式尚未成熟，在資金監(jiān)管、法律法規(guī)以及信息安全等方面仍存在著很大的風(fēng)險，也許影響整個金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，必須針對互聯(lián)網(wǎng)金融模式隱藏著各種風(fēng)險，提出相相應(yīng)的解決措施，更好