任意與強制汽車保險業(yè)務概論

汽車保險概論課程概要汽車保險簡介任意汽車保險強制汽車保險簡介-1汽車之定義指在公路及市區(qū)道路上，不依軌道或電力架設(shè)，而以原動機行駛之車輛汽車之分類自用汽車：輕重型機車、自用小客車、自用小貨車、自用大客車、自用大貨車、自用特種車、自用曳引車營業(yè)用汽車：營業(yè)用小客車、營業(yè)用大客車、營業(yè)用貨車、營業(yè)用特種車、營業(yè)用曳引車簡介-2汽車保險的起源1895年發(fā)源於英國之汽車第三人身體傷害責任保險。美國於1898年開始承辦汽車責任保險；1899年成立汽車碰撞保險；1902年復有汽車對第三人財損責任保險我國任意汽車保險於民國四十年，由臺灣產(chǎn)險公司籌辦，初期沿用上海使用之英式保單，目前之汽車保險則改以美式保單為基礎(chǔ)。簡介-3汽車保險的特質(zhì)承保被保險人、被保險汽車有關(guān)之財產(chǎn)、責任及人身保險可為強制性質(zhì)之政策性保險，亦可為任意之商業(yè)保險損失預防之機制–無肇事減費屬勞力密集之零售業(yè)務，經(jīng)營成本高且涉及行業(yè)非常廣泛業(yè)務量龐大，行銷通路多樣化費率之訂定受駕駛?cè)酥绊懞喗?4汽車保險的特質(zhì)(續(xù))損失頻率高，損失幅度低因保額低，對再保險之依賴程度較低，多數(shù)為產(chǎn)險公司自留保費收入週轉(zhuǎn)率高：因損失頻率高，保費收入很快被用來作為賠款之用，無法累積屬區(qū)域性之保險簡介-5汽車保險之種類任意汽車保險汽車損失保險車體損失保險竊盜損失保險第三人責任保險其他附加險強制汽車保險強制汽車責任保險簡介-6簡介-7汽車保險之承保範圍依各險種之不同而異不保事項共同不保事項各險不保事項保單條款共同條款各險條款簡介-8汽車保險費率釐訂的因素從人因素以我國自用小客車及自用小貨車為例，從人因素包含個別被保險人之「年齡因素」與「性別因素」以及其「保險理賠紀錄」從車因素從車因素所考量者為被保險汽車之「用途」、「汽車種類」、「車齡」、「廠牌」、「型式」及「用車人數(shù)」汽車車體損失保險-1被保險汽車因意外事故所致之毀損滅失，保險人對被保險人負賠償之責?！氨槐ｋU汽車”之定義(課本p.311)“被保險人”之定義(課本p.315)列名保險人附加被保險人汽車車體損失保險-2承保範圍甲式碰撞、傾覆、火災、閃電雷擊、爆炸、拋擲物、墜落物、第三者之非善意行為、不屬本保險契約特別載明為不保事項之任何其他原因乙式碰撞、傾覆、火災、閃電雷擊、爆炸、拋擲物、墜落物丙式車對車碰撞汽車車體損失保險-3汽車車體損失保險-4理賠範圍救護費用為維持損害之現(xiàn)況或為防止損害之擴大所需之保護、搶救、搶修之正當費用拖車費用移送受損被保險汽車至最近修理工廠所需之正當費用修復費用包括修復工資、材料、裝配零件及訂購零件材料等所需之費用汽車車體損失保險-5修復費用理賠方式修復賠償以修復至毀損發(fā)生前與原狀相似之狀況所必要之修理費用為限

現(xiàn)款賠償修理材料或零件在國內(nèi)無法購得者，可根據(jù)經(jīng)本公司認可之當時市場價格，以現(xiàn)款賠付以協(xié)議方式賠付現(xiàn)款自行修復者，其修復完成後，被保險人應通知本公司檢驗，否則本公司對於以後該車同一部份之損失不負賠償責任汽車車體損失保險-6強制自負額第一次被保險人應按實際修理費用負擔基本自負額新臺幣三千元，第二次為五千元，第三次以後為七千元丙式免自負額被保險人可選擇更高之自負額被保險汽車發(fā)生之毀損滅失，可完全歸責於確定之第三人者，本公司於取得代位權(quán)後，被保險人無須負擔自負額汽車車體損失保險-7修理前之勘估被保險汽車之毀損滅失，在保險公司勘估前，不得逕行修理，但經(jīng)被保險人通知後廿四小時內(nèi)(假日順延)保險公司未處理者，不在此限汽車車體損失保險-8全損之定義被保險汽車毀損滅失而無法修復修理費用達保險金額扣除折舊後數(shù)額之四分之三全損之理賠方式折舊率表無自負額之負擔契約終止汽車車體損失保險-9汽車竊盜損失險-1被保險汽車因遭受偷竊、搶奪、強盜所致之毀損滅失，保險人對被保險人負賠償之責。汽車竊盜損失險-2理賠範圍救護費用拖車費用修復費用修復費用理賠方式修復賠償現(xiàn)款賠償汽車竊盜損失險-3強制自負額被保險人於保險契約有效期間內(nèi)，發(fā)生本保險承保範圍內(nèi)之損失時，對於每一次損失，應負擔基本自負額百分之十

尋車費用被保險汽車發(fā)生本保險承保範圍內(nèi)之損失時，被保險人除自願負擔外，擅自承諾或給付尋回原車之任何費用，保險公司不負給付之義務

汽車竊盜損失險-4全損之定義失竊逾三十日仍未尋獲被保險汽車毀損滅失而無法修復修理費用達保險金額扣除折舊後數(shù)額之四分之三全損之理賠方式折舊率表自負額契約終止汽車第三人責任保險-1屬任意險被保險人的定義(課本p.318)分為傷害責任險與財損責任險責任險之構(gòu)成要件須對第三人之賠償責任須是依法應負賠償責任須受賠償請求汽車第三人責任保險-2傷害責任險被保險人使用被保險汽車發(fā)生意外事故致第三人死亡或受有體傷被保險人依法應負賠償責任超過強制汽車責任保險給付標準以上之部份由承保公司負賠償之責財損責任險致第三人財物受有損害訴訟抗辯費用汽車第三人責任保險-3保險金額「每一個人」保險金額「每一意外事故」保險金額「每一意外事故財物損失」保險金額汽車第三人責任保險-4傷害責任險之理賠急救或護送費用醫(yī)療費用交通費用看護費用診斷書、證明書費用喪葬費用及精神慰問金自療費用身體傷害其他法律賠償責任。汽車第三人責任保險-5財損責任險之理賠運費搬運第三人財物損壞所必需之實際費用修復費用以受損財物之實際現(xiàn)金價值為準補償費用紀念品等無法恢復原狀得協(xié)議理賠其他財損補償以依法可請求賠償者為限汽車第三人責任保險-6抗辯或訴訟費用被保險人因本保險承保範圍內(nèi)應負之賠償責任所為之抗辯或訴訟，事先經(jīng)保險人同意者，其支出之費用保險人應支付之，並不受保險金額之限制。被保險人受到賠償請求或被起訴時，應將收受之賠償請求書或法院書狀等影本送交保險人。被保險人發(fā)生本保險承保範圍內(nèi)之賠償責任時，除因損害防止義務所生之費用外，被保險人對於第三人就其責任所為之承認、和解或賠償，未經(jīng)保險人參與者，保險人不受拘束。但經(jīng)被保險人通知，而保險人無正當理由拒絕或遲延參與者，不在此限。汽車第三人責任保險-7直接請求權(quán) 被保險人依法應負賠償責任確定時，損害賠償請求權(quán)人得依下列規(guī)定，在保險金額範圍內(nèi)依其應得之比例，直接向保險公司請求支付賠償金額： 一、被保險人依法應負之損害賠償金額，經(jīng)法院判決確定者；或 二、肇事責任已確定，並經(jīng)當事人雙方以書面達成和解，並經(jīng)保險公司同意者。 三、依法應負賠償責任之被保險人，有破產(chǎn)、清算、失卻清償能力或死亡、失蹤等情事者，損害賠償請求權(quán)人仍得依前項規(guī)定，在保險金額範圍內(nèi)依其應得之比例，直接向保險公司請求支付賠償金額。

汽車第三人責任保險-8肇事責任鑑定二車（含以上）發(fā)生交通事故，雙方應就本方之責任程度，負責賠償對方之損失，此為「過失相抵原則」之運用。責任分擔之判定，在保險實務上，通常依據(jù)「道路交通安全規(guī)則」中有關(guān)「行車優(yōu)先通行順序」之規(guī)定及產(chǎn)物保險業(yè)適用之「汽車保險同業(yè)協(xié)調(diào)會議紀錄」辦理。對於肇事之當事人間，無法依據(jù)前項規(guī)定而達成責任分攤成數(shù)之協(xié)議者，得由當事人一方申請行車事故責任鑑定。汽車保險之附加契約於投保主契約後加保(課本p.300～304)須加繳保險費汽車保險之除外不保事項共同不保事項車體損失險不保事項甲式乙式汽車竊盜損失險不保事項汽車第三責任險之不保事項汽車保險之損失預防共同條款：被保險人有防範損失擴大之義務無肇事減費自負額扣除式自負額車體損失與竊盜損失分別扣除選擇較高的自負額可減低保費全損車體險：被保險人無需負擔自負額竊盜險：被保險人仍需負擔自負額強制汽車責任保險-1柯蔡玉瓊女士是本法在立法推動過程中的英雄，「柯媽媽」是社會大眾對她的暱稱，她在民國七十八年六目二十八日以前，只是一個家居於臺南的家庭主婦，但是就在這一天，她那就讀東海大學企管研究所的大兒子柯重宇，因為發(fā)生車禍而身故，在她面對車禍的賠償請求時，由於受到各種的不公平待遇，而啟示了她投入為廣大車禍受難者爭取立法保障的事蹟。柯媽媽在遭到喪子之痛後，於民國七十九年起，化悲痛為力量，結(jié)合五百多位受難者家屬組成「車禍受難者求援協(xié)會」推定相關(guān)立法。在柯媽媽風雨無阻的南北奔波，歷經(jīng)八年的努力……強制汽車責任保險-2「強制汽車責任保險法」於民國八十五年十二月二十七日公告施行，正式廢止汽車所有人得選擇投保強制汽車責任保險或提出等額之擔保保證金方式，擇一辦理以作為車禍賠償責任之財力保證(雙軌制)，改為一律投?！笍娭破囏熑伪ｋU」(單軌制)，並規(guī)定本保險之賠償基礎(chǔ)由「過失責任基礎(chǔ)」改良為「無過失責任基礎(chǔ)」，據(jù)以保障車禍受難人及其家屬。強制汽車責任保險-3強制汽車責任保險之目的提供車禍受害者基本保障，可迅速直接獲得保險補償。減少車禍各方當事人因責任歸屬產(chǎn)生之爭議訴訟補償之延遲避免受害者求償無門。減少車禍肇事者賠償之財務負擔。強制汽車責任保險-4強制性質(zhì)之政策保險被保險汽車於發(fā)生汽車交通事故時，致受害人遭受體傷、殘廢或死亡時，不論加害人有無過失，保險人依承保金額負擔傷害醫(yī)療、殘廢或死亡等給付責任。法律基礎(chǔ)：限額無過失責任強制汽車責任保險-5強制汽車責任保險之給付標準傷害醫(yī)療給付實際醫(yī)療支出每人每次事故以20萬元為限殘廢給付依殘廢等級而定最高150萬元死亡給付每人150萬元每一人每次事故含醫(yī)療給付最高賠款以新臺幣170萬元為限強制汽車責任保險-6不保事項受害人或受益人與被保險人或加害人串通之行為所致者。受害人或受益人之故意行為所致者。受害人或受益人從事犯罪之行為所致者。強制汽車責任保險-7追償項目(課本p.322)向被保險人求償事項向第三人求償事項強制汽車責任保險-8特別補償金受害人或其繼承人未能依本法規(guī)定向保險人請求給付保險金者，得在相當於本法規(guī)定之保險金額範圍內(nèi)，向特別補償基金求償事故汽車無法查究事故汽車為未保險汽車事故汽車係未經(jīng)被保險人同意使用或管理之;被保險汽車事故汽車全部或部分為無須訂立本保險契約之汽車年度工作總結(jié)匯報ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務創(chuàng)新研究——兩項導致信托業(yè)務突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學領(lǐng)域取得的最偉大、最獨特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因為信托體現(xiàn)了基本的道德原則，而是因為它的靈活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度。——英國法學家梅特蘭信托的應用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹磐蟹?quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場、資本市場和產(chǎn)業(yè)投資的獨特優(yōu)勢最好的非IPO投資銀行業(yè)務平臺信托制度框架下突出的財產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺，諸多單項條例即將出臺——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計劃1053個，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財產(chǎn)為資金信托，財產(chǎn)信托業(yè)務開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢。——銀監(jiān)會非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點由單一信托到集合信托由資金信托向財產(chǎn)信托過渡運用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會計信托業(yè)務創(chuàng)新研究兩項導致信托業(yè)務突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級外部信用增級由第三方提供信用擔保，提供者包括政府、專業(yè)保險公司、金融機構(gòu)、大型企業(yè)的財務公司等，增級工具主要有：政府承諾函、保險、企業(yè)擔保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來實現(xiàn),可避免利用外部信用增級工具較容易受信用增級提供者信用等級下降風險的影響的風險。增級工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級，不同檔級的受益權(quán)承擔風險、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級——構(gòu)建優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)遵照風險和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風險-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計，能保證不同層次受益權(quán)對應的現(xiàn)金流匯總能夠復原為項目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項目本身性質(zhì)以及外部信用擔保的制約，而僅僅依賴于項目自身權(quán)利和義務的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實現(xiàn)?？杀Ｕ夏切┢糜诜€(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時使風險偏好型投資者在總體收益情況較差時自愿讓渡財產(chǎn)以補貼保本型投資者，而在總體收益較好時獲得獨享較高收益的權(quán)利。信托制度框架下的所有權(quán)解析英美法系和大陸法系所有權(quán)制度的基本涵義中國信托法律框架下的所有權(quán)概念簡析信托業(yè)務創(chuàng)新案例研究某國企國有股權(quán)退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項目某酒店式公寓收購項目信托解決方案某國企改革信托解決方案項目情況根據(jù)有關(guān)部門對某大型國有企業(yè)進行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過信托方式轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓資金作為重組基金，從而實現(xiàn)國有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權(quán)。信托計劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會和監(jiān)事會，選聘經(jīng)營者，同時在信托計劃項下設(shè)立特別委員會（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會組織）以應對公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)的重大以外問題。

某國企改革信托解決方案簡要分析本項目的最大特點是創(chuàng)造性地運用了信托法律框架下的所有權(quán)的可分拆性和內(nèi)部信用增級來探索國有企業(yè)改革之路。同時，該項目通過改組董事會和監(jiān)事會，選聘經(jīng)營者（職業(yè)經(jīng)理人），對經(jīng)營者進行業(yè)績考核，并在信托計劃項下設(shè)計特別委員會，以應對公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)的意外及重大事項的決策，創(chuàng)造性地將信托框架下的公司治理結(jié)構(gòu)予以完善，同時滿足了市場上各類投資者的收益及風險預期。華融不良資產(chǎn)證券化項目項目情況2003年6月,華融資產(chǎn)管理公司將涉及全國22個省市256戶企業(yè)的132.5億元人民幣債權(quán)資產(chǎn)組成一個資產(chǎn)包，委托給中信信托設(shè)立財產(chǎn)信托，期限為3年，優(yōu)先級受益權(quán)的預計收益率為4.17%。信托設(shè)立后，華融將全部信托受益權(quán)分為優(yōu)先級受益權(quán)和次級受益權(quán)，其中10億元優(yōu)先受益權(quán)主要轉(zhuǎn)讓給機構(gòu)投資者。華融擁有全部次級受益權(quán)，收益超過4.17%的部分全部歸華融所有。中誠信國際評級公司預測，華融公司132.5億元資產(chǎn)包未來處置產(chǎn)生的AAA級現(xiàn)金流可達12.07億元。華融不良資產(chǎn)證券化項目華融資產(chǎn)管理公司(委托人)中信信托（受托人）機構(gòu)投資者132.5億元債權(quán)委托華融資產(chǎn)管理公司（受益人）委托優(yōu)先受益權(quán)轉(zhuǎn)讓委托處置非貨幣性信貸資產(chǎn)10億元優(yōu)先受益權(quán)轉(zhuǎn)讓享有劣后受益權(quán)中誠信評級AAA級，產(chǎn)生12.07億元現(xiàn)金流優(yōu)先受益權(quán)預期收益率為4.17%注：上述圖表根據(jù)該產(chǎn)品宣傳資料構(gòu)畫。華融不良資產(chǎn)證券化項目簡要分析該項目利用資產(chǎn)證券化和信托的基本原理，借鑒了基礎(chǔ)資產(chǎn)風險隔離機制、現(xiàn)金流包裝技術(shù)、以特定資產(chǎn)為支撐的投資合同、表外處理、優(yōu)先級/次級交易信用增級模式等資產(chǎn)證券化思路，通過華融