人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的意義與規(guī)劃

風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃組長(zhǎng)：李剛組員：劉海萍、楚冉、宋寶雙、盛意、周濤家庭李三旺年齡：35家庭狀況：妻子，孩子，父母親工作：外企銷售主管公司交社保、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)每月收入：4000-6000妻子：王微30歲海爾高級(jí)會(huì)計(jì)每月收入：6000-8000兒子：7歲小學(xué)生每月開(kāi)支：孩子教育費(fèi)（1500）每月生活費(fèi)（3000）其它（2000）月收入：10000——14000每月結(jié)余：3500——7500存款：十三萬(wàn)元

孩子成為生活的重要部分，開(kāi)支大增，要建立教育基金，考慮未來(lái)的教育開(kāi)支。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力：中

資產(chǎn)值：中到低

負(fù)債值：中至高

人壽保險(xiǎn)的意義

每一個(gè)人都不是憑空而來(lái)的，最簡(jiǎn)單的，我們是上輩人繁衍下來(lái)的。我們生來(lái)就有父母、祖父母，將來(lái)我們也終究會(huì)有妻子兒孫。人一生短短幾十年，就生活在這種親情循環(huán)中。我們身不由己的來(lái)，同樣最終又身不由己的去，來(lái)時(shí)赤條條一無(wú)所有，去時(shí)一縷青煙終于也煙消云散。既然如此，我們活著時(shí)剩下的就只有那份責(zé)任了。人沉淪于紅塵中，實(shí)在是渺小和脆弱的。我們有太多的恐懼害怕。

我們害怕：

1、生病時(shí)無(wú)人照顧

2、貧窮時(shí)沒(méi)有援手

3、失業(yè)時(shí)無(wú)從接濟(jì)

4、孤寂時(shí)無(wú)友陪伴

5、怕無(wú)法照料家人

6、怕失去尊嚴(yán)

7、怕老年人無(wú)人奉養(yǎng)

你有這么多的恐懼感，但大多時(shí)候，你卻仍然戴著假面具笑談?dòng)谌松?，以告訴別人你是生活的強(qiáng)者。我知道其實(shí)你跟所有的人一樣，對(duì)很多美好的東西有著渴求，你希望：

1、幸福與安定的生活

2、受朋友、家人的尊重和愛(ài)戴

3、有能力照顧家庭

4、擁有健康的人生

5、在財(cái)產(chǎn)上有安全感

6、老年時(shí)無(wú)憂

7、在生命危難中無(wú)慮

對(duì)自己盡責(zé)就是保證自己一生無(wú)論在何時(shí)何種情況下都能應(yīng)付人生出現(xiàn)的種種危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)，以便讓我們有機(jī)會(huì)履行其它的責(zé)任。

我們需要1、為意外而投保：意外不是我們想要的。意料之外的事的發(fā)生，實(shí)在是我們?nèi)f一的不幸。有意外發(fā)生，我們就將不能為自己和家庭盡那份責(zé)任。你會(huì)講，意外在你身上的概率很小。我同意，但舉一個(gè)很現(xiàn)實(shí)明白的例子：上海市每年死于交通意外的人數(shù)在1萬(wàn)以上。每年遭受各種意外侵襲造成傷害的概率在千分之三。這個(gè)比例，或許你認(rèn)為很小，很好，讓我給你做一個(gè)游戲：有一隊(duì)一千人的隊(duì)伍，而你是其中一個(gè)，然后每人發(fā)一把槍，明確地告訴你，這里只有一把槍有子彈。每個(gè)人拿起槍對(duì)自己的腦袋，請(qǐng)問(wèn)，面對(duì)這千分之一的危險(xiǎn)率，你敢扣動(dòng)扳機(jī)嗎？而且這樣的游戲每年來(lái)一次。面對(duì)這每年一次扣動(dòng)的扳機(jī)，你有把握可以逃過(guò)幾次？

2、為疾病而投保：幾乎對(duì)所有的人而言，疾病一詞就跟呼吸一樣。有呼吸就會(huì)有疾病，有生命就會(huì)生病。疾病給人造成的損失是巨大的，為疾病而投保只是每年用一點(diǎn)點(diǎn)的費(fèi)用來(lái)?yè)Q取當(dāng)我們身患疾病時(shí)的大筆醫(yī)療費(fèi)用。

3、為教育而投保：子女的成長(zhǎng)是無(wú)可阻擋的，每個(gè)父母都希望自己的子女能讀完大學(xué)，但教育費(fèi)用無(wú)疑是巨大的。這筆費(fèi)用是要延續(xù)長(zhǎng)達(dá)十幾年，倘若我們有萬(wàn)一，子女的教育就會(huì)中斷。除了壽險(xiǎn)之外，又有何種方式能讓你無(wú)論在何種情況下都能供子女受完高等教育？

4、為養(yǎng)老而投保：人一生奮斗不止是不可能的。對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，六十以后他就要退休。但退休未必就是不需要生活費(fèi)用。當(dāng)我們?yōu)樽优M了幾十年責(zé)任后，送走堂上二老，這份責(zé)任是為自己留存的，那是一份老年時(shí)生活的尊嚴(yán)，而非單純養(yǎng)老金。

人生收支規(guī)劃出生20歲成長(zhǎng)期所需教育費(fèi)用回饋父母保障小家庭小孩教育成長(zhǎng)退休養(yǎng)老計(jì)劃避稅計(jì)劃28歲30歲35歲50歲(4)活的太長(zhǎng)天堂收入曲線(1)收入中斷支出曲線奮斗期養(yǎng)老期退休所需養(yǎng)老金定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)儲(chǔ)蓄理財(cái)教育基金終身壽險(xiǎn)養(yǎng)老壽險(xiǎn)養(yǎng)老壽險(xiǎn)人生風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃表適合保單形式高額終身保險(xiǎn)55歲養(yǎng)育期(2)活的太短(3)殘廢或生富貴病李先生一家保險(xiǎn)規(guī)劃1.最基本的保障，包括：（1）保障意外的風(fēng)險(xiǎn)，由于李先生和愛(ài)人都有最基本的社保保障，所以建議意外傷害，意外傷害醫(yī)療（100元以上100%報(bào)銷）。（2）重大疾病和重大疾病提前給付保險(xiǎn)金(重大疾病確診就以現(xiàn)金方式給付，非報(bào)銷型，對(duì)社保形成有效補(bǔ)充）。2.在保障的基礎(chǔ)上考慮理財(cái)，有效解決養(yǎng)老或子女教育問(wèn)題，大人既有了保障還可以作為孩子的教育金。3.平安有一款平安成長(zhǎng)快樂(lè)少兒自助保險(xiǎn)卡：10萬(wàn)的住院報(bào)銷+5千的意外醫(yī)療+3萬(wàn)的意外殘疾+3萬(wàn)的少兒重疾，保費(fèi)很低，保障很全。保費(fèi)預(yù)算男：平安健康守護(hù)金星

+意外保險(xiǎn)+歲歲平安保險(xiǎn)卡=3548.93+100+100=3748.93平安健康守護(hù)金星：由平安鴻盛終身壽險(xiǎn)(分紅型，2004)、平安附加鴻盛提前給付重大疾病保險(xiǎn)（B）、平安附加守護(hù)一生終身健康保險(xiǎn)、平安附加豁免保險(xiǎn)費(fèi)重大疾病保險(xiǎn)(B)組成，其中平安附加鴻盛提前給付重大疾病保險(xiǎn)(B)與平安鴻盛終身壽險(xiǎn)(分紅型，2004)的保險(xiǎn)金額需相同。

李先生35歲，選擇平安健康守護(hù)金星（小康型），選擇20年交費(fèi)，年交保費(fèi)：3548.93元。

如李先生40歲初患重疾，入院治療，初次進(jìn)行一項(xiàng)重大手術(shù)，住院63天，其中入住重癥監(jiān)護(hù)室10天。

將獲得如下保險(xiǎn)利益：

重大疾病保險(xiǎn)金5萬(wàn)元；

急救運(yùn)送補(bǔ)貼60元；

門(mén)診補(bǔ)貼150元；

住院日額補(bǔ)貼1800元；

重癥監(jiān)護(hù)補(bǔ)貼600元；

重大手術(shù)補(bǔ)貼1500元。

總計(jì)獲得：54110元，并且免交余下十年保費(fèi),如果再度住院，可繼續(xù)獲得平安醫(yī)療補(bǔ)貼。

如果李先生一生安康，沒(méi)有發(fā)生理賠，則到75歲時(shí)，保單價(jià)值將達(dá)67307元，相當(dāng)于所交總保費(fèi)的95%。另外，累積紅利41389元女：平安智富人生終身壽險(xiǎn)“安心保”+附加鑫盛提前給付重大疾病保險(xiǎn)

+意外保險(xiǎn)+歲歲平安保險(xiǎn)卡=5000+850+100+100=6050平安智富人生終身壽險(xiǎn)“安心?！保耗杲槐ＹM(fèi)5000元，計(jì)劃交30年，選擇基本保額10萬(wàn)，王女士終身享有最低10萬(wàn)元身故保障，不同保單年度具體身故保障利益演示見(jiàn)保險(xiǎn)利益測(cè)算表。

35歲—40周歲，家庭收入增加，連續(xù)六年每年支付追加保費(fèi)2萬(wàn)元；

45歲—48周歲，兒子考入大學(xué)，連續(xù)四年每年領(lǐng)取1萬(wàn)元，用于子女教育基金；

65周歲，因健康原因，領(lǐng)取5萬(wàn)元，作為醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)充。兒子：平安成長(zhǎng)快樂(lè)少兒自助保險(xiǎn)卡

+大學(xué)教育金兩全保險(xiǎn)=350+1200=1550平安成長(zhǎng)快樂(lè)少兒自助保險(xiǎn)卡：意外身故3萬(wàn) 意外殘疾3萬(wàn) 意外醫(yī)療保險(xiǎn)金額0.5萬(wàn) 少兒重疾1萬(wàn) 住院醫(yī)療（意外、疾病）10萬(wàn)

平安保險(xiǎn)-大學(xué)教育金兩全保險(xiǎn)每月100元，一年1200元，設(shè)計(jì)從五歲開(kāi)始交，到18歲時(shí)為止領(lǐng)取金額第一學(xué)年第二學(xué)年第三學(xué)年第四學(xué)年3788416645464924為了能夠確保子女的撫養(yǎng)教育能夠有物質(zhì)上的保障，設(shè)計(jì)購(gòu)買兩個(gè)保險(xiǎn)1平安成長(zhǎng)快樂(lè)少兒自助保險(xiǎn)卡

(A款)A款保費(fèi)支出：350元/年保險(xiǎn)期限賠償金額意外身故意外殘疾意外醫(yī)療保險(xiǎn)金額少兒重疾住院醫(yī)療（意外、疾?。┮荒?萬(wàn)3萬(wàn)0.5萬(wàn)1萬(wàn)10萬(wàn)家庭保險(xiǎn)總預(yù)算：6050+3748.93+1550=11348.93元年度工作總結(jié)匯報(bào)ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國(guó)際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點(diǎn)發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠(chéng)治業(yè)誠(chéng)即真誠(chéng)、誠(chéng)實(shí)，信即守承諾、講信用，講誠(chéng)信就是要守諾、踐約、無(wú)欺。如果有人要問(wèn)英國(guó)人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來(lái)的信托理念…這不是因?yàn)樾磐畜w現(xiàn)了基本的道德原則，而是因?yàn)樗撵`活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！?guó)法學(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹?guó)信托法權(quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)信托制度框架下突出的財(cái)產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺(tái)，諸多單項(xiàng)條例即將出臺(tái)——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來(lái)，集合資金信托計(jì)劃1053個(gè)，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財(cái)產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財(cái)產(chǎn)為資金信托，財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開(kāi)始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)?！y監(jiān)會(huì)非銀部主任高傳捷，中國(guó)長(zhǎng)沙信托論壇(2004.10）一般特點(diǎn)由單一信托到集合信托由資金信托向財(cái)產(chǎn)信托過(guò)渡運(yùn)用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運(yùn)用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會(huì)計(jì)信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究?jī)身?xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級(jí)信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級(jí)外部信用增級(jí)由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司等，增級(jí)工具主要有：政府承諾函、保險(xiǎn)、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級(jí)利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來(lái)實(shí)現(xiàn),可避免利用外部信用增級(jí)工具較容易受信用增級(jí)提供者信用等級(jí)下降風(fēng)險(xiǎn)的影響的風(fēng)險(xiǎn)。增級(jí)工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級(jí)，不同檔級(jí)的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級(jí)——構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的原則，通過(guò)組合策略，向選擇不同風(fēng)險(xiǎn)-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，能保證不同層次受益權(quán)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項(xiàng)目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項(xiàng)目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項(xiàng)目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實(shí)現(xiàn)。可保障那些偏好于穩(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時(shí)使風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者在總體收益情況較差時(shí)自愿讓渡財(cái)產(chǎn)以補(bǔ)貼保本型投資者，而在總體收益較好時(shí)獲得獨(dú)享較高收益的權(quán)利。信托制度框架下的所有權(quán)解析英美法系和大陸法系所有權(quán)制度的基本涵義中國(guó)信托法律框架下的所有權(quán)概念簡(jiǎn)析信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例研究某國(guó)企國(guó)有股權(quán)退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目某酒店式公寓收購(gòu)項(xiàng)目信托解決方案某國(guó)企改革信托解決方案項(xiàng)目情況根據(jù)有關(guān)部門(mén)對(duì)某大型國(guó)有企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過(guò)信托方式轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓資金作為重組基金，從而實(shí)現(xiàn)國(guó)有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計(jì)劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權(quán)。信托計(jì)劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營(yíng)者，同時(shí)在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)立特別委員會(huì)（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會(huì)組織）以應(yīng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的重大以外問(wèn)題。

某國(guó)企改革信托解決方案簡(jiǎn)要分析本項(xiàng)目的最大特點(diǎn)是創(chuàng)造性地運(yùn)用了信托法律框架下的所有權(quán)的可分拆性和內(nèi)部信用增級(jí)來(lái)探索國(guó)有企業(yè)改革之路。同時(shí)，該項(xiàng)目通過(guò)改組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營(yíng)者（職業(yè)經(jīng)理人），對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行業(yè)績(jī)考核，并在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)計(jì)特別委員會(huì)，以應(yīng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的意外及重大事項(xiàng)的決策，創(chuàng)造性地將信托框架下的公司治理結(jié)構(gòu)予以完善，同時(shí)滿足了市場(chǎng)上各類投資者的收益及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期。華融不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目項(xiàng)目情況2003年6月,華融資產(chǎn)管理公司將涉及全國(guó)22個(gè)省市256戶企業(yè)的132.5億元人民幣債權(quán)資產(chǎn)組成一個(gè)資產(chǎn)包，委托給中信信托設(shè)立財(cái)產(chǎn)信托，期限為3年，優(yōu)先級(jí)受益權(quán)的預(yù)計(jì)收益率為4.17%。信托設(shè)立后，華融將全部信托受益權(quán)分為優(yōu)先級(jí)受益權(quán)和次級(jí)受益權(quán)，其中10億元優(yōu)先受益權(quán)主要轉(zhuǎn)讓給機(jī)構(gòu)投資者。華融擁有全部次級(jí)受益權(quán)，收益超過(guò)4.17%的部分全部歸華融所有。中誠(chéng)信國(guó)際評(píng)級(jí)公司預(yù)測(cè)，華融公司132.5億元資產(chǎn)包未來(lái)處置產(chǎn)生的AAA級(jí)現(xiàn)金流可達(dá)12.07億元。華融不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目華融資產(chǎn)管理公司(委托人)中信信托（受托人）機(jī)構(gòu)投資者132.5億元債權(quán)委托華融資產(chǎn)管理公司（受益人）委托優(yōu)先受益權(quán)轉(zhuǎn)讓委托處置非貨幣性信貸資產(chǎn)10億元優(yōu)先受益權(quán)轉(zhuǎn)讓享有劣后受益權(quán)中誠(chéng)信評(píng)級(jí)AAA級(jí)，產(chǎn)生12.07億元現(xiàn)金流優(yōu)先受益權(quán)預(yù)期收益率為4.17%注：上述圖表根據(jù)該產(chǎn)品宣傳資料構(gòu)畫(huà)。華融不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目簡(jiǎn)要分析該項(xiàng)目利用資產(chǎn)證券化和信托的基本原理，借鑒了基礎(chǔ)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制、現(xiàn)金流包裝技術(shù)、以特定資產(chǎn)為支撐的投資合同、表外處理、優(yōu)先級(jí)/次級(jí)交易信用增級(jí)模式等資產(chǎn)證券化思路，通過(guò)華融公司向投資者轉(zhuǎn)讓信托項(xiàng)下的優(yōu)先級(jí)受益權(quán)方式，創(chuàng)造性地吸引社會(huì)資金參與不良資產(chǎn)處置，獲得了加快資產(chǎn)變現(xiàn)進(jìn)度，提前收回不良資產(chǎn)處置收入良好效果。某酒店式公寓收購(gòu)項(xiàng)目項(xiàng)目情況A公司擬承債式