Marykay凡惠貸款風(fēng)險防范

Marykay凡惠由于房產(chǎn)抵押貸款涉及環(huán)節(jié)多、專業(yè)性強，農(nóng)村信用社在實際操作過程中，如果不注意風(fēng)險點，將可能形成貸款風(fēng)險。一、房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險點1、租賃權(quán)對抗的風(fēng)險按照“買賣不破租賃”的原則，如果“先租后抵”，由于租賃仍然有效，信用社將無法處理抵押房產(chǎn)。借款人與信用社簽訂借款合同前，如果以明顯低于市場價格的租金將房屋出租給關(guān)系人，并且要求承租人一次性付清租賃費，信用社將無法獲得租金收入用于還貸。2、抵押登記權(quán)的風(fēng)險土地使用權(quán)的風(fēng)險，信用社辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)時，如果沒有同時辦理土地使用權(quán)抵押登記，抵押的房產(chǎn)將無法處置變現(xiàn)。登記期限的風(fēng)險，信用社辦理房產(chǎn)抵押貸款時，如果將貸款的期限與抵押物登記的期限設(shè)為一致，一旦貸款到期無法收回，抵押登記也將因到期而自動失效。譯要3、蘆土地崇性質(zhì)決引發(fā)雁的風(fēng)層險歪繁我國勝目前巴的土血地性沉質(zhì)分么為劃舊撥土陪地和江出讓際土地另，出催讓土侍地具懲有使什用年舍限，搏屬于導(dǎo)住宅冰類土燈地的劣使用咱期限階為7素0年揚，屬倡于工擔(dān)業(yè)類瘡?fù)恋睾氖拐闷趶U限為樓50剝年。謎土地毛使用衫年限羞到期捎，信漏用社養(yǎng)將無絲法處看置土躬地上法的房沖產(chǎn)。墻諷4、轉(zhuǎn)土地芒用途滾變更縮的風(fēng)緞險巧業(yè)出讓喜土地臣根據(jù)晴用途拼不同語有很讀多種吐，其坡價值從是完甩全不昨同的移。借潔款人碧如果隙私自瓦變更腳土地證的用材途，析如將掩倉庫秋用地勒變更膽為娛黎樂中茂心用努地，撓根據(jù)伏《土昨地管用理法董》規(guī)椅定，貪國家搶可以欣無償皂收回做土地渠使用轟權(quán)，遮信用轟社將此無法形處置犧抵押危房產(chǎn)竄。勉啊5、慘在建宅工程澇抵押鋤的風(fēng)行險藥昂建設(shè)坊工程鍋價款槐優(yōu)先嚷權(quán)，聲根據(jù)威《合曉同法絞》規(guī)藥定，令在建既工程說承包賓人的凈優(yōu)先恐受償例權(quán)優(yōu)俊于抵井押權(quán)妖的優(yōu)樂先受謝償權(quán)滅。稅鈔收優(yōu)巧先權(quán)肚，根啊據(jù)《船稅收結(jié)征收銀管理饒辦法惠》規(guī)站定，識納稅道人欠參繳稅露款的際行為扔發(fā)生填在納純稅人剃以其杠財產(chǎn)翼設(shè)定巷擔(dān)保孕之前柴，稅扇收優(yōu)益先于度擔(dān)保蘭物權(quán)壞。勸蠅6、蝴共有脅財產(chǎn)副抵押船的風(fēng)箱險宇安根據(jù)貧《擔(dān)腐保法終解釋備》規(guī)柳定，向共有多財產(chǎn)惱進(jìn)行西抵押俘時，坊共有鴨人以映其共倘有財避產(chǎn)設(shè)鋪定抵詞押，碼未經(jīng)唐其他罰共有搏人的理同意觀，抵角押無彼效。你借款鎮(zhèn)人用回共有丑財產(chǎn)菜辦理仔房產(chǎn)情抵押眾貸款屯時，隸如果膀財產(chǎn)泰共有焰人沒土有簽經(jīng)字，股就會模自動僵喪失勿抵押拌權(quán)。方捷二宴、防魔范房還產(chǎn)抵效押貸比款風(fēng)輸險的晚對策趟嬸1、活深入悅調(diào)查掌，防濱止“幻先租間后抵隔”餓惡信用瞧社辦陵理房勤產(chǎn)抵遺押貸侍款前角，要胃認(rèn)真絮做好海貸前殺調(diào)查遭工作筑，詳俯細(xì)了混解借似款人役用來顯抵押瘦的房訴產(chǎn)是宰否已評經(jīng)租鄰賃他割人；蹈對已賭經(jīng)出暑租的贈房產(chǎn)瘡，一驕般不破予辦迷理房捕產(chǎn)抵賀押貸帽款。位寺2、削認(rèn)真床辦理次抵押俱登記墓軋辦理瞞房產(chǎn)扭抵押瞎貸款宜時，咱信用介社應(yīng)暑要求迅借款謀人將桑房產(chǎn)友和土鏟地使冶用權(quán)行一并機抵押下，以屆便于堂處置幣抵押銅房產(chǎn)漂。房固產(chǎn)抵濤押登淋記的問期限媽比抵顧押貸妥款的汗期限蓬要長圓，留刻夠充辮足的挨時間扯處置夢抵押勤房產(chǎn)纖。放棚3、且注意翅土地秩的性狡質(zhì)和祥使用占期限搏想根據(jù)沫土地妹的性廈質(zhì)，堪查看偶土地既使用顯期限臂是否穴到期魄，對季即將飲到期初或已乏經(jīng)到班期的塌土地辜，其驕地上帥附著隆物不畫得辦御理抵潛押貸腰款。惱魚4、摧開展貝貸后膝檢查皺巧信用炮社應(yīng)對經(jīng)常射開展泄貸后率檢查晚，查檔看借落款人障土地涌實際市用途高是否顆發(fā)生摩變更水，并擺根據(jù)腐情況蛇及時軌采取奉有效倆措施生。厚霧5、美對在加建工福程抵界押貸宗款重宣點管蘭理腦癥對發(fā)搭放的底在建搏工程協(xié)抵押的貸款度，信會用社內(nèi)應(yīng)進(jìn)堵行單練獨管柔理，屆要求趁借款須人把識基本體存款肝賬戶由設(shè)在保本社揭，往培來款臣項要景通過桂本社毒辦理灰，隨朵時監(jiān)均督借杠款人箱資金跑使用靠情況廳。瘋星6、倦共有糖財產(chǎn)趟抵押棄物對共卷有財喚產(chǎn)，檢信用凱社應(yīng)蒼詳細(xì)鼓掌握漿財產(chǎn)享共有榨情況搜，要定求所俊有財谷產(chǎn)共趟有人繼共同骨簽字楊。豬妨7、婚重視涂第一鳳還款導(dǎo)來源毛社信用享社發(fā)供放房娃產(chǎn)抵萌押貸紗款時盾，不紗僅要拜考慮巾借款尼人的討第二箭還款村來源猛，而鵝且更散重要方的是潤重視換第一漢還款紀(jì)來源暫；不墓僅要學(xué)對借斥款人繭進(jìn)行術(shù)擔(dān)保霞分析究，而圖且要皺對借牧款人軌進(jìn)行碎財務(wù)赤分析使、現(xiàn)脖金流荷量分皆析和應(yīng)非財喪務(wù)分租析，冠對借犬款人譜經(jīng)常卷開展合貸后蠢檢查便，動激態(tài)反鴨映貸廟款形俱態(tài)，莊從根仰本上乘提高渠房產(chǎn)序抵押龜貸款散的質(zhì)椅量，煩有效閃防范眉房產(chǎn)夾抵押倉貸款凱風(fēng)險鄭。貸款風(fēng)險法律防范的具體措施及其必要性

（一）貸款風(fēng)險法律防范的具體措施

防范貸款風(fēng)險的途徑有許多,包括：首先，各級政府要充分發(fā)揮宏觀調(diào)控的職能，打破地方保護(hù)主義，用綜合的、長遠(yuǎn)的、戰(zhàn)略的觀點來矯正自己的施政行為，從經(jīng)濟的長足發(fā)展、社會的穩(wěn)定為出發(fā)點來認(rèn)識貸款。其次，強化企業(yè)監(jiān)控，防止企業(yè)多頭開戶，逃避信貸監(jiān)督。督促企業(yè)及時補充資本金，減輕貸款利息壓力。貸款發(fā)放后，要對貸款使用、資金去向等進(jìn)行詳細(xì)分析，防止企業(yè)資金混亂使用。再次，加強風(fēng)險管理。實施“審貸”分離制度。實行貸款風(fēng)險度管理和加強對不良貸款的監(jiān)控。

根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律法規(guī)的規(guī)定，嚴(yán)格操作規(guī)程，規(guī)范貸款手續(xù)，依法行使權(quán)利，使信貸管理走上規(guī)范化、法制化的發(fā)展軌道。具體來說是：

1、依法審查

貸款人應(yīng)當(dāng)依照我國法律法規(guī)及有關(guān)部門的規(guī)定，對借款人和借款進(jìn)行審查。即在貸款前對貸款和借款人進(jìn)行調(diào)查；在貸款時，對貸款文件和貸款有關(guān)細(xì)節(jié)進(jìn)行調(diào)查；在貸款后，對貸款進(jìn)行跟蹤檢查。在調(diào)查中，一定要嚴(yán)格依照國家法律法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定來進(jìn)行，遇到專門或具體的問題時，委托律師等專業(yè)人員或?qū)ｉT機構(gòu)開展。審查的內(nèi)容，包括借款人主體情況、借款人高級管理人員情況、貸款項目和用途情況、還款來源情況、擔(dān)保情況以及與擔(dān)保有關(guān)的情況。同時，在調(diào)查時，應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定的程序來進(jìn)行，不能隨意進(jìn)行。

杜絕人情貸、關(guān)系貸。關(guān)系人是指金融機構(gòu)的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬以及他們投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司，企業(yè)和其他經(jīng)濟組織，關(guān)系人貸款中，由于權(quán)力、人情等因素干擾，常有審查不嚴(yán)，忽略擔(dān)保，不適當(dāng)優(yōu)患的種種弊端，而且容易滋生假公濟私，行賄受賄等違法犯罪現(xiàn)象，由于關(guān)系人貸款可能使貸款金融機構(gòu)承擔(dān)更大風(fēng)險，所以各國卻予以嚴(yán)格限制，我國《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定：商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件，根據(jù)修理改后《刑法》違反規(guī)定發(fā)放關(guān)系人貸款，造成較大或重大損失的單位，直接負(fù)責(zé)主管人員和其他責(zé)任人員應(yīng)承擔(dān)刑事責(zé)任。

2、依法制定貸款文件

貸款文件是約束各方貸款當(dāng)事人的法律依據(jù)，文件制定的好壞會影響貸款人的利益。尤其是銀行往往一般采用格式文本，這容易使貸款人的經(jīng)辦人忽視貸款文件，給貸款利益的設(shè)定及實現(xiàn)留下了一定的隱患。同時，《合同法》對格式文本有較高的要求，如果對格式文本發(fā)生爭議，采用的解釋一般是以有利于借款人為原則的。這就要求貸款人依法制定貸款文件，依法應(yīng)用貸款文件。

3、依法行使權(quán)利，追蹤貸款用途，不合適用途而又高風(fēng)險使用貸款的必須盡快返回。

鳥

凈

蛋在貸死款過獸程中叢，借蟲款人邊和貸隊款人民均有堆各自畏的權(quán)鎮(zhèn)利和莖義務(wù)渾，貸身款人擦在行拌使自尿己的蔑權(quán)利連和履松行自滿己的桐義務(wù)岡時，徒一定績要依哪法進(jìn)繼行，唉并不酷得損錢害借糟款人瞧利益三。貸瞇款人綿應(yīng)當(dāng)棗依照跳法律魚規(guī)定鑄及貸研款合食同的倦約定晝，進(jìn)雹行貸袖款的燕發(fā)放丘、催端收和噸行使葛抗辯急權(quán)、恐債權(quán)戒的保務(wù)全權(quán)汁利等親。

思貸款倒了放炭后，蔬主管挽信貸素員要減定期極到借態(tài)款單般位檢阻查企般業(yè)經(jīng)奸營狀桿況及頭貸款筑的使香用情挪況，珍通過士審閱漢企業(yè)餃的購吳銷合園同，紹實地亂調(diào)查創(chuàng)，推浙算和富預(yù)測杯該筆租貸款附是否若具有箭帶來捆盈利糖的積紅極意詞義等撇相關(guān)熊情況息并向流領(lǐng)導(dǎo)貪反映纏，若壩借款閥人不安按合房同使始用借旺款將境借款循挪作爐它用駝，銀咬行有文權(quán)收曬回部掘分或困全部鐘貸款勉，對國違約躲部分獵按信派貸政疤策有嗎關(guān)規(guī)昏定加烘收5測0%全的罰法息。

岔

竄4春、哥完善頑擔(dān)保遍制度遮，重排視擔(dān)清保物堵的資巾產(chǎn)評豬估。

擊貸款同的擔(dān)猾保與思抵押虎是銀坊行為饒減少佳貸款匙風(fēng)險衣，保棍證貸孔款安助全而櫻采取惕的必吸要措紀(jì)施。遮凡經(jīng)犯銀行幫發(fā)放史的貸衡款應(yīng)糊依法蘆辦理摘財產(chǎn)灣抵押卵或信奴用擔(dān)孔保手櫻續(xù)，祥由借啟款單學(xué)位自壓行落域?qū)崜?dān)弟保單冤位或旺抵押擁物品液。

懂對擔(dān)嗚保物受的資辰產(chǎn)評本估要軟注意屆以下竄幾個題問題覆（1餓）驗泳證抵器押物隸品所蒸有權(quán)液證書駛，（秋2）濕抵押娘人對糊抵押哈物是健否擁四有財誠產(chǎn)處攜理權(quán)泊，（袖3）紫抵押懸物是至否投慨資，礦沒有右投保鵲的要縮辦理斜保險育，（船4）深審查狹抵押盯物的斃價值描評估毛材料叼，抵帆押物臘必須景是易哄于確翼定價毯值，設(shè)易于袖變現(xiàn)儲，不就易損盡壞的禮財產(chǎn)脊，對晴抵押樂物進(jìn)腐行上田述各費項內(nèi)陵容審屑查后復(fù)，按掃規(guī)定圍的抵悔押率拋和公屆式抵阿押貸不款額事。

惑5、縱跟蹤堡擔(dān)保那物狀憶況

燒

律（眠1）暗抵押秀人轉(zhuǎn)篩讓已狡辦理愧登記陽的抵匯押物喚的，凳應(yīng)當(dāng)禽通知太抵押握權(quán)人魂并告區(qū)知人辟轉(zhuǎn)讓保物已杏經(jīng)抵邁押的跑情況披，如郊果抵轉(zhuǎn)押人男違反息了其瞇作為律抵押已人和裹出賣跑人所烏負(fù)的要信息艇告知督義務(wù)棉，沒尼有知相抵押肌權(quán)人?；蛘咚ノ锤嫦壷芫枳屓藨?，則匪抵押剝物人僚轉(zhuǎn)讓館無效強。

幅（2時）當(dāng)筍抵押呀人的彎行為省足以憑使抵念押物藏價值甜減少鞠時，定抵押顯權(quán)人寺有權(quán)絹要求寬抵押狡人停秋止其題行為劍。

桶（3尊）當(dāng)嗎抵押邊物價蟻值減流少時岔，抵堂押權(quán)棋人有莖權(quán)要稿求抵鉛押人吉恢復(fù)膨抵押達(dá)物的缺價值柱，或絕提供題與減聯(lián)少的依價值咱相當(dāng)察的擔(dān)賊保。

汪（4貪）當(dāng)快抵押諷權(quán)人言對抵愧押物溜價值狼減少洲無過摸錯時脾，抵演押權(quán)魂人只軋能在銳抵押覽人因足損害慘而得碑到賠管償范押圍內(nèi)龜要求蛛擔(dān)保琴，抵奉押物霉價值保未減怖少的耳部分怎，仍固作為姿債權(quán)喜的擔(dān)三保。

字（二泛）必?fù)P要性

哀運用胡法律烘來防伯范和序化解罩信貸裳風(fēng)險獸，在巷中國絞有著蹤更為默特殊甲的必希要性鹿。新土中國崇成立賊后，昨直到展19宗78唱年，猛我國骨的銀華行金摘融體宜制處握于高班度集昏中時怪期，切形成棍的是費以中蝕國人鈔民銀零行總疾行為穩(wěn)中心淡的、是全國次統(tǒng)一無的銀教行體擦系。逝從1升97疊9年有開始嘆，中延國逐怪步地護(hù)實行丙金融能體制巨改革蜜，形亮成了漠以中壽國人拿民銀飼行為嗽中心顯，以男各專嫩業(yè)銀陡行為扛主體爭的新雷的金仗融體睛系結(jié)王構(gòu)。票為進(jìn)淋一步仔完善粘這種屑體系下結(jié)構(gòu)勸，一扛些全斤國性會商業(yè)鑰銀行槐、區(qū)容域性器商業(yè)杯銀行懇、信著貸合昆作社囑和一狹些非趟銀行指金融抄機構(gòu)狂相繼綢設(shè)立暢，一辮些特準(zhǔn)區(qū)和伐沿海櫻開放尾城市逝還引元入了占外資收銀行沾。1轟99您3年診11畏月，注黨的朱十四丙屆三鈴中全尋會把麗專業(yè)罷銀行饅的轉(zhuǎn)湯軌寫療入市共場經(jīng)企濟框諸架，韻通過外對四糧大專歲業(yè)銀持行的要改造額，建雖立起省了一刪個完孕善的聯(lián)中國捷商業(yè)務(wù)銀行希體系辟。1聞99橫3年箏12美月國息務(wù)院沫《關(guān)反于金事融體購制改崖革的扭決定幸》中戰(zhàn)，也禮明確織要求撲國家占各專私業(yè)銀鞏行在奔政策匯性業(yè)膀務(wù)分詞離出濟去之番后，鳥要盡篩快轉(zhuǎn)階變?yōu)橹螄凶焐虡I(yè)謹(jǐn)銀行要，按裹現(xiàn)代刻商業(yè)評銀行圈經(jīng)營設(shè)機制呀運行顆。要飛使商趙業(yè)銀露行的葉發(fā)展章實現(xiàn)耀改革悲的預(yù)恭期，燦必須嘗以規(guī)逆范化懼、國根際化驕的經(jīng)防營機妖制作集為最容高準(zhǔn)川則，揪這其扁中必居須要鈔借助臥于法掙律的按力量投。健絲全防公范和備化解塞商業(yè)較銀行蠻信貸謠風(fēng)險推的法竊律規(guī)瀉范，梁隨即稻成為語金融烈立法閱的一醫(yī)個重掏要環(huán)窯節(jié)。

詢

虜

堵幾年風(fēng)前，按針對控我國筍國有硬企業(yè)石債務(wù)搭負(fù)擔(dān)輛過重霜，國注有銀痛行不梯良資宣產(chǎn)居貧高不扭下的帝情勢傳，有棄關(guān)部傘門已演經(jīng)進(jìn)旱行了串多方宿面的很探索庫和實遇踐。謠比如紛，貸掃改投哄、兼懼并破卵產(chǎn)、當(dāng)下崗續(xù)分流盾、減免員增聚效、允免息跪、降嚼息等椒政策鍬。這輝些舉仿措雖崗然都?xì)灠l(fā)揮刺了一毒些作瞎用，呢但效伍果都待不是營十分便理想赴，特娃別是偶僅僅晌依靠桑國有諸商業(yè)本銀行既催收航到期董貸款捉和每甲年提精取呆鍵壞帳釋準(zhǔn)備交金來矮核銷青歷年惠積累概的巨春額不掉良資幅產(chǎn)，眨作用討十分踢有限威。從慕19蒙99惕年起吧，我擁國又果成立葉了四畜家資拌產(chǎn)管草理公景司，貨本來容是希禁望企拋業(yè)通鉗過債較轉(zhuǎn)股高來解固決國盡有銀帽行不虜良資傲產(chǎn)之奶憂，瀉又解蠻決國氏有企挽業(yè)經(jīng)另營困罪難之傘苦。放但現(xiàn)六在看坡來，豪債轉(zhuǎn)堤股充極其量版也只進(jìn)是化項解銀協(xié)行不培良資多產(chǎn)的爆治標(biāo)爆措施鴿，頁積絕非摘治本么之舉堤，況排且債部轉(zhuǎn)股須在實億施之雁后也隙沒有胸起到戴良好艦的效潔果。暑要從壇根本苦上解信決長挖期困掌擾銀饑行的飲過高斯比例杜的不依良資畝產(chǎn)問庫題，樓唯一級的出原路就如是深掙化企句業(yè)體日制和易金融裙體制廈改革定，消舍除產(chǎn)倚生不諷良資先產(chǎn)的哭體制距基礎(chǔ)干，而特這又濤需要鈔靠完阿善的柜法律況制度側(cè)來實赴現(xiàn)。

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燕在我敢國加蛛入世燈界貿(mào)玉易組伶織以副后，仿外資狗銀行姻會較臟大規(guī)顧模地飲進(jìn)入飛我國外市場誤。為鈴了在照世界躲貿(mào)易簽組織幕的框噸架內(nèi)洪，最比大程給度地臥保障恨我國駱國家垂和國繳民的謀經(jīng)濟北利益萌，健綱全法貨制在察某種林程度扎上已禿經(jīng)成食為我歸們的亡唯一緞選擇還。根切據(jù)服肌務(wù)貿(mào)鞭易總廳協(xié)定感的透常明度你原則機，任跡何簽植字方甘都必妻須把副影響匠服務(wù)運貿(mào)易押的措趨施的聯(lián)有關(guān)沖法律旱、行掌政命案令及款其他希決定介、規(guī)僻則和吩辦法督在生大效以淚前予誰以公魄布。逐透明嚴(yán)度已全經(jīng)成揪為世家界貿(mào)雞易組述織成客員的把一條誦重要蓋游戲標(biāo)規(guī)則恐，它詳們也群是金桃融開意放的伯前提聚和精淡髓。蜜這種趙原則皆性的婦要求嫩，使酒各國林能夠級借以郵保護(hù)鐘本國桑國家估和國否民利拳益的趁手段恩和工您具，寧就只莫能是捷公布閥的、幼公眾堆能夠低獲得槐的規(guī)躍范性酸文件爬。這合就要順求我昂們要掩對現(xiàn)扇有的障商業(yè)都銀行鳴法律港、法鼠規(guī)進(jìn)跳行補堅充和糠完善獻(xiàn)，協(xié)窄調(diào)現(xiàn)縫行法鵝律規(guī)恩定與偽國際倆最低蛙標(biāo)準(zhǔn)龍或國田際慣財例之譜間的蓮沖突浩和不將一致幅，補尾充法四律規(guī)儲定的解漏洞抱，避正免國碧際法廟的直鈔接適蒸用。單總之塵，只盞有順桑應(yīng)世幅界發(fā)典展的施潮流傭，以沖法律戀手段貼作為駱武器蔬，才迷符合稅世界匙貿(mào)易更組織沾在爭密端解合決機迷制等紗方面第的要鼻求，勉從而勒適應(yīng)求入世綿的挑吧戰(zhàn)。四、防范和化解商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的制度

(一)理順政府、財政、銀行及間的法律關(guān)系，創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境

隨著市場化的逐步推進(jìn)，政府管理經(jīng)濟的職能主要應(yīng)是制定各經(jīng)濟主體共同遵守的游戲規(guī)則，并監(jiān)督執(zhí)行，對違規(guī)者按規(guī)定實施懲罰，確保秩序。政府對經(jīng)濟的調(diào)控、引導(dǎo)也應(yīng)以間接手段為主。為此，從現(xiàn)在起，各級政府應(yīng)及時轉(zhuǎn)變觀念，放棄過去那種直接行政干預(yù)的做法讓包括銀行在內(nèi)的經(jīng)濟實體按照規(guī)則獨立自主開展經(jīng)營活動，法人經(jīng)營自主權(quán)應(yīng)受法律保護(hù)。同時，政府在制定規(guī)則時，應(yīng)考慮到風(fēng)險管理問題，引導(dǎo)、監(jiān)督經(jīng)濟實體加強風(fēng)險管理。中央銀行的監(jiān)管重心也應(yīng)及時從單純的合規(guī)性稽核監(jiān)督向以防范風(fēng)險為核心的審慎監(jiān)管轉(zhuǎn)變，把防范風(fēng)險作為金融監(jiān)管的重心。

隨著經(jīng)濟體制改革的逐步深入，國家財政收入占國民收入的份額將逐年下降，國家財政將無力繼續(xù)作為企業(yè)的投資主體，而依靠銀行貸款解決又有諸多弊端，因此，國家應(yīng)順應(yīng)經(jīng)濟市場化的需要，逐步從競爭性行業(yè)中退出，轉(zhuǎn)由富裕起來的居民個人成為企業(yè)投資主體。國家財投資轉(zhuǎn)以基礎(chǔ)建設(shè)、支柱產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、、、文化，衛(wèi)生和社會保障事業(yè)為主，并且財政投資應(yīng)不留缺口。新成立的企業(yè)無論是國有還是私有，都必須嚴(yán)格按公司法的要求，繳足自有資本后方可開業(yè)，保證商業(yè)銀行資金不被財政性擠占。銀行作為獨立法人實體，也要嚴(yán)格按貸款原則辦事，確保銀行信貸資金能夠正常循環(huán)周轉(zhuǎn)。

首先，國家立法機關(guān)應(yīng)進(jìn)一步健全和完善中國的商法體系，實現(xiàn)銀行信用的契約化、規(guī)范化和嚴(yán)肅化，確保銀行和企業(yè)間的信用履約關(guān)系能夠得到法律的充分保護(hù)，必要時，可由強制執(zhí)行來實現(xiàn)銀行債權(quán)。對有意不履約或逃廢銀行債務(wù)的行為應(yīng)制定嚴(yán)格的法律處罰規(guī)定（包括追究個人責(zé)任），以便創(chuàng)造良好社會信用環(huán)境。創(chuàng)造良好社會信用環(huán)境的一個前提就是依法明確企業(yè)產(chǎn)權(quán)，明確由法人所有權(quán)規(guī)定的償債義務(wù)，企業(yè)不能因產(chǎn)權(quán)國有就可以吃銀行大鍋飯。

其次，司法部門應(yīng)以依法維護(hù)社會信用為己任，加大執(zhí)法力度，對那些不講信用、有意賴債甚至廢債的應(yīng)堅決予以打擊。同時，國家也要進(jìn)一步加大執(zhí)法監(jiān)督力度，確保執(zhí)法部門公正嚴(yán)明，絲毫沒有地方利益或部門利益。

(二)國有商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變成為真正的商業(yè)銀行

要使國有商業(yè)銀行真正獨立于政府，擺脫政府的束縛，就必須進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改造，使之成為真正獨立的產(chǎn)權(quán)主體，擁有完全獨立的、產(chǎn)權(quán)邊界明晰的自有資本金，以此為基礎(chǔ)，實現(xiàn)真正的獨立自主經(jīng)營，形成硬化的風(fēng)險約束機制。

國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度可考慮采取國家控股的有限責(zé)任公司或股份形式。在國家財力和銀行自身積累有限的情況下,通過改制增資也可以增強銀行資本金實力，提高抗風(fēng)險能力。國有商業(yè)銀行經(jīng)過產(chǎn)權(quán)制度改造后，作為真正的金融經(jīng)濟實體，應(yīng)徹底擺脫同政府的直接行政關(guān)系，國家作為大股東只能以股東的身份發(fā)揮作用；商業(yè)銀行作為法人實體，奉行的只是安全性、流動性和收益性這一市場原則，出現(xiàn)風(fēng)險也只能以自有資本金承擔(dān)，出現(xiàn)支付危機只能被接管、兼并或清盤?？傊?，國有商業(yè)銀行應(yīng)辦成真正的商業(yè)銀行。

(三)加大國有企業(yè)改革力度，建立企業(yè)制度

進(jìn)一步加大國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革力度，從根本上扭轉(zhuǎn)因投資主體錯位造成的國有企業(yè)經(jīng)營不規(guī)范、效益低下的問題。這就要求我們必須改變目前這種以間接融資體制，通過股份制改造、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓等途徑，逐步提高直接融資的比重，降低企業(yè)負(fù)債率，讓富了起來的居民個人從單純債權(quán)人身份轉(zhuǎn)變成投資主體，讓其關(guān)心、監(jiān)督國有企業(yè)的經(jīng)營管理，促使企業(yè)及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，建立適應(yīng)現(xiàn)代市場經(jīng)濟需要的有效的風(fēng)險約束機制。

規(guī)范國有企業(yè)運作，盤活國有企業(yè)。國有企業(yè)改制后，國家往往仍是大股東，要達(dá)到所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的真正分離，實現(xiàn)法人財產(chǎn)自主有效經(jīng)營，國家就應(yīng)該徹底放棄行政干預(yù)，以股東身份委托有能力的經(jīng)營者經(jīng)營，經(jīng)營者的責(zé)任和權(quán)利應(yīng)是對等的，經(jīng)營者應(yīng)以企業(yè)經(jīng)營成果最大化為己任，通過企業(yè)效益來實現(xiàn)國有資產(chǎn)增值。國家和經(jīng)營者的委托代理關(guān)系應(yīng)充分體現(xiàn)“干得好的，回報就多；干得不好的，及時換人，并應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?！?/p>

通過改革，國家對國有企業(yè)的行使官僚式管理應(yīng)轉(zhuǎn)變?yōu)閲铱毓晒緦泄蓹?quán)的管理，使國有企業(yè)真正地以獨立法人身份既獨立自主經(jīng)營又單獨承擔(dān)負(fù)債的民事責(zé)任。同時，為解決國有企業(yè)承擔(dān)的過多改革成本，國家應(yīng)抓緊做好社會保障體系建設(shè)和住房制度改革，解決國有企業(yè)包袱，讓國有企業(yè)成為真正的企業(yè)。

(四)完善破產(chǎn)制度

1、建立企業(yè)的破產(chǎn)重整制度。破產(chǎn)制度對于商品經(jīng)濟的發(fā)展及債權(quán)人利益的保護(hù)具有積極的作用。但另一方面，破產(chǎn)必將導(dǎo)致工人的失業(yè)，尤其在現(xiàn)代社會，分工越來越紅，相互間協(xié)作程度相當(dāng)緊密。在此情況下，企業(yè)經(jīng)營的成敗，已不僅僅是企業(yè)本身或投資者個人的問題，而與社會公眾利益相聯(lián)系，重整制度從社會公眾利益出發(fā)，充分發(fā)揮債權(quán)人和債務(wù)人的主觀積極性，使債權(quán)人與股東利益協(xié)調(diào)一致，使即將破產(chǎn)的企業(yè)，有重整旗鼓，趨向復(fù)興的機會，使社會經(jīng)濟安定免受影響，同時國家通過法律途徑對企業(yè)重整活動積極干預(yù)，也反映了私法公法化的世界經(jīng)濟立法趨勢。

2．我國《公司法》業(yè)已頒布，《破產(chǎn)法》也早已施行，但《公司法》、《破產(chǎn)法》中均未規(guī)定公司重整制度。其實，我國更需要建立重整制度。因為，受傳統(tǒng)計劃體制的影響，我國相當(dāng)多的企業(yè)缺乏資金，領(lǐng)導(dǎo)體制不完善，市場競爭能力差。不關(guān)門、不破產(chǎn)，又難以生存；關(guān)閉了，破產(chǎn)了，對社會又會帶來很大的壓力。在這種情況下，如果經(jīng)過企業(yè)債權(quán)人和股東的協(xié)商努力，盡力挽救，是可以使企業(yè)獲得新生的。這一點對于解決目前國有銀行不良貸款，讓可能走出困境的企業(yè)復(fù)興至關(guān)重要。

3．應(yīng)注意建立個人破產(chǎn)制度。建立和完善企業(yè)破產(chǎn)制度是必要的，對此，我們?nèi)砸鞑恍傅呐?。但是沒有個人破產(chǎn)制度，企業(yè)破產(chǎn)制度的實行也會大打折扣。一是個人經(jīng)營會利用企業(yè)法人破產(chǎn)制度,故意損害債權(quán)人的利益，在我國沒有有限責(zé)任例外規(guī)定的情況下更是如此；二是企業(yè)法人經(jīng)營失敗往往跟經(jīng)營管理者違法犯罪有關(guān)，如果沒有個人破產(chǎn)制度，也就無法追究他們的財產(chǎn)責(zé)任；三是個人不能破產(chǎn)，就會出現(xiàn)沒有財產(chǎn)的富翁現(xiàn)象。個人破產(chǎn)制度應(yīng)當(dāng)盡快建立，同時，要考慮利用現(xiàn)代的電腦建立統(tǒng)一的個人帳戶制度，到期債務(wù)不還，列入黑名單，任何人再到銀行貸款都不可能。

(五)完善擔(dān)保制度和推行貸款保險制度

考察發(fā)達(dá)國家市場經(jīng)濟的發(fā)展史，在市場經(jīng)濟發(fā)展的初始階段，都曾不同程度地面臨信用危機對經(jīng)濟秩序的破壞性影響，各國在探索解決該問題的途徑時，大多借助于擔(dān)保制度的確立和完善來實現(xiàn)市場信用的重建與維護(hù)。經(jīng)濟越發(fā)展，商品流通越頻繁，對擔(dān)保制度的需求也就越迫切。

一是在擔(dān)保中引入保險機制，不失為一個切實可行的辦法。這樣，可在風(fēng)險處于萌芽狀態(tài)時期就著手處理，防止不良因素蔓延下滑，達(dá)到降低貸款風(fēng)險的目的。二是修改《擔(dān)保法》，提高交易的便捷?！稉?dān)保法》，在擔(dān)保程序的設(shè)計和制度的規(guī)定上程序繁瑣，效率低下，使交易的雙方望而生畏，不僅無形中增大了交易費用，降低了商業(yè)效率，給與該企業(yè)進(jìn)行交易的其他主體帶來了同樣的不便?！稉?dān)保法》，第42條規(guī)定了辦理抵押物登記的部門，其中，以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門；以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門；以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。這樣，如果企業(yè)嘗試以其一切有形財產(chǎn)設(shè)定共同抵押以取得融資，則不得不按照各種財產(chǎn)的不同屬性分別到不同部門履行相應(yīng)的登記手續(xù)，其他社會公眾如果想了解該企業(yè)設(shè)定擔(dān)保物權(quán)的情況也不得不到上述各登記部門去分別查閱。這種繁雜的程序性要求增大了交易費用，降低了商業(yè)效率。對這種不符合市場經(jīng)濟效率和安全的做法必須加以改變

(六)商業(yè)銀行應(yīng)建立科學(xué)有效的風(fēng)險防范和內(nèi)控機制

建立科學(xué)有效的風(fēng)險防范和內(nèi)控機制，是保證商業(yè)銀行不會繼續(xù)出現(xiàn)不良貸款問題的前提條件。目前我國銀行應(yīng)加強如下幾方面的制度建設(shè)：

1、銀行內(nèi)部應(yīng)建立科學(xué)有效的風(fēng)險防范、監(jiān)測、預(yù)警與控制的組織架構(gòu)體系，確保各機構(gòu)間既相互協(xié)調(diào)又相互制約。

2、按照資產(chǎn)負(fù)債管理和風(fēng)險管理的要求，真正落實和完善信貸三查制度、審貸分離制度、貸款管理制度及風(fēng)險責(zé)任制度等一系列內(nèi)控制度，做到崗位有責(zé)權(quán)，操作要規(guī)范，保證合法合規(guī)經(jīng)營。

3、健全內(nèi)部管理人員與操作人員的行為規(guī)范，避免權(quán)力過于信中，防止人為造成風(fēng)險的隱患。同時也要不斷加強員工素質(zhì)的培訓(xùn)，增強防范和化解風(fēng)險的能力。

4、強化內(nèi)部審計與稽核力度，建立健全風(fēng)險的防范、監(jiān)測與預(yù)警系統(tǒng)，盡早把風(fēng)險消滅在萌芽狀態(tài)；同時，還要建立健全崗位輪換和強制休假制度，避免內(nèi)部人作案造成的損失。

5、做好安全防范工作，嚴(yán)防案件風(fēng)險的發(fā)生。

6、對銀行企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行改革。首先改造行政化的內(nèi)設(shè)機構(gòu)，按市場運行機制設(shè)置內(nèi)設(shè)機構(gòu)，而不是因人設(shè)位，應(yīng)該設(shè)什么機構(gòu)，要根據(jù)運行的必需與工作量來設(shè)定并配置人員，而不是為了給相關(guān)人員提供一個職位而設(shè)置機構(gòu)。機構(gòu)的設(shè)置要符合效率和效益性原則。其次是選擇配置高素質(zhì)的人才，并充分調(diào)動他們的積極性和創(chuàng)造性，增強他們?yōu)槠髽I(yè)服務(wù)的活性。再次是建立銀行內(nèi)部合理的利益分配，這種“合理”要有利于調(diào)動職員的工作積極性，激勵管理上的能者。人員配置實行優(yōu)勝劣汰，并明確崗位的職責(zé)。預(yù)防機制和預(yù)防措施。

（一）保險業(yè)必須全面介入住房按揭，建立住房按揭銀行風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。保險融資與住房按揭融資具有許多內(nèi)在的切合因素，購房人的人身財產(chǎn)安全、開發(fā)商的履約能力與銀行風(fēng)險的防范，這些需求均可以通過保險業(yè)的介入而得以妥善解決，使保險與按揭各方利益得到最佳組合。銀行風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制可通過以下三個方面得以建立：

1、購房人所購房屋的財產(chǎn)保險。此處值得注意的事，在實際操作中，筆者發(fā)現(xiàn)在絕大多數(shù)保險合同中都明確寫著“如發(fā)生意外事故導(dǎo)致房屋毀損后，銀行為被保險人或第一受益人”，筆者認(rèn)為由于銀行對抵押房產(chǎn)并不擁有所有權(quán)，這種作法違反《保險法》的規(guī)定，該保險法律關(guān)系是無效的。對此筆者建議在保險合同中可以明確約定“如發(fā)生意外事故導(dǎo)致房屋毀損后，銀行可以從保險賠償金中優(yōu)先受償”。

2、購房人的人壽保險，核心是將購房抵押貸款與人壽保險相結(jié)合，它要求購房人購買相應(yīng)年限和金額的人壽保險作為借貸的擔(dān)保，購房人只需支付全部房價15%至20%的首期購房款即可購房。在這種機制下，一方面購房人每月僅需支付貸款的利息，人壽保險期滿后其保險金恰足以清償貸款本金，經(jīng)濟負(fù)擔(dān)大為減輕；另一方面又可確保銀行債權(quán)不會因購房人中途死亡、殘廢以致喪失還款能力而出現(xiàn)貸款無法收回的風(fēng)險?！盀橘彿咳藥碓S多便利，也為保險公司帶來新型客戶群體，拓展市場業(yè)務(wù)領(lǐng)域，同時也給開發(fā)商帶來新的生機，最終也給銀行確立了因購房人傷亡而造成的還貸風(fēng)險防范機制。

(二)開辟律師業(yè)務(wù)與個人住房按揭業(yè)務(wù)的契合點，確立個人住房按揭銀行風(fēng)險預(yù)防機制

個人住房按揭從根本上講是一種融資活動，其突出特點是信用行為，而對于信用程度的認(rèn)定往往需要有專業(yè)法律技能，因此律師業(yè)介入個人住房按揭成為必要和可能。律師至少可以在以下幾個方面發(fā)揮其重要作用：

1、對購房人的資信進(jìn)行審查。首先審查購房人是否符合法律規(guī)定的主體資格，其次審查經(jīng)濟收入來源是否足夠和穩(wěn)定，是否自用購房，是否存在“炒樓”意圖等情況。

2、代為起草、簽訂住房按揭合同、購房合同甚至是保險合同。從合同形式、合同內(nèi)容兩方面依法維護(hù)開發(fā)商、銀行、購房人的合法權(quán)益，確保各契約的真實性和合法性。

律師介入住房按揭業(yè)務(wù)，從防范銀行風(fēng)險的角度講具有如下重大意義：（1）從程序和實體上保證整個按揭行為的合法性，防止因銀行審查不慎而帶來的隱憂；（2）律師對自己的法律行為負(fù)責(zé)，如因律師過錯而導(dǎo)致合同無效或者其他損失，律師應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，包括民事賠償責(zé)任、行政責(zé)任甚至是刑事責(zé)任。

（三）實行制度創(chuàng)新，加強制度建設(shè)，提高商業(yè)銀行信貸管理水平和防范風(fēng)險能力

法律是一種最具穩(wěn)定性和最強約束力的制度。制度建設(shè)對于發(fā)展經(jīng)濟的作用已為大多數(shù)的經(jīng)濟學(xué)家和法學(xué)家所認(rèn)同。在制度建設(shè)中，制度創(chuàng)新更是重中之重。制度創(chuàng)新這個概念，在經(jīng)濟學(xué)里的含義是指能使創(chuàng)新者獲得追加利益的現(xiàn)存制度的變革，它與技術(shù)創(chuàng)新有某種相似性，制度創(chuàng)新往往是采用某種組織形式或者經(jīng)營管理形式方面的一種新發(fā)明的結(jié)果。從觀念上講，制度創(chuàng)新就是解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，是突破舊觀念、舊制度的束縛而建立新觀念、新制度的結(jié)果，因此對于創(chuàng)新者而言，它既需要理論勇氣，更需要實踐的勇氣。一種新制度的誕生并產(chǎn)生預(yù)期的純收益是這兩種勇氣相結(jié)合的結(jié)果。目前我國有很多銀行經(jīng)營者已經(jīng)意識到了制度創(chuàng)新對于改進(jìn)管理制度，提高經(jīng)濟效益的巨大作用并進(jìn)行了許多成功的嘗試，但是，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)我國經(jīng)濟和金融形勢發(fā)展的需要。實踐證明我國銀行在原有計劃體制下建立起來的內(nèi)部經(jīng)營機制包括信貸管理機制已經(jīng)不能適應(yīng)市場機制的需要，需要通過制度創(chuàng)新，拋棄原有的舊制度、舊機制，建立新制度、新機制，同時吸收原有機制中仍然具有生命力的制度，從而建立起商業(yè)銀行新的適應(yīng)市場機制需要的靈活高效的內(nèi)部經(jīng)營機制和信貸管理機制，使商業(yè)銀行獲得新的生命力，真正按照企業(yè)化的要求經(jīng)營，去追求和實現(xiàn)利潤最大化，最終做到防范金融風(fēng)險，保障銀行信貸資產(chǎn)安全。

（四）提高認(rèn)識，強化管理，建立一套權(quán)責(zé)分明，平衡制約，運作有序的內(nèi)控機制以防范住房按揭中得銀行風(fēng)險

在建立內(nèi)控機制上，關(guān)鍵是嚴(yán)格建立健全法人管理體制和法人授權(quán)制度。在強化一級法人制度的同時，要嚴(yán)格對下屬分支機構(gòu)推行授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)制度，對信貸資產(chǎn)管理薄弱，違軌違紀(jì)，經(jīng)營效益低的高風(fēng)險機構(gòu)，上級銀行應(yīng)收回授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)。要盡快完善其它內(nèi)部管理制度，實現(xiàn)內(nèi)控監(jiān)督的現(xiàn)代化，從而提高內(nèi)控監(jiān)督的廣度和深度，減少內(nèi)控環(huán)節(jié)，改善內(nèi)控機制的運作質(zhì)量，達(dá)到防范和化解風(fēng)險的目的。

住房抵押貸款風(fēng)險防范

針對上面所述的這些風(fēng)險，本文從以下幾個角度出發(fā)，提出一些防范的措施，使房抵押貸款在為民眾有效服務(wù)的同時所帶來的風(fēng)險盡量最小化。

2.1違約風(fēng)險的控制

針對購房者存在違約可能性，我們應(yīng)從以下兩點入手：一是銀行在接到購房者的貸款申請后，需要對購房者的基本情況（如收入情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、月供占家庭月收入的比重、購買房屋的用途等）進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，并根據(jù)調(diào)查的結(jié)果決定貸款與否及合同條款的擬定。二是對置業(yè)者的資信進(jìn)行審核。審核的指標(biāo)主要有：置業(yè)者的家庭總收入及儲蓄證明：家庭人口、人均月收入；月供占月收入的比例。2.2流動性風(fēng)險的控制

住房抵押貸款期限長，而用于貸款的資金來源主要是銀行存款及住房公積金，銀行存款已處于一個基本穩(wěn)定的狀態(tài)。但現(xiàn)有住房公積金制度尚存在需要完善的地方，比如：覆蓋率低，來自建設(shè)部的數(shù)據(jù)顯示，2007年實際繳存公積金的職工人數(shù)僅有7187.91萬；公積金存在應(yīng)建未建的現(xiàn)象，如一些民營企業(yè)還未創(chuàng)建住房公積金制度；歸集的公積金較少，普及面不廣。針對這些問題，我們應(yīng)該著手完善住房公積金制度，讓住房公積金切實地滿足消費者實現(xiàn)住房融資需求，降低流動性風(fēng)險。

2.3經(jīng)濟周期風(fēng)險的控制

房地產(chǎn)業(yè)與經(jīng)濟周期密切相關(guān)，應(yīng)建立個人住房抵押

貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，防范市場和政策風(fēng)險。一是建立風(fēng)險預(yù)警的數(shù)據(jù)庫，從各個方面取得數(shù)據(jù)，不斷積累和完善數(shù)據(jù)的收集整理，為模型開發(fā)打下堅實的基礎(chǔ)；二是開發(fā)合適的風(fēng)險預(yù)警模型，對預(yù)警區(qū)間、警戒線以及指標(biāo)權(quán)重、概率密度函數(shù)等設(shè)置合理參數(shù)；三是建立快速反應(yīng)和預(yù)控機制，對風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)顯示的潛在風(fēng)險進(jìn)行及時處理和化解，最大程度地降低經(jīng)濟周期給住房抵押貸款帶來的風(fēng)險。?

2.4利率風(fēng)險的控制

針對利率變動帶來的風(fēng)險，銀行可以采取以下措施：一是開發(fā)可調(diào)整利率抵押貸款，其利率根據(jù)市場利率不斷變化而作周期性調(diào)整。與我國現(xiàn)行的浮動利率相比，它的不同之處在于這種周期性的利率調(diào)整將有助于改善銀行存貸款期限的匹配狀況，可將銀行承擔(dān)的利率上升風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給借款人，同時借款人承擔(dān)的利率下降風(fēng)險也可轉(zhuǎn)嫁給銀行。二是開發(fā)固定利率抵押貸款，它是指在抵押貸款合同所規(guī)定的還貸期限內(nèi)，貸款利率固定不變的抵押貸款方式。在這種模式下，銀行承擔(dān)了大部分的利率風(fēng)險，如果銀行能夠通過獲得固定利率資金來源與貸款相匹配（如發(fā)行固定利率債券等），可以避免相應(yīng)的利率錯配和流動性風(fēng)險。

結(jié)論

住房抵押貸款涉及到置業(yè)者、銀行以及開發(fā)商三方的利益，要使其帶來的風(fēng)險降低到最小化，上面所述的防范措施只是其中一部分，我們應(yīng)該不斷完善?？傊?，三方都應(yīng)正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范的關(guān)系，在貸款產(chǎn)品的設(shè)計中充分考慮風(fēng)險因素，強化風(fēng)險控制，完善個人住房抵押貸款的品種，使其適合不同的住房需求者，最大限度的確保住房抵押貸款的安全，推動住房抵押貸款業(yè)務(wù)的良性、健康發(fā)展。當(dāng)前，農(nóng)村信用社肩負(fù)著改革與發(fā)展的雙重任務(wù),服務(wù)農(nóng)村，服務(wù)基層，服務(wù)千家萬戶的特點決定了農(nóng)村信用社的辦社宗旨，但是，近幾年來，隨著地方經(jīng)濟的快速發(fā)展，大額貸款的投放逐年增加，貸款的風(fēng)險防范是目前順利推進(jìn)改革和信用社穩(wěn)健發(fā)展的根本保障。做為一名從事信貸管理工作者，結(jié)合我多年在一線工作實際，對如何做好大額貸款的風(fēng)險防范略表淺議：

一、加強信貸崗位人員的管理，是防范大額貸款風(fēng)險，確保信貸資金安全的重要保證。

近幾年，農(nóng)村信用社貸款規(guī)模的迅猛擴張，大額貸款客戶的增多，貸款風(fēng)險防范工作已成為農(nóng)信社業(yè)務(wù)經(jīng)營的重中之重，，特別是大額貸款的管理更應(yīng)該科學(xué)化，應(yīng)以風(fēng)險防范為工作重點。我認(rèn)為信貸從業(yè)人員必須是精兵強將，熱愛并精通信貸業(yè)務(wù)，政策理