我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場風(fēng)險及防范對策獲獎科研報告

我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場風(fēng)險及防范對策獲獎科研報告摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，主要是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)金融服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新的金融模式，因其具有成本低、效率高、流程簡單、方便快捷等特點，受到了眾多用戶的追捧，近年來在我國發(fā)展迅速。我國互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，但同時也產(chǎn)生了許多風(fēng)險，本文立足于我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，對其進行風(fēng)險分析并提出相應(yīng)的防范對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融風(fēng)險;風(fēng)險防范

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）市場規(guī)范化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開始進入市場，如第三方支付、P2P貸款、眾籌以及電子商務(wù)等。由于互聯(lián)網(wǎng)存在其固有風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的同時也伴隨了一系列風(fēng)險問題。近年來，我國積極開展一系列互聯(lián)網(wǎng)金融市場整治工作，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險防范能力，監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融的運行程序，促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）模式多樣化

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展迅速，其市場規(guī)模不斷擴大，衍生出了一系列金融業(yè)務(wù)模式，第三方支付，P2P模式，電子商務(wù)模式等。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為幾種類型，第一種，第三方支付模式，當(dāng)前我國第三方支付已經(jīng)發(fā)展較為成熟，主流形式有支付寶和微信支付。第二種是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，P2P貸款是指通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行借貸款。第三種是大數(shù)據(jù)金融。通過使用大數(shù)據(jù)技術(shù)和云技術(shù)，挖掘客戶，滿足客戶的不同借貸需求，實現(xiàn)拓展小微企業(yè)市場的目的。

（三）服務(wù)差異化，個性化

互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶群體數(shù)量大，差異度大，用戶需求個性化高。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融針對不同的用戶群體提供針對性的個性化服務(wù)，滿足不同用戶群體的金融服務(wù)需求。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式趨于多元化和定制化。多種形式的金融業(yè)務(wù)模式，彌補了傳統(tǒng)金融的不足，打開了金融市場新領(lǐng)域。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所存在的風(fēng)險

（一）法律風(fēng)險

目前，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管體系尚不健全，并未針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展出臺一套完善的法律法規(guī)，存在法律漏洞。盡管政府正以一些政策規(guī)定來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場，但監(jiān)管體系中仍然存在不少問題。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管較為混亂，有部分不法分子鉆空子進行金融詐騙，損害了投資人的利益，引發(fā)嚴重的社會問題。

（二）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險，又名為違約風(fēng)險，即金融交易雙方未按照簽訂合同的條約內(nèi)容，在規(guī)定期限內(nèi)履行相關(guān)職責(zé)而產(chǎn)生的交易風(fēng)險。信用風(fēng)險幾乎涉及所有的交易，是互聯(lián)網(wǎng)金融活動中最主要的風(fēng)險。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷出現(xiàn)信用風(fēng)險危機，P2P平臺大規(guī)模出現(xiàn)清盤、倒閉甚至攜款私逃等現(xiàn)象，由此帶來了嚴峻的社會問題，引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融危機。大規(guī)模信用風(fēng)險危機暴露出了當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度不足，審查程序不嚴格，信息披露不完全等問題。

（三）技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險體現(xiàn)在兩個方面：網(wǎng)絡(luò)病毒，黑客襲擊。

網(wǎng)絡(luò)病毒，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息風(fēng)險是由計算機病毒、金融釣魚網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)支付漏洞、客戶資料泄露等原因造成的。用戶使用互聯(lián)網(wǎng)進行金融交易時，一系列交易行為會留下痕跡，存在數(shù)據(jù)信息泄露隱患。

黑客襲擊，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺缺乏安全有效的信息保護系統(tǒng)，這使得用戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺留下的個人信息極易被惡意盜取。互聯(lián)網(wǎng)金融交易不受地理位置的限制，這為黑客入侵金融交易系統(tǒng)提供了機會，使他們能夠惡意獲取數(shù)據(jù)，達成非法目的，損害用戶利益。

三、風(fēng)險防范對策

（一）健全完善法律規(guī)范

1.完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展時間短，速度快。相對而言，我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系發(fā)展速度滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融，存在不少法律漏洞。政府部門應(yīng)重視互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作，盡快出臺行之有效的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，填補現(xiàn)存法律空缺和漏洞，加快法律建設(shè)的進程。和發(fā)達國家相比，我國法律相對來說不完善。我國要善于借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗，取長補短，完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系。

2.加大執(zhí)法力度

相關(guān)的政府部門及監(jiān)管機構(gòu)在完善法律體系基礎(chǔ)上，還需要將監(jiān)管落到實處。相關(guān)執(zhí)法部門要將監(jiān)管落到實處，保證法律法規(guī)的有效執(zhí)行，加大對違法案件的處罰力度，增加金融犯罪成本，雙管齊下，采用法律手段抑制和防止金融市場上非法違法行為的發(fā)生，促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康穩(wěn)健發(fā)展。

（二）完善征信制度與準(zhǔn)入體制

1.完善征信體制

信用風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融最主要的風(fēng)險，建立以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。然而近年來我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系實施效果并不明顯，因此互聯(lián)網(wǎng)金融市場應(yīng)當(dāng)全面落實貫徹征信制度。

對于個人的監(jiān)管，設(shè)立個人信用等級評價機制，建立個人信用等級數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫信息共享。對企業(yè)的監(jiān)管，建立一套行而有效的信用評估體系，將企業(yè)注冊資金、業(yè)務(wù)范圍、技術(shù)體系等方面列入考核評估內(nèi)容。對政府監(jiān)管機構(gòu)自身來說，應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，加大互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露力度，及時公示有信用污點的個人和企業(yè)，對于信用等級低、信用風(fēng)險高的企業(yè)，要加強檢查監(jiān)管力度。

2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻

與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻低，企業(yè)資格審查不嚴格?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)中小企業(yè)眾多，市場魚龍混雜，有部分企業(yè)管理缺乏金融背景，金融知識薄弱，對金融風(fēng)險管控能力低。建立一套嚴格的市場準(zhǔn)入機制是非常有必要的，監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)參與者的信用評級分數(shù)和主體資產(chǎn)狀況等方面對參與者進行全面的資格審查，提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入門檻，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行嚴格管控，避免市場上魚龍混雜導(dǎo)致產(chǎn)生進一步的金融風(fēng)險。

（三）注重內(nèi)部控制

信息安全“三分技術(shù)，七分管理”，管理是信息安全中的重中之重。企業(yè)管理者應(yīng)提高對內(nèi)部控制的重視，加強企業(yè)內(nèi)部控制管理。在內(nèi)部監(jiān)管上，加強企業(yè)內(nèi)部管理，約束技術(shù)人員和內(nèi)部交易行為，規(guī)范工作流程，嚴格把控各個交易流程，減少員工的不良行為。同時企業(yè)應(yīng)加大對員工的安全防范培訓(xùn)工作，提高員工風(fēng)險意識和風(fēng)險識別能力，進一步降低風(fēng)險。注重保護用戶的個人數(shù)據(jù)信息，防止用戶信息被泄露和濫用。在外部監(jiān)管上，設(shè)立風(fēng)險防范部門，跟蹤企業(yè)業(yè)務(wù)運營，及時評估風(fēng)險，做好風(fēng)險防范措施。

（四）提升技術(shù)能力

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是保證我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康、可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，因此要將互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)問題放在首位，做好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)戰(zhàn)略工作。

為提升互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境的安全水平，要大力開發(fā)具有知識產(chǎn)權(quán)的硬件產(chǎn)品。企業(yè)應(yīng)加大研發(fā)資金投入，不斷研發(fā)各類安全防護軟件，提升殺毒能力，抵御釣魚軟件，提升計算機安全技術(shù)，從而提高互聯(lián)網(wǎng)防御水平。此外，要注重設(shè)備的維護工作，定期維護檢查設(shè)備，提升其使用壽命，保證其正常使用。