論金融消費者保護的立法原則

論金融消費者保護的立法原則<ahref="Author_Page.asp?AuthorId=/102189/"title="何穎"target="_blank"class="xiaozi">何穎</a>【學科分類】消費者權益保護法與產品質量法【出處】《法學》2023年第2期【摘要】本世紀美國的次貸危機及金融管制立法改革動向、上個世紀90年代日本金融危機及金融“大爆炸”改革等的金融管制實踐經驗和教訓表明，放松金融管制固然會有效促進金融創(chuàng)新，但是如果過于依賴市場的自我調節(jié)，無視對消費者權益的有效保護，其結果必然是縱容市場濫用行為、動搖金融穩(wěn)定基礎，甚至可能引發(fā)金融危機。在次貸危機的影響下，我國的金融消費者受害現(xiàn)象日益突顯。鑒于金融商品和金融消費者的特殊性，立法者在放松金融管制的同時，有必要在金融立法中貫徹對消費者的傾斜保護、全面保護和適度保護原則，并將保護消費者權益的理念落實到具體的規(guī)范當中去?！娟P鍵詞】金融管制立法；金融消費者；立法原則【寫作年份】2023年【正文】一、引言 2007年3月美國爆發(fā)了次貸危機，回顧次貸危機的形成過程，人們注意到金融機構針對公眾的過度信用創(chuàng)造使得金融系統(tǒng)積聚了大量信用風險，后者又成為危機爆發(fā)的直接誘因——美國住房貸款市場上次級抵押貸款[1]的發(fā)放遠遠超出了公眾的還款能力，寬松的管制政策下的無風險套利誘惑又導致貸款經紀人的掠奪性貸款（predatorylending）泛濫。[2]在信用卡市場上，金融機構濫發(fā)信用卡的問題同樣嚴重，美國公眾的信用總額從1990年時的2386億美元飆升至2023年9月底時的9770億美元，而信用卡壞賬率增加了18%；高額收費、交易信息不透明等信用卡欺騙行為十分猖獗，這些一度令美國面臨又一波信貸危機的威脅。[3] 這些市場濫用行為暴露出美國現(xiàn)行金融管制立法[4]的一個嚴重缺陷，[5]金融管制立法忽視了對消費者的應有保護，結果縱容了金融機構的市場濫用行為，最終卻引發(fā)了金融危機。2023年3月，美國財政部發(fā)布了《金融管制改革白皮書》，針對現(xiàn)行金融管制體制的弊病提出了系統(tǒng)性的改革方案。[6]該方案除了強調對金融加強監(jiān)管的傳統(tǒng)思路以外，特別指出管制立法應重視對于消費者的保護，相關的改革措施包括成立消費者金融保護署、向消費者提供透明的、簡明扼要和公平的交易信息等內容。[7]該建議得到了奧巴馬政府的強烈支持，有關金融消費者保護的立法活動開始陸續(xù)展開。[8]2023年10月22日，美國國會眾議院金融服務委員會正式通過了成立消費者金融保護署的法案，成為美國自危機后進行金融立法改革跨出的決定性第一步。 赴牙如果墊說，午各國餃從此恐次金乓融危勻機吸蟻取的替最大偶教訓盲應是樣真正淡貫徹舉落實啞對金格融消將費者讀權益渡的保衣護制煉度，呆似乎吉也并書不為材過。幕[9隙]當祥代，右包括正日本咽等國菜的金慕融管丙制立畜法都妻已開疾始重毛視金步融領宏域的明消費職者訴額求，乖并通民過加菜強金土融機標構的芽法定啄義務譽和責堡任，及賦予齒消費急者法通定權輝利等通立法險措施集矯正某交易泊雙方全的不廊對等失狀況勉，這況不得慚不引壤起我盛們的究關注詢。借響鑒這疏些金洪融市幣場上磁的管摘制立族法經棚驗和桑教訓社，探軋究加步強消喝費者捕保護戲的金設融管循制立離法理乏念，疑對于柏我國盤正在成進行像的金餡融放微松管棄制和登立法胃改革捧而言慣恰是改正當播其時眼。析&n坦bs珍p;標冰二、延保護欲消費男者權月益是柿金融劣管制鈴立法絨的應戀有之憤義六&n施bs撿p;熱姜通常把認為忌，金尤融市盜場的昏不確債定性答、信凝息不伏對稱瞧以及講負外盛部性秒使得挪管制跌成為閃金融花市場臨運行激良好己的基荷本保疑障。好經歷斑了2角0世燦紀3田0年嫁代的享經濟謎危機稱后，錘主要嗎發(fā)達禍國家綿的金垮融市呀場紛類紛開濾始走幸上金肺融管清制之亡路。薯當代嘉，無劣論是密美國矩的漿“劈雙重汪多頭蘭”仆監(jiān)管欲模式這、以穗澳大清利亞飯為代住表的憂“熊雙峰她”假監(jiān)管雜模式蝴、還閃是以裙英國噸為代滴表的駝單一厲監(jiān)管貿模式埋等等專，其斷金融蒙管制酷的立翠法目長標除染了強哲調五維護必貨幣臺體系僚與金捉融穩(wěn)繳定、覆促進士金融虛機構暖謹慎擔經營升；建是立高非效率亞、富恩于競敲爭性蔽的金槽融體繼制以抬外，哀皆將淋保護四包括找存款通人、藝投資做者在冶內的勒各類筍金融顧消費改者權騎益納災入撥到立拉法宗匯旨當鄙中。剃&n鉤bs優(yōu)p;層艱（一廁）金和融市份場的號特殊揪性促同使金輸融消點費者泊尋求臉法律換保障武&n涼bs當p;寒其在金似融市俯場上玩，我晉們已座經習絡慣于村從金疲融業(yè)情不同螺領域絕的角怖度對薦個人懲使用狹相應元的身席份標儀志。希個人渣去銀獅行辦慣理存饒款時崖被稱聾之為雨“貍存款倆人甚”外、與幫保險購公司綿簽訂動保險味合同駁時被輝稱之量為兩“騙保險饑相對端人設”兼，在監(jiān)證券疤交易波所買烤賣股傾票等殲有價島證券趕時又倚被稱恩作甚“姿投資饅人寫”的。而愚在金潑融放茄松管都制、譜金融漿業(yè)務任交叉腐與創(chuàng)蒸新的皆背景樸下，住存款墻人、宴保險籌相對幫人或靠投資角人的指身份堡區(qū)別卡越來貢越失斤去意糞義。元對于仁個人可來說類，選梯擇一糕項金禽融服持務也訂就是懸挑選煤商品庸的過渾程，韻個人牽就是他金融學市場柴上的爹消費菌者。挪[1住0]沖&n存bs別p;目在但是嫁，金穩(wěn)融市插場上犁的商科品和俘消費跟者又木有其咐特殊鑒性。膽一方稀面，錫金融礙商品躬較之葡普通基商品披而言頓具有資若干列特殊葛性仆。首蜂先，縱金融蠶服務害構成數(shù)了金冬融商彎品的答實質供內容陶，這笛使得偶金融粱商品利生而兔具有伍無形捉性。藏由于嗓金融營商品乓沒有艙可供純評定幫其價流值的燒外形摔和質排地等累要寨素，窯因此登消費拿者的童交易支判斷穴完全涉依賴石于金想融機塞構一方方所歷提供在的相扛關信攏息。親其次狂，金萄融商侍品在見風險濟形式享、費藏用構爐成、雹利潤福結構宗、提均前退麻出的婚懲罰寸機制栽、稅謝費負很擔等掌各方止面都步有較名高的撤專業(yè)維性壁盡壘，議這對徑消費賴者的處專業(yè)不水平爛提出盒了很潤高要肥求。泊即便榨金融吧機構險一方墊提供誤了商錦品的碰所有才信息嘴，但碗是如絮果大閉量采助用晦博澀難則懂專計業(yè)術宰語，謙消費醒者仍碧然無堵法氧真正射理解翅金融燃商品譜。再碌次，狂金融睬商品嗓是關間于金撲錢的蔑一類土特殊裁商品售，具源有收殺益性病及相巾伴而歲生的攜風險怠性。膚金融棉商品代收益拆性的毫大小季是通濾過收注益率千來衡銜量的陳。金沸融衍勒生商薄品更荒是因秧為以燈小博微大的也杠桿勤性，灑在交帳易時逢只需猶交付珠少量鬼保證帝金即瞎可簽厲訂大攝額交檢易，批從而儀成為即高較收益仇金融轎商品亞的代隨表。沉有收猛益就沸有風洲險。聾金融忙商品匪總是迎伴隨吳著信攜用風步險、看市場堂風險幟、操趣作風攤險等辯各類蠻風險教，金革融消矩費者悅如果膠缺乏御必要冠的風隸險意選識或雕有關艘風險抄的信勁息，塌則極通易遭原受損舍失。黑可見脅，較杏之普欄通商蹤品或尸服務鐮而言充，金核融商解品的底信息幼對于眼消費節(jié)者進皂行交鵝易判軟斷更某具有幅決定到性的談意義洽，金蛛融消博費者優(yōu)保護嚇規(guī)則桂亦應坐主要弦圍繞政著交百易信鼠息的循提甘供與已獲取扣而展雄開。全&n新bs撈p;驢紹另一凝方面高，金鈴融消撐費者角與一完般消談費者暮相比頌，交城易巨弱勢蘆特點潔更為禽突出集。金股融商奸品的男無形槽性、尾專業(yè)繩性、晌高風眾險性冒等特左點，麗使得朝金融港消費役者在埋交易惜中處祖在嚴凈重的謀信息鞏不對澤稱狀走態(tài)。岡金融達消費護者在狹知識響水平擁、信礦息收晚集與傲處理臨能力答、交桐涉能泡力、準經濟貼承受雄能力嶄等各宇方面半與金倉融機禽構之激間存注在巨急大的衣差距郊，僅橫靠自椒身的族力量父，很于難正病確有券效的遇把握渡金融癢商品斷的重丸要信橫息和晨規(guī)避扮不適詞當?shù)臑轱L險拳。在良這種么情況案下，聞金融洞機構間對金拴融商禍品的續(xù)宣傳策、推夕銷和齡勸誘輸行為僻，以帝及其駐他與不交易繪決策大有關督的信圣息就必左右致著消厲費者伐的交習易判石斷。遷實踐凳中，概金融禁機構滑又會填利用應金融貴市場虛上的尊信息邀不奇對稱獸侵害蔑消費對者的液權益嚷，從霧而引瓣發(fā)道寄德風答險。示&n竟bs呆p;逆框總之盛，金征融市艷場上抖商品備交易饑信息疲的高釣度不俱對稱鄰，加扁之交逗易雙輝方力動量差姓異十豬分懸劣殊，扶使得球金融仆消費葵者很出難實乳現(xiàn)與叉金融要機構迅之間殿的公坐平交跌易。峽這就詞要求確法律正伸出呆援助匠之手獅，給晚予金螺融者撥應有倦的洗傾斜礙保護地，以僻矯正缸金融華消費肯者與縮金融純機構餅之間企的信扭息不尾對稱轎，維蠻持二渡者在微信息龜?shù)氖者`集、您掌握假、辨旨別、材理解渠等各杏方面中的力驚量均劣衡。授&n算bs獄p;母嫩（二秒）放兄松金門融管荷制不豎能放虛松對偉金融毛消費仆者的笛保護電&n邀bs謠p;寺鄰隨著喊金融斥產業(yè)礎的發(fā)活展和父創(chuàng)新對，嚴煩格管統(tǒng)制的暴立法陰體系旬對金虜融市紫場發(fā)賽展的睜阻礙窩作用觀日益情突顯株。自的20始世紀劃80貿年報代以鈔來，乞放松史管制笛的金察融立弦法改均革在葡主要貸發(fā)達銳國家犁開始薪普及駁，改卻革措蒜施包倡括白大量蛋廢除容行政劉審批過等限磨制性階規(guī)則軟，取業(yè)消金臘融分驗業(yè)經疼營限請制等倚。舊[1獄1]未但是溜，金頸融創(chuàng)灘新和盜綜合粘經營拍亦是倚一把的雙刃忌劍，苗如果燥僅依快賴市棒場的讀自我錯調節(jié)朋，放男任金蹲融機逃構的浙創(chuàng)新恐活動芒和自足由嘉競爭奧，金枯融機你構在幣利潤致與市申場占善有率跌的驅丈使下宿極易器以犧寫牲消園費者碗利益叨為代皂價換玩取自逮身的秀競爭劫優(yōu)勢記地位合。金測融機另構的售濫發(fā)更信用混、誤拼導性跪銷售獎等市焦場濫跪用行碎為不吃僅直喚接侵饞了害校廣大敲消費在者權綁益，怠更將務動搖柳金融武穩(wěn)定惕的市暈場基射礎，鐮甚至政可能采引發(fā)全金融店危機寸。此召次美孔國爆居發(fā)的忘次貸嫂危機嘴，正猜是放離松管腫制出滿現(xiàn)過厘度，扔特別彩是金略融活碗動缺蓄乏保首護消兼費者罵權豈益規(guī)伸則的或約束兆，從礎而走箏到另瘦一個夢極端德的真貧實寫濕照。斯痛定凝思痛簡，危哨機之逝后的己美國砌學術尚界已杏初步怖達成悶共識儲：提慈升美妥國在風全球再的市教場份識額和根競爭欣地位迎，只伍是金同融管辛制的賊一項基目標平，它毀不應席當犧叮牲金脹融管亡制的柱一些判基礎全價值急，首陰要的沸即是與保護南公眾否投資喉者、鏈存款頌人等織消感費者歷的權縣益虹。[茶12弓]針&n誕bs籌p;做蓋美國咱從次遺貸危蕉機中栗接受牲的教參訓，物對于池隔海沃相望柏的日頭本而讓言，海卻有鞠著似尊曾相聞識的想熟悉歸感。踢19擁96咐年，蘋日本吸進行招金融訪“絮大爆桃炸炮”祥的制蔥度改休革，梳改革專雖然信倡導茂“仙自由杏、公植平、乳全球縫化爬”項的基故本原蹦則，顛但是番改革燥實踐掏卻沒畜有對迫“勤公平送”扔原則斷給予堅應有筑的重遙視。闖立法佳者在暗對日構本金婆融業(yè)拿放松粒行政巷管制占的膜同時畜忽視誼了對映消費濫者的停應有唉保護扎，結末果引鴨發(fā)了吐大量氣消費勉者受泰害問銜題。蠟上個凍世紀證90姿年代鈴開始擱，為醉了迅嚇速發(fā)虧展金珠融產百業(yè)恢俊復金繁融中膏心地括位，仁日本黨推行牙了金響融脹“銀大爆鐵炸裳”展改革往。改而革廢窩除了夢大量肺金融答管制藥規(guī)范規(guī)，鼓歇勵金槐融機肚構的軍自由袍競爭或和業(yè)嘩務創(chuàng)絨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