英國個人信用體系建設(shè)及應(yīng)用情況

英國個人信用體系建設(shè)及應(yīng)用情況19世紀(jì)中期,由于交易中詐騙、賴賬等導(dǎo)致交易雙方不信任的情況頻繁發(fā)生,影響了交易的發(fā)展.為促進(jìn)交易順利進(jìn)行,在歐美主要國家,提供資信服務(wù)的征信公司或信用局應(yīng)運(yùn)而生.1830年,在英國倫敦成立了世界第一家征信公司.一、征信機(jī)構(gòu)的性質(zhì)從征信機(jī)構(gòu)的所有者性質(zhì)看,英國的征信機(jī)構(gòu)都是私人部門所有.英國有兩家跨國征信公司:益百利(Experian)和艾可飛(Equifax).益百利公司是一家國際性的信息服務(wù)公司,隸屬于英國的一家大企業(yè)集團(tuán),主要業(yè)務(wù)分布在歐洲和美洲;艾可飛是一家總部設(shè)在美國的國際信息服務(wù)咨詢公司.兩個公司都是以市場化方式運(yùn)作,收集信息不付費(fèi),查詢有償,盈利性都較好.二、個人信用信息的采集和內(nèi)容征信機(jī)構(gòu)采集的信息包括消費(fèi)者的基本信息和信用信息兩方面,基本信息主要用于確認(rèn)消費(fèi)者的身份,這方面的信息主要來自政府部門和公共機(jī)構(gòu).由于英國沒有統(tǒng)一的ID號碼或類似于美國的社會保險號碼,英國的征信機(jī)構(gòu)一般從選舉人登記系統(tǒng)、郵局等公共部門采集消費(fèi)者的信息,并通過對各方面信息的處理來辨別消費(fèi)者身份.消費(fèi)者的信用信息主要來自私人部門和法院的判決(如個人破產(chǎn)等).消費(fèi)者的個人信用報告包括以下內(nèi)容:公共信息:從英國各選區(qū)獲取所有超過18歲的選民登記信息,包括姓名、出生日期、居住地等;從郵政部門獲取的地址、郵編;從各地方法庭獲取的法院判決書;從政府有關(guān)公告中獲取的個人破產(chǎn)信息、債務(wù)調(diào)解協(xié)議和行政處罰資料.賬戶信息:由信貸機(jī)構(gòu)提供.根據(jù)簽訂的協(xié)議,各信貸機(jī)構(gòu)提供各自信貸客戶的詳細(xì)資料,包括借款人在什么機(jī)構(gòu)獲取的什么信貸、信貸的內(nèi)容、良好或不好的還款信息以及房屋抵押或轉(zhuǎn)讓資料.查詢信息:在數(shù)據(jù)庫中對個人的信用信息被查詢情況作詳細(xì)記錄,包括什么機(jī)構(gòu)查詢,查詢的內(nèi)容和次數(shù),查詢目的是發(fā)放貸款還是追賬等.關(guān)聯(lián)信息:收集記錄個人與他人的共同賬戶信息,如家庭同姓成員情況和同居不同姓而有信貸聯(lián)系借款人的信息等.欺詐信息:收集記錄個人不誠實信息,包括信貸詐騙和逃廢債務(wù)情況.其他信息:主要是別名和地址變換情況.征信機(jī)構(gòu)可以免費(fèi)采集政府部門和法院的相關(guān)信息,但在采集郵局的信息時一般要向郵局支付費(fèi)用.采集私人部門的信息是否需要付費(fèi),一般由征信機(jī)構(gòu)和信息提供者協(xié)商確定.三、信息共享的實現(xiàn)互利原則和信息提供者的積極參與是英國實現(xiàn)信息共享的經(jīng)驗.互利原則,即征信機(jī)構(gòu)的信息使用者也應(yīng)提供相應(yīng)的信息.由于征信機(jī)構(gòu)的信息使用者同時也是信息提供者,這使得信息提供者能夠并且愿意同征信機(jī)構(gòu)在各個方面積極合作.比如,征信機(jī)構(gòu)和信息提供者在信息采集方式上的相互支持使得現(xiàn)代信息技術(shù)在征信行業(yè)得到了廣泛應(yīng)用.四、個人征信的管理方法英國成立了隸屬于議會的信息委員會,專門從事信息數(shù)據(jù)管理工作.在消費(fèi)信貸方面主要頒布了兩個法案,即1974年的《消費(fèi)信貸法》和1998年的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》.這兩個法案對數(shù)據(jù)的取得和使用作了詳細(xì)規(guī)定,對征信公司和保留個人信息的部門實行數(shù)據(jù)使用的報備制度,規(guī)定個人有權(quán)知道被收集了什么信息及誰使用了這些信息,并且這些信息只能保留6年.在法律允許的范圍內(nèi),金融機(jī)構(gòu)和零售商、個人都可以查詢,個人可以申請并在7個工作日之內(nèi)得到自己信用記錄的拷貝件;房東在出租住房時可以查詢要求租房者的個人歷史信用情況,以確定是否能夠向其出租住房;而警察局只有在立案情況下,才可以查詢個人的信用記錄;貸款機(jī)構(gòu)只能出于信貸目的進(jìn)行查詢,不允許信貸機(jī)構(gòu)用于信貸發(fā)放以外的目的;政府機(jī)構(gòu)出于工作需要,在法律允許的范圍內(nèi)可以查詢到征信公司的個人信息,政府部門的這種權(quán)利沒有法律上的詳細(xì)規(guī)定,征信公司可以拒絕其查詢,政府部門被拒絕后經(jīng)法院判決可以查詢的才能查詢,但征信公司可按最高標(biāo)準(zhǔn)向其收費(fèi).五、征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式以益百利(Experian)和艾可飛(Equifax)為例,這兩個跨國公司采用先進(jìn)的計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù),對數(shù)據(jù)進(jìn)行集中處理,建立了一個龐大的數(shù)據(jù)中心并異地備份,數(shù)據(jù)庫中有英國的2.5億條個人記錄,還有從其他國家收集的數(shù)據(jù).它們與客戶一般通過專線連接,大量利用國際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),每周的查詢都超過100萬次.數(shù)據(jù)每月進(jìn)行更新.兩個公司對于信息數(shù)據(jù)的處理在技術(shù)上是自動完成的,以防止人工干預(yù)出現(xiàn)錯誤,防止違法使用個人客戶信息.兩大公司通過對收集數(shù)據(jù)的加工處理,為金融機(jī)構(gòu)和零售商有償提供信用產(chǎn)品及服務(wù),主要是提供信用報告.同時,利用對數(shù)據(jù)的深加工,幫助金融機(jī)構(gòu)和零售商更深入地了解客戶和開發(fā)有利潤潛力的客戶,進(jìn)行目標(biāo)營銷;利用其先進(jìn)的信用評分技術(shù),幫助金融機(jī)構(gòu)和零售商快速處理客戶申請、準(zhǔn)確決策;利用其人才、技術(shù)和管理優(yōu)勢,提供特定服務(wù),向外進(jìn)行技術(shù)擴(kuò)張.六、征信業(yè)務(wù)的拓展趨勢英國征信市場的發(fā)展歷史表明,征信行業(yè)具有持續(xù)穩(wěn)定快速增長的特征.其增長點主要在兩個方面.一是隨著征信機(jī)構(gòu)采集信息的不斷增多,其數(shù)據(jù)庫中的內(nèi)容日趨完善,為銀行等主要信息使用者提供的信用報告在穩(wěn)定增長.對消費(fèi)者的信息進(jìn)行綜合評分,當(dāng)客戶查詢消費(fèi)者的資料時,系統(tǒng)會自動打出該消費(fèi)者的分?jǐn)?shù),評分服務(wù)不僅使信息使用者能夠更方便地使用征信機(jī)構(gòu)的信息,而且提高了信息使用者的決策效率.隨著征信市場發(fā)展的日趨成熟,依靠信息資源,為客戶提供更多的增值業(yè)務(wù)對征信機(jī)構(gòu)越來越重要,這就需要征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員對主要客戶的業(yè)務(wù)有更深入的了解.而征信機(jī)構(gòu)采集的信息日漸增多,現(xiàn)代信息技術(shù)在征信行業(yè)應(yīng)用的日益深人,增值業(yè)務(wù)品種的不斷開發(fā),客觀對征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫建設(shè)和管理等也提出更高要求.目前,征信行業(yè)已經(jīng)成為知識和技術(shù)含量很高的行業(yè).以益百利(EXPERIAN)為例,公司總部僅軟件工程師就有二百多名.一些有實力的征信機(jī)構(gòu)在不斷開拓國內(nèi)市場的同時,也在積極拓展國際業(yè)務(wù).開展國際業(yè)務(wù)一般有三種方式:一是通過在其他國家設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)、成立子公司或同當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)合資建立新的征信機(jī)構(gòu)的方式直接進(jìn)入該國市場.二是同當(dāng)?shù)氐恼餍艡C(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作,實現(xiàn)雙方信息的對等交換.三是為新建立的征信機(jī)構(gòu)提供技術(shù)解決方案.由于一些新興市場國家和新建立的征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)庫建立和管理,如何開發(fā)增值產(chǎn)品以滿足銀行等主要客戶的需要等方面缺乏足夠的經(jīng)驗,發(fā)達(dá)國家一些有實力的征信機(jī)構(gòu)也