“新常態(tài)”下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

第第頁“新常態(tài)”下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略【摘要】近年來，銀行業(yè)進入增長速度放緩、資產(chǎn)質(zhì)量下行、監(jiān)管要求趨嚴以及技術(shù)進步日新月異的“新常態(tài)”，以往賴以成功的經(jīng)營模式面臨越來越大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行必須大力推動經(jīng)營轉(zhuǎn)型，切實轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式和盈利模式，提高精細化管理水平，走資本節(jié)約、創(chuàng)新驅(qū)動、內(nèi)涵增長的可持續(xù)發(fā)展道路。

【關(guān)鍵詞】新常態(tài)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

近年來，銀行業(yè)內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了深刻變化。一方面，我國經(jīng)濟進入“中高速、優(yōu)結(jié)構(gòu)、新動力、多挑戰(zhàn)”的新常態(tài)。作為親周期行業(yè)，銀行業(yè)無可避免受到波及。另一方面，銀行業(yè)自身也面臨金融改革深化、金融脫媒加劇、市場競爭加劇等嚴峻挑戰(zhàn)。在雙重因素制約下，銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營模式受到嚴重沖擊，經(jīng)營發(fā)展步入增速放緩、風(fēng)險上升、監(jiān)管收緊的“新常態(tài)”。為此，商業(yè)銀行必須適應(yīng)經(jīng)營發(fā)展新常態(tài)，積極把握新的發(fā)展機遇，打照新的經(jīng)營管理模式，挖掘新的增長動力，實現(xiàn)更加均衡化、集約化的可持續(xù)發(fā)展。

一、銀行業(yè)經(jīng)營“新常態(tài)”的主要特征

伴隨著經(jīng)濟“三期疊加”以及金融領(lǐng)域變革的持續(xù)深化，近幾年我國銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境日趨復(fù)雜，經(jīng)營發(fā)展也表現(xiàn)出新的特征。

（一）規(guī)模擴張速度明顯放緩

近年來，受金融脫媒持續(xù)深化、客戶資金理財化以及互聯(lián)網(wǎng)金融崛起等因素的影響，社會投融資結(jié)構(gòu)日趨多元化，商業(yè)銀行貸款在社會融資中的占比持續(xù)下降，存款業(yè)務(wù)也受到較大沖擊，存貸款增速持續(xù)下降。與此同時，隨著利率市場化加速推進，商業(yè)銀行利差空間持續(xù)收窄，盈利增速明顯放緩，尤其是近兩年表現(xiàn)更為明顯。2011～2014年，商業(yè)銀行總資產(chǎn)增速分別為19.2%、18.3%、13.61%和13.5%，凈利潤增速分別為36.3%、18.9%、14.5%、和9.7%，均呈逐年下降趨勢。2015年首季，商業(yè)銀行凈利潤同比增速進一步下降至3.73%，其中工、農(nóng)、中、建、交五大行利潤同比增速均低于2%。受業(yè)務(wù)增速放緩及利差收窄的雙重擠壓，商業(yè)銀行以往主要依靠規(guī)模擴張和利差保護實現(xiàn)業(yè)績高速增長的發(fā)展模式已難以為繼，迫切需要尋找新的利潤增長點。

（二）資產(chǎn)質(zhì)量管控面臨巨大壓力

經(jīng)濟下行加大了銀行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，商業(yè)銀行前期發(fā)放的一些產(chǎn)能過剩行業(yè)、房地產(chǎn)、民營企業(yè)等信貸風(fēng)險逐步暴露，貸款不良額和不良率持續(xù)上升。根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布數(shù)據(jù)，2014年末商業(yè)銀行不良貸款余額同比上升2506億元，而今年一季度又較年初上升了1399億元，單季新增額超過去年全年新增的一半；2014年末貸款不良率同比上升0.25個百分點，今年一季度又較年初上升了0.15個百分點。在經(jīng)濟增速持續(xù)放緩背景下，商業(yè)銀行未來一段時間面臨的各類信貸風(fēng)險可能會繼續(xù)發(fā)酵，資產(chǎn)質(zhì)量將繼續(xù)承受較大壓力。

（三）經(jīng)營管理面臨更多監(jiān)管約束

近年來，國際國內(nèi)金融監(jiān)管制度不斷完善和趨嚴，對商業(yè)銀行資本管理、流動性風(fēng)險管理、服務(wù)收費、存款偏離度管理等諸多方面提出更高要求。同時，隨著金融創(chuàng)新步伐加快，新金融產(chǎn)品、金融業(yè)態(tài)和金融風(fēng)險不斷出現(xiàn)，商業(yè)銀行還將面臨理財、信托等新業(yè)務(wù)的規(guī)范和管理。所有這些在規(guī)范市場的同時，也促使銀行業(yè)調(diào)整固有業(yè)務(wù)發(fā)展模式，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

（四）技術(shù)發(fā)展日新月異

互聯(lián)網(wǎng)、移動通信、大數(shù)據(jù)、云計算等網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)快速發(fā)展，使金融服務(wù)突破了時間和空間限制，催生了新型金融業(yè)態(tài)。以支付寶為代表的第三方支付，以阿里貸、京東白條為代表的新型貸款，以陸金所為代表的P2P企業(yè)個人存貸款直接匹配，標志著互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的形成，對銀行傳統(tǒng)服務(wù)帶來巨大沖擊。此外，人臉識別等新技術(shù)的引入以及開戶面簽等監(jiān)管限制的放寬，或?qū)㈩嵏层y行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程。

二、新常態(tài)下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

“新常態(tài)”下銀行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了深刻的變化，過去其賴以成功的經(jīng)營模式正面臨越來越大的制約和挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行必須與時俱進，大力推動經(jīng)營轉(zhuǎn)型，切實轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式和盈利模式，提高精細化管理水平，走資本節(jié)約、創(chuàng)新驅(qū)動、內(nèi)涵增長的可持續(xù)發(fā)展道路。

（一）把握發(fā)展新機遇，及時發(fā)掘新的業(yè)務(wù)和利潤增長點

隨著經(jīng)濟轉(zhuǎn)型步伐的加快以及各項重大改革的逐步深入，我國宏觀經(jīng)濟正在孕育新的增長動力，給商業(yè)銀行帶來許多新的發(fā)展機遇。一是聚焦“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟帶等國家戰(zhàn)略，積極營銷重大基礎(chǔ)設(shè)施項目，以金融杠桿助力企業(yè)“走出去”，助推基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)、高鐵、電力、通訊等高端裝備出口。二是跟進國企改革、政府投融資機制改革、農(nóng)村試點、商事登記等各個領(lǐng)域的重大變革，積極拓展并購貸款、財務(wù)顧問、金融市場、投資銀行等新型業(yè)務(wù)。三是關(guān)注經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級催生的新型市場、新生業(yè)態(tài)和新興企業(yè)等，加大服務(wù)和引導(dǎo)力度，拓展業(yè)務(wù)范圍及優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。四是把握居民收入持續(xù)快速增長、中高收入階層不斷壯大的機遇，大力推動資產(chǎn)管理、消費金融、理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）順應(yīng)內(nèi)外部形勢變化，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型

1.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，樹立“大資產(chǎn)”理念，加強與財務(wù)公司、證券公司、信托公司、保險公司等金融機構(gòu)、類金融機構(gòu)的合作，搭建資金互通互融平臺，通過貸款、債券、信托、跨境融資等產(chǎn)品，滿足客戶多元化融資需求，實現(xiàn)從“資金提供者”向“資金組織者”轉(zhuǎn)型。在負債業(yè)務(wù)方面，順應(yīng)存款脫媒趨勢，樹立“大負債”理念，從抓客戶存款向抓客戶全量資金轉(zhuǎn)變，做好客戶存款、理財、基金、保險、貴金屬等產(chǎn)品相互銜接，實現(xiàn)從“資金保管者”向“財富管理者”轉(zhuǎn)型。在中間業(yè)務(wù)方面，除抓好支付結(jié)算、借記卡、造價咨詢等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，大力拓展投行、保險、信托、基金等綜合化業(yè)務(wù)，提升金融市場、投資理財、托管、資產(chǎn)管理、私人銀行、電子銀行等新興業(yè)務(wù)的收入占比。

2.盈利模式轉(zhuǎn)型。積極推進綜合化、多元化經(jīng)營，大力發(fā)展低資本消耗的零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，持續(xù)擴大非利差收入來源，從主要依靠存貸息差向息差收入與交易性、投資性、手續(xù)費收入均衡增長的多元化盈利模式轉(zhuǎn)型。

3.客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。抓大不放小，從主要依賴和維護大客戶和高凈值客戶向大中小客戶并重、大眾客戶和高端客戶并重發(fā)展轉(zhuǎn)變。在繼續(xù)做好大客戶及高凈值客戶服務(wù)的同時，商業(yè)銀行要充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道降低大眾客戶的開發(fā)和維護成本，并通過大數(shù)據(jù)挖掘，分析此類客戶需求，進行精準定位營銷，努力改善大眾客戶體驗，從而穩(wěn)定大眾客戶，減少互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊影響。

4.客戶服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。針對客戶金融服務(wù)日益?zhèn)€性化、多元化、高要求的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行要因時因勢而變，有效整合傳統(tǒng)業(yè)務(wù)資源和非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)資源，參與到企業(yè)的價值鏈中，實現(xiàn)由傳統(tǒng)的存貸款融資中介向提供綜合金融服務(wù)方案的全能性服務(wù)中介轉(zhuǎn)型，建立新型銀企合作關(guān)系，在為客戶創(chuàng)造價值的過程中，實現(xiàn)銀行的價值創(chuàng)造和良性發(fā)展。

（三）加強精細化管理，提升業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量

1.加強風(fēng)險管控。強化風(fēng)險意識，準確研判和把握經(jīng)濟“新常態(tài)”下企業(yè)風(fēng)險和金融風(fēng)險的遷徙演化規(guī)律，提升風(fēng)險預(yù)警預(yù)控的有效性，做到未雨綢繆。完善風(fēng)險管理體系，堅持信用風(fēng)險常態(tài)化監(jiān)控，持續(xù)做好“兩高一?！?、房地產(chǎn)貸款、貿(mào)易融資等重點領(lǐng)域風(fēng)險排查，加強對潛在風(fēng)險客戶跟蹤管理，嚴控逾期貸款和不良貸款新增，遏制風(fēng)險高發(fā)勢頭。落實風(fēng)險責(zé)任制，加大考核和責(zé)任追究力度，牢牢守住風(fēng)險底線。積極探索不良貸款處置新模式，引入包括資產(chǎn)證券化在內(nèi)的市場化機制。

2.提升定價能力。在準確計量資金成本、運營成本、風(fēng)險成本、資本成本等定價參數(shù)的基礎(chǔ)上，綜合考慮客戶綜合貢獻度、客戶接受能力、產(chǎn)品的替代彈性等因素，合理確定不同客戶的產(chǎn)品價格。對于重要客戶，綜合配置產(chǎn)品組合并實行綜合定價，改變過去逐筆定價和單個產(chǎn)品各自定價的局面。

3.強化成本約束。在資本監(jiān)管加強，利率市場化加速以及厲行節(jié)約的大背景下，商業(yè)銀行必須對資本成本、資金成本以及財務(wù)成本進行有效的控制和管理，才能保持穩(wěn)定的盈利能力。具體包括：加強資本內(nèi)生積累，研究資本補充和釋放有效途徑，同時強化資本節(jié)約，有效管控資本占用，提高資本使用效率；增強存款主動管理能力，靈活運用價格杠桿，有選擇性地放棄部分高成本負債，避免存款付息成本在利率放開后過快上升；嚴格遵守財經(jīng)紀律，認真貫徹落實中央“八項規(guī)定”要求，厲行節(jié)約，勤儉辦行，嚴格控制財務(wù)成本支出和非生產(chǎn)性財務(wù)資源占用。

（四）加快創(chuàng)新驅(qū)動，培育新的增長動力

1.著力優(yōu)化組織架構(gòu)及流程再造。立足“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向”的根本理念，根據(jù)業(yè)務(wù)條線進行事業(yè)部制改革，實現(xiàn)各個業(yè)務(wù)模塊專業(yè)化運營，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的“一站式”服務(wù)；加強管理創(chuàng)新，推進業(yè)務(wù)流程和管理流程再造，強化后臺作業(yè)體系集約化處理，縮短前中后臺的距離，從而降低運營成本，提升市場響應(yīng)速度。

2.持續(xù)開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。契合市場和客戶需求的變化，圍繞實體經(jīng)濟需求、監(jiān)管政策導(dǎo)向、新興科技運用、經(jīng)濟金融熱點等領(lǐng)域，持續(xù)做好投融資、存款、結(jié)算、理財、代理增值等方面的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，樹立差異化技術(shù)優(yōu)勢，降低價格競爭成本，提高客戶忠誠度。

3.加快技術(shù)創(chuàng)新。借鑒并融合互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)互通、跨界整合的發(fā)展思維，通過科技創(chuàng)新引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展，打照互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)平臺和線上金融超市，將金融融入醫(yī)、食、住、行、游等不同生活領(lǐng)域，實現(xiàn)財富資產(chǎn)管理、健康管理、生活管理等互聯(lián)互通的業(yè)務(wù)布局。加強大數(shù)據(jù)集中管理，充分挖掘、采集和分析客戶需求、綜合貢獻度、風(fēng)險狀況等數(shù)據(jù)，為客戶維護、業(yè)務(wù)營銷和經(jīng)營管理提供定量支持，實現(xiàn)業(yè)務(wù)與IT的高度融合。

參考文獻

[1]姜建清.把握新常態(tài)引領(lǐng)新時代[J].中國金融家，2015年第1期.