擔保業(yè)務(wù)管理辦法

廈門xx融資擔保有限企業(yè)擔保業(yè)務(wù)管理方法（范本）（僅供參考，請依照各自實際情況加以修改完善，并務(wù)必在條文中加入應(yīng)急機制方法）總則為了強化企業(yè)內(nèi)部控制和統(tǒng)一管理，健全風險防范機制，維護本企業(yè)優(yōu)良信譽和資產(chǎn)安全，優(yōu)化資產(chǎn)和客戶結(jié)構(gòu)，促進擔保業(yè)務(wù)開展，完善服務(wù)功效，確保企業(yè)連續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，依照《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》、《貸款通則》和《融資性擔保企業(yè)管理暫行方法》等法律法規(guī)和本企業(yè)章程要求，制訂本方法。本企業(yè)各類擔保業(yè)務(wù)必須符合國家法律法規(guī)和企業(yè)章程制度，遵照資金安全性、效益性、流動性標準。本企業(yè)擔保業(yè)務(wù)種類為融資擔保業(yè)務(wù)、保函業(yè)務(wù)兩類。本企業(yè)融資擔保業(yè)務(wù)流程分7階段13個步驟：一是業(yè)務(wù)受理；二是項目調(diào)查并撰寫《項目調(diào)查評價匯報書》；三是初審、復審、企業(yè)評議經(jīng)過（超權(quán)限業(yè)務(wù)準備評審會資料報經(jīng)董事會評審經(jīng)過），整理評議/評審會決議、出具《擔保承諾函》；四是辦理反擔保手續(xù)、與貸款行簽署《確保協(xié)議》；五是收取保費；六是保后監(jiān)管；七是解除擔保、項目資料建檔。本企業(yè)與客戶發(fā)生擔保業(yè)務(wù)活動應(yīng)該恪守平等、自愿、公平和老實信用標準。本企業(yè)擔保業(yè)務(wù)管理主要有保后監(jiān)管、風險分類、業(yè)務(wù)稽核、解除擔保項目手續(xù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計等5個方面工作。第一部分 擔保業(yè)務(wù)種類融資擔保業(yè)務(wù)是指擔保人與銀行業(yè)金融機構(gòu)等債權(quán)人約定，當被擔保人（自然人、法人）在銀行業(yè)金融機構(gòu)等債權(quán)人處進行貸款、票據(jù)、貿(mào)易、項目、信用證等融資時，因被擔保人不推行對債權(quán)人負有融資性債務(wù)，應(yīng)由擔保人依法負擔協(xié)議約定擔保責任行為。按類型劃分，分為企業(yè)法人融資擔保和個人融資擔保兩類；按業(yè)務(wù)品種劃分，可經(jīng)營品種包含：流動資金貸款擔保、固定資產(chǎn)投資貸款擔保、房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔保、票據(jù)貼現(xiàn)擔保、開具承兌匯票擔保、保付代理擔保、設(shè)備租賃融資擔保、出口退稅質(zhì)押貸款擔保、房屋按揭/加按/轉(zhuǎn)按揭貸款擔保、汽車消費貸款擔保、貸記信用卡透支額度擔保、個人創(chuàng)業(yè)貸款擔保、個人投資經(jīng)營貸款擔保和個人消費貸款擔保等。保函業(yè)務(wù)分為協(xié)議履約、支付擔保和財產(chǎn)保全擔保兩類。協(xié)議履約擔保是指本企業(yè)應(yīng)協(xié)議當事人一方申請向協(xié)議他方承諾，假如被擔保人不履約與受益人訂立協(xié)議，由本企業(yè)在約定確保責任范圍內(nèi)向受益人推行協(xié)議義務(wù)擔保行為。業(yè)務(wù)品種包含：工程招投標履約擔保、工程協(xié)議履約擔保、工程預付款履約擔保、工程低價風險準備金擔保、業(yè)主工程款支付擔保、技術(shù)轉(zhuǎn)讓協(xié)議履約擔保、產(chǎn)品質(zhì)量擔保、房地產(chǎn)交易擔保、機動車交易擔保、企業(yè)產(chǎn)權(quán)過戶交易擔保和保付代理業(yè)務(wù)等。財產(chǎn)保全擔保是指申請人在向人民法院申請進行財產(chǎn)保全方法時，人民法院要求申請人提供、對因財產(chǎn)保全不妥給被申請人所造成損失進行經(jīng)濟賠償擔保行為。業(yè)務(wù)品種包含：訴前財產(chǎn)保全、訴訟財產(chǎn)保全、財產(chǎn)執(zhí)行擔保。第二部分擔保業(yè)務(wù)流程第一章 業(yè)務(wù)受理第一節(jié)企業(yè)法人融資擔保受理條件企業(yè)融資擔保對象為符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有產(chǎn)品、有市場、有發(fā)展前景，有利于技術(shù)進步與創(chuàng)新，注冊資本在人民幣××萬元以上，獨立核實、自負盈虧、具備法人資格企業(yè)。受理擔保申請人條件包含：一、為依法設(shè)置并正當存續(xù)獨立民事主體，具備全部必要權(quán)利能力；二、具備一定資產(chǎn)，信用良好，具備以本身名義履約和負擔民事責任能力；三、接收本企業(yè)對其經(jīng)營管理及履約情況監(jiān)督、調(diào)查與檢驗；四、能夠按要求提供必要反擔保方法；五、申請人（含實質(zhì)關(guān)聯(lián)企業(yè)）累計申請擔保金額通常不超出本企業(yè)凈資產(chǎn)15%；六、本企業(yè)認可其余必要條件。第二節(jié) 個人融資擔保受理條件個人融資擔保對象為具備完全民事行為能力自然人。受理擔保條件包含：一、具備城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份證實；二、穩(wěn)定職業(yè)和經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息能力；三、有正當有效購置住房、汽車等消費品協(xié)議或協(xié)議；四、投資經(jīng)營貸款須有明確用途及資金使用計劃，投資前景預測；五、有本企業(yè)認可資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押；或有足夠代償能力法人、其余經(jīng)濟組織或自然人作為確保人；六、本企業(yè)認可其余必要條件。第三節(jié) 協(xié)議履約擔保條件協(xié)議履約擔保對象為依法注冊經(jīng)營企業(yè)法人、法人聯(lián)合體及自然人。 受理擔保條件包含：經(jīng)營范圍符合國家法律，所申請擔保事項符合國家法律法規(guī)要求；具備履約能力，能按要求提供反擔保方法。第四節(jié) 財產(chǎn)保全擔保條件財產(chǎn)保全擔保對象為進行民事、經(jīng)濟訴訟或仲裁當事人。受理擔保條件包含：一、財產(chǎn)保全申請人已向法院提出申請；二、必須是給付之訴；三、有詳細訴訟請求和事實、理由；四、能提供本企業(yè)認可資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押；五、其余符合保全條件。第五節(jié)企業(yè)擔保申請人應(yīng)提交資料屬本企業(yè)擔保對象并符合受理條件申請人，依照本企業(yè)要求申請領(lǐng)取并填寫《委托擔保申請書》和《財產(chǎn)清單》和《企業(yè)基本情況表》，對所提供文本文件和相關(guān)資料，應(yīng)能隨時提供原件查對，確保其真實性。第六節(jié)個人擔保申請人應(yīng)提交資料屬本企業(yè)擔保對象并符合受理條件個人，依照本企業(yè)要求申請領(lǐng)取并填寫《個人委托擔保申請書》和《財產(chǎn)清單》，按《個人委托擔保應(yīng)提交資料清單》提供文本文件和相關(guān)資料，并能隨時提供原件查對，確保其真實性。第七節(jié)保函業(yè)務(wù)應(yīng)提交資料屬本企業(yè)擔保對象并符合受理條件申請人，依照本企業(yè)要求申請領(lǐng)取并填寫《保函申請書》，按《申請開立保函應(yīng)提交資料清單》提供文本文件和相關(guān)資料，并能隨時提供原件查對，確保其真實性。第八節(jié)項目登記、接洽與受理本企業(yè)指定綜合員負責項目受理登記，綜合員對上門申請擔保申請人給予接洽，設(shè)置《擔保項目受理一覽》進行登記編號。各項目經(jīng)理(含企業(yè)各級責任人)自行接洽項目也應(yīng)到該綜合員處進行登記編號。登記完成后，依照業(yè)務(wù)種類、所處地域、業(yè)務(wù)起源渠道等對應(yīng)關(guān)系安排項目經(jīng)理為接洽人。項目經(jīng)理應(yīng)認真解答申請人疑問，認真審閱申請人提供各項資料，對項目資料和受理條件等進行受理審查，在3個工作日內(nèi)決定是否受理，對基本符合擔保條件項目，簽署同意受理意見，匯報業(yè)務(wù)部經(jīng)理。業(yè)務(wù)部經(jīng)理同意受理項目，要指定項目A角和B角。第二章項目調(diào)查項目調(diào)查是項目經(jīng)理對擔保申請人資信情況、融資用途合理性、還款起源可靠性，以及反擔保方法可控性等方面情況進行調(diào)查，依照已掌握信息資料進行分析評定，出具《項目調(diào)查評價匯報書》，對項目是否可行發(fā)表自己意見，為領(lǐng)導決議提供依據(jù)。第一節(jié) 項目調(diào)查人職責項目調(diào)查實施雙人落實制度。即對每一個項目進行調(diào)查必須在部門經(jīng)理統(tǒng)一安排下，最少由項目經(jīng)理A角、項目經(jīng)理B角2人共同完成。各自職責是：一、項目經(jīng)理A角職責：（一）負責與擔保申請人聯(lián)絡(luò)、溝通，要求客戶配合工作；（二）約定時間，組織與協(xié)調(diào)對項目標調(diào)查；（三）對提交資料真實性負責；（四）完成項目調(diào)查，出具《項目調(diào)查評價匯報書》，發(fā)表獨立結(jié)論。二、項目經(jīng)理B角職責：（一）配合A角工作，一起對項目進行實地調(diào)查；（二）對提交資料真實性負責；（三）獨立發(fā)表調(diào)查評價意見。三、部門經(jīng)理職責：（一）依照擔保項目標難易程度，合理選配項目經(jīng)理A、B角；（二）督促項目經(jīng)理及時對項目進行調(diào)查評價；（三）審查項目經(jīng)理提交《項目調(diào)查評定匯報書》及相關(guān)資料真實性、完整性，并對整體質(zhì)量負責。第二節(jié) 撰寫《項目調(diào)查評價匯報書》企業(yè)類項目調(diào)查內(nèi)容包含申請人非財務(wù)原因、財務(wù)原因、現(xiàn)金流量（第一還款起源），以及作為信用支持反擔保方法等四個方面。對個人類項目申請人調(diào)查主要是非財務(wù)原因調(diào)查。一、企業(yè)類項目（一）申請人非財務(wù)原因調(diào)查內(nèi)容包含：申請人基本情況、申請人所處行業(yè)風險和申請人經(jīng)營風險等3部分，共16節(jié)點。1.申請人基本情況有8個節(jié)點：在取得申請人機構(gòu)代碼號、營業(yè)執(zhí)照號、申請人成立時間、貸款卡號、注冊資本、實收資本、法定代表人、注冊地址和辦公地址等證實材料后，就該部分8個節(jié)點：股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍、治理結(jié)構(gòu)、管理層評價、員工素質(zhì)評價、企業(yè)發(fā)展歷史概況、銀行對申請人授信情況和重大事項披露等進行調(diào)查。2.申請人所處行業(yè)風險，調(diào)查內(nèi)容包含4個節(jié)點：成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)成熟度、行業(yè)周轉(zhuǎn)期、申請人盈利能力、依賴性、代替產(chǎn)品和監(jiān)管等。3.申請人經(jīng)營風險，調(diào)查內(nèi)容包含4個節(jié)點：申請人經(jīng)營總體特征、申請人企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和進展情況、申請人企業(yè)競爭策略以及多元化投資。（二）申請人財務(wù)原因調(diào)查內(nèi)容包含4個節(jié)點：財務(wù)報表質(zhì)量、近兩年年報及近期報表財務(wù)數(shù)據(jù)以及明細情況。（三）在取得申請人財務(wù)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，經(jīng)過分析申請人現(xiàn)金流量，對申請人第一還款起源進行調(diào)查確認。（四）對申請人提供反擔保方法進行調(diào)查，逐項核實價值或權(quán)益是否足值，依照掌握資料，對萬一發(fā)生風險后風險是否可控、本企業(yè)利益是否會受到損失進行評價。對反擔保確保單位調(diào)查包含擔保人財務(wù)情況和非財務(wù)情況了解，以判斷確保單位履約能力和償債能力。全部調(diào)查內(nèi)容結(jié)果將逐一列舉在《項目調(diào)查評價匯報書》里，依照企業(yè)《關(guān)于項目調(diào)查評價匯報書調(diào)整指導說明》進行分析論證，能夠形成完整《項目調(diào)查評價匯報書》。二、個人類項目（一）業(yè)主支付保函項目調(diào)查采取企業(yè)類項目調(diào)查格式。（二）個人經(jīng)營性貸款很多是所經(jīng)營企業(yè)財務(wù)制度缺失而采取個人申請，所以對個人類擔保申請人項目標調(diào)查主要是非財務(wù)原因調(diào)查，分析其所經(jīng)營企業(yè)情況；對個人消費類貸款擔保，因為抗風險能力相對不足，對其擔保范圍以基本覆蓋抵押物評定價值為限，在調(diào)查中能夠不過多考慮經(jīng)營業(yè)務(wù)收入，個人類擔保項目調(diào)查匯報詳細分為3方面10個節(jié)點：1.法律主體擔保資格調(diào)查;2.經(jīng)濟起源調(diào)查;3.社會交往調(diào)查。三、保函類項目保函類項目調(diào)查主要以非財務(wù)原因為主、財務(wù)原因為輔調(diào)查方法。（一）申請人非財務(wù)原因調(diào)查內(nèi)容包含：申請人基本情況、經(jīng)營風險分析和招標形式分析3部分，共11節(jié)點。1.申請人基本情況有8個節(jié)點：在取得申請人機構(gòu)代碼號、營業(yè)執(zhí)照號、申請人成立時間、貸款卡號、注冊資本、實收資本、法定代表人、注冊地址和辦公地址等證實材料后，就該部分8個節(jié)點：股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍、企業(yè)資質(zhì)情況、管理層評價、員工素質(zhì)評價、企業(yè)發(fā)展歷史概況、銀行對申請人授信情況和重大事項披露等進行調(diào)查。2.申請人經(jīng)營風險，調(diào)查內(nèi)容包含2個節(jié)點：上年度經(jīng)營業(yè)績和今年中標項目和施工進度情況。3.招標形式評價?，F(xiàn)在主要是最低價中標評標方法。（二）申請人財務(wù)原因調(diào)查內(nèi)容包含2個節(jié)點：財務(wù)報表質(zhì)量以及經(jīng)過報表分析長久資產(chǎn)適合率、盈利現(xiàn)金比率、管理費用/營業(yè)收入比率和固定資產(chǎn)成新率。（三）對申請人提供反擔保方法進行調(diào)查，主要是申請人繳交確保金百分比、反擔保確保人以及能夠提供抵質(zhì)押物。項目經(jīng)理在與申請人進行溝經(jīng)過程中，確定反擔保方法與擔保費率，與申請人達成合作意向。第三章 擔保項目標審核本企業(yè)擔保項目實施初審、復審、評議和評審四級審核制度。各級審批人員必須在《擔保項目審批表》中簽署明確意見，如未簽署明確意見而又在《擔保項目審批表》中署名，一律視同為同意。凡報項目評審會擔保項目，本企業(yè)總經(jīng)理必須簽署同意擔保明確意見。第一節(jié)擔保項目標初審擔保項目初審由各擔保業(yè)務(wù)部負責。項目經(jīng)理撰寫《項目調(diào)查評價匯報書》（詳見本方法第二部分第二章第二節(jié)）提出初審意見。經(jīng)業(yè)務(wù)部責任人同意擔保項目，項目經(jīng)理應(yīng)將初審后項目相關(guān)資料送交給風險管理部進行復審。第二節(jié)擔保項目標復審擔保項目標復審是指風險管理部風險控制專員和風險管理部經(jīng)理對項目資料完整性、數(shù)據(jù)準確性、反擔保方法可靠性、還款計劃穩(wěn)定性、調(diào)查結(jié)論合理性進行審核，并給出對應(yīng)復審意見。風險管理部風險專員按照項目要件清單對報送項目標資料逐項加以查對，如資料不齊或需要修改匯報內(nèi)容，退回或要求業(yè)務(wù)部補充資料。擔保項目復審由部門經(jīng)理指定項目審核人員進行，項目審核人員在《項目審核匯報書》上出具審核意見。風險管理部經(jīng)理收到審核人員完成《項目審核匯報書》后，在《擔保項目審批表》上出具復審意見。第三節(jié)企業(yè)評議委員會評議由業(yè)務(wù)部和風險管理部完成初審及復審項目，交由企業(yè)評議委員會（以下簡稱“評議會”）評議決定。評議會主要組員包含本企業(yè)領(lǐng)導班子、風險管理部經(jīng)理、風險管理部風險控制專員和依照項目評議需要外部聘請教授。風險管理部為評議會日常工作機構(gòu)。評議會復審意見和表決結(jié)果應(yīng)在會議后整理成會議紀要，參加評議會人員不得泄露詳細評議情況，包含但不限于表決情況、評議會組員詳細意見等，該紀要經(jīng)整理后由領(lǐng)導層簽字確認。第四節(jié)評審委員會評審超出董事會授權(quán)擔保項目，需報經(jīng)董事會評審經(jīng)過。評審由企業(yè)董事會設(shè)置擔保項目評審委員會（以下簡稱“評審會”）負責。依照企業(yè)要求，現(xiàn)在評審會組員由全體董事組成。經(jīng)評議會同意擔保項目，由風險管理部負責將申請人資料及本企業(yè)評議資料，按照評審委員會人數(shù)每人一份。評審會程序、內(nèi)容和方法與評議會基本相同。評委閱讀項目資料后，在評審會上發(fā)表意見，并最終投票表決對評審項目標評審意見。評審會對經(jīng)過項目形成會議決議，交由評審會委員簽字后，作為對項目進行擔保依據(jù)形成批文，下發(fā)執(zhí)行。第五節(jié)出具《擔保承諾函》經(jīng)本企業(yè)同意擔保項目，由風險管理部整理評議/評審會決議，由業(yè)務(wù)部向銀行出具《擔保承諾函》。對在上述四級評審步驟中被否決項目，項目經(jīng)理應(yīng)及時以書面或口頭形式通知客戶。經(jīng)領(lǐng)導班子、評議會或評審同意開立保函項目，由風險管理部門整理決議，由業(yè)務(wù)部向申請人出具各類保函，并由申請人簽收保函。對在上述四級評審步驟中被否決項目，項目經(jīng)理應(yīng)及時以書面或口頭形式通知客戶。第四章 反擔保方法直開保函類項目經(jīng)過后，本企業(yè)在收取確保金后開始辦理反擔保方法。融資類項目在與銀行建立確保關(guān)系后，本企業(yè)開始辦理反擔保方法。凡本企業(yè)擔保企事業(yè)單位(經(jīng)董事會研究同意特殊客戶和國有企業(yè)除外)，其法定代表人和實際控制人必須向本企業(yè)提供個人無限責任反擔保，簽署反擔保確保書時，須經(jīng)本人配偶簽署同意意見；同時提供其個人主要財產(chǎn)清單等資料。依照《中華人民共和國擔保法》相關(guān)要求，本企業(yè)采取反擔保方法形式有：確保、抵押和質(zhì)押。第一節(jié)確保確保是指確保人和本企業(yè)約定，當債務(wù)人不推行債務(wù)時，確保人按照約定推行債務(wù)或負擔責任行為。申請人申請辦理確保類擔保業(yè)務(wù)時，應(yīng)提供符合本企業(yè)要求確保人。本企業(yè)只接收不可撤消連帶責任確保，確保人須向本企業(yè)書面承諾負擔不可撤消連帶確保責任。確保人為企事業(yè)單位時，須同時滿足以下條件：一是經(jīng)工商行政管理部門核準注冊，并按要求辦理納稅登記和年檢手續(xù)；二是生產(chǎn)經(jīng)營正常，具備代償債務(wù)能力；三是無重大債權(quán)債務(wù)糾紛。確保人須提交資料參考本企業(yè)“企業(yè)應(yīng)提交資料清單”“企業(yè)概況”、“基本資料”和“財務(wù)資料”要求，以及本企業(yè)要求其它資料。確保擔保調(diào)查主要內(nèi)容為確保人資格正當性，確保人信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和代償債務(wù)能力等；調(diào)查完成后要形成反擔保調(diào)查意見。本企業(yè)適用《中華人民共和國擔保法》要求確保協(xié)議應(yīng)包含內(nèi)容。本企業(yè)明確指出：確保擔保范圍應(yīng)包含債權(quán)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實現(xiàn)債權(quán)全部費用；確保期間為貸款期限屆滿后兩年止。本企業(yè)適用《中華人民共和國擔保法》要求確保責任應(yīng)包含內(nèi)容。個人無限責任擔保確保人必須是具備完全民事行為能力和權(quán)力能力自然人，假如該自然人屬于已婚人士，要求其配偶在確保協(xié)議上簽署同意意見，該確保協(xié)議可要求經(jīng)公證或律師見證。第二節(jié)抵押抵押是指抵押人在不轉(zhuǎn)移對特定財產(chǎn)占有情況下，以該財產(chǎn)作為本企業(yè)或有債權(quán)擔保，當債務(wù)人不推行債務(wù)時，本企業(yè)可依照關(guān)于法律以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)價款優(yōu)先受償。本企業(yè)適用《中華人民共和國擔保法》中對抵押和抵押物要求。抵押人必須依法享受對抵押物全部權(quán)或處罰權(quán)，并向本企業(yè)明確表示愿以該抵押物為債務(wù)人提供擔保。抵押人須提供關(guān)于抵押物權(quán)屬、抵押物清單、保險憑證、租賃情況等證實或相關(guān)文件。本企業(yè)適用《中華人民共和國擔保法》要求抵押協(xié)議應(yīng)包含內(nèi)容。本企業(yè)明確要求：抵押擔保范圍應(yīng)包含債權(quán)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實現(xiàn)債權(quán)全部費用。抵押物登記依照《中華人民共和國擔保法》相關(guān)要求。只有辦理抵押登記手續(xù)，抵押協(xié)議有效，享受抵押權(quán)才成立。抵押權(quán)實現(xiàn)需符合《中華人民共和國擔保法》相關(guān)要求。本企業(yè)可依照銀行文本需要辦理最高額抵押。辦理最高額抵押業(yè)務(wù)時，業(yè)務(wù)部門要嚴格控制抵押起止時間和最高余額。第三節(jié)質(zhì)押質(zhì)押是指出質(zhì)人將動產(chǎn)或權(quán)利憑證移交本企業(yè)占有或依法登記，作為本企業(yè)或有債權(quán)擔保，當債務(wù)人不推行債務(wù)時，本企業(yè)依照關(guān)于法律以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)價款優(yōu)先受償。能夠設(shè)定質(zhì)押范圍應(yīng)依照《中華人民共和國擔保法》相關(guān)要求。出質(zhì)人應(yīng)提供質(zhì)物權(quán)屬證實、質(zhì)物清單等有效證實文件。業(yè)務(wù)部門必須對質(zhì)物真實性、完整性、正當性和有效性進行調(diào)查，并報經(jīng)管理部門審查。調(diào)查和審查程序和內(nèi)容同本章對抵押擔保要求。質(zhì)押擔保必須訂立書面質(zhì)押協(xié)議，質(zhì)押協(xié)議應(yīng)包含內(nèi)容依照《中華人民共和國擔保法》相關(guān)要求。第四節(jié)辦理反擔保手續(xù)在擔保項目逐層評審并按審批權(quán)限正式同意、銀行已經(jīng)同意企業(yè)擔保資格和客戶借款要求，由業(yè)務(wù)部項目經(jīng)理A角通知申請擔保企業(yè)辦理反擔保手續(xù)。第五節(jié)簽署《確保協(xié)議》協(xié)調(diào)融資銀行關(guān)系，爭取貸款盡快到位。在與銀行確定確保關(guān)系前，填制《確保協(xié)議申請表》，《確保協(xié)議申請表》須經(jīng)項目經(jīng)理、業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風險管理部經(jīng)理、財務(wù)部經(jīng)理、副總經(jīng)理和總經(jīng)理逐層簽字同意后，方可與銀行正式訂立《確保協(xié)議》。訂立《確保協(xié)議》和辦理相關(guān)反擔保方法后，擔保項目資料應(yīng)及時整理，移交風險管理部，由風險管理部綜合管理員負責項目資料日常管理。將主要權(quán)利憑證等移交綜合管理部門，由綜合管理部綜合管理員負責權(quán)利憑證等日常管理。第五章建立項目檔案每筆擔保業(yè)務(wù)發(fā)生后，經(jīng)辦項目經(jīng)理應(yīng)在第一時間里將項目資料整理，按本企業(yè)業(yè)務(wù)管理要求及時歸檔，并移交給風險管理部門。詳細操作見《擔保業(yè)務(wù)檔案管理方法》。第三部分保后管理第一章?lián)I(yè)務(wù)保后監(jiān)管第一節(jié) 保后監(jiān)管總則保后監(jiān)管是指經(jīng)過監(jiān)控擔保項目標現(xiàn)實狀況及改變趨勢，包含企業(yè)資信情況、資金流向、經(jīng)營管理、產(chǎn)銷情況、項目進度、競爭能力、財務(wù)統(tǒng)計、推行協(xié)議、改組改制等可能影響擔保風險原因進行保后跟蹤、調(diào)查和監(jiān)控，分析還款能力和還款意愿，重新評定擔保項目是否存在風險，并在必要時對檢驗中發(fā)覺問題采取主動補救方法，防止過多風險。保后監(jiān)管主要任務(wù)是盡早發(fā)覺、評定問題以降低可能損失。保后監(jiān)管不但能夠盡早發(fā)覺和處理潛在問題，還能夠帶來新業(yè)務(wù)合作機會，即在與借款人經(jīng)常性接觸中，能夠看到附加借款潛力及提供服務(wù)機會可能。保后監(jiān)管流程包含不一樣部門：業(yè)務(wù)部門和風險管理部門以及企業(yè)領(lǐng)導；每一個部門都在企業(yè)保后監(jiān)管體系中發(fā)揮不可或缺作用。保后監(jiān)管對象包含企業(yè)提供擔?？蛻粜刨J額度，也包含客戶貸款組合情況。保后監(jiān)管方式包含業(yè)務(wù)部各項目經(jīng)理和風險管理部保后監(jiān)管人員對擔保項目標常規(guī)檢驗和專題檢驗。第二節(jié)保后監(jiān)管項目企業(yè)評定擔保項目發(fā)生后，項目經(jīng)理應(yīng)對項目企業(yè)風險等級再次確認。企業(yè)對項目企業(yè)風險等級共分5類8級，詳細為：正常1級、正常2級；關(guān)注1級、關(guān)注2級；次級1級、次級2級；可疑和損失。依照對項目企業(yè)評定結(jié)果，對應(yīng)按百分比計提專題風險準備金。專題風險準備金計提采取“只升不降”標準。經(jīng)專題檢驗、評審認定風險等級下降時，按等級追加專題風險準備金，降低或消除風險后，該準備金百分比不下降，直至擔保項目完成。依照國家相關(guān)要求，現(xiàn)在本企業(yè)做法是：按當年確認擔保費收入50%計提未到期責任準備金，按當年在保余額1%計提擔保賠償準備。企業(yè)依照這些信息對申請人采取不一樣保后監(jiān)管方法。第三節(jié)保后監(jiān)管預警信號保后監(jiān)管流程應(yīng)重視關(guān)注客戶經(jīng)營財務(wù)情況改變以及對還款能力影響，并對以下保后監(jiān)管中出現(xiàn)預警信號加以注意。一、財務(wù)早期預警信號；二、非財務(wù)原因早期預警信號；三、銀行內(nèi)部信息；四、其余預警信號。第四節(jié)保后監(jiān)管常規(guī)檢驗常規(guī)檢驗是對擔保業(yè)務(wù)發(fā)生后全過程日常檢驗。常規(guī)檢驗工作程序：一、確定保后監(jiān)管責任人。經(jīng)辦該筆擔保業(yè)務(wù)項目經(jīng)理為保后監(jiān)管責任人，負責進行保后監(jiān)管工作；二、約見、走訪客戶，上門檢驗。項目經(jīng)理應(yīng)嚴格實施檢驗制度，填寫《擔保項目保后檢驗匯報》；三、對應(yīng)風險防范方法。項目經(jīng)理和業(yè)務(wù)部經(jīng)理應(yīng)依照檢驗中出現(xiàn)問題，及時采取防范和補救方法，對重大風險隱患應(yīng)在《擔保項目保后檢驗匯報》中明確表述，并申請開展專題檢驗；四、保后檢驗情況反饋；五、保后檢驗注意事項。項目經(jīng)理進行保后檢驗前，應(yīng)查看評議會決議（任何對決議內(nèi)容進行補充、修改文件，均視為原決議不可分割部份），檢驗中應(yīng)注意操作流程和反擔保方法是否嚴格按決議要求執(zhí)行，尤其是包括分步驟、跨行、附設(shè)條款、定向支付、提前還貸項目，在檢驗時要詳細查詢和對照。六、保后檢驗總結(jié)。第五節(jié)保后監(jiān)管專題檢驗專題檢驗是指在常規(guī)檢驗中發(fā)覺擔保項目出現(xiàn)較大風險特征、確認有必要對客戶做連續(xù)跟蹤監(jiān)管調(diào)查，經(jīng)企業(yè)總經(jīng)理指示同意，立項為專題檢驗。第六節(jié)風險管理部監(jiān)管人員風險管理部是保后檢驗工作主管部門，負責該工作管理、監(jiān)督、檢驗、指導和考評，并進行匯總分析。在業(yè)務(wù)部項目經(jīng)理常規(guī)檢驗中，風險管理部監(jiān)管人員在時間允許情況下，應(yīng)參加現(xiàn)場走訪以增強監(jiān)管力度，幫助業(yè)務(wù)部門檢驗客戶帳帳、帳實是否相符，反擔保方法及評審會決議等是否逐一落實。風險管理部監(jiān)管人應(yīng)對擔保業(yè)務(wù)部反饋資料和匯報認真作出定性和定量分析，發(fā)覺風險隱患，會同項目經(jīng)理取得第一手資料并調(diào)查落實，提出整改方法上報風險管理部經(jīng)理，匯總上報企業(yè)總經(jīng)理。第二章風險分類和管理第一節(jié) 擔保項目風險分類評級本企業(yè)參考金融系統(tǒng)分類方法，采取以風險為基礎(chǔ)五級分類法，并經(jīng)過量化法將五級分類細分為：正常（1級和2級）、關(guān)注（1級和2級）、次級（1級和2級）、可疑和損失八類，后三類合稱為不良擔保。依照金融系統(tǒng)定義，五級分類定義分別為：一、正常：被擔保人能夠推行協(xié)議，沒有充分理由懷疑貸款本息不能按時足額償還；二、關(guān)注：盡管被擔保人有能力償還貸款本息，但存在一些其余影響還款不利原因，假如這些原因繼續(xù)存在，可能對被擔保人還款能力產(chǎn)生影響，應(yīng)該引發(fā)注意；三、次級：被擔保人還款能力出現(xiàn)顯著問題，完全依靠其正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行反擔保物也可能造成一定損失；四、可疑：被擔保人無法足額償還貸款本息，貸款銀行數(shù)次催收也無濟于事，可能要出當代償。經(jīng)預測即使執(zhí)行反擔保物也會造成較大損失；五、損失：在采取全部可能方法或一切必要法律程序之后，本息仍無法收回或只能收回極少部分。第二節(jié) 專題準備金計提標準依照分類結(jié)果，按風險程度加權(quán)匯總，就得出企業(yè)在擔保金額上風險價值。風險價值和實際擔保額度差額，就是我們對風險量化結(jié)果，風險沒有實際發(fā)生，但已經(jīng)客觀存在。依照審慎會計標準，我們應(yīng)該針對每筆擔保計提專題風險準備金，以填補和抵抗已經(jīng)識別信用風險。對已經(jīng)認定損失，就是100%計提。計提百分比依據(jù)是各類資產(chǎn)損失概率。通常經(jīng)過對歷史數(shù)據(jù)進行估量取得。相對來說，假如分類結(jié)果呈系統(tǒng)性高估傾向，則實際損失概率會增加，所以計提百分比也要提升。依照企業(yè)分類標準，提取專題風險準備金百分比是：分類專題風險準備金百分比（%）正常1級0正常2級5關(guān)注1級15關(guān)注2級20次級1級25次級2級50可疑100損失100擔保業(yè)務(wù)專題準備金計提和管理：依照國家相關(guān)要求，本企業(yè)按當年確認擔保費收入50%計提未到期責任準備金，并按不低于當年年末擔保責任余額1％百分比提取擔保賠償準備金，以及按稅后利潤一定百分比計提通常風險準備金。第三節(jié) 擔保追償方法本企業(yè)作為擔保人，在主債務(wù)人不能推行債務(wù)時，應(yīng)依約定或法律要求負擔代償責任，替主債務(wù)人向債權(quán)人在擔保責任范圍內(nèi)清償債務(wù)；在向債權(quán)人清償后即取得代位追償權(quán)，應(yīng)向主債務(wù)人進行追償。本企業(yè)應(yīng)自向債權(quán)人負擔確保責任或賠償責任之日起2年內(nèi)向主債務(wù)人行使追償權(quán)（即訴訟時效2年期限內(nèi)）。本企業(yè)在負擔代償責任后，對外應(yīng)及時通知主債務(wù)人或反擔保人，按照協(xié)議約定，確保本企業(yè)追償權(quán)行使；主債務(wù)人或反擔保人在收到本企業(yè)通知30日內(nèi)，償還本企業(yè)墊付全部款項。企業(yè)采取“以職定人、責隨人走”標準。依照詳細業(yè)務(wù)調(diào)查、審批和管理，確定擔保資產(chǎn)質(zhì)量責任人對擔保風險資產(chǎn)清收和轉(zhuǎn)化應(yīng)負擔直接責任和義務(wù)，明確業(yè)務(wù)部門和管理部門對所監(jiān)控擔保風險資產(chǎn)所應(yīng)負擔連帶責任。企業(yè)采取“健全機制、層層落實”標準。企業(yè)對形成擔保風險資產(chǎn)設(shè)置專題小組，核定業(yè)務(wù)部門及管理部門應(yīng)達成責任目標，經(jīng)逐層分解，落實到人，實施指標考評。企業(yè)將采取“全方面監(jiān)控、定時考評”標準。伴隨業(yè)務(wù)發(fā)展，逐步建立擔保資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控制度，對擔保風險資產(chǎn)建立臺帳，實施適時監(jiān)控管理，按月匯總、分析和按季考評，年底清算。企業(yè)采取“工效掛鉤、獎優(yōu)罰劣”標準。將資產(chǎn)質(zhì)量考評結(jié)果與責任人經(jīng)濟利益直接掛鉤，以激發(fā)相關(guān)責任人責任感和進取精神。擔保資產(chǎn)產(chǎn)生風險后,企業(yè)設(shè)置專題清收小組，由總經(jīng)理任組長。分管領(lǐng)導任副組長，負責詳細清理清收事務(wù)；相關(guān)業(yè)務(wù)部經(jīng)理和經(jīng)辦責任人、風控部門經(jīng)理和經(jīng)辦責任人為主要組員。組員分專職和兼職兩種，業(yè)務(wù)部經(jīng)辦責任人以及法務(wù)人員為專職組員，業(yè)務(wù)部經(jīng)辦人員標準上依照風險產(chǎn)生性質(zhì)由企業(yè)決定是否從事原崗位工作，但主要精力應(yīng)放在清理清收工作上；其余責任人為兼職組員，不脫離原工作崗位，但需參加清理清收工作。不論專職兼職，都必須按企業(yè)要求，采取各種方式方法，按時、按量地完成清理清收任務(wù)。在項目未完全清收之前，相關(guān)責任人不得離職，違者企業(yè)將依法追究其責任。專題小組職責：負責擔保風險資產(chǎn)清理、清收工作，協(xié)調(diào)、督導和檢驗正常事務(wù)，研究、審查、制訂和實施清理清收計劃。依據(jù)不一樣反擔保方式，制訂有針對性、詳細追償方法，實現(xiàn)追償權(quán)。設(shè)定反擔保確保人，應(yīng)依法向反擔保確保人追償，反擔保確保人拒絕清償，應(yīng)依法對主債務(wù)人、反擔保確保人提起訴訟，進行追償。反擔保資產(chǎn)分為有價證券、房地產(chǎn)（手續(xù)完備）、房地產(chǎn)（手續(xù)不完備）、動產(chǎn)（手續(xù)完備）、動產(chǎn)（手續(xù)不完備）、無形資產(chǎn)、股權(quán)、其它資產(chǎn)。這些反擔保資產(chǎn)均為反擔保權(quán)人設(shè)定了抵押或質(zhì)押。實現(xiàn)抵押權(quán)時，應(yīng)按與抵押人達成協(xié)議處罰抵押物；如協(xié)議不成，應(yīng)及時向人民法院提起訴訟。處罰抵押物方式主要為：一、折價，即按照與抵押人事先約定方法和價格，將抵押物全部權(quán)轉(zhuǎn)移給擔保權(quán)人，以抵償債務(wù)；二、拍賣，即將抵押物交關(guān)于產(chǎn)權(quán)交易機構(gòu)或在人民法院監(jiān)督下進行競價出售；三、變賣，即由抵押雙方協(xié)商同意，將抵押物有償轉(zhuǎn)讓給第三人。實現(xiàn)抵押權(quán)價款不足以返還代償權(quán)及其費用，不足部分債務(wù)人、反擔保確保人仍應(yīng)繼續(xù)返還。實現(xiàn)質(zhì)押權(quán)時，應(yīng)與出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價，也能夠依法拍賣、變賣質(zhì)物。處罰質(zhì)押物方式主要為：一、折價，是指出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人訂立協(xié)議，與質(zhì)權(quán)人依照質(zhì)物價格取得質(zhì)物全部權(quán)；二、拍賣，是指按照法律要求程序?qū)①|(zhì)物以公開競價買賣方式，將質(zhì)物轉(zhuǎn)讓給最高應(yīng)價者；三、變賣，是指拍賣和協(xié)議折價以外變現(xiàn)質(zhì)物方法。實現(xiàn)質(zhì)押權(quán)價款不足以返還代償權(quán)及其費用，不足部分債務(wù)人、反擔保確保人仍應(yīng)繼續(xù)返還。直接扣劃債務(wù)人依照約定預先繳交履約確保金。債轉(zhuǎn)股，在一定條件下，將代償資金全部或部分轉(zhuǎn)成被擔保企業(yè)或資本運行項目標股權(quán)并立刻行使管理權(quán)。保函類業(yè)務(wù)產(chǎn)生索賠事項時，應(yīng)依照本企業(yè)保函索賠方案進行操作。為防止本企業(yè)推行確保責任后不能實現(xiàn)求償權(quán)，本企業(yè)能夠在出現(xiàn)一定法定事由時、在未清償確保債務(wù)前，即向主債務(wù)人就自己將要負擔確保責任向主債務(wù)人求償。第三章 業(yè)務(wù)稽核業(yè)務(wù)稽核由稽核部負責完成。企業(yè)稽核人員以獨立、客觀、公正標準對本企業(yè)擔保業(yè)務(wù)進行檢驗?；巳藛T有保守職務(wù)上所稽得秘密責任，除呈報外，不得泄漏或預先透露給被檢驗單位及其余人?；巳藛T依據(jù)本管理方法及其余對應(yīng)業(yè)務(wù)操作方法對擔保業(yè)務(wù)質(zhì)量及合規(guī)性進行稽核；依照工作計劃和企業(yè)授權(quán)對擔保業(yè)務(wù)進行常規(guī)稽核、專題稽核?；朔绞娇刹扇≠Y料調(diào)閱、現(xiàn)場稽核等。擔保業(yè)務(wù)常規(guī)稽核內(nèi)容主要包含：一、評議會/評審會意見落實情況；二、審批權(quán)限；三、收費標準；四、各崗位職責是否分明；五、擔保業(yè)務(wù)手續(xù)辦理程序與統(tǒng)計：擔保業(yè)務(wù)專題檢驗依照情況需要和企業(yè)領(lǐng)導安排進行?；巳藛T就稽核情況應(yīng)實事求是地起草稽核匯報，匯報主要內(nèi)容應(yīng)包含：稽核工作情況、擔保項目標內(nèi)容介紹（包含原狀和現(xiàn)實狀況）、對稽核事項評價和結(jié)論、內(nèi)部控制微弱步驟及原因、預計風險