農村信用社案件處理會上的講話

農村信用社案件處理會上的講話同志們：今天省聯(lián)社召開千人大會的主要議題是公開處理違法違規(guī)違紀問題，部署下步工作。下面，我講四個問題。一、精心組織，上下努力，案件專項治理工作取得了一定成效20*年10月11日，全省農村信用社召開千人大會，公開處理違法違規(guī)違紀問題，處理了1*人，拉開了全省自查自糾、案件專項治理的序幕。20*年1月9日全省工作會議，做出了“掀起‘問責風暴’，實行全員風險問責制，查處問題實行‘三批一隨時’”的決策，掀起自查自糾、案件專項治理的高潮。省聯(lián)社6月12日召開市、縣一把手會議，通報督查情況，提出深入開展自查自糾的具體要求，強力推進案件專項治理向縱深發(fā)展。7月10日，全省組織104人、歷時102天、檢查100家信用社。這次檢查面之廣、時間之長、查出問題之多是全省農村信用社歷史上的第一次。一年來，全省案件專項治理工作扎實推進，全面展開，工作方法有創(chuàng)新，查處問題有深度，違規(guī)處理有力度，整改落實有成效，基本實現(xiàn)了銀監(jiān)會提出的“一年初見成效”的階段性目標。（一）案件專項治理具有鮮明特點。按照“三批一隨時”的部署，全面深入推進案件專項治理工作，方式新穎，特點鮮明。一是領導重視，稽核部門傾注全部力量。各級聯(lián)社、辦事處成立了一把手為第一責任人的案件專項治理領導小組，層層落實任務；全省動用2400人次參與檢查，稽核部門全力以赴，特別是省聯(lián)社組織重點檢查人員克服種種困難，為自查自糾工作的深入開展做了大量卓有成效的工作。二是實行了“地毯式”檢查，確保自查自糾不留死角?；鶎有庞蒙缯J真自查，對貸款逐戶逐筆核對，自查面達到100%；縣聯(lián)社對基層信用社逐個檢查，檢查面達到100%；層層進行承諾，承諾面達到100%。市聯(lián)社、辦事處對信用社的抽查面不低于30%。三是反復抓、抓反復，推動自查自糾向深度發(fā)展。省聯(lián)社多次召開會議，調度各地自查自糾進度，督促層層落實；省聯(lián)社黨委、紀委多次組織工作組深入一線，現(xiàn)場督查，推動工作；市、縣組織人員認真進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時整改，促進了案件專項治理工作向深度發(fā)展。四是堅持區(qū)別對待，盡最大努力挽回經(jīng)濟損失。在處理人員時，做到“四個區(qū)別對待”。即：違規(guī)問題發(fā)生在省聯(lián)社成立前和成立后區(qū)別對待；惡意違規(guī)和非惡意違規(guī)區(qū)別對待；直接責任和間接責任區(qū)別對待；違規(guī)沒有損失和造成損失區(qū)別對待。把經(jīng)濟損失大小作為處理人的重要依據(jù)，盡量挽回經(jīng)濟損失。五是嚴格約束，創(chuàng)新檢查方法。對檢查人員提出嚴格的紀律約束，具體做到“八不準”：不準由被稽核單位安排住宿，不準接受被稽核單位安排的就餐和宴請，不準在被稽核單位報銷任何費用，不準接受被稽核單位任何饋贈，不準參加被稽核單位安排的旅游、聯(lián)歡等娛樂活動，不準向被稽核單位提出與稽核工作無關的要求，不準與稽核相對人私下接觸，不準泄露稽核秘密。實行“免接待”制度，在稽核人員與被檢單位之間建起了一道“防火墻”，有效地排除了各種干擾，為檢查工作順利開展創(chuàng)造了有利條件。（二）案件專項治理取得了階段性成果。全省實行“問責風暴”，大力查處違法違規(guī)違紀問題，收到了明顯成效，達到了預期目的。一是違法違規(guī)違紀問題得到了有效查處。全省共查出問題43.5萬筆，涉及金額80.4億元。其中，市、縣聯(lián)社查出問題26.2萬筆，涉及金額40.6億元；省聯(lián)社查出問題17.3萬筆，涉及金額39.8億元。全省共處理2*7人，其中黨紀處分12人，移交司法機關51人，紀律處分1787人，其他處理217人。這次省聯(lián)社處理511人，其中黨紀處分1人，移交司法機關4人，紀律處分5*人，其他處理1人。每次召開案件專項治理會議處理人的時候，我都很感慨。去年處理了1*人，咱們是2萬人，這個比例是0.54%，今年處理了2*7人，比例是10%。在黨委、政府系統(tǒng)，這樣處理是從來沒有過的。我的心情很沉重，出了這么多問題，處理了這么多人，我們當領導的并不光彩，也是省聯(lián)社的一種恥辱。但是，我們沒有退路，沒有辦法，不將這些腐朽的東西清除出去，就會進一步危及整個生命。為了全省農村信用社的生存、健康發(fā)展，保住2萬員工的飯碗，并且能夠逐步吃得更好一些，我們只能這么做，我們沒有別的選擇。二是新發(fā)案件得到了有效遏制。對違法違規(guī)違紀問題的嚴厲查處，形成了強大的威懾力，一些人員主動糾正問題，積極還款，完善貸款手續(xù)，化解了潛在風險，扼制了新案的發(fā)生。截止今年10月末，發(fā)生案件37起，新案只有2起，占5.4%。三是挽回了一定的經(jīng)濟損失。全省案件專項治理工作開展以來，共挽回經(jīng)濟損失20.9億元，其中各市、縣檢查期間收回違規(guī)資金17.5億元；省聯(lián)社重點檢查期間收回違規(guī)資金4，000萬元；自查自糾階段主動償還違規(guī)資金3億元左右。四是依法合規(guī)的經(jīng)營風氣正在逐步形成。全省各級信用社查處違規(guī)問題態(tài)度堅決，旗幟鮮明，重拳出擊，及時懲處，使全體員工的責任意識、風險意識、自律意識、道德意識明顯增強，內控制約機制得到逐步完善，員工對企業(yè)的忠誠度明顯增加，新的風險文化理念逐步形成。一年來的案件專項治理工作查出了問題，扭轉了風氣，挽回了損失，考驗了高管，特別是各級稽核人員深入一線，排除干擾，堅持原則，克服困難，忘我工作，使全省案件專項治理取得階段性成果。對此，省聯(lián)社黨委給予充分肯定。（三）案件專項治理存在不可忽視的問題。我們必須清醒地看到，案件專項治理工作具有長期性、艱巨性，外部環(huán)境的復雜對銀行業(yè)工作人員的要求會更高。所以，規(guī)范整治任重而道遠，必須持之以恒。中國銀監(jiān)會提出案件專項治理要“一年初見成效，三年大見成效”。就是說，還要治理3年。我省的案件專項治理在全國看來，是開展比較早，走的比較快。主要是早動手、排除問題、快發(fā)展，這對我們本身的工作是有好處的。第一，高管人員認識不到位，怕得罪人的思想較為嚴重。一是對風險形勢的認識不到位。風險偏好決定風險程度。當前全省農村信用社正處于快速發(fā)展時期，業(yè)務規(guī)模迅速擴張，風險也將隨之增加，在這個發(fā)展階段中，必須加大力度管理風險，適應業(yè)務規(guī)?？焖侔l(fā)展的需要。這是所有高管人員不可回避的現(xiàn)實。談到風險偏好問題，作為銀行業(yè)來講，你是想冒一點風險、大踏步前進，還是絕對審慎經(jīng)營、慢慢發(fā)展，這是銀行的兩個選擇，勢必要帶來更大的風險。那么我們吉林省農村信用社怎么選擇。主要看我們現(xiàn)在處在什么發(fā)展階段?，F(xiàn)在的主要問題是發(fā)展規(guī)模小、歷史包袱重、各種欠賬多。在這種情況下，如果我們仍選擇原來那種每年存款增加20-30億元，貸款增加20-30億元，將永遠走不出困境。經(jīng)過幾年來的探索，省聯(lián)社黨委果斷地選擇了我們現(xiàn)在應有的風險偏好：在享受國家政策的幾年內，要迅速擴大業(yè)務，擴大規(guī)模，加速發(fā)展，提高效益，在發(fā)展中解決歷史包袱，壯大經(jīng)濟實力，改善資產狀況，提高員工的素質和能力。實現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，這是我們唯一的選擇。從我個人利益出發(fā)，我應當選擇風險偏低，穩(wěn)步發(fā)展，利益不少得，工作不太累，也不得罪人。但是省委、省政府將這項事業(yè)交給我們，我們必須上對黨和政府負責，下對2萬員工負責。面對農村金融面臨的稍縱即逝的挑戰(zhàn)和機遇，面對2萬職工的根本利益，我們只能義無反顧，放手一搏。當然，隨著規(guī)模的擴大、效益的提高、問題的處理，在充分用足政策、解決生存危機后，將風險偏好逐步調整到審慎經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展上來?，F(xiàn)在我們既然選擇了這樣的風險偏好，我們就必須不斷地提高管控風險的能力、駕馭風險的能力、防范風險的能力和化解風險的能力。高管人員在這個時候必須要提高這些方面的能力和水平，看你到底能不能把它控制住，很多人也提出了很多疑問，從我們的案例分析看，90%以上的風險是我們內部人作案或內外勾結。只要我們管住自己的人，我認為全省高管人員，上下共同努力，風險是能夠控制住的，所以，我們目前對風險偏好的選擇，要求我們必須加大風險管控的力度。二是對風險管理的認識不到位。銀行業(yè)經(jīng)營者必須學會與風險共舞。銀行業(yè)就是經(jīng)營風險的行業(yè)，對于風險只能是管理和控制，不能試圖消滅。消滅風險等于消滅利潤。我們必須跳出過去那種“一管就死、一放就亂”的怪圈。三是對員工道德狀況的認識不到位。一些高管人員對員工的誠實度過于樂觀。面對大千世界的種種誘惑和人性本身的欲望沖動，僅僅靠道德約束員工的行為是遠遠不夠的。道德風險是個無底洞，員工今天的忠誠并不代表永遠忠誠。當?shù)赖聼o效的情況下，必須用法律去執(zhí)行，用規(guī)章去約束。部分高管人員對案件專項治理心存顧慮，怕查案件、怕處理人、怕得罪人的思想嚴重，有的也怕“拔出蘿卜帶出泥”，對自查自糾工作等待觀望，應付了事，影響了案件專項治理效果。過去一些政治家用人的觀點是：用人不疑，疑人不用。劉明康主席在全國高管人員第二次培訓班上講了一個觀點：對于銀行業(yè)來說，用人要疑，疑人也要用，現(xiàn)在對銀行業(yè)員工的誠實度，不要高估，要對隊伍現(xiàn)狀有個清醒的認識，這個現(xiàn)狀也不只是指農村信用社。有的人說農村信用社的信用度低，我很不愿意聽這話，并不是我當農村信用社的理事長我就不愿意聽，吉林省銀行業(yè)系統(tǒng)比較看，我覺得農村信用社的高管和員工也不一定是最差的。第二，重檢查、輕處理的問題還一定程度存在。有的地方對查出的問題，該處理的沒處理，該嚴肅處理的沒處理到位。個別地方施之以寬，沒有起到應有的震懾作用。這次省聯(lián)社對有些地區(qū)處理人員多，主要是本應在市、縣級處理的沒有得到有效處理，對違法違規(guī)違紀問題沒有形成人人譴責的氛圍。第三，部分人員心存僥幸，企圖蒙混過關。長期以來，違法違規(guī)違紀問題一直沒有得到有效查處，一些人認為省聯(lián)社實行“問責風暴”是走過場，猜疑省、市聯(lián)社能不能查。能不能查到位。查出問題能不能嚴肅處理。有的地方是在這次省聯(lián)社檢查組進入被檢單位后，才主動暴露問題，償還資金。有些地區(qū)在看到省聯(lián)社動真格的后，才開始“補課”。說明心存僥幸，企圖蒙混過關的思想在一些地方還是比較嚴重的。去年10月11日開的會，到今天正好是一年零一個月，也是在這里開的會，省聯(lián)社部署完后，今年5、6月份檢查，有的縣聯(lián)社根本沒動，在等待觀望，看省聯(lián)社到底能不能查，能不能真查，查出問題能不能處理，存有僥幸心理。剛才中玉同志通報中講到，咱們查100家信用社，大部分有問題，只是程度不同，有的是違法，有的是違規(guī)，有的是違紀，有些問題是在工作中可以克服的。第四，問題暴露不夠充分，個別地方走了過場。雖然經(jīng)歷了市、縣兩級檢查，省聯(lián)社也給了政策，但問題暴露得仍然不夠充分，省聯(lián)社組織了“百人百天百社”大檢查，查出仍然存在問題的有87個社，占87%，有的問題還相當嚴重。具體表現(xiàn)為“四多四少”：一是過去的問題暴露多，新的問題暴露少。涉及2004年5月份以前的違規(guī)問題23.9萬筆，占55%；2004年5月至20*年10月的違規(guī)問題15.7萬筆，占36%；20*年10月以后的違規(guī)問題3.9萬筆，占9%。一些帶有普遍性的問題，屢禁不止、頂風作案現(xiàn)象要引起反思。二是高管交流的單位暴露的問題多，沒有交流的暴露的問題少。對高管交流或調整前的問題暴露的充分，沒有交流的問題暴露的不充分，雖然也查出一些問題，但主要是省聯(lián)社查出來的，如果省聯(lián)社不組織檢查，有些問題還不會得到暴露。三是前任的問題多，現(xiàn)任的問題少。涉及前任的問題33萬筆，占76%；現(xiàn)任的問題11萬筆，占24%。四是涉及信貸方面的問題多，其他問題少。信貸方面的問題20萬筆，占46.4%，涉及金額58.8億元，占73%。除信貸違規(guī)外，其他違規(guī)問題沒有得到充分暴露。（四）案件專項治理必須抓好的幾項工作。案件專項治理是一項長期的系統(tǒng)性工作。按照中國銀監(jiān)會的要求，明年的案件專項治理還要加大力度。各地要繼續(xù)發(fā)揚成績，改進不足，將案件專項治理深入持久地開展下去。一是開展自查自糾回頭看。各地要認真落實省聯(lián)社提出的處理意見，切實做好整改工作，落實違規(guī)資金的清收責任，最大限度地挽回損失。要深入開展自查自糾回頭看，特別是存在問題比較突出的地方，要抓緊時間解決。到明年2月末，能夠自查、暴露、解決的問題，省聯(lián)社仍然可以從輕或不做處理。明年3月份省里再組織檢查，主要是追查各級高管不作為的責任。今年我們在檢查過程中發(fā)現(xiàn)，稽查局后進入的一些地區(qū)，補了“很多課”，如果真正去補了，也是一件好事情，但不要在補的過程中弄虛作假。二是認真總結經(jīng)驗，用制度流程管理風險。目前看，全省農村信用社道德風險、操作風險突出。各地要認真總結發(fā)生案件和違規(guī)違紀問題的根源，努力提高風險管理水平。省聯(lián)社成立以來制定了很多規(guī)章制度，但有些也逐步老化，需要更新提升。要完善規(guī)章制度，再造業(yè)務流程，強化制度約束，彌補道德缺失、操作無序形成的風險。三是加大控防力度，防止新案發(fā)生。要加強稽核體制建設，充實稽核力量，加大對違法違規(guī)違紀問題的查處力度；要加強內控制度建設，以制度建設規(guī)范經(jīng)營行為，促進依法合規(guī)經(jīng)營；要培養(yǎng)員工對企業(yè)的忠誠度，打造誠信團隊，培育誠信文化；要逐步轉換機制，建立適應現(xiàn)代金融企業(yè)制度要求的長效機制，變被動合規(guī)為主動合規(guī)，有效防范和化解各類經(jīng)營風險，在控制新發(fā)案件上下功夫。各地要對所有員工進行排查，解決“五毒”（黃、賭、毒、股、商）問題，鏟除滋生犯罪的土壤。四是繼續(xù)實行“問責風暴”，在處理上實行“降、撤、開、移”。明年對違法違規(guī)違紀問題的處理上要繼續(xù)保持高壓態(tài)勢，對高息攬存、賬外經(jīng)營、以貸收貸、以貸收息、假冒名貸款、違規(guī)計提、違規(guī)購建固定資產、違規(guī)處置抵債資產、暗箱操作用人和各類經(jīng)濟犯罪等十個方面問題設置高壓線，無論是誰，一經(jīng)踏線，嚴肅處理，毫不留情。對出現(xiàn)風險造成損失的信用社全員降低工資，嚴重違規(guī)違紀的高管人員要撤職，負直接責任的員工開除隊伍，違法的移交司法機關處理。劉明康主席講到，要上掛兩級，通過這種辦法，督促大家增強責任意識、形成團隊精神。我們的風險問責是從反面教育違規(guī)的人主動合規(guī)，我們的企業(yè)文化從正面教育我們的員工要主動的打造誠信團隊、誠信員工、誠信企業(yè)，大家都有這個責任。將來，我們吉林省農村信用社要讓全體員工都明白，農村信用社的發(fā)展關系到我自身的飯碗，誰到這個單位做高管，都不能侵犯我個人的利益。比如說，來了一個不好的高管或者信用社主任，違規(guī)了，員工能夠抵制。我過去說過：鐵打的衙門流水的官，鐵打的營盤流水的兵，這是講政府、講軍隊。對于我們農村信用社來講就是鐵打的員工流水的高管，因為交流的都是高管人員，這樣我們就要留下的一支一絲不茍的忠誠于我們企業(yè)的團隊，誰來到這里違規(guī)，大家都要抵制。這次大家也能看到，有些信用社主任違規(guī)，最后連員工也受到處分了，你說冤不冤。但是，也可以說不冤，當時發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題，你為什么不提出來，幾個甚至十幾個環(huán)節(jié)，只要有一個人抵制就可以避免。今天我在這個大會上宣布，今后，高管人員違規(guī)的，一般干部要抵制，只要向上級單位把問題揭露出來，形成書面材料報上一級部門留存，在檢查時查出問題就不處理你?？h聯(lián)社違規(guī)的，信用社這么做了，不處理信用社，市聯(lián)社違規(guī)的，縣聯(lián)社這么做了，不處理縣聯(lián)社。案件專項治理關系到社會主義新農村建設金融服務功能的提升，關系到農村合作金融改革的成敗，關系到農村信用社的發(fā)展前途和命運，關系到農村信用社產權改革的順利進行，關系到全體農信員工的根本利益。全省上下，務必高度重視，排除萬難，切實抓好，抓出成效。二、明確任務，扎實工作，全面完成旺季工作任務當前，全省農村信用社已經(jīng)全面進入旺季。今年是全省實施“三年補虧”計劃的第一年，是我省農村信用社發(fā)展史上比較特殊的一年。做好今年的旺季工作事關“三年補虧”能否起好步、開好頭，事關專項票據(jù)能否成功兌付，事關產權改革能否順利推進。全省上下必須高度重視，集中力量，全面做好旺季工作。今年旺季的主要特點概括起來就是“四個好于往年”。一是惠農利農政策好于往年。今年是國家實施社會主義新農村建設的第一年，各項惠農利農政策非常優(yōu)厚，農民得到了更多實惠。二是農村信用環(huán)境好于往年。各級政府積極推進新農村建設，更加關心關注“三農”，加強鄉(xiāng)風文明建設，促進了農村信用環(huán)境的好轉，農民還貸意識進一步增強。三是農村經(jīng)濟形勢好于往年。今年農作物豐產豐收，受市場拉動，糧食價格呈上升態(tài)勢，農副產品變現(xiàn)形勢好，畜牧業(yè)產品市場需求旺盛，農民收入有所提高，人均收入比上年增加400元。四是放貸質量好于往年。年初實行全員風險問責制，違規(guī)放貸問題得到了有效遏制，放貸管貸水平得到了提高，資產質量明顯好轉。同時應當看到，我們仍然面對影響旺季工作的諸多問題。一是“兩收一存”工作任務繁重。今年貸款投放量大，到期量大，回收量大。今年旺季到期貸款189.2億元，按收息率8.5%計算，收息額達16億元。這么大的旺季收貸收息量在全省農村信用社歷史上是沒有的。同時，全省存貸比例過高，另需償還外部資金58億元，組織存款工作壓力很大?，F(xiàn)在看，這個問題比較突出。二是以前年度發(fā)放、今年到期的貸款情況復雜。除當年發(fā)放并到期的貸款外，還有84億元貸款屬20*年以前發(fā)放的、今年到期，這部分貸款中集體承貸、轉貸、以貸收息等8.5億元，占10.1%，回收工作難度很大。9月末統(tǒng)計，今年新發(fā)放貸款回收1*億元，現(xiàn)在看沒有那么多了?，F(xiàn)在問題最大的就是20*年以前到期的84億元貸款，這部分到期貸款非常復雜，有的是正常的，有的是多年轉過來的，這部分貸款必須要弄清楚。三是大量貸款約期不合理，給回收工作帶來一定困難。盡管年初放貸時省聯(lián)社一再強調合理約期，但一些信用社大量的種糧貸款仍然約在年末前，沒有充分考慮糧食銷售周期。特別是今年氣溫高，玉米不宜脫粒，收糧時間遲緩，還款時間將延后。據(jù)統(tǒng)計，全省當年發(fā)放的糧食生產貸款中，大約有30億元約到當年，占50%左右。如果按約期回收，部分農民會出現(xiàn)“抬錢”還款或提前售糧，影響農民收入，增加農民負擔，造成不良的社會影響。今年春天放貸時，省聯(lián)社反復強調，糧食生產貸款必須跨年度約期，可是，多數(shù)信用社又都約到了元旦前，有些員工說，農民不愿意約到年后，實際上關鍵在于我們本身，現(xiàn)在有的信用社和信貸員，就想年終一把拿到工資，有的農民三月份才能賣完糧，我們卻把貸款約到了元旦前，各地區(qū)要根據(jù)各自的實際，研究解決這個問題。我們從1月份到11月份都是虧損，到12月份資金一下子都收回來了，收入一下子上來了，可見，我們放款的周期性是處在一個不正常的狀態(tài)。這個不正常狀態(tài)有兩個原因，一是人為因素，比如約期到元旦前、到年底一次性收息；二是貸款的投放總額還是小，相對固定的糧食生產貸款占總額的比重較大。大家在約期問題上還要認真研究。四是收放同時進行，給弄虛作假者以可乘之機?！叭暄a虧”要求迅速占領市場，收貸與放貸同時進行，容易出現(xiàn)弄虛作假行為。五是其他各項工作任務繁重，會影響部分收貸精力。第四季度，全省要做好五級分類、案件處理和整改、市場開拓、推行企業(yè)文化等工作，一定程度分散旺季工作的精力。六是對旺季形勢估計過于樂觀。因農業(yè)豐收，農民收入增加，部分高管和員工主觀上對今年旺季形勢估計過于樂觀，對收貸的緊迫性認識不足，影響工作。七是傳統(tǒng)違規(guī)的惡習仍然存在，具有一定的慣性。一些地方過去經(jīng)常采用以貸收貸、以貸收息等方式完成旺季工作任務，習慣成自然，工作一緊還容易舊病復發(fā)。這些問題，各地必須高度重視，認真解決，確保旺季工作順利推進。10月20日，省聯(lián)社下發(fā)了“旺季工作指導意見”，規(guī)定了貸款回收的六項要求、貸款回收的六項原則和貸款回收的職責。各地要認真貫徹落實。下面再強調幾個方面的問題：第一，全力回收到期貸款本息，確保應收盡收。具體要做到“五個堅持”：一是堅持到期貸款百分百收回。到期貸款，無論是當年發(fā)放的還是以前年度發(fā)放的，除不可抗力因素外，必須做到本息100%收回。未到期貸款要按借款合同約定結清利息。確屬不可抗力因素需展期或轉貸的，需經(jīng)市州聯(lián)社、辦事處逐筆審批。今年市州、辦事處的工作量很大，凡是轉貸的，要一次核清，什么原因轉的，把檔案都建立起來，將來可以找到是哪一任的領導轉的，今年這個權力給市州聯(lián)社、辦事處了，所以要組織力量，一定把這個問題搞得清清楚楚，哪個縣、哪個信用社、多少筆、檔案是什么、當時的負責人是誰、責任人是誰。需要展期的貸款，要說清楚，為什么要展期。二是堅持現(xiàn)金回收。到期貸款本息回收必須是現(xiàn)金，在現(xiàn)金無法收回的情況下以物收貸的，必須按權限逐級報批。三是堅持窗口辦理回收。貸戶還貸必須到信用社窗口辦理，嚴禁由信貸員代收。對于因距離遠、交通不便等特殊情況確需上門收貸的，需經(jīng)縣聯(lián)社同意后，雙人操作辦理，當天上繳入賬。四是堅持先收后貸。杜絕先放后收，特殊情況需信用社提出申請，縣聯(lián)社審核，市州聯(lián)社、辦事處審批。五是堅持新發(fā)放貸款一戶一人承貸。為防止一戶多頭貸款現(xiàn)象，對新發(fā)放的農戶貸款，只允許一戶一人申請貸款，農戶調整或更換家庭借款人，信用社需做出說明，并報縣聯(lián)社審批。第二，加大對貸款回收過程中違規(guī)行為的追究。各地要加大對旺季工作的監(jiān)督檢查與處理力度，嚴格責任追究。市、縣兩級要實行邊收貸、邊放款、邊檢查的辦法。20*年上半年，省聯(lián)社將對20*年旺季貸款回收、貸款發(fā)放情況的真實性、合規(guī)性進行專項檢查。對于應收而沒有收回的貸款，按照風險問責要求，嚴格追究責任。對于在20*年到期貸款回收工作中超越權限、違規(guī)展期、以貸收貸、以貸收息、擅自多收或減免利息等弄虛作假的，要嚴肅追究、嚴肅處理。第三，大力組織存款，增強資金實力。今年全省各項存款要達到500億元。要抓住農業(yè)豐收、糧價上揚、農民增收的有利時機，大力開展吸收存款活動；要立足于政府政務結算大廳建設，吸存社?；稹⒆》抗e金、醫(yī)療保險和其他對公存款；要發(fā)揮獎勵工資的激勵作用，組織存款小段競賽活動，調動廣大員工主動營銷存款的積極性；要緊緊抓住綜合業(yè)務系統(tǒng)上線、存款實現(xiàn)通存通兌的有利時機，加大宣傳和營銷力度。在這里，我要強調一下，今年咱們的放款規(guī)模非常大，存貸比例高，現(xiàn)在看，我們存款組織的力度還是小，要求旺季工作中，在存款問題上，各市州、各市縣認認真真抓好，今后農村信用社的發(fā)展，還要靠自有資金，靠拆借、靠再貸款只能是權宜之計，所以，在存款上還要加大力度。第四，積極開展貸款營銷，占領市場。隨著信貸資金的回籠，產生一定的投放能力。各地要在算好年末存貸比例的基礎上，繼續(xù)做好貸款投放。要細分客戶群體，拓展市場領域，創(chuàng)新業(yè)務品種，積極開拓城鄉(xiāng)信貸市場。各地開發(fā)中小企業(yè)市場，必須在產業(yè)項目、企業(yè)財務狀況、抵質押擔保方面，明確信貸準入條件，防范貸款風險。今年我們對中小企業(yè)放開了，我們到湖北省、江蘇省、重慶市、天津市考察以后，對中小企業(yè)的貸款，他們把握這樣的原則：一是必須都有準入條件，比如，小企業(yè)要經(jīng)營在3年以上，必須有商業(yè)背景，也就是資金能夠回流，而且要求企業(yè)的信譽度比較高等等?？傊际怯袔讞l準入條件。二是凡是介入中小企業(yè)的貸款，必須有抵押或者質押，否則一律不放信用貸款，比如重慶、天津，他們的信用社主任都是嚴格把握這樣一條的。三是擔保公司擔保的，由信用社承貸的，信用社可以檢查中小企業(yè)的信用環(huán)境，而且，擔保公司給其他企業(yè)擔保的信息，必須與信用社共享。農村信用社還要監(jiān)督擔保公司的擔保能力和貸款所放單位的質量?！笆跈嗍谛拧保瑥膬炔縼碇v是授權，對外部企業(yè)來講是授信。所以，在授權問題上，比較好做，關鍵是授信問題，必須嚴格把關。第五，掐好資金頭寸，防范支付風險。當前及今后一段時間，各地資金將十分緊張。必須密切關注資金頭寸，妥善處理資金短缺的矛盾。一是做好域外拆入資金到期償還工作。今年占用系統(tǒng)外資金額度高，還款量大。年末前要歸還系統(tǒng)外借入和約期存款21億元。各地要嚴守信用，積極籌措資金償還到期借款，決不允許個別聯(lián)社出現(xiàn)問題，影響全省農村信用社對外融資形象。二是做好償還人民銀行支農再貸款工作。今年共使用支農再貸款37億元。各地要積極組織資金償還到期支農再貸款。還款有困難的要與當?shù)厝嗣胥y行協(xié)商，可通過展期或速還速借的方式緩解資金短缺壓力。臨近票據(jù)兌付的縣聯(lián)社，在票據(jù)兌付前盡可能不體現(xiàn)再貸款。三是嚴格按照存貸比例要求控制貸款余額。盡管要求各地加大市場開拓力度，但必須在符合要求的前提下發(fā)放貸款，嚴禁超存貸比例放款。已經(jīng)超比例的，年末要恢復到正常比例。第六，大力清收不良貸款，不斷提高資產質量。抓住旺季城鄉(xiāng)資金充裕的時機，加大清收不良貸款力度。可由縣聯(lián)社在全轄信貸人員中選定可清收對象，在規(guī)定期限內負責組織清收；對于剩余的不良貸款，在縣聯(lián)社內部予以公布，由全體職工選擇可清收對象，負責組織清收；在內部職工選擇完畢的基礎上，對于無人“認領”的不良貸款，要面向社會采取多種方式、運用不同手段予以清收。年末以縣為單位，按四級分類口徑計算，不良貸款額和不良率要實現(xiàn)雙降。三、統(tǒng)籌兼顧，合理安排，切實做好其他各項工作（一）切實抓好貸款五級分類工作。信貸資產五級分類工作是銀監(jiān)會推進農村信用社向現(xiàn)代銀行業(yè)方向發(fā)展的要求，是市場化、商業(yè)化改革的需要，是“準確分類、提足撥備、做實利潤、資本充足率達標”的基礎。一方面，要加快進度。從全國看，我省信貸資產五級分類工作進度較慢，需要抓緊進行，12月底前必須全面完成。另一方面，要實事求是。五級分類的核心是真實反映資產狀況，該體現(xiàn)的要如實體現(xiàn)，有多少體現(xiàn)多少。今后，對不良貸款要考核“雙降”指標，不僅要強調比例下降，還要強調絕對額下降。因此，必須堅持實事求是，真實反映。（二）搞好今年決算，為明年專項票據(jù)兌付做好準備。今年的決算，要圍繞著明年票據(jù)兌付工作展開。票據(jù)成功兌付，是這次改革取得階段性成果的重要標志。票據(jù)兌付的資金到位后，可及時運用，創(chuàng)造更多效益，為下步三年補虧、產權改革創(chuàng)造條件。有幾個問題強調一下：一是股金分紅問題，過去，我們農村信用社的分紅超比例，人民銀行總行、長春中心支行對這個問題已經(jīng)明確提出，在今年分紅的問題上，不要人為提高股金分紅的比例，人民銀行總的要求是，按照2年期存款的基本利率進行分紅，需要著重強調的是對職工的投資股的分紅過高的問題，一定要壓回來，要教育全體員工從企業(yè)的長遠利益考慮，要從大局出發(fā)。二是票據(jù)兌付問題，明年是票據(jù)兌付的高峰期，具體申請兌付的最佳時間，要根據(jù)各縣聯(lián)社的實際，詳細測算，統(tǒng)籌安排，合理確定，并不是越早越好，不要一窩蜂。省聯(lián)社開財務決算會的時候，關于票據(jù)兌付講清楚兌付條件，你可以去比較，你這個聯(lián)社是一季度兌付好，還是二季度兌付好等等，要根據(jù)實際去選擇。三是績效工資問題，不許弄虛作假。四是各項撥備的提取問題，在不影響“三年補虧”的前提下，要盡可能的多提撥備，對超規(guī)定多提呆賬準備的，視同實現(xiàn)利潤。五是資本充足率問題，由于年末貸款余額增加較大，目前預計，年末的資本充足率可能要低一些，有些地區(qū)可能會更低，所以，大家要注意一下。列入明年兌付計劃的聯(lián)社要嚴格按照人民銀行提出的兌付標準，提足各項撥備，合理確定盈余補虧和分紅比例，嚴格控制業(yè)務宣傳費和業(yè)務招待費，全面滿足兌付要求，爭取明年三季度前，絕大部分縣聯(lián)社完成兌付。關于決算工作，省聯(lián)社將出臺具體意見，在這里強調，要做到“四要”：一要真實反映財務成果。嚴禁放貸收息、少提撥備、多計應收、費用跨年等弄虛作假行為。違反上述要求，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴肅處理。二要嚴肅績效考核。嚴格按照全省績效工資方案規(guī)定及有關要求，嚴肅考核兌現(xiàn)，不得超標準列支工資和獎金。三要處理好幾個方面關系。各縣聯(lián)社要處理好風險撥備、股金分紅、“三年補虧”和票據(jù)兌付的關系，特別是股金分紅比例，要按規(guī)定嚴格控制。準備明年一季度申請專項票據(jù)兌付的縣聯(lián)社，必須做好各項指標的監(jiān)測工作，確保數(shù)據(jù)達標，萬無一失。四要加強決算工作的組織領導。市、縣聯(lián)社一把手要親自掛帥，統(tǒng)籌考慮股金穩(wěn)定、票據(jù)兌付、薪酬分配和“三年補虧”問題，用好用足改革政策，切實做好決算工作。（三）全面推進企業(yè)文化建設。吉林省農村信用社新的標識形象、新的理念已經(jīng)確定并發(fā)布，但這只是萬里長征走完了第一步，下一步的重點在于推廣、在于應用、在于入腦入心、在于真正轉變成全體員工的自覺行動。一是全省廣大干部員工要熟記企業(yè)文化手冊的內容，并結合實際貫徹落實到行動中，在各個崗位工作中都能體現(xiàn)企業(yè)文化的理念。二是開展全省服務文化種子教官培訓。11月中旬由地區(qū)文化特史與形象特史將服務文化傳授給各縣種子教官，年底前將服務文化貫徹到全體員工。三是抓好十個示范點，做好典型引路。年底前省聯(lián)社對十個示范點進行檢查驗收。明年要推廣到縣級，所有的縣都要按照企業(yè)文化的要求去辦。四是創(chuàng)辦《吉林農村合作金融》期刊，加強專業(yè)研討和信息交流，推進企業(yè)文化建設。企業(yè)文化建設將是20*年的一項重點工作。全省上下必須高度重視，強化推廣。要用新的思想、新的理念、新的意識來武裝廣大干部員工的精神世界，推而廣之，形成習慣，作為精神財富永恒地流傳下去，這是永續(xù)發(fā)展的根本保證。（四）認真調研，深入思考，為總結今年、謀劃明年做好準備。20*年是全省農村信用社改革發(fā)展非常關鍵和不平凡的一年。我們不斷推進改革，創(chuàng)新發(fā)展思路，各項工作進展順利，成效明顯。要一邊結好今年的帳，一邊研究好明年的事，在總結今年工作的基礎上，提出明年的工作思路。省聯(lián)社將分別召開各市州領導、部分縣領導、部分信用社領導和職工代表的座談會，組織專題問卷調查，共商明年改革發(fā)展大計，集思廣益，為明年各項工作決策提供依據(jù)。四、統(tǒng)一思想，堅定信心，加強對當前工作的領導（一）統(tǒng)一思想，明確方向。今年以來省聯(lián)社改革發(fā)展步伐加快，出臺了很多政策、措施，各項工作全面展開，工作力度明顯加大。特別是問責風暴、薪酬改革、五級分類、系統(tǒng)上線、三年補虧、企業(yè)文化等，任務重、困難多、壓力大。這些工作，都是省聯(lián)社黨委縱觀改革發(fā)展全局，把握農村信用社改革發(fā)展的正確走向，結合實際，立足長遠，審時度勢，做出的戰(zhàn)略決策。我們的目標，就是推進農村信用社向健康的方向發(fā)展。當前，全省產權戰(zhàn)略、市場戰(zhàn)略已經(jīng)明確，“三年補虧”目標已經(jīng)確定，市場化、商業(yè)化是我們改革發(fā)展的必由之路。全省上下，務必提高認識，把思想和行動完全統(tǒng)一到全面完成“三年補虧”的奮斗目標上來。（二）提高素質，強化執(zhí)行。毛主席說，正確的路線確定之后，干部就是決定的因素?，F(xiàn)在我們大政方針已經(jīng)明確，關鍵在于人，在于各級高管人員特別是一把手的執(zhí)行能力。目前全省絕大部分高管人員勤勤懇懇、兢兢業(yè)業(yè)、任勞任怨、踏實工作，省聯(lián)社黨委是清楚的，是非常滿意的。咱們高管人員的工作省聯(lián)社都很清楚，夜以繼日，沒有星期禮拜，沒有節(jié)假日，這種現(xiàn)象在咱們這個系統(tǒng)比較普遍，這種精神省聯(lián)社黨委非常滿意。當前我們主要解決的是個別高管執(zhí)行力不強的問題。有些人“在其位”，不能很好地“謀其政”，工作沒魄力，不敢得罪人，打不開局面，影響發(fā)展進程。在各級干部執(zhí)行力建設方面，省聯(lián)社要求：不能多說少做、只說不做，要勤奮敬業(yè)、真抓實干；不能照搬照抄、機械灌輸，要領會政策，貫徹落實；不能畏首畏尾、前怕狼后怕虎，要敢抓敢管、敢于負責；不能搞上有政策、下有對策，要一身正氣，公正辦事，認真工作，一抓到底。要強調一把手的執(zhí)行力。什么叫執(zhí)行力?，F(xiàn)在我們吉林省農村信用社能需要每個人謀劃多大的事。這些并不是根本問題，我們的根本問題是，省聯(lián)社確定的方針政策，能夠執(zhí)行