大額醫(yī)療保險

保險學名詞大額醫(yī)療保險01定義保障范圍注意事項選購方式保額選擇繳費比例目錄030502040607報銷方式相關政策重慶規(guī)定目錄0908基本信息大額醫(yī)療保險是指為解決參保人員因大病、重病產(chǎn)生的超過基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金最高支付限額的醫(yī)療費用，在基本醫(yī)療保險的基礎上，醫(yī)療保險市級統(tǒng)籌建立了大額醫(yī)療保險制度。定義定義大額醫(yī)療保險是在參加基本醫(yī)療保險的基礎上，由用人單位按本單位職工和退休人員繳費基數(shù)的1%，職工和退休人員個人每人每月按2元錢繳納大額醫(yī)療保險費（大額醫(yī)療每月繳納的錢數(shù)各個地區(qū)不一樣）。參加基本醫(yī)療保險市級統(tǒng)籌的用人單位及職工和退休人員，在參加基本醫(yī)療保險的同時，應當參加大額醫(yī)療費互助保險。職工和退休人員繳納了大額醫(yī)療保險費的即享受大額醫(yī)療保險待遇，發(fā)生超過基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金最高支付限額的醫(yī)療費用時由大額醫(yī)療保險支付其醫(yī)療費用。大額醫(yī)療保險支付醫(yī)療費用的范圍同基本醫(yī)療保險相同。

選購方式選購方式重疾險是醫(yī)保的必要補充。對沒有醫(yī)保的人來說，重疾險尤其重要。而對醫(yī)保覆蓋對象來說，重大疾病險可作為一種必要補充。因為，社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高。如果曾購買過重疾險，只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象，那么就可以一次性獲得保險公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費用，更重要的是減輕了個人的醫(yī)療支出負擔。而且，醫(yī)保的藥品是按甲、乙兩類分別對待的，藥品的實際個人分擔額較大，有些病人因經(jīng)濟困難就少用乙類藥，若能獲得保險賠付，則在治病用藥方面也會有更大的自由度，提高醫(yī)療質量。

保障范圍保障范圍很多人都會想，既然是預防以后得大病時經(jīng)濟上有所保障，那當然購買保障范圍多的品種比較好。**注意到，市場上的重疾險保障疾病已從數(shù)種增加到數(shù)十種不等，許多保險公司經(jīng)常會在宣傳時強調(diào)保障疾病的種類。但事實上，對個人而言，并非保險責任的范圍越廣越好。重疾險的保險費是保險精算師按照該險所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標綜合得出的，保障的病種越多，保費自然越高。對于具體的投保人來說，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者他們原先購買的意外險中已經(jīng)能夠保障到的某些創(chuàng)傷類疾病，那么就沒有必要花錢再去購買有交叉保障項目的重疾險。保險資深人士認為，選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。另外，還要注意為自己度身訂做，比如兒童購買重疾險一定要其中保有白血病;女性可考慮購買涵蓋了乳房癌等女性多發(fā)病種的重疾險等。還要值得注意的是，有些疾病雖然列入了保障范圍之內(nèi)，但條款對疾病的發(fā)生程度限制相當嚴格，到了條文中規(guī)定程度的患者一般已是重癥中的重癥，即便得到保險金也幾乎沒有機會生還，這類保障其實沒有實際意義。

保額選擇保額選擇適當購買重大病險的竅門還在于了解患重疾之后所需花費的醫(yī)療費用。根據(jù)最近的統(tǒng)計，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買10萬元到20萬元的保額比較合適，低于10萬的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。當然，每隔三五年，投保者還可以打開自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟狀況的變化做一些適當?shù)恼{(diào)整。另外，市面上的重疾險有兩種：作為主險單買或者作為附加險與主險一同購買。一位資深的業(yè)內(nèi)人士告訴**，其實這兩種模式的投入費用和意義差別都不大。注意事項注意事項買長期險比買單年險好但是，真正的區(qū)別是購買長期險還是購買一年期的險。雖然一年期的險種看似保費低廉，但沒有太多實質的保障意義，因為一般不會說投保第一年就得大病的幾率很低。如果每年續(xù)保，由于重疾險的費率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長期的重疾險一般是按照你開始投保那年對應的費率，每年均衡繳納。年紀越輕，投保人要繳的保費越低。而且投保以后不用再體檢。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年輕時候積累的本金來支付醫(yī)療費用。另外，不少保險公司的長期型重疾險都是還本型的。如果保險期內(nèi)你仍然身體健康，到時還可以收回以前積累下來的本金。保費年繳比較好盡管一次交足會有一些價格上的優(yōu)惠，但重疾險的保費還是年繳比較好。雖然所付總額可能略多些，但每次繳費較少，不會給家庭帶來太大的負擔。加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭理財規(guī)劃。另外，不少保險公司都有“保費豁免”的規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在繳費期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險費，保險合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險人繳費第二年身染重疾，若本應是10年分繳的，實際只付了五分之一保費;若是20年繳的，就只支付了十分之一的保費。繳費比例繳費比例和其他醫(yī)療保險一樣，大額醫(yī)療保險的繳費亦是有自己的繳費比例的。根據(jù)相關政策規(guī)定，投保人需要根據(jù)一定的比例進行費用繳納。然而事實上，有不少人缺乏對醫(yī)保政策的了解，以至于在使用的時候出現(xiàn)這樣或那樣的問題。下面將詳細介紹大額醫(yī)療保險繳費比例以供參考。互助資金收取得基數(shù)和比例大額醫(yī)療費用互助資金由用人單位和個人共同繳納。用人單位按全部職工繳費工資基數(shù)之和的1%繳納，職工和退休人員個人按每月3元繳納。大額醫(yī)療費用互助資金的待遇大額醫(yī)療費用互助資金對符合基本醫(yī)療保險規(guī)定的大額醫(yī)療費用按照下列辦法支付：1.職工在一個年度內(nèi)門診、急診醫(yī)療費用累計超過2000元的部分，大額醫(yī)療費用互助資金支付50%，個人支付50%。2.退休人員在一個年度內(nèi)門診、急診醫(yī)療費用累計超過1300元的部分，不滿70周歲的退休人員，大額醫(yī)療費用互助資金支付70%，個人支付30%；70周歲以上的退休人員，大額醫(yī)療費用互助資金支付80%，個人支付20%。3.大額醫(yī)療費用互助資金在一個年度內(nèi)累計支付職工和退休人員門診、急診醫(yī)療費用的最高數(shù)額為2萬元。報銷方式報銷方式購買大額醫(yī)療保險的最終目的就是提高醫(yī)療品質，緩解經(jīng)濟壓力，實現(xiàn)醫(yī)療費用報銷。事實上，醫(yī)保與我們生活息息相關，缺乏對醫(yī)保知識的了解不利保障自身的權益。參保人員住院醫(yī)療費超過基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金最高支付限額后，由單位或醫(yī)院填報《大額醫(yī)療統(tǒng)籌費申報表》，向市醫(yī)療保險局申報。在就醫(yī)的，除個人自付部分外，大額醫(yī)療費由醫(yī)院與市醫(yī)療保險局結算；轉外就醫(yī)的，由單位憑《轉外就醫(yī)申報表》、住院費用收據(jù)、出院小結、費用清單到市醫(yī)療保險局報銷。大額醫(yī)療費報銷比例為90%（轉外就醫(yī)的為80%），12個月內(nèi)大額醫(yī)療保險基金最高支付限額為12.5萬元（不含基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付的2.5萬元）。參保人員按比例自付大額醫(yī)療費參保人員在進入大額醫(yī)療保險支付后，其住院、門診緊急搶救和在門診治療重癥疾病、慢性疾病符合基本醫(yī)療保險規(guī)定的醫(yī)療費用，由大額醫(yī)療保險基金和參保人員按比例分段累加，共同負擔。具體標準為：（一）4.5萬元以上至10萬元（含10萬元）的部分，大額醫(yī)?；鹬Ц?4%，參保人員自付6%；10萬元以上至20萬元（含20萬元）的部分，大額醫(yī)療保險基金支付96%，參保人員自付4%；20萬元以上的部分，大額醫(yī)療保險基金支付98%，參保人員自付2%。重慶規(guī)定重慶規(guī)定參加重慶市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的在職職工和退休人員,并按規(guī)定繳納了重慶市城鎮(zhèn)職工大額醫(yī)療互助保險(以下簡稱“大額醫(yī)?！?費用的,便可享受大額醫(yī)保待遇。參保人員在一個自然年度(1月1日至12月31日)內(nèi)因病住院或特殊疾病門診治療發(fā)生屬于醫(yī)保基金支付的費用,經(jīng)基本醫(yī)保統(tǒng)籌基金報銷后,再由大額醫(yī)?；饒箐N。報銷的最高額度是50萬元/人。單位繳費方面,用人單位增加大額醫(yī)保單位繳費費率0.5個百分點,從1%調(diào)整至1.5%;降低失業(yè)保險繳費費率0.5個百分點,從2%調(diào)整至1.5%。市人社局解釋,此舉調(diào)整了社會保險險種之間的繳費費率,目的是為了不增加單位的負擔。個人繳費標準從2014年1月1日起,由每人每月2元調(diào)整至3元,2015年調(diào)整至4元,2016年調(diào)整至5元。以后根據(jù)重慶市物價情況和醫(yī)?；鸪惺苣芰m時調(diào)整?！皢挝缓蛡€人應繳大額醫(yī)保費,從2014年10月起實行按月征收?！敝貞c市人社局表示,10月時參保人員會發(fā)現(xiàn)工資被多扣了9元,這是對2014年1至9月個人繳費部分的補收。重慶市人社局還表示,大額醫(yī)保的報銷起付線在2017年前會逐年上調(diào)，2015年由3.2萬元上調(diào)至3.7萬元。2016年由3.7萬元調(diào)整至4.2萬元,2017年由4.2萬元調(diào)整至4.7萬元。以后會根據(jù)重慶市職工社平工資增長、大額醫(yī)保基金承受能力等情況適時調(diào)整。相關政策相