國外社區(qū)銀行對我國金融業(yè)發(fā)展的借鑒意義

國外社區(qū)銀行對我國金融業(yè)發(fā)展的借鑒意義

摘要：社區(qū)銀行是西方發(fā)達國家一種成功的銀行經(jīng)營模式。通過對社區(qū)銀行的經(jīng)營特點進行研究揭示了社區(qū)銀行的競爭力所在。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合我國金融發(fā)展現(xiàn)狀發(fā)掘?qū)ξ覈鹑跇I(yè)有所裨益之處。社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗對于我國中小信貸機構(gòu)改革，農(nóng)村金融困境，中小企業(yè)貸款難題，民間信貸資金等問題是有借鑒意義的。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；市場定位；中小企業(yè)貸款

1引言

社區(qū)銀行這個概念產(chǎn)生于金融體系較為完善的西方發(fā)達國家。社區(qū)銀行是指在一定區(qū)域范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立按照市場化原則運營、主要服務于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。

2社區(qū)銀行的經(jīng)營特點

1差異化的市場定位策略

從規(guī)模上看，社區(qū)銀行無法與實力雄厚的大銀行相提并論。但是，社區(qū)銀行還是在競爭激烈的金融市場中獲得了足以使自己生存與發(fā)展的市場份額。這是因為社區(qū)銀行普遍采取了差異化的市場定位策略，無論是目標客戶、服務品種，還是經(jīng)營區(qū)域，社區(qū)銀行與大銀行形成互補，形成了自己的競爭優(yōu)勢。

美國社區(qū)銀行以“社區(qū)”為自己的主要經(jīng)營地。社區(qū)銀行將從一個地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，從而推動當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，有效防止了基層金融的空洞化，因此也比大銀行更能獲得當?shù)鼐用窈驼闹С?。美國的社區(qū)銀行以中小企業(yè)、社區(qū)居民和農(nóng)戶為主要客戶，利用信息優(yōu)勢和優(yōu)質(zhì)服務，通過簡便的手續(xù)和快速的資金周轉(zhuǎn)，為客戶提供金融服務。社區(qū)銀行對中小企業(yè)的貸款占其總資產(chǎn)的10%以上，占其總貸款的50-80%，而資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的大銀行的上述比重分別為%和%。可以看出，對小企業(yè)和微型企業(yè)的貸款主要是由社區(qū)銀行完成的。社區(qū)銀行和中小企業(yè)之間存在著明顯的相互促進關(guān)系，社區(qū)銀行的存在和發(fā)展促進了社區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展，而中小企業(yè)強勁的發(fā)展和金融需求是社區(qū)銀行發(fā)展的重要支柱。2經(jīng)營風險小，信貸效率高

社區(qū)銀行是以社區(qū)為依托設(shè)立的小銀行，對社區(qū)的居民和企業(yè)較大銀行更為熟悉。社區(qū)銀行在審批企業(yè)和家庭客戶貸款時，不僅要看相關(guān)客戶財務報表和財務數(shù)據(jù)，而且還會考慮社區(qū)內(nèi)這些作為鄰居的借款人的性格特征、家庭歷史與家庭構(gòu)成、日常的開銷特征等個性化的因素。也就是說，社區(qū)銀行克服了大銀行與小企業(yè)之間信息不對稱的難題，更易于解決貸款中的委托代理問題和了解客戶收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這就大大降低了銀行在放貸過程中由于信息不對稱所造成的道德風險和逆向選擇問題發(fā)生的可能性。因而，可以在更多的情況下為客戶辦理貸款甚至是信用貸款，卻能較好地防范風險。

大銀行發(fā)放貸款主要采用交易型貸款技術(shù)，即通過財務報表分析、抵押物借貸、企業(yè)信用得分等方式發(fā)放貸款，這些信息都是在發(fā)放貸款時可被觀察、證實的定量“硬數(shù)據(jù)”。社區(qū)銀行主要從事關(guān)系型信貸業(yè)務。所謂關(guān)系型信貸，是指社區(qū)銀行主要憑借與中小企業(yè)以及社區(qū)成員長時期交往中所獲取的定性“軟”信息來發(fā)放貸款。這些“軟”信息包括：銀行信貸員與中小企業(yè)所有者常年直接交往形成的對其人品、可信度的評價；銀行過去為中小企業(yè)提供存貸款或其他金融服務獲得的中小企業(yè)收支記錄；與中小企業(yè)供貨商、顧客、鄰近商家交流形成的對該中小企業(yè)發(fā)展前景的預測等，這些信息只能在一定范圍內(nèi)獲取，難以在一個機構(gòu)龐大、層級繁多的大銀行內(nèi)部有效傳遞。3提供有針對性的金融服務

社區(qū)銀行并不是在一個小區(qū)里有一臺自動存取款機，或某家銀行在小區(qū)里開設(shè)儲蓄業(yè)務那樣簡單。社區(qū)銀行實質(zhì)是為社區(qū)里的中小企業(yè)和居民提供有針對性的服務金融，它提供了從社區(qū)兒童的儲錢罐業(yè)務到社區(qū)老人的養(yǎng)老金管理計劃等諸多服務，使得社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和全體居民，能夠享受到較為充分、便捷和低成本的金融服務。

美國社區(qū)銀行在經(jīng)營中的一個突出特點就是針對客戶提供個性化服務。受制于自身的資金規(guī)模，社區(qū)銀行以向客戶提供零售服務為主，包括：中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費者貸款產(chǎn)品、較低費用的信用卡和借記卡服務，以及自動提款機和電子銀行服務等服務。同時，社區(qū)銀行注重業(yè)務創(chuàng)新，由單純經(jīng)營存貸款業(yè)務轉(zhuǎn)向為多元化經(jīng)營，積極開發(fā)信托、保險、證券和咨詢等新業(yè)務，以滿足客戶的多樣化需求。

3社區(qū)銀行對我國金融業(yè)發(fā)展的啟示

社區(qū)銀行這種銀行經(jīng)營模式不但適用于國外金融是市場，在我國也有巨大的借鑒和推廣價值。我國中小信貸機構(gòu)的改革完全可以借鑒社區(qū)銀行的模式，重組為具有競爭力的中小銀行。農(nóng)村金融的困境、中小企業(yè)貸款難題一直困擾著我國經(jīng)濟的發(fā)展，社區(qū)銀行為這些金融問題的解決提供了思路。民間資本也可以通過社區(qū)銀行納入正規(guī)金融體系，不但可以提高資金運營效率，促進經(jīng)濟發(fā)展，還可以有效的維護金融秩序，加強經(jīng)濟安全。1社區(qū)銀行為我國中小規(guī)模銀行的定位指明了方向

社區(qū)銀行作為一種成功的銀行經(jīng)營模式完全可以為我國銀行體系改革提供參考。按照社區(qū)銀行的標準來進行衡量，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模偏大、政府或國有法人股份偏高、經(jīng)營區(qū)域普遍過大，因此城市商業(yè)銀行不是典型的社區(qū)銀行。城市信用社、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行在許多方面更接近社區(qū)銀行，但仍存在定位不當、產(chǎn)權(quán)不夠清晰、政府意志過強等問題。通過引進民營資本，對目前符合條件的城市信用社、農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行進行重組和改造，成為社區(qū)銀行。以社區(qū)銀行為模板進行中小金融機構(gòu)的改革可以節(jié)約我國的金融資源，充分實現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，提高金融效率。一方面，通過引進民間資本，對現(xiàn)有風險不大、符合條件的中小金融機構(gòu)進行重組改造，將其塑造成為社區(qū)銀行。另一方面，對面臨市場退出的金融機構(gòu)網(wǎng)點加以改造，如對國有銀行的基層機構(gòu)、關(guān)閉后的信用社等，利用其機構(gòu)場所、專業(yè)人員和客戶資源，調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)為社區(qū)提供服務。2社區(qū)銀行可以成為解決農(nóng)村金融困境的有效途徑

造成農(nóng)村金融困境的關(guān)鍵在于農(nóng)村金融體系資源配置功能的缺位，而資源功能的缺位源于資源配置成本的過高，即農(nóng)村金融機構(gòu)提供金融服務的成本過高，收益過低，從而導致金融機構(gòu)在向農(nóng)村提供業(yè)務時“動力”不足。而社區(qū)銀行能夠很好的降低資源配置的成本。一是由于員工通常是本社區(qū)內(nèi)的成員，對市場和客戶都很熟悉，在搜集客戶信息方面比大銀行更具有優(yōu)勢，掌握了大量的“軟信息”。社區(qū)銀行可以利用其自身的信息優(yōu)勢來彌補授信過程中的信息不對稱，降低了信息收集成本。二是社區(qū)銀行的信息優(yōu)勢使其具有較強風險識別能力，從而能夠很好的降低違約損失預期值。三是在信貸審批過程中，社區(qū)銀行一般都對當?shù)厍闆r十分熟悉，對有關(guān)資信材料要求和擔保條件可以適當放寬，從而減少了金融機構(gòu)信貸的成本。社區(qū)銀行這種模式在進行金融資源配置時的成本是比較低的，而且把吸收的本地區(qū)資金投入到該地區(qū)，起到了很好的資源配置功能。

中國農(nóng)村金融困境主要表現(xiàn)為供求不平衡，農(nóng)村的金融供給不能滿足金融需求。而社區(qū)銀行的模式能夠較好的解決這一問題。一是社區(qū)銀行在定位上，以農(nóng)村金融需求的主體本區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶和中小企業(yè)為對象，能夠根據(jù)需求主體的需要提供個性化的服務，滿足其需要。二是社區(qū)銀行的規(guī)模小，實質(zhì)上也是一個中小企業(yè)，因此能夠比較好的了解中小企業(yè)的特點和金融需求，并據(jù)此提供相應的服務和金融創(chuàng)新。國外的經(jīng)驗表明，社區(qū)銀行對本區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)不僅提供存貸等常規(guī)金融業(yè)務，還滿足了中小企業(yè)金融咨詢、租賃等需求，成為了一個能夠全方位滿足客戶需求的綜合性金融機構(gòu)。對于金融需求日益多樣化和復雜性的現(xiàn)代中國農(nóng)村而言，社區(qū)銀行是金融機構(gòu)發(fā)展的一種很好選擇。

社區(qū)銀行為解決中小企業(yè)貸款難題提供了思路

中小企業(yè)日益成為我國企業(yè)組織的主要構(gòu)成，在國民經(jīng)濟中的作用日益增強。截止到2006年10月底，其數(shù)量占全國企業(yè)總數(shù)的99%，產(chǎn)值與利稅在全國的占比分別為60%和50%左右。中小企業(yè)不僅是經(jīng)濟增長的重要力量，還是孕育企業(yè)家精神和推動技術(shù)創(chuàng)新的主要載體，更是促進社會化專業(yè)分工的重要力量。目前我國大銀行在銀行體系中占據(jù)壟斷地位，信貸資金向“大城市、大行業(yè)、大企業(yè)”高度集中的金融體制。中小企業(yè)因經(jīng)營的不穩(wěn)定性、抵押物品的缺乏、財務信息的不完備，很難獲得大銀行的資金支持，普遍存在資金匱乏的問題。而社區(qū)銀行的運作都在本地，對區(qū)域內(nèi)客戶的情況更為熟悉，也易于與客戶建立長期的穩(wěn)定的業(yè)務關(guān)系，這都為社區(qū)銀行迅速做出信貸決策奠定了基礎(chǔ)。社區(qū)銀行在按市場化原則經(jīng)營的過程中注意差異化服務思路，注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，金融服務的個性化，它能夠較好適應中小企業(yè)對資金需求數(shù)額較小、頻率較大等特點。4社區(qū)銀行有助于將民間金融資本納入正規(guī)金融體系

根據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計司的調(diào)查推算，目前我國民間融資規(guī)模為9500億元，占GDP的%左右。在浙江等民營經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，地下金融的間接融資規(guī)模大約相當于國有銀行系統(tǒng)的1/3。另外，有證據(jù)表明，與現(xiàn)有銀行機構(gòu)相比，一些地方從事資金交易的非正規(guī)金融的經(jīng)營效率更高，并且對當?shù)刂行∑髽I(yè)創(chuàng)業(yè)貢獻更大。所以，通過組建社區(qū)銀行將非正規(guī)金融導入正規(guī)化、合法化金融運作領(lǐng)域，其意義將十分深遠。如何把民間資金納入正規(guī)金融運作體系使之依法有序運營是一個難題，社區(qū)銀行無疑為解決這個難題提供了思路。可以考慮采用這樣一種運作方式：由金融監(jiān)管部門首先選擇一家或一位經(jīng)營業(yè)績良好、資金實力雄厚、社會知名度較高、信譽良好的企業(yè)或資本持有人作為社區(qū)銀行的“發(fā)起人”，組織、鼓勵和引導市轄內(nèi)具有一定規(guī)模民間非正規(guī)金融資本參與，采取股份制的形式，分散股權(quán)明晰權(quán)責，將民間非正規(guī)的金融資本導入正規(guī)的金融體系。如果能改變以往只采用“堵”的抑制手段，而輔以“疏”的發(fā)展方式，積極引導民間非正規(guī)金融走上正規(guī)化、合法化道路，通過組建社區(qū)銀行方式將民間閑散資金組織運營起來，將更符合市場化發(fā)展規(guī)律。

參考文獻

［1］鐘偉.中國民營銀行宜走社區(qū)銀行之路［Ｊ］.上海金融，20