保險業(yè)務經(jīng)紀人和代理人講義講義

【一】保險代理人InsuranceAgent）一、保險代理人的概念保險代理人（insuranceagent）是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人。

保險代理人根據(jù)保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任。在這種代理關系中，保險人是委托人或本人（Principal），代理保險人的一方是代理人（Agent）。二、保險代理人的特點1.保險代理人是從事保險代理業(yè)務的單位或個人。具有法人資格的保險代理人為專業(yè)保險代理公司；自然人代理人為個人代理人；兼業(yè)代理人可以是法人單位，也可以是法人單位的分支機構。根據(jù)《保險代理機構管理規(guī)定》，保險代理機構可以為合伙企業(yè)、有限責任公司、股份有限公司。設立合伙企業(yè)形式的保險代理機構應同時具備下列條件：1.有兩個以上的合伙人，并且具有相應民事行為能力；2.有符合法律規(guī)定的合伙協(xié)議；3.出資不得低于人民幣50萬元的實收貨幣；4.具有符合法律規(guī)定的合伙企業(yè)名稱和住所；5.具有符合中國保險會任職資格管理規(guī)定的高級管理人員；6.持有《保險代理人員從業(yè)資格》的保險代理人員不得低于員工人數(shù)的1/2；7.法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件。

設立有限責任公司形式的保險代理機構應同時具備下列條件：1.有2個以上至50個以下的股東；2.有符合法律規(guī)定的公司章程；3.注冊資本不得低于人民幣50萬元的實收貨幣；4.具有符合法律規(guī)定的公司名稱、組織結構和住所；5.持有《保險代理人員從業(yè)資格》的保險代理人員不得低于員工人數(shù)的1/2；6.具有符合中國保險會任職資格管理規(guī)定的高級管理人員；7.法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件。設立股份有限責任公司形式的保險代理機構應同時具備下列條件：1.有5個以上符合法律規(guī)定的發(fā)起人；2.有符合法律規(guī)定的公司章程；3.注冊資本不得低于人民幣1000萬元的實收貨幣；4.具有符合法律規(guī)定的公司名稱、組織結構和住所；5.持有《保險代理人員從業(yè)資格》的保險代理人員不得低于員工人數(shù)的1/2；6.具有符合中國保險會任職資格管理規(guī)定的高級管理人員；7.法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件。

2.保險代理人必須以被代理人，即授予代理權的保險人的名義進行民事法律行為，如果保險代理人以自己的名義進行民事法律行為。3.保險代理人是在保險人的授權范圍內(nèi)從事保險活動的代理。保險代理人按照保險代理合同，以保險人的名義進行民事法律活動的后果最終由保險人承擔，但是保險代理人超出授權范圍的代理活動所造成的法律責任，除非保險人在事后予以追認，否則由保險代理人自己承擔。4.從事保險代理業(yè)務的人員必須參加保險代理人資格考試并獲得《保險代理人資格證書》。個人代理人持有所代理保險公司核發(fā)的《展業(yè)證書》，由所代理的保險公司向保監(jiān)會備案方可從事代理業(yè)務。專業(yè)代理公司和兼業(yè)代理人須取得經(jīng)營保險代理業(yè)務許可證后方可執(zhí)業(yè)，保險代理人必須接受保險監(jiān)管機關的監(jiān)督和管理。三、保險代理行為效果的歸屬《保險法》第128條保險代理人根據(jù)保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任。保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務，有超越代理權限的行為，投保人有理由相信其有代理權，并已訂立保險合同的，保險人應當承擔保險責任；但是保險人可以依法追究越權的保險代理人的責任。這里所說的“有理由相信”，是指投保人不知道或者不應當知道保險代理人超越了代理權，而且投保人盡了必要的注意義務，即投保人不存在疏忽大意的過失。同時，根據(jù)合同法的有關規(guī)定，除超越代理權的情形，保險代理人沒有代理權或者代理權終止后以保險人名義訂立保險合同，投保人有理由相信保險代理人有代理權，該代理行為有效，由此產(chǎn)生的保險責任由保險人承擔。當然，保險代理人因當對自己超越代理權的行為承擔相應的責任。如果保險代理人超越職權的行為，造成保險人多承擔了責任，或者給保險人造成了其他損失，保險人可以就該損害要求保險代理人予以賠償。四、保險代理人的基本分類及其業(yè)務資格（一）

按保險代理銷售的險種分類：產(chǎn)險代理人和壽險代理人由于某些財產(chǎn)保險的技術性相對較強，因此，產(chǎn)險代理人主要采用保險代理公司的形式較為適宜。壽險代理人主要采用壽險個人代理人的形式。因為壽險市場一般比較分散，其義務的對象通常是個人、家庭，個人代理更好的提供更為“個人化”的服務。

（二）

承保代理人和理賠代理人承保代理人是指接受保險人的委托代為辦理承保業(yè)務的代理人。承保代理人根據(jù)委托書的授權，代理規(guī)定限額以下的各種承保業(yè)務。承保代理人一般無權簽發(fā)保險單，但經(jīng)保險人特別約定的除外。理賠代理人是指接受保險人的委托，從事保險事故現(xiàn)場的檢驗、索賠計算、追償和處理損余的保險代理人。（三）專用代理人和獨立代理人專用代理人是指僅為一個保險人或一個保險集團代理保險業(yè)務，并且由保險人保留其占有、使用和控制保險單記錄的權利。因此，專用代理人的酬金較獨立代理人為高。獨立代理人是指同時獨立地為多個保險人代理保險業(yè)務的代理人。在國際保險市場上，獨立代理人的代理權限一般為簽發(fā)保險單、收取保費、招攬續(xù)保的獨占權等，酬金一般比專用代理人低。

獨立代理人通常適用于財產(chǎn)與責任保險中，而人壽保險多采用專用代理人的形式。五、中國保險代理人的種類我國對保險代理人的分類方法采用復合分類法，先按保險代理主體的性質將保險代理人分為單位代理人和個人代理人，然后將單位代理人按行業(yè)性質不同分為專業(yè)代理人和兼業(yè)代理人，從而形成了專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。中國保險代理人單位代理人個人代理人專業(yè)代理人兼業(yè)代理人（1）專業(yè)代理人優(yōu)點：業(yè)務素質較高，代理業(yè)務范圍較廣，業(yè)務質量較好，便于保險人進行檢查和監(jiān)督的特點。（2）兼業(yè)代理人受保險人委托，在從事自身業(yè)務的同時，指定專人代辦保險業(yè)務的單位。常見的兼業(yè)代理人主要有：銀行代理、行業(yè)代理（貨物運輸部門代理貨物運輸保險業(yè)務）和單位代理。

保險兼業(yè)代理人最多只能同時為4家保險公司代理保險業(yè)務，其中只能為1家壽險公司代理。

優(yōu)點：與投保人聯(lián)系較為密切，可以結合自身業(yè)務優(yōu)勢為保險人爭取業(yè)務。

缺點：業(yè)務范圍較窄、對保險業(yè)務熟悉不夠，容易影響業(yè)務質量，有不利于保險公司的專業(yè)化管理?！侗ｋU兼業(yè)代理機構管理試點辦法》（《試點辦法》的適用范圍僅限于北京和遼寧兩地。二○○六年十月二十四日）第五十一條保險兼業(yè)代理機構可以從事下列保險代理業(yè)務活動:（一）代理銷售保險產(chǎn)品；（二）代理收取保險費；（三）代理相關保險業(yè)務的損失勘查和理賠手續(xù)；（四）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他業(yè)務。第五十二條保險兼業(yè)代理機構僅限于在主營業(yè)務場所內(nèi)利用其便利條件開展保險代理業(yè)務，不得在主營業(yè)務場所外另設代理機構或派出人員開展保險代理業(yè)務。如遇特殊情況需要在主業(yè)營業(yè)場所之外代理保險業(yè)務的，應報當?shù)刂袊１O(jiān)會派出機構備案。第三十九條中國保監(jiān)會對保險兼業(yè)代理機構與保險公司建立代理關系的數(shù)量實行分類管理：（一）與同一家A類保險兼業(yè)代理機構建立代理關系的保險公司數(shù)量不限；（二）與同一家B類保險兼業(yè)代理機構建立代理關系的保險公司數(shù)量不得超過5家；（三）與同一家C類保險兼業(yè)代理機構建立代理關系的保險公司數(shù)量僅限1家。（3）個人代理是指根據(jù)保險人委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的個人。個人保險代理人須持有《保險代理人資格證書》。個人代理的業(yè)務范圍限于代理銷售保險單和代理收取保險費，并按照所代理保險公司的管理規(guī)定對自己的客戶做好售后服務工作。（個人保險代理人不得簽發(fā)保險單。個人代理保險業(yè)務不得辦理企業(yè)財產(chǎn)保險和團體人身保險；第十條保險代理從業(yè)人員在從事人壽保險代理業(yè)務時，不得同時接受兩家或兩家以上人壽保險公司的委托。（《保險代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)行為守則》）保險代理從業(yè)人員是指接受保險公司委托從事保險代理業(yè)務的人員或者在保險專業(yè)代理機構和保險兼業(yè)代理機構中從事保險代理業(yè)務的人員。個人保險代理人營銷的優(yōu)缺點優(yōu)點：客戶接觸度高、保險公司主動銷售（代理人主動地、頻繁地、深層次的接觸客戶，客戶也有機會和可能充分表達自己的需求和偏好，雙方在意思達成一致時簽約。）個人代理人在壽險營銷中具有無可替代的重要作用，通過代理人營銷，壽險公司不僅可以充分挖掘客戶的價值，客戶也可以得到高質量的服務和個性化的投保方案。缺點：保險公司要對代理人進行大量的、持續(xù)的培訓，以及繁雜的日常管理，維護成本高。六、保險代理的重要作用

隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險代理活動已成為我國保險業(yè)良性運行和全面發(fā)展的重要基礎。保險代理制度為完善保險市場，滿足社會保險需求，促進保險事業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。1.保險代理有助于提高保險供給能力，促進保險業(yè)的發(fā)展。發(fā)展保險代理能夠彌補保險企業(yè)營業(yè)網(wǎng)點少、展業(yè)人員不足的缺點，通過“多渠道、廣代理”的方式，擴大保險承保范圍，滿足社會保險需求，從而促進保險業(yè)務更快發(fā)展。2.保險代理有利于培育、完善保險市場。一個成熟的保險市場應具備買方、賣方、中間人三個要素。保險代理作為保險中介的重要形式，是溝通保險雙方關系的橋梁，是保險市場不可或缺的組成部分。3.保險代理人有助于發(fā)揮行業(yè)和個人優(yōu)勢，改善保險服務。保險代理往往具有自身獨特的優(yōu)勢，如熟悉某些客戶的行業(yè)技術，在某個特定的范圍內(nèi)具有良好的業(yè)務背景，在當?shù)毓娦哪恐杏幸欢ǖ耐陀绊?，因而能夠利用代理機構的行業(yè)特點和人員優(yōu)勢，有針對性的推動保險業(yè)務向縱深發(fā)展，提高保險服務質量。

4.保險代理有助于溝通信息，提高保險企業(yè)的經(jīng)營水平。保險企業(yè)可以利用保險代理人接觸面廣、信息來源快等特點，從各個方位、角度、深度去反饋市場的信息，形成一個四通八達的保險信息網(wǎng)絡。這一網(wǎng)絡對于保險人進行市場分析、業(yè)務決策及加強業(yè)務的規(guī)范化管理等方面均有著十分重要的作用。5.保險代理有利于保險企業(yè)節(jié)約經(jīng)營成本。保險人要在短時間內(nèi)迅速解決自身營業(yè)機構、人員的合理配置是不現(xiàn)實的，在經(jīng)濟上也不合算。發(fā)展保險代理人可以有效解決這一難題，通常保險代理人的費用支付水平大大低于保險公司職員的費用水平。換言之，保險企業(yè)可通過較低的費用支出，獲得同等或更多的保險業(yè)務，這對于提高保險公司的經(jīng)濟效益具有重要作用?！径勘ｋU經(jīng)紀人（InsuranceBroker）我國《保險法》第126條規(guī)定：“保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益；為投保人和保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。”在保險業(yè)發(fā)達國家，保險公司特別是產(chǎn)險公司廣泛使用保險經(jīng)紀人展業(yè)。保險經(jīng)紀人作為投保人的代理人，代表的是投保人的利益，更能得到投保人的認同，更有利于保險商品的推銷和保險交易的成功。運用保險經(jīng)紀人展業(yè)，還有利于保險公司之間的公平競爭，建立良好的市場秩序。保險經(jīng)紀人對于保險業(yè)務與保險市場具有豐富的知識，能為投保人提供最合理、最有效的保險方案供其選擇，同時可以為投保人提供各種咨詢服務。保險經(jīng)紀人雖然為投保人代辦保險手續(xù)，但更為主要的是他們?yōu)楸ｋU公司招攬了義務，因為，保險公司通常根據(jù)所收保險費的一定百分比付給保險經(jīng)紀人傭金。一、保險經(jīng)紀的特點保險經(jīng)紀是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的行為。與保險代理相比，它具有自己的特征：1.保險經(jīng)紀行為是一種居間行為。居間合同是居間人向委托人報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務，委托人支付報酬的合同。

保險經(jīng)紀人可以參加雙方當事人對保險合同的商定，但不參加保險合同的訂立，因而保險經(jīng)紀人不是保險合同的當事人，也不是任何一方的代理人，而是居于保險合同當事人之間起媒介作用的中間人。與一般中間人不同的是，一般中間人的報酬是由委托人支付，而保險經(jīng)紀人向保險人收取傭金。保險經(jīng)紀活動也須遵循民法的基本原則，如自愿、誠信、不損害委托人和保險人的合法權益等。

2.保險經(jīng)紀是以獨立名義進行的中介行為。與保險代理人不同的是，保險經(jīng)紀人是以自己獨立的名義進行保險中介服務，而不是以保險人的名義從事保險中介活動。它不依附于某個固定的法人或自然人，而是具有獨立法律地位的組織。它要求具有一定的組織機構，有一定的資金作保證，并能以自己的名義享有民事權利，承擔民事義務。

3.保險經(jīng)紀人的過錯造成的損失由自己承擔法律后果。《保險法》第130條明確規(guī)定：“因保險經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務中的過錯，給投保人、被保險人造成損失的,由保險經(jīng)紀人承擔賠償責任?！边@是因為保險經(jīng)紀人是以獨立名義，不是以委托人名義從事的中介活動。如果保險經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務活動中因過失或故意造成了對委托人利益的損害，法律后果自然應由其本人承擔，這也正是保險經(jīng)紀人的責任自負原則。此外，保險經(jīng)紀人雖然代投保方選擇保險人，但他對保險人的償付能力不承擔責任。

4.保險經(jīng)紀是基于投保人利益的中介行為。與保險代理不同的是，保險經(jīng)紀是基于投保人利益的中介行為，而不是代表保險人的利益。因為保險經(jīng)紀人是受投保人的委托，為投保人提供有關保險人的業(yè)務狀況、資信背景等重要資料，并設計最佳保險方案，聯(lián)系雙方，洽談訂立保險合同事宜，起著穿針引線的搭橋作用，并不是大包大攬，親自代理投保人訂約。這是有別于保險代理以保險人的名義，與投保人簽訂保險合同的中介活動。保險經(jīng)紀人是投保人的代理人，在投保人的授權范圍內(nèi)，經(jīng)紀人的行為可以約束投保人，而不是約束與投保人訂立合同的保險人。保險經(jīng)紀人所知的假定其為投保人所知，而不能推定為保險人所得知，除非保險經(jīng)紀人已將所知告訴保險人。因保險經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務中的過錯，給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀人獨立承擔賠償責任。

需要說明的是，保險經(jīng)紀人代表投保人的利益，并不是講保險經(jīng)紀人對保險人沒有作用。實際上在發(fā)達的保險市場活動中，保險經(jīng)紀人對保險人有很大作用，比如，可以為保險人提供大量的客戶，也即可以滿足保險人的業(yè)務需要；協(xié)助保險人處理承保、轉送保險單、代收保險費等工作；為保險人提供所需要的行情和資料；為保險人提供經(jīng)營技巧等。

5.保險經(jīng)紀人是單位經(jīng)紀人（保險經(jīng)紀公司），個人不能成為保險經(jīng)紀人。我國的保險市場還不是很發(fā)達，保險經(jīng)紀業(yè)務開展的還不是很多，缺乏經(jīng)驗，為了慎重起見暫不允許個人作為保險經(jīng)紀人。隨著以后形勢發(fā)展有可能適時再作修改，對其作出規(guī)定?！侗ｋU經(jīng)紀公司管理規(guī)定》第九條保險經(jīng)紀公司可以以有限責任公司和股份有限公司形式設立。第十條申請設立保險經(jīng)紀公司應同時具備以下條件：（一）具有符合法律規(guī)定的股東或發(fā)起人；（二）有符合法律規(guī)定的公司章程；（三）注冊資本不得低于人民幣1000萬元的實收貨幣；（四）具有符合法律規(guī)定的公司名稱、組織結構和住所；（五）持有《保險代理人員從業(yè)資格》的保險經(jīng)紀人員不得低于員工人數(shù)的1/2；（六）具有符合中國保險會任職資格管理規(guī)定的高級管理人員；（七）法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件。第四十一條經(jīng)中國保監(jiān)會批準，保險經(jīng)紀公司可以經(jīng)營下列業(yè)務：（一）為投保人擬定投保方案、選擇保險人、辦理投保手續(xù)；（二）協(xié)助被保險人或受益人進行索賠；（三）再保險經(jīng)紀業(yè)務；（四）為投保人提供防災、防損或風險評估、風險管理咨詢服務；（五）中國保險會批準的其他業(yè)務。保險經(jīng)紀人具有以下職能：為客戶進行風險評估；指定包括管理財務風險、發(fā)展戰(zhàn)略風險等在內(nèi)的綜合風險管理計劃；為客戶選擇最合適的保險公司，并為客戶代辦投保手續(xù)；監(jiān)督保險合同的執(zhí)行情況，并協(xié)助索賠。保險經(jīng)紀人不僅要掌握保險業(yè)務知識、熟悉保險市場需求，同時還要具有金融、法律、國際貿(mào)易等各方面知識，這樣才能為投保人爭取較好的保險條件。保險經(jīng)紀作為聯(lián)系保險市場供需雙方的媒介，在保險市場發(fā)揮著不可替代的作用。1.為被保險人提供全面的服務。由于保險經(jīng)紀人對保險合同的訂立和履行無利害關系，被保險人因而有可能獲得有關保險方面的公正無私的建議。如他能夠告訴投保者哪一家公司提供的保險單最適合，哪一家保險公司的服務態(tài)度和善后工作做得好，哪一家保險公司的索賠最合理且即時等。當保險經(jīng)紀人協(xié)助投保人處理索賠事件時，由于經(jīng)紀人非常熟悉保險業(yè)務，有可能使投保人在保險范圍內(nèi)得到最大限度的補償。2.為保險人提供一定的服務。對于保險人來說，他們可以通過保險經(jīng)紀人及時弄清楚投保人的意圖和他們認為必要的詳細資料。這不僅能使被保險人拿到保險單和支付合理的保險費，還能避免保險人與一般沒有多少保險知識的客戶直接打交道，降低保險人與被保險人直接接觸所花費的成本，節(jié)省時間，提高效率。另外，通過保險經(jīng)紀人的努力，保險人能夠比較容易的獲得更多的客戶。3.為再保險業(yè)提供服務。保險經(jīng)紀人活動的一大領域是國際保險市場，而其中最為重要的領域就是再保險市場，其很多業(yè)務是通過再保險經(jīng)紀人來完成的。

在西方保險市場發(fā)達的國家，保險經(jīng)紀人對市場的影響非常大，如在英國，保險經(jīng)紀人控制了大部分市場，其海上保險業(yè)務的90%以上是由經(jīng)紀人招攬的。其主要表現(xiàn)在：對被保險人而言，由于保險經(jīng)紀人具有專門的保險知識和經(jīng)驗，同時熟知保險市場狀況，因而有利于以最小的保險費取得最大的保險保障；對保險人而言，有利于保險人擴大保險業(yè)務、降低經(jīng)營費用、穩(wěn)定經(jīng)營；對這個保險市場而言，有利于促進保險市場競爭、提高保險質量，進而提高保險保障程度、促進保險業(yè)的發(fā)展。保險的創(chuàng)新營銷模式

隨著保險市場的深化，信息技術的發(fā)展，新型的營銷方式不端涌現(xiàn)。人身保險的創(chuàng)新營銷模式主要有電話直銷、網(wǎng)絡營銷、銀行保險。一、電話直銷電話直銷就是，保險公司通過專業(yè)的呼叫中心，針對目標客戶進行銷售。優(yōu)點：（1）客戶與電話銷售人員是低接觸式的互動關系，客戶一般在30秒內(nèi)就可以判斷是否對產(chǎn)品感興趣。如果客戶對產(chǎn)品感到滿意，就迅速成交。因此，電話直銷最大的特點是銷售成本低。（2）在電話直銷過程中，呼叫中心會對每次通話全程進行詳細記錄，并通過專業(yè)的數(shù)據(jù)分析軟件對客戶資料進行分析、評估，幫助銷售人員確定目標客戶，較好地保有和利用了客戶資源。缺點：（1）電話直銷中買賣雙方接觸度低，互動性較差，所以只適合功能單一、易于解說的險種；

（2）有個人騷擾、侵犯隱私的負面效應，消費者往往對陌生電話反感，所以拒絕率較高；（3）起步階段公司對呼叫中心的投入較大。二、網(wǎng)絡營銷網(wǎng)絡營銷，是指保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)絡開展電子商務，整個銷售過程包括接觸、選擇產(chǎn)品、填寫保單、繳費都在網(wǎng)上實現(xiàn)，即在線投保。網(wǎng)絡營銷具有保險公司被動銷售、客戶接觸度低的特點。網(wǎng)絡營銷的優(yōu)點：（1）網(wǎng)絡營銷大大降低了展業(yè)成本。（2）網(wǎng)絡營銷增加了新的銷售機會。保險代理人、保險經(jīng)紀人出于經(jīng)濟利益考慮，他們往往只注重大客戶，而忽視一些潛在的小客戶以及新的客戶。（3）網(wǎng)絡營銷有利于提高保險服務質量。保險公司只需要支付低廉的網(wǎng)絡服務費，就可以一天24小時在全球范圍內(nèi)進行經(jīng)營，為客戶提供更多的信息，為潛在客戶提供與公司接觸更多的便利機會。通過網(wǎng)絡，保戶還可以比較多家保險公司的險種和定價，選擇最適合自己的險種。

網(wǎng)絡營銷的風險（1）安全風險；（2）法律風險；（3）道德風險

由于網(wǎng)絡保險整個操作過程都由客戶掌握，對投保人的保險認知水平要求較高，再加上投保人和壽險公司雙方缺乏互動，產(chǎn)品設計、投保流程都不能太復雜，因此目前網(wǎng)上營銷的人身保險產(chǎn)品都是一些比較簡單的產(chǎn)品，如人身意外傷害保險、旅游保險。三、銀行保險廣義的銀行保險，是指銀行與保險公司采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行與保險等多種金融服務聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產(chǎn)品服務，以一體化的經(jīng)營形式滿足客戶多元化的金融服務需求。該定義更適合金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，側重點是整合客戶的所有金融服務要求。保險公估人（InsuranceSurveyor）第123條保險人和被保險人可以聘請依法設立的獨立的評估機構或者具有法定資格的專家，對保險事故進行評估和鑒定。保險公估機構是指按照《保險法》等有關法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定（保險公估機構管理規(guī)定），經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準設立的，接受保險當事人的委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務的單位。保險公估機構可以以合伙企業(yè)、有限責任公司或股份有限公司形式設立。保險公估機構應在經(jīng)保監(jiān)會核定的范圍內(nèi)開展保險公估業(yè)務，保險公估機構可以經(jīng)營下列業(yè)務：（1）保險標的承保前的檢驗、估價及風險評估；（2）對保險標的出險后的查勘、檢驗、估損及理算；（3）經(jīng)中國保監(jiān)會批準的其他業(yè)務。保險公估機構從業(yè)人員應當通過中國保監(jiān)會統(tǒng)一組織的保險公估從業(yè)人員資格考試。具有大學本科以上學歷的人員均可報名參加考試。保險事故發(fā)生以后，保險公司進行賠償，是保險業(yè)運作的必然環(huán)節(jié)。正是保險業(yè)運作的特殊性，特別是理賠環(huán)節(jié)運作的特殊性，決定了保險公估機構的不可或缺。保險公估機構一般是接受保險公司的委托，在委托范圍內(nèi)先經(jīng)過現(xiàn)場勘查、損失理算等程序后，最后再以理賠報告書或理賠建議書的形式向委托保險公司報告。保險公估機構所出具的理賠報告書并不具有法律的權威性，但仍是保險公司處理保險理賠事項的重要參考依據(jù)。保險公估機構的專業(yè)權威性、獨立性、客觀公證性，以及保險業(yè)運作的特殊性決定了保險公估機構在保險市場上具有重要地位。保險公估機構的作用具體體現(xiàn)在：1.保險公估機構解決的問題多屬于保險方面或技術方面專業(yè)性較強的問題這些問題一般涉及的知識領域較廣，不僅有經(jīng)濟、保險、金融、財務、會計、法律等領域的問題，而且還有眾多工程技術等領域的問題，如關于鍋爐、汽車、船舶、地震、洪水等這些方面的問題。對于這些問題的解決，如果全部依靠保險公司自身力量，是比較困難的，而由各類技術專家組成的保險公估機構則恰好能協(xié)助保險公司解決理賠領域的一些專業(yè)性、技術性較強的問題，促進保險公司的運作在理賠領域能夠良好的進行。2.保險公估機構可以緩和保險公司與被保險人之間在理賠領域的矛盾。保險公司與被保險人在理賠方面相互對立，雙方不可避免的有著或多或少的不信任情緒乃至明顯的分歧。保險市場需要一個以中立的第三者的身份幫助雙方處理保險理賠公估業(yè)務。保險公估機構作為中介人，往往以“裁判員”的身份出現(xiàn)，公平、信譽是保險公估機構的經(jīng)營基礎，而賴以生存的職業(yè)素質和職業(yè)道德使保險公估機構在處理理賠案中，盡最大可能保證處理結果的公正，以使合同雙方的權利公平得以實現(xiàn)，從而盡可能的減少保險理賠領域的矛盾和糾紛的發(fā)生。3.保險公估機構代替保險公司獨立承擔了保險理賠領域的工作，從而實現(xiàn)了保險理賠工作的專業(yè)化分工。年度工作總結匯報ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務創(chuàng)新研究——兩項導致信托業(yè)務突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學領域取得的最偉大、最獨特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因為信托體現(xiàn)了基本的道德原則，而是因為它的靈活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！▽W家梅特蘭信托的應用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹磐蟹嗤箍铺匦磐械囊话憷斫庳炌ㄘ泿攀袌觥①Y本市場和產(chǎn)業(yè)投資的獨特優(yōu)勢最好的非IPO投資銀行業(yè)務平臺信托制度框架下突出的財產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺，諸多單項條例即將出臺——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計劃1053個，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財產(chǎn)為資金信托，財產(chǎn)信托業(yè)務開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢?！y監(jiān)會非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點由單一信托到集合信托由資金信托向財產(chǎn)信托過渡運用范圍由單一領域到多領域運用工具由單一向多種工具相結合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會計信托業(yè)務創(chuàng)新研究兩項導致信托業(yè)務突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級信托制度框架下的所有權解析內(nèi)部信用增級外部信用增級由第三方提供信用擔保，提供者包括政府、專業(yè)保險公司、金融機構、大型企業(yè)的財務公司等，增級工具主要有：政府承諾函、保險、企業(yè)擔保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級利用基礎資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來實現(xiàn),可避免利用外部信用增級工具較容易受信用增級提供者信用等級下降風險的影響的風險。增級工具主要有：構建優(yōu)先/次級結構、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級結構就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權分為不同信用品質的檔級，不同檔級的受益權承擔風險、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級——構建優(yōu)先/次級結構遵照風險和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風險-收益結構特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結構化設計，能保證不同層次受益權對應的現(xiàn)金流匯總能夠復原為項目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項目本身性質以及外部信用擔保的制約，而僅僅依賴于項目自身權利和義務的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實現(xiàn)?？杀Ｕ夏切┢糜诜€(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時使風險偏好型投資者在總體收益情況較差時自愿讓渡財產(chǎn)以補貼保本型投資者，而在總體收益較好時獲得獨享較高收益的權利。信托制度框架下的所有權解析英美法系和大陸法系所有權制度的基本涵義中國信托法律框架下的所有權概念簡析信托業(yè)務創(chuàng)新案例研究某國企國有股權退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項目某酒店式公寓收購項目信托解決方案某國企改革信托解決方案項目情況根據(jù)有關部門對某大型國有企業(yè)進行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過信托方式轉讓，轉讓資金作為重組基金，從而實現(xiàn)國有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權。信托計劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會和監(jiān)事會，選聘經(jīng)營者，同時在信托計劃項下設立特別委員會（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會組織）以應對公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)的重大以外問題。

某國企改革信托解決方案簡要分析本項目的最大特點是創(chuàng)造性地運用了信托法律框架下的所有權的可分拆性和內(nèi)部信用增級來探索國有企業(yè)改革之路。同時，該項目通過改組董事會和監(jiān)事會，選聘經(jīng)營者（職業(yè)經(jīng)理人），對經(jīng)營者進行業(yè)績考核，并在信托計劃項下設