2023年創(chuàng)新的調(diào)研報(bào)告3篇

2023年創(chuàng)新的調(diào)研報(bào)告3篇

書目

第1篇農(nóng)村貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新的探討調(diào)研報(bào)告

第2篇對(duì)農(nóng)村宅基地制度改革創(chuàng)新的調(diào)研報(bào)告

第3篇商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與存在問題調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新的探討調(diào)研報(bào)告

為加快__縣城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)統(tǒng)籌發(fā)展、全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)，__縣委十一屆四次全體（擴(kuò)大）會(huì)議提出了在全縣農(nóng)村推動(dòng)“五化”（農(nóng)業(yè)企業(yè)化、資產(chǎn)股份化、社會(huì)保障化、就業(yè)非農(nóng)化、居住__化）建設(shè)的要求。其中，推動(dòng)農(nóng)業(yè)企業(yè)化，將有利于__農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)層次的快速提升，實(shí)現(xiàn)“精農(nóng)業(yè)”的戰(zhàn)略目標(biāo)。當(dāng)前在發(fā)展農(nóng)業(yè)企業(yè)化過程中，由于__縣一大批發(fā)展前景看好的農(nóng)業(yè)企業(yè)資金需求旺盛、投資意愿強(qiáng)，但卻很難從正常的融資渠道獲得更多資金，尤其是在當(dāng)前國(guó)家確定再次適度緊縮銀根的狀況下，解決農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難問題顯得非常迫切而重要。為此，我們開展了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)夫?qū)I(yè)合作社資金需求狀況和現(xiàn)有擔(dān)保公司農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保狀況調(diào)查，召開了農(nóng)村信用社主任座談會(huì)等活動(dòng)?，F(xiàn)就如何深化農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展提出一些看法與建議，供參考。

一、__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程與資金需求現(xiàn)狀

近年來，__縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農(nóng)業(yè)”這個(gè)重點(diǎn)，努力培育上規(guī)模、上等級(jí)的農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶由自然人向法人轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經(jīng)營(yíng)向中、大規(guī)模及其專業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，千家萬戶獨(dú)自生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向合作化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)不僅數(shù)量快速增加，而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，企業(yè)化進(jìn)程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)：２００３年，__縣農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)產(chǎn)值已達(dá)到５６．６８億元，利潤(rùn)為３．５億元，其中年銷售收入百萬元以上的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到２４家，其中國(guó)家級(jí)１家，省級(jí)５家，市級(jí)４家，農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)１３家，農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷企業(yè)２７家，農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖企業(yè)９７家，建立各類農(nóng)夫?qū)I(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織２６家（專業(yè)協(xié)會(huì)１０家、專業(yè)合作社１６家）。目前，清溪花鱉專業(yè)合作社[:請(qǐng)記住我站域名/]和山伢兒早園筍專業(yè)合作社被列為省級(jí)示范性合作社。另外，由縣鄉(xiāng)兩級(jí)農(nóng)技部門興辦的農(nóng)業(yè)服務(wù)企業(yè)有２３個(gè)。

對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展過程中的資金需求狀況，我們僅對(duì)部分農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社作了調(diào)查，共調(diào)查了１３家種養(yǎng)企業(yè)、６個(gè)專業(yè)合作社，共有注冊(cè)資本金１６１５萬元，資產(chǎn)總額１２７２４萬元，其中流淌資金４１６５．５萬元，２００３年實(shí)現(xiàn)銷售收入７１６８．９萬元，獲得利潤(rùn)６５８．４萬元。從調(diào)查的狀況看，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求非常旺盛。所調(diào)查的１３家農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)已得到貸款９５１萬元、平均每家貸款１０５．７萬元，目前還有１１家企業(yè)尚缺資金１２５５萬元，平均每家尚需資金（貸款）萬元。所調(diào)查的６個(gè)專業(yè)合作社已發(fā)生貸款１９０４萬元、平均每家３１７．３萬元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬元。由此可見，隨著__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)產(chǎn)品加工、營(yíng)銷企業(yè)、農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)夫?qū)I(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金缺口會(huì)越來越大，而且貸款需求量將不斷攀升。

二、__縣農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

據(jù)了解，__縣農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系正在建設(shè)之中，一塊是以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，另一塊是以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)。

目前，以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)日趨完整，作用突出，但難于解決農(nóng)業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問題。幾年來，__縣信用聯(lián)社、農(nóng)村信用社為了打造農(nóng)村信用環(huán)境，強(qiáng)化農(nóng)村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)夫收入增長(zhǎng)，主動(dòng)實(shí)施了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動(dòng)。詳細(xì)做法是在農(nóng)村開展評(píng)定信用戶、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)。到２００３年底，全縣已評(píng)出信用戶１８７１０戶，信用企業(yè)４４家，(來源：）信用村４９個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)２個(gè)。對(duì)評(píng)出的信用戶，發(fā)放信用貸款證，授予１—５萬元的信用貸款額度。農(nóng)戶須要用款，憑貸款證到當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款。貸款手續(xù)便利，不需擔(dān)保和抵押。通過創(chuàng)建，已經(jīng)建立了比較完整的農(nóng)村信用體系，既有力地推動(dòng)了農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，又促進(jìn)了“三農(nóng)”貸款和農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放；既便利了農(nóng)夫群眾，又促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，深受廣闊農(nóng)夫群眾的歡迎。２００３年農(nóng)村信用社全年對(duì)“三農(nóng)”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄，全縣新增農(nóng)業(yè)貸款３８１９４萬元，比年初增長(zhǎng)７０．８％，全年累放農(nóng)戶貸款９４５５４萬元，分別比上年增加了２４２２戶和１９７７７萬元，農(nóng)戶貸款發(fā)放面達(dá)到了２６．４％，比上年提高了７．４個(gè)百分點(diǎn)，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款４２５２萬元，農(nóng)戶數(shù)達(dá)４８０５戶，戶均０．８８萬元。

農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，尤其是“四信工程”創(chuàng)建，有力地緩解了農(nóng)村貸款難、擔(dān)保難的問題，特殊是較好地解決了農(nóng)戶小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動(dòng)只有短短的幾年時(shí)間，而且這套體系設(shè)計(jì)的主要目的是解決農(nóng)戶小額貸款的問題，因而還存在著信用戶、信用企業(yè)、信用村的評(píng)定面不夠多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿意__縣廣闊種養(yǎng)大戶在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)化過程中的較高層次的資金需求，或者說，難于解決貸款額度在十萬元、數(shù)十萬元、甚至上百萬元的農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求的問題。

當(dāng)前，以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)起先起步，但涉農(nóng)擔(dān)保數(shù)額不大，比例不高。據(jù)調(diào)查，全縣現(xiàn)有擔(dān)保公司３家，１９９９年９月組建了__縣民興擔(dān)保有限公司，２００３年７月組建了__萬生創(chuàng)業(yè)投資擔(dān)保有限公司，同年１１月組建了__縣科技擔(dān)保投資有限公司。三家公司的總股本金達(dá)到了３１２０萬元，擔(dān)?？傤~２４９６０萬元（股本金的８倍），到目前為止，已為中小企業(yè)、個(gè)私業(yè)主擔(dān)保４６３筆、１９０３０萬元。這三家擔(dān)保公司的運(yùn)作較好地解決了部分中小企業(yè)、個(gè)私業(yè)主擔(dān)保貸款難的問題，促進(jìn)了__縣中小企業(yè)和個(gè)私經(jīng)營(yíng)發(fā)展，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了主動(dòng)的助推作用。但由于擔(dān)保公司實(shí)行企業(yè)化運(yùn)作和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的須要，在為企業(yè)擔(dān)保的同時(shí)實(shí)現(xiàn)反擔(dān)保操作，農(nóng)業(yè)企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)由于存在土地租用的較多，實(shí)際可用于反擔(dān)保的資產(chǎn)少等因素，這三家擔(dān)保公司為農(nóng)業(yè)企業(yè)供應(yīng)的擔(dān)保僅僅是４４筆、６５７萬元，分別占總擔(dān)保筆數(shù)和擔(dān)保額的９．５％和３．５％，其中為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)供應(yīng)擔(dān)保特別之少，只有２９０萬元。我們認(rèn)為：由于擔(dān)保公司數(shù)量上的不足和操作方法上實(shí)行反擔(dān)保方式，因而難于從較大程度上解決當(dāng)前__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程中的貸款擔(dān)保難的問題。

三、深化農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)的對(duì)策與建議

中共中心國(guó)務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)夫增加收入若干政策的看法》中明確指出：“探究實(shí)行多種擔(dān)保形式和設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多種途徑，切實(shí)解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題”為我們指明白方向。針對(duì)__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化快速發(fā)展、資金需求旺盛而農(nóng)村貸款擔(dān)保信用體系建設(shè)相對(duì)滯后、農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保貸款難的問題，我們建議實(shí)行以下五個(gè)方面的措施。

（一）逐步建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司

逐步建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，是為了在農(nóng)業(yè)企業(yè)與銀行間開拓一條快車道，是為了引導(dǎo)更多的資金流入“農(nóng)門”，從而為農(nóng)業(yè)企業(yè)上規(guī)模、上臺(tái)階、上水平供應(yīng)發(fā)展平臺(tái)。

目前__縣經(jīng)過新一輪的行政區(qū)域調(diào)整，鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)數(shù)合理，大小適中，而且經(jīng)過這幾年的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)形成了各具特色的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，且有自己的品牌，在社會(huì)上有肯定的知名度，如武康的早元筍、三合的青蝦、雷甸的瓜果、乾元的龜鱉、生豬、莫干山的茶葉、水果、新市的湖羊、鐘管的特種水產(chǎn)、禹越的黑魚等等，為此，成立一個(gè)以一鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一品為主打產(chǎn)品的擔(dān)保公司就相當(dāng)必要，條件具備。而且以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為區(qū)域范圍組建擔(dān)保公司有利于加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和管理，便于農(nóng)村信用社與擔(dān)保公司間協(xié)作，對(duì)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)夫狀況相對(duì)駕馭和了解，操作實(shí)施相對(duì)可以簡(jiǎn)便。

成立后的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)是專為其公司內(nèi)的股東或者轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)夫供應(yīng)貸款擔(dān)保。詳細(xì)做法是對(duì)從事相關(guān)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶的品德、信用、生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)管理狀況、實(shí)力等主要方面進(jìn)行評(píng)估審核，評(píng)定等級(jí)，確定擔(dān)保額度，供應(yīng)擔(dān)保。對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)中大額度貸款擔(dān)保實(shí)現(xiàn)托付評(píng)估制，先托付有關(guān)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)依據(jù)農(nóng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)投資、規(guī)模水平、信用品德、經(jīng)營(yíng)管理實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等方面進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，在此基礎(chǔ)上作出客觀公正的評(píng)價(jià)，為農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司在擔(dān)保決策時(shí)作為參考和依據(jù)。擔(dān)保公司實(shí)行企業(yè)化運(yùn)作、民主化管理。公司股本金應(yīng)多方籌措，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、基層信用社主動(dòng)出資、占大股，并引導(dǎo)當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工、營(yíng)銷企業(yè)、專業(yè)合作社和其它企業(yè)及自然人主動(dòng)參股。為了保障公司的正常運(yùn)作和降低運(yùn)作成本及化解風(fēng)險(xiǎn)，可以對(duì)其所擔(dān)保的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶按擔(dān)保額度收取適當(dāng)比例的手續(xù)費(fèi)，公司法定代表由出資比例高的擔(dān)當(dāng)，公司經(jīng)理最好由基層信用社的業(yè)務(wù)人員兼任。

（二）建立廣泛的農(nóng)戶聯(lián)保組織

農(nóng)戶聯(lián)保組織就是把肯定規(guī)模的從事農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的農(nóng)戶，在自愿基礎(chǔ)上聯(lián)保成一個(gè)小組，一般由５—１０戶農(nóng)戶自愿組成，交納肯定的聯(lián)保保證金，訂立聯(lián)保協(xié)議書，銀行依據(jù)聯(lián)保協(xié)議，在有效期限內(nèi)對(duì)聯(lián)保小組成員供應(yīng)貸款，由聯(lián)保小組擔(dān)保，即由小組成員共同擔(dān)當(dāng)擔(dān)保連帶責(zé)任，擔(dān)保手續(xù)方面快捷。農(nóng)戶聯(lián)保組織不受行業(yè)的限制，不受人員多少的限制，敏捷便利，組員之間相互監(jiān)督制約，相互幫助發(fā)展，相互擔(dān)當(dāng)責(zé)任。因此建立農(nóng)戶聯(lián)保組織，操作簡(jiǎn)潔，適應(yīng)農(nóng)戶的分散性，體現(xiàn)農(nóng)戶的互助性，不失為解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的一種有效手段，值得推廣。

（三）加快推動(dòng)農(nóng)村信用工程建設(shè)

在新形勢(shì)新政策下，農(nóng)村信用社應(yīng)緊緊抓住深化改革試點(diǎn)契機(jī)，接著做好“三農(nóng)”資金的投放工作，加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，在增加小額信貸的同時(shí)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展，尤其要扶持農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和農(nóng)夫?qū)I(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展。深化農(nóng)村信用工程建設(shè)，主動(dòng)擴(kuò)大農(nóng)戶評(píng)定范圍，開展信用農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會(huì)和農(nóng)夫?qū)I(yè)合作社評(píng)定，提高授信額度，從現(xiàn)有的最高授信額度５萬元調(diào)整到１０萬元，并實(shí)行貸款優(yōu)先、利率實(shí)惠，從而讓更多的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)得到實(shí)惠。

（四）扶持農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)

縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級(jí)政府和有關(guān)部門應(yīng)高度重視農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)，在公司組建、人員落實(shí)、股本金籌措等方面切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和工作指導(dǎo)?？h政府應(yīng)建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)打算金制度，每年按擔(dān)保公司股本金５—１０％的數(shù)額從縣農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金中列支，作為風(fēng)險(xiǎn)打算金注入農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，主要用于沖抵擔(dān)保經(jīng)營(yíng)過程中發(fā)生的經(jīng)營(yíng)虧損、代位補(bǔ)償支出、彌補(bǔ)擔(dān)保呆帳損失和擴(kuò)大股本金。對(duì)現(xiàn)有科技、民興、萬生等三家貸款擔(dān)保公司應(yīng)依據(jù)其為農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款擔(dān)保數(shù)額的大小和作出的成果注入肯定的風(fēng)險(xiǎn)打算金以資激勵(lì)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)在農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司組建中注入不少于３０％的股本金。

對(duì)農(nóng)村宅基地制度改革創(chuàng)新的調(diào)研報(bào)告

我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)村宅基地制度，是以農(nóng)夫的生存保障為基礎(chǔ)，以社會(huì)公允的價(jià)值理念為目標(biāo)，不是以市場(chǎng)交易為目標(biāo)而設(shè)計(jì)的。具有供應(yīng)對(duì)象的特定性、保障性，土地供應(yīng)的無償性或低價(jià)政策性，期限的不確定性，以及地隨房走的從屬性等諸多特征。農(nóng)村宅基地既是農(nóng)夫的居住消費(fèi)場(chǎng)所，又是農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)的組成部分，承載著農(nóng)夫生產(chǎn)、生活、生態(tài)、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化等多種功能，這是它與城市房基地最根本的區(qū)分所在。

一、農(nóng)村宅基地制度改革的必定性

過去很長(zhǎng)的一段時(shí)期里，農(nóng)村宅基地制度雖對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定起到了很重要的作用，并且目前在很多農(nóng)村仍舊適用，但隨著城市化、工業(yè)化、市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，現(xiàn)行的農(nóng)村宅基地制度已不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的改變，它的欠缺和弊端也正在漸漸顯現(xiàn)：

（一）現(xiàn)行的宅基地制度與節(jié)約集約用地的基本國(guó)策不相適應(yīng)。法律規(guī)定農(nóng)村村民符合條件可申請(qǐng)戶均120至130平方米地宅基地。農(nóng)夫向集體申請(qǐng)宅基地可以無償取得，由此造成宅基地供應(yīng)上的“大鍋飯”。由于缺乏約束機(jī)制，使廣闊農(nóng)夫群眾產(chǎn)生了“不要白不要”的心理，致使宅基地占地面積不斷擴(kuò)大，大量占用農(nóng)用地。致使一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)寸土寸金的耕地資源無法承受按規(guī)定審批新宅基地，很多地方早在5年前（有的甚至10年前）對(duì)城鎮(zhèn)規(guī)劃區(qū)內(nèi)農(nóng)村居民停止審批新的宅基地了。按現(xiàn)有人口增長(zhǎng)率，其它不少地方今后也將同樣面臨無地可供的窘境。還有，多數(shù)地方長(zhǎng)期來缺乏村莊布局規(guī)劃和限制性詳規(guī)，宅基地建房土地指標(biāo)少，農(nóng)村建房基本處于爭(zhēng)分奪秒，無序發(fā)展?fàn)顟B(tài)。這期間很多農(nóng)夫家庭孩子長(zhǎng)大了，要結(jié)婚，人口增加了住房成了大問題，建房沒地，買市場(chǎng)價(jià)的商品房經(jīng)濟(jì)上難以承受。農(nóng)村住房保障的缺失，將成為農(nóng)村社會(huì)不穩(wěn)定的一個(gè)因素。

（二）現(xiàn)行的宅基地制度與現(xiàn)在農(nóng)夫的生產(chǎn)生活方式已不相適應(yīng)。傳統(tǒng)的農(nóng)村宅基地制度是適應(yīng)以農(nóng)耕為主就業(yè)結(jié)構(gòu)的社會(huì)形態(tài)，經(jīng)過改革開放30年的發(fā)展，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和社會(huì)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生重大改變，其中發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)夫的就業(yè)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)已發(fā)生了根本性改變。__總體來講八成以上農(nóng)村勞動(dòng)力在已二三產(chǎn)業(yè)就業(yè)，農(nóng)夫收入85%左右是來自二三產(chǎn)業(yè)，近半數(shù)的承包農(nóng)田已流轉(zhuǎn)實(shí)行了規(guī)?；?jīng)營(yíng)。生產(chǎn)方式確定了生活方式，生產(chǎn)方式的變更干脆影響著生活方式的變更。隨著農(nóng)夫向二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移就業(yè)，在城鎮(zhèn)居住成為一種趨勢(shì)，特殊是年青一代，多數(shù)人的工作、生活、讀書已完全市民化。但雖在城鎮(zhèn)居住，又不愿放棄農(nóng)村宅基地房子，至使農(nóng)村“老齡化”、“空心化”問題日趨嚴(yán)峻。而現(xiàn)行的宅基地制度又在肯定程度上制約了農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，固化了城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大了城鄉(xiāng)差別。

（三）農(nóng)村宅基地市場(chǎng)流轉(zhuǎn)面臨體制性障礙。與較為完備的城市房地產(chǎn)管理相比，農(nóng)村宅基地的管理與立法滯后，不僅存在大量的法律真空，而且內(nèi)容比較粗淺，這加大了農(nóng)村宅基地管理的難度。而事實(shí)上目前不少地方宅基地和房屋的流轉(zhuǎn)已非常活躍，形成了自發(fā)的宅基地隱形市場(chǎng)。據(jù)慈溪市調(diào)查通過地產(chǎn)所交易的農(nóng)村住宅僅占實(shí)際交易量的一半。由于缺乏法律法規(guī)規(guī)范，一方面宅基地私下流轉(zhuǎn)，擾亂了土地市場(chǎng)的正常秩序，加劇了土地權(quán)屬混亂和產(chǎn)權(quán)糾紛；另一方面由于大量外來人口的涌入，房租收入成為近郊農(nóng)夫收入重要來源，近郊農(nóng)村農(nóng)戶房屋出租普遍，有些村幾乎家家戶戶都有房屋出租，租房客超過了本村人，豐厚的經(jīng)濟(jì)利益，反過來助長(zhǎng)農(nóng)村違章搭建，使農(nóng)村無證經(jīng)營(yíng)增加，加重治安、消防隱患。

（四）農(nóng)村宅基地制度改革滯后影響農(nóng)夫財(cái)產(chǎn)性收入增長(zhǎng)、農(nóng)村宅基地制度改革滯后，干脆阻礙著了農(nóng)夫住房財(cái)產(chǎn)進(jìn)入市場(chǎng)流通的進(jìn)程。目前，城市房地產(chǎn)早已實(shí)現(xiàn)了“一戶兩證”，被金融信貸認(rèn)同，可以進(jìn)入市場(chǎng)自由買賣。而農(nóng)村宅基地屬集體全部，房屋歸農(nóng)戶私有，房屋不能單獨(dú)作為完整的房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)進(jìn)入市場(chǎng)交易。農(nóng)夫住宅產(chǎn)權(quán)的不完整性，使農(nóng)夫家家都有擁有的最大財(cái)寶不能作為資原來運(yùn)作，這不僅影響了金融資本進(jìn)入農(nóng)村，在被扭曲的市場(chǎng)（尤其是隱型地下市場(chǎng)）交易中，農(nóng)夫住房很難保證交易公允和保值增值。

二、我市農(nóng)村宅基地制度改革的探究

進(jìn)入新世紀(jì)以來，我市城鎮(zhèn)近郊為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)在穩(wěn)定現(xiàn)有農(nóng)村宅基地政策的同時(shí)，為破解農(nóng)夫住房難，對(duì)傳統(tǒng)的農(nóng)村宅基地制度的改革創(chuàng)新作了主動(dòng)的探究。

（一）涌現(xiàn)了一批以集中居住、多層住宅為主的社區(qū)式農(nóng)夫居住區(qū)。__農(nóng)村居民以多層為主集聚式農(nóng)村居民公寓式住宅小區(qū)建設(shè)于20__年起先起步。鄞州區(qū)以村莊改造新家園工程為載體，至20__年底，有126個(gè)村開展農(nóng)夫集中居住小區(qū)建設(shè)，已拆除農(nóng)村舊房子368萬平方米，已竣工447萬平方米，為農(nóng)戶供應(yīng)了5萬余套新居。余姚市已經(jīng)建成以農(nóng)夫?yàn)榫幼≈黧w的多層公寓住宅小區(qū)13個(gè)，在建多層公寓住宅小區(qū)6個(gè)，建筑面積近150萬平方米可為農(nóng)戶供應(yīng)1.5萬套新居。江北區(qū)也建成了慈湖人家、姚江花園等農(nóng)夫居住小區(qū)近100萬平方米。慈溪市開展效益型集中居住小區(qū)建設(shè)，已規(guī)劃實(shí)施36個(gè)農(nóng)夫集聚建房項(xiàng)目。北侖區(qū)、奉化市等也相繼建成了一批多層為主的農(nóng)夫集中居住小區(qū)。

（二）形成了集體農(nóng)夫自籌為主、各方讓利、政府支持的建房籌資機(jī)制。農(nóng)夫集中居住區(qū)建設(shè)資金籌集，集體農(nóng)夫自籌為主，主要是指利用村舊宅基地、集體其它閑雜地等土地的級(jí)差優(yōu)勢(shì)，充分運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行置換，實(shí)施拆舊建新。農(nóng)夫一般以自己宅基地和舊房折價(jià)置換新居，或以成本價(jià)購(gòu)買。政府則在外部的基礎(chǔ)設(shè)施配套和規(guī)費(fèi)收取方面賜予讓利，大大降低了建房成本，使農(nóng)夫以較低的成本價(jià)購(gòu)買農(nóng)村居民公寓房。

（三）探究了對(duì)“新人”和“新居”實(shí)行新的宅基地供應(yīng)模式。各地對(duì)符合申請(qǐng)建房條件的“新人”和建“新居”的指標(biāo)，探究試行不再按傳統(tǒng)供地模式批給宅基地，停止單家獨(dú)院式住宅審批，集中建房指標(biāo)，統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一建設(shè)。農(nóng)夫建房標(biāo)準(zhǔn)由原來的以戶為標(biāo)準(zhǔn)向以人為標(biāo)準(zhǔn)相結(jié)合；農(nóng)夫建房審批標(biāo)準(zhǔn)由原單純以批建筑占地面積為主向建筑占地和建筑面積雙控相結(jié)合；農(nóng)夫建房供地以集體土地為主向國(guó)有（國(guó)有行政劃撥或國(guó)有出讓）和集體用地相結(jié)合。以國(guó)有劃撥性質(zhì)供地的農(nóng)村居民公寓，在農(nóng)夫補(bǔ)交土地出讓金后，取得土地證和房產(chǎn)證可以上市交易。

（四）宅基地運(yùn)用制度改革創(chuàng)新成效明顯。一是盤活了農(nóng)村的存量建設(shè)用地，提高了土地集約利用的水平。原農(nóng)宅戶均一般占地在0.3畝至0.4畝左右，采納新模式安置農(nóng)戶后，比原占地節(jié)約20至40％。

并且退宅還地后盤活了存量土地，緩解了工業(yè)用地緊缺的沖突，既節(jié)約了砂地面積，又增加了農(nóng)夫的財(cái)產(chǎn)性收入。二是改善了農(nóng)村的生活環(huán)境，提高了生活質(zhì)量。近幾年新的農(nóng)村公寓式住宅小區(qū)都有是參照城市居住小區(qū)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)的,基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)配套齊全,大大提高了農(nóng)夫的生活品質(zhì)。三是培育了農(nóng)村新社區(qū)，促進(jìn)了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。采納新的宅基地置換模式形成了一批新型農(nóng)夫居住社區(qū)，在變更了千百年以來農(nóng)夫單家獨(dú)戶、封閉的、以農(nóng)耕社會(huì)為基本特征生活方式同時(shí)，大量新增的生活公共設(shè)施為農(nóng)夫開展文體活動(dòng)、享受休閑消遣供應(yīng)場(chǎng)所，這為構(gòu)建農(nóng)村社區(qū)良好和諧的人際關(guān)系創(chuàng)建了很好的條件。

面對(duì)農(nóng)村、農(nóng)夫以集中居住為主的宅基地制度，在改革中存在的主要問題是:一是建設(shè)資金收支平衡難度大，建立成本與拆遷安置價(jià)、以入與住房困難戶之間的購(gòu)置價(jià)，存在較大差價(jià)；二是農(nóng)夫的傳統(tǒng)居住觀念影響制約；三是住宅建設(shè)用地支配困難；四老房和宅基地退出機(jī)制不完善。

二、推動(dòng)農(nóng)村宅基地制度創(chuàng)新的思路與對(duì)策

農(nóng)村宅基地制度改革是整個(gè)農(nóng)村土地制度改革的重要組成部分，進(jìn)行農(nóng)村宅基地制度創(chuàng)新的探究，著力解決農(nóng)夫住房難和土地資源驚慌的沖突，促進(jìn)農(nóng)夫由就業(yè)型轉(zhuǎn)移向居住型轉(zhuǎn)移，從制度層面推動(dòng)城鄉(xiāng)融合和新農(nóng)村建設(shè)具有主動(dòng)意義。

（一）加強(qiáng)宅基地規(guī)劃管理，有安排有步驟有重點(diǎn)地逐步推動(dòng)農(nóng)宅集聚化建設(shè)。一是根據(jù)城鄉(xiāng)發(fā)展規(guī)劃一體化的要求，加緊制定并實(shí)施縣域范圍的城鎮(zhèn)和村莊空間和農(nóng)夫集中居住區(qū)布點(diǎn)規(guī)劃，以其為基礎(chǔ)強(qiáng)化城鄉(xiāng)空間聯(lián)系，優(yōu)化城鄉(xiāng)空間結(jié)構(gòu)，切實(shí)有效地解決鎮(zhèn)村聚落分散、人口集聚度低的問題。二是以城鎮(zhèn)和村莊空間布點(diǎn)規(guī)劃為依據(jù)合理確定政府投資農(nóng)村公共性基礎(chǔ)設(shè)施的重點(diǎn)區(qū)域，力避低效或無效投資，從基礎(chǔ)設(shè)施的改善方面把新農(nóng)村建設(shè)與城市化發(fā)展融合為一個(gè)有機(jī)整體。三是發(fā)揮村莊規(guī)劃的限制和引導(dǎo)作用，統(tǒng)籌規(guī)劃各街道（鎮(zhèn)）農(nóng)夫公寓式住宅小區(qū)建設(shè)的選址及范圍、規(guī)模。實(shí)行分類指導(dǎo)，引導(dǎo)農(nóng)夫居住向新型社區(qū)集中，對(duì)地處工業(yè)規(guī)劃區(qū)、城鎮(zhèn)規(guī)劃區(qū)的農(nóng)村，要加快村莊改造步伐，激勵(lì)建設(shè)與城鎮(zhèn)建筑風(fēng)格相融合的多層住宅為主新型農(nóng)村居住社區(qū)。對(duì)于地處農(nóng)業(yè)發(fā)展區(qū)和生態(tài)愛護(hù)區(qū)的農(nóng)戶，應(yīng)限制單家獨(dú)院式建設(shè)，在規(guī)劃居民點(diǎn)內(nèi)支持建設(shè)公共設(shè)施比較完善的戶均占地集約型的聯(lián)戶聯(lián)排式農(nóng)宅。主動(dòng)引導(dǎo)分散居住農(nóng)戶、新建翻建農(nóng)戶以及已向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的農(nóng)戶向城鎮(zhèn)及其周邊地區(qū)的新社區(qū)集中居住，提高城鎮(zhèn)人口集聚水平和資源利用效率。

（二）加大政策扶持，加快農(nóng)村住房制度改革推動(dòng)力度。一是要加大政策引導(dǎo)力度。市政府已出臺(tái)了《主動(dòng)穩(wěn)妥推動(dòng)農(nóng)村住房制度改革試點(diǎn)的實(shí)施看法》，目前余姚、慈溪、鎮(zhèn)海和鄞州等10余個(gè)試點(diǎn)已起先啟動(dòng)。各地應(yīng)依據(jù)市政府看法精神，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，進(jìn)一步制定和細(xì)化相應(yīng)的配套政策和實(shí)施細(xì)則，增加政策措施的可操作性；同時(shí)要做好政策的宣揚(yáng)，引導(dǎo)農(nóng)夫主動(dòng)參加農(nóng)村住房制度改革。二是要落實(shí)好農(nóng)夫建房的各項(xiàng)規(guī)費(fèi)收取實(shí)惠政策，切實(shí)降低農(nóng)村居民公寓建設(shè)成本。各縣（市、區(qū)）要本著讓利于民的精神，核定建設(shè)項(xiàng)目和實(shí)惠標(biāo)準(zhǔn)，原則上除上繳國(guó)家、省部格外，市及以下的行政性規(guī)費(fèi)、城建配套費(fèi)等全額免收。三是落實(shí)好用地政策，對(duì)農(nóng)夫集中居住區(qū)建設(shè)優(yōu)先支配用地指標(biāo)，對(duì)于在舊村落翻建多層公寓中產(chǎn)生的復(fù)墾指標(biāo)，不能原地開發(fā)建設(shè)的由政府以市場(chǎng)價(jià)予以收購(gòu)，以補(bǔ)充農(nóng)村公寓式住宅建設(shè)的資金平衡問題。

（三）主動(dòng)開展農(nóng)村宅基地整理，探究城鄉(xiāng)建設(shè)用地統(tǒng)籌高效利用。一是調(diào)整完善農(nóng)村宅基地整理政策，通過提高復(fù)墾指標(biāo)收購(gòu)價(jià)、補(bǔ)助復(fù)墾經(jīng)費(fèi),提高各地開展農(nóng)村宅基地整理的主動(dòng)性；要將土地整理工作的重心由農(nóng)地整理向宅基地整理轉(zhuǎn)變，__要爭(zhēng)取列入城鎮(zhèn)建設(shè)用地增加與農(nóng)村建設(shè)用地削減相掛鉤試點(diǎn)。二是通過經(jīng)濟(jì)手段調(diào)整解決土地占補(bǔ)平衡與建設(shè)資金問題，耕地后備資源匱乏的地區(qū)，城鎮(zhèn)新增建設(shè)用地收益掛鉤支付用于農(nóng)村土地綜合整治與新農(nóng)村建設(shè)，解決新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村建設(shè)用地整理的資金渠道。三是改革和完善宅基地審批制度，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)新增宅基地的行政審批，依據(jù)農(nóng)村居民點(diǎn)布局要求，原則上對(duì)“新人”實(shí)行集中建房，對(duì)新建房實(shí)行以多層為主的方法。對(duì)存量宅基地的原址翻建改建，也應(yīng)遵循上述原則。農(nóng)夫建房供地方式以集體為主向國(guó)有（行政劃撥或國(guó)有出讓）和集體用地相結(jié)合轉(zhuǎn)變。對(duì)農(nóng)村宅基地占用農(nóng)用地年度安排指標(biāo)實(shí)行單獨(dú)核定、單獨(dú)下達(dá)，避開城鎮(zhèn)建設(shè)擠占農(nóng)村宅基地用地指標(biāo)。

（四）建立農(nóng)村宅基地退出和流轉(zhuǎn)機(jī)制，探究級(jí)差化管理農(nóng)村宅基地運(yùn)用的方法。一是建立農(nóng)村宅基地退出補(bǔ)償機(jī)制，激勵(lì)有條件的農(nóng)戶放棄宅基地進(jìn)城落戶，為農(nóng)村廢棄宅基地復(fù)墾整理創(chuàng)建條件。凡已在城鎮(zhèn)購(gòu)置商品房定居或情愿進(jìn)城鎮(zhèn)規(guī)劃區(qū)定居的農(nóng)夫，只要自愿退宅還耕且以后不再申請(qǐng)新宅基地，政府按退出的宅基地面積賜予肯定的經(jīng)濟(jì)嘉獎(jiǎng)；在符合規(guī)劃的前提下，將原宅基地和房屋有償調(diào)劑給有條件申請(qǐng)宅基地的本村村民，可視作放棄宅基地享受經(jīng)濟(jì)嘉獎(jiǎng)。農(nóng)村宅基地退出補(bǔ)償資金來源為耕地開墾費(fèi)、土地出讓金、新增建設(shè)用地有償運(yùn)用費(fèi)。嘉獎(jiǎng)方式為一次性貨幣或養(yǎng)老生活補(bǔ)助。農(nóng)夫放棄宅基地后，將不影響其農(nóng)村集體土地承包權(quán)益，不影響其原作為農(nóng)夫身份。農(nóng)村宅基地退出補(bǔ)償機(jī)制可在農(nóng)村宅基地占地面積相對(duì)較大、經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較好的區(qū)域逐步推行。二是建立農(nóng)村宅基地有償運(yùn)用制度。宅基地有償運(yùn)用制度可以打破傳統(tǒng)的宅基地運(yùn)用的行政區(qū)域界限，推動(dòng)農(nóng)村村民住宅建設(shè)逐步向小城鎮(zhèn)和中心村集中?？紤]到各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)夫承受實(shí)力差異性，農(nóng)村宅基地的有償運(yùn)用制度宜按部就班地推動(dòng)，可先在發(fā)達(dá)地區(qū)推行，待條件成熟時(shí)，再逐步擴(kuò)大。三是建立農(nóng)夫宅基地運(yùn)用權(quán)流轉(zhuǎn)制度。參照土地承包權(quán)的改革方向，調(diào)整農(nóng)村宅基地的產(chǎn)權(quán)設(shè)置。確定每一塊現(xiàn)狀宅基地的長(zhǎng)期運(yùn)用者并依據(jù)規(guī)劃新增或者縮并宅基地面積。允許農(nóng)村宅基地在試點(diǎn)區(qū)域有序流轉(zhuǎn)，探究建立與農(nóng)村宅基地合法流轉(zhuǎn)相配套的財(cái)稅體制和集體土地產(chǎn)權(quán)制度等。建立集體與農(nóng)戶合理的宅基地流轉(zhuǎn)收益安排機(jī)制。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與存在問題調(diào)研報(bào)告

隨著我國(guó)對(duì)外開放和金融體制改革的不斷深化，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行都在主動(dòng)加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)無論從品種上、規(guī)模上都有了較大的發(fā)展。在為社會(huì)供應(yīng)快捷、便利的金融服務(wù)的同時(shí)，也為銀行帶來了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。但是由于中間業(yè)務(wù)起步較晚，加上分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和重視程度不夠等因素，目前中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還是存在許多不足之處。

1、對(duì)中間業(yè)務(wù)相識(shí)不到位，不能樹立正確觀念

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深，在經(jīng)營(yíng)觀念上仍存在肯定偏差，沒有對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行精確定位。經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)始終都放在負(fù)債，資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張及資產(chǎn)質(zhì)量的提高上，中間業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行商業(yè)經(jīng)營(yíng)中長(zhǎng)期處于從屬地位，從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上沒有把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進(jìn)行大力發(fā)展?，F(xiàn)今各行為追求短期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，普遍把中間業(yè)務(wù)作為汲取存款和爭(zhēng)攬客戶的一種手段，很多中間業(yè)務(wù)諸如代發(fā)工資、信息詢問、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為多數(shù)銀行的無償服務(wù)。

2、中間業(yè)務(wù)品種少，規(guī)模小，產(chǎn)品層次低，創(chuàng)新實(shí)力不足

我國(guó)的金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個(gè)相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi)，使銀行難以設(shè)計(jì)開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次，業(yè)務(wù)品種趨向同質(zhì)性，層次較低，主要集中在日常操作簡(jiǎn)潔的結(jié)算，代理類等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，高科技，高收益的品種較少。初步統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)僅260余種，從開辦得較勝利的品種來看，僅有信用卡業(yè)務(wù)。代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)近年來發(fā)展較快，而保管箱服務(wù)、網(wǎng)上銀行、財(cái)務(wù)顧問、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等的影響還比較有限，新型金融工具如貨幣利率互換、金融期貨與期權(quán)合約、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、外匯等在國(guó)內(nèi)的發(fā)展更是受到了限制。而在利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶供應(yīng)高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺。

而西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，種類繁多，尤其是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來，為滿意客戶各種需求，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日新月異，層出不窮，憑借其在人才，技術(shù)，產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)給客戶供應(yīng)高技術(shù)含量，高附加值系列的金融產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資銀行所運(yùn)用過的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實(shí)的“金融百貨公司”。

從規(guī)模上看，近年國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但由于沒有作為一項(xiàng)主業(yè)務(wù)來經(jīng)營(yíng)，中間業(yè)務(wù)在銀行的整個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模中占比例小，難以形成相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。20__年上半年，中國(guó)銀行集團(tuán)中間業(yè)務(wù)凈收入為75.33億元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為19%，同期中國(guó)工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入為50.5億元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為12.6%，中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入為42.52億元，中間業(yè)務(wù)收入占比為14%。而西方商業(yè)銀行以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入一般占總收入的25%以上，各大銀行甚至已超過了50%,如德國(guó)商業(yè)銀行60%以上的收入來自中間業(yè)務(wù)，美國(guó)各大銀行中間業(yè)務(wù)收入比重均在50%至80%之間，且呈上升趨勢(shì)。

3、運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理

目前，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有特地機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)，運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，協(xié)調(diào)與協(xié)作。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成安排，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理方法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，使基層銀行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開拓中被動(dòng)性強(qiáng)，難度大。

4、分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的制約

由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金