區(qū)塊鏈在數(shù)字金融技術(shù)體系中的發(fā)展與挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈在數(shù)字金融技術(shù)體系中的發(fā)展與挑戰(zhàn)

Summary：區(qū)塊鏈源自于比特幣，2008年11月1日，比特幣橫空出世，從那以后，區(qū)塊鏈作為比特幣的底層技術(shù)備受關(guān)注。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式賬本構(gòu)造技術(shù)，可以在去中心化的系統(tǒng)中構(gòu)建不可篡改、不可偽造的分布式賬本，并可以保證系統(tǒng)中各個(gè)節(jié)點(diǎn)所擁有賬本的動(dòng)態(tài)一致性。根據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)中存在的中心節(jié)點(diǎn)的數(shù)量不同，可以大概分為對(duì)所有開放的是“公有鏈”、針對(duì)單獨(dú)個(gè)人和實(shí)體的是“私有鏈”以及介于兩者之間的是“聯(lián)盟鏈”。我相信在未來(lái)的幾年里，區(qū)塊鏈技術(shù)將會(huì)快速發(fā)展。如果把時(shí)間退回到1993年，那個(gè)時(shí)候的互聯(lián)網(wǎng)正處于從萌芽快速發(fā)展的階段，傳統(tǒng)的商業(yè)格局都發(fā)生了改變，時(shí)至今日，人們使用手機(jī)購(gòu)物，微信支付以及視頻聊天，就輕易得如同彈指之間，但這是當(dāng)時(shí)的大多數(shù)人們所想都不敢想的，把時(shí)間拉回到現(xiàn)在，區(qū)塊鏈技術(shù)宛如一顆璀璨的新星，與世界交流適應(yīng)之后，那便是長(zhǎng)江水順東而去的發(fā)展?；诖?，本篇文章對(duì)區(qū)塊鏈在數(shù)字金融技術(shù)體系中的發(fā)展與挑戰(zhàn)進(jìn)行研究，以供參考。Keys：區(qū)塊鏈；數(shù)字金融技術(shù)體系；發(fā)展；挑戰(zhàn)DevelopmentandChallengeofBlockChaininDigitalFinancialTechnologySystemAbsrtact:blockchainoriginatedfromBitcoin.SinceNovember1,2008,whenBitcoinwasborn,blockchainhasattractedmuchattentionastheunderlyingtechnologyofBitcoin.Blockchainisakindofdistributedaccountconstructiontechnology,whichcanconstructnon-tamperingandnon-forgerydistributedaccountbooksinthedecentralizedsystem,andcanensurethedynamicconsistencyoftheaccountsownedbyeachnodeinthesystem.Accordingtothenumberofcentralnodesintheapplicationsystem,itcanbepidedinto"publicchain","privatechain"and"alliancechain".Ibelievethatinthenextfewyears,blockchaintechnologywilldeveloprapidly.Ifthetimeisreturnedto1993,whentheInternetisintherapiddevelopmentstagefromthebud,thetraditionalbusinesspatternhaschanged.Today,peopleusemobilephoneshopping,WeChatPayandvideochat.Butthisiswhatmostpeopledon'tthink.Blockchaintechnologyislikeabrightstar.Basedonthis,thispaperstudiesthedevelopmentandchallengesofblockchainindigitalfinancialtechnologysystemforreference.Keywords:blockchain;digitalfinancialtechnologysystem;development;challenges引言近年來(lái)P2P融資爆雷的事情頻頻發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融被推到了輿論的風(fēng)口浪尖之上。從金融創(chuàng)新的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的確將金融行業(yè)引導(dǎo)到了一個(gè)全新的平臺(tái)和機(jī)制之上。傳統(tǒng)金融行業(yè)的時(shí)代局限性，在互聯(lián)網(wǎng)金融的促進(jìn)下逐漸有了更為寬泛的發(fā)展空間。但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題依然比較突出。一方面，現(xiàn)代金融管制法制建設(shè)工作還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的時(shí)代步伐。法制建設(shè)無(wú)法給予互聯(lián)網(wǎng)金融有效的監(jiān)督及規(guī)制。不法分子就特別容易鉆了法律的空子，利用信息不對(duì)稱謀取私利。另一方面，基于互聯(lián)網(wǎng)金融體系及現(xiàn)代信用體系建設(shè)理念的底層互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，還未開發(fā)到位，無(wú)法給予所有信用異常者最合適的約束和管控。區(qū)塊鏈技術(shù)的到來(lái)，既是對(duì)現(xiàn)代金融信用體系建設(shè)的重要技術(shù)保障，也可以說(shuō)是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新開展而應(yīng)孕而生的金融未來(lái)1區(qū)塊鏈的時(shí)代價(jià)值對(duì)于這個(gè)時(shí)代而言，區(qū)塊鏈的價(jià)值就像工業(yè)社會(huì)對(duì)于農(nóng)業(yè)社會(huì)的價(jià)值一樣，都是創(chuàng)始性的?；ヂ?lián)網(wǎng)把社會(huì)帶向了一個(gè)信息交互的社會(huì)，區(qū)塊鏈則會(huì)將社會(huì)帶向一個(gè)價(jià)值交互的社會(huì)。在區(qū)塊鏈的帶動(dòng)下，任何人的勞動(dòng)成果都將以價(jià)值的形式在物聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行流通，而且價(jià)值必須是單向的，而不像信息一樣，是多維的、可以隨意復(fù)制的。同時(shí)，區(qū)塊鏈又可以保證我們?cè)谔幚磉@些價(jià)值交互的時(shí)候是單向的、唯一的，所以，單向可追溯的算法就成了非常重要的價(jià)值所在。2020年4月，中國(guó)人民銀行宣布正式啟用數(shù)字貨幣。數(shù)字貨幣的到來(lái)給中國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融帶來(lái)的影響將是無(wú)比巨大的。所有人都知道，只要是加入了互聯(lián)網(wǎng)的東西都是可以復(fù)制，可以任意傳播的。那貨幣一旦加入互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)元素，是否就會(huì)為黑客提供更大的牟利空間。數(shù)字貨幣的到來(lái)其實(shí)是一把雙刃劍，一方面，數(shù)字貨幣可以去中心化去中間商，不要所謂的中介機(jī)構(gòu)。這樣可以降低交易成本，提高交易效率，而且數(shù)字貨幣可以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付，可以通過(guò)遠(yuǎn)程支付的方式，直接實(shí)現(xiàn)匿名支付。而數(shù)字貨幣的這些去中心化還有點(diǎn)對(duì)點(diǎn)匿名支付的技術(shù)，其實(shí)都是來(lái)源于區(qū)塊鏈。所以，區(qū)塊鏈的時(shí)代意義并不是在未來(lái)，而是在現(xiàn)在。2區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用中存在的問(wèn)題2.1隱私隨著科技的進(jìn)步和發(fā)展，人們愈來(lái)愈關(guān)注自己隱私。私人數(shù)據(jù)的訪問(wèn)和調(diào)用在近年來(lái)都受到廣泛的關(guān)注。區(qū)塊鏈技術(shù)的真實(shí)性毫無(wú)疑問(wèn)，數(shù)據(jù)一旦上鏈，那么將無(wú)法更改，但是我們?nèi)绾伪ＷC在使用區(qū)塊鏈技術(shù)的時(shí)候來(lái)確定用戶信息不被泄露呢？數(shù)據(jù)就是金錢，我們絕對(duì)不能給不法分子可乘之機(jī)。加強(qiáng)信息維護(hù)工作是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，國(guó)內(nèi)外的黑客一旦攻破區(qū)塊鏈造成的后果是十分嚴(yán)重的。在這方面我們還是需要切實(shí)研究的。2.2信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于供應(yīng)鏈的每一個(gè)環(huán)節(jié)中。首先，相對(duì)來(lái)說(shuō)中小企業(yè)因?yàn)樽陨順I(yè)務(wù)單一，規(guī)模較小，數(shù)據(jù)不完全披露等原因致使其信用較低，申請(qǐng)貸款時(shí)，往往被認(rèn)為違約風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高進(jìn)而降低授信額度，這就是中小企業(yè)在良好的市場(chǎng)中仍出現(xiàn)融資難、融資貴問(wèn)題的主要原因。商業(yè)銀行依據(jù)交易成本、信息不對(duì)稱、委托代理等理論推出的供應(yīng)鏈金融，其中交易方、平臺(tái)提供方、風(fēng)險(xiǎn)管理方和流動(dòng)性提供方，基于上下游中小企業(yè)、核心企業(yè)和商業(yè)銀行三大角色定位，共同支撐起供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)范疇，結(jié)合大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能及區(qū)塊鏈技術(shù)，在應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款和存貨融資三種模式下，不僅中小微企業(yè)資金痛點(diǎn)問(wèn)題在一定程度上得以解決，也讓銀行自身從中獲利，實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。其次，作為信用擔(dān)保的一方，核心企業(yè)一旦違背規(guī)定，中小微企業(yè)的信譽(yù)則會(huì)遭受損失，比如從核心企業(yè)采購(gòu)端供應(yīng)鏈進(jìn)入，有賬期結(jié)算時(shí)，核心企業(yè)借著自身所處產(chǎn)業(yè)鏈重要地位，不給銀行確權(quán)也不采取匯票結(jié)算方式，而中小供應(yīng)商并沒(méi)有良好的應(yīng)對(duì)方式，繼而重影響自身發(fā)展，把信用危機(jī)層層傳導(dǎo)至整條供應(yīng)鏈，后果不堪設(shè)想。最后，還要考慮到整條供應(yīng)鏈的信用狀況，供應(yīng)鏈管理機(jī)制沒(méi)有落實(shí)到位，信用擔(dān)保方對(duì)中小企業(yè)的掌控力度不足，如果發(fā)生中小企業(yè)自身偽造票據(jù)單據(jù)等情況，都會(huì)導(dǎo)致整條供應(yīng)鏈的失效。2.3操作風(fēng)險(xiǎn)供應(yīng)鏈連接著許多主體，業(yè)務(wù)關(guān)系復(fù)雜，交易手續(xù)多。業(yè)務(wù)流程本身的漏洞以及從業(yè)人員無(wú)意或故意的操作失誤都會(huì)加大銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響供應(yīng)鏈上企業(yè)的融資。在應(yīng)收賬款融資模式中，銀行可能因業(yè)務(wù)人員沒(méi)有確認(rèn)應(yīng)收賬款單據(jù)的真實(shí)性，或者沒(méi)有取得核心企業(yè)的付款承諾，就貸款給還款能力弱的企業(yè)而使自身面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行業(yè)務(wù)人員在沒(méi)有實(shí)際確認(rèn)質(zhì)押貨物數(shù)量和質(zhì)量的情況下就發(fā)放貸款，銀行壞賬增加，后續(xù)為供應(yīng)鏈融資的可能性下降。3區(qū)塊鏈在數(shù)字金融技術(shù)體系中的挑戰(zhàn)3.1區(qū)塊鏈安全方面的挑戰(zhàn)：加大威脅監(jiān)控和感知目前，除了最常見(jiàn)的區(qū)塊鏈應(yīng)用層安全風(fēng)險(xiǎn)，在骨干網(wǎng)、P2P網(wǎng)絡(luò)等層面的安全問(wèn)題也越來(lái)越多，需要建立區(qū)塊鏈安全監(jiān)控和威脅感知能力，實(shí)現(xiàn)安全監(jiān)測(cè)預(yù)警、態(tài)勢(shì)感知、管控溯源。也要嚴(yán)防嚴(yán)控利用區(qū)塊鏈匿名特性從事非法交易、洗錢、詐騙等違法行為，要通過(guò)對(duì)境外區(qū)塊鏈的大數(shù)據(jù)分析，提升對(duì)境外有害公有鏈的封堵能力。同時(shí)還要加強(qiáng)區(qū)塊鏈的可管理、可監(jiān)控、業(yè)務(wù)連續(xù)性保障機(jī)制建設(shè)。此外，智能合約也面臨大量的安全威脅。一是智能合約開發(fā)安全，基于C語(yǔ)言等很多面向?qū)ο蟮木幊陶Z(yǔ)言，會(huì)帶來(lái)很多編碼上的漏洞，從而會(huì)導(dǎo)致智能合約的實(shí)現(xiàn)漏洞。二是智能合約安全測(cè)試方面也需要加強(qiáng)，合約出現(xiàn)大量漏洞，本質(zhì)上是合約虛擬機(jī)的設(shè)計(jì)與開發(fā)者意圖描述有差距。研究開發(fā)安全自主的智能合約開發(fā)語(yǔ)言是其中的一個(gè)重要突破方向。3.2區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)方面的挑戰(zhàn)：搶占規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的話語(yǔ)權(quán)在國(guó)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)方面，全國(guó)信安標(biāo)委、金標(biāo)委、全國(guó)區(qū)塊鏈和分布式記賬技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)、密標(biāo)委等均在推進(jìn)區(qū)塊鏈相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，但區(qū)塊鏈相關(guān)核心技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不多，同時(shí)應(yīng)用性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)也需要加強(qiáng)。數(shù)字貨幣研究所一直高度重視金融區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)生態(tài)體系的建設(shè)。行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)方面，在金標(biāo)委牽頭發(fā)起或者牽頭組織編寫了《金融分布式賬本技術(shù)安全規(guī)范》（JR0184-2020）、《分布式賬本貿(mào)易金融規(guī)范》、《區(qū)塊鏈技術(shù)金融應(yīng)用評(píng)估規(guī)則》(JR/T0193-2020）等技術(shù)和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)；國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)方面，數(shù)字貨幣研究所聯(lián)合清華大學(xué)王小云院士團(tuán)隊(duì)在全國(guó)信安標(biāo)委正在推進(jìn)制定《區(qū)塊鏈技術(shù)安全框架》國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)；在國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)方面，與中國(guó)信息通信研究院、華為公司等在三大國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)組織之一ITU-T成功立項(xiàng)國(guó)內(nèi)首個(gè)金融區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)《金融分布式賬本技術(shù)應(yīng)用指南》。3.3未來(lái)區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字金融領(lǐng)域的應(yīng)用需要關(guān)注法律法規(guī)的完善未來(lái)區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字金融領(lǐng)域的應(yīng)用需要關(guān)注法律法規(guī)的完善，力求構(gòu)建和這一新形勢(shì)相匹配的法律規(guī)范，進(jìn)而才能夠?qū)τ趨^(qū)塊鏈技術(shù)的引入應(yīng)用形成較強(qiáng)約束和指導(dǎo)作用，避免因?yàn)榉梢?guī)范的不健全，致使一些不良問(wèn)題產(chǎn)生。法律法規(guī)的與時(shí)俱進(jìn)發(fā)展應(yīng)該盡量走在區(qū)塊鏈技術(shù)引入前，避免該方面呈現(xiàn)出較強(qiáng)的滯后性問(wèn)題。比如在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的相關(guān)監(jiān)管措施方面，就需要借助于必要的法律規(guī)范予以約束，重點(diǎn)明確當(dāng)前存在的各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素以及犯罪行為，以此形成更強(qiáng)保障效果。當(dāng)然，從政策入手為區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用提供較強(qiáng)支持力度同樣極為必要，應(yīng)該盡量維持適當(dāng)寬松的氛圍，避免產(chǎn)生較大阻力。3.4區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字金融領(lǐng)域的推廣和普及區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用雖然在當(dāng)前確實(shí)表現(xiàn)出了明顯優(yōu)勢(shì)，但是也存在著一些不適應(yīng)問(wèn)題，尤其是在普及過(guò)程中表現(xiàn)出來(lái)的一些不匹配現(xiàn)象，更是需要引起高度關(guān)注，要求進(jìn)一步加大對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的研究力度，促使區(qū)塊鏈能夠更好和銀行機(jī)構(gòu)以及其它金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)同發(fā)展，避免技術(shù)方面出現(xiàn)不適應(yīng)問(wèn)題。當(dāng)然，在技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展中，往往還需要關(guān)注于相關(guān)技術(shù)的普及推廣，要求數(shù)字金融領(lǐng)域相關(guān)人員能夠?qū)τ趨^(qū)塊鏈技術(shù)具備更深層次的了解，注重知識(shí)普及和宣傳，尤其是對(duì)于相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，更是需要加大宣傳力度，最終形成較強(qiáng)安全保障效果，切實(shí)保障各方權(quán)益。4區(qū)塊鏈在數(shù)字金融技術(shù)體系中的展望區(qū)塊鏈技術(shù)作為21世紀(jì)最熱門的技術(shù)之一，毋庸置疑地需要我們進(jìn)行開發(fā)與研究，2016年4月19日，在網(wǎng)絡(luò)安全和信息化工作座談會(huì)上講話時(shí)強(qiáng)調(diào)：不進(jìn)則退，慢進(jìn)亦退我們實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，帶動(dòng)全社會(huì)興起了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱潮，信息經(jīng)濟(jì)在我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中的占比不斷攀升。當(dāng)今世界，信息化發(fā)展很快，不進(jìn)則退，慢進(jìn)亦退。我們要加強(qiáng)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，強(qiáng)化信息資源深度整合，打通經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的信息“大動(dòng)脈”。金融領(lǐng)域的發(fā)展絕對(duì)不是單方面的進(jìn)步和發(fā)展，整個(gè)社會(huì)的進(jìn)步才是帶動(dòng)金融發(fā)展的源動(dòng)力。我們要努力把區(qū)塊鏈技術(shù)充分究和廣泛應(yīng)用。目前，我國(guó)的征信模式主要是以金融機(jī)構(gòu)中心化，以央行為信用授予、監(jiān)管主體，信用信息主要來(lái)源于個(gè)人、企業(yè)資金借貸銀行往來(lái)記錄等。利用當(dāng)下大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，中央銀行與各大金融機(jī)構(gòu)初步建立互通互匯信用價(jià)值共享中心，但該信用體系并未完全覆蓋金融需求人群，尤其是金融核心服務(wù)對(duì)象，農(nóng)村低收入人群、中小微企業(yè)。此類人群大多表現(xiàn)出信用信息收集費(fèi)用高昂，信用風(fēng)險(xiǎn)較大特征，對(duì)于以盈利最大化為目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)往往理性選擇不為該群體提供服務(wù)，這也是前文所提到的金融“普”“惠”矛盾。借助于區(qū)塊鏈技術(shù)的支持，市場(chǎng)與政府可重構(gòu)征信體制。征信過(guò)程中，可在監(jiān)管機(jī)構(gòu)、國(guó)家央行、經(jīng)認(rèn)證的國(guó)有、私人信用機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)指定若干節(jié)點(diǎn)由區(qū)塊鏈技術(shù)賦予其分布式記賬功能。節(jié)點(diǎn)機(jī)構(gòu)可根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息挖掘，征集客戶信用信息，進(jìn)而發(fā)布到整片區(qū)塊中。信用數(shù)據(jù)的提取、交易不可篡改，保證了信息的真實(shí)性與信息的透明性，監(jiān)管部門也可隨時(shí)追蹤。該機(jī)制不僅可將更多的金融機(jī)構(gòu)納入鏈路節(jié)點(diǎn)當(dāng)中，還擴(kuò)大結(jié)束語(yǔ)總而言之，通過(guò)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的分析，國(guó)內(nèi)數(shù)字金融、征信監(jiān)管相關(guān)研究資料，深入銀行機(jī)構(gòu)、征信等金融機(jī)構(gòu)考察，分析金融市場(chǎng)現(xiàn)行問(wèn)題，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，整合其在金融功能中的應(yīng)用場(chǎng)景。在區(qū)塊鏈技術(shù)支持下，構(gòu)建征信監(jiān)管機(jī)制，輔助企業(yè)、消費(fèi)者、政府監(jiān)管部門對(duì)金融產(chǎn)業(yè)監(jiān)督從事后監(jiān)督轉(zhuǎn)變?yōu)槭轮斜O(jiān)督，防止系統(tǒng)性金融危機(jī)爆發(fā)。同時(shí)利用區(qū)塊鏈技術(shù)特性，提出解決信息不對(duì)稱、市場(chǎng)信用喪失、中小微企業(yè)融資困難、信息自動(dòng)獲取等問(wèn)題的答案，為促進(jìn)惠普金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展提供良好的借鑒意義，讓金融成為