互聯(lián)網(wǎng)金融時代大學生消費行為影響因素研究

摘要基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大背景和疫情下外出購物方式的減少，分析大學生的消費行為在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下所產(chǎn)生的影響因素。首先分析近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程、發(fā)展現(xiàn)狀以及新型金融業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。其次分析大學生的消費行為中存在的較為不合理的表現(xiàn)，包括四個存在問題不太合理的錯誤消費行為。利用問卷調(diào)查形式，通過實際數(shù)據(jù)得出影響大學生消費行為的因素包括社會經(jīng)濟發(fā)展、科技水平提高、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的出現(xiàn)、個人消費心理不成熟以及家庭消費觀念耳濡目染的影響。最后分析得出大學生群體需要在社會和學校的指引下樹立正確的消費觀，同時雙管齊下，互聯(lián)網(wǎng)金融也要加強監(jiān)管，從而能使互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展，大學生消費行為走上正途。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學生;消費行為;影響因素AbstractBasedonthebackgroundofthedevelopmentofInternetfinanceandthereductionofshoppingmethodsundertheepidemicsituation,thefactorsinfluencingcollegestudents'consumptionbehaviorunderInternetfinanceareanalyzed.First,analyzethedevelopmentprocess,developmentstatusofInternetfinanceandtheemergenceofnewpaymentmodels.Secondly,theproblemsexistinginthecollegestudents'consumptionbehaviorareanalyzed,includingdesireconsumption,overconsumption,excessiveconsumptionand"borrowingmoney"consumption.Throughthequestionnairesurvey,thefactorsaffectingthecollegestudents'consumptionbehaviorincludesocialandeconomicdevelopment,theimprovementofscientificandtechnologicallevel,theemergenceofInternetfinance,thematurityofpersonalconsumptionpsychologyandthesubtleinfluenceoffamilyconsumptionconcept.Finally,theanalysisconcludedthatitisnecessarytoestablishacorrectconsumptionviewanddevelopgoodconsumptionhabits,andInternetfinanceshouldalsobestrengthenedsupervision,soastoachievehigh-valueconsumptionunderthesteadydevelopmentofInternetfinance.Keywords:Internetfinancecollegestudents'consumptionbehaviorinfluencingfactors目錄目錄TOC\o"1-3"\h\u17366一、引言 613924（一）選題背景 631638（二）研究意義 6271041.理論意義 6266392.現(xiàn)實意義 719018（三）研究內(nèi)容與研究方法 795841.研究內(nèi)容 715122.研究方法 726737（四）創(chuàng)新點 826616二、相關(guān)理論及文獻綜述 86962（一）國外研究現(xiàn)狀 813955（二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀 99792三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其模式 912270（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程 928263（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀 1111742（三）我國互聯(lián)網(wǎng)金融下新型發(fā)展模式（以小紅書、抖音為例） 115763四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生消費行為存在的問題 1224680（一）我國大學生消費行為變化 1219567（二）我國大學生消費行為存在的問題 13275621、欲望消費 13252722、超前消費 14172133、過度消費 14176174、“借錢”消費 1414879(三）大學生消費行為影響因素分析 14455五、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生消費行為影響因素的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)分析 1513063（一）數(shù)據(jù)來源 1518898（二）調(diào)查數(shù)據(jù)分析方法 16318091、調(diào)查對象基本情況介紹 16238612、描述性統(tǒng)計分析 18316203、信度分析和效度分析 228006（三）結(jié)果分析 24126421.社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展 24221702.互聯(lián)網(wǎng)科技的提升 2464603.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展 24111744.個人消費心理未完全成熟 25209685.家庭消費行為潛移默化的影響 2516725六、總結(jié) 257268（一）研究結(jié)論 2524419（二）對策建議 25269601.加強合理消費的宣傳 2693422.提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費的安全性，加強監(jiān)管 26130593.強化個人的消費意識，維護消費權(quán)益 2698504.注重家庭理財教育 264467（三）不足之處 2722812參考文獻 287763附錄A 296217互聯(lián)網(wǎng)金融時代大學生消費情況調(diào)查問卷 29引言該部分首先概述本文的選題背景，提出在此時代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對大學生消費行為存在影響，得出所涉及的影響因素并結(jié)合因素給出建議；其次，介紹研究內(nèi)容和研究方法；最后，探討本文研究別出心裁之處。選題背景新冠疫情爆發(fā)后，為了防疫需要，大家都減少了不必要的出行，很多到店消費模式逐漸被線上購物所取代。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，5G技術(shù)和各種云端功能的研發(fā)使用，使得互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了新的發(fā)展模式，新出現(xiàn)的這一業(yè)務服務形式由于方便快捷，可以在線上操作，節(jié)省了很多交易的成本，便捷了消費者，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一個新的業(yè)務形態(tài)。在校大學生，由于疫情期間外出的機會減少，線上購物成為滿足他們購物需求的主要方式，從前只聚焦在淘寶、京東、拼多多這些購物軟件上，現(xiàn)在很多投資者獨具慧眼，在很多信息分享類APP，例如小紅書、抖音等也開發(fā)出可以立即選購立即下單的功能，涵蓋了包括服裝消費、日用品消費、書本消費以及美食消費等眾多領域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為消費提供了便利，吸引了許多的大學生，這些大學生群體在互聯(lián)網(wǎng)消費群體中占主流。新興業(yè)態(tài)的出現(xiàn)是一把雙刃劍，一方面便利了消費者和服務者，另一方面也對大學生的消費行為產(chǎn)生了很多影響。不像以前在單一的消費模式下，父母一輩養(yǎng)成省吃儉用的習慣，新一代的大學生因為接觸的新鮮事物更多了，可能會造成欲望消費等一系列不良的消費習慣。為了使得大學生群體在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下形成正確的消費觀，養(yǎng)成正確的消費行為，本文認為研究在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下影響大學生消費行為的因素并就得出的影響因素給出各個層面的改進建議是必要的。研究意義本文的研究主要是立足于互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，大學生消費方式產(chǎn)生了變化，研究影響大學生消費行為的因素，對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展和個人合理消費行為的養(yǎng)成給出建議。1.理論意義互聯(lián)網(wǎng)近年來都在飛速發(fā)展，西方很多發(fā)達國家互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務起步較早，但國內(nèi)外學者對于這一定義的準確說法并沒有給出結(jié)論。國內(nèi)外對于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究不能憑空得來，都基于出現(xiàn)了新的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，在對新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品分析中對互聯(lián)網(wǎng)金融模式進行研究。結(jié)合疫情的背景和最新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，立足于在校大學生這個與互聯(lián)網(wǎng)連接最多的群體，可以給出真實可靠的數(shù)據(jù)分析，對安全健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境和正確的個人消費觀形成提供理論依據(jù)。2.現(xiàn)實意義互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的現(xiàn)在，儼然成為一大發(fā)展熱門。而大學生群體在消費群體中占絕大多數(shù)，本文研究的互聯(lián)網(wǎng)金融時代下大學生消費行為影響因素可以得出有數(shù)據(jù)支持的結(jié)論，從而從社會層面、監(jiān)管層面、個人層面和家庭層面提出建議，使得可以給出對建設健康的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和健全個人消費行為的對策。研究內(nèi)容與研究方法1.研究內(nèi)容本文在對國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進程和對大學生一直以來的消費行為了解的基礎上，采用問卷調(diào)查的方法，對本校的學生發(fā)放問卷，分析在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的背景下影響大學生消費行為的因素，在此基礎上提出優(yōu)化意見。論文共分為六個部分，下列是主要研究內(nèi)容：第一部分：引言。主要分析此次研究的意義、研究背景、研究內(nèi)容與方法以及創(chuàng)新點。在選題背景的基礎上，研究互聯(lián)網(wǎng)金融時代大學生消費行為影響因素，從而給出本文的研究內(nèi)容與方法，最后總結(jié)出本文推陳出新之處。第二部分：國內(nèi)外文獻綜述。本部分主要歸納總結(jié)國內(nèi)外與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和大學生消費有關(guān)的文獻，為本文后續(xù)的研究提供理論依據(jù)和參考。第三部分：互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年的發(fā)展及其模式。本部分從我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程開始介紹，再到我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，最后提出我國互聯(lián)網(wǎng)金融下新型發(fā)展模式（以小紅書、抖音為例）來表明互聯(lián)網(wǎng)金融在一步步向前發(fā)展。第四部分：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生消費行為存在的問題。本部分從我國大學生消費行為變化，大學生消費行為存在的問題，包括欲望消費、超前消費、過度消費和“借錢”消費，最后分析影響大學生消費行為的因素。第五部分：問卷調(diào)查數(shù)據(jù)分析。本部分匯總數(shù)據(jù)后，逐步開展了效度分析、信度分析和描述性統(tǒng)計分析，最后從數(shù)據(jù)分析情況得出本文最重要的研究對象-影響因素。第六部分：結(jié)論與建議。本部分首先總結(jié)研究結(jié)論，然后從社會層面、監(jiān)管層面、個人層面和家庭層面提出建議。2.研究方法本文的研究方法用的是設置問卷并下發(fā)調(diào)查，對所得的數(shù)據(jù)用描述性統(tǒng)計分析，信度分析和效度分析方法，得出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生消費行為各影響因素，再根據(jù)各影響因素對癥下藥，給出建議。描述性統(tǒng)計分析在設計問卷時筆者應用了廣泛應用的李克特五點量表法，對互聯(lián)網(wǎng)金融時代大學生消費行為影響因素的態(tài)度從非常重要到非常不重要分成五類賦值，可以通過得分情況來觀察大學生對各影響因素的態(tài)度。信度分析測試數(shù)據(jù)信度能夠檢測數(shù)據(jù)是否穩(wěn)定和可靠，找出其中涉及的原理并采用同一方式檢測同一事物，若最終得出的一致的結(jié)果就代表著數(shù)據(jù)效度較高?，F(xiàn)有有關(guān)調(diào)查問卷的論文中一般都會包含信度分析。效度分析效度分析主要是測試研究是否選擇了合理的研究對象，主要要分析問卷的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容兩個方面效度。本文的問卷設計是圍繞本論文所要探討的問題設計的，得出結(jié)果顯示有較高的內(nèi)容效度。對問卷調(diào)查進行結(jié)構(gòu)效度測試，主要是分析研究模型結(jié)果是否與反映出來的結(jié)果一致。創(chuàng)新點本文創(chuàng)新點在于立足于疫情背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并采用問卷調(diào)查的研究方法，得出本校學生對于影響因素的直觀看法，并采用信度和效度分析檢驗數(shù)據(jù)的真實性和可靠度，再根據(jù)實驗結(jié)果對癥下藥，得出有效對策。相關(guān)理論及文獻綜述自互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)直至興起，產(chǎn)生了越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，而5G技術(shù)紛飛的現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)是這個時代的一個能被脫口而出的代表性業(yè)務服務，而這一新興領域也進入國內(nèi)外學者的眼簾，成為研究的對象，信息庫中的這一領域的研究報告也越來越多。本文研究的內(nèi)容是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下大學生消費行為影響因素，接下來主要介紹與之相關(guān)的國內(nèi)外研究現(xiàn)狀。（一）國外研究現(xiàn)狀對現(xiàn)有的文獻結(jié)果進行梳理，顯示西方國家研究互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務較早，但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念國內(nèi)外學者均沒有給出具體的說法。Allenetal（2002）經(jīng)過研究得出互聯(lián)網(wǎng)金融是最初是金融類交易借助于網(wǎng)絡平臺所進行的，包含的是借貸款交易、買賣證券等。UNCTAD（2008）認為像證券保險買賣這種傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品服務，從之前的線下交易模式到通過互聯(lián)網(wǎng)平臺成為電子金融模式，緊接著伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)領域被廣泛應用，極大地提升了產(chǎn)品中的運轉(zhuǎn)效率。在國外學者研究理論庫中未能找出幾篇關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融最新發(fā)展的內(nèi)容，社交媒體所釋放的信息對于年輕人群體有很大的影響，包括對大學生的消費行為，Qinyumeng（2021）認為對于大學生群體來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，社交媒體發(fā)展所傳遞的大容量信息對大學生的消費行為產(chǎn)生了很大的影響。（二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀根據(jù)報告指出，我國網(wǎng)民規(guī)模現(xiàn)在已接近為10億人次，互聯(lián)網(wǎng)普及率隨之增加，而大學生作為所有新型事物中最具有可接受性的群體，極能適應互聯(lián)網(wǎng)金融新型業(yè)務形態(tài)。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的逐漸發(fā)展，帶來了5G網(wǎng)絡用戶的增多，網(wǎng)絡購物已成為大學生互聯(lián)網(wǎng)消費最青睞的方式。國內(nèi)學者依托時代背景的發(fā)展對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生消費行為影響因素研究所能追溯到的較多。張翼（2021）認為大學生消費結(jié)構(gòu)、方式、偏好等隨著互聯(lián)網(wǎng)金融消費的盛行也發(fā)生了變化，從保守型消費向超前型消費的轉(zhuǎn)變，大學生每月消費數(shù)額日漸增多，加重了他們的經(jīng)濟負擔，還造成了校園中的攀比之風盛行。朱勝男（2021）認為在互聯(lián)網(wǎng)背景下大學生消費行為容易向非理性消費方向轉(zhuǎn)變，特別是借助于互聯(lián)網(wǎng)金融各種媒介的傳播，大學生由于年齡和心理并未成熟，社會百態(tài)又紛繁復雜，消費行為更容易受到影響，這就要求大學生養(yǎng)成健康的消費觀念。張冰（2021）指出在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，大學生網(wǎng)絡消費情況的特點已經(jīng)變成了可選擇模式多、涉及范圍廣、消費過量普遍化。郭靖鈺（2015）認為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了許許多多的好處，大學生消費多出很多選擇，甚至不需要到線下，接受了各種外來信息的沖擊，大學生消費欲望由此就被呼喚出來了，正面影響了大學生的日常消費行為，不過由于互聯(lián)網(wǎng)金融一直在向前發(fā)展，向大學生群體普及互聯(lián)網(wǎng)知識成為必要之舉。綜上可以看出，國內(nèi)外學者在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對大學生消費行為的影響方面的態(tài)度持兩面性，但是所站的角度不同，得出的結(jié)論也不同。對于影響我們也應該看作是一把雙刃劍，用理性的態(tài)度面對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生消費行為的變化和發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其模式我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程互聯(lián)網(wǎng)金融的一般定義，“傳統(tǒng)的線下金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，借助于時代發(fā)展的便利，利用日益進步的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)產(chǎn)生的新興業(yè)務模式，例如資金的融通、錢款的支付、產(chǎn)品的投資和信息中介服務”。2005年之前是開始階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融此時的作用主要是為線下金融機構(gòu)提供網(wǎng)絡信息技術(shù)的附加服務。比如招商銀行網(wǎng)上銀行的建立，標志著“一網(wǎng)通”時代的到來，于1998年接踵推出“網(wǎng)上企業(yè)銀行”這一新形式，這次主要是借助高科技的技術(shù)進步。后面淘寶和支付寶應大眾的消費要求接踵出現(xiàn)，象征著國內(nèi)電子化時代的到來。自此之后，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務領域也開拓了新的發(fā)展方式，例如互聯(lián)網(wǎng)簽訂、網(wǎng)上開設證券賬戶和支付寶微信轉(zhuǎn)賬等，代表著正式拉開了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的序幕。隨著資本家眼界的開闊，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從技術(shù)領域向業(yè)務服務領域轉(zhuǎn)變，產(chǎn)生了全新的業(yè)務形態(tài)，包括網(wǎng)貸平臺、第三方支付和眾籌等。2005-2012年是萌芽階段。P2P網(wǎng)貸在2007年開始興起。2011年允許央行向第三方支付公司表明可以正式開啟支付功能，標志著互聯(lián)網(wǎng)與金融開始合作。與此同時，眾籌這個新型模式在此時被從國外引入，了解我國經(jīng)濟情況與現(xiàn)行法律，再與之相結(jié)合后被人們納入接受范圍。2012年，P2P網(wǎng)貸業(yè)務被平安陸金所推出，在當時受到很大的歡迎，網(wǎng)貸平臺此時得到了迅速的發(fā)展，推動互聯(lián)網(wǎng)金融進入一個發(fā)展新紀元。2013-2015.6處于高速發(fā)展階段。2013年被大眾稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，2013-2015年，由于互聯(lián)網(wǎng)金融對企業(yè)設置的準入門檻比傳統(tǒng)金融機構(gòu)低很多，所以一時間大量企業(yè)瞄準這個未完善的漏洞，大量入場。由支付寶開始，第三方支付平臺日漸發(fā)展、P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量急劇增長、信托、基金等受歡迎的金融機構(gòu)也開始在進入互聯(lián)網(wǎng)金融的這個大市場，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在于能為客戶提供更便捷的金融服務。我國互聯(lián)網(wǎng)一路奔上了高速。我國在2015年7月到2016年加大了監(jiān)管發(fā)展風險的力度。2015年是互聯(lián)網(wǎng)急劇增長和風險性并存的一年。最引人注目的是P2P網(wǎng)貸平臺，其中某平臺因涉嫌違法等問題進入警方的調(diào)查范圍中，由此引發(fā)了行業(yè)的重視。接下來的P2P跑路、大學生裸貸等惡性事件頻頻被輿論報道，校園貸所造成的校園惡劣事件也引起了嚴重的后果。2015年屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的“政策年”，互聯(lián)網(wǎng)金融被政策下達需要被嚴密監(jiān)管。因為這些問題，2016年專項整治正式開始，要求加強網(wǎng)絡借貸監(jiān)管，特別是校園貸這方面的監(jiān)管和法律規(guī)定，加強對學生樹立正確消費觀的教育。2017年至今，鑒于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，政府層面對監(jiān)管給出重要指示。自2016年10月起，政府的監(jiān)管重拳頻頻對互聯(lián)網(wǎng)金融開啟實踐。2018年，金融嚴監(jiān)管時代到來，將延續(xù)上一年的監(jiān)管思路，持續(xù)補行業(yè)存在的短板。金融監(jiān)管的意圖在于建立一個防御機制，為中國經(jīng)濟發(fā)展建立起一道安全的城墻，旨在為互聯(lián)網(wǎng)金融營造良好的發(fā)展空間和環(huán)境。（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式在飛速發(fā)展的計算機技術(shù)的今天遍地開花，具有代表性的機構(gòu)主要包括第三方支付、P2P貸款和網(wǎng)絡信貸機構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融首先就是發(fā)展支付結(jié)算業(yè)務。得益于近年來5G技術(shù)的發(fā)展和計算機通信技術(shù)的廣泛應用，促進了電子支付的發(fā)展，繼而催生了支付服務，特別是第三方支付方式，解決了大家所擔心的資金安全性和流動性問題。第三方支付近來涵蓋了網(wǎng)購、基金、保險、企業(yè)支付等銀行傳統(tǒng)服務項目，包括支付寶、微信錢包等已經(jīng)逐漸被個人和企業(yè)使用。信貸業(yè)務是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的另一個方向，比如小貸業(yè)務，開創(chuàng)了新型的融資模式-小額貸款業(yè)務加上互聯(lián)網(wǎng)平臺，為淘寶、京東等購物網(wǎng)站的消費者提供“訂單貸款”和“信用貸款”服務?！坝唵钨J款”是對淘寶等購物平臺上買家付款、賣家已發(fā)貨的訂單進行錢款申請，而“信用貸款”則完全看賣家的可信賴度。包括現(xiàn)在支付寶上出現(xiàn)的花唄和借唄，其本質(zhì)也是根據(jù)其他平臺評估消費者信用，再憑借個人信用提供借款。不過，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得金融信息獲取和使用成本比一開始減少很多，信用記錄中納入了信貸等新型的業(yè)務模式，其中帶來的便利，在另一方面不僅削弱了基礎銀行的信息篩選和問題處理功能，而且?guī)砹诵碌慕鹑诶砟?，打破了原有的作為交易中介的傳統(tǒng)理念，對銀行業(yè)的未來發(fā)展造成了有沖擊性的挑戰(zhàn)。在P2P網(wǎng)貸發(fā)展方面，自2006年開始崛起，網(wǎng)貸投資者已經(jīng)超過幾十萬次，交易規(guī)模更是累計達數(shù)百億。不過目前由很多爆出的新聞可以看出P2P網(wǎng)貸風險較大，期間出現(xiàn)了大量的網(wǎng)貸網(wǎng)站倒閉、負責人卷款逃跑等事件，給投資者造成了很大的損失，也讓大眾對之前認為能帶來利益的網(wǎng)貸業(yè)務產(chǎn)生了懷疑。（三）我國互聯(lián)網(wǎng)金融下新型發(fā)展模式（以小紅書、抖音為例）就目前形勢來看，我國第三方支付平臺發(fā)展勢頭是最猛的。除了現(xiàn)在為大家所熟知的支付寶、微信錢包這種第三方支付平臺，在各種資訊型APP上也出現(xiàn)了能夠上架商品并且能夠及時購買的功能。特別是頗受各年齡層受眾歡迎的抖音，不僅可以刷小視頻，在獲得一定的流量之后還能夠帶貨，刷短視頻的消費者會被視頻中的商品吸引，而不用再去購物軟件上搜索下單，直接點開短視頻處的購物車即可購買，這一共功能也與支付手段直接掛鉤，可以選擇多種支付方式，微信錢包支付、支付寶支付等，在支付寶支付中還可以選擇已有余額支付或者超前消費的花唄支付，這就為第三方支付提供了更大的交易舞臺。小紅書作為一個種草類APP，很受當代年輕人的歡迎，以前只是單一地在上面分享所購好物以及使用心得，但由于好物的吸引，詢問產(chǎn)品的人逐漸增多，商人嗅到商機，也加入了能夠直接購物的購物車，甚至小紅書還有專屬的自營店，同樣地與第三方支付機構(gòu)達成合作，為第三方支付這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)提供了更大的平臺。在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，跟隨時代潮流是大勢所趨，不僅僅是抖音和小紅書，更多的資訊類軟件都會看到互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造的機遇，有效結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和當前形勢，更加推動第三方互聯(lián)網(wǎng)支付向更強的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下大學生消費行為存在的問題我國大學生消費行為變化消費觀的定義“消費者對消費的基本觀點和基本態(tài)度，是消費者對消費內(nèi)容、消費目標、消費方式和消費模式等涉及整個消費活動的一種價值態(tài)度”。而大學生是年輕人中的一個特別的群體，他們現(xiàn)在所面臨的誘惑和選擇增多，對新鮮事物的接受度增加，消費觀能在一定程度上體現(xiàn)出人生觀。與前些年相比，由于時代和思想的發(fā)展進步，大學生消費觀發(fā)生了很大變化，主要有：一是由更加注重精神消費過去處在改革開放剛開始的階段，受到了時代局限，當時國內(nèi)環(huán)境也比較閉塞，都是些能基本滿足生活的物資，當時的大學生消費主要注重得到這些應該具備的物質(zhì)。但隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，大學生群體接受的訊息多了，逐漸人格獨立，他們不再滿足于只購買的最基本的物質(zhì)，他們對精神文化方面的消費也越來越看重。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示在大學生中用于精神文化方面的消費主要用于與朋友的交際、文藝娛樂項目、外出旅游等，從現(xiàn)在大學生必備物品也可以看出?，F(xiàn)代大學生上學三大配置：電腦、平板、手機，基本人手一套，現(xiàn)代大學生對智能設備的依賴性越來越強，手機基本隨身攜帶，此時網(wǎng)絡成為大學生不能缺少的一部分，隨著大學生生活水平的提高和接受事物的增多，在精神文化方面的消費比例還會逐步增長。二是由物質(zhì)消費轉(zhuǎn)向注重同時具有實用和美觀大學生的消費觀隨著所學知識的增加、審美觀世界觀的變化以及生活水平的提高與之前的消費觀有很大的不同，將注意力轉(zhuǎn)向需要同時具有物質(zhì)實用性和審美的消費觀，更加注重所購買的東西是否物美價廉。特別是在現(xiàn)在大學生消費支出主要靠家里打錢，自己并沒有具備一定的賺錢能力，購物時就不能太隨心所欲?，F(xiàn)在出現(xiàn)了很多新奇又有意思的產(chǎn)品，特別吸引大學生的眼球。由于大學生這一成年人中的特殊群體擁有包容的文化接受度，絕大多數(shù)大學生不再把隨心所欲的花錢購物作為單一的手段，而是在消費中注重實用和美觀相統(tǒng)一，將此購物行為會與內(nèi)心需求結(jié)合在一起考慮，上升到精神需求。三是由從眾消費觀轉(zhuǎn)向在消費中追求獨特個性在這個全球化信息時代，大學生因為樂于接受新鮮事物，又可以通過網(wǎng)絡了解世界最新穎前沿的信息，最新鮮的資訊，決定了他們會帶著求同存異的心態(tài)。過去的從眾消費觀，已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在大學生追求時尚，突出追求獨特個性的消費觀。他們在乎的是在是否自己擁有的是獨特的，就比如經(jīng)常更換的手機殼，經(jīng)常更換的發(fā)色，形形色色的著裝風格，無一不彰顯出新時代大學生的獨特個性，總之，在消費中他們不再模仿別人的消費行為，而是更多以追求自我為主，追求時尚的結(jié)合和獨特的個性。四是由單一的消費觀轉(zhuǎn)向多樣開放隨著我國改革開放和人民生活水平的不斷提高，大學生對生活的向往不僅是單調(diào)的而是向往多樣開放的，消費觀也是如此。他們不只想有教室、食堂、宿舍三點一線的單調(diào)生活，而且想要去尋找尋找更具有內(nèi)容和意趣的生活內(nèi)容，特別是在雙休日，大學生會參加很多的課外活動或者朋友聚會，有些為滿足娛樂需求，有些為達到學習要求，包括報班學習，努力考證。因為大學生了解更多資訊，接觸到了社會上殘酷的事實，懂得只有提升自我才能有把握面對各方面激烈的人才競爭，增強實力才能取得通向成功的鑰匙。我國大學生消費行為存在的問題欲望消費由于之前上個世紀計劃生育政策的影響，當代大學生很多都是家中獨子女，掌上明珠，而且當前信息時代發(fā)展，接觸的新知識多了，使得大學生的跟風心理增大。近年來，大學生購買某樣東西的目的并不是其使用功能和存在價值，就實用性來說并不是大學生所追崇的，旨在最大化滿足客戶目標。不難發(fā)現(xiàn)，大學生消費行為已經(jīng)發(fā)生了改變，從需求型轉(zhuǎn)變?yōu)榱擞?。根?jù)研究，我國大學生中，75%的大學生更熱衷于購買奢侈品、數(shù)碼產(chǎn)品等產(chǎn)品，絕大多數(shù)大學生在學習方面的消費花費很少。加上現(xiàn)在各種奢侈品、數(shù)碼產(chǎn)品信息層出不窮，大學生會有攀比和從眾心理，雖然說互聯(lián)網(wǎng)金融消費快捷方便，但是他們的消費行為已經(jīng)由欲望消費逐漸走向盲目消費。超前消費在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的今天，能被大學生了解到的宣傳途徑越來越多，這對大學生的消費模式產(chǎn)生了很大的影響。比如，像現(xiàn)在出現(xiàn)的產(chǎn)品的分期付款，在極大程度上吸引著大學生的注意力，他們可以在生活費有限的基礎上購買到自己想要的商品，隨之而來產(chǎn)生了消費信貸業(yè)務，對大學生的超前行為提供了便利。大學生群體使用比較廣發(fā)的金融服務，比如京東白條和螞蟻花唄等，分期付款的方式可以讓他們將賬單分成三個月到一年不等，后面慢慢償還。這在剛開始大學生群體還覺得是一筆小錢，但是越到后期越無力償還，最后只能由家長買單。這種非理性消費行為會影響學生的錢包余額和身心健康，為市場經(jīng)濟的穩(wěn)步長足發(fā)展鋪上了攔路石。過度消費基于以上兩個行為基礎，大學生可以選擇向家里索要生活費或者向消費信貸機構(gòu)申請超前消費，這個時候消費的合適的度大學生沒有掌握好，再加上現(xiàn)在淘寶各種帶貨直播、網(wǎng)紅經(jīng)濟，有時會在直播中宣傳加大優(yōu)惠力度，讓大學生群體在觀看時及其容易沖動消費，例如量大優(yōu)惠大，疊加優(yōu)惠等，讓大學生群體在購物時過度消費，生活日用品還好，有時是本身并不需要或者并不能承擔的消費，但秉承著“一直剁手一直爽”的宗旨，往往會造成后半個月吃土的后果，這就是過度消費?！敖桢X”消費大學生受制于上述超前消費的影響，十分缺乏可用資金，然而在消費心理的促使下，加上現(xiàn)在各種購物節(jié)的營銷，他們的消費熱情還沒有下降，還是想要滿足自己的購物需求。有賺錢能力的大學生可以滿足自己的需求，但沒有賺錢能力的往往會有兩條路徑，一是向親朋好友借錢周轉(zhuǎn)，或提前預支下個月生活費，另一個就是去到網(wǎng)絡上并不靠譜的借錢機構(gòu)，涉世未深的大學生往往會被誘惑被欺騙，更嚴重的還會走上犯罪的道路，對大學生的身心健康有很大的影響。大學生消費行為影響因素分析由上述存在的問題可得出，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代影響大學生消費行為的因素有：社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展，因為社會經(jīng)濟的發(fā)展帶來了大學生們?nèi)粘ＯM水平的提升；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提升使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式越來越流行，大學生在接觸互聯(lián)網(wǎng)新興事物后對在線消費的需求增加，從而消費行為會受到影響；互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展也是一個很重要的因素，由于我們處在疫情肆虐環(huán)境中，線下購物逐漸被線上購物形式取代，投資者抓住這一商機，創(chuàng)造了更多的購物方式，更新了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的形式，各種平臺的誘惑也影響了大學生的消費行為；個人消費心理未完全成熟對大學生消費行為的影響同樣不容忽視，因為上述存在的各種過度消費方式引發(fā)了很多問題，所以消費心理也對消費行為存在很大的影響；最后一個影響因素就是家庭消費行為潛移默化的影響，家庭消費行為可以影響個人消費心理，從而影響消費行為。上述五個因素對互聯(lián)網(wǎng)金融時代下大學生消費行為存在著影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下大學生消費行為影響因素的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)分析數(shù)據(jù)來源為了取得具有針對性、科學性、真實性以及時效性的數(shù)據(jù)，本次研究通過問卷調(diào)查形式對我校各年級學生進行問卷調(diào)查。問卷設計問題主要圍繞大學生消費的各個問題了解大學生日常生活費來源、消費結(jié)構(gòu)、消費偏好等問題，從而能有根據(jù)地分析影響大學生消費行為的因素。本次問卷調(diào)查了120位我校各年級的學生，發(fā)現(xiàn)大家的生活費普遍在2000左右，生活費主要來源于家庭，父母給的比較多。由于疫情和網(wǎng)絡購物的快速發(fā)展，越來越多的同學選擇在網(wǎng)上購物，經(jīng)過分析問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)大學生消費多用在滿足自己的娛樂、社交和交際，用在學習和對家人的關(guān)心方面的消費相對較少。在花錢方式上，絕大部分是一邊花一邊打算，有一部分是能省就省，極少數(shù)是全部計劃好再花或是想花就花。在預支方式付款方面，花唄使用人數(shù)較多，借唄和信用卡使用人數(shù)相對較少。當生活費有富余時，大多數(shù)會滿足自己的日常需求或者是養(yǎng)成存錢的好習慣。在消費理念方面，較多人都選擇了量入為出，適度消費，這是在基于生活費有限的基礎之上，而選擇滿足需求，花得開心的，基本就是生活費會有富余或者自己有存款所以花起來會有底氣，但也不排除他們只求一時花得開心，極少部分選擇了不顧后果的超前消費。而由于信息時代的發(fā)展，大學生的消費行為很容易受到媒介信息的影響，其中淘寶天貓等網(wǎng)購平臺比較受到大學生的青睞，大部分購物大家都會按照自己的需求查找搜索，直播推薦和APP信息推送也為大學生的消費行為帶來了一定的影響。問卷內(nèi)容附在本文結(jié)尾附錄。（二）調(diào)查數(shù)據(jù)分析方法1、調(diào)查對象基本情況介紹描述性分析的定義是“具體描述影響調(diào)查樣本的各個要素和樣本個體特征，準確了解調(diào)查數(shù)據(jù)宏觀情況”。本文對所收集到的大學生群體樣本個體進行了描述性特征，而后調(diào)查影響問卷的因素，在此基礎上分析影響因素。此次研究涉及的個性特征主要包括被調(diào)查者的性別、教育程度、年紀、生活費、使用情況、消費觀等方面，描述性分析對所涉及的特征進行研究，后面可以根據(jù)樣本的構(gòu)成選擇更加合適的分析方法。（1）性別統(tǒng)計此次研究對本校學生發(fā)放了120份問卷，其中有19名學生是男生，占比15.83%，女性101人，占比84.17%。圖1-1性別統(tǒng)計數(shù)據(jù)（2）年級統(tǒng)計本次調(diào)查主要面向本校大學生，其中大一學生2人，占比1.67%，大二學生16人，占比13.33%；大三學生61人，占比50.83%；大四學生41人，占比34.17%。圖1-2年紀統(tǒng)計數(shù)據(jù)（3）生活費水平統(tǒng)計本次問卷調(diào)查問題涉及大學生每個月的生活費，生活費在1000-1500元的有22人，占比18.33%；生活費在1500-2000元的有56人，占比46.67%；生活費在2000元以上的有42人，占比35%。圖1-3生活費水平統(tǒng)計數(shù)據(jù)（4）消費觀統(tǒng)計學生們每個月的生活費數(shù)量不一，每位學生的消費觀也不同，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，每個月生活費能有富余的，占比30%；剛好夠用的占比55.83%；生活費不夠用的占比14.17%。圖1-4消費觀統(tǒng)計數(shù)據(jù)（5）預支方式使用情況本次調(diào)查也了解到學生們會使用哪些預支方式付款，從不預支消費的占比58.33%；用花唄的占比40.83%；使用借唄的占比1.67%；使用信用卡的占比1.67%；使用其他方式的占比5.83%。圖1-5預支方式使用情況統(tǒng)計數(shù)據(jù)（6）互聯(lián)網(wǎng)金融購物方式本次調(diào)查中還了解了學生們都通過哪些互聯(lián)網(wǎng)金融途徑進行網(wǎng)絡購物，通過淘寶天貓等網(wǎng)購平臺推薦的占比72.5%；通過直播平臺主播推薦的占比22.5%；通過小紅書、抖音等app的信息推送的占比40.83%；根據(jù)自己的需求搜索的占比70%。圖1-6互聯(lián)網(wǎng)金融購物方式統(tǒng)計數(shù)據(jù)2、描述性統(tǒng)計分析在設計問卷時應用了李克特五點量表法，把對互聯(lián)網(wǎng)金融時代大學生消費行為影響因素的態(tài)度從非常重要到非常不重要分成五類賦值，在分析得分情況后便能夠?qū)Υ髮W生認可各影響因素態(tài)度進行觀測。從各影響因素的得分情況看，得分排在前三的為社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)科技的提升、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，由此本文可以了解到大學生在互聯(lián)網(wǎng)金融時代大學生消費行為的影響因素，比較看重的影響因素是社會經(jīng)濟的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)科技的提升和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展。（1）社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展因素得分情況分析時代發(fā)展帶動了經(jīng)濟發(fā)展，人們可支配的收益不斷增加，也就增加了給予大學生可支配的費用。所以他們在各個方面的消費比重也發(fā)生了變化。加上現(xiàn)在處于疫情期間，互聯(lián)網(wǎng)消費比起線下消費成為了大學生更為青睞的方式。所得到的調(diào)查結(jié)果與預期設想差不多，62.96%的大學生們都認為社會經(jīng)濟的發(fā)展帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而影響了大家的消費行為。圖2-1社會經(jīng)濟飛速發(fā)展因素（2）互聯(lián)網(wǎng)科技的提升因素得分情況分析互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展帶來了各種的移動支付方式，這些新方式的產(chǎn)生為社會生活的各個方面提供了便利。對于大學生群體，接觸互聯(lián)網(wǎng)的機會和途徑就更多了。從調(diào)查結(jié)果來看，62.96%的大學生認為互聯(lián)網(wǎng)科技的提升對自己的消費行為有影響，只有1.85%的大學生群體認為互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展與自己的消費行為關(guān)系不大。說明在互聯(lián)網(wǎng)金融方式逐漸成為主流的現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展也成為主要的影響因素。圖2-2互聯(lián)網(wǎng)科技的提升因素（3）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展因素得分情況分析互聯(lián)網(wǎng)對大學生的覆蓋率較高，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所提供的功能滿足了大部分大學生的各種日常需求，而消費平臺的多種多樣為大學生的日常購物飲食，也提供了很多的便利。在受訪者中，有超過一半的大學生覺得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展對自己的消費行為存在著影響。圖2-3互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展因素（4）個人消費心理未完全成熟因素得分情況分析消費心理對消費行為的影響是一直存在的。尤其是大學生群體處在即將跨入成年的階段，消費心理并未完全成熟，加上在互聯(lián)網(wǎng)時代和互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，接受的信息多元化使得消費心理的養(yǎng)成有了許多外來因素的影響，在問卷調(diào)查中也可以看出有超過一半的受訪者認為消費心理的未完全成熟對自身消費行為的影響因素是存在的。圖2-4個人消費心理未完全成熟因素（5）家庭消費行為潛移默化的影響因素得分情況分析家庭消費行為潛移默化的影響是指家里人的消費行為對大學生群體的影響，因為家長是孩子的鏡子，在接觸社會之前大家最先接觸的就是家庭。家庭的理財方式和消費行為就會在孩子的心里養(yǎng)成一個最初的縮影，在接觸互聯(lián)網(wǎng)快捷的支付方式之后，不同家庭消費行為影響下的大學生群體就會形成不同的消費行為，這一點在調(diào)查中反映出得數(shù)據(jù)也可以看出。圖2-5家庭消費行為潛移默化的影響因素3、信度分析和效度分析信度分析是問卷調(diào)查中常用的驗證方法，可以用來檢驗所使用測量工具是否穩(wěn)定、可信賴，在對原理進行分析總結(jié)時，需要采用相同的方法對同一研究對象進行檢測，若測量需要重復進行，結(jié)構(gòu)是否會有所變化。包含問卷調(diào)查的論文中，信度分析都是必須的。本文采用常見的信度分析測量方法Cronbach’sa系數(shù)法。效度分析也是問卷調(diào)查方法中與信度分析同頻出現(xiàn)的驗證方法，可對需要測量對象的準確程度做出準確測量，針對調(diào)查問卷內(nèi)容與結(jié)構(gòu)的效度分析均涵蓋其中。內(nèi)容效度的作用是對調(diào)查問卷設置的題項能不能正確反映本文需要重點研究的內(nèi)容進行測量，結(jié)構(gòu)效度的作用是對調(diào)查問卷的測量結(jié)果所展示的結(jié)構(gòu)與熟成的研究模板是否保持一致進行測量。（1）信度分析在收集好所有問卷的基礎上，需要處理所收集的數(shù)據(jù)，必須確保問卷的內(nèi)部一致性與可信度。和相關(guān)內(nèi)容比較分析得出的結(jié)論是使用SPSS統(tǒng)計軟件測量出的結(jié)果的準確性更高，具體的使用方式是在深入分析調(diào)查數(shù)據(jù)信度的基礎上，對數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性與可信賴程度進行檢驗。信度分析主要通過Cronbach’sa系數(shù)來檢驗，將問卷中的樣本量帶入統(tǒng)計軟件可以得出系數(shù)，如果得到的系數(shù)比較接近1，證明數(shù)據(jù)的信賴度越高。一般情況下，如果這一系數(shù)的值超過0.7，說明調(diào)查數(shù)據(jù)具有較高的內(nèi)部一致性，值得信賴。本調(diào)查問卷對所測評的17個問題進行信度檢驗，代入SPSS軟件中，從下圖所示結(jié)果可以得出調(diào)查問卷中所有題項整體的Cronbach’a系數(shù)為0.821，達到了大于0.7的標準。上述分析結(jié)果證明，本次問卷變量題項具有較高的內(nèi)部一致性，得到的數(shù)據(jù)的信賴度更高，所以必須保留每一個題項。表3-1信度分析數(shù)據(jù)（2）效度分析本文采用效度分析的驗證方法，問卷設計是圍繞本論文所要探討的問題設計的，具有良好的內(nèi)容效度。結(jié)構(gòu)效度的作用是對問卷調(diào)查得到的測量結(jié)果的結(jié)構(gòu)和熟成的研究模板是否保持一致進行測評。利用SPSS軟件，本文通過探索性因子進一步分析調(diào)查數(shù)據(jù)的效度。通過對研究方法的探究，得出在進行因子分析之前，為了研究方法的真實可靠可運用，有必要針對研究數(shù)據(jù)展開KMO與巴特利特的球形度效度檢驗，對得出的研究數(shù)據(jù)是否適合用于因子分析進行檢驗。在檢驗的基礎上得到的結(jié)果如下圖，KMO的值為0.747，該值越接近1說明越適合做因子分析。將問卷調(diào)查結(jié)果得到的數(shù)據(jù)帶入SPSS軟件中，選中效度分析，檢測因子數(shù)據(jù)，檢驗可知巴特利特的球形度檢驗出的p值為0，研究原理說明該值越小代表數(shù)據(jù)越適合做因子分析。綜上說明本次問卷調(diào)查數(shù)據(jù)真實可靠，適合進行因子分析。表3-2效度分析檢驗數(shù)據(jù)效度檢驗結(jié)果出來后說明可以繼續(xù)進行因子分析，接下來針對調(diào)查數(shù)據(jù)展開探索性因子分析，采用因子分析普遍使用的方法，以主成分分析的方式完成公因子提取，分析本研究的問卷調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，各影響因素就是問卷中提取的公因子，從觀測指標的因子負荷量來看，每一個因子負荷都大于0.7，見下表標紅的那列數(shù)據(jù)。負荷量大于0.7這說明本文提取的公共因子能夠較好解釋本文的全部的變量，所以本調(diào)查問卷的結(jié)構(gòu)效度較好。表3-3效度分析因子分析（三）結(jié)果分析根據(jù)結(jié)果分析，可以得出在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，影響大學生消費的因素有社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展帶來了人民的生活水平逐步提高，大學生的生活品質(zhì)也在逐漸提高了，因為接觸的事物多了，有更強烈的主觀意愿進行消費，消費結(jié)構(gòu)發(fā)生較大改變，從最初的基礎消費到現(xiàn)在更加注重娛樂性消費，消費結(jié)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融并不風靡的之前相比截然不同。隨著大學生消費需求的增加，互聯(lián)網(wǎng)所提供了很多的便利，影響其消費行為，又由于最近幾年疫情的原因，外出購物的機會少了很多，所以在網(wǎng)絡平臺上購物成為他們的首要選擇。而且因為網(wǎng)絡平臺上商品圖片精美，更新?lián)Q代快，比一般的實物圖更吸引他們，所以更容易刺激大學生的消費。而且因為支付方式變得越來越快捷，更加方便了大學生的消費?；ヂ?lián)網(wǎng)科技的提升如今互聯(lián)網(wǎng)已成為人們?nèi)粘Ｉ钆c工作的一部分，在科學技術(shù)水平不斷創(chuàng)新的形勢下，人們在生活中進行支付時使用最普遍的支付方式是移動支付，這一同時也便利了信貸平臺的發(fā)展，使得信貸消費乃至其他業(yè)務突破了時間和地域的限制。借助于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，全球化信息都能匯總到大學生手中小小的手機上，由于大學生群體對手機的依賴，會接觸到很多新鮮事物，但是因為大學生尚未形成成熟的消費心理，但是消費需求卻與日俱增，看到心儀的事物想到的首先不是理性思考而是沖動消費，更會在自己資金不足的時候去向信貸機構(gòu)尋求幫助，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展后對于大學生的一大弊端，會讓他們養(yǎng)成用下個月的生活費償還上個月的貸款的這一習慣。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融被大家熟知且應用廣泛，又由于這幾年疫情的發(fā)展，使得線上購物成為大家普遍選擇的一種方式。大學生作為接觸網(wǎng)絡更多的一代人，他們接受新鮮事物能力很快，絕大部分學生無法抗拒互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來的便捷，并且大學生絕大部分消費需求都能夠從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中獲取。多樣化的消費平臺豐富了大學生選擇，目前絕大部分大學生會選擇京東和淘寶等平臺，購買書籍、服裝、化妝品和其他消費品。同時，受制于條件不足，當代大學生飲食對餓了么和美團等外賣平臺有較高的依賴性，大學生生活已經(jīng)離不開各種網(wǎng)絡消費平臺。個人消費心理未完全成熟大學生處在成熟與半成熟之間，是還沒有完全獨立的成年人，他們的消費行為還沒有定性，容易受到很多外界因素的影響。由于無法做到經(jīng)濟完全獨立，只能從父母處獲得資金且會受到一定限制，大學生急切希望融入到社會生活當中，產(chǎn)生了非常強的自我控制意識和需求感。然而由于沒有充足的資金支持，也沒有準確規(guī)劃自己的財務，無法有效把控自身消費行為，特別在容易接觸到各種資訊的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，大學生群體容易掉入社會上各種誘惑的陷阱，而且因為考入大學以后不再受到來自父母的監(jiān)督，同時陪伴也少了，由于身心得到完全放松，導致許多大學生做出的消費決策都不夠理智。很多大學生現(xiàn)在會出現(xiàn)攀比和炫耀心理，就比如男生比鞋子女生比包，很多潛在的因素會對他們對事物的正常判斷產(chǎn)生影響，除非在他們心智成熟的道路上受到正確的指引，不然大學生健康的消費觀會被這種不健康的消費心態(tài)一步步吞噬。家庭消費行為潛移默化的影響跟學習習慣和飲食習慣的養(yǎng)成類似，不同家庭培養(yǎng)出來的孩子會具有截然不同的消費觀念。父母是孩子最容易接觸到的人，父母的一言一行都會給自己的孩子帶來潛移默化的影響。父母大手大腳，消費沒有規(guī)劃不受限制，孩子長大也就會養(yǎng)成花錢不計較后果的習慣，相反，如果父母在消費方面有規(guī)劃，懂得量入為出適度消費，孩子后天在消費方面也是會更加理智。不難看出，孩子會對家長消費方式和消費觀念進行關(guān)注，并進行一定程度的模仿，若家長沒有正確引導孩子，那么就極有可能形成錯誤的消費觀念，從而產(chǎn)生不良消費行為，即便長大以后要糾正已經(jīng)形成的消費觀變得非常困難?？偨Y(jié)研究結(jié)論由上述研究可知，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，所接受的消息日新月異，大學生的消費行為受到很多因素的影響。社會經(jīng)濟的發(fā)展，眼界的開闊，科學技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的盛行，個人消費心理的不健全還有家庭消費觀念潛移默化的影響。由于互聯(lián)網(wǎng)金融與大學生消費行為息息相關(guān)，所以才更要制定出適當?shù)姆ㄒ?guī)和政策，指引互聯(lián)網(wǎng)金融往正確、健康的方向發(fā)展從而帶動大學生健全消費觀和消費心理的養(yǎng)成。對策建議加強合理消費的宣傳由于時代的不斷發(fā)展，大學生消費金額的標準被逐漸拔高，造成了大學生盲目追求消費的現(xiàn)狀。探究其原因，由于受到自身閱歷的影響，很多大學生對于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏一個全面的認知，存在盲目從眾的心理，缺乏自我管理意識，未能養(yǎng)成正確的消費理念。所以促使大學生養(yǎng)成正確的消費觀，各學校需要采取各種措施，針對大學生群體展開更加理性的消費教育，拓寬大學生群體了解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融知識的渠道，使大學生對從眾消費以及超前消費等超前消費等不正確的消費心理和消費行為可能帶來的惡劣影響有深刻地認識，從而形成正確的消費觀念。各社會公益組織還可以在社會上加大對大學生理性消費的宣傳，舉辦理性消費的公益活動來邀請大學生參加，從而大學生可以親身體驗到不合理消費可能對自身造成的后果，政府部門也應該加強互聯(lián)網(wǎng)金融管控，為大學生營造一個良好的網(wǎng)上環(huán)境。從而大學生才可以從根本上形成良好的消費意識，養(yǎng)成正確的消費觀念。提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費的準入門檻，加強對發(fā)展環(huán)境的監(jiān)管因為現(xiàn)在出現(xiàn)了大量的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與市場，導致金融糾紛層出不窮，提高了消費風險，增強互聯(lián)網(wǎng)金融消費的防火墻厚度顯得尤為重要。首先，提高對互聯(lián)網(wǎng)金融進入市場的門檻，嚴格管控，提高審核力度，在涉及到使用第三方支付機構(gòu)的地方，監(jiān)管部門需要嚴格審查，再三確認其安全性，確認無誤后，方能進入市場。其次，不斷更新升級，提高技術(shù)水平，切實保護客戶信息的安全，需要建立防火墻機制和面對突發(fā)狀況的緊急保護機制，來保障系統(tǒng)的安全。強化個人的消費意識，維護消費權(quán)益由于當下大學生在互聯(lián)網(wǎng)金融下的消費已經(jīng)成為常態(tài)，要想對互聯(lián)網(wǎng)金融消費有正確的認識，真正能起到作用的就是自身正確消費意識的形成。由于大學生購買商品具有主觀性，大學生往往無法辨別商品是否具有購買價值，看自己周圍的人都購買了，從眾心理和虛榮心的影響下就容易造成盲目跟風的現(xiàn)象，抵御不住外界的誘惑就會造成盲目消費和沖動消費的現(xiàn)象。所以，作為一名成年人，要學會控制自己，遠離和抵制社會上的各種誘惑，養(yǎng)成正確的消費觀念，提高消費自律水平，培養(yǎng)節(jié)儉節(jié)約的好習慣。在購物前要制定合理的消費計劃，做到量入為出，適度消費，要將目光放到更有價值的投資上。同時，大學生作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的消費者，要懂得維護自身權(quán)益，通過消費者權(quán)益保護機制來維護自己的合法權(quán)益。注重家庭理財教育在大學生的成長過程中，父母作為最先接觸到的人，對大學生來說有很大的帶頭作用。在家庭教育中，所有的家長都要注意到這樣一個問題，不僅需要關(guān)注孩子的學習情況，更要注意培養(yǎng)孩子正確的消費觀念。在這方面，往往是當今家庭教育所忽略的問題。在以后步入社會，孩子擁有了消費能力之后，只有擁有正確的消費觀念才能正確地使用自己的財富，不會造成亂消費的現(xiàn)象。同時，家長還需要積極管理孩子消費的數(shù)額，根據(jù)家庭和孩子生活的實際情況來提供生活費，做到既不多給也不少給。家長還應該關(guān)注孩子的內(nèi)心世界，保持正常的聯(lián)系，有空聊聊天，互相分享身邊發(fā)生的事情，了解他們想要的東西并做到正確的引導，這在很大程度上能避免各種不健康的消費行為帶來的不良后果。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，要有準備提前告知孩子關(guān)于信貸消費所存在的問題，讓他們對網(wǎng)絡消費環(huán)境帶有戒備之心，要做到有所打算。不足之處分析現(xiàn)有有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融時代影響大學生消費行為因素的研究成果，不難看出目前還沒搭建出健全的理論體系，也沒有相應的數(shù)據(jù)庫提供數(shù)據(jù)支撐。只能采用問卷調(diào)查形勢展開分析，受制于專業(yè)知識和精力不足，此次研究應用問卷形式，調(diào)查的受眾群體相對較小，調(diào)查了本校的一部分大學生，只能代表部分的大學生群體，樣本數(shù)據(jù)不夠全面，沒有很強的針對性。切入面相對較小，為利用很直觀的數(shù)學模型分析數(shù)據(jù)，得出結(jié)論。在今后的研究過程中增加樣本數(shù)據(jù)，使調(diào)查問卷的內(nèi)容更加充實，展開深入研究。參考文獻[1]AllenF.McAndrewsJ,StrahanP.E-finance:AnIntroduction[J].JournalofFinancialServicesesearch.2002(1-2):5-27.[2]ManuchehrShahrokhiE-finance:status.innovations,resourcesandfuturechallenges[J].ManagerialFinance.2008(34):365-398.[3]QinYumeng,XinYuhua,YangBingbing.SocialMediaInfluenceonCollegeStudents'ConsumptionBehaviorandMarketingStrategy[J].EconomicManagementJournal,2020,9(2).[4]張翼.當前中國社會各階層的消費傾向——從生存性消費到發(fā)展性消費[J].社會學研究,2016,31(04).[5]朱勝男,戴芙蓉,卞藝澄.互聯(lián)網(wǎng)背景下大學生非理性消費影響因素分析[J].中國新通信,2021,23(19):130-131.[6]張冰,韓建偉,毛慶凱,燕慧.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢[J].合作經(jīng)濟與科技,2022(02):62-63.[7]郭靖鈺,楊浩浩,白玉,劉同君,陳曉榮.互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生消費行為和理財觀念的影響[J].合作經(jīng)濟與科技,2015(21):34-36.[8]翟雨翔,盧江濤,楊雯,鄭智聰,楊紅娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生消費行為研究——基于西安市12所高校的調(diào)查[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟,2020(24):59-61.[9]林藝.互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生消費行為的影響和建議[J].中國中小企業(yè),2020(03):91-92.[10]吳慧瑾.大學生非理性消費行為影響因素分析[D].中南財經(jīng)政法大學,2019.附錄A互聯(lián)網(wǎng)金融時代大學生消費情況調(diào)查問卷第1題您的性別[單選題]選項小計比例男1915.08%女10784.92%本題有效填寫人次126第2題年級[單選題]選項小計比例大一21.59%大二1612.7%大三6450.79%大四4434.92%本題有效填寫人次126第3題在校期間的平均月生活費[單選題]選項小計比例1000-15002318.25%1500-20005745.24%2000以上4636.51%本題有效填寫人次126第4題生活費來源[單選題]選項小計比例全部來自家庭7962.7%部分來自家庭，部分靠自己賺取4434.92%全部靠自己賺取32.38%本題有效填寫人次126第5題購物的方式通常為[單選題]選項小計比例實體店107.94%網(wǎng)購11692.06%本題有效填寫人次126第6題與同學或朋友間聚餐[單選題]選