銀行個(gè)人汽車貸款操作規(guī)程

**銀行個(gè)人汽車貸款操作規(guī)程1.總則.制1定依據(jù)為規(guī)范個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的操作，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《XX銀行個(gè)人貸款管理辦法》有關(guān)規(guī)定，制訂本操作規(guī)程。.基2本概念（1）本操作規(guī)程所稱個(gè)人汽車貸款（以下簡(jiǎn)稱貸款）是指我行向借款人發(fā)放的用于購買一手汽車（含自用車、商用車，不含二手車）的貸款。其中自用車是指借款人購買的、不以營(yíng)利為目的的汽車；商用車是指借款人購買的、以營(yíng)利為目的的汽車；二手車是指從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。（2）本操作規(guī)程所稱“汽車價(jià)格”是指汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與汽車生產(chǎn)商公布的價(jià)格中的較低者。.貸款要素.借1款人須符合以下條件：（1）經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在城市常住居民，具有完全民事行為能力的中國公民；（2）在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在城市擁有自有產(chǎn)權(quán)的固定住所；（3）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，資信狀況良好，具有按期還本付息的能力；（4）個(gè)人信用良好，無嚴(yán)重不良信用記錄；（5）已簽訂購車合同，并支付了規(guī)定比例的首付款或在我行存入首付款并辦理存款證明，購買意愿真實(shí)；（6）如所購車輛為商用車，借款人還應(yīng)具備合法運(yùn)營(yíng)資格；（）借款人個(gè)人信用評(píng)級(jí)為級(jí)；（8）我行規(guī)定的其他條件。2.貸2款額度自用車貸款不得超過所購汽車價(jià)格的80；%商用車貸款不得超過所購汽車價(jià)格的70；%2.貸3款期限貸款期限（含展期）不得超過5年。2.貸4款利率貸款利率按照人民銀行公布的基準(zhǔn)利率及浮動(dòng)比率執(zhí)行，下浮幅度不超過基準(zhǔn)利率的10。%2.貸5款擔(dān)保貸款擔(dān)保方式可采取全額質(zhì)押，或以所購車輛抵押和質(zhì)押、保證的組合，不接受單純的保證擔(dān)保方式。（1）以所購車輛作抵押擔(dān)保的，必須由汽車經(jīng)銷商或擔(dān)保公司提供連帶責(zé)任保證。提供擔(dān)保的汽車經(jīng)銷商、擔(dān)保機(jī)構(gòu)須符合《XX銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理實(shí)施細(xì)則》、《XX銀行個(gè)人貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，并先對(duì)其擔(dān)保資格進(jìn)行審批，確定授信額度和期限等要素，簽訂相關(guān)合作協(xié)議。()質(zhì)押擔(dān)保須符合《XX銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理實(shí)施細(xì)則》的有關(guān)規(guī)定。.還6款方式貸款采取分期(按月或按三個(gè)月)還款方式。分期還款可采取等額本金還款法和等額本息還款法。對(duì)采取質(zhì)押方式的，可采取按期(按月或按季)結(jié)息、到期還本或一次性還本付息方式。3貸.款程序貸款程序包括貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款回收和貸后管理等環(huán)節(jié)。.貸1款受理客戶經(jīng)理受理借款人貸款申請(qǐng)，按照《XX銀行個(gè)人貸款操作規(guī)程》中有關(guān)規(guī)定收妥借款人以下資料：(1)借款人及配偶的有效身份證件、婚姻證明或聲明、有效居留證明等原件及復(fù)印件；(2)借款人收入證明原件(或納稅稅單)及資信證明資料；(3)符合規(guī)定貸款用途的證明資料，如借款人與汽車經(jīng)銷商簽訂的購車合同或協(xié)議、首付款發(fā)票(收據(jù))原件及復(fù)印件、擬購車輛出廠合格證的原件及復(fù)印件等；(4)我行認(rèn)可的擔(dān)保資料；(5)我行規(guī)定的其他資料?？?戶2經(jīng)理接到借款申請(qǐng)后，將借款人信息錄入信貸管理系統(tǒng)，通過人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和其他信用查詢系統(tǒng)對(duì)借款人及配偶、保證人有關(guān)信息進(jìn)行查詢，對(duì)其準(zhǔn)入資格進(jìn)行預(yù)篩選。對(duì)符合準(zhǔn)入條件的，及時(shí)受理并進(jìn)行貸款調(diào)查。3.貸2款調(diào)查客戶經(jīng)理除按照《XX銀行個(gè)人貸款操作規(guī)程》中規(guī)定的調(diào)查要點(diǎn)調(diào)查外，還要進(jìn)行以下方面的調(diào)查：（1）借款人現(xiàn)居住地址；（2）借款人購車意愿的真實(shí)性，對(duì)所購車輛價(jià)格進(jìn)行核實(shí)；（3）貸款擔(dān)保?？蛻艚?jīng)理針對(duì)不同擔(dān)保方式開展調(diào)查工作，要求借款人提供風(fēng)險(xiǎn)度低的擔(dān)保方式或通過多種擔(dān)保方式的組合來降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款安全性。客.戶2經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況評(píng)定借款人信用等級(jí)?？?戶3經(jīng)理將貸款申請(qǐng)信息錄入信貸管理系統(tǒng)，出具調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告除對(duì)借款人基本情況、收入、資信情況、貸款擔(dān)保及用途等方面進(jìn)行分析外，還應(yīng)根據(jù)借款人信用評(píng)級(jí)情況、貸款擔(dān)保情況、所購車輛價(jià)格等因素，明確提出貸款金額、期限、利率、還款方式等的調(diào)查意見，報(bào)客戶經(jīng)理主管審查。3.貸3款審查一般貸款業(yè)務(wù)提交客戶經(jīng)理主管審查?？蛻艚?jīng)理主管接到申報(bào)資料后，對(duì)資料進(jìn)行審查并出具明確的審查意見。同意的，提交地區(qū)信用風(fēng)險(xiǎn)管理部審查審批。特別貸款業(yè)務(wù)，由地區(qū)信用風(fēng)險(xiǎn)管理部一名受權(quán)審批人審查審批。3.貸4款審批按照《XX銀行個(gè)人貸款操作規(guī)程》規(guī)定的審批流程辦理。3.貸5款發(fā)放3.5簽.定1合同貸款經(jīng)批準(zhǔn)后，客戶經(jīng)理雙人與借款人、擔(dān)保人當(dāng)面簽訂借款合同和擔(dān)保合同。提供擔(dān)保的汽車經(jīng)銷商、擔(dān)保機(jī)構(gòu)按《XX銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理實(shí)施細(xì)則》的有關(guān)規(guī)定，簽訂相關(guān)協(xié)議或承諾書。3.5辦.理2所購車輛抵押登記、保險(xiǎn)、質(zhì)押止付等手續(xù)（1）以所購車輛抵押的，客戶經(jīng)理須按照車輛登記部門規(guī)定的程序辦理車輛抵押登記手續(xù)，取得抵押登記回執(zhí)；并要求借款人購買車輛綜合險(xiǎn)（包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等），保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。（2）客戶經(jīng)理辦妥質(zhì)押止付手續(xù)，放款審核員辦理質(zhì)押入庫手續(xù)，并取得相關(guān)回執(zhí)。3.5放.款3申請(qǐng)辦妥上述手續(xù)后，客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)中發(fā)起放款申請(qǐng)，掃描影像材料，并向放款審核員提交貸款資料原件以供審核。3.5放.款4審核經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)放款審核員對(duì)客戶經(jīng)理提供的放款資料進(jìn)行審核。審核合格的，放款審核員出具審核意見，提交地區(qū)信用風(fēng)險(xiǎn)管理部放款復(fù)核員。3.5放.款5復(fù)核放款復(fù)核員在信貸管理系統(tǒng)中對(duì)貸款資料進(jìn)行復(fù)核。復(fù)核通過的，在信貸管理系統(tǒng)中出具復(fù)核意見，生成并打印《放款通知書》，返回客戶經(jīng)理辦理開戶、放款手續(xù)。3.5貸.款6發(fā)放客戶經(jīng)理憑《放款通知書》到營(yíng)業(yè)室柜臺(tái)辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金劃轉(zhuǎn)到約定的單位賬戶。不得支付現(xiàn)金或?qū)⒖铐?xiàng)劃轉(zhuǎn)到非約定賬戶。3.5檔.案7保管放款審核員在貸款發(fā)放后10個(gè)工作日內(nèi)將檔案資料移交轄區(qū)行檔案管理員集中保管。轄區(qū)行檔案管理員在信貸管理系統(tǒng)中查詢相關(guān)申請(qǐng)，對(duì)貸款檔案原件與信貸管理系統(tǒng)核對(duì)，與放款審核員辦理貸款檔案交接手續(xù)，完成檔案收?qǐng)?zhí)。3.貸6款回收經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)按照借款合同的約定及時(shí)足額回收貸款本息。3.貸7后管理轄區(qū)行和地區(qū)信用風(fēng)險(xiǎn)管理部按照貸后管理有關(guān)規(guī)定，定期現(xiàn)場(chǎng)檢查核對(duì)抵押物登記、保管情況，及時(shí)做好貸款的催收、日常監(jiān)控、貸后重檢、