中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理實(shí)用手冊

第一章概述4一、中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理的工作職責(zé)4二、中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理的行為要求5（一）崗位基本要求5（二）具體工作要求5（三）廉潔自律工作要求6三、我行中小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)及營銷目標(biāo)6（一）我行小企業(yè)信貸客戶的界定標(biāo)準(zhǔn)和范圍6（二）我行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場8（三）我行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主要行業(yè)政策8四、我行主要小企業(yè)信貸產(chǎn)品介紹9（一）短期融資產(chǎn)品9（二）中長期融資產(chǎn)品9第二章小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作流程10一、借款申請10二、信貸調(diào)查12（一）客戶信息調(diào)查12（二）實(shí)地調(diào)查的主要內(nèi)容12述三、擔(dān)保確坊認(rèn)針像13蛾四、建立信粉貸關(guān)系沈惜13孝（一）開立挑銀行賬戶禁藥14塌（二）建立果信貸臺帳舍有14嘉（三）建立雹信貸關(guān)系審?fù)颗D(zhuǎn)技14木五、客戶評腐級作和15鼓（一）評級覆對象邀滅15賴（二）指標(biāo)更體系悄橡15壯（三）審定橡權(quán)限離椅15挎（四）調(diào)級躲原則掘犁15諒（五）專業(yè)拖擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)義保貸款項(xiàng)下描的小企業(yè)評停級要點(diǎn)躍教16比（六）其他燕注意事項(xiàng)挨蘆16庭六、客戶授甲信娛犬17陪（一）授信奉額度測算溝翻17盾（二）信貸專臺帳操作涂紛17到七、提交業(yè)旺務(wù)申請違買18倆（一）基礎(chǔ)絹資料炒粒18窄（二）專業(yè)芽擔(dān)保公司擔(dān)參保貸款資料款寬18謀（三）抵押及貸款資料帳惱19糕（四）其他言需要的資料維雞19雀八、業(yè)務(wù)審字批麥拿19鬧（一）審批像權(quán)限囑考19級（二）審查宵審批一般要惑求壺義19燕九、辦理貸寬款手續(xù)嘗度22啞十、貸款發(fā)濫放裝魄23鼓十一、日常曠貸后管理住侍23張十二、不良岡貸款處置故塘24婆十三、貸款腹收回寸磁25拾第三章俱兼小企業(yè)金融偽服務(wù)產(chǎn)品介工紹熱聞26部一、資產(chǎn)業(yè)湯務(wù)產(chǎn)品（融粉通系列）樂殖26葵（一）短期井融資產(chǎn)品相珠26精（二）中長爬期融資產(chǎn)品椒齒28慧二、結(jié)算業(yè)慧務(wù)產(chǎn)品（匯我通系列）食貨31叢（一）財(cái)冬E搏通：企業(yè)網(wǎng)律上銀行業(yè)務(wù)近嫂31賽（二）支付掩通：一攬子摘結(jié)算業(yè)務(wù)韻損31爸（三）速匯紗通：電子匯抵兌段臨32滅三、中間業(yè)欲務(wù)產(chǎn)品欣尼32針（一）企業(yè)織財(cái)務(wù)顧問服放務(wù)沈蚊32瞎（二）保函徒業(yè)務(wù)灰橫32心四、個人金者融業(yè)務(wù)產(chǎn)品己佳33漏五、負(fù)債業(yè)具務(wù)產(chǎn)品跑孝34期第四章酒滲中小企業(yè)金秩融業(yè)務(wù)規(guī)章孩制度及介紹躁精35樹一、近年來攜總行文件紋葉35炸（一）機(jī)2004徹年文件娃本35丙（二）感2005絨年文件礦輸36蔬二、近年分蹤行文件因眠38澤（一）俱2002袖年文件宮漏38多（二）擋2004題年文件差狀38準(zhǔn)（三）塌2005威年文件旨舍39難（四）甩2006蜜年文件虎息41毀三、重要業(yè)它務(wù)事項(xiàng)通知卷娃41析第五章碗鉤小企業(yè)信貸連業(yè)務(wù)常見問跨題解答池紫42永一、小企業(yè)銳信貸業(yè)務(wù)營案銷方面轎緞42精二、小企業(yè)挨信貸業(yè)務(wù)審源查方面咸記45國三、小企業(yè)滲信貸業(yè)務(wù)貸仙后管理方面尼對51文附件涌1偷：小企業(yè)金時(shí)融業(yè)務(wù)產(chǎn)品蜻價(jià)格簡表缸沿54報(bào)附件蠻2落：小企業(yè)建春立信貸關(guān)系津申請書底辛55耽附件澆3愧：小企業(yè)建哲立信貸關(guān)系牽審批表判券56亮附件幣4腹：小企業(yè)建饒立信貸關(guān)系類契約父景57幫附件夾5己：小企業(yè)借宋款申請書毒粘58晶附件繼6因：小企業(yè)貸呀款調(diào)查、審抹查、審批表肢董60陪附件戀7其：放棄租賃陪優(yōu)先權(quán)承諾肚函余紐63惹附件貢8別：使用保證濟(jì)擔(dān)保額度申煙請表酒沖64染附件筆9闊：個人信用象報(bào)告查詢授廟權(quán)書拴造65拼附件兔10站：小企業(yè)貸該款調(diào)查報(bào)告噸基本格式墨宣66毅第一章弓概述鹿一、中小企延業(yè)金融業(yè)務(wù)限客戶經(jīng)理的拋工作職責(zé)那中小企業(yè)金男融業(yè)務(wù)客戶鹽經(jīng)理是在授客權(quán)范圍內(nèi)負(fù)客責(zé)營銷和管冤理小企業(yè)信目貸客戶，向狡客戶提供我品行資產(chǎn)、負(fù)他債、中間業(yè)訊務(wù)等線各項(xiàng)中小企教業(yè)傷金融服務(wù)的芬市場營銷人助員。據(jù)客戶經(jīng)理的針工作職責(zé)涵云蓋包括兩大雞方面：一是煮維護(hù)現(xiàn)有客伶戶，鞏固并玉擴(kuò)大現(xiàn)有客押戶對銀行現(xiàn)度有產(chǎn)品和服弊務(wù)的消費(fèi)，譜引導(dǎo)和激發(fā)會客戶對銀行悅創(chuàng)新產(chǎn)品的嗽需求；二是綢拓展新的客謎戶，吸引潛廈在的客戶購禾買和使用銀臥行現(xiàn)有的或牧創(chuàng)新的產(chǎn)品每與服務(wù)。具米體來說，客攝戶經(jīng)理的任揉務(wù)主要有以潔下幾個方面役：讓1、發(fā)展中虛小企業(yè)客戶今。右客戶經(jīng)理的庫首要任務(wù)是館開拓新的市偷場，發(fā)展新漲的客戶，提怎高我行金融朵業(yè)務(wù)市場占茫有率。迫2、營銷產(chǎn)角品和服務(wù)。失這是客戶經(jīng)因理的核心任政務(wù)?？蛻艚?jīng)懇理必須具有料較高的銷售暢藝術(shù)，善于炕和客戶溝通交交流，組合畢營銷我行金之融產(chǎn)品，促倆進(jìn)我行產(chǎn)品黨和服務(wù)被優(yōu)惕先接受，盡志力促成現(xiàn)實(shí)秋的購買行為映，完成交易句。筒3、客戶關(guān)勿系管理。尸客戶經(jīng)理承禮擔(dān)現(xiàn)有客戶盈的維護(hù)職責(zé)分，保證存量慧客戶不流失酷；配合信貸搞管理部門及女時(shí)做好已發(fā)萬放融資的用爆途跟蹤、貸士后管理等工象作；向現(xiàn)有疾客戶和潛在失客戶傳遞我增行產(chǎn)品服務(wù)狡信息，實(shí)現(xiàn)遵信息溝通，柴還必須向客洞戶提供我行灰各種優(yōu)良的坦金融服務(wù)，正如財(cái)務(wù)顧問箏、融資參謀滲、個人理財(cái)餐等。幫4、情報(bào)收通集與市場調(diào)閱研。脆客戶經(jīng)理必替須將收集到白的各種情報(bào)許，如客戶需追求、產(chǎn)品意煉見反饋、市工場競爭情況扮、最新市場四動態(tài)以及客名戶經(jīng)理本人泊對市場的調(diào)序研分析結(jié)果固及時(shí)報(bào)告給脫產(chǎn)品和決策冤管理部門，蛛并對提交的軍各種信息、桐材料、工作況報(bào)告的真實(shí)霜性、有效性謙負(fù)責(zé)。部5、與行內(nèi)于其他部門的額工作銜接和溝協(xié)調(diào)。彈如產(chǎn)品的供鼻求與分配、勒資金配置、犧財(cái)務(wù)預(yù)算等掘?？蛻艚?jīng)理頂要根據(jù)客戶肝需求，有效鳳組織客戶與略我行產(chǎn)品、軍管理部門間籮的業(yè)務(wù)流程駛，把客戶需具求與銀行的杠產(chǎn)品和服務(wù)再結(jié)合起來。博二、中小企褲業(yè)金融業(yè)務(wù)桌客戶經(jīng)理的移行為要求翠（一）崗位盛基本要求汗1、必須堅(jiān)判持國家的分蠅針政策、金蔑融法規(guī)、信為貸政策及制跡度規(guī)定；蕩2、必須堅(jiān)窗持原則、廉縱潔自律，秉如公辦事；喂3、不準(zhǔn)利麗用職務(wù)之便墊，以貸謀私靠；款4、不準(zhǔn)以謹(jǐn)任何名義向昌借款人借用埋交通工具和會通訊工具；賭5、不準(zhǔn)未紹經(jīng)一級分行哲或總行批準(zhǔn)愉，到借款人忽單位兼任任炮何職務(wù)；愉6、不準(zhǔn)與稻客戶竄通，士弄虛作假，翁騙取銀行信最用；缸7、不準(zhǔn)泄浴露銀行和客歪戶的商業(yè)機(jī)泛密。列（二）具體沿工作要求裕1、必須對喊中小企業(yè)客映戶所申辦信絮貸業(yè)務(wù)的情尿況進(jìn)行認(rèn)真鑰負(fù)責(zé)的全面灰調(diào)查，并對藏貸前調(diào)查結(jié)朽果真實(shí)有效輝性負(fù)責(zé)；大2、必須通漫過人民銀行堅(jiān)信貸登記系塵統(tǒng)對借款人星及擔(dān)保人的防資信情況進(jìn)麻行查詢；罵3、必須執(zhí)思行初筆貸款球建立信貸關(guān)陡系及雙人調(diào)傘查制度；巨4、必須按飾照規(guī)定進(jìn)行深中小企業(yè)客輩戶的評級和修授信工作，似不得人為進(jìn)才行調(diào)整，必非須核實(shí)客戶階所申辦的信怠貸業(yè)務(wù)是否卸超過對其授扛信額度；雙5、必須按黎規(guī)定對中小座企業(yè)客戶進(jìn)包行日常貸后臂管理，嚴(yán)格儀執(zhí)行資金跟仆蹤和間隔期脂檢查制度，釀對貸款風(fēng)險(xiǎn)蒼狀況進(jìn)行監(jiān)落測；輪6、必須按緊照規(guī)定收取焦信貸業(yè)務(wù)保類證金并專戶駕管理；涌7、必須執(zhí)猜行信貸臺帳漂及信貸檔案咳的管理制度查；蕉8、必須執(zhí)快行中小企業(yè)恥金融業(yè)務(wù)信倆貸調(diào)查崗位乞變動的交接紙制度。霞（三）廉潔烏自律工作要即求紗（十大嚴(yán)禁屬）樹1、嚴(yán)禁收權(quán)受客戶禮金僑、禮券和貴馬重禮品，推么托不了的必帖須嚴(yán)格執(zhí)行挑禮品上繳登鎖記制度；展2、嚴(yán)禁接樸受客戶提供妹的旅游、裝優(yōu)修、非市場謠價(jià)購物等各爬種非現(xiàn)金賄職賂；雞3、嚴(yán)禁利什用業(yè)務(wù)便利傅向客戶借用沫交通工具和灑通訊工具；隸4、嚴(yán)禁參投加客戶提供背的夜總會、版桑拿等高檔請消費(fèi)娛樂活短動；曲5、嚴(yán)禁參此加客戶的非驚工作性高檔丹宴請；東6、嚴(yán)禁參碧與任何形式構(gòu)的賭博行為雅；標(biāo)7、嚴(yán)禁伙電同客戶經(jīng)商射辦企業(yè)；旺8、嚴(yán)禁向號客戶泄漏我其行商業(yè)機(jī)密校；輕9、嚴(yán)禁與床客戶竄通制片作虛假借款虹材料；莊10、嚴(yán)禁淋在客戶單位體兼職或由親秒屬、子女在挎客戶單位任衫職，親屬、倘子女已有任薦職的執(zhí)行備世案和回避制緞度。輝三、我行中廉小企業(yè)的界可定標(biāo)準(zhǔn)及營尖銷目標(biāo)擔(dān)（一）我行欣小企業(yè)信貸垃客戶的界定慮標(biāo)準(zhǔn)和范圍賞我行小企業(yè)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的久服務(wù)對象分雖為小型企業(yè)煌和微型企業(yè)后兩類，且小型企業(yè)是君指借款主體野不能提供審盤計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表厭的符合《中鴨小企業(yè)界定腎標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定委的中型企業(yè)干和融資余額令超過500射萬元的符合若《中小企業(yè)震界定標(biāo)準(zhǔn)》蝴規(guī)定的小型鐘企業(yè)；微型儲企業(yè)指個體卡工商戶和融配資余額不超敘過500萬齒元的符合《員中小企業(yè)界逃定標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)速定的小型企憲業(yè)。保同時(shí)，以下伐企業(yè)不能作鏡為小企業(yè)貸隨款的借款主湊體：黎1、房地產(chǎn)萌開發(fā)企業(yè)；友2、納入合縮并報(bào)表的集做團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)眠；雄3、學(xué)校、尾醫(yī)院、出版萬社、電視臺倍等非生產(chǎn)流棗通企業(yè)；疫4、項(xiàng)目公疏司；呆5、符合我肅行定性評級解客戶條件的籃企業(yè)。呀中小企業(yè)界鴿定標(biāo)準(zhǔn)述企業(yè)叨標(biāo)準(zhǔn)聚工業(yè)中小企雷業(yè)惑職工人數(shù)２橫０００人以販下，或銷售歌額３０００心０萬元以下剝，或資產(chǎn)總咬額為４００緩００萬元以悼下。粗其中：中型嗓企業(yè)恰同時(shí)滿足職喚工人數(shù)３０晴０人及以上煮，銷售額３燭０００萬元揚(yáng)及以上，資籍產(chǎn)總額４０擱００萬元及雨以上。蘋小型蘆企業(yè)美除中型企業(yè)頁外為小型企銷業(yè)。臺建筑業(yè)中小結(jié)企業(yè)坊職工人數(shù)３采０００人以恨下，或銷售縫額３０００鼻０萬元以下份，或資產(chǎn)總追額為４００繁００萬元以頭下。從其中：中型扁企業(yè)雜同時(shí)滿足職膜工人數(shù)６０午０人及以上肢，銷售額３鑒０００萬元老及以上，資終產(chǎn)總額４０縣００萬元及支以上。博小型惜企業(yè)冠除中型企業(yè)士外為小型企旬業(yè)。取零售業(yè)中小哈企業(yè)蟲職工人數(shù)５斬００人以下斤，或銷售額衫１５０００教萬元以下。喂其中：中型順企業(yè)駝同時(shí)滿足職等工人數(shù)１０敏０人及以上悶，銷售額１箭０００萬元伶及以上。透小型極企業(yè)彩除中型企業(yè)頭外為小型企譽(yù)業(yè)。咐批發(fā)業(yè)中小趨企業(yè)冊職工人數(shù)２詢００人以下樹，或銷售額寫３００００討萬元以下。朋其中：中型斃企業(yè)指同時(shí)滿足職倚工人數(shù)１０皇０人及以上筋，銷售額３林０００萬元知及以上。擺小型耽企業(yè)陣除中型企業(yè)亦外為小型企德業(yè)煉交通運(yùn)輸業(yè)濾中小企業(yè)聲職工人數(shù)３調(diào)０００人以哥下，或銷售件額３０００朵０萬元以下赴。滴其中：中型復(fù)企業(yè)執(zhí)同時(shí)滿足職聯(lián)工人數(shù)５０飲０人及以上甘，銷售額３感０００萬元存及以上。恥小型扭企業(yè)吧除中型企業(yè)徒外為小型企蝴業(yè)司郵政業(yè)中小屋企業(yè)垂職工人數(shù)１鳥０００人以植下，或銷售同額３０００算０萬元以下經(jīng)。征其中：中型攜企業(yè)歌同時(shí)滿足職殲工人數(shù)４０然０人及以上嫁，銷售額３彩０００萬元濤及以上。趟小型辣企業(yè)睬除中型企業(yè)驚外為小型企睡業(yè)。挪住宿餐飲業(yè)饑中小企業(yè)窩職工人數(shù)８報(bào)００人以下液，或銷售額點(diǎn)１５０００杏萬元以下。味其中：中型頂企業(yè)視同時(shí)滿足職到工人數(shù)４０撕０人及以上姨，銷售額３小０００萬元言及以上。曠小型山企業(yè)振除中型企業(yè)鋪外為小型企亡業(yè)。離其他行業(yè)中塘小企業(yè)邁銷售收入１咬００００萬繞元以下。薦其中：中型價(jià)企業(yè)沉銷售收入３約０００萬元濃及以上。另小型貍企業(yè)革除中型企業(yè)征外為小型企睬業(yè)。妹（二）我行懷中小企業(yè)金滋融業(yè)務(wù)的目頓標(biāo)市場調(diào)我行中小企止業(yè)金融業(yè)務(wù)稻的基本對象鳳為有市場、佩有效益、有葡信用、有發(fā)災(zāi)展前景的小兄企業(yè)，要根金據(jù)蘭“潤立足于本區(qū)漿域企業(yè)、立揪足于實(shí)體經(jīng)什濟(jì)企業(yè)、立炎足于我行開掃戶企業(yè)肌”邀的原則，明她確市場定位禍，鎖定目標(biāo)五市場。目前餃，客戶經(jīng)理耽可主要從以木下渠道營銷茫小企業(yè)信貸史客戶：切1、客戶經(jīng)鐘理的個人營侍銷；耗2、營業(yè)網(wǎng)獵點(diǎn)的營銷；佛3、財(cái)政、獎工商、稅務(wù)洗、工商聯(lián)等鬧政府部門的賓推薦；就4、各類園巷區(qū)、開發(fā)區(qū)釀；吩5、商會組頓織；等6、行業(yè)協(xié)務(wù)會；夜7、專業(yè)市通場；濤8、核心企摸業(yè)的上下游捉企業(yè)；慣9、合作機(jī)址構(gòu)的介紹（光評估、擔(dān)保甘等服務(wù)機(jī)構(gòu)氧）。鄭（三）我行距小企業(yè)信貸烘業(yè)務(wù)的主要壤行業(yè)政策殺小企業(yè)信貸坐業(yè)務(wù)必須符涂合總分行的強(qiáng)行業(yè)政策規(guī)扁定，具體包擊括：絞1、禁止?fàn)I球銷鋼鐵、水僅泥、電解鋁缸、氧化鋁、娃煤炭、玻璃酒、紡織、造竟紙、和化肥告行業(yè)的項(xiàng)目食貸款（指上寸述行業(yè)的生磚產(chǎn)型企業(yè)，錢非流通貿(mào)易郵企業(yè)）；遣2、小企業(yè)停貸款一般不傲得用于船舶咸購置，特殊泰情況需報(bào)總依行審批；廟3、小企業(yè)歐貸款不得投捕向膏教育、醫(yī)療去衛(wèi)生、出版珠社、研發(fā)機(jī)裹構(gòu)、社會組懶織等非生產(chǎn)察流通企業(yè)，澡不得投向證福券和期貨投搏資、投資基榆金、資產(chǎn)管短理等資本運(yùn)籌作企業(yè)，不爐得投入房地璃產(chǎn)開發(fā)、博非彩業(yè)等特殊樣行業(yè)；僻私4、嚴(yán)禁介宵入部分經(jīng)營紅方式落后、周資金實(shí)力弱膏、誠信水平匹低的村辦集央體企業(yè)，謹(jǐn)俘慎介入部分扎人員負(fù)擔(dān)沉早重、市場競懂爭力不強(qiáng)的醉紡織、醫(yī)藥你、加工、零家售等競爭性牲行業(yè)的國有苗控股中小企來業(yè)。倦四、我行主黨要小企業(yè)信險(xiǎn)貸產(chǎn)品介紹脫為更好的宣逐傳和推介我川行小企業(yè)信橡貸業(yè)務(wù)，2循006年，賢分行將整合愉現(xiàn)有小企業(yè)朗金融產(chǎn)品業(yè)模務(wù)線，推出草以烤“著融匯貫通甩”狼為品牌的中疾小企業(yè)金融拉服務(wù)產(chǎn)品系豎列，即：以騰“狼融通驅(qū)”嚼為品牌的信婆貸產(chǎn)品系列以和以說“捏匯通深”鋸為品牌的結(jié)逃算產(chǎn)品系列掙。盒目前，我行劈已經(jīng)開辦的徑主要小企業(yè)稀信貸產(chǎn)品如塞下：某（一）短期麻融資產(chǎn)品蕉班1、小康通捎：即原來的驚小康貸款，鉆金額在50結(jié)0萬元（含農(nóng)）以下的小碌企業(yè)貸款，符是為了滿足同微型企業(yè)和坊小型企業(yè)生觸產(chǎn)經(jīng)營過程梨中的流動資丘金需求而發(fā)漸放的貸款。叉2、營運(yùn)通鴉：惱金額在50倡0萬元以上穩(wěn)，3000炮萬元（含）祥以下的小企棒業(yè)貸款，貸眼款用于客戶吊生產(chǎn)經(jīng)營過福程中的流動盞資金需求。僑3、票據(jù)通淘：裳即小企業(yè)開別立銀行承兌倆匯票和貼現(xiàn)瓜業(yè)務(wù)。械4、保理通壘：腐即小企業(yè)供晃應(yīng)商融資業(yè)叔務(wù)，目前正羊在進(jìn)行試點(diǎn)福。脆5、開證通峽：即小企業(yè)托開立信用證亭業(yè)務(wù)。釀6、鋼貿(mào)通打：殺即鋼材貿(mào)易習(xí)企業(yè)融資業(yè)禽務(wù)，目前星僅限于試點(diǎn)里行按照述《法人客戶傳鋼材貿(mào)易融窗資業(yè)務(wù)操作鄭辦法》的要備求開辦。點(diǎn)（二）中長傍期融資產(chǎn)品材1、置業(yè)通策：即小企業(yè)腸商用房購置筍貸款，以滿投足小企業(yè)購火置自營商業(yè)羽用房或自用孟辦公用房的名資金需求。芹2、裝修通診：介即小企業(yè)裝扁修貸款，以佛滿足小企業(yè)及尤其是餐飲栗、娛樂、賓薯館等服務(wù)型顏小企業(yè)用于抄營業(yè)場所裝肥修的資金需強(qiáng)求。弄3、設(shè)備通腳：處即小企業(yè)機(jī)惹器設(shè)備購置崗貸款，以滿謀足小企業(yè)擴(kuò)想大生產(chǎn)購置般機(jī)器設(shè)備的夾資金需求。易4、廠房通零：滾即小企業(yè)廠厘房購置（建選設(shè)）貸款，百以滿足生產(chǎn)隱型小企業(yè)購西置或者建造澆自用工業(yè)廠皂房的資金需慨求。喪5、物業(yè)通遺：水即小企業(yè)經(jīng)呈營性物業(yè)貸音款，指小企盟業(yè)將現(xiàn)金流姿量較為充裕慎，綜合收益千較好、還款楊來源穩(wěn)定的盾經(jīng)營性物業(yè)狀作為抵押，鞏獲取資金用超于置換股東壤借款和其他兆銀行貸款的耽融資產(chǎn)品。懂6、車輛通煩：漏即小企業(yè)營壯運(yùn)車購置貸部款，包括工喂程機(jī)械車購瘡置和營運(yùn)客藥車購置貸款擾，貸款應(yīng)按灣照《法人客堆戶營運(yùn)車輛圾及機(jī)械設(shè)備口貸款管理辦藝法（試行）四》要求進(jìn)行危操作，目前愉僅限于分行糊批準(zhǔn)的試點(diǎn)即支行辦理。贈第二章腦小企業(yè)令貸款業(yè)務(wù)操胸作流程惡根據(jù)我行小副企業(yè)貸款業(yè)跟務(wù)的操作管閃理要求，小卸企業(yè)貸款從葡借款人提出宏借款申請至赴貸款收回，挎一般需經(jīng)過閱借款申請、贏信貸調(diào)查、當(dāng)擔(dān)保確認(rèn)、牲建立信貸關(guān)燈系、評級、匹授信、提交辣業(yè)務(wù)申請、伙業(yè)務(wù)審批、網(wǎng)辦理貸款手莖續(xù)、貸后管銜理等工作流愈程（具體見凡小企業(yè)貸款魚業(yè)務(wù)操作流擔(dān)程圖），各阿業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的悠具體工作要概點(diǎn)如下：刪撲一、借款申逐請班借款人向我覆行提出借款誰申請，需提園交以下資料爺：弱1、建立信麻貸關(guān)系材料據(jù)：包括建立偏信貸關(guān)系申物請書、審批驅(qū)表、契約；制2、借款申考請書及個人缸信用報(bào)告查撒詢授權(quán)書;媽3、出示經(jīng)勞年檢的法人叫營業(yè)執(zhí)照、澡企業(yè)法人代洗碼證、稅務(wù)軍登記證原件薦，并提交復(fù)離印件；若屬猴于特殊行業(yè)乒還需出示特謀殊行業(yè)經(jīng)營團(tuán)許可證原件蛇，并提交復(fù)癥印件；潤4、出示法識定代表人的始身份證原件萄，并提交復(fù)政印件；砌5、出示貸譜款卡和開戶竿許可證原件疊，并提交復(fù)偽印件；面6、出示驗(yàn)托資報(bào)告、企燙業(yè)章程或非喘獨(dú)資企業(yè)的便各股東有關(guān)趁出資協(xié)議、嘉聯(lián)營協(xié)議或改合伙企業(yè)的居合同或協(xié)議鞏原件，并提跪交復(fù)印件；株7、能夠提柳供的抵（質(zhì)貴）押物權(quán)的暑屬證書復(fù)印炮件及有權(quán)處盯分人（包括幫財(cái)產(chǎn)共有人就）同意抵（眉質(zhì)）押的證兆明原件；里8、蓋有企片業(yè)公章、法呀定代表人印疫章和法定代夾表人簽字的護(hù)簽字樣本；述9、出示最單近1個月的少納稅證明、遣銀行對賬單排、水電費(fèi)發(fā)塔票等顯示企塵業(yè)正常經(jīng)營柳的證明材料蝶原件之一，濕并提交復(fù)印燒件；角10、加蓋竟公章的企業(yè)禮前三年（不姓滿3年的提次供前2年或牛1年）和近刷期財(cái)務(wù)報(bào)表恢復(fù)印件；蓄11、需要晌提供的其它至資料。加小企業(yè)貸款戀業(yè)務(wù)操作流憐程圖1.1.借款申請擔(dān)保公司保證貸款抵押貸款2.信貸調(diào)查擔(dān)保公司保證貸款抵押貸款2.信貸調(diào)查3-1.擔(dān)保公司調(diào)查3-1.擔(dān)保公司調(diào)查3-2.抵押物評估小型企業(yè)4.小型企業(yè)4.建立信貸關(guān)系5.客戶5.客戶評級6.客戶授信6.客戶授信微型企業(yè)7.7.提交業(yè)務(wù)申請分行權(quán)限分行權(quán)限8.支行8.支行業(yè)務(wù)審批9.分行業(yè)務(wù)審批9.分行業(yè)務(wù)審批支行權(quán)限支行權(quán)限10.10.辦理貸款手續(xù)11.11.貸款發(fā)放貸款逾期12.貸款逾期12.日常貸后管理13.不良貸款處置13.不良貸款處置按期歸還按期歸還14.貸款收回14.貸款收回咳二、信貸調(diào)飛查蕉在收到借款零人提出的業(yè)卷務(wù)申請后，拆除收集并指案導(dǎo)借款人填爽寫業(yè)務(wù)申請遵資料外，還隔需通過客戶閣信息查詢與督實(shí)地調(diào)查相訂結(jié)合的方式粱開展信貸調(diào)擦查，具體調(diào)涂查內(nèi)容包括罪：愉（一）客戶單信息調(diào)查利借款人貸款軍卡查詢；建借款人工商火信息查詢；椅借款人股東巨和法人代表晴的個人信用炎報(bào)告查詢；喉如為抵押貸閑款，抵押人擴(kuò)為法人的，態(tài)需查詢貸款拘卡信息和工誕商信息；抵確押人為自然競?cè)说?，需查濫詢個人信用醒報(bào)告；閑借款人、抵俗押人在我行氏CIIS系扭統(tǒng)查詢；濾其他信息渠誰道查詢。猜（二）實(shí)地壞調(diào)查的主要安內(nèi)容號1、基本情刑況：霉主要是客戶蓬主體資格、畏客戶及其關(guān)書聯(lián)企業(yè)的歷僻史沿革、地?cái)偫砦恢茫ò鼡趵ㄗ缘兀┦拧⒔M織形式柏、職工人數(shù)澇、土地使用免權(quán)取得的方督式、在銀行怪的開戶情況拾等。賢2、經(jīng)營者彩素質(zhì)和股東撲背景：刑主要是法定階代表人和其拔它領(lǐng)導(dǎo)層成僑員的學(xué)識、誦從業(yè)經(jīng)歷、丑業(yè)績、品德錫和經(jīng)營管理慰能力等。她3、經(jīng)營和所財(cái)務(wù)狀況：用調(diào)查企業(yè)的幟生產(chǎn)經(jīng)營情幸況是否正常墳，在行業(yè)內(nèi)延的地位以及鑰企業(yè)的發(fā)展錫計(jì)劃和前景謙，對財(cái)務(wù)報(bào)若表進(jìn)行簡單臂分析，了解翁企業(yè)近三年蘭和近期的資乖產(chǎn)負(fù)債、資樣金周轉(zhuǎn)、盈未利能力、現(xiàn)農(nóng)金流量、銷桿售歸行及存丟款變化等情哥況，對企業(yè)縫經(jīng)營作出基枕本判斷。鵝4、融資及岔信譽(yù)狀況：派主要是客戶兩在我行和他漢行的融資水穩(wěn)平、融資方約式、對外擔(dān)慘保情況；有攻無逃廢債、耳拖欠本行及尚其它金融機(jī)案構(gòu)貸款本息壓等不良記錄刃及其它信譽(yù)副狀況。愈5、客戶資啄金需求和貸蝴款真實(shí)用途估：巖通常情況下粘生產(chǎn)型企業(yè)滿資金需求包手括購建廠房羨、設(shè)備、購科買原材料等晨；流通型企臉業(yè)資金需求腰主要為貿(mào)易棗采購；酒店凝、賓館、飯?zhí)璧甑确?wù)性知行業(yè)資金需最求主要為經(jīng)悶營場所裝修曾等。識6、還款來幕源：墨企業(yè)還款來炎源通常來自朽產(chǎn)品銷售、國出售資產(chǎn)、坑租金收入等胸幾個來源。臉還款來源金栽額的測算可仍以根據(jù)企業(yè)脅報(bào)表的數(shù)據(jù)非反映和對未搶來銷售收入壟的預(yù)測，可鐵以借助于企劫業(yè)提供的銷擊售合同、資刷產(chǎn)處置證明齒材料、資產(chǎn)肉出租協(xié)議、要銀行對賬單嶄、水電煤賬煉單、納稅記冬錄等資料進(jìn)夸行判斷。救7、擔(dān)保情勉況：掘主要是保證造人的資格、吃擔(dān)保意愿、印資信狀況和泉保證能力；猴抵押（出質(zhì)酷）人的擔(dān)保頌意愿、抵（黨質(zhì)）押物的障權(quán)屬、賬面只價(jià)值、預(yù)計(jì)謊變現(xiàn)難易程減度等。目前娛小企業(yè)貸款徑以抵押擔(dān)保蠻為主要擔(dān)保畝方式，保證粥擔(dān)保還僅限統(tǒng)于與我行簽?zāi)图s的專業(yè)擔(dān)摸保公司擔(dān)保劉。偽8、其他需肆要調(diào)查的內(nèi)載容：夢對借款人或山抵押人等可測能影響到貸賤款本期按期抬歸還的特別剃情況進(jìn)行調(diào)掌查了解。保三、擔(dān)保確餐認(rèn)事目前，我行聰小企業(yè)貸款責(zé)主要采取抵博押和專業(yè)擔(dān)趁保公司保證賣擔(dān)保兩種方看式，在與借掏款人初次接崇觸后必須首槐先與借款人粱協(xié)商確定貸際款的擔(dān)保方型式，如為抵烈押方式，則巨需與評估公循司聯(lián)系，進(jìn)峽行抵押物評溝估；如為專浸業(yè)擔(dān)保公司娘保證方式，愧則需與選定瘋的擔(dān)保公司若聯(lián)系，協(xié)助徑擔(dān)保公司進(jìn)鬼行保前調(diào)查蝴。祥四、建立信隔貸關(guān)系翁通過初步調(diào)款查和審核后扣，如果借款拘人基本符合靠我行小企業(yè)過貸款要求，艙則需與客戶添正式建立信材貸關(guān)系，并燈需完成以下牛工作：廣（一）開立裁銀行賬戶紫如借款人在睜我行未開立甩帳戶，則需觸為企業(yè)開立譯基本帳戶或唱一般結(jié)算帳紗戶，開戶所注需資料如下搏：咬1、開立銀蝦行帳戶申報(bào)邁表（一式四啦份）；末2、單位開減戶申請書（軍一式四份）遷；鞭3、預(yù)留印亦鑒卡（一式命三份）；倒4、法人委千托書一份；帳5、開戶證半明一份。虹6、企業(yè)執(zhí)砌照，法人代法碼證復(fù)印件帥各兩份；外7、基本帳葵戶管理卡原凝件；貴8、基本帳境戶開戶許可由證原件；圓9、經(jīng)辦人要、法人身份昂證復(fù)印件各缸一份；挪（二）建立浙信貸臺帳夏1、如果借堤款人已經(jīng)在嘴我行信貸管貞理系統(tǒng)存在皂記錄，則需仔轉(zhuǎn)移信貸關(guān)蝦系或變更主圍管客戶經(jīng)理篇，并更新客慘戶信息；版2、如果沒父有記錄，可連以在向信貸豬管理部門提猛供企業(yè)全稱柱和組織機(jī)構(gòu)免代碼證后，湖取得客戶在袖我行信貸管小理系統(tǒng)中的班CIS號，心然后在臺帳鈴中正確錄入凡借款人的基悉本情況、企值業(yè)領(lǐng)導(dǎo)情況始、企業(yè)對外腿投資、企業(yè)貍歷年來財(cái)務(wù)戶報(bào)表等信息妨（特別要做求好企業(yè)的自與定義標(biāo)識分葵類和行業(yè)分巷類），建立乳客戶信貸臺認(rèn)帳。策（三）建立任信貸關(guān)系審艦批留小企業(yè)建立犁信貸關(guān)系的鴿權(quán)限在支行肥，可以與評累級授信或業(yè)缸務(wù)一起提交身審批。盼五、客戶評西級鳳（一）評級我對象押1、微型企精業(yè)雞（自定義標(biāo)夸識11為票“岡小型企業(yè)C輸”更，貸款余額辰500萬元而（含）以下叉）的信用等隱級直接認(rèn)定嘴為A（a）爐級；翁2、退出類集小企業(yè)意（自定義標(biāo)掩識11為獻(xiàn)“鎮(zhèn)小企業(yè)D宣”售）按一般法浩人客戶評級監(jiān)辦法操作；峽3、小型企碰業(yè)葵（自定義標(biāo)沸識11為活“紹小型企業(yè)B屈”痰，貸款余額沙500萬元松以上）需要疊進(jìn)行客戶評演級?；迹ǘ┲笜?biāo)薪體系截根據(jù)企業(yè)的勸經(jīng)營期限、共信用記錄情甘況，小企業(yè)擱信用評價(jià)指妄標(biāo)體系分為樸甲、乙、丙圣三類（新開場戶指與我行謀新建信貸關(guān)夾系，而非開銹立結(jié)算帳戶它）：脈1、甲類：季適用于經(jīng)營飼期未超過1貿(mào)年的小企業(yè)唇；滔2、乙類：劫適用于經(jīng)營目期超過1年再的新開戶小偉企業(yè)；晌3、丙類：身適用于經(jīng)營造期超過1年鏡的非新開戶增小企業(yè)。竹（三）審定塑權(quán)限肉1、一級支奏行負(fù)責(zé)對A久+級（含）域以下客戶的加信用等級進(jìn)茶行審定，伐2、分行負(fù)谷責(zé)對AA級匠、AA-級隨以及在系統(tǒng)儉評級基礎(chǔ)上雀上調(diào)一級的揭客戶信用等管級進(jìn)行審定船。獄（四）調(diào)級港原則灶1、應(yīng)付貸首款利息余額魂超過6個月餃應(yīng)計(jì)利息額董的客戶，信宅用等級降為障BB級（含置）以下；應(yīng)胳付貸款利息窩余額超過3擇個月應(yīng)計(jì)利昂息額的客戶泥，信用等級女降為BBB井級（含）以謝下。挺2、被人民誼銀行信用等鳴級系統(tǒng)公布竹為不良信用滾記錄的客戶所，信用等級門降為BB級債（含）以下傾。詢3、客戶在冬我行或在其當(dāng)他商業(yè)銀行雁有呆滯、呆留賬、可疑或儀損失類的貸頂款，信用等膠級降為BB榮級（含）以著下。茶4、從嚴(yán)上曲調(diào)企業(yè)年度澇信用等級、亭準(zhǔn)確評價(jià)客哄戶信用風(fēng)險(xiǎn)薄。對現(xiàn)金流緣較為充分，我有效益、有嗎信用、有市洗場、我行重曠點(diǎn)發(fā)展的小怒企業(yè)客戶，徑可在系統(tǒng)內(nèi)割適當(dāng)調(diào)高其棍信用等級，叢但最多只能渠在系統(tǒng)評級置基礎(chǔ)上上調(diào)蓮一級。糊（五）專業(yè)轟擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)宵保貸款項(xiàng)下基的小企業(yè)評特級要點(diǎn)細(xì)1、專業(yè)擔(dān)寶保機(jī)構(gòu)存入槳我行20%閘的保證金屬卵于質(zhì)押保證確金，可作為雞質(zhì)押擔(dān)保信扶息輸入企業(yè)暗評級系統(tǒng)之倒中；競2、在專業(yè)糕擔(dān)保機(jī)構(gòu)提都供加蓋公章緞并確認(rèn)的反悔擔(dān)保的抵、恩質(zhì)押物憑證炭后，將專業(yè)證擔(dān)保機(jī)構(gòu)反灰擔(dān)保措施中孕的抵、質(zhì)押曬物可作為企音業(yè)提供的抵覺、質(zhì)押信息嚴(yán)輸入企業(yè)評施級系統(tǒng)之中暖，視為企業(yè)淺提供的抵、撞質(zhì)押擔(dān)保；聯(lián)3、擔(dān)保能澆力測算中保釀證人有形凈餡資產(chǎn)可以乘卸以5-7之菜間的倍數(shù)。碧（六）其他昨注意事項(xiàng)話1、擔(dān)保能割力測算中抵餃（質(zhì)）押比有率指我行對薯一個完整抵趁（質(zhì)）押物左擁有處置權(quán)脂的百分比。窮2、評級資址料中納稅證柱明須提供企眉業(yè)上年《稅免收通用繳款存書》，不得陶以《電子報(bào)撫稅付款通知祖》及財(cái)務(wù)報(bào)仗表數(shù)據(jù)代替丘；小企業(yè)信嘉用等級評定榜報(bào)告應(yīng)于臺機(jī)帳流程未最部終審定前在扔流程跟蹤中扎打印。攝3、嚴(yán)禁利饅用評級系統(tǒng)葵測試客戶年槳初信用等級關(guān)。如在系統(tǒng)羞中保存有多蔥條評級測試寸記錄，須逐光條說明理由焰，并逐級通甚過行文上報(bào)摧至信用等級押的最終審定分行。如闡述冊的理由不合鄙理，要按測歷試記錄中的盛最低得分計(jì)籮算客戶的最嫩終系統(tǒng)評級蛋結(jié)果。榜4、評級完生成之日起，卸評級人員應(yīng)廉密切關(guān)注被麥評對象的情卷況，當(dāng)企業(yè)兵或企業(yè)主發(fā)疲生重大經(jīng)濟(jì)露糾紛、法律慮糾紛，企業(yè)號發(fā)生重大安襖全事故，企盡業(yè)產(chǎn)品銷售爆下降30%悠以上或產(chǎn)品境質(zhì)量出現(xiàn)重捏大問題，擔(dān)僑保情況發(fā)生繼變動，以及院企業(yè)發(fā)生其秧他可能影響舊企業(yè)信用狀癥況和償債能刺力的重大事蘭項(xiàng)時(shí)，應(yīng)適拍當(dāng)調(diào)整企業(yè)版的信用等級站，重新評級閘的審定權(quán)限朝同初次評級彩。閑六、客戶授繡信互（一）授信城額度測算核1、對于一疼般小型企業(yè)耍，最高綜合湊授信額度不麥得超過可抵頌（質(zhì)）押值耐（可抵（質(zhì)庫）押值=抵渡（質(zhì)）押物溫價(jià)值掩×眼抵質(zhì)押率）蹲的2倍，且眉不得超過企潤業(yè)授信月份巴之前12個類月銷售歸行份額的50%肝2、對于按旗規(guī)定可全額任采用保證方晝式的小型企攝業(yè)，最高綜戒合授信額度皮不得超過有燕效保證額，貪且不得超過緒該小型企業(yè)辜授信月份之朽前12個月揭銷售歸行額肺的20%。礦3、新開戶否小企業(yè)款對于新開戶金小企業(yè)，在譽(yù)企業(yè)承諾相剝應(yīng)的銷售收塑入歸集我行仔的前提下，況年銷售歸行健額的計(jì)算可彈參照他行銷控售歸行額或恭企業(yè)銷售收熄入（若采用雕企業(yè)銷售收賠入計(jì)算歸行后額，則不得蔑高于上年銷的售收入或借費(fèi)款前6個月旁實(shí)際銷售收或入和借款后寬6個月預(yù)期腫銷售收入之瀉和）。授4、新開辦陪小企業(yè)靈對于考察期鋪內(nèi)（微型企奮業(yè)為1年，喊小型企業(yè)為燦6個月）的花新開辦小企川業(yè)，最高綜濫合授信額度陵按不超過有西效擔(dān)保確定摸，且不得超惠過客戶的實(shí)毒收資本?；ǘ┬刨J嫩臺帳操作踩1、授信基秘礎(chǔ)信息采集拒中客戶類型飾的選擇：馳（1）新開潤戶小企業(yè)：藏適用于采用倍全額抵質(zhì)押歷擔(dān)保方式的項(xiàng)新開辦小企盞業(yè)。特別注例意，臺帳授謝信模塊中顯錦示的貌“甩新開戶小企帝業(yè)派”少實(shí)指新開辦淺小企業(yè)?；迹?）一般慰小企業(yè)：適慎用于采用全秒額抵質(zhì)押擔(dān)棍保方式的非養(yǎng)新開辦小企替業(yè)。遞（3）全額鄰保證小企業(yè)銳：適用于采塔用全額保證蘿擔(dān)保方式（畝包括書“嶼全額保證+凝抵質(zhì)押傅”潑組合擔(dān)保方微式）的小企啟業(yè)。皂2、可提供灘擔(dān)保狀況：等“低可提供擔(dān)保滲狀況懷”縱數(shù)據(jù)是小企械業(yè)評級授信灘測算的重要遼依據(jù)之一。堆授信模塊中逢的步“勢可提供擔(dān)保貫狀況方”托數(shù)據(jù)自動裝姓載自評級模雷塊，因此必節(jié)須先完成評章級流程，再旁采集授信數(shù)街據(jù)。此外，斜一旦企業(yè)堤“強(qiáng)可提供擔(dān)保悅狀況高”戶數(shù)據(jù)發(fā)生變暫化，必須重觀新評級，再隨申請授信。與七、提交業(yè)笛務(wù)申請丹調(diào)查工作完林成以后，可隔以向信貸審雀批部門提交惡業(yè)務(wù)申請，塔業(yè)務(wù)申請所俘需資料如下際：寺（一）基礎(chǔ)某資料躁1、借款申掘請書復(fù)印件覆2、最高綜治合授信審批柜表住3、貸款審泡批表溫4、信用等禍級審批表復(fù)閱印件貍5、貸款調(diào)宰查報(bào)告（需幸雙人簽字）岸6、法律意鼠見書（采用們非格式合同龍時(shí)提供）食7、支行貸冊審會意見（和如果為分行垃權(quán)限貸款）振8、企業(yè)法駝人營業(yè)執(zhí)照疾、組織機(jī)構(gòu)汁代碼證復(fù)印嘉件條9、企業(yè)近饑三年年報(bào)、巡即期財(cái)務(wù)報(bào)誕表（需加蓋疏企業(yè)公章）閃復(fù)印件瓣10、借款狠人貸款卡及輩預(yù)警信息揀11、企業(yè)棄法人代表或頑主要股東個發(fā)人預(yù)警信息值12、企業(yè)罰驗(yàn)資報(bào)告復(fù)錯印件雷13、公司離章程或合伙驗(yàn)經(jīng)營協(xié)議、錘出資協(xié)議復(fù)尺印件個14、購銷峽合同或其他答證明企業(yè)借矩款用途的材萄料的復(fù)印件醬15、最近散1個月企業(yè)秩主要結(jié)算銀齒行對帳單復(fù)描印件隸（二）專業(yè)磨擔(dān)保公司擔(dān)救保貸款資料把1、擔(dān)保人定貸款卡及預(yù)忍警信息癢2、提供保退證確認(rèn)函且3、使用保動證擔(dān)保額度鑒申請表一式六兩份拐（三）抵押默貸款資料卸1、抵押物口產(chǎn)權(quán)證復(fù)印葉件坑2、抵押物塌評估或預(yù)評微估報(bào)告（有秤效期以內(nèi)）輔3、抵押物掌共有人同意靠抵押承諾函停4、抵押物罷承租人放棄昆租賃權(quán)利的瀉承諾函套（四）其他們需要的資料滿八、業(yè)務(wù)審垮批坊（一）審批孝權(quán)限屑根據(jù)分行權(quán)蠟限管理規(guī)定盒，支行主要著審批貸款余許額500萬才元（含）以沫下的小企業(yè)重貸款，超過餅500萬元秧以上的小企惜業(yè)一律報(bào)送提分行中小企般業(yè)金融業(yè)務(wù)吸部審批。同胞時(shí)，根據(jù)業(yè)備務(wù)期限、擔(dān)世保方式的不捐同，以下業(yè)糧務(wù)也需要上忌報(bào)分行審批霧：偏1、小企業(yè)州貸款期限超族過一年的；競2、小企業(yè)童貸款利率為候基準(zhǔn)利率（以含）以下的塑；茅3、小企業(yè)右貸款擔(dān)保方態(tài)式是貸以劃撥方式突取得土地使蔑用權(quán)，并包尼含企業(yè)職工葛安置費(fèi)用的帶（以在企業(yè)謀改制協(xié)議中蓄有相應(yīng)條款坑約定為準(zhǔn)）細(xì)房產(chǎn)抵押擔(dān)樹保的；表4、小企業(yè)永貸款由土地竄使用權(quán)和在喇建工程作為橡抵押擔(dān)保的藝；壓5、退小企業(yè)貸款初抵押物是土各地性質(zhì)為集盛體所有（即鄭紅證）房產(chǎn)失的；績6、寄小企業(yè)貸款逆抵押物屬于松出租房產(chǎn)，似租賃合同到敘期日長于貸堵款到期日三煮年（含）以川上，承租人預(yù)拒絕簽署放各棄租賃權(quán)利糾承諾函的。觸（二）審查拿審批一般要爪求炊1、借款主眠體審查：恐借款人是否芹符合我行小陣企業(yè)貸款的系界定范圍。獄2、借款資獅料審查：拋借款資料是包否齊全、完揭備并在有效件期內(nèi)。宵3、借款人擔(dān)財(cái)務(wù)狀況審紀(jì)查：艷審查借款人分第一還款來餡源是否充足巴，經(jīng)營狀況姻是否正常。殲4、貸款要歉素審查：扇（1）貸款悉用途洗：葉①爪審查貸款是屈否用于其經(jīng)掘營范圍內(nèi)正兆常的生產(chǎn)經(jīng)頑營活動。鞋②悠禁止貸款用撐于證券、期盾貨等資本市地場投資、股導(dǎo)本權(quán)益性投著資和炒賣房巧產(chǎn)等用途。槽③合禁止貸款被傭用于開立非殖100%保挽證金的銀行爐承兌匯票、踏保函和信用象證；午④影禁止貸款被熟挪用于繳納悉拖欠稅款，嬌對于企業(yè)正興常經(jīng)營的納咽稅支出可作圓為申請貸款寫的理由。務(wù)⑤芬作為借款用腐途依據(jù)的購固貨合同雙方番為關(guān)聯(lián)公司拾的，需由雙邪方出具承諾戶貿(mào)易背景真歐實(shí)有效的確是認(rèn)函，并追求加借款人股切東或法人代截表的個人無侵限責(zé)任擔(dān)保宰。灑⑥晨其他合理的辱資金需求均利可作為貸款粥用途。漸（2）借款容期限：秋企業(yè)貸款期榜限一般不超鎖過1年，最挑長不超過3竄年。一般情失況下，貸款來用于企業(yè)流船動資金周轉(zhuǎn)臥的，貸款期姜限應(yīng)在1年搖以內(nèi)；貸款翠期限如超過田1年的，應(yīng)雙參照小企業(yè)笑中期貸款產(chǎn)貸品的具體要厚求。巴（3）借款峽金額：棗①舍小型企業(yè)借欣款金額最高旬不超過30破00萬元，歐微型企業(yè)借堡款金額最高遞不超過50疫0萬元。危②宜能提供全額學(xué)抵押、借款氣余額在50遭0萬元（含側(cè)）以下的小弦型企業(yè)可視你同微型企業(yè)匠辦理信貸業(yè)層務(wù)。長③流對于考察期腫內(nèi)（微型企強(qiáng)業(yè)為1年，動小型企業(yè)為冬6個月）的匯新開辦小企秩業(yè)，借款金好額不得超過炒其實(shí)收資本脅。報(bào)④饒對于正常經(jīng)絡(luò)營的小企業(yè)瞇，借款金額躲一般不應(yīng)高云于上年度銷豈售收入的5粉0％或借款叢前6個月實(shí)尖際銷售收入哄和借款后6孝個月預(yù)期銷句售收入之和述的50%。威（4）借款紀(jì)利率：忌小企業(yè)貸款彩利率必須上翼浮，原則上坡綜合收益不盼低于同期基足準(zhǔn)利率上浮銀20%；信水用等級為A押-、A、A潤+的，原則印上利率上浮拍不得低于1俘0%，信用忽等級為AA法-、AA，蜻貸款利率不銀得低于基準(zhǔn)筋利率。氣（5）還款黎方式：窩①授建議采取整間貸零償?shù)姆诛椘谶€款方式身；期限在1飾年（含）以腔內(nèi)的，建議杜從借款后第槽6月后分次僅還款。烘②員期限在1－砍2年（不含厭1年，含2阻年）的，第癥一年還款金煌額不低于合服同金額的4接0%。銀③絡(luò)期限在2－孩3年（不含譽(yù)2年，含3膏年）的，第引一年、第二臘年還款金額堡分別不低于執(zhí)合同金額的斯30％、4愧0％佛5、房產(chǎn)抵技押擔(dān)保的審游查迅（1）抵押會物合法性審缺查：答抵押人是否烤具有合法的留主體資格、筒是否對抵押波物享有所有牛權(quán)或依法處禮分權(quán)。設(shè)定亞本次抵押擔(dān)亡保的意思表處示是否自愿嘩、真實(shí)且已樓獲得規(guī)定的襯各種書面同舟意或授權(quán)。評（2）抵押母物狀況審查瀉：安抵押物是否才存在出租在崇先、重復(fù)抵族押、查封等猛限制情況。姿對已出租房兩產(chǎn)抵押應(yīng)注購意：對于飯濤店、大賣場城、超市、娛拋樂場所等為餡承租人的抵圾押物，要審星查其租賃合與同中租金的薯約定是否存假在因長期租竄賃等原因而咐明顯低于市欄場價(jià)格的情搭況；對于租沿賃合同到期存日長于貸款愿到期日的情伴況，原則上老要求承租人涂簽署放棄租趴賃權(quán)利的承前諾函；汗（3）抵押知物限制范圍貪：石①獵禁止接受不修包含土地使慎用權(quán)的（即塵未辦理二證勇合一）房產(chǎn)忠抵押；忽②百原則上不接步受權(quán)利人包價(jià)含無民事行冠為能力或限脖制民事行為周能力的自然只人的房產(chǎn)抵差押，如確需乓辦理權(quán)利人智包含未成年垮人的房產(chǎn)抵現(xiàn)押的，在計(jì)余算抵押率時(shí)趁，須扣除未娃成年人相應(yīng)英的權(quán)益；燃③歌原則上不接拳受以劃撥方棚式取得土地果使用權(quán)、并柄包含企業(yè)職擊工安置費(fèi)用棗的（以在企國業(yè)改制協(xié)議扮中有相應(yīng)條協(xié)款約定為準(zhǔn)戒）房產(chǎn)抵押送；刑④云謹(jǐn)慎接受土釋地性質(zhì)為集燙體所有（即福紅證）的房少產(chǎn)抵押；如簡確需辦理的瓦，抵押率不訪得超過30狂％、須抵押肅房產(chǎn)坐落地砍村民委員會宿出具同意抵排押的村民代止表大會決議恐、并與所在唯地政府、我假行簽訂三方痛回購協(xié)議；子⑤課原則上不接利受突房齡在15來年以上或房伙屋面積在4浴0平方米以稿下的個人住鵝宅，但內(nèi)環(huán)雀線以內(nèi)、具壞有良好地理默位置、優(yōu)良搬的建筑品質(zhì)曬和戶型結(jié)構(gòu)沉合理的老式迫公寓房、老惕式獨(dú)立洋房屈除外?？棦尴镌瓌t上不接桿受土地使用秋權(quán)和在建工類程抵押；如續(xù)確需采取以澆出讓方式取遺得的土地使延用權(quán)及在建雞工程作抵押豎的，僅限于米工業(yè)生產(chǎn)型熔企業(yè)用于自熄用廠房建設(shè)頭的工程款，僚抵押率不得徑超過50%怠，明確建筑朽商放棄優(yōu)先顏受償權(quán)。值⑦要對以劃撥方涂式取得土地勻使用權(quán)的房省產(chǎn)抵押應(yīng)謹(jǐn)尺慎操作，應(yīng)假適當(dāng)降低抵民押率。爪⑧給對于外環(huán)線糧外且不在區(qū)搖縣政府所在唐地的抵押房辰產(chǎn)，除工業(yè)董園區(qū)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)礦廠房以外，賞抵押率再降車低10%。窄（4）抵虜押物和抵押刪率的控制要臘求：斜①屯商品房住宅旁：胞抵押率不得頑超過65%孩；烏對于以自然甚人的住房作目為抵押的，莊應(yīng)爭取要求淚其出具擁有薦第二套房產(chǎn)艘（可以是借酬款人或配偶能作為共有人伏的房產(chǎn),或嗽是能提供真炮實(shí)、有效的芒房產(chǎn)租賃協(xié)忽議的租賃房嫌，或是公房坦、農(nóng)村自建旅房等法律規(guī)刪定抵押人有抬權(quán)居住的其嘆他房產(chǎn)，或術(shù)者借款人的園直系親屬出群具若在銀行更處置借款人鏈房產(chǎn)之后無紋條件同意借淘款人居住的座書面承諾）醬可供居住的駕書面證明，凡或者爭取辦突理有關(guān)合同譽(yù)的強(qiáng)制公證須；剝止②脂辦公樓、商屋鋪：移抵押率不得冒超過60％猾；應(yīng)造謹(jǐn)慎接受大庸型商場的分土割銷售商鋪顛作為抵押物屯，抵押率不公得超過50飽%。庭③訪工業(yè)廠房：枯抵押率不得竹超過50％頌；鼓勵采取塞工業(yè)園區(qū)內(nèi)初標(biāo)準(zhǔn)廠房抵劇押；犬應(yīng)宿謹(jǐn)慎接受肆非工業(yè)園區(qū)候內(nèi)的非標(biāo)準(zhǔn)偵廠房，征抵押率不得庫超過40%謊。租6、胳專業(yè)擔(dān)保御公司擔(dān)保的疫審查盈（1）是否甩獲取分行批廁復(fù)的使用保饒證擔(dān)保額度較申請表；擊（2）了解刷借款人的反磁擔(dān)保方式；說（3）擔(dān)保蒜公司是否出庸現(xiàn)影響其擔(dān)矩保能力的事什件；悲（4）擔(dān)保傻公司對單個諷企業(yè)擔(dān)保貸負(fù)款金額不得援超過其凈資械產(chǎn)的10％兇。梳九、辦理貸床款手續(xù)隙貸款審批同奇意后，要根亞據(jù)審批意見慣，開展以下停工作：房1、落實(shí)審庫批條件；姐2、確認(rèn)抵盛押物價(jià)值：堡在貸款調(diào)查閑和審批時(shí)可端以采用預(yù)評旱估意見，但掛在辦理抵押衛(wèi)手續(xù)時(shí)必須愿拿到評估公廉司出具的抵題押物正式評妨估報(bào)告。憤3、購買保蕩險(xiǎn)：鈴抵押物原則潔上應(yīng)購買足漆額保險(xiǎn)，并竄指定我行為洋第一受益人痕；保險(xiǎn)期限烤應(yīng)超過我行早貸款到期日厲一個月（含擾）以上；保遵險(xiǎn)金額應(yīng)超破過我行貸款輝金額的1.漠2倍（含）茅以上；保險(xiǎn)愧可以分年購豪買；如果抵坡押物在我行奮貸款前已購建買了保險(xiǎn)，繩應(yīng)將保險(xiǎn)受必益人變更為葉我行，已買兇保險(xiǎn)如未達(dá)驕到金額和時(shí)充效要求的，螺應(yīng)立即補(bǔ)足據(jù)缺口部分。忙4、簽訂借佩款合同及相腥關(guān)文件亭必須雙人到率場與借款人佛簽訂借款合申同及相關(guān)文軍件，并確保恨合同印章和略法定代表人唇簽字的真實(shí)幟性。間5、擔(dān)保核頌實(shí)：罷小企業(yè)貸款武必須落實(shí)雙礦人核保，有挪關(guān)抵（質(zhì)）恰押合同的簽掉訂涉及自然電人的，必須稼由自然人及爹抵（質(zhì)）押稿財(cái)產(chǎn)共有人壤現(xiàn)場簽名。純6、辦理公俗證手續(xù)退：根據(jù)貸款訊實(shí)際情況，偷可以酌情辦瓶理一般公證財(cái)或強(qiáng)制公證長。橡7、辦理抵故押登記手續(xù)株。映十、貸款發(fā)漸放撞完成貸款的舅相關(guān)手續(xù)后鬧，發(fā)放貸款帳當(dāng)天還需辦講理以下工作淋：纏1、開立貸擱款帳戶（如酒果以前沒有愛貸款帳戶）茄；與2、放款當(dāng)世天在信貸臺絮帳中制作電搖子準(zhǔn)貸證，嗓一式兩份；目3、貸款卡結(jié)查詢保持有插效（查詢?nèi)論Q在七天以內(nèi)科）；廉4、放款日南的抵押物查費(fèi)詢；食5、正確核潑對借款憑證進(jìn)，與借款合殲同一同交至笨會計(jì)柜，進(jìn)薄行貸款發(fā)放嘗。折十一、日常通貸后管理姑貸款發(fā)放后嫩，應(yīng)對借款盡人進(jìn)行日常斬貸后管理工漏作，主要內(nèi)錢容包括：縫1、貸款流員向跟蹤窄：信貸業(yè)務(wù)極辦理后7天返內(nèi)，應(yīng)及時(shí)連對貸款用途誕進(jìn)行跟蹤了令解，主要了材解貸款實(shí)際慕用途是否符膜合企業(yè)申請典和借款合同鹿的約定，有農(nóng)無挪作他用店。如果資金燈流向與貸款充申請不一致蛾，應(yīng)要求企仗業(yè)補(bǔ)充與貸阿款流向一致線的相關(guān)證明輔文本。對企帳業(yè)同戶名劃富轉(zhuǎn)應(yīng)密切關(guān)章注，了解劃品轉(zhuǎn)后真實(shí)資朋金流向，如浪發(fā)現(xiàn)異常情啟況，應(yīng)及時(shí)燙反映。腦2、間隔期休檢查蹄：根據(jù)企業(yè)仿情況不同，刷按不同期限近需對貸款企加業(yè)進(jìn)行間隔因期檢查，間孩隔期檢查內(nèi)毯容主要包括停：科（1）企業(yè)翁經(jīng)營狀況是頂否正常，主塞要業(yè)務(wù)伙伴銳關(guān)系是否發(fā)義生重大變化償；亡（2）企業(yè)溉法人代表或租實(shí)際控制人深是否發(fā)生不技良信用記錄比；扯（3）保證吃人和抵（質(zhì)麗）押物是否婦發(fā)生增加我承行貸款風(fēng)險(xiǎn)貿(mào)的變化；敞（4）還款下來源是否與亦貸款申請時(shí)俊發(fā)生變化。扔（5）了解獵企業(yè)銷售歸津行率是否與科我行貸款匹唱配。癥從2005歌年6月1日餅起，小企業(yè)沙貸款的貸后扮檢查必須通異過CM20譯02系統(tǒng)的她“續(xù)小企業(yè)貸后尤管理模塊薯”磁操作。融3、貸款十必二級分類傷：根據(jù)總分牛行要求進(jìn)行胳貸款進(jìn)行十率二類分類。績4、異常情己況預(yù)警處置池：發(fā)生以下?lián)羟闆r之一的掘企業(yè)應(yīng)列入衰風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警企恢業(yè)范圍：棍（1）企業(yè)泳主要負(fù)責(zé)人冬或主要高層坑骨干被傳訊移、失蹤或有茫其他異常行浴為的；步（2）發(fā)現(xiàn)奶企業(yè)有嚴(yán)重陜造假或詐騙滿行為；高（3）企業(yè)瑞被其他金融做機(jī)構(gòu)起訴；換（4）保證勞人或抵（質(zhì)假）押情況發(fā)聚生重大變化弄，可能嚴(yán)重規(guī)影響我行貸笨款安全；晌（5）企業(yè)貍經(jīng)營發(fā)生重摩大損失，對說我行貸款威琴脅較大；霸5、特殊事親項(xiàng)檢查：祝（1）通過干信貸管理系亡統(tǒng)（CM2棵002）監(jiān)擺測，需要進(jìn)彼行現(xiàn)場檢查令的；百（2）對經(jīng)漢媒體報(bào)道，池可能存在較躁大問題，需罵要進(jìn)行現(xiàn)場屢檢查的；挺（3）對舉遇報(bào)經(jīng)初步核度實(shí)，需要進(jìn)紐行現(xiàn)場檢查著的；臘（4）其他松需要進(jìn)行檢私查的事項(xiàng)。配6、檔案管滲理謹(jǐn)：貸款發(fā)放遙后應(yīng)檢查檔關(guān)案資料的齊惠全性和合規(guī)耍性，并及時(shí)豈歸檔并移交罵檔案部門統(tǒng)擔(dān)一保管。微7、貸款年順度評價(jià)。賠十二、不良棉貸款處置溉1、對到期樂不能按期歸借還的貸款，腳要提前30運(yùn)天向分行信渡貸管理部和輸中小企業(yè)金付融業(yè)務(wù)部發(fā)騙出預(yù)警報(bào)告瞇，并及時(shí)采枯取有效措施每，積極控制今風(fēng)險(xiǎn)；欺2、受到支色行貸款預(yù)警并后三日內(nèi)，廁分行將召開興貸款預(yù)警會眾議，支行要車準(zhǔn)備會議匯草報(bào)材料；臥3、支行必伯須落實(shí)人員余加強(qiáng)小企業(yè)旗不良貸款清斬收，每月召壩開不良貸款著分析會議,淚落實(shí)責(zé)任進(jìn)毫度，同時(shí)，寨根據(jù)會議內(nèi)浸容，每月向傅分行中小企芹業(yè)金融業(yè)務(wù)擔(dān)部書面匯報(bào)匙不良貸款處滿置進(jìn)度。沾十三、貸款望收回歇1、貸款到封期通知：頃貸款到期前黃一個月，應(yīng)嫂書面提醒借弦款人貸款即龜將到期，應(yīng)咬及時(shí)籌集資震金，準(zhǔn)備歸困還貸款。鄭2、提前還耽款：券（1）午如果借款提幅出提前還款蘭申請，根據(jù)膊合同約定，織借款人需全止額支付至合貴同約定還款列日的貸款利姥息；對于優(yōu)吃質(zhì)客戶，可犬以申請全額缺減免或部分眼減免掉該部先分利息。博（2）提前米還款需申請溪提前還款電婆子準(zhǔn)貸證。旗第三章熔小企業(yè)革金融服務(wù)產(chǎn)闊品介紹寧我行中小企釘業(yè)金融服務(wù)拼品牌嫩——“拼融匯貫通朋財(cái)富之戰(zhàn)道所”云，主要包含箏兩大系列金版融產(chǎn)品，即伶以買“晚融通式”疊為品牌的資著產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品獅系列和以濟(jì)“小匯通先”巧為品牌的結(jié)抓算業(yè)務(wù)產(chǎn)品點(diǎn)系列。目前濃，我行可以省為小企業(yè)提庫供服務(wù)的金爹融產(chǎn)品主要窮包括以下五護(hù)大類：攻一、資產(chǎn)業(yè)櫻務(wù)產(chǎn)品（融懼通系列）庸（一）短期腫融資產(chǎn)品博迎1、小康通姿：艙（1）產(chǎn)品幻簡介：打即原來的小翻康貸款，為乞金額在50腹0萬元（含皇）以下的小晶企業(yè)貸款，聰主要是為了榆滿足微型企走業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營艷過程中的流慢動資金需求袍。陰（2）期限扛要求耗：一年以內(nèi)宇。押（3）產(chǎn)品憶特點(diǎn)炕：貸款金額黎較小，不評躺級、不授信天，業(yè)務(wù)流程轎簡單，其中云抵押貸款為騰支行權(quán)限，伍業(yè)務(wù)辦理速誓度快。虜2、營運(yùn)通粒：蕩（1）產(chǎn)品辣簡介：嬌指金額在5簡00萬元以弱上，300組0萬元（含件）以下的小晃企業(yè)貸款，銳主要是為了拍滿足小型企渾業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營駛過程中的流監(jiān)動資金需求危。綿（2）期限地要求幣：一年以內(nèi)宇。妄（3）產(chǎn)品斷特點(diǎn)：襖貸款金額相粱對較大，貸吧款擔(dān)保方式憲可以是不動態(tài)產(chǎn)抵押擔(dān)保競和專業(yè)擔(dān)保采公司擔(dān)保，帖但必須進(jìn)行禽評級和授信興等業(yè)務(wù)流程燭，并上報(bào)分涉行審批。潤3、票據(jù)通歲：謎（1）產(chǎn)品碗簡介：失指小企業(yè)開膠立銀行承兌鴉匯票和貼現(xiàn)御業(yè)務(wù)。賤（2）期限咽要求：手6個月以內(nèi)瘡。究（3）產(chǎn)品床特點(diǎn)：酷業(yè)務(wù)辦理速斯度快，資金捕成本較低，家其中銀票貼戰(zhàn)現(xiàn)屬于低風(fēng)上險(xiǎn)業(yè)務(wù)。白4、保理通被：意（1）產(chǎn)品午簡介：波即小企業(yè)保停理業(yè)務(wù)，目留前小企業(yè)保庫理業(yè)務(wù)主要淺從供應(yīng)商融睜資業(yè)務(wù)進(jìn)行饅試點(diǎn)，即將簡供貨商將其兵在核心企業(yè)到的應(yīng)收帳款返轉(zhuǎn)讓給我行贈，我行則給廉予供貨商相氏應(yīng)比例的資束金支持的一到種保理業(yè)務(wù)自。的（2）期限路要求：雨一般120回天左右，最臣長不超過1煎80天。餃（3）產(chǎn)品甚特點(diǎn)：余無需抵押，戴在核定的保趴理額度內(nèi)循融環(huán)使用，根教據(jù)發(fā)票金額各進(jìn)行融資。牲5、開證通巴：盯（1）產(chǎn)品食簡介：為即小企業(yè)開精立信用證業(yè)命務(wù)，一般用刊于小企業(yè)從改國外進(jìn)口貨姨物。小企轎業(yè)開立信用落證需存入一眾定的保證金卸，保證金與腿開證金額差尋額部分應(yīng)落惡實(shí)有效抵押材或?qū)I(yè)擔(dān)保省公司擔(dān)保。喜（2）保證劑金要求：您①劇對已獲得國典際貿(mào)易融資山客戶授信額門度的小企業(yè)稼客戶：軋A、在國際拆貿(mào)易融資客婆戶授信額度季內(nèi)申請開立黎即期信用證油，各行部可才根據(jù)國際貿(mào)裙易融資客戶普授信額度的鉤審批結(jié)論、份要求，結(jié)合廚企業(yè)的信用壟等級、經(jīng)營宅情況、實(shí)際咱的貿(mào)易狀況俱和信用證的條具體條款等愚要素決定減良收或免收保快證金。券B、在國際稈貿(mào)易融資客愿戶授信額度透內(nèi)申請開立戚遠(yuǎn)期信用證綱，員當(dāng)該客戶遠(yuǎn)指期信用證項(xiàng)參下未付款余殊額占其即遠(yuǎn)晶期信用證未帶付款余額之秀和低于60瞧%（不含）氧時(shí)，各行部柴可根據(jù)進(jìn)口內(nèi)商品價(jià)格水伸平、客戶信部用和擔(dān)保等于情況確定減帖免保證金比變例；當(dāng)該客凈戶遠(yuǎn)期信用預(yù)證項(xiàng)下未付珠款余額占其握即遠(yuǎn)期信用顧證未付款余第額之和超過遼60%（含厲）時(shí)，新開贈遠(yuǎn)期信用證逃必須繳納不識低于新開遠(yuǎn)導(dǎo)期信用證金暈額10%的顯保證金。對碧于我行承兌愚的非全額保厚證金開立的界遠(yuǎn)期信用證冊，不論該客渠戶的遠(yuǎn)期信勾用證比例，木我行承兌時(shí)貴需要求客戶隸追加不低于見承兌金額1陸0%保證金尼。吩②援對未獲得國樓際貿(mào)易融資諸客戶授信額擾度的客戶：句A、開立即命期信用證時(shí)悄，爹aaa級、蛛aa級小企塘業(yè)可全免保住證金，a級累小企業(yè)收取飼不低于40僵%保證金。皺B、開立遠(yuǎn)惠期信用證時(shí)鐘，aaa級敬小企業(yè)的保析證金收取比回例不低于2蹦0%，aa歷級小企業(yè)的屠保證金收取蔬比例不低于軋40%，a判級（含）以皆下小企業(yè)收被取100％競保證金。對金于我行承兌唯的非全額保屢證金開立的演遠(yuǎn)期信用證秘，我行承兌榆時(shí)需要求客紐戶追加不低憤于承兌金額買20%保證渴金。畝6、鋼貿(mào)通攻：奧（1）產(chǎn)品角簡介：逼即鋼材貿(mào)企劍業(yè)融資業(yè)務(wù)鉗，葬指以鋼材市復(fù)場專業(yè)擔(dān)保星公司擔(dān)保的網(wǎng)，為專業(yè)鋼刊材交易市場搜內(nèi)的代理商顏基于鋼材貿(mào)爆易提供的相殊關(guān)融資業(yè)務(wù)警。識（2）期限鉗要求兔：一年以內(nèi)先。兼（3）產(chǎn)品捧特點(diǎn)：烏專門針對鋼笛材貿(mào)易行業(yè)訂，無需抵押頸物，由專業(yè)杠互助性擔(dān)保袖公司提供全緊額保證，借斤款人之間實(shí)障行聯(lián)保，并池實(shí)施第三方孟鋼材動產(chǎn)監(jiān)穩(wěn)管。嶼（4）特別危說明：荷本業(yè)務(wù)目前智僅限于試點(diǎn)青行按照恩《中國XX鑒XX上海市怪分行法人客犁戶鋼材貿(mào)易吧融資業(yè)務(wù)操撕作辦法》的松要求開辦。紀(jì)（二）中長聞期融資產(chǎn)品廊對生產(chǎn)經(jīng)營賄正常，成長笑性好，產(chǎn)品造有市場，經(jīng)菠營有效益，鹿成立滿一年鏡，無不良信持用記錄的a匪級（含）以披上小企業(yè)，薦可以辦理小鵲企業(yè)中期貸僚款。小企業(yè)領(lǐng)中期貸款原敬則上應(yīng)采用詢抵押擔(dān)保方飾式或低風(fēng)險(xiǎn)港擔(dān)保方式，穴不宜單獨(dú)采物用保證擔(dān)保橡方式。小企探業(yè)中期貸款鎖必須采用分摸期還款的方快式，且必須板采用專戶管齊理資金流向句。目前我行般小企業(yè)中長亭期融資產(chǎn)品跟包括：東1、置業(yè)通新：邪（1）產(chǎn)品炭簡介：暢即小企業(yè)商礦用房購置貸睡款，用于滿俱足小企業(yè)購參置自營商業(yè)吳用房或自用尚辦公用房的要資金需求。揪（2）期限堪要求兇：一年以上綿，三年以內(nèi)耕（含）。周（3）基本蜻條件：屋①禍購置的商用朗房是具有完抖全產(chǎn)證的現(xiàn)掙房，必須抵喂押給我行；理②旁貸款金額不挺得超過購置寺價(jià)和評估價(jià)江的較低值的聰50%；尺③醋貸款行必須如進(jìn)行簡單的麗項(xiàng)目評估；糠④帆貸款必須采蝦取按季或按閱月償還的方究式；大⑤宇企業(yè)自籌資膛金不得低于皇50%，且株必須先于我鼓行貸款到位伐。潑（4）產(chǎn)品屑特點(diǎn)沒：適應(yīng)商貿(mào)鋪和服務(wù)型小芽企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)職營的需求，蜻期限較長，慰手續(xù)比法人膊按揭貸款簡難便。賠2、裝修通懸：究（1）產(chǎn)品扣簡介：密即小企業(yè)物眼業(yè)裝修貸款造，主要用于演滿足小企業(yè)男自營商業(yè)用絹房或自用辦襲公用房裝修始的資金需求促。貸款必須助采用抵押擔(dān)良保方式。癥（2）期限破要求站：一年以上放，三年以內(nèi)裁（含）。裂（3）基本仰條件：講①獅擔(dān)保方式必慧須房產(chǎn)抵押詠；勺②翼貸款行必須停進(jìn)行簡單的哄項(xiàng)目評估；演③錯貸款必須采貧取按季或按朗月償還的方享式；做④脾企業(yè)自籌資稠金不得低于孟裝修總投資宵的30%，深且必須先于搖我行貸款到陪位。梯（4）產(chǎn)品仿特點(diǎn)就：適應(yīng)餐飲蔑、娛樂、賓胳館等服務(wù)型登小企業(yè)用于色營業(yè)場所裝燕修的資金需飽求，期限較員長。串3、設(shè)備通日：冠（1）產(chǎn)品辰簡介：接即小企業(yè)機(jī)磨器設(shè)備添置影貸款，主要驅(qū)用于生產(chǎn)型毫小企業(yè)擴(kuò)大輪生產(chǎn)購置機(jī)擋器設(shè)備的資蔑金需求。倚（2）期限妄要求愚：一年以上拐，三年以內(nèi)趟（含）。涉（3）基本榴條件：遼①丙借款人必須枕是生產(chǎn)型小窯企業(yè)，正常行經(jīng)營須滿一糕年以上；徐②弓擔(dān)保方式必恨須房產(chǎn)抵押孩；杜③問貸款行必須軋進(jìn)行簡單的們項(xiàng)目評估；杜④元貸款必須采狼取按季或按叔月償還的方糊式；瞇⑤品企業(yè)自籌資列金不得低于群購置設(shè)備總臨投資的30虜%，且必須之先于我行貸盆款到位。妄（4）產(chǎn)品爭特點(diǎn)蠢：適應(yīng)生產(chǎn)么型小企業(yè)用袍于擴(kuò)大產(chǎn)能張的資金需求遞，期限較長擠。5、廠房通憶（1）產(chǎn)品造簡介：傻即小企業(yè)工蘋業(yè)廠房購置窮（建設(shè)）貸設(shè)款，主要用喇于滿足生產(chǎn)茂型小企業(yè)購謠置或建造自碧用工業(yè)廠房序的資金需求剃。伏（2）期限盯要求額：一年以上磨，三年以內(nèi)驢（含）。泡（3）基本肢條件：礎(chǔ)①戲借款人必須嫂是生產(chǎn)型小桶企業(yè)，正常脆經(jīng)營須滿一癥年以上；滔②齊購置或建設(shè)得的廠房必須古是位于區(qū)級玻以上（含）風(fēng)工業(yè)區(qū)內(nèi)的山工業(yè)自用標(biāo)卡準(zhǔn)廠房，土歸地必須為轉(zhuǎn)蹤讓取得，且鏟須將購置或微建設(shè)的廠房它抵押給我行沾；成③辦貸款行必須艇進(jìn)行簡單的崖項(xiàng)目評估；輕④備貸款必須采孤取按季或按類月償還的方也式；帳⑤躍購置廠房，織貸款金額不濕得超過購置院價(jià)和評估價(jià)濃的較低值的翅50%；建航設(shè)廠房，勝抵押率不得允超過50％描；派抵押率＝貸毯款金額/（侄土地評估價(jià)莫＋土建總包阿合同價(jià)）蘿×蜘100％濾⑥憲自籌資金必住須先于我行乏貸款到位。尊（4）產(chǎn)品綁特點(diǎn)捕：適應(yīng)生產(chǎn)傅型小企業(yè)用票于擴(kuò)大產(chǎn)能罰的資金需求凝，期限較長瘋。5、物業(yè)通勾（1）產(chǎn)品靜簡介：四即小企業(yè)經(jīng)互營性物業(yè)貸蚊款迎(戴經(jīng)營性物業(yè)售是指完成竣騰工驗(yàn)收并投至入商業(yè)運(yùn)營總，經(jīng)營性現(xiàn)室金流量較為辜充裕，綜合鍛收益較好、權(quán)還款來源穩(wěn)欣定的商業(yè)營鞭業(yè)用房或辦形公用房,包斑括:商務(wù)辦螞公樓、星級亮賓館酒店、馬綜合商業(yè)設(shè)贊施等商業(yè)用算房。)之，脊主要是小企喚業(yè)將現(xiàn)金流倆量較為充裕豎，綜合收益貼較好、還款荒來源穩(wěn)定的革經(jīng)營性物業(yè)酒作為抵押，戒以獲取我行疾貸款資金用尸于置換股東后借款和其他通銀行貸款。倉（2）期限暢要求賺：一年以上鼻，三年以內(nèi)甩（含）。堪（3）基本熱條件：射①晴經(jīng)營性物業(yè)付須已竣工驗(yàn)即收，具有完驗(yàn)全產(chǎn)證，且胞已經(jīng)投入正方常商業(yè)運(yùn)營很6個月以上住，經(jīng)營收入漫較穩(wěn)定。澡②岡經(jīng)營性物業(yè)抬所處地理位貿(mào)置應(yīng)位于城悼市中心繁華轎地段，交通紙便捷、人流弊、物流充裕尼，主要選擇姐位于中環(huán)線甜以內(nèi)或郊縣籌政府部門所廈在地的經(jīng)營推性物業(yè)。水③度經(jīng)營性物業(yè)霞貸款可用于幟歸還或置換喝建造該物業(yè)熊的銀行借款緣或股東借款富，也可以用孩其他正常的錄經(jīng)營活動，毅但必須將該功物業(yè)抵押給慨我行；建④找貸款行必須狼進(jìn)行簡單的星項(xiàng)目評估；即⑤斬貸款必須采磨取按季或按品月償還的方韻式；從⑥才貸款金額不堡得超過經(jīng)營祥性物業(yè)評估述價(jià)的60%專；路⑦嶄經(jīng)營性物業(yè)撓的經(jīng)營收入扯必須實(shí)施資閥金監(jiān)管，與芹物業(yè)有關(guān)的氧所有資金結(jié)財(cái)算業(yè)務(wù)必須蠻在我行辦理榮。璃（4）產(chǎn)品脖特點(diǎn)帝：適應(yīng)擁有霞優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)小粗企業(yè)的資金援調(diào)度，貸款霉用途靈活，濃期限較長。6、車輛通皺（1）產(chǎn)品戶簡介：嫂即小企業(yè)營值運(yùn)車購置貸擇款，包括工命程機(jī)械車購理置和營運(yùn)客掙車購置貸款龍。憤（2）期限廊要求謊：脆一年以上，斤兩年以內(nèi)（恨含）。鐵（3）產(chǎn)品弄特點(diǎn)：迷專門針對營易運(yùn)車輛市場客的融資業(yè)務(wù)鬼，要求辦理軍購置的營運(yùn)伶車輛抵押并急由生產(chǎn)廠商快或銷售商承依擔(dān)回購義務(wù)司，貸款金額嘴不得高于購拜置價(jià)格的7鋪0%。陪（4）特別愈說明：肌本業(yè)務(wù)目前騎僅限于試點(diǎn)高行按照促《中國XX左XX上海市圖分行法人客勇戶營運(yùn)車輛添及機(jī)械設(shè)備彈貸款管理辦乘法（試行）鬼》要求進(jìn)行紐操作。老二、結(jié)算業(yè)田務(wù)產(chǎn)品（匯劑通系列）顏（一）財(cái)E臺通：企業(yè)網(wǎng)幅上銀行業(yè)務(wù)也企業(yè)網(wǎng)上銀宮行是指銀行花以因特網(wǎng)為木媒介，為客緞戶提供賬戶者信息查詢、伸付款業(yè)務(wù)、棍收款業(yè)務(wù)、置貸款業(yè)務(wù)、鑰票據(jù)業(yè)務(wù)、米投資理財(cái)業(yè)繪務(wù)、電子商倡務(wù)、代理業(yè)肯務(wù)以及個性波化服務(wù)等自么助金融服務(wù)吹。冷（二）支付鞭通：一攬子嚼結(jié)算業(yè)務(wù)多我行的結(jié)算冬業(yè)務(wù)提供支續(xù)票、匯票、報(bào)本票等傳統(tǒng)給票據(jù)結(jié)算工嫁具外，還包智括電子匯兌蓬、網(wǎng)上銀行屠等創(chuàng)新產(chǎn)品草?；j1、課匯票：鉛嘉匯票是出票睜人簽發(fā)的，帖委托付款人樹在見票時(shí)或夢者在指定日慮期無條件支熔付確定的金信額給收款人盜或者持票人熄的票據(jù)。渾湖2、本票：首游本票是出票程人簽發(fā)的，地承諾自己在擊見票時(shí)無條搬件支付確定挖的金額給收概款人或者持頂票人的票據(jù)垮。本票的出貨票人必須具梨有支付本票農(nóng)金額的可靠跟資金來源，使并保證支付閉。本票的背死書、保證、伯付款行為和仙追索權(quán)的行尾使適用于匯易票的規(guī)定。步3、支票：泳嬌支票是出票肅人簽發(fā)的，誕委托辦理支掌票存款業(yè)務(wù)根的銀行或者息其他金融機(jī)式構(gòu)在見票時(shí)透無條件支付映確定的金額昨給收款人或襯者持票人的持票據(jù)。漂（三）速匯邁通：電子匯婚兌遇煉中國XXX展X依托實(shí)時(shí)齒清算系統(tǒng)，湊為客戶提供闖安全、方便揉、快捷的電曠子匯兌服務(wù)座。中國XX美XX系統(tǒng)內(nèi)先任意網(wǎng)點(diǎn)之綠間的匯款，美加急業(yè)務(wù)可銅實(shí)時(shí)到達(dá)收都款人賬戶，渠批量業(yè)務(wù)2訴4小時(shí)內(nèi)到旺賬。陣三、中間業(yè)鏟務(wù)產(chǎn)品純（一）企業(yè)炎財(cái)務(wù)顧問服姿務(wù)泳財(cái)務(wù)顧問業(yè)種務(wù)是指為客征戶提供的持在續(xù)性和收費(fèi)耗性企業(yè)理財(cái)殼咨詢服務(wù)，材提供結(jié)算管詞理、企業(yè)理仰財(cái)、現(xiàn)金管尖理等日常咨煎詢服務(wù)，解松答有關(guān)商業(yè)稻銀行產(chǎn)品、巧企業(yè)投融資討等方面的問敢題的基本（查日常）服務(wù)慶；提供信息匙服務(wù)、理財(cái)繪咨詢服務(wù)、惰財(cái)務(wù)管理服期務(wù)的專（選鉗）項(xiàng)服務(wù)，熟并實(shí)行分類魄定價(jià)，以滿士足客戶的多近層次需求。粉（二）保函姑業(yè)務(wù)哥銀行保函是量由銀行開立型的一種擔(dān)保仇憑證，它聲北明銀行以擔(dān)寫保人的身份易向保函受益火人保證，被傅擔(dān)保人一定許對受益人履崖行某項(xiàng)合約弟或義務(wù)。一航旦未履行，降將由擔(dān)保銀抹行負(fù)責(zé)受益扒人的有關(guān)損遮失。目前小躺企業(yè)的保函現(xiàn)業(yè)務(wù)主要是穗非融資類保歌函業(yè)務(wù)。主液要包括貿(mào)易拳或工程項(xiàng)下獸的擔(dān)保：投比標(biāo)保函、履從約保函、預(yù)洗付款保函、俱質(zhì)量及維修絕保函、付款只保函等。坐1、保函申胡請人符：應(yīng)當(dāng)是符掃合我行信貸碗政策的小企飄業(yè)法人，并箏符合以下條倆件：（1）懷在我行開立妥人民幣結(jié)算澡帳戶；（2名）有真實(shí)的報(bào)商品貿(mào)易合歲同、工程建菌設(shè)合同或協(xié)搶議、標(biāo)書等少；（3）資允信情況良好殼，具備履行愧合同、償還筆債務(wù)的能力倡；（4）能蔽夠提供符合泳要求的保證購金和反擔(dān)保召。秒2、保證金吧要求珠：辦理保函紅業(yè)務(wù)，企業(yè)蝦須提供一定茶比例保證金奉，保證金差勿額部分必須群落實(shí)分行小射企業(yè)信貸政賠策要求的足伏額、有效抵騙（質(zhì)）押擔(dān)阻?；?qū)I(yè)擔(dān)糟保機(jī)構(gòu)提供潮的保證擔(dān)保妹或分行認(rèn)可傭的低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)胞保。鋒（1）對a地aa和aa闖級小型企業(yè)闊開立保函時(shí)袖，可全免保俘證金；衰（2）對a辨級小企業(yè)不察得低于40寄%；欄（3）對b營級小企業(yè)要堅(jiān)收取100呀%保證金。寫四、個人金虜融業(yè)務(wù)產(chǎn)品張（一）理財(cái)帥金賬戶：捧理財(cái)金賬戶晌是將同一客瞞戶的定、活塊期，本、外愚幣，存、貸張款，股票、滲債券和基金松等相分離的反單一帳戶匯鏡集在一起，均具有儲蓄、卡透支、貸款孩、外匯買賣建、其他投資鞭（股票、基竄金、債券等聚）、結(jié)算、反轉(zhuǎn)帳、消費(fèi)白和查詢等多量種理財(cái)功能恐。栗（二）個人月網(wǎng)銀：腦個人網(wǎng)上銀淚行是我行借娛助電子網(wǎng)絡(luò)悅平臺，為個耽人網(wǎng)上銀行壽客戶提供啞帳戶管理、泊個人理財(cái)、溜轉(zhuǎn)帳匯款、態(tài)B2C購物黎、配網(wǎng)上貸款壞、在線繳費(fèi)斧、網(wǎng)上