大數(shù)據(jù)與大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)的作用與應(yīng)用一、大數(shù)據(jù)與大數(shù)據(jù)金融1、大數(shù)據(jù)的概念技術(shù)型概念：《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要的通知》明文規(guī)定：“大數(shù)據(jù)是以容量大、類型多、存取速度快、應(yīng)用價(jià)值高為主要特征的數(shù)據(jù)集合，正快速發(fā)展成為對(duì)數(shù)量巨大、來(lái)源分散、格式多樣的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、存儲(chǔ)和關(guān)聯(lián)分析，從中發(fā)現(xiàn)新知識(shí)、創(chuàng)造新價(jià)值、提升新能力的新一代信息技術(shù)和服務(wù)業(yè)態(tài)”。2、非技術(shù)型概念：2012年3月，美國(guó)政府發(fā)布《大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展倡議》（BigDataResearchandDevelopmentInitiative），“大數(shù)據(jù)”才開始在非技術(shù)領(lǐng)域嶄露頭角，引起各國(guó)政府和產(chǎn)業(yè)界的重視。2013年5月，第462次香山科學(xué)會(huì)議召開，明確了大數(shù)據(jù)的非技術(shù)定義，即認(rèn)為大數(shù)據(jù)是數(shù)字化生存時(shí)代的新型戰(zhàn)略資源，是驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新的重要因素，正在改變?nèi)祟惖纳a(chǎn)和生活方式。世界經(jīng)濟(jì)論壇（WorldEconomicForum）認(rèn)為，大數(shù)據(jù)就如同貨幣和黃金一樣，體現(xiàn)為一種新型的經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)是指能夠在可期待時(shí)限內(nèi)提供決策價(jià)值的信息資產(chǎn)，其外部形式體現(xiàn)為數(shù)據(jù)集、數(shù)據(jù)技術(shù)和數(shù)據(jù)應(yīng)用的集合。3、什么是大數(shù)據(jù)金融：大數(shù)據(jù)金融是指依托于海量、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化方式，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的挖掘和分析，并與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，開展相關(guān)資金融通工作。4、大數(shù)據(jù)金融的兩種模式：平臺(tái)金融；供應(yīng)鏈金融。5、兩種模式的共同特點(diǎn)：將傳統(tǒng)金融的抵押貸款模式轉(zhuǎn)化為信用貸款模式，即不需要抵押或擁有銀行授信額度，而是根據(jù)在平臺(tái)或者供應(yīng)鏈中的信用行為便可獲得融資。6、主要作用：降低了融資門檻和融資成本；加速了資金周轉(zhuǎn)；提高了資金使用效率。二、大數(shù)據(jù)的作用及應(yīng)用（一）金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值、發(fā)展特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)1、四大應(yīng)用價(jià)值一是提升決策效率；二是強(qiáng)化數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力；三是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷服務(wù)；四是增強(qiáng)風(fēng)控管理能力。2、四大發(fā)展特點(diǎn)一是金融云快速落地奠定大數(shù)據(jù)應(yīng)用基礎(chǔ)；二是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新越來(lái)越依賴于大數(shù)據(jù)應(yīng)用分析能力；三是實(shí)時(shí)計(jì)算分析能力是金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用的首要關(guān)注點(diǎn)；四是金融數(shù)據(jù)正在向金融科技行業(yè)巨頭聚集。3、五大發(fā)展趨勢(shì)一是大數(shù)據(jù)應(yīng)用水平正在成為金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的核心要素；二是金融行業(yè)數(shù)據(jù)整合、共享和開放成為趨勢(shì)；三是金融數(shù)據(jù)與其他跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用不斷強(qiáng)化；四是人工智能正在成為金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用的新方向；五是金融數(shù)據(jù)的安全問(wèn)題越來(lái)越受到重視。4、基于大數(shù)據(jù)商業(yè)化正當(dāng)運(yùn)用的基礎(chǔ)：正當(dāng)?shù)哪康模和该鏖_放；公平自由；消除鴻溝；權(quán)力制衡；正當(dāng)?shù)募夹g(shù)：基于相關(guān)關(guān)系范式正當(dāng)?shù)膶?shí)效：反復(fù)性；疊加性；利益共享5、基于大數(shù)據(jù)商業(yè)化運(yùn)用的方式：數(shù)據(jù)交易的類別：顯名身份信息數(shù)據(jù)；非身份信息數(shù)據(jù)和加工數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)工具和數(shù)據(jù)模型數(shù)據(jù)共享的方式：簽訂數(shù)據(jù)使用協(xié)議；通過(guò)股份持有的方式達(dá)成數(shù)據(jù)共享數(shù)據(jù)分析開發(fā)數(shù)據(jù)產(chǎn)品（二）大數(shù)據(jù)商業(yè)化運(yùn)用中的主要問(wèn)題1、用戶個(gè)體權(quán)利被嚴(yán)重忽略知情權(quán)，同意權(quán)不等于“通知-授權(quán)”制度用戶知情權(quán)并不徹底（“包括但不限于”、“可能”等模糊表述，在“信息使用目的”中還出現(xiàn)“經(jīng)您許可的其他用途”的兜底條款）用戶同意權(quán)往往被動(dòng)（存在“你要使用我的服務(wù)，你就必須認(rèn)可我的規(guī)則”的“命令-服從”式邏輯）2、個(gè)人隱私面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)：非法收集、過(guò)度分析和信息泄露3、數(shù)據(jù)違法收集、交易現(xiàn)象突出數(shù)據(jù)違法收集日益頻繁；數(shù)據(jù)“地下交易”不規(guī)范，“地上交易”缺標(biāo)準(zhǔn)3、數(shù)據(jù)市場(chǎng)呈現(xiàn)寡頭壟斷趨勢(shì)自己收集的數(shù)據(jù)不開放共享◆規(guī)定數(shù)據(jù)主體有權(quán)要求本國(guó)數(shù)據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)對(duì)違規(guī)侵害數(shù)據(jù)的行為進(jìn)行調(diào)查，并有權(quán)向法院起訴數(shù)據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)控制者和處理者。2、明確相關(guān)主體的安全保護(hù)責(zé)任明確數(shù)據(jù)處理者的責(zé)任確認(rèn)?！稐l例》重新對(duì)數(shù)據(jù)處理者進(jìn)行了定義，并將其納入了監(jiān)管范圍，明確其必須承擔(dān)數(shù)據(jù)保護(hù)的責(zé)任并與數(shù)據(jù)控制者一樣遵守《條例》的各項(xiàng)規(guī)定。提出了數(shù)據(jù)保護(hù)專員制度。數(shù)據(jù)保護(hù)專員（DPO）是《條例》創(chuàng)新性地提出企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)保護(hù)的專職人員。DPO作為企業(yè)內(nèi)部雇員具有相當(dāng)?shù)莫?dú)立性，一方面要確保本企業(yè)遵守《條例》的各項(xiàng)規(guī)定，與監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通合作；另一方面數(shù)據(jù)主體也可以通過(guò)DPO與企業(yè)就自身的數(shù)據(jù)問(wèn)題進(jìn)行聯(lián)系。明確了企業(yè)數(shù)據(jù)采集的告知義務(wù)?！稐l例》規(guī)定，企業(yè)作為數(shù)據(jù)控制者，必須在事前數(shù)據(jù)采集和事后數(shù)據(jù)泄漏兩個(gè)環(huán)節(jié)履行告知義務(wù)。數(shù)據(jù)采集時(shí)的告知是數(shù)據(jù)處理透明原則的體現(xiàn)，數(shù)據(jù)采集告知義務(wù)對(duì)數(shù)據(jù)主體是否授權(quán)具有重要的判斷價(jià)值。數(shù)據(jù)泄漏環(huán)節(jié)的告知是維護(hù)數(shù)據(jù)安全的重要內(nèi)容，一旦發(fā)生泄漏，數(shù)據(jù)控制者須立即或在72小時(shí)之內(nèi)向數(shù)據(jù)主體和監(jiān)管機(jī)構(gòu)履行告知義務(wù)，從而及時(shí)提醒并指導(dǎo)受害的數(shù)據(jù)個(gè)體采取必要的行為將負(fù)面影響降到最低。數(shù)據(jù)保護(hù)的缺省隱私設(shè)計(jì)。數(shù)據(jù)控制者要采取技術(shù)、制度手段來(lái)保證自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)符合《條例》的規(guī)定以及數(shù)據(jù)主體隱私保護(hù)的需要。數(shù)據(jù)保護(hù)的隱私設(shè)計(jì)需要有默認(rèn)的兩個(gè)原則：數(shù)據(jù)采集與數(shù)據(jù)使用目的一一對(duì)應(yīng)原則以及數(shù)據(jù)采集的最小化原則（包括范圍、數(shù)呈、時(shí)間、接觸主體等）。3、完善數(shù)據(jù)資源的監(jiān)管機(jī)制■優(yōu)化監(jiān)管機(jī)制從立法層級(jí)看，《條例》的法律效力優(yōu)于歐盟成員國(guó)的國(guó)內(nèi)法，從而為統(tǒng)一歐盟數(shù)據(jù)監(jiān)管規(guī)則奠定了法律基礎(chǔ)?！稐l例》提出了“一站式（one-stop-shop）"監(jiān)管原則，即數(shù)據(jù)控制者與處理者的主營(yíng)機(jī)構(gòu)決定主數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)構(gòu)，主數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)構(gòu)行使統(tǒng)一管轄權(quán)；不同成員國(guó)數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)構(gòu)與主數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行監(jiān)管合作；成員國(guó)數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)構(gòu)對(duì)于《條例》解釋具有統(tǒng)一性。“一站式”監(jiān)管模式明確了各成員國(guó)的管轄權(quán)及監(jiān)管規(guī)則，極大地提高了監(jiān)管效率，降低了企業(yè)的合規(guī)成本?！黾訌?qiáng)統(tǒng)一監(jiān)管《條例》正式提出了設(shè)置歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)理事會(huì)（EuropeanDataProtectionBoard），賦予其歐盟數(shù)據(jù)監(jiān)管最高機(jī)構(gòu)的地位，并保證其獨(dú)立性。理事會(huì)可以單獨(dú)行動(dòng)，也可以直接對(duì)歐委會(huì)負(fù)責(zé)。■加重處罰力度《條例》明確規(guī)定了各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政執(zhí)法權(quán)力范圍、行政檢查權(quán)、司法訴訟權(quán)以及行政處罰權(quán)。其共同的特點(diǎn)是處罰金額巨大且不論這些連規(guī)行為是否是主觀上的故意或是疏忽。例如，歐盟可以對(duì)違反數(shù)據(jù)使用規(guī)則的公司，最高處2000萬(wàn)歐元或者全年經(jīng)營(yíng)額4%的罰款?！け砻髁藲W盟對(duì)于個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的重視程度，以及逼迫跨國(guó)大型企業(yè)正視數(shù)據(jù)保護(hù)問(wèn)題的決心?！鐾晟茢?shù)據(jù)跨境轉(zhuǎn)移監(jiān)管規(guī)則《條例》規(guī)定，數(shù)據(jù)接收國(guó)的法律、監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須能夠有效地保護(hù)歐盟數(shù)據(jù)主體的權(quán)利，并且有充分的司法救濟(jì)權(quán)利；或者數(shù)據(jù)接收國(guó)是歐盟認(rèn)可的數(shù)據(jù)保護(hù)充分的國(guó)家?！稐l例》的社會(huì)影響及其評(píng)價(jià)為全球個(gè)人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)樹立了新標(biāo)桿■《條例》把個(gè)人使用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)視為個(gè)體基本人權(quán)，對(duì)出于商業(yè)目的存儲(chǔ)、使用和交易個(gè)人數(shù)據(jù)設(shè)定了嚴(yán)格界限，并對(duì)涉嫌侵犯?jìng)€(gè)人隱私的行為制定了嚴(yán)厲的制裁措施?！觥稐l例》是迄今為止，主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體通過(guò)的最嚴(yán)厲的一部保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)隱私的法律，為全球個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)樹立了新的標(biāo)桿?！銎淞⒎ㄋ悸泛腕w系化的保護(hù)措施對(duì)各國(guó)數(shù)據(jù)保護(hù)立法都產(chǎn)生了重要影響。《條例》對(duì)保護(hù)歐盟國(guó)家的個(gè)人隱私和數(shù)據(jù)安全起到了重要作用。■任何進(jìn)入歐盟國(guó)家開展數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的企業(yè)都必須遵守《條例》的規(guī)定，這客觀上要求其他國(guó)家也需要采取與歐盟標(biāo)準(zhǔn)相近的數(shù)據(jù)保護(hù)措施，從而獲得對(duì)等地位。這在客觀上對(duì)全球個(gè)人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)起到了積極推動(dòng)作用。2）開創(chuàng)了與美國(guó)個(gè)人隱私保護(hù)不同的模式■歐盟《條例》在隱私保護(hù)理念、立法模式及法律內(nèi)容等方面與美國(guó)存在顯著差異?！鰪睦砟钌峡?，美國(guó)公民隱私權(quán)并不在憲法保護(hù)的基本人權(quán)之列。個(gè)人信息可以被收集和處理，除非法律特別禁止。而歐盟則將隱私視為公民理應(yīng)享有的基本人權(quán)。因此，在隱私權(quán)保護(hù)方面，歐盟走在世界前列?！鰪牧⒎Ｊ缴峡矗瑲W盟實(shí)行的是統(tǒng)一保護(hù)模式，不區(qū)分行業(yè)，對(duì)個(gè)人隱私信息予以統(tǒng)一保護(hù)；美國(guó)則實(shí)行分類保護(hù)模式，基于各行業(yè)的特點(diǎn)、保護(hù)目的、保護(hù)手段等，分別給予不同的保護(hù)。■從法律內(nèi)容上看，在美國(guó)，不同的法律對(duì)“個(gè)人數(shù)據(jù)”有不同的界定，美國(guó)給予新公司相對(duì)自由的權(quán)利，使其能夠嘗試各種新型數(shù)據(jù)處理方法或者發(fā)現(xiàn)新的路徑以規(guī)避隱私法律；以《條例》為代表的歐盟隱私保護(hù)法則具有廣泛的適用性和靈活性，而且明確規(guī)定企業(yè)必須得到數(shù)據(jù)主體的同意，才可以收集和處理與個(gè)人敏感信息相關(guān)的數(shù)據(jù)?！鰵W盟的個(gè)人隱私保護(hù)法為尋求完善數(shù)據(jù)立法的各國(guó)提供了良好的參照和范本。3）新的數(shù)據(jù)賦權(quán)具有"雙刃劍”效應(yīng)歐盟《條例》賦予數(shù)據(jù)主體擁有對(duì)自身數(shù)據(jù)的被遺忘權(quán)和刪除權(quán)，這被視為加強(qiáng)個(gè)人隱私保護(hù)的亮點(diǎn)。新的數(shù)據(jù)賦權(quán)在加強(qiáng)個(gè)人數(shù)據(jù)主體權(quán)利的同時(shí)，也產(chǎn)生了負(fù)面影響。>權(quán)利主體、客體范圍不確定增加了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)被訴風(fēng)險(xiǎn)，而法律屬性界定不清導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)難以做出有效抗辯。例如，被選忘權(quán)權(quán)利主體是否包括具有刑事定罪前科的自然人或商人界定不明確；內(nèi)部搜索引學(xué)是否為信息控制者沒(méi)有明顯界定。>被遺忘權(quán)權(quán)利的非現(xiàn)實(shí)性導(dǎo)致循環(huán)訴訟增加。由于信息一旦上傳網(wǎng)絡(luò)，將難以根本消除，因?yàn)殒溄拥膭h除只是限制搜索結(jié)果的出現(xiàn)，信息本身依然存在，且仍會(huì)被大量轉(zhuǎn)載和重新發(fā)布，將產(chǎn)生新的鏈接，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)陷入連續(xù)刪除的怪圈和面對(duì)循環(huán)訴訟的惡性循環(huán)。>執(zhí)行被遺忘權(quán)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)營(yíng)業(yè)外支出增加。如谷歌公司自2014年5月至2017年6月已收到將近73萬(wàn)份要求刪除鏈接的申請(qǐng)，處理移除超過(guò)89萬(wàn)條的鏈接，如此大規(guī)模的刪除申請(qǐng)，互聯(lián)網(wǎng)公司需要付出一定成本，但《條例》并未就成本補(bǔ)償機(jī)制作出明確說(shuō)明。四、幾點(diǎn)建議1、全面提高數(shù)據(jù)收集與處理活動(dòng)透明度■從全球范圍來(lái)看，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的個(gè)人隱私保護(hù)是不可逆轉(zhuǎn)的潮流。■盡管在個(gè)人數(shù)據(jù)隱私保護(hù)的理念、立法模式以及法律內(nèi)容等方面，歐盟與美國(guó)存在顯著差別。但二者的共同之處在于，都強(qiáng)調(diào)公民個(gè)人數(shù)據(jù)收集與處理活動(dòng)的透明性。這應(yīng)當(dāng)成為我國(guó)完善個(gè)人數(shù)據(jù)隱私保護(hù)立法的首要原則。■具體而言，企業(yè)收集、處理個(gè)人信息須經(jīng)數(shù)據(jù)主體明確授權(quán)；■企業(yè)或組織須將個(gè)人數(shù)據(jù)的應(yīng)用情境、使用目的、使用情況等向數(shù)據(jù)主體作出說(shuō)明；在應(yīng)用情境與原有使用目的不一致時(shí)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行突出說(shuō)明；■應(yīng)當(dāng)向數(shù)據(jù)主體說(shuō)明與第三方分享個(gè)人信息的目的、范圍等情況。從而全面提高個(gè)人數(shù)據(jù)收集與處理活動(dòng)的透明度，保