保險業(yè)務法與保險業(yè)務合同

保險規(guī)劃之保險法規(guī).（.....）專業(yè)提供企管培訓資料?學習目標掌握《保險法》中的相關知識1、保險法2、保險合同3、保險業(yè)法?一、《保險法》概述1、保險的主要分類（1）人身保險和財產保險（按標的劃分）人身保險以人的生命或身體為保險標的，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險；財產保險以財產或有關利益為標的，包括財產損失保險、責任保險、信用保險。（2）原保險和再保險（按承保方式劃分）一般所講保險都是原保險；再保險是相對于原保險而言的，保險人將其承保的保險業(yè)務，以分保的方式，部分轉移給其它保險人的，稱為再保險。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料?一、《保險法》概述1、保險的主要分類（3）強制保險和自愿保險（按實施方式劃分）

強制保險又稱法制保險，是由國家通過法律或行政手段強制實施的一種保險；自愿保險是在自愿原則下，投保人與保險人雙方在平等的基礎上，通過訂立保險合同而建立的保險關系。（4）單保險和復保險（按投保家數(shù)劃分）

就同一保險標的，同一保險利益、同一危險事故，在一定的責任期內，只和一個保險人建立保險關系的，為單保險。分別與兩個以上的保險人訂立保險合同的，為復保險。（是財產保險特有的問題）制定方案?一、《保險法》概述1、保險的主要分類（5）足額保險、不足額保險、超額保險（從保險金額與保險價值的關系來劃分）投保的保險金額與保險標的的價值相等，叫足額保險；保險金額小于保險標的的價值，叫不足額保險；保險金額大于保險標的的價值，叫超額保險。這是財產保險中的分類，人身保險不存在這些問題。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料?一、《保險法》概述2、《保險法》的原則（1）最大誠信原則保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內，應依法向對方提供足以影響對方作出訂約與履行決定的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同元無效，或解除合同，或不履行合同和義務和責任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。制定方案?一、《保險法》概述2、《保險法》的原則（2）保險利益原則保險利益是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益?！ｋU利益是合同生效的要件；▲保險利益必須是法的、確定的、經濟上的利益；▲保險利益的形式可以是現(xiàn)有的利益、期待的利益，也可以是責任利益；▲財產保險中，投保時和賠付時投保人都應對保險標的具有保險利益；▲人身保險中，只要求投保時要具有保險利益；▲財產保險中，保險利益要易于鑒別。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料?一、《保險法》概述2、《保險法》的原則（3）損失補償原則損失補償原則包含兩層意思：一是只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經濟損失時，保險人才承擔損失補償?shù)呢熑危@是損失補償原則質的規(guī)定；二是補保險人獲得的補償量，僅以保險標的遭受的實際損失為限，這是損失補償原則量的規(guī)定。損失補償原則主要適用于財產保險及其他補償性保險合同。

損失補償原則的派生原則：損失分攤和保險代位原則。制定方案?一、《保險法》概述2、《保險法》的原則（4）近因原則近因原則是通過判明風險事故與保險標的損失之間的因果關系，以確定保險責任的一項基本原則。在風險與保險標的損失的關系中，如果近因屬于被保風險，保險人就應負賠償責任。也就是說，當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內的事故造成時，保險人才給予賠付；近因要屬于除外風險或未保風險，則保險人不負賠償責任。制定方案?二、保險合同總論部分1、保險合同的特征（1）是最大誠信合同（2）是諾成性合同（3）是射幸性合同（4）是格式合同（附合合同）（5）是有條件的雙務合同（6）是有償合同（7）是保障合同制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料?二、保險合同總論部分2、保險合同的主體（1）保險合同的當事人①投保人；②保險人（2）保險合同和關系人①被保險人；②受益人制定方案?二、保險合同總論部分3、保險合同的內容（1）保險價值：財產保險特有的條款。按投保時保險價值是否確定分為定值保險合同和不定值保險合同。（2）保險金額：是保險人承擔賠償或給付保險金責任的最高限額。（3）保險費：是投保人參加保險的代價，交納保險費是投保人的義務。（4）保險金：是指保險人賠償或給付被保險人或受益人的款項。制定方案?二、保險合同總論部分4、保險合同的形式保險合同采用書面的形式。投保單、保險單、臨時保單、保險憑證等，都是保險合同的組成部分。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料?二、保險合同總論部分5、保險合同訂立過程中的先合同義務（1）投保人的告知義務（第17條）①有限詢問告知；②故意不履行告知義務的法律后果；③過失不履行告知義務的法律后果（2）保險人的說明義務（第19條）保險人依法負有向投保人說明合同條款內容的義務，尤其是免責條款。未就免責條款明確說明的，該條款不發(fā)生效力，即合同部分無效。制定方案?二、保險合同總論部分6、保險合同的生效和無效（1）保險合同的生效（零時起保制）①保險合同是有效合同；②投保人交納保險費；（2）保險合同的無效無效的原因有四個：①沒有保險利益；②出現(xiàn)超額保險；③保險人免責條款未明確說明；④被保險人未書面同意并認可保險金額。制定方案?二、保險合同總論部分7、保險合同的履行保險人的義務：（1）賠付的義務保險賠付是保險人最基本的義務。（2）保密的義務保密義務的承擔是絕對的。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料?二、保險合同總論部分8、保險合同的變更（1）保險合同主體的變更①人身保險只能做投保人和受益人的變更；②財產保險主體的變更分為自動變更和征得保險人同意的變更。（2）保險合同內容的變更①保險金額；②風險程度變化；③保險期限；④人壽保險合同中的被保險人的職業(yè)、居住地點的變化。制定方案?二、保險合同總論部分9、保險合同的解除保險合同的解除分為約定解除和法定解除。（1）總括性規(guī)定。投保人隨時可以解除；保險人有條件解除。貨物運輸和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后不得解除。（2）投保人故意不履行如實告知義務；（3）投保人，被保險人及受益人故意騙保的；（4）投保人，被保險人對保險標的未盡責的；（5）保險標的危險增加未及時通知的；（6）投保人申報的被保險人年齡不符合投保條件的；（7）人身保險合同中止二年以上的。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料?二、保險合同總論部分10、保險標的部分損失情況下合同的終止保險標的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償30日內，投保人可以終止保險合同；除合同規(guī)定不得終止的以外，保險人也可以終止合同。保險人終止合同的，應當提前15天通知投保人，并將部分保費退還投保人。制定方案?二、保險合同總論部分11、保險合同的索賠時效

人壽保險合同的索賠時效是5年；

財產保險、人身保險中的健康保險和意外傷害保險的索賠時效是2年。制定方案?三、財產保險合同部分財產保險是補償被保險人因為危險事故的發(fā)生而遭受的損失，絕不能因為參加保險而使得被保險人獲得額外的利益。這一特征是財產保險與人身保險的本質區(qū)別。1、有形財產保險中損失的確定。在有形財產保險中被保險人只能主張直接經濟損失，間接損失保險人不予賠償。2、物上代位。在財產保險中，保險人對被保險人賠償后，受損標的物的相應權利即歸屬保險人。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料?三、財產保險合同部分3、債上代位。即代位求償，在財產保險中，如果保險事故的發(fā)生是由第三者造成的，被保險人即可以向責任者請求損害賠償，也可以向保險人請求賠償。如果被保險人從保險人那里獲得了賠償，那么他必須將對第三者的求償權讓渡給保險人，由保險人向第三者求償。保險人的這種權利叫做代位求償權。

代位求償權的5點說明：（1）賠償后自動取得；（2）賠償限額內；（3）被保險人未放棄；（4）不得向被保險人家人求償；（5）僅適用財產保險。制定方案?三、財產保險合同部分4、重復保險合同中保險責任的分攤重復保險是財產保險中特有的問題。重復保險的保險金總額超過保險價值的，除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。如果有施救費用、查勘費用，也按同樣的比例分攤。制定方案?三、財產保險合同部分5、責任保險中“責任”的含義

責任保險中“責任”僅指依法應當承擔的民事賠償責任，而不包括行政責任中的罰款和行政責任中的罰金。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料?四、人身保險合同必須掌握的內容1、人身保險與財產保險的不同之處人身保險不存在重復保險、代位求償?shù)膯栴}。也不會出現(xiàn)超額保險的問題。人身保險的保險費不得用訴訟的方式請求支付。2、人身保險是定額給付性質的保險投保人根據(jù)需要確定保險金額，但保險事故發(fā)生或者條件成就時，保險人依約定給付保險金額的全部或部分。其中的人壽保險帶有儲蓄性質和投資的功能。制定方案?四、人身保險合同必須掌握的內容3、人身保險中的受益人

受益人可以是指定的，也可以是法定的，指定優(yōu)于法定。投保人、被保險人可以指定受益人，投保有指定受益人必須征得被保險人的同意。被保險人雖然不是合同的當事人，但其指定受益人無需投保人的同意。被保險人為無民事行為能力的人或者限制行為能力的人，可以由其監(jiān)護人指定受益人。投保人或者被保險人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。投保人或者被保險人可以變更受益人，投保人變更受益人必須征得被保險人的同意。制定方案?四、人身保險合同必須掌握的內容4、道德危險的防范人身保險中投保人、被保險人、受益人可能是不同的人，因此道德危險的防范是一個重要的問題。投保人不得為無民事能力的人投保以死亡為給付保險金條件的保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的限額。以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料?四、人身保險合同必須掌握的內容5、年齡誤告條款（54條）

投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。制定方案?四、人身保險合同必須掌握的內容6、遲交保費的寬限期條款（58條）這是對分期交納保險費而言的。合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料?四、人身保險合同必須掌握的內容7、中止、復效條款（59條）

依照前條規(guī)定合同效力中止的，經保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起二年內雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除合同。

保險人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費的，保險人應當在扣除手續(xù)費后，退還保險費。制定方案?四、人身保險合同必須掌握的內容8、不喪失價值條款（65--69條）投保人解除合同，已交足二年以上保險費的，保險人應當自接到解除合同通知之日起三十日內，退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費。此外，在人壽保險中，保險人依法不承擔給付保險金的責任的，投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當退還保險單的現(xiàn)金價值。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料?四、人身保險合同必須掌握的內容9、自殺條款（66條）以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還其現(xiàn)金價值。以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。制定方案?四、人身保險合同必須掌握的內容10、保險金給付的免責條款（65—67條）下列情況下保險人依法免責：（1）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的；（2）被保險人在合同成立后兩年內自殺的；（3）被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的。制定方案?四、人身保險合同必須掌握的內容11、保險金的繼承（64條）被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：（一）沒有指定受益人的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料?五、保險業(yè)部分1、保險公司（1）保險公司的組織形式為股份有限公司和國有獨資公司。（70條）（2）經營人壽保險業(yè)務的公司，除合并、分立外，不得解散。（85條）（3）保險公司依法破產的，破產財產優(yōu)先支付其破產費用后，按照下列順序清償：①所欠職工工資和勞動保險費用；②賠償或者給付保險金；③所欠稅款；④清償公司債務。（89條）制定方案?五、保險業(yè)部分2、保險經營原則（1）分業(yè)經營原則。（92條）（2）償付能力的維持原則。（94條）（3）風險管理原則。（93—104條）（4）資金運用的限制規(guī)則（105條）制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料?五、保險業(yè)部分3、保險代理人和保險經紀人（1）保險代理人。（125條）保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人。（2）保險經紀人。（126條）保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。制定方案?五、保險業(yè)部分4、保險業(yè)的監(jiān)管（1）條款和費率的管理（107條）

關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構審批。其他保險險種的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構備案。

（2）對保險公司實行接管（115條）

保險公司違反本法規(guī)定，損害社會公共利益，可能嚴重危及或者已經危及保險公司的償付能力的，保險監(jiān)督管理機構可以對該保險公司實行接管。制定方案?年度工作總結匯報ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務創(chuàng)新研究——兩項導致信托業(yè)務突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學領域取得的最偉大、最獨特的成就是什么，那就是歷經數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因為信托體現(xiàn)了基本的道德原則，而是因為它的靈活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！▽W家梅特蘭信托的應用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹磐蟹嗤箍铺匦磐械囊话憷斫庳炌ㄘ泿攀袌觥①Y本市場和產業(yè)投資的獨特優(yōu)勢最好的非IPO投資銀行業(yè)務平臺信托制度框架下突出的財產管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺，諸多單項條例即將出臺——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務信息披露、房地產信托、信托公司治理指引、內控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計劃1053個，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財產總額已近2000億元人民幣。84%的信托財產為資金信托，財產信托業(yè)務開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢?！y監(jiān)會非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點由單一信托到集合信托由資金信托向財產信托過渡運用范圍由單一領域到多領域運用工具由單一向多種工具相結合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會計信托業(yè)務創(chuàng)新研究兩項導致信托業(yè)務突破性發(fā)展的重大革新信托內部信用增級信托制度框架下的所有權解析內部信用增級外部信用增級由第三方提供信用擔保，提供者包括政府、專業(yè)保險公司、金融機構、大型企業(yè)的財務公司等，增級工具主要有：政府承諾函、保險、企業(yè)擔保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內部信用增級利用基礎資產產生的部分現(xiàn)金流來實現(xiàn),可避免利用外部信用增級工具較容易受信用增級提供者信用等級下降風險的影響的風險。增級工具主要有：構建優(yōu)先/次級結構、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級結構就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產支撐的證券產品的收益權分為不同信用品質的檔級，不同檔級的受益權承擔風險、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內部信用增級——構建優(yōu)先/次級結構遵照風險和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風險-收益結構特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結構化設計，能保證不同層次受益權對應的現(xiàn)金流匯總能夠復原為項目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項目本身性質以及外部信用擔保的制約，而僅僅依賴于項目自身權利和義務的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實現(xiàn)?？杀Ｕ夏切┢糜诜€(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時使風險偏好型投資者在總體收益情況較差時自愿讓渡財產以補貼保本型投資者，而在總體收益較好時獲得獨享較高收益的權利。信托制度框架下的所有權解析英美法系和大陸法系所有權制度的基本涵義中國信托法律框架下的所有權概念簡析信托業(yè)務創(chuàng)新案例研究某國企國有股權退出信托解決方案華融資產管理公司不良資產證券化項目某酒店式公寓收購項目信托解決方案某國企改革信托解決方案項目情況根據(jù)有關部門對某大型國有企業(yè)進行資產重組的指示，經方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過信托方式轉讓，轉讓資金作為重組基金，從而實現(xiàn)國有資產在該公司的退出。經研究，決定發(fā)起集合資金信托計劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權。信托計劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會和監(jiān)事會，選聘經營者，同時在信托計劃項下設立特別委員會（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會組織）以應對公司經營過程中出現(xiàn)的重大以外問題。

某國企改革信托解決方案簡要分析本項目的最大特點是創(chuàng)造性地運用了信托法律框架下的所有權的可分拆性和內部信用增級來探索國有企業(yè)改革之路。同時，該項目通過改組董事會和監(jiān)事會，選聘經營者（職業(yè)經理人），對經營者進行業(yè)績考核，并在信托計劃項下設計特別委員會，以應對公司經營過程中出現(xiàn)的意外及重大事項的決策，創(chuàng)造性地將信托框架下的公司治理結構予以完善，同時滿足了市場上各類投資者的收益及風險預期。華融不良資產證券化項目項目情況2003年6月,華融資產管理公司將涉及全國22個省市256戶企業(yè)的132.5億元人民幣債權資產組成一個資產包，委托給中信信托設立財產信托，期限為3年，優(yōu)先級受益權的預計收益率為4.17%。信托設立后，華融將全部信托受益權分為優(yōu)先級受益權和次級受益權，其中10億元優(yōu)先受益權主要轉讓給機構投資者。華融擁有全部次級受益權，收益超過4.17%的部分全部歸華融所有。中誠信國際評級公司預測，華融公司132.5億元資產包未來處置產生的AAA級現(xiàn)金流可達12.07億元。華融不良資產證券化項目華