機動車損失保險業(yè)務概述

第一節(jié)機動車損失保險

本章學習目標知識目標：（1）掌握機動車損失保險的保險條款。（2）掌握機動車第三者責任保險的保險條款。（3）掌握機動車附加險中車上人員責任保險、全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險、發(fā)動機特別損失險、車身劃痕險的保險條款。技能目標：（1）能運用保險條款解決機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車附加險中常見的問題。（2）能判斷涉及機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車附加險案件的賠付與否。（3）能為客戶詳細明了地解讀機動車商業(yè)保險的各種條款。背景資料：

開車不到半年的李健強說他曾有過一次驚險的爆胎經(jīng)歷。事發(fā)時，他開著車在高速公路上行駛，車速不算太快，突然右后輪胎發(fā)生爆胎，他立即緊握方向盤，慢慢地等車減速靠邊停。

幸好后面沒車跟緊，才沒釀成大禍。不過他后來找保險公司理賠時，保險公司卻認為這種單一的輪胎爆炸，不在機動車損失保險條款賠付范圍之內。一、機動車損失保險的使用性質

機動車損失保險簡稱“車損險”，屬于汽車主險中的一種。

機動車損失保險的使用性質主要包括：家庭自用汽車、非營業(yè)用汽車和營業(yè)用汽車三種?！咀鲆蛔觥浚?/p>

目前，我國汽車保險產(chǎn)品的分類主要分為主險和附加險。汽車保險中的主險主要以下三種：（1）

，簡稱：交強險。（2）機動車損失保險，簡稱：車損險。（3）第三者責任保險，簡稱：三責險。1、家庭自用汽車損失保險家庭自用汽車損失保險的保險標的是指在中華人民共和國境內（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的家庭或個人所有，且用途為非營業(yè)性運輸?shù)暮硕ㄗ辉?座以下的客車。2、非營業(yè)用汽車損失保險非營業(yè)用汽車損失保險的保險標的是指在中華人民共和國境內（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的黨政機關、企事業(yè)單位、社會團體、使領館等機構從事公務或在生產(chǎn)經(jīng)營活動中不以直接或間接方式收取運費或租金的自用汽車，包括客車、貨車、客貨兩用車。3、營業(yè)用汽車損失保險營業(yè)用汽車損失保險的保險標的是指在中華人民共和國境內（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的，用于客、貨運輸或租賃，并以直接或間接方式收取運費或租金的汽車?！咀鲆蛔觥浚撼鲎廛囀菍儆冢ǎ┢嘇.家庭自用B.非營業(yè)用C.營業(yè)用二、保險責任

被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，因下列原因造成被保險機動車的損失，保險人依照保險合同的約定負責賠償：1、碰撞：保險車輛與外界靜止的或運動中的物體的意外撞擊。

這里的碰撞包括兩種情況：一是保險車輛與外界物體的意外撞擊造成的本車損失；二是保險車輛按《中華人民共和國道路交通管理條例》關于車輛裝載的規(guī)定載運貨物(車輛裝載貨物與裝載規(guī)定不符，須報請公安交通管理部門批準，按指定時間、路線、時速行駛)，車與貨即視為一體，所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失。

2、傾覆：保險車輛由于自然災害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復行駛。

3、火災：在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災害。這里指外界火源以及其它保險事故造成的火災導致保險車輛的損失。

4、爆炸：僅指化學性爆炸，即物體在瞬間分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴散，形成破壞力現(xiàn)象。

發(fā)動機因其內部原因發(fā)生爆炸、輪胎爆炸等，不屬本保險責任。

5、外界物體倒塌：保險車輛自身以外由物質構成并占有一定空間的個體倒下或陷下，造成保險車輛損失。如：地上或地下建筑物坍塌，樹木傾倒，致使保險車輛受損，都屬本保險“外界物體倒塌”責任。

6、空中運行物體墜落：隕石或飛行器等空中掉落物體所致保險車輛受損，屬本保險的“空中運行物體墜落”責任。

吊車的吊物脫落以及吊鉤或吊臂的斷落等，造成保險車輛的損失，也視為本保險責任。但吊車本身在操作時由于吊鉤、吊臂上下起落砸壞保險車輛的損失，不屬本保險責任。

7、暴風、龍卷風：在掌握上，只要風力速度達17．2米／秒(相當于8級大風)，造成保險車輛的損失，即構成本保險責任。8、雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯。雷擊：由雷電造成的災害。由于雷電直接擊中保險車輛或通過其他物體引起保險車輛的損失，均屬本保險責任。雹災：由于冰雹降落造成的災害。

暴雨：每小時降雨量達16毫米以上，或連續(xù)12小時降雨量達30毫米以上，或連續(xù)24小時降雨量達50毫米以上。

洪水：凡江河泛濫、山洪暴發(fā)、潮水上岸及倒灌，致使保險車輛遭受泡損、淹沒的損失，都屬于本保險的“洪水”責任。

海嘯：海嘯是由于地震或風暴而造成的海面巨大漲落現(xiàn)象，按成因分為地震海嘯和風暴海嘯兩種。由于海嘯以致海水上岸泡損、淹沒、沖失保險車輛都屬本保險的“海嘯”責任。

9、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡。地陷：地表突然下陷造成保險車輛的損失，屬本保險的“地陷”責任。

泥石流：山地突然爆發(fā)飽含大量泥水、石塊的洪流。

滑坡：斜坡上不穩(wěn)的巖體或土體在重力作用下突然整體向下滑動。

10、載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限于有駕駛員隨照料）。保險車輛在行駛途中過渡，駕駛員把車輛開上渡船，并隨車照料到對岸，這期間因遭受自然災害，致使保險車輛本身發(fā)生損失，保險人予以賠償?！咀鲆蛔觥浚?011年4月17日下午12時至14時30分，廣東佛山順德出現(xiàn)大到暴雨和雷雨大風，局部出現(xiàn)冰雹，大良、容桂、勒流受災較為嚴重，最大陣風達到13級。惡劣天氣造成87人不同程度受傷，11人死亡，其中勒流死亡7人，容桂死亡3人，杏壇死亡1人。

當時一輛停在路邊的桑塔納出租車前后擋風玻璃給冰雹砸碎，路旁大樹在強風下攔腰折斷，砸中出租車，該車車頭右前部分受損。

請問：該起事故是否屬于機動車損失保險的賠償范圍？你的答案：□是□否依據(jù)：

。三、合理的施救費用

在發(fā)生保險事故時，對于被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，也由保險人承擔，但最高不超過保險金額的數(shù)額。

合理費用是指保護、施救行為支出的費用是直接的、必要的，并符合國家有關政策規(guī)定。在處理上要遵循以下幾點原則：

1、被保險人使用他人非專業(yè)消防單位的消防設備，施救保險車輛所消耗的費用及設備損失可以賠償。2、保險車輛出險后，被保險人雇用吊車及其他車輛進行搶救的費用，以及將出險車輛拖運到修理廠的運輸費用，按當?shù)匚飪r部門核準的收費標準予以負責。3、在搶救過程中，因搶救而損壞他人的財產(chǎn)，如果應由被保險人承擔賠償?shù)?，可酌情予以賠償。但在搶救時，搶救人員個人物品的丟失，不予賠償。4、搶救車輛在拖運受損保險車輛途中發(fā)生意外事故造成的損失和費用支出，如果該搶救車輛是被保險人自己或他人義務派來搶救的，應予賠償；如果該搶救車輛是受雇的，則不予賠償。

5、保險車輛出險后，被保險人奔赴肇事現(xiàn)場處理所支出的費用，不予負責。7、保險車輛為進口車或特種車，發(fā)生保險責任范圍內的事故后，當?shù)卮_實不能修理，經(jīng)保險人同意去外地修理的移送費，可予負責。但護送車輛者的工資和差旅費，不予負責。8、施救、保護費用與修理費用應分別理算。但施救前，如果施救、保護費用與修理費用相加，估計已達到或超過保險金額時，則可推定全損予以賠償，但保險人不接受權益轉讓。9、保險車輛發(fā)生保險事故后，對其停車費、保管費、扣車費及各種罰款，保險人不予負責。【做一做】：

一輛汽車起火了，車主奮力去救火希望減少損失。

在救火的過程中，車主使用了一個車載滅火器，并且在救火過程中不小心把手機也燒毀了。請問車載滅火器和手機：1、是否屬于合理的施救費用？2、是否會獲得保險公司的賠償？為什么？年度工作總結匯報ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務創(chuàng)新研究——兩項導致信托業(yè)務突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學領域取得的最偉大、最獨特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因為信托體現(xiàn)了基本的道德原則，而是因為它的靈活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！▽W家梅特蘭信托的應用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹磐蟹嗤箍铺匦磐械囊话憷斫庳炌ㄘ泿攀袌觥①Y本市場和產(chǎn)業(yè)投資的獨特優(yōu)勢最好的非IPO投資銀行業(yè)務平臺信托制度框架下突出的財產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺，諸多單項條例即將出臺——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計劃1053個，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財產(chǎn)為資金信托，財產(chǎn)信托業(yè)務開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢。——銀監(jiān)會非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點由單一信托到集合信托由資金信托向財產(chǎn)信托過渡運用范圍由單一領域到多領域運用工具由單一向多種工具相結合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會計信托業(yè)務創(chuàng)新研究兩項導致信托業(yè)務突破性發(fā)展的重大革新信托內部信用增級信托制度框架下的所有權解析內部信用增級外部信用增級由第三方提供信用擔保，提供者包括政府、專業(yè)保險公司、金融機構、大型企業(yè)的財務公司等，增級工具主要有：政府承諾函、保險、企業(yè)擔保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內部信用增級利用基礎資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來實現(xiàn),可避免利用外部信用增級工具較容易受信用增級提供者信用等級下降風險的影響的風險。增級工具主要有：構建優(yōu)先/次級結構、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級結構就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權分為不同信用品質的檔級，不同檔級的受益權承擔風險、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內部信用增級——構建優(yōu)先/次級結構遵照風險和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風險-收益結構特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結構化設計，能保證不同層次受益權對應的現(xiàn)金流匯總能夠復原為項目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項目本身性質以及外部信用擔保的制約，而僅僅依賴于項目自身權利和義務的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實現(xiàn)。可保障那些偏好于穩(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時使風險偏好型投資者在總體收益情況較差時自愿讓渡財產(chǎn)以補貼保本型投資者，而在總體收益較好時獲得獨享較高收益的權利。信托制度框架下的所有權解析英美法系和大陸法系所有權制度的基本涵義中國信托法律框架下的所有權概念簡析信托業(yè)務創(chuàng)新案例研究某國企國有股權退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項目某酒店式公寓收購項目信托解決方案某國企改革信托解決方案項目情況根據(jù)有關部門對某大型國有企業(yè)進行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過信托方式轉讓，轉讓資金作為重組基金，從而實現(xiàn)國有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權。信托計劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會和監(jiān)事會，選聘經(jīng)營者，同時在信托計劃項下設立特別委員會（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會組織）以應對公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)的重大以外問題。

某國企改革信托解決方案簡要分析本項目的最大特點是創(chuàng)造性地運用了信托法律框架下的所有權的可分拆性和內部信用增級來探索國有企業(yè)改革之路。同時，該項目通過改組董事會和監(jiān)事會，選聘經(jīng)營者（職業(yè)經(jīng)理人），對經(jīng)營者進行業(yè)績考核，并在信托計劃項下設計特別委員會，以應對公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)的意外及重大事項的決策，創(chuàng)造性地將信托框架下的公司治理結構予以完善，同時滿足了市場上各類投資者的收益及風險預期。華融不良資產(chǎn)證券化項目項目情況2003年6月,華融資產(chǎn)管理公司將涉及全國22個省市256戶企業(yè)的132.5億元人民幣債權資產(chǎn)組成一個資產(chǎn)包，委托給中信信托設立財產(chǎn)信托，期限為3年，優(yōu)先級受益權的預計收益率為4.17%。信托設立后，華融將全部信托受益權分為優(yōu)先級受益權和次級受益權，其中10億元優(yōu)先受益權主要轉讓給機構投資者。華融擁有全部次級受益權，收益超過4.17%的部分全部歸華融所有。中誠信國際評級公司預測，華融公司132.5億元資產(chǎn)包未來處置產(chǎn)生的AAA級現(xiàn)金流可達12.07億元。華融不良資產(chǎn)證券化項目華融資產(chǎn)管理公司(委托人)中信信托（受托人）機構投資者132.5億元債權委托華融資產(chǎn)管理公司（受益人）委托優(yōu)先受益權轉讓委托處置非貨幣性信貸資產(chǎn)10億元優(yōu)先受益權轉讓享有劣后受益權中誠信評級AAA級，產(chǎn)生12.07億元現(xiàn)金流優(yōu)先受益權預期收益率為4.17%注：上述圖表根據(jù)該產(chǎn)品宣傳資料構畫。華融不良資產(chǎn)證券化項目簡要分析該項目利用資產(chǎn)證券化和信托的基本原理，借鑒了基礎資產(chǎn)風險隔離機制、現(xiàn)金流包裝技術、以特定資產(chǎn)為支撐的投資合同、表外處理、優(yōu)先級/次級交易信用增級模式等資產(chǎn)證券化思路，通過華融公司向投資者轉讓信托項下的優(yōu)先級受益權方式，創(chuàng)造