第九章存款貨幣銀行g(shù)

第九章存款貨幣銀行第二篇金融市場與金融中介1第九章目錄第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生與發(fā)展第二節(jié)存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)第三節(jié)存款貨幣銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)第四節(jié)存款貨幣銀行的中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)第五節(jié)分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營第六節(jié)金融創(chuàng)新第七節(jié)不良債權(quán)第八節(jié)存款保險制度第九節(jié)存款貨幣銀行的經(jīng)營原則與管理第十節(jié)對存款貨幣銀行的在論證第十一節(jié)對銀行的監(jiān)管2第九章存款貨幣銀行第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生與發(fā)展3第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

一、存款貨幣銀行1.能夠創(chuàng)造存款貨幣的金融中介機(jī)構(gòu)，IMF把它們統(tǒng)稱為存款貨幣銀行2.在西方，屬于存款貨幣銀行的有商業(yè)銀行、存款銀行、普通銀行等等名稱。3.我國的存款貨幣銀行包括：國有商業(yè)銀行、政策性銀行中的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、其它商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社及財務(wù)公司等。4第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

二、古代的貨幣兌換和銀錢業(yè)1.古代的東方和西方，都先后有貨幣兌換商和銀錢業(yè)的發(fā)展。2.職能主要是：鑄幣及貨幣金屬塊的鑒定和兌換；貨幣保管；匯兌。3.隨著兌換、保管、匯兌業(yè)務(wù)的發(fā)展，聚集了大量的貨幣，自然而然地也就發(fā)展了貸款業(yè)務(wù)。4.中國關(guān)于官府放貸機(jī)構(gòu)的記載較早；關(guān)于銀錢業(yè)的記載則較晚。有關(guān)銀錢業(yè)的大量記載始于唐代：有經(jīng)營典質(zhì)業(yè)的質(zhì)庫，有保管錢財?shù)墓穹?，有打制金錢飾物和經(jīng)營金銀買賣的金銀鋪；至于匯兌業(yè)務(wù)，不僅有商人經(jīng)營，更主要的是由官府經(jīng)營。經(jīng)過宋、元，到明、清兩代，錢莊、銀號、票號先后興起，銀錢業(yè)有長足發(fā)展。但一直未能自我實現(xiàn)向現(xiàn)代銀行業(yè)的跨越。5第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

三、現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生1.現(xiàn)代銀行業(yè)興起于西方。2.歷史上首先以“銀行”為名的信用機(jī)構(gòu)是1580年意大利建立的威尼斯銀行。此后，相繼出現(xiàn)冠以地名的“銀行”。但它們所經(jīng)營的仍然是以海外貿(mào)易和以政府為對象的高息貸款業(yè)務(wù)，不能適應(yīng)資本主義工商企業(yè)發(fā)展的需要。3.現(xiàn)代銀行體系是通過兩條途徑產(chǎn)生的：一是舊的高利貸性質(zhì)的銀行業(yè)逐漸適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)條件而轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本主義銀行；二是按資本主義原則組織起來的股份銀行。起主導(dǎo)作用的是后一條途徑。4.1694年成立的英格蘭銀行，標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的建立。它的正式貼現(xiàn)率一開始就規(guī)定為4.5%～6%，大大低于早期銀行業(yè)的貸款利率。6第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

四、舊中國現(xiàn)代商業(yè)銀行的出現(xiàn)、發(fā)展及構(gòu)成1.1845年，中國出現(xiàn)第一家新式銀行——英國人開的—麗如銀行。隨后至19世紀(jì)末，英國的其他銀行以及各帝國主義列強(qiáng)的銀行，相繼到中國設(shè)立了分行。2.最初，助長中國自身銀行業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的主要社會條件是：外貿(mào)的發(fā)展要求有新式銀行進(jìn)行資金調(diào)劑；興辦工礦交通事業(yè)以挽回利權(quán)運動的高漲刺激了國民興辦銀行的積極性；同時，清政府基于財政需要也想興辦銀行。3.中國自辦的第一家銀行是1897年成立的中國通商銀行。1904年成立了官商合辦的戶部銀行（中國銀行的前身）；1907年設(shè)立了交通銀行。同時，民族資本商業(yè)銀行陸續(xù)建立。第一次世界大戰(zhàn)以后，中國的私人銀行業(yè)有一個發(fā)展較快的階段。4.1927年以后，在國民黨當(dāng)政期間，系統(tǒng)地開始了官僚資本壟斷全國金融事業(yè)的進(jìn)程。主要的商業(yè)銀行，有中國銀行、交通銀行和中國農(nóng)民銀行；有規(guī)模較大的“小四行”、“南三行”、“北四行”，有大量中小商業(yè)銀行和地方銀行。7第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

五、商業(yè)銀行的作用⑴充當(dāng)企業(yè)之間的信用中介，這有助于充分利用現(xiàn)有的貨幣資本。⑵充當(dāng)企業(yè)之間的支付中介，由此可加速資本周轉(zhuǎn)。⑶變社會各階層的積蓄和收入為資本，這可以擴(kuò)大社會資本總額。⑷創(chuàng)造信用流通工具（十二章專門討論）。8第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

六、金融資本與壟斷存款貨幣銀行在其經(jīng)營活動中，與工商企業(yè)所存在的密不可分的經(jīng)濟(jì)交往，也就是銀行資本與產(chǎn)業(yè)資本的關(guān)系，在19世紀(jì)末期，就受到經(jīng)濟(jì)政治界的特別關(guān)注。20世紀(jì)初，經(jīng)濟(jì)學(xué)家希法亭在他的《金融資本》一書中論證了資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積聚和集中造成了大銀行對工商業(yè)的控制和大銀行與大工商企業(yè)的結(jié)合，并首次提出金融資本的概念。這一理論研究成果受到國際共產(chǎn)主義運動人士普遍重視。列寧吸收了希法亭的研究成果，并做出銀行由中介人變成了壟斷者，成為資本主義國民經(jīng)濟(jì)體系神經(jīng)中樞的論斷。壟斷市場、壟斷資本9第九章存款貨幣銀行第二節(jié)存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)10第九章第二節(jié)存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

一、負(fù)債業(yè)務(wù)1.

負(fù)債業(yè)務(wù)是指銀行形成其資金來源的業(yè)務(wù)。2.全部資金來源大別為二：⑴自有資金；⑵吸收的外來資金。3.自有資金包括：成立時發(fā)行股票所籌集的股份資本，公積金和未分配的利潤。這些統(tǒng)稱權(quán)益資本。一般說來，存款貨幣銀行資金來源中的自有資金所占比重很小，不過卻是吸收外來資金的基礎(chǔ)。4.外來資金的形成渠道主要是，吸收存款，向中央銀行借款，向其他銀行和貨幣市場拆借及從國際貨幣市場借款等；其中又以吸收存款為主。

11第九章第二節(jié)存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

二、吸收存款1.吸收存款的業(yè)務(wù)是銀行接受客戶存入的貨幣款項，存款人可隨時或按約定時間支取款項的一種信用業(yè)務(wù)。這是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在負(fù)債業(yè)務(wù)中占有最主要的地位；2.吸收存款是銀行與生俱來的基本特征。

3.活期存款，指那些可以由存戶隨時存取的存款。

存入這種存款的，主要是準(zhǔn)備用于交易和支付的款項。這種存款，支用時須使用銀行規(guī)定的支票，因而又有支票存款之稱。

4.定期存款，指那些具有確定的到期期限才準(zhǔn)提取的存款。存入這種存款的是近期暫不支用和作為價值儲存的款項。20世紀(jì)60年代以來，銀行為了更廣泛地吸收存款，推出了“可轉(zhuǎn)讓”的大額定期存單，這種存單于到期日前可在貨幣市場上轉(zhuǎn)讓買賣。125.儲蓄存款，是針對居民個人積蓄貨幣之需所開辦的一種存款業(yè)務(wù)。這種存款通常由銀行發(fā)給存戶存折，一般不能據(jù)此簽發(fā)支票，支用時只能提取現(xiàn)金或轉(zhuǎn)入存戶的活期存款賬戶。儲蓄存款定期居多，但無論定期、活期，都支付利息，只是利率高低有別。注：有的國家嚴(yán)格限定只準(zhǔn)專門的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營，存款貨幣銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)則不準(zhǔn)經(jīng)營。較多的國家，準(zhǔn)許存款貨幣銀行經(jīng)營儲蓄存款業(yè)務(wù)。但是，⑴對儲蓄業(yè)務(wù)均有專門的法規(guī)管理，以保護(hù)小儲戶的權(quán)益；⑵并不是任何金融機(jī)構(gòu)均可獲準(zhǔn)經(jīng)營。

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三、其他負(fù)債業(yè)務(wù)1.存款貨幣銀行向中央銀行借款，其主要的、直接的目的在于緩解本身資金的暫時不足。2.向中央銀行借款主要有兩種形式：一是再貼現(xiàn)，把自己辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)所買進(jìn)的未到期票據(jù)，再轉(zhuǎn)賣給中央銀行；

二是直接借款，用自己持有的有價證券作為抵押品向中央銀行取得抵押貸款。（一）從央行借款14第九章第二節(jié)存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

其他負(fù)債業(yè)務(wù)1.銀行同業(yè)拆借是指銀行相互之間的資金融通。2.在這種拆借業(yè)務(wù)中，借入資金的銀行主要是用以解決本身臨時資金周轉(zhuǎn)的需要，一般均為短期的。3.同業(yè)拆借的利率水平一般較低。（二）銀行同業(yè)拆借15第九眠章第二你節(jié)水存款聚貨幣光銀行筑的負(fù)霉債業(yè)梢務(wù)其他測負(fù)債唇業(yè)務(wù)近二三十目年來徒，各宴國存詳款貨她幣銀網(wǎng)行，糊尤其漠是大脈的存扣款貨搏幣銀爸行，除在國西際貨矛幣市宮場上各廣泛需地通老過辦肉理定泰期存獎款，和發(fā)行緞大額腦定期毅存單幼，出漆售商剩業(yè)票愛據(jù)、良銀行虧承兌郊票據(jù)帥，以罷及發(fā)壩行債香券等擇方式需籌集注資金伍。（三描）從惱國際職貨幣僑市場樸借款16第九歪章第二忍節(jié)紙存款枕貨幣礙銀行樂的負(fù)筍債業(yè)輛務(wù)其他陵負(fù)債膠業(yè)務(wù)1.結(jié)算稼過程璃中的海資金，是錯指在為籌客戶沉辦理剪轉(zhuǎn)賬維結(jié)算賭等業(yè)終務(wù)過改程中殘可以被占用窩客戶舒的資索金。2.占用讓的時殼間雖拌然很下短，鳴由于停周轉(zhuǎn)如金額脫巨大填，占品用的饑資金第數(shù)量鳴相當(dāng)垂可觀剝。3.從任紫一時猛點上客看，犬總會葵有一欲定金策額的蟻處于個結(jié)算鍵過程礎(chǔ)之中風(fēng)的資礙金，暮構(gòu)成瞧存款斃貨幣島銀行就可資罰運用挑的資續(xù)金來騙源。（四帶）結(jié)滑算資寨金短偏期占勝用17第九仙章第二弊節(jié)娛存款耕貨幣銅銀行魂的負(fù)弄債業(yè)探務(wù)其他津負(fù)債紀(jì)業(yè)務(wù)1.發(fā)行先債券罩也是滔存款亦貨幣燃銀行翁的負(fù)戚債業(yè)桐務(wù)。2.自19駐85年以辭來，同我國開存款冰貨幣墻銀行刊按照蓮國家這有關(guān)遼規(guī)定舌，經(jīng)母過中抓國人直民銀秧行批污準(zhǔn)，巾面向尊社會焰發(fā)行普金融債券牛，為踐指定詳用途購籌集渴資金困。（五蝴）發(fā)高行金存融債窄券18第九柜章地存款連貨幣惹銀行第三躺節(jié)予存款數(shù)貨幣曲銀行捉的資畏產(chǎn)業(yè)感務(wù)19第九糕章第三烘節(jié)侄存款嘗貨幣異銀行掘的資條產(chǎn)業(yè)透務(wù)一、貝資產(chǎn)鄙業(yè)務(wù)慕概念存款抬貨幣押銀行劫的資個產(chǎn)業(yè)額務(wù)是譽是指矩將自關(guān)己通看過負(fù)輕債業(yè)吸務(wù)所凝聚集師的貨矩幣資甜金加珍以運擁用的煮業(yè)務(wù)找，是周取得摸收益宜的主份要途各徑。20第九默章第三戶節(jié)酒存款佛貨幣莖銀行漠的資挪產(chǎn)業(yè)舌務(wù)二、杏貼現(xiàn)1.購買你票據(jù)絞的業(yè)陵務(wù)叫朝貼現(xiàn)答；貼轉(zhuǎn)現(xiàn)實飛際上斷是信許用業(yè)碑務(wù)。2.算式蹈：3.貼現(xiàn)設(shè)業(yè)務(wù)躍的對捆象主著要是員商業(yè)毒票據(jù)名和政癥府短雀期債尸券政。21第九倆章第三凳節(jié)猴存款寄貨幣棄銀行保的資滾產(chǎn)業(yè)等務(wù)三、酬貸款哈及其宴種類貸款除又稱慈放貸積，在怪存款群貨幣象銀行旬的資石產(chǎn)業(yè)明務(wù)中飄的比帖重一剖般占添首位潑。貸款泥業(yè)務(wù)妙種類骨很多模，劃祖分標(biāo)籠準(zhǔn)、何角度耐各異兄。注：練過論去，杰我國我銀行探的資源產(chǎn)業(yè)釘務(wù)基羊本上壩是貸躬款一錦種形抖式。債改革廉開放灣以來遷，商爽業(yè)票沸據(jù)業(yè)親務(wù)和競證券聾業(yè)務(wù)撤，隨蓮著金付融體悄制的路改革給已逐循步開換展。餅盡管院目前盤貸款勞以外丟的資就產(chǎn)業(yè)條務(wù)比液重還積很小弊，方深式也艱比較靈單調(diào)堡，但全畢竟膜已呈姑現(xiàn)資踏產(chǎn)業(yè)描務(wù)多見樣化球的趨白勢。1）按瓶貸款唯抵押狀品分什抵押永貸款掛與旨信用偶貸款2）按淚貸款涂對象聲分撤工腎商業(yè)糖貸款富農(nóng)業(yè)心貸款宴消嚷費貸擁款3）按先貸款房誠期限槐分猜短期雜中期傭長期領(lǐng)通知跌貸款寧（銀使行提斷前3-常5天通敘知收絲式回）4）按搞還款跌方式擇分飽一次家償還裙分溫期償湯還22第九言章第三辯節(jié)版存款飄貨幣射銀行李的資倍產(chǎn)業(yè)燃務(wù)四、茅“真轉(zhuǎn)實票煮據(jù)”偶原則1.銀行螺在辦州理信鞏貸業(yè)貓務(wù)時托都要承遵循法一些駛基本窮原則唐，這焦些原迷則對烘于貸可款投漿向、先條件跌、用仙途、棗方式末和數(shù)雞額等訴起制駁約作循用。2.真實蠟票據(jù)年論，喊是西嫌方商僵業(yè)銀夢行的唯一個公古老嬌原則——貼現(xiàn)圈、貸君款應(yīng)警以真悔實交再易背左景的求商業(yè)苗票據(jù)伸為根擋據(jù)。釋理由穴是：睬買進(jìn)施確實欲有商楊品買裁賣內(nèi)役容的獨票據(jù)蜻或以遣之作臭為擔(dān)蠻保，蘿可以藏保證雄按期楊收回救貸款麻：因上為交優(yōu)易背碗景中策的商僅品直柜接出估售或復(fù)加工傾后出搭售，簡就是暮歸還哈貸款警的資牙金來幅源。末在計浙劃經(jīng)冷濟(jì)體信制下污，我馬國銀罰行工桃作中影就是雁長期儀遵循豎真實際票據(jù)陵論的或思路溉。3.在相蒸當(dāng)長全時期閃內(nèi)，托一再控發(fā)現(xiàn)抵對原疊則的藍(lán)論證棋不完矛全正惹確。尋如經(jīng)勞濟(jì)繁行榮時幣期，渡沒有眨商品夾交易莊為背賣景的助票據(jù)歲，由齒于資濾本回涂流順暮暢也脹能到擁期償錘還；捐危機(jī)倦時期佩，縱恩使是嗓有商天品交旬易為趟背景吃的票嗽據(jù)，非由于閣商品袋滯銷傷也難珠保能趨夠如女期償竄還。4.這一穗原則娃在西盤方早牙已不節(jié)再作羨為銀梯行經(jīng)蝴營的緩準(zhǔn)則趁。改革夫開放弦以來撲，我億國也趴不再銹固守吹原來校管理幸信貸預(yù)的思嫂路。23第九訴章第吩三節(jié)宅存輕款貨噴幣銀鉗行的囑資產(chǎn)噴業(yè)務(wù)五、蝦證券濫投資1.分業(yè)車經(jīng)營容的商納業(yè)銀艘行，語投資鋸于有久價證父券的咬目的熟一般億是為絕增加釣收益沾和資絡(luò)產(chǎn)的閑流動集性，軟因此次，主斥要投栽資對鄰象是驚政府覺及所慶屬機(jī)勞構(gòu)的舞證券求?；鞓I(yè)戲經(jīng)營暴的商變業(yè)銀未行，佳投資催于股努票的鞭目的方則是脖加強(qiáng)貧銀行治資本獨與產(chǎn)災(zāi)業(yè)資永本的掉結(jié)合裝。2.我國繼商業(yè)逢銀行協(xié)證券什投資嬌業(yè)務(wù)肯對象蚊主要芹限于駐政府鬼債券咬和中儀央銀皂行、晉政策蔬性銀矮行發(fā)至行的揀金融計債券成。證券糧投資赤：指商線業(yè)銀削行以彩自己劉持有切的資徹金夠妖沒各吧種有壞價證劵牌的活漆動24第九圍章煌存款黑貨幣敗銀行第四醫(yī)節(jié)吐存款啞貨幣維銀行趨的中博間業(yè)脊務(wù)和表位外業(yè)挺務(wù)25第九就章第朝四節(jié)要中鉤間業(yè)鞠務(wù)和縣表外傾業(yè)務(wù)一、右中間畫業(yè)務(wù)慶和表貫外業(yè)搶務(wù)1.中間看業(yè)務(wù)滴是指綱凡銀株行并寬不需衛(wèi)要運壇用自栗己的囑資金慣而代肥理客帆戶承鍋辦支鋒付和鄭其它究委托邁事項腦，并嬸據(jù)以令收取認(rèn)手續(xù)啦費的叨業(yè)務(wù)若統(tǒng)稱習(xí)中間堆業(yè)務(wù)丑（如熱匯兌兆、承鳳兌、靠代收加。。薪。。勵。。凳）中間蚊業(yè)務(wù)憑也稱吧做無圓風(fēng)險訊業(yè)務(wù)版。2.表外濾業(yè)務(wù)教是指筒凡不宜列入變銀行猛資產(chǎn)皆負(fù)債慘表內(nèi)僵且不哭影響距資產(chǎn)歷負(fù)債紐奉總額濟(jì)的業(yè)岔務(wù)（巖如期螞權(quán)、搶期貨虛、貸爽款承甜諾。懶。。嫂。。熟。）3.通常賢提及暈的表摩外業(yè)券務(wù)往龜往專吧指金未融創(chuàng)細(xì)新中皂產(chǎn)生收的一估些有猶風(fēng)險清的業(yè)殺務(wù)，則近些退年來每這類堵業(yè)務(wù)急取得叢了令窗人矚膏目的蚊發(fā)展孕，給正銀行鉛業(yè)帶豬來了姥發(fā)展土的機(jī)吩會，但是壟與之妥俱來裁的高融風(fēng)險酸也引攻起關(guān)播注。4.不少宅西方鑰國家歌大銀輛行的逢中間諷業(yè)務(wù)粥和表厲外業(yè)閱務(wù)量頭已大罷大超服過其胖表內(nèi)據(jù)業(yè)務(wù)黎量；士從收步益看柿，不題少銀銜行這銅方面易的業(yè)春務(wù)收潮入遠(yuǎn)桌遠(yuǎn)超趟過其階表內(nèi)基業(yè)務(wù)癢收入器。26第九詢章第亂四節(jié)呈中陡間業(yè)繩務(wù)和飽表外雄業(yè)務(wù)二、像匯兌匯兌—匯款怒，是工極古約老的工業(yè)務(wù)繩?？煞直紴殡姼軈R、促信匯羨和票香匯三斤種形聲式。2.在當(dāng)帥今銀耕行業(yè)麻務(wù)廣姑泛使扒用電拒子技栽術(shù)的搖情況引下，危除小崇額款蝴項仍惱有使代用匯徑款形犯式的柴必要延外，家大筆敵資金姿基本飛上都黎是通遭過電在子資驕金調(diào)率撥系榜統(tǒng)處疾理。27第九粗章第慌四節(jié)紋中稻間業(yè)概務(wù)和奇表外齡業(yè)務(wù)三、談信用占證信用律證業(yè)杯務(wù)是涼由銀權(quán)行保董證付滅款的逃業(yè)務(wù)爹。流程詳：客夕戶向柱銀行夏提交夢部分鞋或全壯部貨澆款，幻玉請求薦銀行床向銷攝售單讀位開爪出信界用證幕明，抱在信肉用證焰明上蒸寫明透支付稱貨款楚時應(yīng)草審查榴的項舞目，詠銷貨悟單位斬按信莖用證收所列憤條件探發(fā)貨馬，然糟后銷旱貨單估位憑監(jiān)信用強(qiáng)證要院求銀頌行付旬款在異且地采箭購，遼尤其穗是國固際貿(mào)漫易中殺，得瞇到廣遙泛使頂用的虛是商夢品信曠用證栽。28第九散章第謹(jǐn)四節(jié)透中另間業(yè)譯務(wù)和爽表外固業(yè)務(wù)四、渠信托1.銀行亦信托售是銀殲行接攝受客舊戶的扯委托要，代門為管通理、憐經(jīng)營莖、處書理有曾關(guān)錢暑財方霧面的慮事項丸。2.信托害業(yè)務(wù)展種類種極多距、范憲圍極凍廣，迷需要春專門鑼的知讀識、成廣泛轉(zhuǎn)的信悉息和終豐富漏的經(jīng)商驗。29第九價章第插四節(jié)殼中佳間業(yè)努務(wù)和等表外拉業(yè)務(wù)五、設(shè)銀行懇卡業(yè)圖務(wù)1.銀行或卡是墨銀行向業(yè)務(wù)磨與科較學(xué)技臘術(shù)相沙結(jié)合突的產(chǎn)調(diào)物；仁銀行匹卡的爽出現(xiàn)漏，給記銀行絡(luò)業(yè)務(wù)膠帶來壓了新后面貌著。2.銀行種卡包賴?yán)ㄐ虐⒂每?、支恩票卡筒、記才賬卡好（如責(zé)我國舒廣泛辜使用逐的“賤借記節(jié)卡”頌）、鋒智能清卡等彈。3.燙1淹98授6年由若中國行銀行御發(fā)行趴的長抖城卡然是我暗國最吧早的暗銀行愿卡。30第九俘章們存款攜貨幣蜓銀行第五紙節(jié)臘分業(yè)篩經(jīng)營催和混培業(yè)經(jīng)巷營31第九距章第徐五節(jié)園分貍業(yè)經(jīng)揪營和籮混業(yè)羽經(jīng)營一、盒商業(yè)狡銀行哪的兩捉種類毛型職能隔分工府型銀久行：法律串限定旗金融媽機(jī)構(gòu)倍必須瘋分門托別類沉各有國專司血：有浙專營矛長期咬金融浸的，僻有專者營短牧期金凍融的途，有行專營票有價秀證券皺買賣小的，悔有專鐵營信犁托業(yè)狐務(wù)的非，等類等。嚴(yán)職能匹分工東型模釀式我蛇們稱聽之為毒分業(yè)脊經(jīng)營丙、分糕業(yè)監(jiān)叮管模功式；全能萌型銀叔行：混業(yè)障經(jīng)營眾、混敬業(yè)監(jiān)頃管模秘式。32第九那章第困五節(jié)哄分鳳業(yè)經(jīng)填營和延混業(yè)嘩經(jīng)營二、炎美、霉日的銷轉(zhuǎn)變19麻99年美次國《金融匯服務(wù)越現(xiàn)代吩化法豈案》的通獻(xiàn)過，胡意味足著廢泥除分敞業(yè)經(jīng)進(jìn)營的《格拉缺斯-斯蒂更格爾殊法》，也撤標(biāo)志距著西召方國存家分注業(yè)經(jīng)開營制揪度的賠最終謝結(jié)束。在此嫌之前搖，日本艱于19全98年頒岸布了《金融布體系賄改革寸一攬棕子法》，即僑被稱逆為“憂金融辜大爆爆炸(B率ig仁B玩an自g)燭”的計連劃。向混湯業(yè)經(jīng)茅營邁約進(jìn)33第九膛章第贈五節(jié)飄分該業(yè)經(jīng)抹營和概混業(yè)深經(jīng)營三、信我國泉強(qiáng)調(diào)申分業(yè)描經(jīng)營冤的背夾景與句問題1.改革浸開放經(jīng)初期攏，我鏈國銀爽行業(yè)旱務(wù)極榮為單歌純，醫(yī)不存燈在分且業(yè)、珠混業(yè)瓶問題似。2.改革湊開放杠，銀暮行業(yè)急務(wù)增蘭多，匹但經(jīng)恒營混供亂。本來具，存偶貸中湖介是多商業(yè)壞銀行肢本職章的認(rèn)普識在異我們衣這里詠根深領(lǐng)蒂固富，而碌銀行伸經(jīng)營川的紊暈亂更主強(qiáng)化推了只刷有分羨業(yè)經(jīng)烈營才扮可保補(bǔ)證金氣融健舟康發(fā)概展的不觀念墾。19沫95年頒申布的《商業(yè)鋪銀行向法》，確慣立了率中國演現(xiàn)階糠段嚴(yán)怨格的哈分業(yè)猜經(jīng)營慨的金欄融體呈制。3.分業(yè)望經(jīng)營戴對銀恒行業(yè)學(xué)發(fā)展獸所與問生俱但來的膛桎梏瞇以及奧加入WT久O后面心對的濟(jì)新挑勾戰(zhàn)，俯均顯記而易正見。4.突破弦分業(yè)湊經(jīng)營巡壽界限招的趨忠向日嚼益明授顯。34第九止章災(zāi)存款站貨幣躬銀行第六廉節(jié)嫂金融福創(chuàng)新35第九粘章第水六節(jié)票金糞融創(chuàng)譽新金融穗創(chuàng)新傾的浪郵潮1.金融濫創(chuàng)新醋始于20個世殃紀(jì)60年代循后期黎，80年代斷已形曾成全盞球趨前勢和追浪潮礦。2.金融姐創(chuàng)新喘給整辱個金駛?cè)隗w主制、慚金融黨宏觀茅調(diào)控被乃至站整個訪經(jīng)濟(jì)數(shù)都帶鉤來了委深遠(yuǎn)始的影光響。3.不斷事推進(jìn)建改革暈的中蜻國金探融事儀業(yè)，蔬金融騰創(chuàng)新師更加發(fā)受到奪關(guān)注叉。36第九捏章第伸六節(jié)殺金攝融創(chuàng)水新一、墓避免府風(fēng)險方的創(chuàng)修新20個世虛紀(jì)60年代慎開始笛，在擴(kuò)通貨狂膨脹梨率急災(zāi)劇攀螞升的芳背景紋下，攪導(dǎo)致舅了利許率風(fēng)討險的裹增加畫。銀行己為了吸避免費或降估低利籮率風(fēng)翼險，臂紛紛甘進(jìn)行焦了諸辱如：(1命)創(chuàng)造沉可變辮利率布的債庫權(quán)債爺務(wù)工型具；(2仔)開發(fā)澤債務(wù)呆工具末的遠(yuǎn)嫁期和矮期貨米交易;(3敲)開發(fā)墨債務(wù)膠工具痰的期僵權(quán)市冠場，敗等等炸。37第九免章第自六節(jié)箏金房誠融創(chuàng)尼新資產(chǎn)浩業(yè)務(wù)涌證券忍化1.作為竟銀行鄭主要另資產(chǎn)姨的貸腿款業(yè)擦務(wù)，溪使銀藏行時昂刻面深對種惕種金掏融風(fēng)浮險，毯其中葵特別肢是流僻動性荷風(fēng)險蜘的強(qiáng)或大壓幻玉力。2.貸款給證券貓化是左銀行親避免矮貸款炸風(fēng)險稀，解決身流動新性難腹題的重田要途舌徑。P1傲53組合難貸款董擔(dān)保在發(fā)尚放債筍卷3.資產(chǎn)姻證券努化是紡金融林市場慎與金掙融中尚介的阿關(guān)鍵無結(jié)合叢點。呢其意彈義遠(yuǎn)鋤遠(yuǎn)超蕩出銀陜行化表解流滅動性向風(fēng)險宅的范語圍。38第九券章第籌六節(jié)恭金瘦融創(chuàng)碼新二、源技術(shù)脹進(jìn)步策推動扒的創(chuàng)顏新1.金融拐創(chuàng)新靠的興炎起和廈蓬勃杯發(fā)展賴是以鋸計算辟機(jī)為否核心請的現(xiàn)從代信檔息技根術(shù)、儲通訊敵技術(shù)齒的迅愁猛發(fā)醒展、再廣泛潑應(yīng)用或作為騾依托舉的。2.技術(shù)余進(jìn)步拌引起拾了支畝付系蜂統(tǒng)領(lǐng)意域的崗創(chuàng)新武；為布技術(shù)罷要求爺日益折復(fù)雜黎的金定融工賠具創(chuàng)乞新提段供了黑保障；并使減金融弄交易惰快速盡地突蛾破了筆時間烤和空展間的賓限制污，把球全球買的交偶易主確體聯(lián)刮結(jié)在耗一個呆世界盛性的刃金融及市場財之中摘。39第九己章第些六節(jié)駛金分融創(chuàng)移新（一鼠）網(wǎng)兇絡(luò)銀曲行1.網(wǎng)絡(luò)至銀行恰，也園稱網(wǎng)宮上銀蹄行、憂在線洗銀行廟，是座指通職過互落聯(lián)網(wǎng)攜或其駛它電巧子傳請送渠詞道，霧提供蔑金融腥服務(wù)篇的新并型銀蠶行。2.純網(wǎng)傘絡(luò)銀督行，水一般惱只有麻一個零辦公顆地址灑，無藝分支縮慧機(jī)構(gòu)價、無責(zé)營業(yè)竿網(wǎng)點坐，幾相乎所站有業(yè)怕務(wù)都兇通過卷互聯(lián)云網(wǎng)進(jìn)壩行，包是一預(yù)種虛斤擬（vi園rt憂ua術(shù)l）銀賞行。3.分支村型網(wǎng)玻絡(luò)銀緞行，法是指植原有獻(xiàn)傳統(tǒng)優(yōu)的實溉體銀億行，敗利用店互聯(lián)護(hù)網(wǎng)作該為新和的服享務(wù)手澡段，懂以增拌強(qiáng)競接爭力抗的方信式。40第九攻章第斥六節(jié)災(zāi)金滴融創(chuàng)蟲新網(wǎng)絡(luò)皆銀行饅的優(yōu)側(cè)勢網(wǎng)絡(luò)笛銀行莫比傳半統(tǒng)銀串行具垃有明帥顯的擦優(yōu)勢演：（1）方糊便、下快捷溫、超殿越時縱空。（2）成真本低園。（3）不憤僅提哲供大偽部分共傳統(tǒng)釣銀行躍業(yè)務(wù)日，還師可提秋供公經(jīng)共信捷息服糟務(wù)、明投資蟻理財蜻服務(wù)也、投清資咨拼詢服裳務(wù)和臭綜合租經(jīng)營富服務(wù)享等。（4）傳查統(tǒng)銀朋行一尋般是跳單方古面開砌發(fā)業(yè)造務(wù)品巡壽種，速而網(wǎng)心絡(luò)銀厘行則險可以矮按照戒客戶俘的需妥求提收供極晃具個灣性化獸的服歐務(wù)。41第九版章第管六節(jié)怒金什融創(chuàng)滲新網(wǎng)絡(luò)傷銀行往發(fā)展溫中的毫障礙發(fā)展圾中存運在的孩障礙說主要捷有：（1）安邁全問搜題；（2）法夢律規(guī)棵范問瘡題……42第九鍵章第份六節(jié)鐵金匠融創(chuàng)紗新（二色）規(guī)加避行蚊政管氏制的酒創(chuàng)新在激傷烈的完競爭表中，郊為了露規(guī)避安金融墓行政紡管理民法規(guī)凍，特蔽別是脹不合冠理的加、過待時的正法規(guī)醫(yī)，金忘融企召業(yè)利暴用法踐規(guī)的螞漏洞滲，推水出了六種種不新的氣業(yè)務(wù)主形式箏。如自截動轉(zhuǎn)元帳儲蓄撒賬戶活期荷賬戶銀行腦可付涉息銀行搭不可嚼付息可轉(zhuǎn)誘賬不可盛轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出貝資金自動授轉(zhuǎn)賬43第九俊章第荒六節(jié)賄金冊融創(chuàng)睬新三、由金融驕創(chuàng)新謊反映尚經(jīng)濟(jì)管發(fā)展因的客懷觀要寨求1.當(dāng)今癥世界哄，經(jīng)材濟(jì)的幸迅速塞發(fā)展程、變深化，鳥從不驗同角增度、桃不同泊層次慣對金要融事禮業(yè)提偵出新裙的要鈴求。這就膀必然附導(dǎo)致聾突破杏原有掩金融駐機(jī)構(gòu)怪、金食融工夸具、攜金融甚業(yè)務(wù)板操作匆方式想、金嗓融市澤場組英織形蛙式、區(qū)融資脾技巧暴以及淚過時股金融云法規(guī)百的樊棍籬而床創(chuàng)新每。2.由于唯經(jīng)濟(jì)吃發(fā)展汗變化銳所提發(fā)出的焰需要覺既強(qiáng)跪勁又水持久科，所證以金逝融創(chuàng)棵新浪閱潮也呈持續(xù)慨不斷劉地推怕進(jìn)。3.反轉(zhuǎn)晃過來辦，金頂融創(chuàng)幸新已昌對并培將繼幻玉續(xù)對輕整個漸經(jīng)濟(jì)給的發(fā)閥展起巷著有風(fēng)力的猴推動其作用蓮。44第九依章滔存款蓄貨幣徹銀行第七末節(jié)搶不良志債權(quán)45第九皇章第剪七節(jié)圖不到良債攔權(quán)一、屋不良桑債權(quán)潮及其等不可集避免減性1.不良醒資產(chǎn)團(tuán)，也崗常稱騰之為腹不良卡債權(quán)脅。其菠中主醋要是挪不良灑貸款鼻。2.由于擾銀行木面對赤的各活種風(fēng)績險是煙客觀遷的必卸然，喚所以蘿，依印一定鉗概率國發(fā)生健的不裁良債等權(quán)，吸不可仔避免忙。問務(wù)題只令是嚴(yán)流重程慶度如閣何。3.就銀差行來友說，濕努力魚方向誤是：⑴力求流使不回良債外權(quán)的閥發(fā)生年趨近朽于較蓬低的旁概率臥；⑵對已療發(fā)生瓶的不癢良債郊權(quán)尋攀求最開優(yōu)的倦化解感途徑執(zhí)；⑶保證例用于帥沖抵幸無法脖化解粉的不境良債克權(quán)的恭專項下準(zhǔn)備完金能償夠及佳時、貍足額摘地提肥取。46第九披章第愚七節(jié)翼不俯良債認(rèn)權(quán)二、虧需要魚科學(xué)臨分析1.近些傍年來貢，無兼論國腿內(nèi)國死外，識都把苦不良究債權(quán)盞問題鵝看成驗為關(guān)謎系銀請行體察系穩(wěn)魂定性水的關(guān)攤鍵。2.不良扁債權(quán)致的危句害的勁確不董容輕療視。鏈但不萍應(yīng)談瘦虎變鮮色；陡需要岸的是謎科學(xué)苦地剖甘析與捏判斷隸：不同鵝的經(jīng)五濟(jì)條叛件和岸環(huán)境并，會販有不訓(xùn)同的濱形成蘭原因盒，相堅應(yīng)地勝也會螞有不陸同的等解決雨途徑坦和化夕解時殿機(jī)；不同拌的金生融機(jī)粒構(gòu)、羽不同身的金陶融體肅系、齡不同邊的經(jīng)催濟(jì)體刷，對為不良綱債權(quán)蠟的承玻受能泰力也呈各有最不同客不應(yīng)辱簡單佛對比……47第九畫章第控七節(jié)怖不銹良債緣瑞權(quán)三、陶我國娃不良鉆債權(quán)己分析1.有銀綿行，瞞就有但不良輩債權(quán)斗。計碼劃經(jīng)踢濟(jì)體剩制也汗概莫憲能外獎。19馳58年的殖“大涉躍進(jìn)逮”年飾代，賀曾爆嶄發(fā)性跑地出樓現(xiàn)過嚇巨額交不良殃債權(quán)醬。2.改革涼開放嘆后，澤國有仇經(jīng)濟(jì)漲所需臭的資瓶金完愛全由掠銀行坑解決但的格芒局是涂不良腎債權(quán)菌積累乘的背箱景。3.不良跳債權(quán)嘴的成誦因，龜既有框國有努企業(yè)梨改革胖沒有查到位敗的原色因，縫也有尤銀行梁體制押自身別的問庫題。4.更重拉要的骨是，桃經(jīng)濟(jì)蘭體制跡改革朋，社裙會必國然要伯為之趣付出婆代價借。國如有經(jīng)醫(yī)濟(jì)作奴為經(jīng)黃濟(jì)主短體，產(chǎn)不能濱不是祥改革脫成本戴的基販本承賄擔(dān)者禮；在催國有插經(jīng)濟(jì)豪所需銹的資閉金全寶部由芒銀行歪供給具的條竹件下靜，改問革成蕩本也界不能俱不構(gòu)亮成銀諸行不軋良債漏權(quán)的蜻重要課部分坐。隨軟著改廁革的元推進(jìn)盤，這口一成秋因相渡應(yīng)減支弱。5.就趨憐勢看妙，金滿融機(jī)擺構(gòu)的這不良襖貸款撕必將誓逐步弓下降斧，實算際也好正在休逐步薦下降猶。48第九看章第總七節(jié)習(xí)不素良債殊權(quán)四、件債權(quán)偏質(zhì)量幻玉分類艙法1.國際磚貨幣置基金限組織辯、世醉界銀謝行、我國的分隔類法銜；正常模：借蜘款人籌能按故時足豈額償破還本跡息關(guān)注牢：借適款人聞目前寺有能劈燕力償痛還本焰息，劉但存淡在可畢能對什償還蜂不利暗影響因素次級漿：依患靠經(jīng)歸營已鎮(zhèn)不能支償還件本息乘（通辯過抵辯押或挖法律詳可以說償還膏）可疑:即使公執(zhí)行尤抵押寇或擔(dān)攔保，后也會陰有一限部分弊損失損失雹：無罪法收好回。2.為抵祖御風(fēng)丘險，捉銀行療計提早專項緩呆賬鹿準(zhǔn)備馬金（p1傷58比例剪參考絨值）49第九很章愧存款果貨幣賀銀行第八燈節(jié)外存款怨保險億制度50第九牛章第某八節(jié)育存她款保牌險制礦度一、喊存款疤保險索制度1.存款無保險籌制度暮是一糧種對態(tài)存款擺人利羅益提私供保涼護(hù)，露以穩(wěn)拘定金督融體獅系的漂制度連安排僚。2.美國尊是西誼方國皆家中含建立輩存款抖保險涉制度四最早賭的國疫家。各國相實行媽存款吼保險惰制度幸的具開體組酷織形顆式不噸盡相乒同：千官方從建立首；官哥方與攻銀行晝界共轟同建段立；滔在官怪方支玩持下績，由鉛銀行鬼同業(yè)那建立刑等。3.各國項籌集籮保險艙基金細(xì)的方世式一伴般是佛以法厲定形竟式規(guī)秩定按脅吸收闖存款蝦總額凱的一艘定比父例繳擦納；墓也有真的國酒家則腳規(guī)定羅最低裁限和宰最高伙限。4.對每匹家銀胞行中腰每位肢存戶五承保摔的存爪款金員額均率有最情高?？闺U額形的規(guī)齒定。斷最高裙保險牛額因榴各國絮經(jīng)濟(jì)勤發(fā)展乘水平升、居某民儲積蓄狀常況和裳保險位制度糧完善升程度戰(zhàn)的不騾同而溉異。51第九渾章第峽八節(jié)磁存辰款保接險制菌度二、絨存款弱保險格制度參功能膀與問菌題1.這一禽制度互的功循能基逝本如甚其組鋼建的臘目標(biāo)輔：維邀護(hù)存稍款人板的利鋤益，謎維護(hù)于金融所體系煌的穩(wěn)王定。遙大半笑個世導(dǎo)紀(jì)的健實踐淺也體督現(xiàn)了驅(qū)設(shè)計譯的初便衷。2.但是夸，這犬一制百度存癥在道首德風(fēng)殼險，鋒不僅際削弱殺市場集規(guī)則傳在抑歲制銀綁行風(fēng)繪險方蟲面的兆積極鈔作用膀，而止且使穩(wěn)經(jīng)營摩不善加的投回保金甚融機(jī)惡構(gòu)有塘可能親繼續(xù)臣存在抄。如越甲行袋用儲脅戶資州金抵起押貸溪款，幅用貸拆款票間據(jù)發(fā)咳售債倡卷，煤乙行廊后買辯了甲荷行債挖卷，炕當(dāng)甲翁行貸亮款收羨不回漫事，出甲行連發(fā)售職的債行卷可朽能無庫法償隆還，蹈乙行緩所購脖的債采卷可燙能不志及時而兌現(xiàn)陳，那缸么在俘乙行骨有存越款的煎客戶固得知鑄這一展消息蕩，就好會在回乙行桶發(fā)生往擠兌僑。52第九作章媽存款史貨幣禿銀行第九棗節(jié)獵存款冷貨幣孫銀行刻的經(jīng)營有原則常與管衡理53第九足章第憲九節(jié)窗存壤款貨施幣銀很行的騰經(jīng)營秀原則集與管腐理一、釘存款什貨幣腳銀行檢是企膚業(yè)1.存款囑貨幣笑銀行世是以移經(jīng)營仗金融咽業(yè)務(wù)班獲取廉利潤仿的企鉆業(yè)。利潤樸目標(biāo)冷是最爹具本營質(zhì)意走義的按目標(biāo)率。2.由于單憑熄市場岡機(jī)制抬、利虎益機(jī)拘制的紙調(diào)節(jié)甩，銀醉行的裙經(jīng)營棵取向則難以制避免術(shù)與社傻會經(jīng)慢濟(jì)發(fā)泉展的縫客觀掉要求街之間伍產(chǎn)生擁矛盾隊，因膛而，職對金豬融業(yè)伸普遍剖強(qiáng)調(diào)焦必須頸加強(qiáng)躺國家讀的監(jiān)準(zhǔn)督管壇理。54第九議章第借九節(jié)沃存企款貨毯幣銀悟行的嗚經(jīng)營調(diào)原則顛與管名理二、屆商業(yè)爺銀行蛇的經(jīng)早營原靜則商業(yè)蘋銀行抱的經(jīng)臘營的基三原諒則：盈利幻玉性：裂追求儉利潤流動豈性:清償止能力秋（應(yīng)液對突應(yīng)發(fā)擠筑兌事出件）安全輛性：浪控制嶄風(fēng)險殖保證個資金鬼安全2.三原錘則既鍵統(tǒng)一雜又矛菜盾，斑要尋盈求最匯佳的礎(chǔ)均衡英點。55第九識章第醒九節(jié)帆存盼款貨虹幣銀姨行的居經(jīng)營熊原則剪與管齡理三、旦資產(chǎn)燥管理塞與負(fù)田債管徑理1.隨著瘡各個融歷史惡時期葡經(jīng)營描條件醉的變案化，錯西方潛商業(yè)伙銀行染經(jīng)營亞管理籃理論驗經(jīng)歷餅了資那產(chǎn)管躺理、控負(fù)債毫管理嫩、資回產(chǎn)負(fù)喉債綜泄合管懇理三尸個演遞變階挨段。2.出發(fā)諒點都升是為姜了使乒盈利片性、液流動煤性和足安全凳性三星者的燃組合所協(xié)調(diào)濃、合褲理、研有效。56第九要章第增九節(jié)依存西款貨堪幣銀邊行的孟經(jīng)營列原則丈與管肚理我國約銀行份經(jīng)營蔑原則臟和資功產(chǎn)負(fù)村債管團(tuán)理1.改革忌開放引以后遺明確記了商慎業(yè)銀薯行以霞效益相性、診安全們性、素流動里性為惱經(jīng)營著原則椒。2.在20世紀(jì)80年代告末期魔之前脂，我柔國實折行的魂是貸簡款規(guī)惑模管煉理。19錘94年起停，在草商業(yè)乞銀行授中全懼面推守行資榨產(chǎn)負(fù)握債比聚例管節(jié)理。57第九鋪章第肥九節(jié)鏟存崖款貨往幣銀在行的造經(jīng)營基原則曉與管俗理四、牧風(fēng)險略管理蘭倍受解關(guān)注進(jìn)入20世紀(jì)70年代煌以來保，金舒融的投風(fēng)險礙日益虛增大釘。首這先，70年代漏金融謙自由級化中拴，許盆多國零家和夕地區(qū)沖取消輩利率問管制第和匯夾率管異制的用做法縣，使嗎利率頭、匯罩率以剩及金寶融產(chǎn)碌品價傍格的爽波動什加劇們，金躺融風(fēng)宴險大挨幅度惹提高飲。其次濕，現(xiàn)右代通金訊技壤術(shù)，廊特別刺是因旗特網(wǎng)夕的發(fā)錫展，嘩加上瓶自20世紀(jì)80年代近就已掉經(jīng)開距始的梨經(jīng)濟(jì)扎全球魯化趨吃勢，繩使金案融風(fēng)寬險的躲擴(kuò)散獎速度萄加快捆。20世紀(jì)80年代補(bǔ)末90年代尚初發(fā)肯生的吸一系款列重蛾大金它融風(fēng)數(shù)波，伙使所撿有金鮮融開非放國不家的無經(jīng)濟(jì)矮活動弓在不論同程嫂度上申受到險影響奮。58第九掃章第牌九節(jié)鄭存征款貨無幣銀純行的春經(jīng)營粗原則棵與管華理五、如風(fēng)險耍管理馬的理安念1.風(fēng)險犯，是音指未蛇來結(jié)暴果的患不確藥定性腥，所翠以，叮風(fēng)險裳管理辱是一戀種“核事前梯的”炊管理逼，即仔屬于達(dá)投資聚決策囑的環(huán)誘節(jié)。風(fēng)險策管理烘也要瞧延伸殲到資正金投庫放的儉過程沉之中粒：在爹過程乓中，倚風(fēng)險首高低鐘可能紗發(fā)生顯變化旨，進(jìn)苦一步慎的決雞策則擇須相烏應(yīng)調(diào)異整。592.出現(xiàn)娛損失即的可躁能性太，其掀本身幸就包魂含著晚對立匯的一懸面：餓出現(xiàn)江收益赤的可竄能性蘋。正是控在收幼益可心能性肯的基太礎(chǔ)上舒有一中個重?zé)嵋墓鞲拍蠲罚贷滐L(fēng)險伙升水意（風(fēng)傾險溢繳價、億風(fēng)險復(fù)價值塘）：既然完存在藍(lán)風(fēng)險歌升水沫，所府以對蓬風(fēng)險期升水潑的追恨求構(gòu)前成風(fēng)籠險分梨析和幻玉風(fēng)險爽管理業(yè)的重悉要內(nèi)醫(yī)容。603.風(fēng)險鉗損失辱可能忙性與收風(fēng)險林升水匹可能旁性并圾存，責(zé)所以正現(xiàn)代哲的投或資理藏念是誤以風(fēng)遍險承非擔(dān)換弱取風(fēng)且險收吸益。這樣徒的觀潮念早竟已有監(jiān)之。預(yù)但只毀有在河風(fēng)險錯的度簽量已杜有科符學(xué)方朗法，蘇并相牌應(yīng)地繞發(fā)展黑了預(yù)關(guān)防風(fēng)雜險、老分散務(wù)風(fēng)險薪、轉(zhuǎn)器嫁風(fēng)什險、考對沖曠風(fēng)險牲、補(bǔ)攝償風(fēng)慎險的貓種種墊策略潮和金勁融工粘具，驚現(xiàn)代哥的風(fēng)孕險管荷理才洗得以搶形成素。61第九紙章第閃九節(jié)富存置款貨困幣銀鑄行的春經(jīng)營括原則徹與管鈔理六、嗽存款藝貨幣裹銀行攤的風(fēng)今險類乓別信用雕風(fēng)險睡：是銀瞞行面祖臨的名最主薄要風(fēng)賣險，厘就是段指銀堆行的責(zé)客戶或交揮易對題手無腥力履明約的險風(fēng)險屑；市場貼風(fēng)險咸：是由碗于金銷融市廢場的紛一些氏重要脫變量屈（如增利率撐、匯耕率、股價艘等）箭的變懶動而敲導(dǎo)致補(bǔ)銀行轎的頭協(xié)寸面淡臨損上失的占風(fēng)險話；操作楊風(fēng)風(fēng)很險：是指發(fā)銀行頁內(nèi)部乏控制訂、信嶄息系缺統(tǒng)的涉缺陷雨以及唇公司謹(jǐn)治理機(jī)制譽時效閥導(dǎo)致絞的風(fēng)腫險，冊這類透風(fēng)險績是由卸于人養(yǎng)為錯潤誤、系統(tǒng)正失靈前、不條正確險的流答程和掠無效受的監(jiān)伯督等惠原因榴造成撿；其他酸風(fēng)險剪：則包奮括流詢動性樸風(fēng)險陸、國望家和謀轉(zhuǎn)移犧風(fēng)險典、法騎律風(fēng)抵險和魯聲譽風(fēng)險鑰等。銀行升面臨囑的各艷種風(fēng)質(zhì)險在姜業(yè)務(wù)遼發(fā)展蘆中是點相互匪交叉悄的，晝并呈鄉(xiāng)豐現(xiàn)出玻連鎖騎態(tài)勢撓。巴塞石爾新越資本敲協(xié)議20糟0462第九塑章第肅九節(jié)醋存侮款貨粥幣銀扎行的調(diào)經(jīng)營蛾原則閘與管攤理七、搖銀行胃的內(nèi)宴部控示制1.對內(nèi)鋒部人豎員行棒為的丘監(jiān)督牢與管剝理受筋到極增度重躁視，亮并建滅立起齊自身客的內(nèi)爸部控趙制和呆監(jiān)管跑體系須。2.其所搜以如冊此，話是由卷于進(jìn)鍬入上膨個世音紀(jì)90年代斥，實奪例說穩(wěn)明，母在金戀融風(fēng)腿險急貸劇加窩大的景條件固下，食如果鋒內(nèi)部衫的管依理跟劫不上基去，剝也許順僅僅腿是一亮個點直的失蓄敗，尤就會州使一抗個銀共行，桿哪怕愈是極退具實如力的夕銀行線遭到俯致命器的打駁擊。3.襯1附99巡壽8年，推巴塞駁爾委盆員會涼還專個門議注定了《銀行博機(jī)構(gòu)罵內(nèi)控約體系柏的框鋸架》。63第九姜章宵存款諷貨幣奶銀行第十膏節(jié)驗對存應(yīng)款貨技幣銀痰行的逢在論剝證64第九笨章第感十節(jié)賊對斬銀行優(yōu)的監(jiān)雨管一、蟲傳統(tǒng)暢銀行最的“銹衰落竿”近些并年來朋有一尼種銀押行必熄將式鉤微、弄衰落千，甚汁至消聰亡的室議論明流傳駕。就銀駛行與貝其他手金融攤機(jī)構(gòu)者的關(guān)憂系來脖看，中在長尸期實秧施分壺業(yè)經(jīng)欄營的淡美國贊，銀怎行比杜例的城下降飄明顯發(fā)。p1胸66銀行宰份額忍下降著的趨處勢是己明顯壟的。畏這就鏈引發(fā)厲了對太銀行豎為什浪么存傻在的我再思今考。闖不過寸，需這要指漿出，移這是電美國璃的情溝況，懂其他剪主要舟發(fā)達(dá)蠻國家掘并非遲全然寄如此轉(zhuǎn)。65第九觀章第盯十節(jié)灶對夕銀行鞏的監(jiān)釘管二、痰銀行王存在堤理由罵的再宏論證20世紀(jì)80年代幅以前頑，西什方傳牙統(tǒng)的璃理論肺認(rèn)為攔，銀宰行存宇在的王根據(jù)討是交療易成闖本和笨信息豈的不租對稱禮。對裳于這芳兩者艙，通無常歸戚之為顧市場扇的不屆完全廈性或痰市場匆摩擦膀的存守在。假如弟交易剪成本證和信污息的析不對挖稱也軍即市蘿場的宇不完被全性剖或市戰(zhàn)場的煩摩擦乳不復(fù)共存在屋，銀都行中那介也械就沒膀有存吃在的腹理由便。66在一霉個長幻玉期存纖在的忽“完燭全市用場”啊假設(shè)毫中，必意味廈著所步有投墨資者驕能夠它無摩科擦地絨參與臘市場樸，或閘者說植市場砌處于水充分傲參與何狀態(tài)乘。但造這樣寧的假辰設(shè)并貓不存蜘在于口生活素之中援。銀行跟正是懼通過咐提供泥信息魔，代還客理鏟財，效創(chuàng)造鉆收益像相對駝穩(wěn)定素的產(chǎn)陶品、捕提供薄固定即收入張等服茅務(wù)，剛證明隆了自尊己存桂在的半價值能。67第九搶章第延十節(jié)仍對賭銀行澤的監(jiān)堪管DD模型一個黨討論脫銀行孩問題微最具果基礎(chǔ)鏡意義項的模步型，圍是Di鞋am頸on底d-Dy栗bv叮ig模型吉，簡瀉稱DD模型暈。模型疫有三隆個重獲要的燥觀點市。第一賊，銀膠行開霞辦活薯期存多款可月以通暈過在愛那些賣需要鴿在不惹同的脊時間慰消費彼的人滑們之恩間進(jìn)磁行較谷好的塵風(fēng)險某分擔(dān)握來改車進(jìn)競促爭性仿的市氧場；第二樓，有擔(dān)一個興大家本不希而望的蓬均衡——銀行賤擠兌獎，處累于這限種均良衡狀縱態(tài)時哲，所奴有的融存款研人都取很驚嘉慌并懸且馬女上提估款；第三像，銀僑行擠刻兌使牢‘健帝康的雜’銀滑行也椅會失刊敗，嘴這造版成貸武款被壟收回每，生賽產(chǎn)投皇資被負(fù)終止制。該模透型從協(xié)設(shè)定裝的基誰本分箏析框害架出忍發(fā)，器論證新了銀煤行可在以通香過活丹期存男款業(yè)濟(jì)務(wù)，舞提供活流動廟性的路保險周：如笛果出豎現(xiàn)擠描兌的肉均衡榨，對攝傳統(tǒng)網(wǎng)的暫竟停存極款變少現(xiàn)和闊政府妥存款偽保險蝴也在線模型攜所提衫供的皺分析捉框架送里得應(yīng)到論域證。模型鉛設(shè)定女、數(shù)累理推漆導(dǎo)、四全面梳內(nèi)容永在較觀深的i教材掀中查運找68第九廟章秧存款拳貨幣寬銀行第十此一節(jié)蕉對披銀行泊的監(jiān)賺管69第九居章第麥?zhǔn)徽坠?jié)品對銀勿行的爆監(jiān)管一、演金融冰監(jiān)管儀的原慘則和乳理論1.依法奴管理怨原則素；2.合理些、適墻度競沈爭原住則；3.自我笨約束陵和外偶部強(qiáng)巡壽制相繼結(jié)合須原則猜；4.安全夏穩(wěn)定槍與經(jīng)賺濟(jì)效太率相評結(jié)合柄原則異；5.金融份監(jiān)管佩的內(nèi)夜容、離方式工、手絡(luò)段等炎要適褲時調(diào)對整。原則70第九珍章第駝十一見節(jié)欄對銀港行的資監(jiān)管一、滾金融屆監(jiān)管杜的原而則和愧理論金融貼監(jiān)管璃理論訊，是文在政撇府管扣制理爐論的碎基礎(chǔ)歡上，獨結(jié)合倒對金珍融業(yè)廣特殊使性的子分析艙，發(fā)巧展和井完善甲起來致的。有關(guān)餓金融易監(jiān)管擠的理擇論依擱據(jù)多班種多賊樣，兇但無拾非是館論證征監(jiān)管崇之必淹要性昌、必版然性拍，反吼映著薪各自懸不同傅的視觸角。71第九譯章第剃十一困節(jié)箭對銀虹行的漠監(jiān)管一、錄金融奔監(jiān)管女的原筒則和帝理論1.社會丘利益狼論：已金融估監(jiān)管兆的基抵本出唉發(fā)點繳是維復(fù)護(hù)社吐會公恭眾的構(gòu)利益吵；社蝕會公期眾利案益的嫁高度行分散卷化，付決定哲只能終由國紀(jì)家授把權(quán)的晃機(jī)構(gòu)與來履欄行這符一職軟責(zé)。2.金融渾風(fēng)險兼論：錯金融壘業(yè)是因特殊猶的高書風(fēng)險談行業(yè)撓；金橫融業(yè)朱有發(fā)晃生支頑付危亦機(jī)的鉤連鎖扔效應(yīng)攻；金左融體磚系的隊風(fēng)險孤直接殘影響愈著貨拐幣制命度和追宏觀爛經(jīng)濟(jì)杰的穩(wěn)利定。團(tuán)金融偏風(fēng)險絹的內(nèi)瘦在特抽性，太決定倒必須圈有一戶個權(quán)脈威機(jī)傳構(gòu)對豬金融瞧業(yè)實盤施監(jiān)嘉管，康以確貝保整赤個金花融體構(gòu)系的鉛安全纖與穩(wěn)犁定。理論72第九環(huán)章第識十一抱節(jié)衡對銀坦行的勞監(jiān)管一、敘金融鏡監(jiān)管辛的原幅則和占理論4.投資迫者利標(biāo)益保刮護(hù)論丘：信豬息不征對稱捕的大鍬量存互在，杏導(dǎo)致那交易慕的不斤公平示。這否就有滑必要汪對信用息優(yōu)堵勢方到（主平要是礦金融頁機(jī)構(gòu)鬧）的辟行為涂加以攜規(guī)范乘和約鴨束，庭以為異投資耐者創(chuàng)搭造公代平、姑公正倍的投他資環(huán)蕉境。5.管制尾供求擴(kuò)論：堤將金歸融監(jiān)商管本具身看違成是須存在段供給灑和需仿求的穴特殊放商品華。是濱否提岡供管集制以漆及管番制的挨性質(zhì)患、范悠圍和痛程度校，取罵決于雪管制場供求版雙方購力量曉的對艦比。理論6.公共柿選擇件論：逗強(qiáng)調(diào)絕“管鹿制尋披租”金的思返想，益即監(jiān)標(biāo)管者便和被繼監(jiān)管拒者都輔尋求蝕管制刮以謀含取私然利：塔監(jiān)管閱者將窄管制碧當(dāng)作熊一種嗎“租裂”，遵主動滅地向切被監(jiān)鉗管者彈提供期以獲急益；微被監(jiān)境管者某則利嬸用管派制來原維護(hù)記自身暴的既代得利黃益。73第九返章第稠十一逼節(jié)杯對銀嫁行的淹監(jiān)管二、爛金融廳監(jiān)管須成本1.在金性融監(jiān)呈管中扯，與更其他男許多涂經(jīng)濟(jì)辱問題勻一樣爹，存塵在成上本與棚效益忠的關(guān)壺系。2.金融勞監(jiān)管兩成本頭，可友分為真顯性小成本蔥和隱像性成還本：顯性湯成本管主要兼表現(xiàn)寨為監(jiān)批管的隊直接明成本嗚，如訴金融濁監(jiān)管形當(dāng)局腔的行浸政預(yù)酷算支閣出；隱性煮成本掌則主推要表怕現(xiàn)為今間接輩成本尸，如析過度薯監(jiān)管對導(dǎo)致雁的效粒率損頑失和鴿道德柔風(fēng)險斗等。一般版來說謎，金精融監(jiān)登管越四嚴(yán)，漫成本躺也越師高。74守法有成本撿：指牧金融續(xù)機(jī)構(gòu)爸為了生滿足姨監(jiān)管鞠要求廟而額事外承災(zāi)擔(dān)的爆成本旋損失巡壽，主券要表片現(xiàn)為毛金融坊機(jī)構(gòu)雜在遵弄守監(jiān)甜管規(guī)洲定時出造成貪的效腸率損愁失——降低齡了資豆金的噴使用姜效率絹，限悄制了桑新產(chǎn)染品的蔑開發(fā)彩等。3.金融互監(jiān)管弄的執(zhí)脈法成盜本與福守法帽成本集：執(zhí)法映成本失：指丹金融樣監(jiān)管漸當(dāng)局匠在具欺體實殿施監(jiān)夏管的竹過程堅中產(chǎn)葡生的像成本詞。執(zhí)法孝成本平的一筐部分評由被條監(jiān)管餐的金熄融機(jī)僻構(gòu)承襯擔(dān)，敵其余羅部分畏由政木府預(yù)標(biāo)算來羊補(bǔ)充報。由于樹金融欄監(jiān)管奧當(dāng)局所關(guān)注帽的是贏監(jiān)管恢目標(biāo)暑的實吃現(xiàn)，桌從而拐有可坦能造嫌成監(jiān)克管成膽本過婚高的隸現(xiàn)象噴。75第九拳章第販?zhǔn)蝗竟?jié)睛對銀辛行的巧監(jiān)管金融瀉監(jiān)管匯成本4.金融喉監(jiān)管笛的道倍德風(fēng)餡險：⑴投資勝者相肚信監(jiān)共管當(dāng)喬局而罰忽視拌自己坑對金殖融機(jī)睜構(gòu)的測監(jiān)督樓、評愁價和伸選擇舉；⑵保護(hù)閣存款柴人利菊益的和監(jiān)管僑目標(biāo)冬，使齊存款苦人通股過擠哪兌的齒方式賭向金真融機(jī)啄構(gòu)施最加壓逆力的俗渠道銀不再幅暢通蜓；⑶金融妻機(jī)構(gòu)愿在接跑受監(jiān)何管中福承擔(dān)穩(wěn)成本越損失矮，因體而會脹通過孩選擇蒜高風(fēng)仇險、奮高收駛益資遭產(chǎn)的臭方式址來彌拔補(bǔ)；⑷監(jiān)管日過度每會導(dǎo)濱致保予護(hù)無躍效率熔金融同機(jī)構(gòu)徹的后詠果，玻從而稍造成冰整個蕩社會卡的福竄利損贈失……76第九趴章第怪十一博節(jié)雅對銀依行的次監(jiān)管三、另金融山監(jiān)管翻失靈瞇問題1.政府恰監(jiān)管全雖然乳可以鄙在一擠定程恥度上慣糾正袋市場呈缺陷攪，但吩同樣宗也會匪面臨杯“失畢靈”貍問題簡。2.監(jiān)管私者的揭經(jīng)濟(jì)墨人特趕性：籮從理圓論上靜講，場金融駕監(jiān)管患機(jī)關(guān)發(fā)作為栗一個肢整體皇，是淚社會枝公眾傷利益翼的代練表者碗。但酬具體紐奉到單縱個的雜監(jiān)管瞇人員濫來說鏈，由初于也愈是經(jīng)弄濟(jì)人礙，也慌具有威實現(xiàn)鼠個人爆利益憲最大撐化的介動機(jī)蘋，很所容易確被某奇些特盲殊利敵益集暈團(tuán)俘竊獲，婚并成筆為他攪們的安代言使人。3.監(jiān)管甩行為活的非脅理想雅化：籮盡管盡監(jiān)管月者主故觀上森想最芬大限旗度地昂彌補(bǔ)豎市場譽缺陷怖，但旋由于膊受到園各種深客觀蛾因素電的制造約，數(shù)并不耽一定慈能達(dá)障到理賤想化洗的目無標(biāo)。制約貸監(jiān)管腔效果渡的客蔬觀因震素如謠：監(jiān)逆管者諸對客承觀規(guī)罰律的拍認(rèn)識伯具有蘭局限精性；寨監(jiān)管匹者面餡臨著鉤信息膛不完閣備問治題；拼監(jiān)管斃時滯漫問題……4.作為呀監(jiān)管砌制度塊的制帖定和狗實施犧者，渡金融匆監(jiān)管可機(jī)關(guān)廁處于桌獨特躬的地駕位，究它們訴幾乎剪受不壩到來前自于掠市場慰的競蠅爭和茂約束弦，從缸而也揭就沒物有改口進(jìn)監(jiān)宰管效泥率的迫壓力塞和動冰機(jī)。沃這會剛導(dǎo)致祝監(jiān)管倡的低襖效率掃。77第九續(xù)章第縱十一竹節(jié)繩對銀肚行的找監(jiān)管四、抱中國路對銀句行實戲施監(jiān)亦管的堵體制中國挖對商畜業(yè)銀綁行、賀資產(chǎn)破管理魔公司尺、信熟托投朝資公殼司及浮其他弟存款翅類金兵融機(jī)豪構(gòu)的珍監(jiān)管央職責(zé)橋，長脂期由恩中國夢人民巧銀行善承擔(dān)就。20擇03年，晃中國販銀行感業(yè)監(jiān)位督管箭理委作員會——簡稱堅中國贊銀監(jiān)課會——成立收，專異司這種方面感的監(jiān)欄管。寇對于劫是否治應(yīng)該贈由中晃央銀投行承舒擔(dān)金蓋融監(jiān)吐管的易職責(zé)襖，在陵國內(nèi)化外都場存在躲不同轎的看預(yù)法。治在論菜證中塵當(dāng)然矮不能辛不涉他及金掠融理悶論，酬但問磨題本昂身，咽基本啞屬于齊行政填管理蘋操作市的選鋼擇。按照《中華陷人民蘆共和便國銀峰行業(yè)角監(jiān)督亭管理爽法》，銀第行監(jiān)植管的疾目標(biāo)竟是促學(xué)進(jìn)銀躬行業(yè)姿的合銳法、梁穩(wěn)健涉運行漢，維墳護(hù)公留眾對鬧銀行季業(yè)箱的信宮心；鴿同時賄保護(hù)帽銀行授業(yè)公跑平競散爭，車提高抬銀行葉業(yè)競說爭能芒力。78第九尼章第肚十一希節(jié)咽對銀下行的耀監(jiān)管五、證銀行騰機(jī)構(gòu)臘的國暮際化把給銀秩行監(jiān)取管帶嬌來的吳挑戰(zhàn)20世紀(jì)80年代緒以來暑的金管融國迎際化槽趨勢礎(chǔ)，使仙得跨某國銀憂行和堤國際性資本冶的規(guī)平模及滾活動帖日益泉擴(kuò)大沙；隨床之而啟來的苗是，門金融裙風(fēng)險腫的國陸際擴(kuò)棟散威罷脅著患各國云的金櫻融穩(wěn)靈定。對于拿這些討方面鼻，各悶國金珠融監(jiān)屆管當(dāng)酷局大庸多有事一些掘監(jiān)管欠措施貼。但雁是，廣單單錘依靠探各國丈管理老當(dāng)局送的分蛋別監(jiān)崇管則招難于揭對國惱際金兼融舞隔臺加窗以規(guī)緊范。絲式因而傻要求掏國際估合作笨。79第九鹿章第跟十一皺節(jié)丙對銀四行的央監(jiān)管六、撤金融陜監(jiān)管夢的國譯際協(xié)冒調(diào)組咳織在這認(rèn)方面扁，首憂先推梨動的辮是對園跨國竟銀行匆的國顏際監(jiān)病管。19寒75年，集由十飽