金融監(jiān)管問(wèn)題-1

金融監(jiān)管問(wèn)題

摘要：隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化，各種影響金融體系穩(wěn)定的因素日益積聚，社會(huì)各界對(duì)金融監(jiān)管新問(wèn)題的理論探究隨之逐步深入，我國(guó)金融監(jiān)管在理論和實(shí)踐上取得了長(zhǎng)足發(fā)展。本文簡(jiǎn)要回顧了我國(guó)金融監(jiān)管的發(fā)展歷程，對(duì)金融監(jiān)管制度改革的若干觀點(diǎn)和強(qiáng)化金融監(jiān)管的策略進(jìn)行了綜述，以期為金融界理論和實(shí)務(wù)工作者提供參考。

20世紀(jì)80年代以來(lái)，世界經(jīng)濟(jì)和金融的不穩(wěn)定性日漸突出，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，維護(hù)整個(gè)金融體系的平安和穩(wěn)定，已成為各國(guó)政府、金融管理當(dāng)局的共識(shí)。近年來(lái)，我國(guó)的金融監(jiān)管事業(yè)獲得了長(zhǎng)足發(fā)展，目前銀行監(jiān)管工作更成為人民銀行各項(xiàng)工作的重中之重。金融監(jiān)管新問(wèn)題已引起社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，經(jīng)濟(jì)金融界的專家學(xué)者和實(shí)務(wù)工作者對(duì)此進(jìn)行了積極探索和深入探究，現(xiàn)就金融監(jiān)管有關(guān)新問(wèn)題綜述如下。

一、有關(guān)金融監(jiān)管發(fā)展的歷程回顧

我國(guó)的金融監(jiān)管是伴隨著金融業(yè)改革的深入，逐步發(fā)展起來(lái)的，目前基本的觀點(diǎn)是，我國(guó)金融監(jiān)管的發(fā)展大體上可分為四個(gè)階段，具體如下摘要：

初始階段，主要依靠行政手段管理金融。人民銀行從經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管合一轉(zhuǎn)變到放棄經(jīng)營(yíng)功能，成為一個(gè)超脫的金融監(jiān)管主體，但對(duì)金融監(jiān)管工作探究不多，重視不夠，金融監(jiān)管的功能發(fā)揮不理想。

偏重于整頓式、合規(guī)性監(jiān)管的階段，強(qiáng)調(diào)中心銀行的分支機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變職能，由過(guò)去側(cè)重于管資金、分規(guī)模，轉(zhuǎn)變到加強(qiáng)金融監(jiān)管上來(lái)。但監(jiān)管方式主要是整頓式、運(yùn)動(dòng)式，監(jiān)管內(nèi)容以合規(guī)性為主。

金融監(jiān)管立法階段，我國(guó)金融領(lǐng)域的立法速度大大加快，頒布了《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《保險(xiǎn)法》、《擔(dān)保法》和《有關(guān)懲治破壞金融秩序犯罪的決定》及《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等金融法律法規(guī)，使我國(guó)的金融監(jiān)管逐步走上依法監(jiān)管的軌道。

金融監(jiān)管體制改革深化階段，吸取東南亞金融危機(jī)的教訓(xùn)，我國(guó)的金融監(jiān)管改革在這一時(shí)期得到了深化。這一時(shí)期，我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制進(jìn)一步得到完善；人民銀行管理體制也進(jìn)行了重大改革，從按行政區(qū)劃設(shè)置分行改變?yōu)榘唇?jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置。

回顧總結(jié)我國(guó)金融監(jiān)管的發(fā)展歷程，可以說(shuō)我國(guó)的金融監(jiān)管事業(yè)取得了很大成績(jī)。具體分析，我國(guó)金融監(jiān)管的發(fā)展表現(xiàn)出如下特征摘要：一是金融監(jiān)管組織體系伴隨經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展逐步完善，形成目前人民銀行承擔(dān)各類銀行、信用社和信托投資公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，中國(guó)證券業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)分別負(fù)責(zé)證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的分業(yè)監(jiān)管格局；二是金融立法在建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的背景下得到加強(qiáng)，使金融監(jiān)管由單純的行政性監(jiān)管變?yōu)橐婪ūO(jiān)管；三是人民銀行對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的內(nèi)容，從只進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)楹弦?guī)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重；四是對(duì)商業(yè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)的分層次監(jiān)管，轉(zhuǎn)變?yōu)閺?qiáng)調(diào)對(duì)商業(yè)銀行的法人監(jiān)管；五是對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的形式，從管監(jiān)合一轉(zhuǎn)變?yōu)楣鼙O(jiān)分離。

二、有關(guān)改革現(xiàn)有金融監(jiān)管體制的若干爭(zhēng)論

分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管的新問(wèn)題

現(xiàn)階段，我國(guó)已建立了中心銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管組織體系、法律體系以及相應(yīng)的指標(biāo)體系和監(jiān)測(cè)體系。隨著國(guó)際上對(duì)金融業(yè)實(shí)施混業(yè)監(jiān)管的趨向加強(qiáng)，以及我國(guó)加入WT0后和國(guó)際金融業(yè)的逐步接軌，我國(guó)是否應(yīng)改革現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制，過(guò)渡到混業(yè)監(jiān)管，理論界及實(shí)務(wù)工作者展開了探索。

主張應(yīng)過(guò)渡到混業(yè)監(jiān)管的觀點(diǎn)認(rèn)為摘要：一是混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管是國(guó)際發(fā)展的主流，我國(guó)已經(jīng)加入WT0，從和國(guó)際接軌的角度講，應(yīng)實(shí)行混業(yè)監(jiān)管；二是從目前分業(yè)監(jiān)管體制實(shí)際運(yùn)行的效果看，存在著諸多缺陷，如缺乏有效金融監(jiān)管的條件、多元化監(jiān)管主體缺乏必要的信息交流和合作、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管資源和行業(yè)發(fā)展不匹配、金融監(jiān)管缺乏完善的實(shí)務(wù)操作系統(tǒng)等；三是分別設(shè)立多個(gè)監(jiān)管主體不僅要花銷很大的行政成本，而且不同監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)和合作成本也是很大的。因此，持有這些觀點(diǎn)的入主張應(yīng)改革現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管的體制，并設(shè)立一個(gè)統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

主張分業(yè)監(jiān)管的觀點(diǎn)認(rèn)為摘要：一是西方發(fā)達(dá)國(guó)家的混業(yè)監(jiān)管是從分業(yè)監(jiān)管經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)的時(shí)期發(fā)展而來(lái)，中國(guó)目前尚不具備混業(yè)監(jiān)管的土壤；二是銀行、保險(xiǎn)、證券擁有比較獨(dú)特的金融活動(dòng)，有各自的收益和風(fēng)險(xiǎn)特征，這將導(dǎo)致監(jiān)管目標(biāo)上的差別，將不同的監(jiān)管目標(biāo)統(tǒng)一到一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)，使統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管目標(biāo)上可能沒(méi)有像專業(yè)化的分立監(jiān)管者那樣有清楚的重點(diǎn)，可能會(huì)帶來(lái)不同監(jiān)管目標(biāo)的沖突等難以處理的新問(wèn)題；三是統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)由于規(guī)模過(guò)于龐大，內(nèi)部合理分工是一個(gè)新問(wèn)題，可能會(huì)滋生官僚主義，因此，他們主張監(jiān)管應(yīng)設(shè)定在按功能分業(yè)的形式。

是否應(yīng)該實(shí)施混業(yè)監(jiān)管要依據(jù)一國(guó)金融發(fā)展的實(shí)際水平來(lái)決定。我國(guó)的內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)目前仍實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，因此我國(guó)對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管仍然應(yīng)該是分業(yè)實(shí)施的。但近年來(lái)事實(shí)上的金融控股公司的出現(xiàn)，以及加入世界貿(mào)易組織后外資金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的出現(xiàn)，客觀上要求對(duì)純粹的分業(yè)監(jiān)管進(jìn)行完善，我國(guó)目前逐步加強(qiáng)人民銀行、證監(jiān)會(huì)及保監(jiān)會(huì)三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作就是適應(yīng)這種要求的變革。2002年全國(guó)金融工作會(huì)議明確我國(guó)現(xiàn)階段仍保持分業(yè)監(jiān)管的格局后，有關(guān)分業(yè)監(jiān)管還是混業(yè)監(jiān)管的爭(zhēng)論有所減少，但由分業(yè)監(jiān)管逐步過(guò)渡到混業(yè)監(jiān)管是個(gè)長(zhǎng)期趨向，因此適當(dāng)?shù)鼐驮撔聠?wèn)題繼續(xù)進(jìn)行討論對(duì)我國(guó)及時(shí)進(jìn)行監(jiān)管組織體系的改革很有意義。

央行制定執(zhí)行貨幣政策和銀行監(jiān)管是否分離的新問(wèn)題

中國(guó)人民銀行集制定和執(zhí)行貨幣政策及實(shí)施銀行監(jiān)管于一身，這種布置是否科學(xué)，或者說(shuō)是否符合形勢(shì)發(fā)展的需要。不同的觀點(diǎn)，按照不同的理論依據(jù)，設(shè)計(jì)出了本身都具有某種科學(xué)性的方案。

主張銀行監(jiān)管獨(dú)立的觀點(diǎn)認(rèn)為摘要：中心銀行集銀行監(jiān)管和貨幣政策的職能于一身，不利于提高制定和執(zhí)行貨幣政策的水平及提高銀行監(jiān)管的效率，也加大了銀行體系潛在的風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管不力的主要原因有兩個(gè)摘要：一是中心銀行擔(dān)負(fù)著貨幣政策和銀行監(jiān)管雙重責(zé)任，客觀上分散了監(jiān)管的力量，主觀上形成了某種道德風(fēng)險(xiǎn)；二是現(xiàn)有的監(jiān)管體系設(shè)置和監(jiān)管水平有新問(wèn)題，包括監(jiān)管司局之間，大區(qū)行、監(jiān)管辦、支行之間關(guān)系等，監(jiān)管人員素質(zhì)有待提高等等。還有學(xué)者認(rèn)為摘要：監(jiān)管和貨幣政策的制定應(yīng)該分開，因?yàn)楸O(jiān)管和貨幣政策的制定兩種工作所希望達(dá)到的目標(biāo)有時(shí)是沖突的，過(guò)去的情況表明，兩者一旦發(fā)生沖突，中國(guó)人民銀行往往是“保一頭”——更多的時(shí)候是保貨幣政策。因而，最有效的辦法，是集中力量、調(diào)整關(guān)系，把銀行的監(jiān)管職能從中國(guó)人民銀行分拆出來(lái)，成立一個(gè)獨(dú)立的專門的監(jiān)管部門，這個(gè)部門和證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)并列處于同一層次。

反對(duì)將貨幣政策和銀行監(jiān)管分開的觀點(diǎn)認(rèn)為摘要：銀行監(jiān)管和貨幣政策具有較強(qiáng)的相關(guān)性，銀行監(jiān)管的主要目標(biāo)是確保銀行體系的平安和穩(wěn)健，而貨幣政策的主要目標(biāo)是維持幣值穩(wěn)定，二者目標(biāo)密不可分；人員素質(zhì)新問(wèn)題不能成為監(jiān)管體制變動(dòng)的理由，除非完全撤換現(xiàn)有人員；人民銀行內(nèi)部體制設(shè)置新問(wèn)題，同樣不是銀行監(jiān)管獨(dú)立和否的理由，而是一個(gè)內(nèi)部體制改革的新問(wèn)題；中心銀行同時(shí)承擔(dān)貨幣政策和銀行監(jiān)管的職能，的確會(huì)對(duì)銀行監(jiān)管產(chǎn)生一些不利的影響，但是由此產(chǎn)生的監(jiān)管信息優(yōu)勢(shì)、和貨幣政策的協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)，以及作為最后貸款人的風(fēng)險(xiǎn)處置優(yōu)勢(shì)等，要遠(yuǎn)大于不利影響；由于中心銀行和國(guó)際清算銀行和巴塞爾委員會(huì)有著緊密的合作關(guān)系，由中心銀行負(fù)責(zé)銀行監(jiān)管，有利于及時(shí)交流執(zhí)行銀行監(jiān)管國(guó)際準(zhǔn)則的新情況，便于銀行業(yè)國(guó)際間的合作和交流。

金融監(jiān)管和金融發(fā)展的關(guān)系新問(wèn)題

謝平認(rèn)為摘要：金融監(jiān)管應(yīng)優(yōu)于金融發(fā)展。他提出，在金融領(lǐng)域，強(qiáng)調(diào)“發(fā)展是硬道理”，要以監(jiān)管為前提，“在發(fā)展中規(guī)范”的觀點(diǎn)是不對(duì)的，因?yàn)榻鹑跇I(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)高，和其他行業(yè)相比金融業(yè)的外部性和社會(huì)成本大，中國(guó)過(guò)去20年中已經(jīng)為“重發(fā)展、輕監(jiān)管”而付出了沉重代價(jià)，同時(shí)金融業(yè)的違規(guī)收益極高，這在各國(guó)都具有普遍性，因此監(jiān)管必須先行。

盡管此外很少有人論述金融監(jiān)管和金融發(fā)展的關(guān)系，但無(wú)論是在金融探究和實(shí)務(wù)工作中，“先發(fā)展、后規(guī)范、再完善”的指導(dǎo)思想總是占據(jù)了主要位置，表現(xiàn)為和金融發(fā)展相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)建設(shè)滯后、監(jiān)管技術(shù)手段落后、監(jiān)管人員素質(zhì)不高等。比較典型的例子是部分城市信用社、城市商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，最初由于缺乏科學(xué)的分析和統(tǒng)一規(guī)劃、市場(chǎng)準(zhǔn)入把握不嚴(yán)、資本金不足、不實(shí)等，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚，監(jiān)管困難增大。

我國(guó)金融信息披露制度新問(wèn)題

在我國(guó)，直到《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》頒布以前，銀行業(yè)一向被作為嚴(yán)守商業(yè)秘密的行業(yè)加以保護(hù)，報(bào)表的秘密性是保護(hù)商業(yè)銀行和客戶利益的重要基礎(chǔ)。當(dāng)然，其中也有不良貸款比例較高而不宜公開方面的原因。

鑒于此，多數(shù)人認(rèn)為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管透明度比國(guó)際上通行的慣例差，公眾應(yīng)享有的金融信息權(quán)力沒(méi)有受到應(yīng)有的重視，非凡是國(guó)有銀行領(lǐng)域有不少信息披露的“禁區(qū)”，而實(shí)際上金融機(jī)構(gòu)信息封閉，虛假報(bào)告和統(tǒng)計(jì)信息盛行，系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)深埋于中國(guó)金融業(yè)缺少透明度的“灰箱”運(yùn)作中，當(dāng)金融業(yè)開放達(dá)到一定程度時(shí)，原來(lái)沒(méi)有外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)者沒(méi)有透明度尚可隱藏的一些風(fēng)險(xiǎn)和矛盾就會(huì)大量地暴露出來(lái)影響金融運(yùn)行，因此迫切需要構(gòu)建國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的金融信息披露制度。2002年5月人民銀行頒布的《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，就是適應(yīng)這種要求而產(chǎn)生的。

三、有關(guān)未來(lái)強(qiáng)化金融監(jiān)管的策略選擇

如何著眼未來(lái)，選擇適合我國(guó)的強(qiáng)化金融監(jiān)管的策略，是當(dāng)前金融理論工作者和決策者最為關(guān)注的新問(wèn)題。近年來(lái)，對(duì)這一新問(wèn)題的探究主要集中在以下幾點(diǎn)摘要：一是我國(guó)已經(jīng)成為WT0的成員國(guó)，日內(nèi)瓦協(xié)議要求全球952的金融服務(wù)貿(mào)易納入逐步自由化的進(jìn)程，我國(guó)中心銀行如何提高監(jiān)管能力，盡快實(shí)現(xiàn)和國(guó)際接軌，將是一個(gè)迫在眉睫的新問(wèn)題；二是目前的銀行監(jiān)管過(guò)多依靠人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的外部監(jiān)管，而來(lái)自商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管、銀行業(yè)協(xié)會(huì)的同業(yè)自律及來(lái)自社會(huì)中介的外部監(jiān)管明顯過(guò)于薄弱，

如何完善銀行監(jiān)管體系也是亟待解決的新問(wèn)題；三是目前監(jiān)管手段方面存在的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度不夠、監(jiān)管合力不強(qiáng)、對(duì)法人的集中監(jiān)管尚需強(qiáng)化等，要求對(duì)監(jiān)管手段進(jìn)行策略性調(diào)整；四是我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管仍是以原有監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管范圍為主，不設(shè)新的機(jī)構(gòu)，也不增添新的條款，這種對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管明顯滯后的狀況亟需改善。針對(duì)上述新問(wèn)題，比較一致的觀點(diǎn)有摘要：

銀行監(jiān)管應(yīng)盡快和國(guó)際接軌

第一，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和國(guó)際共同標(biāo)準(zhǔn)接軌。加入WT0，不僅意味著市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的逐漸趨同，而且意味著市場(chǎng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的趨同。由于各國(guó)對(duì)種種金融風(fēng)險(xiǎn)熟悉的提高，國(guó)際上有一種趨向就是要加強(qiáng)金融監(jiān)管，要求金融監(jiān)管的基本原則和基本標(biāo)準(zhǔn)一致，以便于加強(qiáng)國(guó)際金融監(jiān)管合作。目前在金融監(jiān)管領(lǐng)域，影響最大并基本上得到國(guó)際社會(huì)認(rèn)可的是巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)制定的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》，由巴塞爾委員會(huì)于1997年9月發(fā)布。加入WT0，《有效銀行監(jiān)管的核心原則》的主要條款、內(nèi)容以及要求會(huì)隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的逐漸開放而要求金融監(jiān)管當(dāng)局采用。

第二，維護(hù)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)國(guó)家金融平安。外資銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，具有雄厚的資金、靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)、較強(qiáng)的金融創(chuàng)新能力和成熟的全球經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)才起步不久，商業(yè)化經(jīng)營(yíng)還不成熟。外資銀行的進(jìn)入必然會(huì)加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，內(nèi)資銀行的部分優(yōu)質(zhì)客戶將流失，市場(chǎng)份額會(huì)減少，盈利能力將下降。監(jiān)管部門應(yīng)靈活運(yùn)用市場(chǎng)準(zhǔn)入手段，鼓勵(lì)內(nèi)資銀行的合作和創(chuàng)新，適當(dāng)保護(hù)內(nèi)資銀行的生存和發(fā)展，維護(hù)內(nèi)、外資銀行的正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，確保國(guó)家的金融平安。

第三，加強(qiáng)對(duì)國(guó)際游資的監(jiān)控。外資銀行進(jìn)入我國(guó)后，國(guó)際游資將有可能隨之進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)，從事套匯、套利等投機(jī)活動(dòng)，在一定程度上增加我國(guó)金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定因素。我國(guó)對(duì)此應(yīng)予以足夠重視，一方面要提高對(duì)游資活動(dòng)的預(yù)警能力，防患于未然；另一方面要加快外資金融立法，明確對(duì)游資的限制及懲罰辦法，克服金融市場(chǎng)開放所帶來(lái)的不穩(wěn)定因素。

第四，擴(kuò)大金融監(jiān)管的國(guó)際合作。普遍認(rèn)為，要在國(guó)際范圍內(nèi)有效地防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，有關(guān)國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局之間必須開展有效的雙邊和多邊合作，保持經(jīng)常性的聯(lián)系和磋商，進(jìn)行廣泛的監(jiān)管信息交流。我國(guó)金融業(yè)正在逐漸融入世界市場(chǎng)，加強(qiáng)國(guó)際交流和合作是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的必然要求。

逐步完善我國(guó)的銀行監(jiān)管體系

多數(shù)人主張構(gòu)建以中心銀行監(jiān)管為主體、機(jī)構(gòu)內(nèi)控為基礎(chǔ)、行業(yè)自律為紐帶、社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充的四位一體的復(fù)合型金融監(jiān)管模式，從而形成一套全方位、多角度、分層次、立體化、綜合性的太監(jiān)管新格局。當(dāng)務(wù)之急，一是要充實(shí)自律性監(jiān)管體系。因?yàn)橥獠勘O(jiān)管雖然重要，但它通常發(fā)生在嚴(yán)重違規(guī)行為之后，違規(guī)行為的危害已經(jīng)產(chǎn)生。為尋求事先的預(yù)防性監(jiān)管辦法，就必須發(fā)揮行業(yè)自律性組織的功能。通過(guò)自律性監(jiān)管，可以構(gòu)筑三道防線摘要：第一道防線是金融從業(yè)人員自律，即從業(yè)人員講究職業(yè)道德和職業(yè)操守，自我約束，自覺(jué)遵守有關(guān)法律法規(guī)，這是自律的最高境界。第二道防線是金融機(jī)構(gòu)自律，即金融機(jī)構(gòu)通過(guò)健全內(nèi)部管理制度和機(jī)制，以防止本機(jī)構(gòu)職員或機(jī)構(gòu)本身出現(xiàn)違規(guī)行為。第三道防線是協(xié)會(huì)自律，即金融業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)制定自律規(guī)則或自律公約約束和監(jiān)督會(huì)員行為，防范或懲戒會(huì)員違規(guī)行為。二是要加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管。具體的思路有摘要：加強(qiáng)輿論監(jiān)督，通過(guò)新聞媒體讓社會(huì)公眾熟悉金融監(jiān)管、支持金融監(jiān)管，以博得社會(huì)各界對(duì)金融監(jiān)管的支持；聘請(qǐng)金融監(jiān)察專員，即由金融監(jiān)管部門向人大、政協(xié)、民主黨派等職能部門聘請(qǐng)監(jiān)察專員，以擴(kuò)大金融社會(huì)監(jiān)管的外延；培育獨(dú)立公正的社會(huì)性監(jiān)管機(jī)構(gòu)，包括審計(jì)師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等，尤其是強(qiáng)化審計(jì)意見(jiàn)在金融監(jiān)管中的功能。

對(duì)監(jiān)管手段進(jìn)行策略性調(diào)整

一是突出非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的主體地位。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的顯著優(yōu)勢(shì)在于能夠運(yùn)用電腦統(tǒng)一程序和網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代科技手段和計(jì)量分析工具，對(duì)大量金融業(yè)務(wù)進(jìn)行連續(xù)處理，并為現(xiàn)場(chǎng)檢查提供有針對(duì)性的導(dǎo)向，不但可以節(jié)約監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率，而且可以促進(jìn)公平監(jiān)管，提高監(jiān)管權(quán)威，因此，金融監(jiān)管手段從現(xiàn)場(chǎng)向非現(xiàn)場(chǎng)轉(zhuǎn)變是加入WT0以后加強(qiáng)金融監(jiān)管的迫切需要。另一方面，以現(xiàn)場(chǎng)檢查為主要手段的合規(guī)性監(jiān)管，在日常業(yè)務(wù)監(jiān)管中主要表現(xiàn)為利率的合規(guī)性監(jiān)管，這將隨著利率市場(chǎng)化改革的完成而失去大部分意義，因此，利率市場(chǎng)化改革將促使金融監(jiān)管手段從現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管向非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管轉(zhuǎn)變的實(shí)現(xiàn)。應(yīng)當(dāng)看到，這種轉(zhuǎn)變還需要有兩方面的條件摘要：第一，進(jìn)一步完善非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)體系，能夠通過(guò)分析非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況做出定性評(píng)價(jià)。第二，加快實(shí)現(xiàn)中心銀行計(jì)算機(jī)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)和商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的連接，使中心銀行各級(jí)監(jiān)管部門能夠通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)獲取商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的原始數(shù)據(jù)，保證非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)的真實(shí)性和完整性。

二是強(qiáng)化合力監(jiān)管，建立人民銀行各級(jí)行內(nèi)部通暢的協(xié)調(diào)機(jī)制。當(dāng)前，要進(jìn)一步完善現(xiàn)行“管監(jiān)分離”制度，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息的集中化、監(jiān)管規(guī)劃的統(tǒng)一化和監(jiān)管操作的專業(yè)化；進(jìn)一步深化監(jiān)管分工，逐步實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)檢查、日常監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信號(hào)對(duì)外發(fā)布的專業(yè)化；建立健全金融監(jiān)管信息系統(tǒng)，實(shí)施信息共享制度；建立全過(guò)程的監(jiān)管操作流程，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管操作的程序化、規(guī)范化；探索建立對(duì)監(jiān)管部門和人員的再監(jiān)管機(jī)制，切實(shí)防范監(jiān)管工作中的道德風(fēng)險(xiǎn)。

三是強(qiáng)化法人集中監(jiān)管，建立人民銀行各層次之間的分工協(xié)調(diào)的工作機(jī)制。當(dāng)前，要按法人集中監(jiān)管的原則，進(jìn)一步修訂完善金融監(jiān)管責(zé)任制；強(qiáng)化并表監(jiān)管，突出加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行總行的監(jiān)管，將商業(yè)銀行的監(jiān)管重點(diǎn)轉(zhuǎn)向其總行的業(yè)務(wù)政策和控制程序，及其對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理和檢查。人民銀行對(duì)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的檢查，目的應(yīng)主要是評(píng)估