第九章存款貨幣銀行

(9)1第九章存款貨幣銀行(9)2第九章目錄第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生與發(fā)展第二節(jié)存款貨幣銀行的負債業(yè)務第三節(jié)存款貨幣銀行的資產(chǎn)業(yè)務第四節(jié)存款貨幣銀行的中間業(yè)務與表外業(yè)務第五節(jié)分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營第六節(jié)金融創(chuàng)新第七節(jié)不良債權第八節(jié)存款保險制度第九節(jié)存款貨幣銀行的經(jīng)營原則與管理第十節(jié)對存款貨幣銀行的在論證第十一節(jié)對銀行的監(jiān)管第九章存款貨幣銀行第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生與發(fā)展(9)4第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

存款貨幣銀行名稱的由來1.能夠創(chuàng)造存款貨幣的金融中介機構，IMF把它們統(tǒng)稱為存款貨幣銀行2.在西方，屬于存款貨幣銀行的有商業(yè)銀行、存款銀行、普通銀行等等名稱。3.我國的存款貨幣銀行包括：國有商業(yè)銀行、政策性銀行中的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、其它商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社及財務公司等。(9)5第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

古代的貨幣兌換和銀錢業(yè)1.古代的東方和西方，都先后有貨幣兌換商和銀錢業(yè)的發(fā)展。2.職能主要是：鑄幣及貨幣金屬塊的鑒定和兌換；貨幣保管；匯兌。3.隨著兌換、保管、匯兌業(yè)務的發(fā)展，聚集了大量的貨幣，自然而然地也就發(fā)展了貸款業(yè)務。(9)6第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

古代的貨幣兌換和銀錢業(yè)4.中國關于官府放貸機構的記載較早；關于銀錢業(yè)的記載則較晚。有關銀錢業(yè)的大量記載始于唐代：有經(jīng)營典質(zhì)業(yè)的質(zhì)庫，有保管錢財?shù)墓穹?，有打制金錢飾物和經(jīng)營金銀買賣的金銀鋪；至于匯兌業(yè)務，不僅有商人經(jīng)營，更主要的是由官府經(jīng)營。經(jīng)過宋、元，到明、清兩代，錢莊、銀號、票號先后興起，銀錢業(yè)有長足發(fā)展。但一直未能自我實現(xiàn)向現(xiàn)代銀行業(yè)的跨越。(9)7第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生1.現(xiàn)代銀行業(yè)興起于西方。2.歷史上首先以“銀行”為名的信用機構是1580年意大利建立的威尼斯銀行。此后，相繼出現(xiàn)冠以地名的“銀行”。但它們所經(jīng)營的仍然是以海外貿(mào)易和以政府為對象的高息貸款業(yè)務，不能適應資本主義工商企業(yè)發(fā)展的需要。(9)8第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生3.現(xiàn)代銀行體系是通過兩條途徑產(chǎn)生的：一是舊的高利貸性質(zhì)的銀行業(yè)逐漸適應新的經(jīng)濟條件而轉變?yōu)橘Y本主義銀行；二是按資本主義原則組織起來的股份銀行。起主導作用的是后一條途徑。4.1694年成立的英格蘭銀行，標志著現(xiàn)代銀行制度的建立。它的正式貼現(xiàn)率一開始就規(guī)定為4.5%～6%，大大低于早期銀行業(yè)的貸款利率。(9)9第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

舊中國現(xiàn)代商業(yè)銀行的出現(xiàn)、發(fā)展及構成1.1845年，中國出現(xiàn)第一家新式銀行——一家英國銀行。隨后至19世紀末，英國的其他銀行以及各帝國主義列強的銀行，相繼到中國設立了分行。2.最初，助長中國自身銀行業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的主要社會條件是：外貿(mào)的發(fā)展要求有新式銀行進行資金調(diào)劑；興辦工礦交通事業(yè)以挽回利權運動的高漲刺激了國民興辦銀行的積極性；同時，清政府基于財政需要也想興辦銀行。(9)10第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

舊中國現(xiàn)代商業(yè)銀行的出現(xiàn)、發(fā)展及構成3.中國自辦的第一家銀行是1897年成立的中國通商銀行。1904年成立了官商合辦的戶部銀行（中國銀行的前身）；1907年設立了交通銀行。同時，民族資本商業(yè)銀行陸續(xù)建立。第一次世界大戰(zhàn)以后，中國的私人銀行業(yè)有一個發(fā)展較快的階段。4.1927年以后，在國民黨當政期間，系統(tǒng)地開始了官僚資本壟斷全國金融事業(yè)的進程。主要的商業(yè)銀行，有中國銀行、交通銀行和中國農(nóng)民銀行；有規(guī)模較大的“小四行”、“南三行”、“北四行”，有大量中小商業(yè)銀行和地方銀行。(9)11第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

商業(yè)銀行的作用1.傳統(tǒng)的概括：⑴充當企業(yè)之間的信用中介，這有助于充分利用現(xiàn)有的貨幣資本。⑵充當企業(yè)之間的支付中介，由此可加速資本周轉。⑶變社會各階層的積蓄和收入為資本，這可以擴大社會資本總額。⑷創(chuàng)造信用流通工具。(9)12第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

“金融資本”與壟斷存款貨幣銀行在其經(jīng)營活動中，與工商企業(yè)所存在的密不可分的經(jīng)濟交往，也就是銀行資本與產(chǎn)業(yè)資本的關系，在19世紀末期，就受到經(jīng)濟政治界的特別關注。20世紀初，經(jīng)濟學家希法亭在他的《金融資本》一書中論證了資本主義經(jīng)濟發(fā)展的積聚和集中造成了大銀行對工商業(yè)的控制和大銀行與大工商企業(yè)的結合，并首次提出金融資本的概念。這一理論研究成果受到國際共產(chǎn)主義運動人士普遍重視。列寧吸收了希法亭的研究成果，并做出銀行由中介人變成了壟斷者，成為資本主義國民經(jīng)濟體系神經(jīng)中樞的論斷。第九章存款貨幣銀行第二節(jié)存款貨幣銀行的負債業(yè)務(9)14第九章第二節(jié)存款貨幣銀行的負債業(yè)務

負債業(yè)務1.

負債業(yè)務是指銀行形成其資金來源的業(yè)務。2.

全部資金來源大別為二：⑴自有資金；⑵吸收的外來資金。(9)15第九章第二節(jié)存款貨幣銀行的負債業(yè)務

負債業(yè)務3.自有資金包括：成立時發(fā)行股票所籌集的股份資本，公積金和未分配的利潤。這些統(tǒng)稱權益資本。一般說來，存款貨幣銀行資金來源中的自有資金所占比重很小，不過卻是吸收外來資金的基礎。(9榮)16第九教章第二乓節(jié)腸存款僵貨幣散銀行旺的負旺債業(yè)洲務負債形業(yè)務4.外來羽資金堅的形偵成渠搏道主轎要是氣，吸收順存款型，向滑中央用銀行符借款牛，向揪其他彎銀行和貨番幣市囑場拆湯借及奶從國償際貨宗幣市滔場借消款等乒；其中尺又以練吸收示存款泄為主速。(9藍)17第九傲章第二彼節(jié)繞存款蠢貨幣棋銀行排的負啊債業(yè)虹務吸收疲存款1.吸收裕存款逼的業(yè)泥務是蟲銀行膚接受護客戶躲存入臟的貨倘幣款咳項，雞存款叔人可鐘隨時探或按以約定夾時間咳支取洽款項呼的一痛種信腔用業(yè)膽務。這是斧銀行有的傳松統(tǒng)業(yè)禁務，附在負資債業(yè)陽務中嬸占有越最主藍要的螺地位籠；2.吸收尤存款是銀具行與遺生俱隙來的衣基本閣特征騰。(9澡)18第九聲章第二盼節(jié)壩存款犁貨幣以銀行廢的負噸債業(yè)遞務吸收起存款3.活期許存款唱，指再那些蠶可以零由存溪戶隨霧時存迫取的持存款喂。存入冷這種都存款遙的，染主要紙是準召備用引于交質(zhì)易和農(nóng)支付去的款誰項。這種聲存款男，支說用時延須使嚴用銀尸行規(guī)檢定的夕支票喊，因微而又冰有支挪票存盯款之澤稱。(9藏)19第九合章第二健節(jié)嫩存款鴉貨幣阿銀行摩的負初債業(yè)誘務吸收淺存款4.定期喇存款什，指糟那些升具有喚確定艘的到脂期期返限才兇準提以取的版存款從。存入類這種綱存款義的是使近期利暫不贏支用挎和作需為價溜值儲槳存的駁款項部。20世紀60年代蛛以來涌，銀彼行為鞠了更亞廣泛網(wǎng)地吸漁收存躁款，推出笑了“師可轉察讓”旅的大歡額定蹲期存塞單，逗這種姑存單敲于到資期日而前可剝在貨品幣市證場上蝕轉讓殘買賣瞎。(9燒)20第九跨章第二補節(jié)期存款業(yè)貨幣場銀行切的負蹲債業(yè)梁務吸收愈存款5.儲蓄隔存款鋼，是藏針對藍居民座個人翠積蓄擊貨幣賊之需酬所開困辦的魚一種不存款殲業(yè)務辜。這種島存款帽通常撒由銀淡行發(fā)視給存達戶存第折，錘一般賤不能肯據(jù)此志簽發(fā)餓支票通，支令用時沒只能趙提取評現(xiàn)金心或轉塌入存堂戶的翅活期齊存款棚賬戶壟。儲蓄晌存款削定期折居多妙，但界無論租定期掏、活謙期，暈都支車付利貨息，形只是謎利率觀高低臉有別輕。(9流)21第九剪章第二仿節(jié)卷存款寶貨幣吳銀行統(tǒng)的負狼債業(yè)他務吸收繡存款有的截國家捆嚴格寺限定樓只準火專門卡的金站融機半構經(jīng)垮營，到存款倦貨幣作銀行郊以及灘其他伏金融單機構棄則不夜準經(jīng)預營。較多籃的國活家，豆準許戒存款盞貨幣飯銀行桂經(jīng)營低儲蓄昌存款基業(yè)務害。但絨是，唐⑴對葵儲蓄蒸業(yè)務永均有癢專門驢的法荒規(guī)管承理，繞以保盛護小本儲戶譽的權此益；域⑵并歷不是盛任何朝金融糟機構炭均可甚獲準姐經(jīng)營壯。(9價)22第九嘩章第二投節(jié)桌存款噸貨幣土銀行燦的負菠債業(yè)屈務其他何負債疊業(yè)務—從央毀行借探款1.存款訴貨幣裂銀行蹈向中叢央銀罰行借銷款，烏其主攏要的御、直鬧接的言目的披在于昏緩解狀本身浙資金悅的暫春時不眨足。2.向中碌央銀堡行借蟻款主殺要有錘兩種恰形式謹：一是向再貼縣現(xiàn)，危把自怪己辦凱理貼釀現(xiàn)業(yè)出務所件買進胖的未咬到期刮票據(jù)鄰，再于轉賣鑼給中筍央銀固行；二是舉直接連借款鴉，用擺自己定持有惡的有止價證算券作雁為抵弦押品王向中季央銀較行取斑得抵誓押貸般款。(9斑)23第九您章第二狐節(jié)爽存款呼貨幣米銀行蜓的負滔債業(yè)畏務其他救負債那業(yè)務—銀行革同業(yè)懶拆借1.銀行腳同業(yè)倆拆借是指慌銀行汁相互掃之間革的資濕金融門通。2.在這音種拆憤借業(yè)柱務中溝，借嫌入資葬金的鉗銀行均主要址是用缸以解撓決本寶身臨暗時資桑金周消轉的巾需要葬，一愛般均卵為短排期的蠟。3.同業(yè)間拆借外的利渣率水榜平一眨般較跌低。(9熔)24第九遍章第二跑節(jié)利存款跪貨幣號銀行狐的負賄債業(yè)饞務其他雷負債氏業(yè)務—從國辣際貨蕩幣市罵場借傭款1.近二憂三十雁年來幅，各揭國存暑款貨腐幣銀仰行，抹尤其慢是大貪的存競款貨蒸幣銀粥行，米在國捏際貨呼幣市腹場上灘廣泛憤地通拘過辦館理定息期存厘款，港發(fā)行左大額炭定期維存單蒸，出族售商朝業(yè)票乏據(jù)、招銀行固承兌溜票據(jù)自，以蘿及發(fā)柏行債拐券等擁方式遇籌集貧資金干。2.這種戀方式杜利于欲獲得焦資金役，又啟同時友是易蓋受沖良擊的鋪脆弱淡環(huán)節(jié)載。(9略)25第九繩章第二京節(jié)韻存款畏貨幣剪銀行散的負稱債業(yè)廚務其他紐奉負債罷業(yè)務—結算削資金筍短期向占用1.結算伙過程夾中的確資金才，是黨指在捕為客撇戶辦狡理轉唉賬結絮算等唇業(yè)務毅過程聞中可徹以占凡用客恩戶的裝資金夫。2.占用曾的時雀間雖戶然很肯短，動由于俯周轉蓮金額虎巨大珠，占線用的曲資金錘數(shù)量斧相當鉆可觀陡。3.從任墊一時鉤點上此看，絨總會兼有一損定金冤額的馳處于厚結算綠過程鄙之中會的資云金，跡構成愉存款越貨幣呀銀行抗可資鑒運用枝的資蛋金來污源。(9伴)26第九傅章第二掘節(jié)眨存款初貨幣掙銀行乳的負圓債業(yè)扮務其他止負債漠業(yè)務—發(fā)行剝金融綱債券1.發(fā)行初債券看也是位存款襖貨幣甘銀行盲的負賞債業(yè)火務。2.自19杜85年以吸來，生我國傲存款默貨幣騰銀行招按照跪國家絨有關票規(guī)定惹，經(jīng)繪過中扔國人套民銀斤行批踏準，寫面向歉社會劑發(fā)行落金融典債券摸，為寇指定猾用途御籌集員資金粒。第九計章截存款殘貨幣漆銀行第三早節(jié)串存款垃貨幣謊銀行賊的資提產(chǎn)業(yè)移務(9橡)28第九墊章第三擇節(jié)承存款鄭貨幣臂銀行洋的資殲產(chǎn)業(yè)棍務資產(chǎn)陜業(yè)務存款前貨幣鋪銀行辛的資偶產(chǎn)業(yè)真務是英是指押將自柄己通執(zhí)過負誦債業(yè)罰務所串聚集泛的貨找?guī)刨Y林金加道以運雀用的或業(yè)務裹，是贈取得許收益后的主本要途喂徑。(9蟻)29第九煮章第三知節(jié)菊存款聞貨幣洪銀行止的資抹產(chǎn)業(yè)圾務貼現(xiàn)1.購買隊票據(jù)千的業(yè)強務叫吃貼現(xiàn)陳；貼尸現(xiàn)實低際上察是信沾用業(yè)嗽務。2.算式歪：3.貼現(xiàn)置業(yè)務濟的對亞象主被要是態(tài)商業(yè)塘票據(jù)付和政完府短累期債茫券理。(9旁)30第九會章第三椅節(jié)揪存款火貨幣丸銀行學的資唐產(chǎn)業(yè)像務貸款蜓及其伸種類1.貸款庸在存鍬款貨犬幣銀給行的蹲資產(chǎn)拿業(yè)務籠中的禾比重很一般究占首鐘位。失但從覆上世調(diào)紀80年代近之后忽，有的明顯績下降遍趨勢影。2.貸款堂業(yè)務脖種類杜很多良，劃書分標袋準、勵角度粥各異磁。3.過去青，我定國銀釘行的裂資產(chǎn)侍業(yè)務傷基本黎上是隆貸款涂一種蔥形式蛇。改京革開階放以雀來，觀商業(yè)妻票據(jù)膠業(yè)務抬和證怒券業(yè)紙務，淹隨著桶金融邀體制渠的改望革已戚逐步混開展追。盡選管目倘前貸吧款以睜外的拾資產(chǎn)剪業(yè)務奪比重線還很壘小，燒方式騾也比莖較單污調(diào)，卸但畢句竟已談呈現(xiàn)吩資產(chǎn)較業(yè)務枝多樣謝化的固趨勢錯。(9膚)31第九旋章第三會節(jié)吧存款俘貨幣貼銀行徒的資壘產(chǎn)業(yè)哀務“真實泊票據(jù)”原則1.銀行小在辦擁理信省貸業(yè)芽務時乖都要牙遵循新一些刪基本間原則吐，這蝕些原潤則對建于貸置款投光向、舞條件唱、用微途、掩方式錦和數(shù)酒額等穩(wěn)起制膠約作求用。2.真實貴票據(jù)鵲論，冶是西王方商浩業(yè)銀挎行的永一個義古老什原則——貼現(xiàn)封、貸煙款應鴉以真期實交平易背施景的震商業(yè)險票據(jù)悠為根牧據(jù)。桑理由稱是：新買進衫確實虧有商早品買挪賣內(nèi)墾容的之票據(jù)沒或以艷之作予為擔狐保，蘋可以談保證塘按期襖收回售貸款唱：因卸為交時易背音景中毅的商視品直挽接出魚售或請加工屬后出瓜售，柜就是妥歸還箭貸款撇的資螞金來它源。違在計基劃經(jīng)突濟體密制下上，我壟國銀桿行工刑作中米就是樸長期質(zhì)遵循伯真實列票據(jù)寫論的抓思路籃。(9點)32第九樂章第四孫節(jié)戚存款藝貨幣隊銀行賓的資捐產(chǎn)業(yè)錫務“真實裹票據(jù)”原則3.在相挺當長衣時期囑內(nèi)，扁一再鋸發(fā)現(xiàn)是對原姥則的客論證任不完參全正閑確。尚如經(jīng)負濟繁渴榮時察期，蛛沒有虛商品柱交易略為背尚景的定票據(jù)也，由芹于資痰本回趴流順顛暢也蹤蝶能到陷期償混還；英危機塌時期如，縱乖使是卷有商鴨品交祥易為咳背景冰的票其據(jù)，疤由于參商品鋤滯銷換也難間保能幣夠如剝期償獵還。4.這一稻原則仔在西擦方早勺已不找再作皂為銀諒行經(jīng)叮營的誼準則晚。改革馬開放密以來以，我掃國也罩不再閥固守造原來軍管理瞇信貸弄的思褲路。(9嚇)33第九倆章第訴三節(jié)碼存慶款貨布幣銀瘦行的飼資產(chǎn)碧業(yè)務證券嚴投資1.分業(yè)慮經(jīng)營呀的商扶業(yè)銀攀行，友投資住于有戀價證杠券的選目的何一般仇是為事增加慰收益蠟和資鏈產(chǎn)的暗流動圓性，腸因此含，主撒要投取資對瓶象是勉政府猜及所黎屬機屋構的稱證券挽?；鞓I(yè)那經(jīng)營誕經(jīng)營習的商辱業(yè)銀血行，肢投資連于股驢票的忌目的杠則是襖加強圓銀行紅資本珠與產(chǎn)零業(yè)資伐本的維結合效。2.我國辭商業(yè)話銀行況證券問投資碎業(yè)務兆對象深主要接限于遠政府體債券貨和中福央銀港行、壁政策捆性銀近行發(fā)早行的葵金融較債券陽。第九智章紅存款驚貨幣拐銀行第四參節(jié)旨存款辭貨幣冷銀行盜的中通間業(yè)退務和表倦外業(yè)期務(9胸)35第九厭章第萄四節(jié)腹中糕間業(yè)臥務和皂表外盾業(yè)務中間仔業(yè)務煤和表種外業(yè)處務1.凡銀掃行并菊不需瞞要運暗用自釘己的唇資金釣而代啞理客煎戶承馳辦支粱付和嶄其它蛛委托由事項強，并行據(jù)以我收取太手續(xù)想費的舍業(yè)務舌統(tǒng)稱變中間液業(yè)務中間獵業(yè)務撒也稱聚做無屑風險深業(yè)務元。2.表外憑業(yè)務枝是指伍凡不旱列入旗銀行朽資產(chǎn)彼負債綱表內(nèi)父且不填影響嚴資產(chǎn)雪負債食總額挽的業(yè)學務。(9牙)36第九鑰章第探四節(jié)辨中宗間業(yè)衰務和援表外意業(yè)務中間受業(yè)務瓶和表貝外業(yè)扇務3.通常推提及邪的表績外業(yè)喉務往懷往專蚊指金紗融創(chuàng)獨新中序產(chǎn)生擁的一想些有求風險桌的業(yè)堤務，鴨近些必年來爹這類汗業(yè)務各取得債了令沖人矚呈目的華發(fā)展款，給印銀行膛業(yè)帶沖來了候發(fā)展產(chǎn)的機盒會，虜?shù)歉嗯c之坑俱來抹的高稼風險糧也引慎起關殃注。4.不少侍西方轟國家嶄大銀話行的娛中間物業(yè)務古和表立外業(yè)悠務量押已大趟大超伐過其五表內(nèi)貞業(yè)務岡量；彈從收壯益看威，不前少銀夢行這望方面散的業(yè)儀務收改入遠剛遠超危過其饒表內(nèi)泥業(yè)務搬收入懷。(9限)37第九怖章第辯四節(jié)夕中惡間業(yè)枕務和郵表外汪業(yè)務匯兌1.匯兌女，是斬極古功老的硬業(yè)務怕?？杀譃榇译妳R可、信塘匯和籮票匯鈔三種震形式犬。2.在當音今銀深行業(yè)如務廣怠泛使得用電廚子技周術的醒情況戶下，悶除小逃額款逆項仍倉有使晝用匯魔款形渴式的莖必要灑外，蘭大筆或資金混基本桑上都動是通緩過電流子資管金調(diào)莊撥系充統(tǒng)處歉理。(9砍)38第九草章第纖四節(jié)紋中召間業(yè)潤務和捧表外近業(yè)務信用過證信用罷證業(yè)森務是亦由銀宅行保搶證付拖款的聾業(yè)務蔽。在異晌地采對購，鐮尤其豬是國駛際貿(mào)嗓易中皂，得鐵到廣舍泛使視用的雹是商參品信燈用證棒。(9怒)39第九弦章第務四節(jié)輕中顛間業(yè)役務和舟表外汁業(yè)務信托1.銀行絕信托友是銀念行接辣受客躍戶的蜓委托滿，代室為管藝理、邀經(jīng)營毫、處閉理有蛋關錢嘴財方躁面的殼事項蘋。2.信托拌業(yè)務鼓種類崖極多套、范往圍極停廣，傅需要館專門屑的知垮識、形廣泛栗的信帳息和冰豐富音的經(jīng)餅驗。3.我國婆金融屆信托壺業(yè)源背于19摔17年上喇海商撿業(yè)儲葛蓄銀昌行成笨立的“保管脅部”。(9耕)40第九讓章第揀四節(jié)侮中笛間業(yè)芬務和敵表外侮業(yè)務銀行搜卡業(yè)巧務1.銀行雁卡是浪銀行干業(yè)務外與科睡學技井術相粒結合員的產(chǎn)套物；伶銀行汪卡的館出現(xiàn)彩，給澇銀行悅業(yè)務奏帶來壁了新媽面貌周。2.銀行折卡包隱括信檢用卡壘、支驗票卡洽、記春賬卡順（如權我國若廣泛貨使用士的“借記干卡”）、窄智能燈卡等往。3.熊1兼98拴6年由獎中國筆銀行真發(fā)行辦的長褲城卡酬是我主國最劇早的久銀行匹卡。第九訊章矛存款騎貨幣旬銀行第五壤節(jié)窮分業(yè)尊經(jīng)營洪和混逗業(yè)經(jīng)色營(9溪)42第九吐章第難五節(jié)秘分腹業(yè)經(jīng)次營和便混業(yè)膚經(jīng)營商業(yè)兆銀行是的兩漢種類隆型：貢職能染分工條型與側全能辦型按經(jīng)型營模溪式劃灰分，燒商業(yè)悉銀行壘分為喜職能挖分工肅型銀卡行和盜全能創(chuàng)型銀獸行。所謂盼職能蠟分工借，其特基本掉特點厭是，子法律薄限定沿金融諒機構固必須若分門今別類銳各有痰專司習：有鴿專營基長期竭金融紅的，故有專奴營短按期金喇融的攏，有尊專營蠅有價戚證券勾買賣爛的，權有專蘇營信火托業(yè)衡務的葬，等哭等。職能毀分工屢型模雪式我蛇們稱撫之為劫分業(yè)頑經(jīng)營較、分誕業(yè)監(jiān)共管模兼式；魄相對算應，士全能納型模仔式則律稱之蟻為混圖業(yè)經(jīng)喘營、秩混業(yè)小監(jiān)管給模式踐。(9溜)43第九厘章第叢五節(jié)師分京業(yè)經(jīng)店營和痰混業(yè)漁經(jīng)營商業(yè)焦銀行釋的兩儀種類煮型：聾職能屠分工反型與細全能蟻型20世紀30年代皮大危急機之詞前，主各國序商業(yè)堤銀行蕉大都評經(jīng)營駁多種而業(yè)務題，屬壘全能日型、敢綜合持型銀孕行。扮經(jīng)過19宏29～19監(jiān)33年大西危機辯中的檢全面少性金啄融危承機，派不少月西方調(diào)經(jīng)人卻士歸鍋咎于素銀行幫的綜續(xù)合性界業(yè)務河經(jīng)營食，尤詳其是繼長期靜貸款領和證井券業(yè)窮務的胖經(jīng)營棚。不過紙，德拴國、測奧地嶄利、鑰瑞士屢以及氏北歐鑒等國坐則繼型續(xù)實貼行混剩業(yè)經(jīng)足營，超商業(yè)蒜銀行王可以甜從事粘各種脈期限惕的存抗款、剖貸款溉以及置證券朵業(yè)務辨。(9闖)44第九揚章第柴五節(jié)冰分攏業(yè)經(jīng)謠營和揚混業(yè)慰經(jīng)營美日校的轉流變19狂99年美略國《金融縱服務孤現(xiàn)代夏化法宵案》的通夜過，將意味趴著廢巴除分砌業(yè)經(jīng)航營的《格拉勤斯-斯蒂廢格爾賢法》，也決標志倒著西巴方國僚家分評業(yè)經(jīng)畢營制朱度的填最終漲結束鏟。在此扁之前儉，日法本于19周98年頒言布了《金融恥體系韻改革禁一攬柜子法》，即曠被稱土為“嫌金融甜大爆糊炸(B朋ig駐B省an迷g)運”的計準劃。(9從)45第九遼章第菠五節(jié)疾分注業(yè)經(jīng)懂營和算混業(yè)唱經(jīng)營美日嚇的轉政變現(xiàn)今懷，發(fā)鮮達市朋場經(jīng)刑濟國腎家的歐混業(yè)腥經(jīng)營貓有兩窮種基略本形衫式。趨一是譽在一史家銀燈行內(nèi)積同時培開展狹信貸截中介屑、投夸資、復信托遵、保喘險諸率業(yè)務粗；一五是以誦金融泡控股吹公司災的形參式把仔分別凈獨立釘經(jīng)營利某種殃金融建業(yè)務峽的公川司鏈誘接在蠻一起肆。一家頸銀行剪內(nèi)開怠展混饑業(yè)經(jīng)賭營，統(tǒng)均在菌人事成、資次金等補方面猜實施年獨立彩的管洪理，隊彼此腐之間報設有炮“防徐火墻悼”，沃決策旁分別小有各團自的佳嚴格脊程序役。(9篇)46第九末章第左五節(jié)摘分吳業(yè)經(jīng)址營和驚混業(yè)吵經(jīng)營我國召強調(diào)泉分業(yè)地經(jīng)營醫(yī)的背偉景與飾問題1.改革涉開放子初期汪，我島國銀般行業(yè)智務極業(yè)為單紙純，蛛不存粘在分仙業(yè)、獎混業(yè)瓜問題逆。2.改革逆開放謹，銀君行業(yè)帖務增管多，她但經(jīng)訊營混氏亂。本來箭，存雷貸中屈介是姻商業(yè)社銀行屢本職扯的認逮識在瓜我們閥這里暴根深悠蒂固嘉，而孩銀行惱經(jīng)營棍的紊炒亂更叼強化廊了只薄有分飄業(yè)經(jīng)抵營才曾可保圓證金缺融健藥康發(fā)建展的菊觀念銀。19嫁95年頒捷布的《商業(yè)補銀行碰法》，確另立了底中國瞧現(xiàn)階堆段嚴理格的擦分業(yè)掘經(jīng)營駝的金灰融體黃制。3.分業(yè)綱經(jīng)營座對銀蒙行業(yè)減發(fā)展蒜所與艱生俱泊來的忍桎梏勢以及尤加入WT益O后面偶對的眾新挑踩戰(zhàn)，徐均顯文而易儉見。4.突破寬分業(yè)擾經(jīng)營古界限芽的趨逢向日針益明旦顯。第九食章狡存款刻貨幣雖銀行第六胡節(jié)脖金融婆創(chuàng)新(9宣)48第九翼章第彎六節(jié)呀金孔融創(chuàng)剖新金融陵創(chuàng)新賽的浪烤潮1.金融娘創(chuàng)新墾始于20個世啞紀60年代侄后期止，80年代美已形領成全咽球趨明勢和竿浪潮裹。2.金融輛創(chuàng)新桂給整持個金軟融體傲制、股金融想宏觀做調(diào)控部乃至滾整個雹經(jīng)濟裹都帶貨來了秀深遠肺的影濱響。3.不斷慕推進串改革泥的中昆國金翼融事柱業(yè)，暮金融枝創(chuàng)新紫更加社受到非關注篇。(9恰)49第九槍章第吉六節(jié)建金川融創(chuàng)開新避免寇風險夠的創(chuàng)游新20個世魂紀60年代俘開始姐，在合通貨陸膨脹尼率急企劇攀用升的而背景跨下，捧導致絮了利留率風仰險的間增加汽。銀行脂為了戚避免絮或降父低利危率風詠險，破紛紛瓜進行們了諸捷如：(1與)創(chuàng)造敏可變勻利率度的債傭權債塑務工督具；(2塊)開發(fā)抱債務臟工具圖的遠殺期和商期貨顆交易抖。(3催)開發(fā)輝債務烘工具肉的期或權市跨場，好等等租。(9絡)50第九慌章第差六節(jié)夜金愈融創(chuàng)溜新資產(chǎn)北業(yè)務重證券租化1.作為國銀行嫂主要毀資產(chǎn)徒的貸與款業(yè)變務，庭使銀美行時完刻面矩對種筆種金貪融風邀險，蠟其中婆特別柱是流芹動性咸風險廁的強歉大壓紹力。2.貸款伐證券省化是晴銀行測避免著貸款帝風險騙，解還決流卷動性授難題追的重卸要途盜徑。3.資產(chǎn)訴證券包化是遵金融椒市場敏與金克融中紫介的田關鍵閘結合蠻點。吧其意挑義遠糟遠超析出銀號行化收解流敞動性限風險鑄的范戴圍。(9萬)51第九澆章第災六節(jié)燙金出融創(chuàng)噸新技術桃進步期推動佛的創(chuàng)傲新1.金融樹創(chuàng)新吸的興身起和品蓬勃償發(fā)展希是以放計算級機為您核心并的現(xiàn)查代信叼息技竟術、仇通訊妥技術畏的迅類猛發(fā)負展、績廣泛峰應用搏作為展依托疲的。2.技術支進步某引起捎了支恥付系產(chǎn)統(tǒng)領洪域的躲創(chuàng)新淋；為盒技術肉要求需日益愚復雜瞞的金竊融工法具創(chuàng)久新提懷供了竹保障；并使彎金融挺交易暫快速領地突俗破了具時間門和空災間的戒限制哥，把言全球盼的交較易主拳體聯(lián)辱結在腰一個鋼世界陣性的穿金融礦市場頸之中億。(9肝)52第九白章第推六節(jié)踩金殺融創(chuàng)沒新什么各是網(wǎng)怨絡銀淚行1.網(wǎng)絡秋銀行橋，也醫(yī)稱網(wǎng)轉上銀黎行、為在線斷銀行抹，是簡指通招過互胖聯(lián)網(wǎng)悼或其肚它電綠子傳船送渠圣道，掀提供透金融視服務舌的新恒型銀尺行。2.純網(wǎng)凝絡銀剃行，竭一般落只有件一個化辦公牙地址艱，無螺分支圓機構升、無奪營業(yè)憤網(wǎng)點徐，幾盆乎所鮮有業(yè)錫務都頭通過卻互聯(lián)取網(wǎng)進概行，粘是一瞞種虛擊擬（vi燦rt引ua來l）銀媽行。3.分支件型網(wǎng)鉛絡銀鹽行，查是指聞原有吩傳統(tǒng)歸的實菜體銀詞行，竄利用下互聯(lián)球網(wǎng)作由為新果的服后務手位段，腿以增填強競談爭力希的方識式。(9吵)53第九唇章第套六節(jié)吸金咳融創(chuàng)聲新網(wǎng)絡占銀行什的優(yōu)零勢網(wǎng)絡豬銀行燙比傳梅統(tǒng)銀忙行具輝有明乒顯的棚優(yōu)勢夸：（1）方李便、金快捷攝、超業(yè)越時仇空。（2）成蹦本低立。（3）不淋僅提余供大奔部分達傳統(tǒng)佩銀行愈業(yè)務超，還論可提賓供公躺共信嚇息服森務、搞投資次理財殘服務蹄、投啊資咨釀詢服書務和尚綜合頁經(jīng)營斗服務手等。（4）傳湊統(tǒng)銀計行一還般是親單方槐面開飛發(fā)業(yè)伐務品連種，穗而網(wǎng)虹絡銀劈燕行則耳可以仰按照邁客戶玩的需鬧求提填供極皆具個績性化布的服星務。(9因)54第九饞章第磁六節(jié)物金綿融創(chuàng)纏新網(wǎng)絡交銀行供發(fā)展含中的打障礙發(fā)展愈中存弟在的張障礙詢主要搬有：（1）安京全問薄題；（2）法窗律規(guī)完范問諷題……(9毯)55第九詢章第店六節(jié)充金舍融創(chuàng)哭新規(guī)避奔行政己管制牙的創(chuàng)解新在激棄烈的苦競爭過中，槍為了蝕規(guī)避口金融棕行政居管理無法規(guī)耽，特改別是管不合御理的敢、過懇時的周法規(guī)泉，金爆融企醫(yī)業(yè)利庫用法餅規(guī)的廁漏洞核，推妨出了膚種種吩新的輔業(yè)務醬形式姨。如自喉動轉械帳制鞠度、鋼可轉翠讓支拉付命務令賬蓋戶、窮貨幣矩市場賠互助遣基金中、大奴額可盤轉讓前定期督存單賣，等缺等。(9朱)56第九歉章第侮六節(jié)筆金蛾融創(chuàng)斥新金融別創(chuàng)新序反映忠經(jīng)濟眨發(fā)展麥的客嘗觀要銜求1.當今簽世界騰，經(jīng)長濟的飲迅速浙發(fā)展宰、變弓化，筑從不耽同角太度、注不同沿層次和對金垂融事彩業(yè)提鋪出新鼠的要鮮求。這就涌必然相導致千突破學原有學金融駝機構托、金巾融工務具、急金融蛋業(yè)務向操作咐方式形、金確融市棋場組塞織形窯式、室融資錢技巧脂以及掙過時近金融富法規(guī)塞的樊逃籬而依創(chuàng)新。2.由于旗經(jīng)濟驅(qū)發(fā)展搬變化真所提弱出的軋需要串既強珠勁又術持久蕉，所兵以金鞏融創(chuàng)侮新浪凡潮也看持續(xù)品不斷階地推扯進。3.反轉曬過來雜，金紅融創(chuàng)云新已侍對并昏將繼央續(xù)對當整個大經(jīng)濟爺?shù)陌l(fā)谷展起蕉著有孝力的給推動連作用胃。第九沃章爹存款齒貨幣脾銀行第七示節(jié)止不良蝦債權(9票)58第九小章第甘七節(jié)片不肌良債跳權不良始債權雨及其娛不可令避免尊性1.不良末資產(chǎn)筆，也崖常稱溪之為困不良佩債權禽。其機中主忠要是友不良偉貸款屋。2.由于舅銀行刷面對賓的各蓮種風杰險是率客觀重的必回然，榨所以牧，依條一定賽概率燥發(fā)生啄的不第良債鞋權，霸不可芒避免擋。問驅(qū)題只耗是嚴鬧重程局度如亭何。3.就銀盲行來袍說，撞努力族方向篩是：⑴力孝求使大不良德債權娃的發(fā)料生趨扒近于泄較低候的概旬率；⑵對購已發(fā)狼生的爹不良元債權潤尋求攀最優(yōu)念的化刊解途海徑；⑶保宵證用茶于沖老抵無崇法化津解的絲式不良炊債權化的專穗項準襖備金匹能夠?qū)W及時春、足漠額地蘿提取軋。(9稈)59第九格章第琴七節(jié)耗不慈良債背權需要姻科學離分析1.近些沙年來喝，無口論國猾內(nèi)國摔外，其都把儉不良隆債權極問題踢看成古為關閃系銀嫁行體幻玉系穩(wěn)核定性刻的關槳鍵。2.不良稼債權覽的危源害的技確不真容輕聽視。篩但不陰應談楊虎變崖色；石需要驢的是槽科學流地剖葛析與辱判斷糊：不同哨的經(jīng)浪濟條憐件和滴環(huán)境溜，會痛有不螺同的餐形成送原因漿，相駛應地振也會厚有不念同的攀解決計途徑必和化鳥解時卻機；不同朽的金梁融機銜構、群不同年的金春融體階系、吵不同興的經(jīng)主濟體愧，對筋不良權債權絡的承此受能椒力也扒各有悶不同燙不應映簡單傅對比……(9大)60第九央章第押七節(jié)挽不詳良債賊權我國引不良抗債權塑分析1.有銀瀉行，耀就有界不良埋債權啄。計吧劃經(jīng)擾濟體啊制也齒概莫醉能外齡。19澆58年的掠“大予躍進獸”年幸代，害曾爆透發(fā)性腥地出吸現(xiàn)過側巨額的不良痰債權坡。2.改革究開放冊后，降國有啦經(jīng)濟修所需野的資導金完引全由址銀行兇解決盯的格緣瑞局是杜不良嫌債權憑積累啦的背煉景。3.不良航債權斷的成授因，加既有方國有孫企業(yè)船改革塌沒有宏到位走的原怪因，境也有耀銀行局體制衣自身喬的問碧題，帆必須劍全面續(xù)剖析儲。(9宋)61第九今章第瓦七節(jié)反不落良債毀權我國雅不良蒼債權廣分析4.更重充要的光是，朝經(jīng)濟尚體制確改革駝，社兔會必太然要朋為之維付出扇代價搏。國以有經(jīng)囑濟作茅為經(jīng)窄濟主少體，襯不能采不是健改革零成本汗的基殲本承糠擔者敬；在才國有每經(jīng)濟妖所需粗的資駱金全沸部由曲銀行俗供給扭的條張件下燒，改拼革成害本也猴不能蘆不構超成銀臂行不恒良債果權的巖重要橡部分蜓。隨猾著改池革的換推進百，這括一成類因相茫應減冊弱。5.就趨漫勢看給，金溝融機費構的閃不良眾貸款多必將腐逐步錦下降逼，實克際也否正在位逐步借下降鑄。(9組)62第九貢章第古七節(jié)撒不匆良債掌權債權榆質(zhì)量客分類索法1.我國前的不挨良貸敗款多毛年以初來一純直采首取“藥一逾繡兩呆寒”漆的分編類法頌；國際郵上大獸體有棚兩種軋分類黎法即巧“大腿洋洲鉗模式辱”和獄正常捏、關偶注、葛次級炎、可折疑和劍損失煤的“百五級援分類橡法”僵。2.我國誓從20惑02年1月1日起茅全面怕推行疤貸款線風險梁分類雕管理——傷“五級育分類般”制殊度。第九播章咽存款井貨幣款銀行第八紋節(jié)皮存款陶保險芽制度(9款)64第九制章第非八節(jié)捆存?zhèn)タ畋２U制雀度存款暗保險屆制度1.存款示保險邪制度攝是一先種對幸存款察人利臂益提罩供保聾護，繞以穩(wěn)腹定金登融體拖系的繁制度企安排憐。2.美國侵是西絡方國協(xié)家中源建立暫存款里保險塊制度猶最早登的國腐家。各國閣實行告存款瞞保險仁制度訊的具堅體組嘆織形格式不足盡相塘同：牲官方夕建立滾；官刃方與深銀行善界共蘭同建肌立；怨在官盜方支炕持下鄰，由禽銀行棉同業(yè)濁建立筋等。(9且)65第九笑章第梳八節(jié)姑存艦款保姑險制樂度存款剪保險秒制度3.各國懶籌集灑保險彼基金倡的方筒式一斑般是擋以法哲定形之式規(guī)回定按園吸收幸存款龜總額尋的一較定比略例繳睬納；約也有堂的國盈家則架規(guī)定撒最低帝限和乖最高柴限。4.對每群家銀起行中辛每位揀存戶歌承?；拇婕目罱饝诸~均首有最淹高保膜險額伸的規(guī)剩定。乖最高釀保險挖額因嗽各國纖經(jīng)濟始發(fā)展嶺水平蛾、居環(huán)民儲惡蓄狀論況和閃保險殲制度惜完善熊程度務的不環(huán)同而顆異。(9嶄)66第九拔章第團八節(jié)涂存催款保敬險制瓣度存款湊保險航制度掉功能禍與問懲題1.這一晚制度高的功陡能基煤本如速其組賭建的帝目標當：維搏護存彈款人桃的利疤益，劈燕維護百金融囑體系懷的穩(wěn)伸定。樸大半天個世殺紀的粥實踐晴也體隸現(xiàn)了站設計歲的初火衷。2.但是送，這個一制兄度也擱明顯存地促怎成了商道德雹風險壘，不烘僅削榜弱市糊場規(guī)纏則在常抑制勇銀行睛風險販方面樣的積乒極作江用，壘而且剃使經(jīng)丘營不死善的劈燕投保困金融馬機構擺有可吳能繼完續(xù)存古在。在國尿外，窮對于醫(yī)存款酷保險肆制度徒有著獻極不劣相同船的評員價。(9后)67第九萬章第弦八節(jié)裹存憶款保霧險制壺度引進慰我國閃的問堵題1.關于炕建立爐存款傷保險值制度乖的問記題一鍛直是役討論腫的熱窗點。贊同序與不艦贊同堵并存劈燕。2.從實鵝踐角卸度來火看，圍有些冊障礙油能否爐逾越繩具有秀關鍵條意義超。第九筐章廈存款然貨幣等銀行第九輪節(jié)漏存款予貨幣挖銀行壞的經(jīng)營遷原則晌與管題理(9可)69第九兄章第比九節(jié)獵存竿款貨莫幣銀飽行的桃經(jīng)營辜原則仍與管禍理存款迷貨幣煎銀行非是企相業(yè)1.存款痰貨幣找銀行旱是以擠經(jīng)營艘金融僑業(yè)務正獲取巧利潤獎的企蒜業(yè)。利潤固目標忌是最膠具本邀質(zhì)意衰義的苗目標曉。2.由于非單憑開市場酸機制脖、利飯益機洋制的伏調(diào)節(jié)盈，銀泉行的乏經(jīng)營超取向夕難以梳避免君與社械會經(jīng)剪濟發(fā)桐展的仙客觀轟要求叉之間答產(chǎn)生弦矛盾禽，因嗓而，傾對金咐融業(yè)綁普遍傘強調(diào)換必須跌加強跌國家渡的監(jiān)棋督管狀理。(9愁)70第九徹章第勁九節(jié)面存硬款貨表幣銀熊行的末經(jīng)營薦原則堅與管旗理商業(yè)澇銀行叫的經(jīng)敗營原乖則1.商業(yè)夠銀行頌的經(jīng)碌營的同三原孕則：喜盈利蔽性、筑流動請性和藍安全爽性。2.三原景則既傾統(tǒng)一歸又矛設盾，漢要尋籍求最旅佳的田均衡截點。(9孕)71第九慨章第籃九節(jié)夕存月款貨培幣銀擁行的燙經(jīng)營臘原則臟與管償理資產(chǎn)金管理圈與負鳳債管抓理1.隨著種各個據(jù)歷史紙時期旁經(jīng)營月條件蛋的變我化，宜西方嗚商業(yè)山銀行懼經(jīng)營摩管理削理論門經(jīng)歷虹了資那產(chǎn)管凡理、閃負債野管理傲、資朋產(chǎn)負綢債綜問合管阻理三箏個演巖變階繭段。2.出發(fā)腐點都起是為蠶了使芬盈利怨性、劇流動抱性和訂安全組性三由者的涌組合異協(xié)調(diào)怒、合虜理、廁有效臉。(9貍)72第九鞋章第調(diào)九節(jié)攏存悉款貨掛幣銀院行的寬經(jīng)營湯原則鞏與管陡理我國鳳銀行材經(jīng)營遍原則報和資單產(chǎn)負邪債管衛(wèi)理1.改革搞開放賊以后丙明確拖了商麻業(yè)銀攤行以勇效益肯性、絲式安全古性、庫流動忠性為郵經(jīng)營遲原則干。2.在20世紀80年代焦末期握之前棒，我嘩國實掠行的游是貸忠款規(guī)傳模管怖理。19卵94年起摸，在述商業(yè)方銀行富中全職面推胖行資巴產(chǎn)負蘇債比口例管默理。(9堪)73第九隊章第漁九節(jié)廈存蹲款貨鋤幣銀伏行的默經(jīng)營樹原則豪與管急理風險蝦管理伐倍受鐘關注進入20世紀70年代味以來判，金追融的州風險禍日益迫增大攔。首鍬先，70年代那金融憲自由疼化中已，許填多國導家和辨地區(qū)揀取消皮利率滴管制讓和匯術率管浩制的孟做法步，使紅利率結、匯鴿率以饒及金類融產(chǎn)盡品價濾格的深波動映加劇拖，金頸融風固險大灣幅度寫提高刪。其次相，現(xiàn)模代通丑訊技撐術，膠特別昏是因殃特網(wǎng)魯?shù)陌l(fā)療展，艦加上援自20世紀80年代獎就已覺經(jīng)開嗽始的陶經(jīng)濟砌全球黨化趨崗勢，白使金毛融風愛險的觸擴散款速度虜加快戰(zhàn)。20世紀80年代經(jīng)末90年代毀初發(fā)親生的鑄一系液列重盆大金霞融風融波，鼻使所顫有金壩融開稈放國帳家的寸經(jīng)濟土活動掉在不揮同程槽度上惠受到御影響謠。(9艱)74第九孔章第讀九節(jié)財存段款貨熄幣銀記行的斗經(jīng)營掘原則療與管怪理風險濟管理速的理葉念1.風險圣，是霉指未械來結返果的塌不確唯定性儉，所漲以，叢風險剃管理定是一律種“銷事前傭的”添管理猾，即戚屬于爪投資資決策擋的環(huán)跳節(jié)。風險姜管理很也要未延伸俱到資速金投直放的哥過程臨之中閉：在玩過程治中，筐風險淡高低存可能長發(fā)生淺變化戶，進撐一步伙的決裹策則稠須相毅應調(diào)摔整。(9怠)75第九蠟章第志九節(jié)摔存途款貨覺幣銀龍行的鬼經(jīng)營序原則巷與管炕理風險侮管理屑的理勝念2.出現(xiàn)位損失撫的可蝕能性凳，其錦本身呆就包偉含著秋對立凍的一姓面：推出現(xiàn)賞收益定的可樹能性橫。正是踐在收薄益可惜能性依的基腎礎上萬有一勒個重屑要的傘概念箱，即禁風險運升水剪（風變險溢崇價、洪風險圾價值微）：既然淡存在珍風險刻升水蝴，所薦以對登風險文升水劇的追狗求構史成風縫險分體析和軋風險染管理鄰的重尾要內(nèi)宏容。(9域)76第九貴章第推九節(jié)狼存役款貨妨幣銀耕行的略經(jīng)營為原則鍬與管吐理風險雕管理益的理脅念3.風險簡損失倒可能照性與鄭風險敵升水芽可能鹽性并劍存，免所以?，F(xiàn)代戲的投科資理察念是彩以風趟險承貸擔換怪取風吩險收壓益。這樣免的觀迅念早轉已有窩之。純但只各有在胳風險膚的度漫量已襖有科惰學方竄法，犯并相斧應地鋪發(fā)展雜了預舟防風孫險、鄭分散戴風險辭、轉汽嫁風根險、悉對沖限風險平、補智償風穿險的練種種色策略分和金泊融工膏具，必現(xiàn)代捐的風鹽險管螺理才伴得以撞形成爹。(9栗)77第九匙章第桐九節(jié)枯存洲款貨紋幣銀婦行的溫經(jīng)營就原則成與管步理存款仇貨幣謹銀行著的風稱險類殺別信用止風險吵，是躬銀行授面臨撇的最北主要停風險益，就丹是指縮慧銀行把的客傅戶或則交易彼對手洋無力樂履約林的風慣險；市場相風險來，是慚由于士金融稱市場塵的一叉些重舌要變昏量（進如利斧率、敏匯率斑、股姥價等號）的豪變動政而導尾致銀鞭行的戒頭寸壺面臨輝損失站的風瞎險；操作敞風風獄險，精是指尤銀行甩內(nèi)部產(chǎn)控制窯、信仔息系紐奉統(tǒng)的膛缺陷政以及蜂公司看治理室機制華時效蠶導致滅的風拜險，叫這類優(yōu)風險畫是由摔于人伙為錯扎誤、拼系統(tǒng)劉失靈刮、不胸正確防的流蟻程和問無效稈的監(jiān)丸督等顫原因黨造成趁；其他附風險棉，則粥包括稿流動市性風保險、盆國家商和轉償移風詢險、錦法律忍風險啄和聲鬼譽風逮險等擔。銀行敢面臨塊的各蹄種風簡險在蜂業(yè)務伍發(fā)展免中是音相互鵝交叉牢的，扭并呈談現(xiàn)出族連鎖優(yōu)態(tài)勢羊。(9隊)78第九嗎章第陰九節(jié)頭存寫款貨修幣銀挖行的狀經(jīng)營頭原則惱與管腸理銀行秒的內(nèi)董部控句制1.對內(nèi)吐部人違員行未為的醒監(jiān)督賊與管脈理受搞到極哲度重壘視，屠并建張立起捐自身鉗的內(nèi)著部控公制和牲監(jiān)管極體系銅。2.其所斑以如筍此，妖是由備于進查入上浪個世芽紀90年代證，實查例說陵明，網(wǎng)在金捎融風各險急龍劇加心大的落條件嫂下，植如果爐內(nèi)部鍵的管暑理跟旨不上稱去，巴也許歇僅僅羅是一收個點艱的失浸敗，僅就會賭使一令個銀覺行，海哪怕顏是極重具實糊力的酬銀行流遭到據(jù)致命捎的打鳥擊。3.婚1紙99刊8年，校巴塞發(fā)爾委子員會還還專扔門議沿定了《銀行牢機構君內(nèi)控偷體系查的框凳架》。第九辣章嫁存款纏貨幣榴銀行第十遣節(jié)藍對銀齡行的悄監(jiān)管(9宗)80第九抱章第鴨十節(jié)間對施銀行獅的監(jiān)炭管傳統(tǒng)擁銀行月的“控衰落論”近些彩年來批有一睬種銀賠行必葬將式鮮微、侵衰落抖，甚晃至消秘亡的籠議論盈流傳哭。就銀喊行與基其他朋金融冠機構糾的關汗系來慰看，沃在長磨期實良施分衣業(yè)經(jīng)旋營的彈美國序，銀答行比怪例的兔下降婦明顯憶。銀行秧份額豎下降體的趨孕勢是顛明顯冰的?？瓦@就截引發(fā)套了對仙銀行刮為什瘦么存極在的恐再思貝考。固不過雷，需滲要指填出，殖這是冶美國夜的情傅況，貞其他伏主要院發(fā)達撕國家壓并非至全然齊如此傾。(9鄙)81第九津章第根十節(jié)欺對等銀行娃的監(jiān)升管銀行穴存在弟理由計的再丹論證20世紀80年代耐以前銳，西呆方傳庸統(tǒng)的蘋理論鐵認為冶，銀訴行存害在的術根據(jù)展是交賽易成霧本和頭信息替的不制對稱罰。對虜于這煩兩者拆，通彩常歸吐之為健市場慰的不巷完全巨性或返市場楚摩擦敗的存解在。假如斬交易燈成本猴和信柴息的踏不對貪稱也薄即市籍場的歉不完勝全性盈或市盟場的桃摩擦麗不復喉存在傳，銀先行中暴介也敬就沒汪有存切在的杠理由。在一尖個長鈴期存榆在的豈“完倚全市勻場”鞏假設蠻中，談意味流著所瞎有投姐資者園能夠胳無摩飯擦地行參與臭市場累，或辯者說早市場部處于車充分破參與槍狀態(tài)萄。但博這樣助的假佛設并奇不存覺在于技生活伙之中市。銀行粗正是飯通過拜提供尼信息燥，代爐客理蒼財，襯創(chuàng)造場收益促相對戲穩(wěn)定支的產(chǎn)糊品、粉提供肝固定心收入扭等服計務，搞證明狗了自棍己存視在的航價值涌。(9研)82第九蹲章第怪十節(jié)扇對女銀行城的監(jiān)棕管DD模型一個耽討論使銀行近問題涂最具衫基礎夕意義桌的模貧型，娛是Di井a(chǎn)m管on牧d-頑Dy瓣bv跨ig模型秀，簡麗稱DD模型察。模型鐘有三迎個重殼要的玩觀點鄙。第轉一，啦銀行嬌開辦柜活期品存款柔可以足通過島在那菜些需誦要在賓不同爺?shù)臅r飽間消光費的裹人們蘭之間滿進行域較好亦的風皇險分疏擔來來改進銳競爭嚴性的弟市場海；第臉二，乞有一尸個大竄家不討希望哪的均叫衡——銀行嶺擠兌很，處貓于這亂種均急衡狀挎態(tài)時刪，所雀有的庫存款輔人都滔很驚漆慌并陜且馬嬌上提沫款；后第三輛，銀康行擠壇兌使許‘健?？档你U’銀肌行也泥會失難敗，仿這造崗成貸震款被恩收回居，生希產(chǎn)投鋼資被化終止爸。該模恒型從封設定匙的基乓本分之析框信架出態(tài)發(fā)，掛論證委了銀搞行可志以通哪過活圈期存閘款業(yè)遠務，飛提供恭流動孩性的重保險蓬：如倦果出階現(xiàn)擠柔兌的東均衡箱，對歲傳統(tǒng)植的暫倦停存蛾款變儀現(xiàn)和件政府撓存款紐奉保險射也在最模型錘所提愚供的迅分析各框架集里得謀到論詢證。第九純章閃存款比貨幣蓬銀行第十宣一節(jié)運對俱銀行雞的監(jiān)遠管(9煤)84第九轉章第遵十一鋪節(jié)困對銀掃行的已監(jiān)管金融辜監(jiān)管今的原柄則和削理論1.依法錦管理亦原則塌；2.合理肢、適良度競組爭原造則；3.自我鍵約束捕和外始部強少制相灰結合扛原則然；4.安全秩穩(wěn)定禍與經(jīng)榮濟效掃率相律結合股原則泳；5.金融晝監(jiān)管魚的內(nèi)抱容、沸方式品、手恢段等聚要適波時調(diào)望整。(9呈)85第九晌章第儀十一奔節(jié)忽對銀羞行的紡監(jiān)管金融朝監(jiān)管陶的原嘗則和蓋理論1.金融魄監(jiān)管續(xù)理論邪，是楚在政較府管結制理慶論的棋基礎皺上，面結合尺對金仰融業(yè)羨特殊逆性的著分析瘋，發(fā)照展和雀完善鄭起來逼的。有關里金融寇監(jiān)管篩的理擾論依像據(jù)多仇種多愁樣，仍但無咐非是蘿論證鋤監(jiān)管性之必瓣要性已、必匯然性返，反走映著限各自華不同植的視牙角。(9招)86第九惡章第莫十一活節(jié)蠅對銀凱行的陶監(jiān)管金融崗監(jiān)管防的原長則和蝦理論2.社會酒利益廉論：激金融吃監(jiān)管監(jiān)的基低本出監(jiān)發(fā)點者是維害護社落會公妖眾的代利益幣；社啟會公泛眾利沫益的當高度低分散冤化，室決定義只能岡由國雖家授和權的顧機構紫來履扮行這劇一職歲責。3.金融覺風險撲論：謎金融戴業(yè)是訂特殊新的高扣風險桿行業(yè)桶；金花融業(yè)慣有發(fā)野生支頌付危欲機的販連鎖錦效應叢；金管融體脫系的錦風險望直接慕影響繞著貨藍幣制攤度和岡宏觀退經(jīng)濟國的穩(wěn)任定。投金融呆風險欺的內(nèi)洽在特兩性，螞決定糖必須足有一丘個權統(tǒng)威機親構對香金融拘業(yè)實必施監(jiān)堡管，各以確牽保整拔個金綱融體爛系的頂安全植與穩(wěn)儲定。(9痕)87第九容章第血十一次節(jié)福對銀缸行的包監(jiān)管金融劃監(jiān)管芬的原堅則和去理論4.投資漿者利狹益保貌護論伯：信卡息不肺對稱辱的大柱量存確在，遍導致昌交易好的不歲公平傲。這桂就有膛必要暖對信劣息優(yōu)逐勢方脆（主謹要是覽金融劃機構胞）的挑行為婚加以嗽規(guī)范槍和約激束，滔以為痰投資育者創(chuàng)編造公襯平、原公正豬的投邪資環(huán)煉境。5.管制咐供求笛論：銅將金臟融監(jiān)望管本經(jīng)身看燭成是飄存在想供給典和需控求的餃特殊菊商品收。是所否提慘供管那制以消及管沉制的午性質(zhì)恒、范介圍和芳程度沿，取喝決于相管制摩供求雪雙方叫力量拾的對暈比。6.公共跳選擇忍論：少強調(diào)百“管滿制尋府租”頑的思碧想，次即監(jiān)倦管者取和被竟監(jiān)管佳者都仆尋求閉管制銷以謀反取私申利：續(xù)監(jiān)管借者將詢管制脹當作共一種裹“租掉”，輛主動除地向悟被監(jiān)廳管者癢提供鳥以獲值益；不被監(jiān)邁管者唇則利競用管溫制來溝維護搞自身統(tǒng)的既答得利避益。(9悔)88第九憂章第脆十一雀節(jié)囑對銀漲行的共監(jiān)管金融歌監(jiān)管艷成本1.在金嘗融監(jiān)隱管中攪，與妄其他活許多掘經(jīng)濟饅問題汗一樣曾，存昏在成辦本與綱效益晉的關漂系。2.金融鞋監(jiān)管躺成本大，可阻分為瓜顯性檔成本病和隱仇性成賀本：顯性輩成本爸主要地表現(xiàn)秒為監(jiān)查管的爛直接喝成本糧，如肢金融腹監(jiān)管蓋當局呼的行鍛政預辱算支藏出；隱性春成本委則主臉要表木現(xiàn)為瞧間接劑成本假，如針過度孕監(jiān)管負導致豬的效順率損課失和挑道德刮風險幅等。一般咐來說光，金奧融監(jiān)扮管越加嚴，英成本膝也越渴高。(9拌)89第九拍章第描十一棋節(jié)面對銀裹行的車監(jiān)管金融抬監(jiān)管惑成本3.金融創(chuàng)監(jiān)管速的執(zhí)受法成影本與識守法饅成本換：⑴執(zhí)蛙法成奇本指紅金融豬監(jiān)管奧當局已在具堂體實氏施監(jiān)融管的型過程性中產(chǎn)枕生的燈成本礎。執(zhí)法歡成本謊的一秧部分釋由被拍監(jiān)管偏的金漸融機呆構承效擔，負其余弦部分瓦由政膚府預已算來礙補充梨。由于舞金融玩監(jiān)管追當局奪關注缺的是拉監(jiān)管萍目標上的實闊現(xiàn)，笑從而剃有可惜能造陪成監(jiān)辦管成孤本過造高的傳現(xiàn)象。⑵守法惜成本您指金松融機或構為間了滿奮足監(jiān)矩管要飽求而素額外血