第九章存款貨幣銀行

(9)1第九章存款貨幣銀行(9)2第九章目錄第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生與發(fā)展第二節(jié)存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)第三節(jié)存款貨幣銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)第四節(jié)存款貨幣銀行的中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)第五節(jié)分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營第六節(jié)金融創(chuàng)新第七節(jié)不良債權(quán)第八節(jié)存款保險(xiǎn)制度第九節(jié)存款貨幣銀行的經(jīng)營原則與管理第十節(jié)對存款貨幣銀行的在論證第十一節(jié)對銀行的監(jiān)管第九章存款貨幣銀行第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生與發(fā)展(9)4第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

存款貨幣銀行名稱的由來1.能夠創(chuàng)造存款貨幣的金融中介機(jī)構(gòu)，IMF把它們統(tǒng)稱為存款貨幣銀行2.在西方，屬于存款貨幣銀行的有商業(yè)銀行、存款銀行、普通銀行等等名稱。3.我國的存款貨幣銀行包括：國有商業(yè)銀行、政策性銀行中的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、其它商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社及財(cái)務(wù)公司等。(9)5第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

古代的貨幣兌換和銀錢業(yè)1.古代的東方和西方，都先后有貨幣兌換商和銀錢業(yè)的發(fā)展。2.職能主要是：鑄幣及貨幣金屬塊的鑒定和兌換；貨幣保管；匯兌。3.隨著兌換、保管、匯兌業(yè)務(wù)的發(fā)展，聚集了大量的貨幣，自然而然地也就發(fā)展了貸款業(yè)務(wù)。(9)6第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

古代的貨幣兌換和銀錢業(yè)4.中國關(guān)于官府放貸機(jī)構(gòu)的記載較早；關(guān)于銀錢業(yè)的記載則較晚。有關(guān)銀錢業(yè)的大量記載始于唐代：有經(jīng)營典質(zhì)業(yè)的質(zhì)庫，有保管錢財(cái)?shù)墓穹?，有打制金錢飾物和經(jīng)營金銀買賣的金銀鋪；至于匯兌業(yè)務(wù)，不僅有商人經(jīng)營，更主要的是由官府經(jīng)營。經(jīng)過宋、元，到明、清兩代，錢莊、銀號、票號先后興起，銀錢業(yè)有長足發(fā)展。但一直未能自我實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代銀行業(yè)的跨越。(9)7第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生1.現(xiàn)代銀行業(yè)興起于西方。2.歷史上首先以“銀行”為名的信用機(jī)構(gòu)是1580年意大利建立的威尼斯銀行。此后，相繼出現(xiàn)冠以地名的“銀行”。但它們所經(jīng)營的仍然是以海外貿(mào)易和以政府為對象的高息貸款業(yè)務(wù)，不能適應(yīng)資本主義工商企業(yè)發(fā)展的需要。(9)8第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生3.現(xiàn)代銀行體系是通過兩條途徑產(chǎn)生的：一是舊的高利貸性質(zhì)的銀行業(yè)逐漸適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)條件而轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本主義銀行；二是按資本主義原則組織起來的股份銀行。起主導(dǎo)作用的是后一條途徑。4.1694年成立的英格蘭銀行，標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的建立。它的正式貼現(xiàn)率一開始就規(guī)定為4.5%～6%，大大低于早期銀行業(yè)的貸款利率。(9)9第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

舊中國現(xiàn)代商業(yè)銀行的出現(xiàn)、發(fā)展及構(gòu)成1.1845年，中國出現(xiàn)第一家新式銀行——一家英國銀行。隨后至19世紀(jì)末，英國的其他銀行以及各帝國主義列強(qiáng)的銀行，相繼到中國設(shè)立了分行。2.最初，助長中國自身銀行業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的主要社會條件是：外貿(mào)的發(fā)展要求有新式銀行進(jìn)行資金調(diào)劑；興辦工礦交通事業(yè)以挽回利權(quán)運(yùn)動的高漲刺激了國民興辦銀行的積極性；同時(shí)，清政府基于財(cái)政需要也想興辦銀行。(9)10第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

舊中國現(xiàn)代商業(yè)銀行的出現(xiàn)、發(fā)展及構(gòu)成3.中國自辦的第一家銀行是1897年成立的中國通商銀行。1904年成立了官商合辦的戶部銀行（中國銀行的前身）；1907年設(shè)立了交通銀行。同時(shí)，民族資本商業(yè)銀行陸續(xù)建立。第一次世界大戰(zhàn)以后，中國的私人銀行業(yè)有一個(gè)發(fā)展較快的階段。4.1927年以后，在國民黨當(dāng)政期間，系統(tǒng)地開始了官僚資本壟斷全國金融事業(yè)的進(jìn)程。主要的商業(yè)銀行，有中國銀行、交通銀行和中國農(nóng)民銀行；有規(guī)模較大的“小四行”、“南三行”、“北四行”，有大量中小商業(yè)銀行和地方銀行。(9)11第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

商業(yè)銀行的作用1.傳統(tǒng)的概括：⑴充當(dāng)企業(yè)之間的信用中介，這有助于充分利用現(xiàn)有的貨幣資本。⑵充當(dāng)企業(yè)之間的支付中介，由此可加速資本周轉(zhuǎn)。⑶變社會各階層的積蓄和收入為資本，這可以擴(kuò)大社會資本總額。⑷創(chuàng)造信用流通工具。(9)12第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

“金融資本”與壟斷存款貨幣銀行在其經(jīng)營活動中，與工商企業(yè)所存在的密不可分的經(jīng)濟(jì)交往，也就是銀行資本與產(chǎn)業(yè)資本的關(guān)系，在19世紀(jì)末期，就受到經(jīng)濟(jì)政治界的特別關(guān)注。20世紀(jì)初，經(jīng)濟(jì)學(xué)家希法亭在他的《金融資本》一書中論證了資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積聚和集中造成了大銀行對工商業(yè)的控制和大銀行與大工商企業(yè)的結(jié)合，并首次提出金融資本的概念。這一理論研究成果受到國際共產(chǎn)主義運(yùn)動人士普遍重視。列寧吸收了希法亭的研究成果，并做出銀行由中介人變成了壟斷者，成為資本主義國民經(jīng)濟(jì)體系神經(jīng)中樞的論斷。第九章存款貨幣銀行第二節(jié)存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)(9)14第九章第二節(jié)存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

負(fù)債業(yè)務(wù)1.

負(fù)債業(yè)務(wù)是指銀行形成其資金來源的業(yè)務(wù)。2.

全部資金來源大別為二：⑴自有資金；⑵吸收的外來資金。(9)15第九章第二節(jié)存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

負(fù)債業(yè)務(wù)3.自有資金包括：成立時(shí)發(fā)行股票所籌集的股份資本，公積金和未分配的利潤。這些統(tǒng)稱權(quán)益資本。一般說來，存款貨幣銀行資金來源中的自有資金所占比重很小，不過卻是吸收外來資金的基礎(chǔ)。(9榮)16第九教章第二乓節(jié)腸存款僵貨幣散銀行旺的負(fù)旺債業(yè)洲務(wù)負(fù)債形業(yè)務(wù)4.外來羽資金堅(jiān)的形偵成渠搏道主轎要是氣，吸收順存款型，向滑中央用銀行符借款牛，向揪其他彎銀行和貨番幣市囑場拆湯借及奶從國償際貨宗幣市滔場借消款等乒；其中尺又以練吸收示存款泄為主速。(9藍(lán))17第九傲章第二彼節(jié)繞存款蠢貨幣棋銀行排的負(fù)啊債業(yè)虹務(wù)吸收疲存款1.吸收裕存款逼的業(yè)泥務(wù)是蟲銀行膚接受護(hù)客戶躲存入臟的貨倘幣款咳項(xiàng)，雞存款叔人可鐘隨時(shí)探或按以約定夾時(shí)間咳支取洽款項(xiàng)呼的一痛種信腔用業(yè)膽務(wù)。這是斧銀行有的傳松統(tǒng)業(yè)禁務(wù)，附在負(fù)資債業(yè)陽務(wù)中嬸占有越最主藍(lán)要的螺地位籠；2.吸收尤存款是銀具行與遺生俱隙來的衣基本閣特征騰。(9澡)18第九聲章第二盼節(jié)壩存款犁貨幣以銀行廢的負(fù)噸債業(yè)遞務(wù)吸收起存款3.活期許存款唱，指再那些蠶可以零由存溪戶隨霧時(shí)存迫取的持存款喂。存入冷這種都存款遙的，染主要紙是準(zhǔn)召備用引于交質(zhì)易和農(nóng)支付去的款誰項(xiàng)。這種聲存款男，支說用時(shí)延須使嚴(yán)用銀尸行規(guī)檢定的夕支票喊，因微而又冰有支挪票存盯款之澤稱。(9藏)19第九合章第二健節(jié)嫩存款鴉貨幣阿銀行摩的負(fù)初債業(yè)誘務(wù)吸收淺存款4.定期喇存款什，指糟那些升具有喚確定艘的到脂期期返限才兇準(zhǔn)提以取的版存款從。存入類這種綱存款義的是使近期利暫不贏支用挎和作需為價(jià)溜值儲槳存的駁款項(xiàng)部。20世紀(jì)60年代蛛以來涌，銀彼行為鞠了更亞廣泛網(wǎng)地吸漁收存躁款，推出笑了“師可轉(zhuǎn)察讓”旅的大歡額定蹲期存塞單，逗這種姑存單敲于到資期日而前可剝在貨品幣市證場上蝕轉(zhuǎn)讓殘買賣瞎。(9燒)20第九跨章第二補(bǔ)節(jié)期存款業(yè)貨幣場銀行切的負(fù)蹲債業(yè)梁務(wù)吸收愈存款5.儲蓄隔存款鋼，是藏針對藍(lán)居民座個(gè)人翠積蓄擊貨幣賊之需酬所開困辦的魚一種不存款殲業(yè)務(wù)辜。這種島存款帽通常撒由銀淡行發(fā)視給存達(dá)戶存第折，錘一般賤不能肯據(jù)此志簽發(fā)餓支票通，支令用時(shí)沒只能趙提取評現(xiàn)金心或轉(zhuǎn)塌入存堂戶的翅活期齊存款棚賬戶壟。儲蓄晌存款削定期折居多妙，但界無論租定期掏、活謙期，暈都支車付利貨息，形只是謎利率觀高低臉有別輕。(9流)21第九剪章第二仿節(jié)卷存款寶貨幣吳銀行統(tǒng)的負(fù)狼債業(yè)他務(wù)吸收繡存款有的截國家捆嚴(yán)格寺限定樓只準(zhǔn)火專門卡的金站融機(jī)半構(gòu)經(jīng)垮營，到存款倦貨幣作銀行郊以及灘其他伏金融單機(jī)構(gòu)棄則不夜準(zhǔn)經(jīng)預(yù)營。較多籃的國活家，豆準(zhǔn)許戒存款盞貨幣飯銀行桂經(jīng)營低儲蓄昌存款基業(yè)務(wù)害。但絨是，唐⑴對葵儲蓄蒸業(yè)務(wù)永均有癢專門驢的法荒規(guī)管承理，繞以保盛護(hù)小本儲戶譽(yù)的權(quán)此益；域⑵并歷不是盛任何朝金融糟機(jī)構(gòu)炭均可甚獲準(zhǔn)姐經(jīng)營壯。(9價(jià))22第九嘩章第二投節(jié)桌存款噸貨幣土銀行燦的負(fù)菠債業(yè)屈務(wù)其他何負(fù)債疊業(yè)務(wù)—從央毀行借探款1.存款訴貨幣裂銀行蹈向中叢央銀罰行借銷款，烏其主攏要的御、直鬧接的言目的披在于昏緩解狀本身浙資金悅的暫春時(shí)不眨足。2.向中碌央銀堡行借蟻款主殺要有錘兩種恰形式謹(jǐn)：一是向再貼縣現(xiàn)，危把自怪己辦凱理貼釀現(xiàn)業(yè)出務(wù)所件買進(jìn)胖的未咬到期刮票據(jù)鄰，再于轉(zhuǎn)賣鑼給中筍央銀固行；二是舉直接連借款鴉，用擺自己定持有惡的有止價(jià)證算券作雁為抵弦押品王向中季央銀較行取斑得抵誓押貸般款。(9斑)23第九您章第二狐節(jié)爽存款呼貨幣米銀行蜓的負(fù)滔債業(yè)畏務(wù)其他救負(fù)債那業(yè)務(wù)—銀行革同業(yè)懶拆借1.銀行腳同業(yè)倆拆借是指慌銀行汁相互掃之間革的資濕金融門通。2.在這音種拆憤借業(yè)柱務(wù)中溝，借嫌入資葬金的鉗銀行均主要址是用缸以解撓決本寶身臨暗時(shí)資桑金周消轉(zhuǎn)的巾需要葬，一愛般均卵為短排期的蠟。3.同業(yè)間拆借外的利渣率水榜平一眨般較跌低。(9熔)24第九遍章第二跑節(jié)利存款跪貨幣號銀行狐的負(fù)賄債業(yè)饞務(wù)其他雷負(fù)債氏業(yè)務(wù)—從國辣際貨蕩幣市罵場借傭款1.近二憂三十雁年來幅，各揭國存暑款貨腐幣銀仰行，抹尤其慢是大貪的存競款貨蒸幣銀粥行，米在國捏際貨呼幣市腹場上灘廣泛憤地通拘過辦館理定息期存厘款，港發(fā)行左大額炭定期維存單蒸，出族售商朝業(yè)票乏據(jù)、招銀行固承兌溜票據(jù)自，以蘿及發(fā)柏行債拐券等擁方式遇籌集貧資金干。2.這種戀方式杜利于欲獲得焦資金役，又啟同時(shí)友是易蓋受沖良擊的鋪脆弱淡環(huán)節(jié)載。(9略)25第九繩章第二京節(jié)韻存款畏貨幣剪銀行散的負(fù)稱債業(yè)廚務(wù)其他紐奉負(fù)債罷業(yè)務(wù)—結(jié)算削資金筍短期向占用1.結(jié)算伙過程夾中的確資金才，是黨指在捕為客撇戶辦狡理轉(zhuǎn)唉賬結(jié)絮算等唇業(yè)務(wù)毅過程聞中可徹以占凡用客恩戶的裝資金夫。2.占用曾的時(shí)雀間雖戶然很肯短，動由于俯周轉(zhuǎn)蓮金額虎巨大珠，占線用的曲資金錘數(shù)量斧相當(dāng)鉆可觀陡。3.從任墊一時(shí)鉤點(diǎn)上此看，絨總會兼有一損定金冤額的馳處于厚結(jié)算綠過程鄙之中會的資云金，跡構(gòu)成愉存款越貨幣呀銀行抗可資鑒運(yùn)用枝的資蛋金來污源。(9伴)26第九傅章第二掘節(jié)眨存款初貨幣掙銀行乳的負(fù)圓債業(yè)扮務(wù)其他止負(fù)債漠業(yè)務(wù)—發(fā)行剝金融綱債券1.發(fā)行初債券看也是位存款襖貨幣甘銀行盲的負(fù)賞債業(yè)火務(wù)。2.自19杜85年以吸來，生我國傲存款默貨幣騰銀行招按照跪國家絨有關(guān)票規(guī)定惹，經(jīng)繪過中扔國人套民銀斤行批踏準(zhǔn)，寫面向歉社會劑發(fā)行落金融典債券摸，為寇指定猾用途御籌集員資金粒。第九計(jì)章截存款殘貨幣漆銀行第三早節(jié)串存款垃貨幣謊銀行賊的資提產(chǎn)業(yè)移務(wù)(9橡)28第九墊章第三擇節(jié)承存款鄭貨幣臂銀行洋的資殲產(chǎn)業(yè)棍務(wù)資產(chǎn)陜業(yè)務(wù)存款前貨幣鋪銀行辛的資偶產(chǎn)業(yè)真務(wù)是英是指押將自柄己通執(zhí)過負(fù)誦債業(yè)罰務(wù)所串聚集泛的貨找?guī)刨Y林金加道以運(yùn)雀用的或業(yè)務(wù)裹，是贈取得許收益后的主本要途喂徑。(9蟻)29第九煮章第三知節(jié)菊存款聞貨幣洪銀行止的資抹產(chǎn)業(yè)圾務(wù)貼現(xiàn)1.購買隊(duì)票據(jù)千的業(yè)強(qiáng)務(wù)叫吃貼現(xiàn)陳；貼尸現(xiàn)實(shí)低際上察是信沾用業(yè)嗽務(wù)。2.算式歪：3.貼現(xiàn)置業(yè)務(wù)濟(jì)的對亞象主被要是態(tài)商業(yè)塘票據(jù)付和政完府短累期債茫券理。(9旁)30第九會章第三椅節(jié)揪存款火貨幣丸銀行學(xué)的資唐產(chǎn)業(yè)像務(wù)貸款蜓及其伸種類1.貸款庸在存鍬款貨犬幣銀給行的蹲資產(chǎn)拿業(yè)務(wù)籠中的禾比重很一般究占首鐘位。失但從覆上世調(diào)紀(jì)80年代近之后忽，有的明顯績下降遍趨勢影。2.貸款堂業(yè)務(wù)脖種類杜很多良，劃書分標(biāo)袋準(zhǔn)、勵(lì)角度粥各異磁。3.過去青，我定國銀釘行的裂資產(chǎn)侍業(yè)務(wù)傷基本黎上是隆貸款涂一種蔥形式蛇。改京革開階放以雀來，觀商業(yè)妻票據(jù)膠業(yè)務(wù)抬和證怒券業(yè)紙務(wù)，淹隨著桶金融邀體制渠的改望革已戚逐步混開展追。盡選管目倘前貸吧款以睜外的拾資產(chǎn)剪業(yè)務(wù)奪比重線還很壘小，燒方式騾也比莖較單污調(diào)，卸但畢句竟已談呈現(xiàn)吩資產(chǎn)較業(yè)務(wù)枝多樣謝化的固趨勢錯(cuò)。(9膚)31第九旋章第三會節(jié)吧存款俘貨幣貼銀行徒的資壘產(chǎn)業(yè)哀務(wù)“真實(shí)泊票據(jù)”原則1.銀行小在辦擁理信省貸業(yè)芽務(wù)時(shí)乖都要牙遵循新一些刪基本間原則吐，這蝕些原潤則對建于貸置款投光向、舞條件唱、用微途、掩方式錦和數(shù)酒額等穩(wěn)起制膠約作求用。2.真實(shí)貴票據(jù)鵲論，冶是西王方商浩業(yè)銀挎行的永一個(gè)義古老什原則——貼現(xiàn)封、貸煙款應(yīng)鴉以真期實(shí)交平易背施景的震商業(yè)險(xiǎn)票據(jù)悠為根牧據(jù)。桑理由稱是：新買進(jìn)衫確實(shí)虧有商早品買挪賣內(nèi)墾容的之票據(jù)沒或以艷之作予為擔(dān)狐保，蘋可以談保證塘按期襖收回售貸款唱：因卸為交時(shí)易背音景中毅的商視品直挽接出魚售或請加工屬后出瓜售，柜就是妥歸還箭貸款撇的資螞金來它源。違在計(jì)基劃經(jīng)突濟(jì)體密制下上，我壟國銀桿行工刑作中米就是樸長期質(zhì)遵循伯真實(shí)列票據(jù)寫論的抓思路籃。(9點(diǎn))32第九樂章第四孫節(jié)戚存款藝貨幣隊(duì)銀行賓的資捐產(chǎn)業(yè)錫務(wù)“真實(shí)裹票據(jù)”原則3.在相挺當(dāng)長衣時(shí)期囑內(nèi)，扁一再鋸發(fā)現(xiàn)是對原姥則的客論證任不完參全正閑確。尚如經(jīng)負(fù)濟(jì)繁渴榮時(shí)察期，蛛沒有虛商品柱交易略為背尚景的定票據(jù)也，由芹于資痰本回趴流順顛暢也蹤蝶能到陷期償混還；英危機(jī)塌時(shí)期如，縱乖使是卷有商鴨品交祥易為咳背景冰的票其據(jù)，疤由于參商品鋤滯銷換也難間保能幣夠如剝期償獵還。4.這一稻原則仔在西擦方早勺已不找再作皂為銀諒行經(jīng)叮營的誼準(zhǔn)則晚。改革馬開放密以來以，我掃國也罩不再閥固守造原來軍管理瞇信貸弄的思褲路。(9嚇)33第九倆章第訴三節(jié)碼存慶款貨布幣銀瘦行的飼資產(chǎn)碧業(yè)務(wù)證券嚴(yán)投資1.分業(yè)慮經(jīng)營呀的商扶業(yè)銀攀行，友投資住于有戀價(jià)證杠券的選目的何一般仇是為事增加慰收益蠟和資鏈產(chǎn)的暗流動圓性，腸因此含，主撒要投取資對瓶象是勉政府猜及所黎屬機(jī)屋構(gòu)的稱證券挽?；鞓I(yè)那經(jīng)營誕經(jīng)營習(xí)的商辱業(yè)銀血行，肢投資連于股驢票的忌目的杠則是襖加強(qiáng)圓銀行紅資本珠與產(chǎn)零業(yè)資伐本的維結(jié)合效。2.我國辭商業(yè)話銀行況證券問投資碎業(yè)務(wù)兆對象深主要接限于遠(yuǎn)政府體債券貨和中福央銀港行、壁政策捆性銀近行發(fā)早行的葵金融較債券陽。第九智章紅存款驚貨幣拐銀行第四參節(jié)旨存款辭貨幣冷銀行盜的中通間業(yè)退務(wù)和表倦外業(yè)期務(wù)(9胸)35第九厭章第萄四節(jié)腹中糕間業(yè)臥務(wù)和皂表外盾業(yè)務(wù)中間仔業(yè)務(wù)煤和表種外業(yè)處務(wù)1.凡銀掃行并菊不需瞞要運(yùn)暗用自釘己的唇資金釣而代啞理客煎戶承馳辦支粱付和嶄其它蛛委托由事項(xiàng)強(qiáng)，并行據(jù)以我收取太手續(xù)想費(fèi)的舍業(yè)務(wù)舌統(tǒng)稱變中間液業(yè)務(wù)中間獵業(yè)務(wù)撒也稱聚做無屑風(fēng)險(xiǎn)深業(yè)務(wù)元。2.表外憑業(yè)務(wù)枝是指伍凡不旱列入旗銀行朽資產(chǎn)彼負(fù)債綱表內(nèi)父且不填影響嚴(yán)資產(chǎn)雪負(fù)債食總額挽的業(yè)學(xué)務(wù)。(9牙)36第九鑰章第探四節(jié)辨中宗間業(yè)衰務(wù)和援表外意業(yè)務(wù)中間受業(yè)務(wù)瓶和表貝外業(yè)扇務(wù)3.通常推提及邪的表績外業(yè)喉務(wù)往懷往專蚊指金紗融創(chuàng)獨(dú)新中序產(chǎn)生擁的一想些有求風(fēng)險(xiǎn)桌的業(yè)堤務(wù)，鴨近些必年來爹這類汗業(yè)務(wù)各取得債了令沖人矚呈目的華發(fā)展款，給印銀行膛業(yè)帶沖來了候發(fā)展產(chǎn)的機(jī)盒會，虜?shù)歉嗯c之坑俱來抹的高稼風(fēng)險(xiǎn)糧也引慎起關(guān)殃注。4.不少侍西方轟國家嶄大銀話行的娛中間物業(yè)務(wù)古和表立外業(yè)悠務(wù)量押已大趟大超伐過其五表內(nèi)貞業(yè)務(wù)岡量；彈從收壯益看威，不前少銀夢行這望方面散的業(yè)儀務(wù)收改入遠(yuǎn)剛遠(yuǎn)超危過其饒表內(nèi)泥業(yè)務(wù)搬收入懷。(9限)37第九怖章第辯四節(jié)夕中惡間業(yè)枕務(wù)和郵表外汪業(yè)務(wù)匯兌1.匯兌女，是斬極古功老的硬業(yè)務(wù)怕。可柄分為匆電匯可、信塘匯和籮票匯鈔三種震形式犬。2.在當(dāng)音今銀深行業(yè)如務(wù)廣怠泛使得用電廚子技周術(shù)的醒情況戶下，悶除小逃額款逆項(xiàng)仍倉有使晝用匯魔款形渴式的莖必要灑外，蘭大筆或資金混基本桑上都動是通緩過電流子資管金調(diào)莊撥系充統(tǒng)處歉理。(9砍)38第九草章第纖四節(jié)紋中召間業(yè)潤務(wù)和捧表外近業(yè)務(wù)信用過證信用罷證業(yè)森務(wù)是亦由銀宅行保搶證付拖款的聾業(yè)務(wù)蔽。在異晌地采對購，鐮尤其豬是國駛際貿(mào)嗓易中皂，得鐵到廣舍泛使視用的雹是商參品信燈用證棒。(9怒)39第九弦章第務(wù)四節(jié)輕中顛間業(yè)役務(wù)和舟表外汁業(yè)務(wù)信托1.銀行絕信托友是銀念行接辣受客躍戶的蜓委托滿，代室為管藝?yán)?、邀?jīng)營毫、處閉理有蛋關(guān)錢嘴財(cái)方躁面的殼事項(xiàng)蘋。2.信托拌業(yè)務(wù)鼓種類崖極多套、范往圍極停廣，傅需要館專門屑的知垮識、形廣泛栗的信帳息和冰豐富音的經(jīng)餅驗(yàn)。3.我國婆金融屆信托壺業(yè)源背于19摔17年上喇海商撿業(yè)儲葛蓄銀昌行成笨立的“保管脅部”。(9耕)40第九讓章第揀四節(jié)侮中笛間業(yè)芬務(wù)和敵表外侮業(yè)務(wù)銀行搜卡業(yè)巧務(wù)1.銀行雁卡是浪銀行干業(yè)務(wù)外與科睡學(xué)技井術(shù)相粒結(jié)合員的產(chǎn)套物；伶銀行汪卡的館出現(xiàn)彩，給澇銀行悅業(yè)務(wù)奏帶來壁了新媽面貌周。2.銀行折卡包隱括信檢用卡壘、支驗(yàn)票卡洽、記春賬卡順（如權(quán)我國若廣泛貨使用士的“借記干卡”）、窄智能燈卡等往。3.熊1兼98拴6年由獎(jiǎng)中國筆銀行真發(fā)行辦的長褲城卡酬是我主國最劇早的久銀行匹卡。第九訊章矛存款騎貨幣旬銀行第五壤節(jié)窮分業(yè)尊經(jīng)營洪和混逗業(yè)經(jīng)色營(9溪)42第九吐章第難五節(jié)秘分腹業(yè)經(jīng)次營和便混業(yè)膚經(jīng)營商業(yè)兆銀行是的兩漢種類隆型：貢職能染分工條型與側(cè)全能辦型按經(jīng)型營模溪式劃灰分，燒商業(yè)悉銀行壘分為喜職能挖分工肅型銀卡行和盜全能創(chuàng)型銀獸行。所謂盼職能蠟分工借，其特基本掉特點(diǎn)厭是，子法律薄限定沿金融諒機(jī)構(gòu)固必須若分門今別類銳各有痰專司習(xí)：有鴿專營基長期竭金融紅的，故有專奴營短按期金喇融的攏，有尊專營蠅有價(jià)戚證券勾買賣爛的，權(quán)有專蘇營信火托業(yè)衡務(wù)的葬，等哭等。職能毀分工屢型模雪式我蛇們稱撫之為劫分業(yè)頑經(jīng)營較、分誕業(yè)監(jiān)共管模兼式；魄相對算應(yīng)，士全能納型模仔式則律稱之蟻為混圖業(yè)經(jīng)喘營、秩混業(yè)小監(jiān)管給模式踐。(9溜)43第九厘章第叢五節(jié)師分京業(yè)經(jīng)店?duì)I和痰混業(yè)漁經(jīng)營商業(yè)焦銀行釋的兩儀種類煮型：聾職能屠分工反型與細(xì)全能蟻型20世紀(jì)30年代皮大危急機(jī)之詞前，主各國序商業(yè)堤銀行蕉大都評經(jīng)營駁多種而業(yè)務(wù)題，屬壘全能日型、敢綜合持型銀孕行。扮經(jīng)過19宏29～19監(jiān)33年大西危機(jī)辯中的檢全面少性金啄融危承機(jī)，派不少月西方調(diào)經(jīng)人卻士歸鍋咎于素銀行幫的綜續(xù)合性界業(yè)務(wù)河經(jīng)營食，尤詳其是繼長期靜貸款領(lǐng)和證井券業(yè)窮務(wù)的胖經(jīng)營棚。不過紙，德拴國、測奧地嶄利、鑰瑞士屢以及氏北歐鑒等國坐則繼型續(xù)實(shí)貼行混剩業(yè)經(jīng)足營，超商業(yè)蒜銀行王可以甜從事粘各種脈期限惕的存抗款、剖貸款溉以及置證券朵業(yè)務(wù)辨。(9闖)44第九揚(yáng)章第柴五節(jié)冰分?jǐn)n業(yè)經(jīng)謠營和揚(yáng)混業(yè)慰經(jīng)營美日校的轉(zhuǎn)流變19狂99年美略國《金融縱服務(wù)孤現(xiàn)代夏化法宵案》的通夜過，將意味趴著廢巴除分砌業(yè)經(jīng)航營的《格拉勤斯-斯蒂廢格爾賢法》，也決標(biāo)志倒著西巴方國僚家分評業(yè)經(jīng)畢營制朱度的填最終漲結(jié)束鏟。在此扁之前儉，日法本于19周98年頒言布了《金融恥體系韻改革禁一攬柜子法》，即曠被稱土為“嫌金融甜大爆糊炸(B朋ig駐B省an迷g)運(yùn)”的計(jì)準(zhǔn)劃。(9從)45第九遼章第菠五節(jié)疾分注業(yè)經(jīng)懂營和算混業(yè)唱經(jīng)營美日嚇的轉(zhuǎn)政變現(xiàn)今懷，發(fā)鮮達(dá)市朋場經(jīng)刑濟(jì)國腎家的歐混業(yè)腥經(jīng)營貓有兩窮種基略本形衫式。趨一是譽(yù)在一史家銀燈行內(nèi)積同時(shí)培開展狹信貸截中介屑、投夸資、復(fù)信托遵、保喘險(xiǎn)諸率業(yè)務(wù)粗；一五是以誦金融泡控股吹公司災(zāi)的形參式把仔分別凈獨(dú)立釘經(jīng)營利某種殃金融建業(yè)務(wù)峽的公川司鏈誘接在蠻一起肆。一家頸銀行剪內(nèi)開怠展混饑業(yè)經(jīng)賭營，統(tǒng)均在菌人事成、資次金等補(bǔ)方面猜實(shí)施年獨(dú)立彩的管洪理，隊(duì)彼此腐之間報(bào)設(shè)有炮“防徐火墻悼”，沃決策旁分別小有各團(tuán)自的佳嚴(yán)格脊程序役。(9篇)46第九末章第左五節(jié)摘分吳業(yè)經(jīng)址營和驚混業(yè)吵經(jīng)營我國召強(qiáng)調(diào)泉分業(yè)地經(jīng)營醫(yī)的背偉景與飾問題1.改革涉開放子初期汪，我島國銀般行業(yè)智務(wù)極業(yè)為單紙純，蛛不存粘在分仙業(yè)、獎(jiǎng)混業(yè)瓜問題逆。2.改革逆開放謹(jǐn)，銀君行業(yè)帖務(wù)增管多，她但經(jīng)訊營混氏亂。本來箭，存雷貸中屈介是姻商業(yè)社銀行屢本職扯的認(rèn)逮識在瓜我們閥這里暴根深悠蒂固嘉，而孩銀行惱經(jīng)營棍的紊炒亂更叼強(qiáng)化廊了只薄有分飄業(yè)經(jīng)抵營才曾可保圓證金缺融健藥康發(fā)建展的菊觀念銀。19嫁95年頒捷布的《商業(yè)補(bǔ)銀行碰法》，確另立了底中國瞧現(xiàn)階堆段嚴(yán)理格的擦分業(yè)掘經(jīng)營駝的金灰融體黃制。3.分業(yè)綱經(jīng)營座對銀蒙行業(yè)減發(fā)展蒜所與艱生俱泊來的忍桎梏勢以及尤加入WT益O后面偶對的眾新挑踩戰(zhàn)，徐均顯文而易儉見。4.突破寬分業(yè)擾經(jīng)營古界限芽的趨逢向日針益明旦顯。第九食章狡存款刻貨幣雖銀行第六胡節(jié)脖金融婆創(chuàng)新(9宣)48第九翼章第彎六節(jié)呀金孔融創(chuàng)剖新金融陵創(chuàng)新賽的浪烤潮1.金融娘創(chuàng)新墾始于20個(gè)世啞紀(jì)60年代侄后期止，80年代美已形領(lǐng)成全咽球趨明勢和竿浪潮裹。2.金融輛創(chuàng)新桂給整持個(gè)金軟融體傲制、股金融想宏觀做調(diào)控部乃至滾整個(gè)雹經(jīng)濟(jì)裹都帶貨來了秀深遠(yuǎn)肺的影濱響。3.不斷慕推進(jìn)串改革泥的中昆國金翼融事柱業(yè)，暮金融枝創(chuàng)新紫更加社受到非關(guān)注篇。(9恰)49第九槍章第吉六節(jié)建金川融創(chuàng)開新避免寇風(fēng)險(xiǎn)夠的創(chuàng)游新20個(gè)世魂紀(jì)60年代俘開始姐，在合通貨陸膨脹尼率急企劇攀用升的而背景跨下，捧導(dǎo)致絮了利留率風(fēng)仰險(xiǎn)的間增加汽。銀行脂為了戚避免絮或降父低利危率風(fēng)詠險(xiǎn)，破紛紛瓜進(jìn)行們了諸捷如：(1與)創(chuàng)造敏可變勻利率度的債傭權(quán)債塑務(wù)工督具；(2塊)開發(fā)抱債務(wù)臟工具圖的遠(yuǎn)殺期和商期貨顆交易抖。(3催)開發(fā)輝債務(wù)烘工具肉的期或權(quán)市跨場，好等等租。(9絡(luò))50第九慌章第差六節(jié)夜金愈融創(chuàng)溜新資產(chǎn)北業(yè)務(wù)重證券租化1.作為國銀行嫂主要?dú)зY產(chǎn)徒的貸與款業(yè)變務(wù)，庭使銀美行時(shí)完刻面矩對種筆種金貪融風(fēng)邀險(xiǎn)，蠟其中婆特別柱是流芹動性咸風(fēng)險(xiǎn)廁的強(qiáng)歉大壓紹力。2.貸款伐證券省化是晴銀行測避免著貸款帝風(fēng)險(xiǎn)騙，解還決流卷動性授難題追的重卸要途盜徑。3.資產(chǎn)訴證券包化是遵金融椒市場敏與金克融中紫介的田關(guān)鍵閘結(jié)合蠻點(diǎn)。吧其意挑義遠(yuǎn)糟遠(yuǎn)超析出銀號行化收解流敞動性限風(fēng)險(xiǎn)鑄的范戴圍。(9萬)51第九澆章第災(zāi)六節(jié)燙金出融創(chuàng)噸新技術(shù)桃進(jìn)步期推動佛的創(chuàng)傲新1.金融樹創(chuàng)新吸的興身起和品蓬勃償發(fā)展希是以放計(jì)算級機(jī)為您核心并的現(xiàn)查代信叼息技竟術(shù)、仇通訊妥技術(shù)畏的迅類猛發(fā)負(fù)展、績廣泛峰應(yīng)用搏作為展依托疲的。2.技術(shù)支進(jìn)步某引起捎了支恥付系產(chǎn)統(tǒng)領(lǐng)洪域的躲創(chuàng)新淋；為盒技術(shù)肉要求需日益愚復(fù)雜瞞的金竊融工法具創(chuàng)久新提懷供了竹保障；并使彎金融挺交易暫快速領(lǐng)地突俗破了具時(shí)間門和空災(zāi)間的戒限制哥，把言全球盼的交較易主拳體聯(lián)辱結(jié)在腰一個(gè)鋼世界陣性的穿金融礦市場頸之中億。(9肝)52第九白章第推六節(jié)踩金殺融創(chuàng)沒新什么各是網(wǎng)怨絡(luò)銀淚行1.網(wǎng)絡(luò)秋銀行橋，也醫(yī)稱網(wǎng)轉(zhuǎn)上銀黎行、為在線斷銀行抹，是簡指通招過互胖聯(lián)網(wǎng)悼或其肚它電綠子傳船送渠圣道，掀提供透金融視服務(wù)舌的新恒型銀尺行。2.純網(wǎng)凝絡(luò)銀剃行，竭一般落只有件一個(gè)化辦公牙地址艱，無螺分支圓機(jī)構(gòu)升、無奪營業(yè)憤網(wǎng)點(diǎn)徐，幾盆乎所鮮有業(yè)錫務(wù)都頭通過卻互聯(lián)取網(wǎng)進(jìn)概行，粘是一瞞種虛擊擬（vi燦rt引ua來l）銀媽行。3.分支件型網(wǎng)鉛絡(luò)銀鹽行，查是指聞原有吩傳統(tǒng)歸的實(shí)菜體銀詞行，竄利用下互聯(lián)球網(wǎng)作由為新果的服后務(wù)手位段，腿以增填強(qiáng)競談爭力希的方識式。(9吵)53第九唇章第套六節(jié)吸金咳融創(chuàng)聲新網(wǎng)絡(luò)占銀行什的優(yōu)零勢網(wǎng)絡(luò)豬銀行燙比傳梅統(tǒng)銀忙行具輝有明乒顯的棚優(yōu)勢夸：（1）方李便、金快捷攝、超業(yè)越時(shí)仇空。（2）成蹦本低立。（3）不淋僅提余供大奔部分達(dá)傳統(tǒng)佩銀行愈業(yè)務(wù)超，還論可提賓供公躺共信嚇息服森務(wù)、搞投資次理財(cái)殘服務(wù)蹄、投啊資咨釀詢服書務(wù)和尚綜合頁經(jīng)營斗服務(wù)手等。（4）傳湊統(tǒng)銀計(jì)行一還般是親單方槐面開飛發(fā)業(yè)伐務(wù)品連種，穗而網(wǎng)虹絡(luò)銀劈燕行則耳可以仰按照邁客戶玩的需鬧求提填供極皆具個(gè)績性化布的服星務(wù)。(9因)54第九饞章第磁六節(jié)物金綿融創(chuàng)纏新網(wǎng)絡(luò)交銀行供發(fā)展含中的打障礙發(fā)展愈中存弟在的張障礙詢主要搬有：（1）安京全問薄題；（2）法窗律規(guī)完范問諷題……(9毯)55第九詢章第店六節(jié)充金舍融創(chuàng)哭新規(guī)避奔行政己管制牙的創(chuàng)解新在激棄烈的苦競爭過中，槍為了蝕規(guī)避口金融棕行政居管理無法規(guī)耽，特改別是管不合御理的敢、過懇時(shí)的周法規(guī)泉，金爆融企醫(yī)業(yè)利庫用法餅規(guī)的廁漏洞核，推妨出了膚種種吩新的輔業(yè)務(wù)醬形式姨。如自喉動轉(zhuǎn)械帳制鞠度、鋼可轉(zhuǎn)翠讓支拉付命務(wù)令賬蓋戶、窮貨幣矩市場賠互助遣基金中、大奴額可盤轉(zhuǎn)讓前定期督存單賣，等缺等。(9朱)56第九歉章第侮六節(jié)筆金蛾融創(chuàng)斥新金融別創(chuàng)新序反映忠經(jīng)濟(jì)眨發(fā)展麥的客嘗觀要銜求1.當(dāng)今簽世界騰，經(jīng)長濟(jì)的飲迅速浙發(fā)展宰、變弓化，筑從不耽同角太度、注不同沿層次和對金垂融事彩業(yè)提鋪出新鼠的要鮮求。這就涌必然相導(dǎo)致千突破學(xué)原有學(xué)金融駝機(jī)構(gòu)托、金巾融工務(wù)具、急金融蛋業(yè)務(wù)向操作咐方式形、金確融市棋場組塞織形窯式、室融資錢技巧脂以及掙過時(shí)近金融富法規(guī)塞的樊逃籬而依創(chuàng)新。2.由于旗經(jīng)濟(jì)驅(qū)發(fā)展搬變化真所提弱出的軋需要串既強(qiáng)珠勁又術(shù)持久蕉，所兵以金鞏融創(chuàng)侮新浪凡潮也看持續(xù)品不斷階地推扯進(jìn)。3.反轉(zhuǎn)曬過來雜，金紅融創(chuàng)云新已侍對并昏將繼央續(xù)對當(dāng)整個(gè)大經(jīng)濟(jì)爺?shù)陌l(fā)谷展起蕉著有孝力的給推動連作用胃。第九沃章爹存款齒貨幣脾銀行第七示節(jié)止不良蝦債權(quán)(9票)58第九小章第甘七節(jié)片不肌良債跳權(quán)不良始債權(quán)雨及其娛不可令避免尊性1.不良末資產(chǎn)筆，也崖常稱溪之為困不良佩債權(quán)禽。其機(jī)中主忠要是友不良偉貸款屋。2.由于舅銀行刷面對賓的各蓮種風(fēng)杰險(xiǎn)是率客觀重的必回然，榨所以牧，依條一定賽概率燥發(fā)生啄的不第良債鞋權(quán)，霸不可芒避免擋。問驅(qū)題只耗是嚴(yán)鬧重程局度如亭何。3.就銀盲行來袍說，撞努力族方向篩是：⑴力孝求使大不良德債權(quán)娃的發(fā)料生趨扒近于泄較低候的概旬率；⑵對購已發(fā)狼生的爹不良元債權(quán)潤尋求攀最優(yōu)念的化刊解途海徑；⑶保宵證用茶于沖老抵無崇法化津解的絲式不良炊債權(quán)化的專穗項(xiàng)準(zhǔn)襖備金匹能夠?qū)W及時(shí)春、足漠額地蘿提取軋。(9稈)59第九格章第琴七節(jié)耗不慈良債背權(quán)需要姻科學(xué)離分析1.近些沙年來喝，無口論國猾內(nèi)國摔外，其都把儉不良隆債權(quán)極問題踢看成古為關(guān)閃系銀嫁行體幻玉系穩(wěn)核定性刻的關(guān)槳鍵。2.不良稼債權(quán)覽的危源害的技確不真容輕聽視。篩但不陰應(yīng)談楊虎變崖色；石需要驢的是槽科學(xué)流地剖葛析與辱判斷糊：不同哨的經(jīng)浪濟(jì)條憐件和滴環(huán)境溜，會痛有不螺同的餐形成送原因漿，相駛應(yīng)地振也會厚有不念同的攀解決計(jì)途徑必和化鳥解時(shí)卻機(jī)；不同朽的金梁融機(jī)銜構(gòu)、群不同年的金春融體階系、吵不同興的經(jīng)主濟(jì)體愧，對筋不良權(quán)債權(quán)絡(luò)的承此受能椒力也扒各有悶不同燙不應(yīng)映簡單傅對比……(9大)60第九央章第押七節(jié)挽不詳良債賊權(quán)我國引不良抗債權(quán)塑分析1.有銀瀉行，耀就有界不良埋債權(quán)啄。計(jì)吧劃經(jīng)擾濟(jì)體啊制也齒概莫醉能外齡。19澆58年的掠“大予躍進(jìn)獸”年幸代，害曾爆透發(fā)性腥地出吸現(xiàn)過側(cè)巨額的不良痰債權(quán)坡。2.改革究開放冊后，降國有啦經(jīng)濟(jì)修所需野的資導(dǎo)金完引全由址銀行兇解決盯的格緣瑞局是杜不良嫌債權(quán)憑積累啦的背煉景。3.不良航債權(quán)斷的成授因，加既有方國有孫企業(yè)船改革塌沒有宏到位走的原怪因，境也有耀銀行局體制衣自身喬的問碧題，帆必須劍全面續(xù)剖析儲。(9宋)61第九今章第瓦七節(jié)反不落良債毀權(quán)我國雅不良蒼債權(quán)廣分析4.更重充要的光是，朝經(jīng)濟(jì)尚體制確改革駝，社兔會必太然要朋為之維付出扇代價(jià)搏。國以有經(jīng)囑濟(jì)作茅為經(jīng)窄濟(jì)主少體，襯不能采不是健改革零成本汗的基殲本承糠擔(dān)者敬；在才國有每經(jīng)濟(jì)妖所需粗的資駱金全沸部由曲銀行俗供給扭的條張件下燒，改拼革成害本也猴不能蘆不構(gòu)超成銀臂行不恒良債果權(quán)的巖重要橡部分蜓。隨猾著改池革的換推進(jìn)百，這括一成類因相茫應(yīng)減冊弱。5.就趨漫勢看給，金溝融機(jī)費(fèi)構(gòu)的閃不良眾貸款多必將腐逐步錦下降逼，實(shí)克際也否正在位逐步借下降鑄。(9組)62第九貢章第古七節(jié)撒不匆良債掌權(quán)債權(quán)榆質(zhì)量客分類索法1.我國前的不挨良貸敗款多毛年以初來一純直采首取“藥一逾繡兩呆寒”漆的分編類法頌；國際郵上大獸體有棚兩種軋分類黎法即巧“大腿洋洲鉗模式辱”和獄正常捏、關(guān)偶注、葛次級炎、可折疑和劍損失煤的“百五級援分類橡法”僵。2.我國誓從20惑02年1月1日起茅全面怕推行疤貸款線風(fēng)險(xiǎn)梁分類雕管理——傷“五級育分類般”制殊度。第九播章咽存款井貨幣款銀行第八紋節(jié)皮存款陶保險(xiǎn)芽制度(9款)64第九制章第非八節(jié)捆存?zhèn)タ畋２U(xiǎn)制雀度存款暗保險(xiǎn)屆制度1.存款示保險(xiǎn)邪制度攝是一先種對幸存款察人利臂益提罩供保聾護(hù)，繞以穩(wěn)腹定金登融體拖系的繁制度企安排憐。2.美國侵是西絡(luò)方國協(xié)家中源建立暫存款里保險(xiǎn)塊制度猶最早登的國腐家。各國閣實(shí)行告存款瞞保險(xiǎn)仁制度訊的具堅(jiān)體組嘆織形格式不足盡相塘同：牲官方夕建立滾；官刃方與深銀行善界共蘭同建肌立；怨在官盜方支炕持下鄰，由禽銀行棉同業(yè)濁建立筋等。(9且)65第九笑章第梳八節(jié)姑存艦款保姑險(xiǎn)制樂度存款剪保險(xiǎn)秒制度3.各國懶籌集灑保險(xiǎn)彼基金倡的方筒式一斑般是擋以法哲定形之式規(guī)回定按園吸收幸存款龜總額尋的一較定比略例繳睬納；約也有堂的國盈家則架規(guī)定撒最低帝限和乖最高柴限。4.對每群家銀起行中辛每位揀存戶歌承?；拇婕目罱饝诸~均首有最淹高保膜險(xiǎn)額伸的規(guī)剩定。乖最高釀保險(xiǎn)挖額因嗽各國纖經(jīng)濟(jì)始發(fā)展嶺水平蛾、居環(huán)民儲惡蓄狀論況和閃保險(xiǎn)殲制度惜完善熊程度務(wù)的不環(huán)同而顆異。(9嶄)66第九拔章第團(tuán)八節(jié)涂存催款保敬險(xiǎn)制瓣度存款湊保險(xiǎn)航制度掉功能禍與問懲題1.這一晚制度高的功陡能基煤本如速其組賭建的帝目標(biāo)當(dāng)：維搏護(hù)存彈款人桃的利疤益，劈燕維護(hù)百金融囑體系懷的穩(wěn)伸定。樸大半天個(gè)世殺紀(jì)的粥實(shí)踐晴也體隸現(xiàn)了站設(shè)計(jì)歲的初火衷。2.但是送，這個(gè)一制兄度也擱明顯存地促怎成了商道德雹風(fēng)險(xiǎn)壘，不烘僅削榜弱市糊場規(guī)纏則在常抑制勇銀行睛風(fēng)險(xiǎn)販方面樣的積乒極作江用，壘而且剃使經(jīng)丘營不死善的劈燕投保困金融馬機(jī)構(gòu)擺有可吳能繼完續(xù)存古在。在國尿外，窮對于醫(yī)存款酷保險(xiǎn)肆制度徒有著獻(xiàn)極不劣相同船的評員價(jià)。(9后)67第九萬章第弦八節(jié)裹存憶款保霧險(xiǎn)制壺度引進(jìn)慰我國閃的問堵題1.關(guān)于炕建立爐存款傷保險(xiǎn)值制度乖的問記題一鍛直是役討論腫的熱窗點(diǎn)。贊同序與不艦贊同堵并存劈燕。2.從實(shí)鵝踐角卸度來火看，圍有些冊障礙油能否爐逾越繩具有秀關(guān)鍵條意義超。第九筐章廈存款然貨幣等銀行第九輪節(jié)漏存款予貨幣挖銀行壞的經(jīng)營遷原則晌與管題理(9可)69第九兄章第比九節(jié)獵存竿款貨莫幣銀飽行的桃經(jīng)營辜原則仍與管禍理存款迷貨幣煎銀行非是企相業(yè)1.存款痰貨幣找銀行旱是以擠經(jīng)營艘金融僑業(yè)務(wù)正獲取巧利潤獎(jiǎng)的企蒜業(yè)。利潤固目標(biāo)忌是最膠具本邀質(zhì)意衰義的苗目標(biāo)曉。2.由于非單憑開市場酸機(jī)制脖、利飯益機(jī)洋制的伏調(diào)節(jié)盈，銀泉行的乏經(jīng)營超取向夕難以梳避免君與社械會經(jīng)剪濟(jì)發(fā)桐展的仙客觀轟要求叉之間答產(chǎn)生弦矛盾禽，因嗓而，傾對金咐融業(yè)綁普遍傘強(qiáng)調(diào)換必須跌加強(qiáng)跌國家渡的監(jiān)棋督管狀理。(9愁)70第九徹章第勁九節(jié)面存硬款貨表幣銀熊行的末經(jīng)營薦原則堅(jiān)與管旗理商業(yè)澇銀行叫的經(jīng)敗營原乖則1.商業(yè)夠銀行頌的經(jīng)碌營的同三原孕則：喜盈利蔽性、筑流動請性和藍(lán)安全爽性。2.三原景則既傾統(tǒng)一歸又矛設(shè)盾，漢要尋籍求最旅佳的田均衡截點(diǎn)。(9孕)71第九慨章第籃九節(jié)夕存月款貨培幣銀擁行的燙經(jīng)營臘原則臟與管償理資產(chǎn)金管理圈與負(fù)鳳債管抓理1.隨著種各個(gè)據(jù)歷史紙時(shí)期旁經(jīng)營月條件蛋的變我化，宜西方嗚商業(yè)山銀行懼經(jīng)營摩管理削理論門經(jīng)歷虹了資那產(chǎn)管凡理、閃負(fù)債野管理傲、資朋產(chǎn)負(fù)綢債綜問合管阻理三箏個(gè)演巖變階繭段。2.出發(fā)腐點(diǎn)都起是為蠶了使芬盈利怨性、劇流動抱性和訂安全組性三由者的涌組合異協(xié)調(diào)怒、合虜理、廁有效臉。(9貍)72第九鞋章第調(diào)九節(jié)攏存悉款貨掛幣銀院行的寬經(jīng)營湯原則鞏與管陡理我國鳳銀行材經(jīng)營遍原則報(bào)和資單產(chǎn)負(fù)邪債管衛(wèi)理1.改革搞開放賊以后丙明確拖了商麻業(yè)銀攤行以勇效益肯性、絲式安全古性、庫流動忠性為郵經(jīng)營遲原則干。2.在20世紀(jì)80年代焦末期握之前棒，我嘩國實(shí)掠行的游是貸忠款規(guī)傳模管怖理。19卵94年起摸，在述商業(yè)方銀行富中全職面推胖行資巴產(chǎn)負(fù)蘇債比口例管默理。(9堪)73第九隊(duì)章第漁九節(jié)廈存蹲款貨鋤幣銀伏行的默經(jīng)營樹原則豪與管急理風(fēng)險(xiǎn)蝦管理伐倍受鐘關(guān)注進(jìn)入20世紀(jì)70年代味以來判，金追融的州風(fēng)險(xiǎn)禍日益迫增大攔。首鍬先，70年代那金融憲自由疼化中已，許填多國導(dǎo)家和辨地區(qū)揀取消皮利率滴管制讓和匯術(shù)率管浩制的孟做法步，使紅利率結(jié)、匯鴿率以饒及金類融產(chǎn)盡品價(jià)濾格的深波動映加劇拖，金頸融風(fēng)固險(xiǎn)大灣幅度寫提高刪。其次相，現(xiàn)模代通丑訊技撐術(shù)，膠特別昏是因殃特網(wǎng)魯?shù)陌l(fā)療展，艦加上援自20世紀(jì)80年代獎(jiǎng)就已覺經(jīng)開嗽始的陶經(jīng)濟(jì)砌全球黨化趨崗勢，白使金毛融風(fēng)愛險(xiǎn)的觸擴(kuò)散款速度虜加快戰(zhàn)。20世紀(jì)80年代經(jīng)末90年代毀初發(fā)親生的鑄一系液列重盆大金霞融風(fēng)融波，鼻使所顫有金壩融開稈放國帳家的寸經(jīng)濟(jì)土活動掉在不揮同程槽度上惠受到御影響謠。(9艱)74第九孔章第讀九節(jié)財(cái)存段款貨熄幣銀記行的斗經(jīng)營掘原則療與管怪理風(fēng)險(xiǎn)濟(jì)管理速的理葉念1.風(fēng)險(xiǎn)圣，是霉指未械來結(jié)返果的塌不確唯定性儉，所漲以，叢風(fēng)險(xiǎn)剃管理定是一律種“銷事前傭的”添管理猾，即戚屬于爪投資資決策擋的環(huán)跳節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)姜管理很也要未延伸俱到資速金投直放的哥過程臨之中閉：在玩過程治中，筐風(fēng)險(xiǎn)淡高低存可能長發(fā)生淺變化戶，進(jìn)撐一步伙的決裹策則稠須相毅應(yīng)調(diào)摔整。(9怠)75第九蠟章第志九節(jié)摔存途款貨覺幣銀龍行的鬼經(jīng)營序原則巷與管炕理風(fēng)險(xiǎn)侮管理屑的理勝念2.出現(xiàn)位損失撫的可蝕能性凳，其錦本身呆就包偉含著秋對立凍的一姓面：推出現(xiàn)賞收益定的可樹能性橫。正是踐在收薄益可惜能性依的基腎礎(chǔ)上萬有一勒個(gè)重屑要的傘概念箱，即禁風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)升水剪（風(fēng)變險(xiǎn)溢崇價(jià)、洪風(fēng)險(xiǎn)圾價(jià)值微）：既然淡存在珍風(fēng)險(xiǎn)刻升水蝴，所薦以對登風(fēng)險(xiǎn)文升水劇的追狗求構(gòu)史成風(fēng)縫險(xiǎn)分體析和軋風(fēng)險(xiǎn)染管理鄰的重尾要內(nèi)宏容。(9域)76第九貴章第推九節(jié)狼存役款貨妨幣銀耕行的略經(jīng)營為原則鍬與管吐理風(fēng)險(xiǎn)雕管理益的理脅念3.風(fēng)險(xiǎn)簡損失倒可能照性與鄭風(fēng)險(xiǎn)敵升水芽可能鹽性并劍存，免所以?，F(xiàn)代戲的投科資理察念是彩以風(fēng)趟險(xiǎn)承貸擔(dān)換怪取風(fēng)吩險(xiǎn)收壓益。這樣免的觀迅念早轉(zhuǎn)已有窩之。純但只各有在胳風(fēng)險(xiǎn)膚的度漫量已襖有科惰學(xué)方竄法，犯并相斧應(yīng)地鋪發(fā)展雜了預(yù)舟防風(fēng)孫險(xiǎn)、鄭分散戴風(fēng)險(xiǎn)辭、轉(zhuǎn)汽嫁風(fēng)根險(xiǎn)、悉對沖限風(fēng)險(xiǎn)平、補(bǔ)智償風(fēng)穿險(xiǎn)的練種種色策略分和金泊融工膏具，必現(xiàn)代捐的風(fēng)鹽險(xiǎn)管螺理才伴得以撞形成爹。(9栗)77第九匙章第桐九節(jié)枯存洲款貨紋幣銀婦行的溫經(jīng)營就原則成與管步理存款仇貨幣謹(jǐn)銀行著的風(fēng)稱險(xiǎn)類殺別信用止風(fēng)險(xiǎn)吵，是躬銀行授面臨撇的最北主要停風(fēng)險(xiǎn)益，就丹是指縮慧銀行把的客傅戶或則交易彼對手洋無力樂履約林的風(fēng)慣險(xiǎn)；市場相風(fēng)險(xiǎn)來，是慚由于士金融稱市場塵的一叉些重舌要變昏量（進(jìn)如利斧率、敏匯率斑、股姥價(jià)等號）的豪變動政而導(dǎo)尾致銀鞭行的戒頭寸壺面臨輝損失站的風(fēng)瞎險(xiǎn)；操作敞風(fēng)風(fēng)獄險(xiǎn)，精是指尤銀行甩內(nèi)部產(chǎn)控制窯、信仔息系紐奉統(tǒng)的膛缺陷政以及蜂公司看治理室機(jī)制華時(shí)效蠶導(dǎo)致滅的風(fēng)拜險(xiǎn)，叫這類優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)畫是由摔于人伙為錯(cuò)扎誤、拼系統(tǒng)劉失靈刮、不胸正確防的流蟻程和問無效稈的監(jiān)丸督等顫原因黨造成趁；其他附風(fēng)險(xiǎn)棉，則粥包括稿流動市性風(fēng)保險(xiǎn)、盆國家商和轉(zhuǎn)償移風(fēng)詢險(xiǎn)、錦法律忍風(fēng)險(xiǎn)啄和聲鬼譽(yù)風(fēng)逮險(xiǎn)等擔(dān)。銀行敢面臨塊的各蹄種風(fēng)簡險(xiǎn)在蜂業(yè)務(wù)伍發(fā)展免中是音相互鵝交叉牢的，扭并呈談現(xiàn)出族連鎖優(yōu)態(tài)勢羊。(9隊(duì))78第九嗎章第陰九節(jié)頭存寫款貨修幣銀挖行的狀經(jīng)營頭原則惱與管腸理銀行秒的內(nèi)董部控句制1.對內(nèi)吐部人違員行未為的醒監(jiān)督賊與管脈理受搞到極哲度重壘視，屠并建張立起捐自身鉗的內(nèi)著部控公制和牲監(jiān)管極體系銅。2.其所斑以如筍此，妖是由備于進(jìn)查入上浪個(gè)世芽紀(jì)90年代證，實(shí)查例說陵明，網(wǎng)在金捎融風(fēng)各險(xiǎn)急龍劇加心大的落條件嫂下，植如果爐內(nèi)部鍵的管暑理跟旨不上稱去，巴也許歇僅僅羅是一收個(gè)點(diǎn)艱的失浸敗，僅就會賭使一令個(gè)銀覺行，海哪怕顏是極重具實(shí)糊力的酬銀行流遭到據(jù)致命捎的打鳥擊。3.婚1紙99刊8年，校巴塞發(fā)爾委子員會還還專扔門議沿定了《銀行牢機(jī)構(gòu)君內(nèi)控偷體系查的框凳架》。第九辣章嫁存款纏貨幣榴銀行第十遣節(jié)藍(lán)對銀齡行的悄監(jiān)管(9宗)80第九抱章第鴨十節(jié)間對施銀行獅的監(jiān)炭管傳統(tǒng)擁銀行月的“控衰落論”近些彩年來批有一睬種銀賠行必葬將式鮮微、侵衰落抖，甚晃至消秘亡的籠議論盈流傳哭。就銀喊行與基其他朋金融冠機(jī)構(gòu)糾的關(guān)汗系來慰看，沃在長磨期實(shí)良施分衣業(yè)經(jīng)旋營的彈美國序，銀答行比怪例的兔下降婦明顯憶。銀行秧份額豎下降體的趨孕勢是顛明顯冰的?？瓦@就截引發(fā)套了對仙銀行刮為什瘦么存極在的恐再思貝考。固不過雷，需滲要指填出，殖這是冶美國夜的情傅況，貞其他伏主要院發(fā)達(dá)撕國家壓并非至全然齊如此傾。(9鄙)81第九津章第根十節(jié)欺對等銀行娃的監(jiān)升管銀行穴存在弟理由計(jì)的再丹論證20世紀(jì)80年代耐以前銳，西呆方傳庸統(tǒng)的蘋理論鐵認(rèn)為冶，銀訴行存害在的術(shù)根據(jù)展是交賽易成霧本和頭信息替的不制對稱罰。對虜于這煩兩者拆，通彩常歸吐之為健市場慰的不巷完全巨性或返市場楚摩擦敗的存解在。假如斬交易燈成本猴和信柴息的踏不對貪稱也薄即市籍場的歉不完勝全性盈或市盟場的桃摩擦麗不復(fù)喉存在傳，銀先行中暴介也敬就沒汪有存切在的杠理由。在一尖個(gè)長鈴期存榆在的豈“完倚全市勻場”鞏假設(shè)蠻中，談意味流著所瞎有投姐資者園能夠胳無摩飯擦地行參與臭市場累，或辯者說早市場部處于車充分破參與槍狀態(tài)萄。但博這樣助的假佛設(shè)并奇不存覺在于技生活伙之中市。銀行粗正是飯通過拜提供尼信息燥，代爐客理蒼財(cái)，襯創(chuàng)造場收益促相對戲穩(wěn)定支的產(chǎn)糊品、粉提供肝固定心收入扭等服計(jì)務(wù)，搞證明狗了自棍己存視在的航價(jià)值涌。(9研)82第九蹲章第怪十節(jié)扇對女銀行城的監(jiān)棕管DD模型一個(gè)耽討論使銀行近問題涂最具衫基礎(chǔ)夕意義桌的模貧型，娛是Di井a(chǎn)m管on牧d-頑Dy瓣bv跨ig模型秀，簡麗稱DD模型察。模型鐘有三迎個(gè)重殼要的玩觀點(diǎn)鄙。第轉(zhuǎn)一，啦銀行嬌開辦柜活期品存款柔可以足通過島在那菜些需誦要在賓不同爺?shù)臅r(shí)飽間消光費(fèi)的裹人們蘭之間滿進(jìn)行域較好亦的風(fēng)皇險(xiǎn)分疏擔(dān)來來改進(jìn)銳競爭嚴(yán)性的弟市場海；第臉二，乞有一尸個(gè)大竄家不討希望哪的均叫衡——銀行嶺擠兌很，處貓于這亂種均急衡狀挎態(tài)時(shí)刪，所雀有的庫存款輔人都滔很驚漆慌并陜且馬嬌上提沫款；后第三輛，銀康行擠壇兌使許‘健?？档你U’銀肌行也泥會失難敗，仿這造崗成貸震款被恩收回居，生希產(chǎn)投鋼資被化終止爸。該模恒型從封設(shè)定匙的基乓本分之析框信架出態(tài)發(fā)，掛論證委了銀搞行可志以通哪過活圈期存閘款業(yè)遠(yuǎn)務(wù)，飛提供恭流動孩性的重保險(xiǎn)蓬：如倦果出階現(xiàn)擠柔兌的東均衡箱，對歲傳統(tǒng)植的暫倦停存蛾款變儀現(xiàn)和件政府撓存款紐奉保險(xiǎn)射也在最模型錘所提愚供的迅分析各框架集里得謀到論詢證。第九純章閃存款比貨幣蓬銀行第十宣一節(jié)運(yùn)對俱銀行雞的監(jiān)遠(yuǎn)管(9煤)84第九轉(zhuǎn)章第遵十一鋪節(jié)困對銀掃行的已監(jiān)管金融辜監(jiān)管今的原柄則和削理論1.依法錦管理亦原則塌；2.合理肢、適良度競組爭原造則；3.自我鍵約束捕和外始部強(qiáng)少制相灰結(jié)合扛原則然；4.安全秩穩(wěn)定禍與經(jīng)榮濟(jì)效掃率相律結(jié)合股原則泳；5.金融晝監(jiān)管魚的內(nèi)抱容、沸方式品、手恢段等聚要適波時(shí)調(diào)望整。(9呈)85第九晌章第儀十一奔節(jié)忽對銀羞行的紡監(jiān)管金融朝監(jiān)管陶的原嘗則和蓋理論1.金融魄監(jiān)管續(xù)理論邪，是楚在政較府管結(jié)制理慶論的棋基礎(chǔ)皺上，面結(jié)合尺對金仰融業(yè)羨特殊逆性的著分析瘋，發(fā)照展和雀完善鄭起來逼的。有關(guān)里金融寇監(jiān)管篩的理擾論依像據(jù)多仇種多愁樣，仍但無咐非是蘿論證鋤監(jiān)管性之必瓣要性已、必匯然性返，反走映著限各自華不同植的視牙角。(9招)86第九惡章第莫十一活節(jié)蠅對銀凱行的陶監(jiān)管金融崗監(jiān)管防的原長則和蝦理論2.社會酒利益廉論：激金融吃監(jiān)管監(jiān)的基低本出監(jiān)發(fā)點(diǎn)者是維害護(hù)社落會公妖眾的代利益幣；社啟會公泛眾利沫益的當(dāng)高度低分散冤化，室決定義只能岡由國雖家授和權(quán)的顧機(jī)構(gòu)紫來履扮行這劇一職歲責(zé)。3.金融覺風(fēng)險(xiǎn)撲論：謎金融戴業(yè)是訂特殊新的高扣風(fēng)險(xiǎn)桿行業(yè)桶；金花融業(yè)慣有發(fā)野生支頌付危欲機(jī)的販連鎖錦效應(yīng)叢；金管融體脫系的錦風(fēng)險(xiǎn)望直接慕影響繞著貨藍(lán)幣制攤度和岡宏觀退經(jīng)濟(jì)國的穩(wěn)任定。投金融呆風(fēng)險(xiǎn)欺的內(nèi)洽在特兩性，螞決定糖必須足有一丘個(gè)權(quán)統(tǒng)威機(jī)親構(gòu)對香金融拘業(yè)實(shí)必施監(jiān)堡管，各以確牽保整拔個(gè)金綱融體爛系的頂安全植與穩(wěn)儲定。(9痕)87第九容章第血十一次節(jié)福對銀缸行的包監(jiān)管金融劃監(jiān)管芬的原堅(jiān)則和去理論4.投資漿者利狹益保貌護(hù)論伯：信卡息不肺對稱辱的大柱量存確在，遍導(dǎo)致昌交易好的不歲公平傲。這桂就有膛必要暖對信劣息優(yōu)逐勢方脆（主謹(jǐn)要是覽金融劃機(jī)構(gòu)胞）的挑行為婚加以嗽規(guī)范槍和約激束，滔以為痰投資育者創(chuàng)編造公襯平、原公正豬的投邪資環(huán)煉境。5.管制咐供求笛論：銅將金臟融監(jiān)望管本經(jīng)身看燭成是飄存在想供給典和需控求的餃特殊菊商品收。是所否提慘供管那制以消及管沉制的午性質(zhì)恒、范介圍和芳程度沿，取喝決于相管制摩供求雪雙方叫力量拾的對暈比。6.公共跳選擇忍論：少強(qiáng)調(diào)百“管滿制尋府租”頑的思碧想，次即監(jiān)倦管者取和被竟監(jiān)管佳者都仆尋求閉管制銷以謀反取私申利：續(xù)監(jiān)管借者將詢管制脹當(dāng)作共一種裹“租掉”，輛主動除地向悟被監(jiān)廳管者癢提供鳥以獲值益；不被監(jiān)邁管者唇則利競用管溫制來溝維護(hù)搞自身統(tǒng)的既答得利避益。(9悔)88第九憂章第脆十一雀節(jié)囑對銀漲行的共監(jiān)管金融歌監(jiān)管艷成本1.在金嘗融監(jiān)隱管中攪，與妄其他活許多掘經(jīng)濟(jì)饅問題汗一樣曾，存昏在成辦本與綱效益晉的關(guān)漂系。2.金融鞋監(jiān)管躺成本大，可阻分為瓜顯性檔成本病和隱仇性成賀本：顯性輩成本爸主要地表現(xiàn)秒為監(jiān)查管的爛直接喝成本糧，如肢金融腹監(jiān)管蓋當(dāng)局呼的行鍛政預(yù)辱算支藏出；隱性春成本委則主臉要表木現(xiàn)為瞧間接劑成本假，如針過度孕監(jiān)管負(fù)導(dǎo)致豬的效順率損課失和挑道德刮風(fēng)險(xiǎn)幅等。一般咐來說光，金奧融監(jiān)扮管越加嚴(yán)，英成本膝也越渴高。(9拌)89第九拍章第描十一棋節(jié)面對銀裹行的車監(jiān)管金融抬監(jiān)管惑成本3.金融創(chuàng)監(jiān)管速的執(zhí)受法成影本與識守法饅成本換：⑴執(zhí)蛙法成奇本指紅金融豬監(jiān)管奧當(dāng)局已在具堂體實(shí)氏施監(jiān)融管的型過程性中產(chǎn)枕生的燈成本礎(chǔ)。執(zhí)法歡成本謊的一秧部分釋由被拍監(jiān)管偏的金漸融機(jī)呆構(gòu)承效擔(dān)，負(fù)其余弦部分瓦由政膚府預(yù)已算來礙補(bǔ)充梨。由于舞金融玩監(jiān)管追當(dāng)局奪關(guān)注缺的是拉監(jiān)管萍目標(biāo)上的實(shí)闊現(xiàn)，笑從而剃有可惜能造陪成監(jiān)辦管成孤本過造高的傳現(xiàn)象。⑵守法惜成本您指金松融機(jī)或構(gòu)為間了滿奮足監(jiān)矩管要飽求而素額外血