個人家庭風(fēng)險管理

組員：方文林，劉菁，董小萌，徐友娟，劉玉婷，程俊熙個人/家庭風(fēng)險管理計劃Personalriskmanagementplan2021/5/91Contents一、個人/家庭理性思考的局限性Thelimitationsofindividualrationalthinking二、明確個人/家庭風(fēng)險管理目標(biāo)Defineindividualriskmanagementgoals（一）損前目標(biāo)GoalsbeforetheLoss（二）損后目標(biāo)GoalsaftertheLoss三、個人/家庭風(fēng)險管理程序（一）識別和分析個人/家庭風(fēng)險Identifyandanalyzeriskofpersonal/family（二）分析不同的風(fēng)險管理技術(shù)Analysisofdifferentriskmanagementtechniques（三）選擇最合適的風(fēng)險管理技術(shù)Selectthemostappropriateriskmanagementtechniques（四）實(shí)施風(fēng)險管理計劃Implementriskmanagementplan（五）監(jiān)控與調(diào)整風(fēng)險管理計劃Monitorandadjusttheriskmanagementplan2021/5/92

一、個人/家庭理性思考的局限性Thelimitationsofindividualrationalthinking1.直覺判斷的盲目自信Intuitivejudgmentoftheblindconfidence通常，人們掌握相關(guān)信息越多，對所作的決策就會顯得越自信，而在決策時實(shí)際使用的信息或線索往往不像聲稱的那樣多。在大多數(shù)情況下，次要信息或線索的重要性容易被高估。2.短期趨勢缺乏代表性Lackofrepresentativeshort-termtrends多數(shù)人忽視了大數(shù)法則，經(jīng)常依據(jù)沒有代表性的或有偏的小樣本進(jìn)行風(fēng)險評估，卻沒有意識到長期規(guī)律未必會在短期內(nèi)表現(xiàn)出來的客觀事實(shí)。3.否認(rèn)風(fēng)險的存在Deniestheexistenceoftherisk人們總是過分依賴個人經(jīng)驗(yàn)形成自己的主觀意見，基于自己從未遭受過某一事件而推斷其永遠(yuǎn)不會發(fā)生。2021/5/934.對完全消除風(fēng)險與降低風(fēng)險的不當(dāng)反應(yīng)Toeliminatetheriskandreducetheriskofimproperreaction大多數(shù)人不成比例的高估完全消除風(fēng)險的價值。5.熟知性偏誤Cookedcognitivebias大多數(shù)人懼怕未知或不熟悉的事物，因此人們對未知風(fēng)險的恐懼程度遠(yuǎn)高于對熟知風(fēng)險的恐懼程度。6.受期限長短的不當(dāng)影響Affectedbythetermsfortheimproper對大多數(shù)風(fēng)險決策，制定決策和知道決策結(jié)果的時間間隔是十分重要的。7.情緒對風(fēng)險承受能力的影響Theinfluenceofemotiononrisktolerance良好的情緒可能導(dǎo)致更多的正面預(yù)期，降低可感受的風(fēng)險，不良情緒容易使人高估風(fēng)險。2021/5/948.承擔(dān)決策后果的當(dāng)事人Taketheconsequencesoftheparties承擔(dān)決策后果的當(dāng)事人是影響決策者風(fēng)險承受能力的重要因素9.心理賬戶MentalAccounts人們對節(jié)省一定金額的機(jī)會存在不同的看法，它取決于人們使用何種心理賬戶來估計這筆錢的心理價值。2021/5/95二、明確個人/家庭風(fēng)險管理目標(biāo)Defineindividualriskmanagementgoals

個人與家庭風(fēng)險管理目標(biāo)：滿足個人與家庭的效用最大化，即以最小的成本獲得最大的安全保障。建立個人與家庭風(fēng)險管理的必要性：

2021/5/96個人與家庭風(fēng)險管理目標(biāo)分類：（一）損前目標(biāo)GoalsbeforetheLoss（二）損后目標(biāo)GoalsaftertheLoss2021/5/97（一）損前目標(biāo)GoalsbeforetheLoss（1）經(jīng)濟(jì)合理目標(biāo)（2）安全狀況目標(biāo)（3）個人和家庭責(zé)任目標(biāo)（4）擔(dān)憂減輕目標(biāo)（二）損后目標(biāo)GoalsaftertheLoss（1）減少風(fēng)險的危害（2）提供損失的補(bǔ)償（3）保證收入的穩(wěn)定（4）防止家庭的破裂2021/5/98（一）識別和分析個人/家庭風(fēng)險Toidentifyandanalyzeriskofpersonal/family1、識別和分析個人/家庭風(fēng)險信息來源

Identificationandanalysisofpersonal/familyrisksources（1）基本依據(jù)：個人/家庭財產(chǎn)、責(zé)任和家庭目標(biāo)等信息Fundamentalbasis:personal/familyproperty,responsibilityandfamilygoals配偶、受撫養(yǎng)人、其他家庭義務(wù)Spouse,dependentpeople,otherfamilyobligations年齡、健康狀況及相關(guān)因素Age,healthstatusandrelatedfactors收入來源、收入金額及取得方式Sourceofincome,incomeamountandway所擁有和使用的財產(chǎn)Thepropertyoftheownedandused其他有形和無形資產(chǎn)Othertangibleandintangibleassets負(fù)債狀況sheets可能導(dǎo)致他人受傷害或財產(chǎn)損毀的活動或行為Maycauseotherstosufferinjuryorpropertydamageofactivitiesorbehavior2021/5/99目前已有的商業(yè)保險保障Theexistingcommercialinsurance社會保險狀況Socialinsurancestatus目前已有的員工福利計劃Theexistingemployeebenefitsplans已建立的退休計劃Hasestablishedtheretirementplan目前有效的遺囑及其他遺產(chǎn)計劃Theeffectivepropertyandotherplans收集方法的不足：缺乏系統(tǒng)性，容易遺漏信息Aninadequatecollectionmethods:systemic,easytomissinginformation針對以上不足，通常采用填寫風(fēng)險調(diào)查表的方式Tosolveaboveisnotenough,usuallyadoptfilloutthequestionnaireofrisk2021/5/9102、分析個人/家庭風(fēng)險Riskanalysisofpersonal/family識別風(fēng)險后要分析引起損失的風(fēng)險事故以及發(fā)生損失的后果Afteridentifyingrisktoanalyzetheriskoflosscausedbyaccidentsandtheconsequencesoftheloss（1）人身風(fēng)險分析Personalriskanalysis每個人都面臨生、老、病、死的風(fēng)險Everyoneisfacingtheriskofbirth,aging,illness,anddeath不同的時期面臨的風(fēng)險不一樣Therisksofdifferentperiodsaredifferent意外是每個人都必須考慮的風(fēng)險Theriskofaccidentiseveryonemustbeconsidered每個人承擔(dān)的責(zé)任不同所面臨的風(fēng)險也不一樣Assumetheresponsibilityofeverybodyisdifferenttherisksisdifferentalso2021/5/911（2）家庭財產(chǎn)風(fēng)險分析Familypropertyriskanalysis自然災(zāi)害引起的損失Thelosscausedbynaturalcalamities我國自然災(zāi)害多發(fā)，臺風(fēng)、暴雨、洪水、雷擊等災(zāi)害每年都發(fā)生Thefrequentnaturaldisasters,liketyphoon,rainstorm,flood,lightningdisastershappeneveryyearinChina意外事故造成家庭財產(chǎn)損失Propertylosscausedbyaccidents火災(zāi)、爆炸、水管和暖氣管突然破裂、煤氣泄漏、家財失竊經(jīng)常發(fā)生Burst,fire,explosion,waterpipesandfluegasleakage,housethefthappenveryoften居家第三者責(zé)任風(fēng)險Thirdpartyliabilityriskthatoccupythehome居民房屋及附屬物因意外事故使得第三者的人身財產(chǎn)損失的風(fēng)險Housesandappurtenancesforaccidentmakestheriskoflossofpersonalpropertyofathirdparty2021/5/912（二）分析不同的風(fēng)險管理技術(shù)Analysisofdifferentriskmanagementtechniques1.控制型風(fēng)險管理技術(shù)：針對可能誘發(fā)風(fēng)險事故的各種風(fēng)險因素，采取相應(yīng)措施，在損前減少風(fēng)險發(fā)生幾率的預(yù)防措施和損后改變風(fēng)險狀況的減損措施，其核心是改變引起風(fēng)險事故和擴(kuò)大損失的條件。（1）風(fēng)險回避Riskaversion：目標(biāo)是避免引起風(fēng)險的行為和條件，使損失發(fā)生的可能性變?yōu)榱??；痉椒ǎ悍艞墸ㄐ袆忧埃┙K止（行動中）改變行動方式（2）損失控制Riskcontrol：包括損失預(yù)防和損失抑制，前者側(cè)重于降低損失發(fā)生的可能性或損失概率；后者側(cè)重于減少損失發(fā)生后的嚴(yán)重程度，即損失幅度。（3）風(fēng)險單位隔離Riskunitisolation：通過分離或復(fù)制風(fēng)險單位，使任意單位風(fēng)險事故的發(fā)生不會導(dǎo)致所有財產(chǎn)損毀或喪失。2021/5/9132.財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)（1）保險Insurance、；允許個人/家庭將損失的經(jīng)濟(jì)后果轉(zhuǎn)移給商業(yè)保險公司或政府機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理技術(shù)。社會保險計劃Socialinsurancescheme團(tuán)體福利計劃Groupwelfareplans個人保險Personalinsurance（2）非保險轉(zhuǎn)移Transferofinsurance：為了減少風(fēng)險單位的損失頻率和損失幅度，將損失的法律責(zé)任借助合同或協(xié)議方式轉(zhuǎn)移給保險公司或提供保險保障的政府機(jī)構(gòu)以外的個人或組織的管理方法（3）風(fēng)險自留Riskretention：自我承擔(dān)風(fēng)險或自保2021/5/914（三）選擇最合適的風(fēng)險管理技術(shù)Selectthemostappropriateriskmanagementtechniques

保險因其悠久的歷史、廣泛的應(yīng)用和重大的作用，在人們生活中和心目中留下了及其深刻的印象，致使許多人一談及風(fēng)險管理就聯(lián)想到保險，深知認(rèn)為保險是管理個人/家庭風(fēng)險的唯一技術(shù)。這種觀點(diǎn)是很片面的，往往會導(dǎo)致過度保險，忽視其他風(fēng)險管理技術(shù)。事實(shí)上，最適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理方案通常不能完全依賴保險，而是要根據(jù)特定個人/家庭面臨的風(fēng)險狀況和管理目標(biāo)，有針對性地選擇合適的風(fēng)險控制盒風(fēng)險融資技術(shù)，形成一個包括保險在內(nèi)的風(fēng)險管理技術(shù)組合，確保在保障程度一定時，風(fēng)險管理費(fèi)用最小，在費(fèi)用一定時，保障程度最高。2021/5/9151.損失頻率、損失幅度矩陣損失幅度損失頻率2021/5/916回避在高損失頻率、高損失幅度的情形下，風(fēng)險回避是首選的風(fēng)險管理技術(shù)。比如，我國東南沿海地區(qū)飽受臺風(fēng)災(zāi)害，臺風(fēng)對生命財產(chǎn)構(gòu)成嚴(yán)重威脅，一般人都會采取回避措施，盡量不在該地區(qū)建造或者購買住宅。但是，對于當(dāng)?shù)鼐用?，這種風(fēng)險就無法避免，自然就會采取可行的預(yù)防和抑制措施，比如針對防范臺風(fēng)、暴雨的需要設(shè)計合適的房屋結(jié)構(gòu)、選用適當(dāng)?shù)慕ㄖ牧稀Ｔ诖嘶A(chǔ)上，保險公司才可能愿意銷售住宅保險，為當(dāng)?shù)鼐用褶D(zhuǎn)移一部分風(fēng)險，那些不能回避和轉(zhuǎn)移的風(fēng)險只能自留。2021/5/917預(yù)防和抑制一般地，除非采取風(fēng)險回避，任何可能損失都需要認(rèn)真對待，采取必要的風(fēng)險控制方法和風(fēng)險融資技術(shù)。適當(dāng)?shù)娘L(fēng)管通常至少需要考慮一種風(fēng)險控制的技術(shù)和一種風(fēng)險融資技術(shù)。由于非保險轉(zhuǎn)移在個人風(fēng)險管理中的應(yīng)用具有較大的局限性，因此，個人風(fēng)管重點(diǎn)考慮的是損失控制、保險和自留。日常生活中，人們可以采取多種控制方法來預(yù)防和控制損失。

?開車為例

?住宅安全?健康方面2021/5/918融資如果風(fēng)險不能回避，就必須考慮相應(yīng)的損失融資方法。許多個人和家庭面臨的決策難題是為哪些風(fēng)險投保、購買多少保險、自留多少風(fēng)險。在現(xiàn)實(shí)中，某些個人和家庭購買了過多的保險，從保費(fèi)支出角度看是不經(jīng)濟(jì)的，某些個人和家庭的保險顯得嚴(yán)重不足，風(fēng)險自留的太多，一旦事故發(fā)生，就會出現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)困難，使個人和家庭的經(jīng)濟(jì)生活受到重大打擊，發(fā)生嚴(yán)重的財務(wù)危機(jī)，危及個人和家庭目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。2021/5/9192.如何選擇個人風(fēng)險的融資技術(shù)在選擇個人風(fēng)險的融資技術(shù)時，我們通常按照以下步驟進(jìn)行：?考慮個人或家庭能夠自留或承受的損失幅度。?比較損失幅度和風(fēng)險管理成本。?考慮損失頻率的影響。2021/5/920考慮個人或家庭能夠自留或承受的損失幅度面對可能發(fā)生的損失，個人/家庭首先必須明確能夠承受的損失金額，即確定損失自留額。?最大可能損失（MaximumPossibleLoss）估計在最不利的情況下可能遭受的最大損失金額?最大可信損失（MaximumProbableLoss）估計在通常情況下可能遭受的最大損失金額?火災(zāi)例子2021/5/921在實(shí)際中，由于估計最大可信損失比較困難，使用最大可能損失相對就比較容易，也比較常見。當(dāng)給定風(fēng)險的最大可能損失超過個人或家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力時，就必須考慮保險等風(fēng)險自留以外的風(fēng)管技術(shù)。最大可能損失＞可承受能力保險2021/5/922比較損失幅度和風(fēng)險管理成本在選擇風(fēng)管技術(shù)時，必須將可能的損失幅度與風(fēng)險控制或風(fēng)險融資的成本進(jìn)行比較。當(dāng)可能的損失幅度小于可供選擇的風(fēng)險控制或風(fēng)險融資技術(shù)的成本時，采取風(fēng)管技術(shù)就不是明智之舉；反之，風(fēng)管成本遠(yuǎn)小于損失幅度時，應(yīng)認(rèn)真考慮如何采取風(fēng)管技術(shù)。損失幅度風(fēng)管成本？2021/5/923考慮損失頻率的影響個人或家庭考慮損失幅度后，還需要考慮損失發(fā)生的頻率。如果一次損失金額并不大，但在一定期限（如一年）內(nèi)類似損失會多次發(fā)生，也可能造成難以承受的損失金額。比如，某人考慮到自己的儲蓄余額，決定自留可能損失不超過500元的風(fēng)險。但是，如果該風(fēng)險在一年內(nèi)可能發(fā)生6-8次損失，即可能發(fā)生3000-4000元損失，從而可能超出該人財務(wù)承受能力，因此，損失頻率可能改變風(fēng)險自留的決策，轉(zhuǎn)而采取某些合適的風(fēng)管技術(shù)來降低或規(guī)避風(fēng)險。2021/5/924總之，如何選擇風(fēng)險處理技術(shù)是風(fēng)管程序的重要環(huán)節(jié)。它可能影響個人和家庭實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險狀況、財務(wù)狀況以及穩(wěn)定性，對實(shí)現(xiàn)個人和家庭財務(wù)目標(biāo)起著關(guān)鍵作用。2021/5/925（四）實(shí)施風(fēng)險管理計劃Implementriskmanagementplan當(dāng)個人或家庭確定了最合適的風(fēng)險管理計劃和技術(shù)后，就設(shè)計實(shí)施的問題。假設(shè)某人認(rèn)為自己的住宅需要購買保險，就可以直接到保險公司購買住宅保險，或者通過代理、經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)購買相應(yīng)的保險，并根據(jù)自己的風(fēng)險狀況和風(fēng)險承受能力確定合適的險種、免賠額、保單限額。如果認(rèn)為某些風(fēng)險可以自留，但需要一定的儲蓄作為損失融資的來源，就必須按需要準(zhǔn)備足夠的儲蓄存款。在實(shí)施階段，個人或家庭必須綜合考慮各種已識別的風(fēng)險，將各種風(fēng)險管理技術(shù)相結(jié)合，以提高風(fēng)險管理的效率和效益。比如在購買住宅保險時，可以考慮安裝滅火器、防盜門、報警器等風(fēng)險控制技術(shù)，降低損失的發(fā)生頻率和損失幅度，而保險公司可能根據(jù)這些控制措施給以保費(fèi)折扣，從而可能使風(fēng)險控制和保險措施的總成本低于僅購買保險的保費(fèi)支出，實(shí)現(xiàn)對己、對人、對社會的多贏結(jié)果。2021/5/926實(shí)施計劃（2）信托協(xié)議（3）法律文書（4）購買保險（5）證券投資法律文書訂立遺囑購買保險證券投資信托協(xié)議計劃方式2021/5/927（五）監(jiān)控與調(diào)整風(fēng)險管理計劃Monitorandadjusttheriskmanagementplan我們生活在一個時刻變化、日新月異的世界