新保險(xiǎn)法解讀

新《保險(xiǎn)法》解讀

第一頁(yè)，共六十三頁(yè)。

新《保險(xiǎn)法》解讀

一、保險(xiǎn)法修訂的基本情況二、保險(xiǎn)法修訂的主要內(nèi)容三、保險(xiǎn)法修訂對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的影響第二頁(yè)，共六十三頁(yè)。一、保險(xiǎn)法修訂的基本情況修訂概覽修訂過(guò)程修訂的基本精神第三頁(yè)，共六十三頁(yè)。修訂概覽此次保險(xiǎn)法修訂共涉及原法145條，新增48條，刪除19條，修改126條，保持不變13條。保險(xiǎn)法從原來(lái)的158條增加到187條。第四頁(yè)，共六十三頁(yè)。修訂過(guò)程04年下半年啟動(dòng)；05年底報(bào)送審稿；08年8月國(guó)務(wù)院審議通過(guò)，提交人大；08年8月，一讀；08年12月，二讀；09年2月28日，經(jīng)十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議第三次審議通過(guò)（三讀）。第五頁(yè)，共六十三頁(yè)。修訂的基本精神更加注重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，突出以人為本；（廣義被保險(xiǎn)人，包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人）完善保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，突出科學(xué)發(fā)展；強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管，突出防范化解風(fēng)險(xiǎn)；明確法律責(zé)任，突出規(guī)范市場(chǎng)秩序。第六頁(yè)，共六十三頁(yè)。二、保險(xiǎn)法修訂的主要內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同規(guī)范部分（二）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則部分（三）保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理部分（四）法律責(zé)任部分第七頁(yè)，共六十三頁(yè)。（一）保險(xiǎn)合同規(guī)范部分通過(guò)設(shè)定權(quán)利義務(wù)平衡利益關(guān)系：限制保險(xiǎn)人的權(quán)利，加重保險(xiǎn)人的義務(wù)，增加被保險(xiǎn)人權(quán)利，減輕被保險(xiǎn)人義務(wù)，更加注重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。具體體現(xiàn)：對(duì)保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)、格式條款、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的及時(shí)通知義務(wù)、理賠的程序和時(shí)限、人身保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人利益的特別保護(hù)、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同效力的承繼和延續(xù)、保費(fèi)的退還、責(zé)任保險(xiǎn)等規(guī)范的修訂。第八頁(yè)，共六十三頁(yè)。保險(xiǎn)利益修訂前：籠統(tǒng)規(guī)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效，此規(guī)定不夠科學(xué)。修訂后：區(qū)別人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)利益的不同要求，分別進(jìn)行了規(guī)定。人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。（第12條）第九頁(yè)，共六十三頁(yè)。保險(xiǎn)利益解析：

人身保險(xiǎn)合同：要求投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，防止利用保險(xiǎn)危害他人獲取非法利益的道德風(fēng)險(xiǎn)；要求投保人的保險(xiǎn)利益在合同訂立時(shí)存在，考慮到人身保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄投資功能，以及避免道德風(fēng)險(xiǎn)，并保證人身保險(xiǎn)合同尤其是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)等不會(huì)被拒絕履行。第31條增加規(guī)定投保人對(duì)與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益。第39條規(guī)定投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)的，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。第十頁(yè)，共六十三頁(yè)。保險(xiǎn)利益解析：

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)利益是對(duì)被保險(xiǎn)人的要求，要求其對(duì)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益具有合法的經(jīng)濟(jì)利益；以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在保險(xiǎn)利益為必要，符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能。第48條明確了保險(xiǎn)利益欠缺的后果，即不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。第十一頁(yè)，共六十三頁(yè)。保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)修訂前：訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知；投保人未如實(shí)告知，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。修訂后：投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。第十二頁(yè)，共六十三頁(yè)。保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)解析：對(duì)投保人如實(shí)告知義務(wù)的減輕：1.詢問(wèn)告知；2.有主觀過(guò)錯(cuò)，即故意或重大過(guò)失；3.如實(shí)告知的范圍為重要事實(shí)，即足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率。

第十三頁(yè)，共六十三頁(yè)。保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)修訂解析：

對(duì)保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的限制：1.設(shè)立解除權(quán)期限，自知道有解除事由之日起30日內(nèi)不行使即消滅；自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。2.設(shè)立禁止反言制度，在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同。3.限制的目的在于維護(hù)交易秩序，督促權(quán)利行使。第十四頁(yè)，共六十三頁(yè)。格式條款修訂前：籠統(tǒng)規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容；免責(zé)條款未明確說(shuō)明的不產(chǎn)生效力。修訂后：1.訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。2.對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。（第17條）第十五頁(yè)，共六十三頁(yè)。格式條款修訂后：3.免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人或被保險(xiǎn)人責(zé)任的條款以及排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的條款為無(wú)效條款。（第19條）4.采用格式條款的合同，當(dāng)事人對(duì)條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋；有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。（第30條）第十六頁(yè)，共六十三頁(yè)。格式條款解析：1.保險(xiǎn)人對(duì)格式條款的提示說(shuō)明義務(wù)產(chǎn)生的基礎(chǔ)；2.對(duì)提示說(shuō)明義務(wù)的明細(xì)化；3.“明確說(shuō)明”在司法實(shí)踐中舉證較困難；4.無(wú)效條款的認(rèn)定；5、不利解釋規(guī)則更加合理。第十七頁(yè)，共六十三頁(yè)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)

被保險(xiǎn)人的及時(shí)通知義務(wù)修訂前：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。但沒(méi)有規(guī)定未及時(shí)通知的法律后果。修訂后：1.保險(xiǎn)人僅在投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知的情況下有權(quán)免責(zé)，而且免責(zé)的范圍限于因上述人員未及時(shí)通知導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的部分。2.對(duì)于保險(xiǎn)人可以通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的，不得以投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人未及時(shí)通知為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。（第21條）第十八頁(yè)，共六十三頁(yè)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)

被保險(xiǎn)人的及時(shí)通知義務(wù)解析：1.賦予保險(xiǎn)人減少部分保險(xiǎn)金賠付的抗辯權(quán)。2.限制保險(xiǎn)人權(quán)利濫用，如投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人須有主觀過(guò)錯(cuò)，須造成相應(yīng)損害后果。3.保險(xiǎn)人的禁止抗辯。

第十九頁(yè)，共六十三頁(yè)。理賠的程序和時(shí)限修訂前：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供其所能提供的有關(guān)的證明和資料；當(dāng)上述證明和資料不完整時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通知其補(bǔ)充提供。修訂后：上述情形下，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。（第22條）第二十頁(yè)，共六十三頁(yè)。理賠的程序和時(shí)限修訂前：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書。修訂后：1.保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。2.屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行賠付義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。（第23條）第二十一頁(yè)，共六十三頁(yè)。理賠的程序和時(shí)限修訂后：3.對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說(shuō)明理由。4.保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付。

第二十二頁(yè)，共六十三頁(yè)。人身保險(xiǎn)合同

被保險(xiǎn)人利益的特別保護(hù)被保險(xiǎn)人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時(shí)如何處理，原保險(xiǎn)法沒(méi)有規(guī)定。新保險(xiǎn)法：受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。（第42條）第二十三頁(yè)，共六十三頁(yè)。人身保險(xiǎn)合同

被保險(xiǎn)人利益的特別保護(hù)原保險(xiǎn)法：在受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。新保險(xiǎn)法：此種情形下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)人不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任。（第43條）第二十四頁(yè)，共六十三頁(yè)。人身保險(xiǎn)合同

被保險(xiǎn)人利益的特別保護(hù)原保險(xiǎn)法僅規(guī)定在保險(xiǎn)合同成立兩年內(nèi)的被保險(xiǎn)人自殺的不同處理，未提及無(wú)民事行為能力人自殺的處理問(wèn)題。新保險(xiǎn)法：以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起兩年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。（第44條）第二十五頁(yè)，共六十三頁(yè)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同效力的承繼和延續(xù)修訂前：保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。修訂后：1.保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)；因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人可以增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。2.保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；未及時(shí)通知的，只有對(duì)因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。（第49條）第二十六頁(yè)，共六十三頁(yè)。保費(fèi)的退還對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)保險(xiǎn)人解除合同、超額保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)等情形，原保險(xiǎn)法未規(guī)定是否以及如何退還保險(xiǎn)費(fèi)。新保險(xiǎn)法：保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。（保險(xiǎn)金額）超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。（第49、52、55、56條）第二十七頁(yè)，共六十三頁(yè)。責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。（第65條）第二十八頁(yè)，共六十三頁(yè)。（二）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則部分嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍，拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，完善保險(xiǎn)公司義務(wù)及保險(xiǎn)從業(yè)規(guī)范，為保險(xiǎn)業(yè)保持長(zhǎng)期、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。第二十九頁(yè)，共六十三頁(yè)。嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件1、增加對(duì)主要股東資質(zhì)的要求主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元。（第68條）第三十頁(yè)，共六十三頁(yè)。嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件2、強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)繳貨幣資本的要求將保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本最低限額必須為實(shí)繳貨幣資本修改為“注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本”。（第69條）第三十一頁(yè)，共六十三頁(yè)。嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件3、加強(qiáng)任職資格管理原保險(xiǎn)法僅規(guī)定公司的高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)具備任職的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)。新保險(xiǎn)法：保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，應(yīng)當(dāng)正直誠(chéng)實(shí)，品行良好，熟悉與保險(xiǎn)相關(guān)的法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營(yíng)管理能力，并在任職前取得保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格；有《公司法》規(guī)定不得擔(dān)任公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的情形，以及因違法、違紀(jì)被取消任職資格或者被吊銷執(zhí)業(yè)資格未逾五年的人員，不得擔(dān)任保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員。（第81、82條）第三十二頁(yè)，共六十三頁(yè)。嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件4、賦予調(diào)整市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的權(quán)限授權(quán)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以根據(jù)監(jiān)管需要增設(shè)準(zhǔn)入條件。（第68條）第三十三頁(yè)，共六十三頁(yè)。嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件5、完善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的程序性規(guī)定新保險(xiǎn)法具體規(guī)定了申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司及分支機(jī)構(gòu)需要提交的材料，籌建、開(kāi)業(yè)的批準(zhǔn)時(shí)限等。同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)進(jìn)行審查，自受理之日起六十日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請(qǐng)人并說(shuō)明理由。（第70、71、72、73、75、76條）第三十四頁(yè)，共六十三頁(yè)。擴(kuò)大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍修訂前：保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。修訂后：保險(xiǎn)公司可以從事國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)，并刪除了保險(xiǎn)公司不得兼營(yíng)法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定。（第95條）第三十五頁(yè)，共六十三頁(yè)。拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道一是明確規(guī)定了已經(jīng)允許投資的新增渠道，將原保險(xiǎn)法規(guī)定的買賣政府債券、金融債券，修改為買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券。二是增加保險(xiǎn)資金可以投資于不動(dòng)產(chǎn)，以及國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式；刪除禁止用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和向保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)投資的規(guī)定。三是國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照穩(wěn)健、安全的原則，負(fù)責(zé)制定保險(xiǎn)資金運(yùn)用的管理辦法。此外，明確保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的法律地位，規(guī)定經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)會(huì)同國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司可以設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。（第106、107條）第三十六頁(yè)，共六十三頁(yè)。完善保險(xiǎn)公司義務(wù)保險(xiǎn)公司義務(wù)的部分內(nèi)容：

1.合規(guī)要求；（第85條）

2.賬簿、原始憑證和有關(guān)資料保管期限的變更；(第87條）

3.對(duì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的間接監(jiān)管。（第88條）

4.不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)（第115條）第三十七頁(yè)，共六十三頁(yè)。完善保險(xiǎn)從業(yè)規(guī)范增加禁止性規(guī)定

1.拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)；

2.虛構(gòu)保險(xiǎn)合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故的損失程度進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金或者牟取其他不正當(dāng)利益；

3.挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)；

4.委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)；第三十八頁(yè)，共六十三頁(yè)。完善保險(xiǎn)從業(yè)規(guī)范增加禁止性規(guī)定：

5.利用開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；

6.利用保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費(fèi)用等違法活動(dòng)；

7.以捏造、散布虛假事實(shí)等方式損害競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)信譽(yù)，或者以其他不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序；

8.泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密。

9.違反法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他行為。（第116條）第三十九頁(yè)，共六十三頁(yè)。（三）保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理部分強(qiáng)化償付能力監(jiān)管，完善公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管，強(qiáng)化監(jiān)管的手段和措施，加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管，防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。第四十頁(yè)，共六十三頁(yè)。強(qiáng)化償付能力監(jiān)管國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)施監(jiān)控。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力。保險(xiǎn)公司的認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額。（第138條、101條）第四十一頁(yè)，共六十三頁(yè)。強(qiáng)化償付能力監(jiān)管對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，并可以根據(jù)具體情況采取責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)，限制業(yè)務(wù)范圍，限制向股東分紅，限制固定資產(chǎn)購(gòu)置或者經(jīng)營(yíng)費(fèi)用規(guī)模，限制資金運(yùn)用的形式、比例，限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平，限制商業(yè)性廣告，責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)等十種監(jiān)管措施。（第139條）對(duì)于償付能力嚴(yán)重不足的保險(xiǎn)公司，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以依法對(duì)該保險(xiǎn)公司實(shí)行接管。（第145條）第四十二頁(yè)，共六十三頁(yè)。完善公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管嚴(yán)格保險(xiǎn)公司設(shè)立條件和高級(jí)管理人員任職資格條件；增加對(duì)關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管，規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立對(duì)關(guān)聯(lián)交易的管理和信息披露制度，并規(guī)定保險(xiǎn)公司的控股股東、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員不得利用關(guān)聯(lián)交易損害保險(xiǎn)公司利益。保險(xiǎn)公司的股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重?fù)p害公司利益，危及公司償付能力的，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以責(zé)令改正，限制其股東權(quán)利，直至責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持的保險(xiǎn)公司股權(quán)。（第108、109、152條）第四十三頁(yè)，共六十三頁(yè)。強(qiáng)化監(jiān)管的手段和措施保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)要求保險(xiǎn)公司股東、實(shí)際控制人在指定的期限內(nèi)提供有關(guān)信息和資料。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以采取的執(zhí)法措施，包括現(xiàn)場(chǎng)檢查，進(jìn)入涉嫌違法行為發(fā)生場(chǎng)所調(diào)查取證；詢問(wèn)當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人，要求其作出說(shuō)明；查閱、復(fù)制、封存有關(guān)資料；查詢銀行賬戶；申請(qǐng)人民法院凍結(jié)、查封涉案財(cái)產(chǎn)等。（第137、151、155條）第四十四頁(yè)，共六十三頁(yè)。強(qiáng)化監(jiān)管的手段和措施強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的監(jiān)督手段，規(guī)定保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以與他們進(jìn)行監(jiān)管談話；在保險(xiǎn)公司出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)還可以通知出境管理機(jī)關(guān)依法阻止其出境，申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止其處分財(cái)產(chǎn)。（第153、154條）保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé)，被檢查、調(diào)查的單位和個(gè)人應(yīng)當(dāng)配合。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé)，進(jìn)行監(jiān)督檢查、調(diào)查時(shí)，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)予以配合。（第156、158條）第四十五頁(yè)，共六十三頁(yè)。強(qiáng)化監(jiān)管的手段和措施拒絕、阻礙保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其工作人員依法行使監(jiān)督檢查、調(diào)查職權(quán)，未使用暴力、威脅方法的，依法給予治安管理處罰。（第178條）修訂后的保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)工作人員的執(zhí)法程序和行為規(guī)范作出了相應(yīng)的規(guī)定，必須遵守嚴(yán)格的程序，維護(hù)行政相對(duì)方的合法權(quán)益。（第155、157條）第四十六頁(yè)，共六十三頁(yè)。（四）法律責(zé)任部分完善法律規(guī)范的邏輯結(jié)構(gòu)，增加處罰的種類和主體，增加違法行為的種類，強(qiáng)化對(duì)自然人責(zé)任的追究，細(xì)化監(jiān)管人員的法律責(zé)任，對(duì)市場(chǎng)主體的市場(chǎng)行為和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為都進(jìn)行了約束和規(guī)范。第四十七頁(yè)，共六十三頁(yè)。完善法律規(guī)范的邏輯結(jié)構(gòu)原保險(xiǎn)法法律規(guī)范在結(jié)構(gòu)上不完整，法律后果這一關(guān)鍵要素缺失，部分違法行為沒(méi)有處罰措施；新保險(xiǎn)法中對(duì)禁止性行為基本上都有相應(yīng)的法律后果。第四十八頁(yè)，共六十三頁(yè)。增加處罰的種類和主體新保險(xiǎn)法中涉及的處罰種類：申誡罰（警告），財(cái)產(chǎn)罰（罰款、沒(méi)收違法所得），能力罰（限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證），資格罰（撤銷任職資格或者從業(yè)資格、實(shí)施行業(yè)禁入），其中資格罰為新增處罰種類。第四十九頁(yè)，共六十三頁(yè)。增加處罰的種類和主體保險(xiǎn)違法行為的處罰對(duì)象包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)公司股東和實(shí)際控制人、責(zé)任人員等五類，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司為新增處罰對(duì)象。第五十頁(yè)，共六十三頁(yè)。增加違法行為的種類增加了違反法定審批事項(xiàng)、未遵守監(jiān)管要求的法律責(zé)任等，新法中保險(xiǎn)公司的違法行為可歸納為行政許可事項(xiàng)未經(jīng)許可、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的違法行為、公司管理中的違法行為、違反配合監(jiān)管義務(wù)等四類38種。第五十一頁(yè)，共六十三頁(yè)。保險(xiǎn)公司的違法行為及法律責(zé)任行政許可事項(xiàng)未經(jīng)許可：罰則規(guī)定在第159、161、163、165、169、170、171、175條中；業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的違法行為：罰則規(guī)定在第162、164、172條中；公司管理中的違法行為：罰則規(guī)定在第165、172條中；違反配合監(jiān)管義務(wù)：罰則規(guī)定在第171、172條中；第五十二頁(yè)，共六十三頁(yè)。強(qiáng)化對(duì)自然人責(zé)任的追究第173條：保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違反本法規(guī)定的，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除分別依照本法第一百六十一條至第一百七十二條的規(guī)定對(duì)該單位給予處罰外，對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷任職資格或者從業(yè)資格。第179條：違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重的，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以禁止有關(guān)責(zé)任人員一定期限直至終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。第五十三頁(yè)，共六十三頁(yè)。細(xì)化監(jiān)管人員的法律責(zé)任第一百八十條

保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員有下列情形之一的，依法給予處分：

(一)違反規(guī)定批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立的；

(二)違反規(guī)定進(jìn)行保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率審批的；

(三)違反規(guī)定進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查的；

(四)違反規(guī)定查詢賬戶或者凍結(jié)資金的；

(五)泄露其知悉的有關(guān)單位和個(gè)人的商業(yè)秘密的；

(六)違反規(guī)定實(shí)施行政處罰的；

(七)濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。第五十四頁(yè)，共六十三頁(yè)。其他保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員執(zhí)行公司職務(wù)時(shí)違反法律、行政法規(guī)或者公司章程的規(guī)定，給公司造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。（第83條）對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙，保險(xiǎn)事故的鑒定人、評(píng)估人、證明人為保險(xiǎn)詐騙提供條件，依法給予行政處罰。（第176條）第一百七十七條違反本法規(guī)定，給他人造成損害的，依法承擔(dān)民事責(zé)任。（第177條）違反本法規(guī)定，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。（第181條）第五十五頁(yè)，共六十三頁(yè)。三、保險(xiǎn)法修訂對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的影響新《保險(xiǎn)法》為保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步拓寬服務(wù)領(lǐng)域、完善服務(wù)體系、擴(kuò)大覆蓋面創(chuàng)造了更為有利