第一章金融電子化概述

第一章

金融電子化概述

第一頁，共二十五頁。第一節(jié)金融電子化的概念一、金融服務(wù)的含義：金融服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用貨幣交易手段融通有價(jià)物品，向金融活動參與者和顧客提供的共同受益、獲得滿足的活動。金融服務(wù)的提供者包括：銀行、保險(xiǎn)公司、房地產(chǎn)互助協(xié)會、信用卡發(fā)行商、信托證劵公司等。第二頁，共二十五頁。二、金融電子化的含義金融電子化(FinancialComputerizing)是指采用現(xiàn)代通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段，提高傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的工作效率，降低經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理的自動化、業(yè)務(wù)管理的信息化和金融決策科學(xué)化，從而為客戶提供更為快捷方便的服務(wù)，達(dá)到提升市場競爭力的目的。第三頁，共二十五頁。三、金融電子化的社會和經(jīng)濟(jì)效益1、金融電子化的經(jīng)濟(jì)效益（1）、促進(jìn)銀行管理機(jī)制的轉(zhuǎn)變和管理效率的提高。（2）、提高了銀行工作效率，減輕了勞動強(qiáng)度。（3）、解決了手工儲蓄存在的“三難”問題。（4）、節(jié)省了人力，提高了銀行經(jīng)營貨幣的經(jīng)濟(jì)效益。第四頁，共二十五頁。2、金融電子化的社會效益（1）、加速企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。（2）、節(jié)約了現(xiàn)金使用，節(jié)省了社會勞動。（3）、銀行已成為主要的信息部門，是國家信息網(wǎng)絡(luò)的重要組成部分。（4）、帶動信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。第五頁，共二十五頁。第二節(jié)金融電子化和電子金融（網(wǎng)絡(luò)金融）1、電子金融的含義電子金融（E－Finance）是指借助于廣泛的的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，包含金融電子化建設(shè)成果，特別是通過國際互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的全球范圍的各種金融活動的總稱。第六頁，共二十五頁。2、電子金融（網(wǎng)絡(luò)金融）所包含的內(nèi)容（1）網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行又稱網(wǎng)上銀行或電子銀行，它利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶提供綜合、實(shí)時(shí)的全方位銀行服務(wù)，是一種全新的銀行服務(wù)手段或全新的企業(yè)組織形式。網(wǎng)絡(luò)銀行具有如下特征：開放性；以客戶為中心；集成性。（2）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為。第七頁，共二十五頁。（3）網(wǎng)上證券交易網(wǎng)上證券交易通常是指證券公司利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，為投資者提供證券交易所的及時(shí)報(bào)價(jià)、查找各類與投資者相關(guān)的金融信息、分析市場行情等服務(wù)，并通過互聯(lián)網(wǎng)幫助投資者進(jìn)行網(wǎng)上的開戶、委托、支付/交割和清算等證券交易的全過程，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易的活動。（4）網(wǎng)絡(luò)個人理財(cái)網(wǎng)絡(luò)個人理財(cái)是指運(yùn)用Internet技術(shù)，為客戶提供理財(cái)信息查詢和理財(cái)分析工具，甚至幫助理財(cái)者制訂個性化的理財(cái)計(jì)劃，以及提供理財(cái)投資工具的交易服務(wù)等一系列個人理財(cái)服務(wù)的活動。第八頁，共二十五頁。第三節(jié)電子貨幣介紹1、電子貨幣的含義：是以電子數(shù)據(jù)方式存在，并通過各種計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。2、電子貨幣的特點(diǎn)：（1）以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行儲存，支付和流通；（2）可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域；（3）融儲蓄，信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體；（4）電子貨幣具有使用簡便、安全、迅速、可靠的特征；（5）現(xiàn)階段電子貨幣的使用通常以銀行卡（磁卡、智能卡）為媒體。第九頁，共二十五頁。3、電子貨幣的應(yīng)用：電子商務(wù)中，銀行是連接生產(chǎn)企業(yè)，商業(yè)企業(yè)和消費(fèi)者的紐帶，起著至關(guān)重要的作用，銀行是否能有效地實(shí)現(xiàn)電子支付已成為電子商務(wù)成敗的關(guān)鍵。以一個簡單的網(wǎng)上交易流程為例，首先買方向賣方發(fā)出購物請求；賣方將買方的支付指令通過支付網(wǎng)關(guān)送往賣方的收單行；收單行通過銀行卡網(wǎng)絡(luò)從發(fā)卡行獲得授權(quán)許可，并將授權(quán)信息再通過支付網(wǎng)關(guān)送回賣方；賣方取得授權(quán)后，向買方發(fā)出購物完成信息。第十頁，共二十五頁。第十一頁，共二十五頁。4、電子貨幣的種類：（1）電子支票概念：是一種電子貨支付方法，其主要特點(diǎn)是，通過計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)安全移動存款以完成結(jié)算。使用過程：無論個人或企業(yè)，負(fù)有債務(wù)的一方，簽發(fā)支票或其他票據(jù)，交給有債權(quán)的一方，以結(jié)清債務(wù)，約定的日期到來時(shí)，持票人將該票據(jù)原件提交給付款人，即可領(lǐng)取到現(xiàn)金。第十二頁，共二十五頁。（2）儲值卡概念：是指某一行業(yè)或公司發(fā)行的可代替現(xiàn)金用的IC卡。如電話充值卡神州行、公交車卡等。（3）信用卡概念：是銀行或?qū)ｉT的發(fā)行公司發(fā)給消費(fèi)者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項(xiàng)銀行基本功能融為一體的業(yè)務(wù)。特點(diǎn)：同時(shí)具備信貸與支付兩種功能。（4）借記卡（5）電子錢包（用于小額支付）第十三頁，共二十五頁。5、銀行卡國際組織（1）VISA國際組織威士國際組織(VISAInternational)是一個聯(lián)盟組織，是目前世界上最大的信用卡和旅行支票組織，其前身是1900年成立的美洲銀行信用卡公司。1974年，美洲銀行信用卡公司與西方國家的一些商業(yè)銀行合作，成立了國際信用卡服務(wù)公司，并于1977年正式改為威士（VISA）國際組織，成為全球性的信用卡聯(lián)合組織，擁有全球最具規(guī)模的電子支付網(wǎng)絡(luò)，將持卡人、商戶，以及21,000家互相競爭的Visa會員金融機(jī)構(gòu)緊密聯(lián)系在一起，為財(cái)務(wù)產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)開拓全新領(lǐng)域，提供多元化選擇、方便快捷的服務(wù)，以及妥善理財(cái)?shù)哪芰?。Visa每年產(chǎn)生的交易額達(dá)3萬億美元。第十四頁，共二十五頁。萬事達(dá)國際組織是指服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的非贏利性全球會員協(xié)會。公司的宗旨是為會員提供全球最佳支付系統(tǒng)和金融服務(wù)。萬事達(dá)卡國際組織本身并不直接發(fā)卡，MasterCard品牌的信用卡是由參加萬事達(dá)卡國際組織的金融機(jī)構(gòu)會員發(fā)行的。目前其會員約2萬個，擁有超過2100多萬家商戶及ATM機(jī)。萬事達(dá)卡國際組織擁有全球最全面的支付品牌，萬事達(dá)卡國際組織在全球擁用24,000個會員金融機(jī)構(gòu)，并在210個國家和地區(qū)為各種不同規(guī)模的個人和公司提供支付服務(wù)。作為高品質(zhì)和革新精神的業(yè)內(nèi)領(lǐng)先者，萬事達(dá)卡在虛擬和現(xiàn)實(shí)兩個世界里實(shí)現(xiàn)著全面的支付解決方案。萬事達(dá)卡擁有全球擁有多達(dá)1,800萬個的接受點(diǎn)和商戶。我國工、中、農(nóng)、建、交等銀行均加入該組織。第十五頁，共二十五頁。（3）中國銀聯(lián)

中國銀聯(lián)全稱中國銀聯(lián)股份有限公司（英文名稱：ChinaUnionPayCo.,Ltd.）,2002年3月26日成立，總部設(shè)在上海。是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的、由八十多家國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融機(jī)構(gòu)。公司采用先進(jìn)的信息技術(shù)與現(xiàn)代公司經(jīng)營機(jī)制，建立和運(yùn)營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，推動我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)"一卡在手，走遍神州"，乃至"走遍世界"的目標(biāo)。

第十六頁，共二十五頁。作為中國的銀行卡聯(lián)合組織，中國銀聯(lián)處于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，各銀行通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進(jìn)而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。在建設(shè)和運(yùn)營銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)、實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的基礎(chǔ)上，中國銀聯(lián)積極聯(lián)合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方推廣統(tǒng)一的銀聯(lián)卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，創(chuàng)建銀行卡自主品牌；推動銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用；維護(hù)銀行卡受理市場秩序，防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)。第十七頁，共二十五頁。為滿足人民群眾日益多元化的用卡需求，中國銀聯(lián)大力推進(jìn)各類基于銀行卡的創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)。人民群眾不僅可以在ATM自動取款機(jī)、商戶POS刷卡終端等使用銀行卡，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、固定電話、自助終端、數(shù)字電視機(jī)頂盒等各類新興渠道實(shí)現(xiàn)公用事業(yè)繳費(fèi)、機(jī)票和酒店預(yù)訂、信用卡還款、自助轉(zhuǎn)賬等多種支付。圍繞著滿足國人多元化用卡需求，在中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)的共同努力下，一個范圍更廣、領(lǐng)域更多、渠道更豐富的銀行卡受理環(huán)境正在逐步形成。第十八頁，共二十五頁。第十九頁，共二十五頁。6、虛擬貨幣（1）虛擬貨幣本指非真實(shí)的貨幣。在虛擬跟現(xiàn)實(shí)有連接的情況下，虛擬的貨幣有其現(xiàn)實(shí)價(jià)值。知名的虛擬貨幣如百度公司的百度幣、騰訊公司的Q幣,Q點(diǎn)、盛大公司的點(diǎn)卷等等。（2）網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣大致可以分為二類：第一類是大家熟悉的游戲幣。在單機(jī)游戲時(shí)代，主角靠打倒敵人、進(jìn)賭館贏錢等方式積累貨幣，用這些購買草藥和裝備，但只能在自己的游戲機(jī)里使用。那時(shí)，玩家之間沒有“市場”。自從互聯(lián)網(wǎng)建立起門戶和社區(qū)、實(shí)現(xiàn)游戲聯(lián)網(wǎng)以來，虛擬貨幣便有了“金融市場”，玩家之間可以交易游戲幣。第二類是門戶網(wǎng)站或者即時(shí)通訊工具服務(wù)商發(fā)行的專用貨幣，用于購買本網(wǎng)站內(nèi)的服務(wù)。使用最廣泛的當(dāng)屬騰訊公司的Q幣，可用來購買會員資格、QQ秀等增值服務(wù)。第二十頁，共二十五頁。（3）貨幣決定機(jī)制一般貨幣由央行決定，虛擬貨幣由個人決定。一般貨幣的主權(quán)在共和體中心；虛擬貨幣的主權(quán)在分布式的個體節(jié)點(diǎn)。虛擬貨幣市場（如股市、游戲貨幣市場）是由央行之外的個體力量決定的。正是在這個意義上，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中有人把股票市場稱為虛擬貨幣市場，把股市和衍生金融市場形成的經(jīng)濟(jì)稱為虛擬經(jīng)濟(jì)。虛擬經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是以個體為中心的信息經(jīng)濟(jì)。（4）現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)虛擬貨幣作為電子商務(wù)的產(chǎn)物，在日益長大的同時(shí)，相關(guān)法規(guī)卻相對滯后，埋下了不少隱患。第二十一頁，共二十五頁。一是欺詐行為。網(wǎng)上虛擬貨幣的私下交易已經(jīng)在一定程度上實(shí)現(xiàn)了虛擬貨幣與人民幣之間的雙向流通。這些交易者的活動表現(xiàn)為低價(jià)收購各種虛擬貨幣、虛擬產(chǎn)品，然后再高價(jià)賣出，依靠這種價(jià)格差贏取利潤。隨著這種交易的增多，甚至出現(xiàn)了虛擬造幣廠。虛擬貨幣除了主營公司提供之外，還有一些專門從事“虛擬造幣”的人，以專業(yè)玩游戲等方式獲取虛擬貨幣，再轉(zhuǎn)賣給其他玩家。以溫州地區(qū)為例，大概有七八家這樣的“虛擬造幣工廠”，從業(yè)者達(dá)到四五百人。這樣不僅給虛擬貨幣本身的價(jià)格形成一種泡沫，給發(fā)行公司的正常銷售造成困擾，同時(shí)也為各種網(wǎng)絡(luò)犯罪提供了銷贓和洗錢的平臺，從而引發(fā)其他一些不良行為。第二十二頁，共二十五頁。二是沖擊金融體系?，F(xiàn)代金融體系中，貨幣的發(fā)行方一般是各國央行，央行負(fù)責(zé)對貨幣運(yùn)行進(jìn)行管理和監(jiān)督。而作為網(wǎng)絡(luò)上用來替代現(xiàn)實(shí)貨幣流通的等價(jià)交換品，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣實(shí)質(zhì)上同現(xiàn)實(shí)貨幣已經(jīng)沒有區(qū)別。不同的是，發(fā)行方不再是央行，而是各家網(wǎng)絡(luò)公司。如果虛擬貨幣的發(fā)展使其形成了統(tǒng)一市場，各個公司之間可以互通互兌，或者虛擬貨幣整合統(tǒng)一了，都是以相同標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格進(jìn)行通用，那么從某種意義上來說虛擬貨幣就是通貨了，很有可能會對傳統(tǒng)金融體系或是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行形成威脅性沖擊。第二十三頁，共二十五頁。思考題：網(wǎng)絡(luò)金融主要包括那些？中國銀聯(lián)是什么？中國為什么成立中國銀聯(lián)？Q幣如何獲得？它有什么用途？對人民幣金融體系有何危害？第二十四頁，共二十五頁。內(nèi)容總結(jié)第一章

金融電子化概述。（1）、加速企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。電子商務(wù)中，銀行是連接生產(chǎn)企業(yè)，