保險精算師的未來

保險精算師的未來背景介紹2017年5月23日，上海市保險學會精算專業(yè)委員會組織滬上精算界部分資深人士聚集一堂，研討精算師職業(yè)的未來。研討會由專委會主任謝志剛教授主持，時任學會秘書長的趙雷先生致歡迎詞并全程參與討論，主要發(fā)言和討論者包括向漢冀、李政懷、方立宇、張遠翰、黃向陽、王耘之、顧頊、伍海川、沈靜頒、林海、婁道永、蔣冠軍、朱麗萍等共二十余人。會議研討目標明確，發(fā)言內(nèi)容豐富，時至今日也并未過時，而且對剛剛啟程的第四屆中國精算師協(xié)會的未來工作方向或有參考借鑒作用。開題：精算師職業(yè)會消失么？

謝志剛這很像是個偽命題！精算師職業(yè)已經(jīng)存在兩百年，一直在發(fā)展壯大，在社會中贏得了較高的職業(yè)聲譽和地位，這個既可以從全球各種職業(yè)排行榜的歷年評比記錄中得到佐證，也可以從與普通人的交流或閑聊中感受到。既然如此，精算師職業(yè)怎么可能會消失呢？從邏輯上說，精算師職業(yè)是應解決社會中的風險問題而產(chǎn)生的，隨著人類社會活動尤其是各類科技活動的不斷進步，我們社會中的風險問題只會越來越多、越來越復雜，相應地，對于以財務手段解決風險問題的精算師來說，工作需求也只會越來越多，形式越來越豐富，怎么可能會消失呢？提出討論這個命題，莫非是要嘩眾取寵、故意奪人眼球么？！且慢，先別急著下“偽命題”的結論。這是不是一個偽命題，關鍵是看我們?nèi)绾谓缍ā跋А钡暮x，以及如何理解“職業(yè)”和“精算師”術語。沒錯，我們社會中的風險問題確實是越來越多，越來越復雜，因而需要更多的人才和更多樣化的方法去解決不斷出現(xiàn)的風險問題。在這樣的邏輯下，精算師作為一個專門的人才小團體（全球大約十余萬人而已），一個以數(shù)據(jù)和模型為主要手段的專門人才群體，當然不可能包打天下（風險）。換句話說，肯定會有更多受過其他專門訓練的人才參與進來，各顯神通，以各種各樣的方式解決風險問題。有的人可能特別擅長于人工智能與大數(shù)據(jù)，有的人可能精通于以利率與匯率為基礎的金融衍生工具，還有的人則善于從政治及法律制度層面分析風險問題，如此等等。即使是在以數(shù)據(jù)和模型為基礎、用財務手段解決風險問題的這類人群中，受過精算教育和考試訓練、被稱為“精算師”的人，只占較小比例，更多的人則只是專長于其中某個方面或領域，比如只是特別精于數(shù)據(jù)搜索和數(shù)據(jù)處理，或者特別能建模，或者特別能進行智能模擬的計算機編程等。相比之下，這些沒有“精算師”頭銜的各類人才反而是真正的“專家”，而傳統(tǒng)精算師則成了“雜家”，像是樣樣都知道一些，但又都不夠精通，屬于“管理人才”，而其他人才則是“專門技術人才”，兩者之間的人數(shù)比例，當然是對“專門技術人才”的需求更多啦！另一方面，精算師職業(yè)(比如精算職業(yè)組織的理事會)也意識到自己的知識技能儲備不足以保持從前的職業(yè)地位和社會聲譽，同時又不甘心只是守住近兩百年來所從事的傳統(tǒng)精算工作領域，比如保險產(chǎn)品的定價和負債評估，覺得自己完全有能力和有資格去主導“全面風險管理(IntegratedRiskManagementorEnterprise/EntityRiskManagement)”,去主導所有以數(shù)據(jù)和模型為吃飯工具的行當，甚至，最好能夠讓未來的精算師在社會各領域中都有上佳表現(xiàn)，真正做到“哪里有風險，哪里就有精算師”！問題是，如何才能做到這一點呢？一個自然的想法就是去改革現(xiàn)行的精算師資格教育和考試體系，依據(jù)當然是與時俱進，不斷適應社會和技術進步的要求，比如世界各主要精算團體近些年推出的“ERMActuary",中國精算師協(xié)會推出的“金融數(shù)據(jù)分析師”證書等，都屬于這種努力。但問題又來了：傳統(tǒng)精算師的教育考試標準和要求，己經(jīng)比會計師（CPA）、金融分析師（CFA）等其它職業(yè)的要求高很多了，通過學習及考試獲得精算師資格的平均期間約為7年，已經(jīng)讓很多年輕人覺得走精算師之路的“性價比”或“投入產(chǎn)出比”不合算了，尤其是在人人都想賺快錢、賺大錢的社會氛圍下，這種較低的投入產(chǎn)出比可能會導致大量優(yōu)秀年輕人放棄選擇走精算之路么？所以，對精算教育和考試體系進行改革，無非是在其技術深度和知識廣度之間進行取舍和平衡，增加了知識范圍廣度，必然得減少專業(yè)技術深度。這可能是一種潛在的巨大風險：許多改革精算教育體系的努力方向，是在向時髦的MBA（工商管理碩士）教育方向轉型，從傳統(tǒng)的“專業(yè)技術型”向“通才管理型”培養(yǎng)方向轉形。與此同時，資本以及資本家的力量則倡導用“看不見的手”或“由市場配置資源”法則，無論對“精算師”還是對其他各類專門人才，其對解決風險問題是否有價值或貢獻，由市場來決定，由市場來配置。如果一個人真有本事，有能力，公司或機構自然會雇用他，并給他高薪，無論這個人是被叫做“精算師”還是叫做“粗算師”，好用才是“硬道理”??！這個“硬道理”貌似政治正確，理論正確。是啊，精算師職業(yè)究竟對社會、對行業(yè)、對公眾及客戶有沒有用，有沒有價值，得自己去證明呀，俗話說是驢是馬牽出來遛遛嘛！也就是說，“精算”這點事，其實大家都可以做，何必一定要求穿上“精算師”的馬甲才能做呢？！如此一來，原《保險法》(1995,2003,2009)中一直強調(diào)的，保險公司必須聘用經(jīng)“監(jiān)督管理部門認可的精算專業(yè)人員”條款，在2014年版《保險法》第85條中便被修改為：“保險公司應當聘用專業(yè)人員，建立精算報告制度和合規(guī)報告制度”。注意，是由保險公司聘用“專業(yè)人員”而不再是“經(jīng)監(jiān)督管理部門認可的精算專業(yè)人員”。什么是“專業(yè)人員”呢？《保險法》第85條的意思可以理解為從事建立“精算報告”與“合規(guī)報告”的人，至于什么人可以從事精算報告工作，理論上說應該是由雇主決定的，因為雇主支付工資啊。約定成俗，可以理解為由“精算師”從事“精算報告”工作。但什么是“精算師”呢？約定成俗，各精算職業(yè)團體的正式會員(fellowmember)都是精算師。這本來是件大好事，大大的激勵了精算發(fā)達國家的團體來中國市場進行競爭，爭先恐后來培養(yǎng)中國人成為自己協(xié)會的會員(精算師)，讓中國成為將來擁有最多精算師的國家，讓地球人一提到精算師就想到華人，正如大家一提到保姆就想到菲律賓人、一提到IT碼農(nóng)就想到印度青年一樣。唯一的問題是，中國自己的精算組織--中國精算師協(xié)會(CAA)在這種競爭下會有更好的發(fā)展么？如果沒有，而是相反，尤其吸引不了優(yōu)秀的年輕人來參加中精考試，協(xié)會只能通過招納其它協(xié)會的會員來壯大本國協(xié)會力量，這可能是個辦法，但以前曾經(jīng)那么多人的付出和努力，算是有違初衷，令人惋惜。這個算不算也是一種“消失”，還是大家來思考，大家來討論，這里只是拋磚引玉。真誠地期待著各位的意見。漫談精算師職業(yè)“會消失還是繼續(xù)存在”方乂宇精算師職業(yè)應不會消失，但也不可固步自封。精算師應多做多思，夯實基礎。觀點一，精算師職業(yè)應不會消失一、歷史傳承、專業(yè)優(yōu)勢精算師在保險產(chǎn)品定價、準備金評估方面具有傳統(tǒng)優(yōu)勢。(一)在定價方面精算師根據(jù)生命表、意外發(fā)生率、疾病率等對保險產(chǎn)品責任的測算有成熟的方法及模型，并進行相關的利潤測試（涉及投資收益率、退保率、費用率等假設），保費的測算過程可用專業(yè)的精算公式（換算函數(shù)Dx、Cx等）進行簡潔而清晰列示，對于產(chǎn)品設計中可能存在的一些風險點（如“退保套傭”、“退保套費”等）進行了專業(yè)性的設計規(guī)避。（二）在評估方面精算師需進行保險公司的準備金評估以管理公司負債、保護保單持有人的利益等，對于準備金評估有成熟的方法及多種口徑下的準備金。如準備金評估基于保險期間不同，涉及短險/長險準備金（涵蓋未到期責任準備金、未決賠款準備金），如財務報告準備金中未到期責任準備金的評估假設，短險會考慮首日費用假設、賠付率假設、風險邊際等；而長險則主要考慮折現(xiàn)率、退保率、保險事故發(fā)生率等。定價精算師、評估精算師除了進行以上傳統(tǒng)工作職責外，還需對不斷發(fā)展中的國內(nèi)外監(jiān)管政策、精算規(guī)定等理解并準確落實，如國際會計準則IFRS17,如償二代二期新規(guī)，及資產(chǎn)負債管理辦法等等。以上工作的勝任需要較長時間的系統(tǒng)性、專業(yè)學習及工作實踐。制度要求、資格考試（一）制度要求在中國保險監(jiān)督管理委員會的（保監(jiān)會令（2007年第3號））《保險公司總精算師管理辦法》（以下簡稱“辦法”）明確了總精算師定義、任職資格管理、工作職責等。該辦法要求保險公司應當設立總精算師職位，并明確“總精算師”是指保險公司總公司負責精算以及相關事務的高級管理人員。其中，擔任總精算師的必要條件之一為“取得中國精算師資格3年以上或取得國外精算師資格3年以上”。（二）資格考試精算師資格考試，是年輕人學習精算理論、儲備精算知識的重要過程，無論考中國精算師體系或國外精算師體系，“開卷有益”。最終的精算師資格考試完成，既是成為“總精算師”路上的重要一環(huán)，也是對于無數(shù)從事“精算”之路的年輕人必經(jīng)考驗和磨練?；跉v史傳承、專業(yè)優(yōu)勢，基于監(jiān)管制度要求及中國（或國外）精算師協(xié)會組織的資格考試等，“精算師”這一職業(yè)或群體在可以預見的時間里應仍將存在。觀點二，精算師不可固步自封隨著現(xiàn)代保險公司經(jīng)營管理、治理結構等的“高要求、嚴要求”，保險公司除了對精算師們擅長的“產(chǎn)品研發(fā)定價、負債評估、價值管理”重視之外，對于資產(chǎn)負債管理、風險管理、大數(shù)據(jù)分析等方面也越來越重視。精算師在面對變化的商業(yè)環(huán)境、日新月益新技術發(fā)展時不可“固步自封”，而應保持開放的心態(tài)、寬闊的視野，在夯實精算專業(yè)知識、實踐的基礎上，去接觸、涉獵周邊的知識體系，如投資、財務、風控、大數(shù)據(jù)分析等。在一個人工智能和機器人逐漸取代手動作業(yè)及公式化作業(yè)的趨勢和環(huán)境下,精算定價和評估的工作會不會被取代？我們的精算師會否面臨下崗呢？我個人觀點是“不見得”，但是對精算的工作要轉念，改觀。如何轉念和改觀？精算師對評估的工作不能當作只是在算準備金。而應該從靜態(tài)的算賬演變到動態(tài)的前瞻性洞察和分析。精算師必須結合技術能力和商業(yè)敏感度。這也不應該只是總精算師的事情，而是所有精算師，從底層剛入職的到中級干部都應該有的認知和培養(yǎng)?，F(xiàn)今保險公司缺乏的是精算師的獨特角色，在對不斷變化的市場和監(jiān)管環(huán)境下，能把技術轉變成商機，把專業(yè)升華到行業(yè)的出路。只有通過持續(xù)不斷的學習、不固步自封，具有悠久歷史且享有專業(yè)榮譽的“精算師”們，在未來的商業(yè)發(fā)展長河中方能仍有一席之地。寄語青年精算人***“做”&“思”(Do&Think)精算工作分工越來越細，除了“Do”，還需“Think”，勤奮、踏實的完成數(shù)據(jù)測算工作、獲得數(shù)據(jù)及填充報表只是重要的一步，還需思考數(shù)據(jù)、報表所隱藏或表達的內(nèi)容，將數(shù)據(jù)、報表轉換成領導、公司管理層較易理解的文字建議等以促進公司決策，精算價值才能凸顯。***“沉下心、夯實基礎”現(xiàn)在商業(yè)社會，工作節(jié)奏快、人的心態(tài)也可能難免有浮躁之時，年輕的精算人隨著選擇面變廣、選擇主體增加，職業(yè)跳槽的頻度可能在增加。從職涯發(fā)展的長遠規(guī)劃看，只有在年輕時將精算基礎性的工作、技術“沉下心”來夯實了，后勁才能充足，職業(yè)發(fā)展才可能“百尺竿頭更進一步”。謝謝大家！從算到精，創(chuàng)造價值張遠瀚我的基本看法是，如果精算師職能僅僅只停留在“算”的層面,肯定是要被替代的。就像工廠里的情況，當自動化完成時，流水線上就看不到工人了。肯定的一點是，就算工廠的流水線不再需要工人，工廠還需要工程師。精算師是什么？精算師是數(shù)據(jù)工程師，不會被流水線工藝淘汰。因為，數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到了社會生活的方方面面，而且，數(shù)據(jù)和生活都在不斷在變化，需要更多的數(shù)據(jù)工程師來維護和管理。因此，精算師的前途是光明的。另一方面，正如李政懷總講的，無論是精算師或其他什么師，其前途究竟光明不光明，關鍵是看他們究竟能為客戶、為社會做什么貢獻，創(chuàng)造多大價值。我自己的從業(yè)經(jīng)驗告訴我，精算師為客戶為社會創(chuàng)造價值、做出貢獻的過程，其實是一個從“算”到“精”的過程。但從實際角度上來講，我們或許都有或者能體會到這樣的情景。自己所在公司的某個崗位需要雇用一個精算師來工作。經(jīng)驗卻表明，雇用到一個好的精算師和雇用到一個差的精算師，工作結果會有天壤之別。同樣叫精算師，為什么還分為好的和差的呢?這似乎不合邏輯，更不符合我們的預期。但又確確實實是我們工作中所看到的事實。這就牽涉到了精算教育和精算理念的傳承問題，包括大學期間的學歷教育和工作階段的在職學習及培訓，也包括在精算師職業(yè)團體這個大家庭中的長期寢染、言談舉止、思維模式等等。在公司里，我們也在討論傳統(tǒng)的師傅帶徒弟模式，從一個師傅帶一個或幾個徒弟，過度到一群師傅帶一群徒弟，以求更有效的傳承?？傊覀兇_信有一些好的精算師，確實為客戶、為社會創(chuàng)造了很大的價值，做出了巨大的貢獻。那么，我們的精算師職業(yè)組織，就要去總結，去挖掘他們的經(jīng)驗，去傳承，去發(fā)揚光大，這就是從“算”到“精”的過程，就是創(chuàng)造價值的過程。精算師不會消失，但精算教師會缺失劉樂平劉樂平，天津財經(jīng)大學教授精算師職業(yè)會消失么？這個議題乍聽充滿爭議，細想非常具有前瞻性，感覺多少有點“tobe,ornottobe”的味道。2014年10月之后，中國保險公司精算專業(yè)人員資格認證從“突然取消”到需要“重新納入”的發(fā)展歷史，也從側面印證這不是一個危言聳聽的問題。2014年10月，國務院印發(fā)《國務院關于取消和調(diào)整一批行政審批項目等事項的決定》(國發(fā)(2014)50號)，決定取消67項職業(yè)資格許可和認定事項，“保險公司精算專業(yè)人員資格認可”名列其中；2015年，人社部開展職業(yè)資格清理工作，提出建立國家職業(yè)資格目錄清單管理制度；2016年，人社部職業(yè)資格目錄將精算師資格取消。2017年之后，經(jīng)過多方人士艱苦卓絕的積極努力，2021年1月12日，精算師資格重新被納入國家職業(yè)資格目錄！我們先把視角放大些，從中國到美國,從精算學到統(tǒng)計學?！?5年后的統(tǒng)計系會是什么樣？”一一這是1994年LeoBreiman在加州伯克利統(tǒng)計系畢業(yè)典禮上的講話中提出的問題。LeoBreiman教授是美國國家科學院院士，他既是統(tǒng)計學家，囊括多項統(tǒng)計領域大獎，又是機器學習先驅(qū)者，分類回歸樹作者之一，Bagging方法發(fā)明者，在模式識別領域做出了巨大貢獻?！凹偃缥覇枂柶渌I域，比如物理、數(shù)學或工程的畢業(yè)生，25年后事情會如何，答案應該會很簡單 切照舊唄。畢竟，阿基米德早在2000年前就在做微積分，工程和物理，那么25年的發(fā)展算什么呢?！薄安恢銍L試過這樣的實驗沒？問一個非技術的朋友，“醫(yī)生是做什么的？工程師，化學家或物理學家呢？”答案通常是合理的。但若接著問，“那么你認為統(tǒng)計學家是做什么的呢？”奇怪的答案就出來了。也許，最常見的答案是統(tǒng)計學家類似于精算師，他們坐在發(fā)霉的破舊辦公室,在巨大的表格中整理著即將公布的數(shù)字?！闭媸请y以想象，帶著“金領”光環(huán)的“精算師”在LeoBreiman教授的描述中竟是如此這般情景?！?5年后在伯克利的校園散步，發(fā)生了什么事。第一件事，從歐幾里得校門進來，你會發(fā)現(xiàn)埃文斯大樓不復存在。你停下來問一個年輕的學生：“埃文斯大樓（統(tǒng)計系所在的樓）發(fā)生了什么事？”。他想了一會兒說：“這是我記得的，在2000年初，有一些學生騷亂，他們認為埃文斯大樓有礙觀瞻而要求拆除，學校妥協(xié)”?！澳敲唇y(tǒng)計系呢？”“統(tǒng)計系嗎？我不知道什么統(tǒng)計系，但那邊好像在建設。”于是你進入一個可愛小建筑，外面覆蓋著紫色的瓷磚，門上方寫著“信息科學”。LeoBreiman教授風趣地預測了“統(tǒng)計師”會消失的可能性。類似地，在2017年上海召開的那場精算師職業(yè)的未來大討論過程中，謝志剛教授提出的如下?lián)鷳n，現(xiàn)在看來似乎還是那么沉重：“中國自己的精算組織--中國精算師協(xié)會（CAA）在這種競爭下會有更好的發(fā)展么？如果沒有，而是相反，吸引不了優(yōu)秀的年輕人來參加中精考試，協(xié)會只能通過招納（招安）其它協(xié)會的會員來壯大本協(xié)會力量，這可能是個辦法，但以前曾經(jīng)那么多人的付出和努力，算是有違初衷，令人惋惜?！币韵录兇鈴囊粋€精算教師的視角，本著坐著打字不腰疼的態(tài)度，對以上問題發(fā)表以下三個觀點：中國精算師協(xié)會（CAA）正式成立于2007年H月30日，至今還未滿十五年。與成立于1884年的英國精算學會（現(xiàn)在的loFA）以及成立于1889年的北美精算學會（現(xiàn)在的S0A）不可同日而語，但在現(xiàn)實中卻在同場競爭。而且隨著近年來S0A和IFoA先后在中國大陸設立辦公室（北美非壽險CAS和澳洲lAAust設立于香港）,舉辦中國精算教師會議以來，競爭的程度一定會愈發(fā)激烈，中國精算師協(xié)會正面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。A.未來中國精算師職業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要基礎，主要是我國高校的學生，而培育他們從事精算職業(yè)的則是各高校的精算教師。目前中國高校精算相關的年輕教師受課題資助少和論文發(fā)表難等問題影響，按現(xiàn)行教師考核機制獲得晉升渠道非常狹窄。所以導致各高校精算師資團隊難以吸引優(yōu)秀的人才加入，精算教師后備力量嚴重缺乏，梯隊建設步履維艱。B.中國精算師協(xié)會目前尚缺乏“學會（InstituteorSociety）”的功能，尤其是不像歐洲大陸國家和英國以及澳大利亞的精算師協(xié)會那樣，與高校的精算專業(yè)保持有密切和長期的關系，可以引導、甚至在一定程度上控制高校精算教育的質(zhì)量,推動高校教師的理論和應用研究。協(xié)會應該著力建立教育與研究正式連接的平臺，推動和支持出版正式研究刊物（建議取名為:《精算研究》），一個沒有理論研究的方向肯定是不可持續(xù)的。從實際操作效果考慮，也許應該再成立一個獨立的精算教育和研究團體，實現(xiàn)類似于保險行業(yè)協(xié)會與保險學會的獨立功能。C.雖然高校精算教育只是完成培養(yǎng)精算師的一個組成部分或基礎環(huán)節(jié)，這個部分或環(huán)節(jié)在整個培養(yǎng)過程中的占比可以多可以少，但仍然是非常重要的，尤其是在基本素質(zhì)和學習能力方面的作用十分重要，完全沒人管、任由學生自學考試的方法，注定難以持續(xù)，也難以在高校受到尊重，只會損害精算師職業(yè)的長期發(fā)展。所以,建議中國精算師協(xié)會積極搭建精算師和精算教師合作交流的平臺，加大力度支持高校精算方向的師生，推進精算教育的研究和課程改革，每年以項目的形式資助高校教師圍繞中國精算實際問題開展高水平學術研究，或有計劃安排高校年輕精算教師到學校所在地的保險公司調(diào)研學習。雖然可以從國情現(xiàn)狀、歷史發(fā)展、人力不足和財力有限進行解釋，但老精算師和精算老教師理念和意識上可能還存在許多改進之處。歷史的人做歷史的事。為了中國精算的未來，有條件的總精算師和精算老教師應該勇于擔當?，F(xiàn)在，部分高校年青的精算教師主動爭取，已成功獲批精算本科專業(yè)，他們沒有條件創(chuàng)造條件的積極進取精神非常值得我們每一位精算利益相關者學習。東拉西扯引用了很多觀點，總結一下,本文核心思想只有一個：“中國精算師如何才會不消失？一一從創(chuàng)辦中國《精算研究》學術期刊開始”。精算盆地的傳說

黃向陽

黃向陽，中國人民大學統(tǒng)計學院傳說有個世外桃源，叫做精算盆地，四周環(huán)繞著監(jiān)管山脈，常人難以逾越。許多試圖穿越山脈進入盆地的人，大都迷失在溝溝坎坎中。盆地中多數(shù)居民的生計，就靠一條蜿蜒流過的大河，名叫保險。保險大河的源頭，據(jù)說在遙遠的雪山，它穿過精算盆地,又消失在層巒疊嶂的監(jiān)管山脈深處。精算盆地的居民們，有一項獨門絕技，能夠從保險大河中捕撈一種叫做數(shù)據(jù)的生物，加工之后賣給在保險大河上討生活的過客，包括代理人、核保師、注冊會計師或者頭銜前面帶有大寫的字母C的過客。準確說來，他們是在分享這條河中的數(shù)據(jù)生物。擁有這項獨門秘笈，精算居民們一直過著寧靜而富足的生活。只是偶爾，每隔若干年吧，就會發(fā)生一些很危險的變化。有一回，保險大河要改道，導致壽險核保師的船員們被專家系統(tǒng)這種計算機時代怪物排擠。又有一回，一條名叫DB制養(yǎng)老金的支流，因為監(jiān)管山脈發(fā)生地震消失了，讓不少精算盆地的居民只好再就業(yè)。當然也會有好消息。比如說西面的監(jiān)管山腰上要建一座防泥石流的RBC過程，北面和東面山脈的聽說之后也跟著要建工程，分別叫S2、CROSS、IFRS17。這些工程有沒有用？不是很清楚，還是建了再說。好在這些工程都需要大量人力和數(shù)據(jù)，于是，盆地里的很多壯勞力都抽調(diào)到工地上干活去了，留守的人們不得不加班加點，任勞任怨。有人在抱怨，希望山上的老板們少弄點新工程，尤其是用來做擺設的工程；另一些人格局更大，沒有這些工程，你來解決就業(yè)??？無論如何，盆地里的精算居民，已經(jīng)習慣了這種忙碌、勞累、但還算體面的生活，大都不想有什么變化，也不愿相信生活會有什么大的變化。反正有統(tǒng)計數(shù)學神廟的保佑，公式拜物教的信仰，還有什么好怕的呢？實在不行，換上數(shù)據(jù)科學的招牌，似乎也不要緊。因此，在精算盆地中，變革和歷史都是冷門話題，即使有些技能和規(guī)范方面的革新，也都是漸變型的。當然，偶爾也有人提出一項很激進的甚至很驚悚的革新方案，但一般都會被認為是那些不安分的年輕人，在仰望星空或者流云的時候，宣稱自己聽到了神啟之后編出來的幺蛾子。多數(shù)居民更愿意相信是這些年輕人產(chǎn)生了幻覺?？墒?，最近精算盆地的情形好像真的不太一樣了。先是保險大河里出現(xiàn)了一些叫做大數(shù)據(jù)的怪物，隨后又演變出一些更飄渺的關于數(shù)據(jù)科學、FinTech和API的傳說，尤其是有一個在空中徘徊不去的、像霧像雨又像風的東東，叫“云計算”。更嚴重的隱憂是，理論地基下的板塊似乎也有不穩(wěn)定的趨勢，這就是計算機推動的概率建模大普及活動。實際上，在主掌概率建模神器的Fortuna女神那里，精算居民一直很受眷顧，因為他們是最早的概率建模信徒。然而，這種先發(fā)優(yōu)勢從一開始就隱含著某些不安因素，對于“什么是概率”這樣重大的基本教義就有好幾種難以兼容的詮釋，公允價格派、頻率派和貝葉斯派已經(jīng)吵了好幾百年。終于，精算師和統(tǒng)計學家們決定放棄教義上的爭論，轉而采用“有些模型是有用的”實用主義態(tài)度，外面的世界卻發(fā)生了顛覆。不知為何，一批擅長打CS(ComputerScience)的極客怪咖們，在20世紀80年代也變成了Fortuna女神的信徒，開啟了他們的概率建模之路。這批人鍛造的大殺器喚作機器學習，不就是融合了概率建模的算法大全么？機器學習的PAC可學性，不就是加上計算量的置信區(qū)間和置信度么？然而，這些變化意味著把概率論當成必修課的大學生翻了很多倍，精算師和統(tǒng)計學家的傳統(tǒng)藝能甚至某種壟斷感忽然消失了。有一天，一位游吟詩人來到精算盆地，給大家?guī)砹藬?shù)據(jù)大洪水的故事。他描繪了一幅啟示錄般的景象，史無前例的大洪水，比監(jiān)管山脈的主峰還要高，已經(jīng)淹沒了好幾個盆地，只有搭上數(shù)據(jù)科學的方舟才能幸免。多么可怖的預言??！可是大家抬頭看到的，卻是萬里晴空啊。就算飄著幾朵不詳?shù)脑朴嬎?，大家也還是不信這個游吟詩人，原本以為他要唱《二十年目睹之怪現(xiàn)狀》的幾個閑漢，也終于不耐煩，一哄而散了。與技術進步結盟，共同提升行業(yè)效率王耘之大家的討論發(fā)言，讓我想起小時候看過一本預測未來的書：是某上海作家寫的科幻小說，書中預測實現(xiàn)現(xiàn)代化以后，人們的生活是什么樣的。我印象很深的是，人們不用吃飯了，只需要每天或每周吃一個體積很小的小藥丸，通過光合作用獲得能量，健康環(huán)保，也會很長壽。人類當然是可以、也應該做預測，可以未雨綢繆。同時也應該知悉預測的風險。預測結果與將來發(fā)生的實際結果之間，可能有天壤之別，實際結果出來的時候，可能完全不是當初所想象的那樣?；叵肫甬斈觌娮訑?shù)據(jù)表格剛出現(xiàn)的時候，當時的會計師預測自己就快要完蛋了。但這么多年過去了，會計師卻越來越多，跟想象的完全不一樣。為什么電子表格的普遍應用反而需要更多的會計師呢？因為對會計確認和計量的精細程度的要求提高了。我們現(xiàn)在每天做的報告比多年之前編制的報表，披露的詳細程度大大提高了，這使得公司需要雇用更多的會計師。這里有一個有趣問題就是，計量要精確到什么程度才合適？這個問題是不是可以通過回溯以往過去的披露報告及其使用目的來重新審視？也許這個問題比較復雜，我大概的想法是：假如細致的顆粒度有利于整個社會識別風險轉移的價格，那精細化是有意義的。認定一個趨勢：確認、計量和披露的要求是朝著精細化方向發(fā)展的。所以對于精算師職業(yè)在新科技條件下的前景，我比較樂觀。不是說新技術不會對就業(yè)崗位形成威脅：比如說應該非常警惕技術演進帶來的影響，尤其是人工智能，不知道它究竟會帶來什么樣的影響，長遠不可預測。但是短期來講沒有問題，還遠沒有到生死存亡的時候，精算師可以在非常多的領域找到自己的位置。中國社會十多億人人口，養(yǎng)老金尚未達到精算平衡，需要精算師參與。因為貨幣購買力持續(xù)波動，長期財務規(guī)劃變得異常艱難，壽險精算師應該提供創(chuàng)新性的解決方案。產(chǎn)險精算、車險精算領域，在產(chǎn)品、定價相當同質(zhì)的情況下，費用率通常達到百分之三十幾，每個具體客戶所交保費與其實際風險往往是不匹配的，甚至可能相差很多，因此留下巨大的精算空間。在財務報告的領域，精算師的努力可以使行業(yè)更快地認識到風險轉移的真實代價，從而降低摩擦成本?？傊?，從各個方面來講，未來精算師可以工作的領域非常多，會越來越多。我們順應而不是抗拒技術進步，雖然技術一定會替代一些工作甚至行業(yè)，但我們應該保持跟技術來結盟，提高經(jīng)濟運行的效率，推動社會進步。精算領域的三個創(chuàng)新方向直挺精算領域里，技術與模型的部分應該會逐步被人工智能所取代，而開發(fā)這些人工智能，需要一部分精通相關技術的精算師去完成。未來大部分精算師的發(fā)展方向，應該是利用逐漸成熟的人工智能技術與不斷積累的歷史經(jīng)驗，進行一系列創(chuàng)新:1.企業(yè)經(jīng)營決策精算師應當培養(yǎng)成為較常人更善于發(fā)現(xiàn)那些對企業(yè)未來發(fā)展具有重要意義的潛在商業(yè)機會，不僅可以在行業(yè)內(nèi)，也可以是跨行業(yè)的合作與交融；它既可以是戰(zhàn)略層面的決策，也可以是策略層面的決策，時效性和前瞻性尤為關鍵。利用相應的模型，配合足夠的外部影響因素作為參數(shù)，精算師可以很快了解相關決策所帶來的商業(yè)結果，在比對過程中選擇最優(yōu)方案。2.風險識別與控制手段精算師應當發(fā)展出快速識別對企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生重大影響之風險的能力。在人工智能的幫助下，這些風險的發(fā)生概率、影響結果以及內(nèi)在相關性都可以被快速展現(xiàn)出來，精算師則需要根據(jù)豐富的經(jīng)驗來判斷規(guī)避何種風險，接受何種風險，采取何種應對手段將可能發(fā)生的風險之影響降至最低。3.產(chǎn)品研發(fā)與功能擴展展望未來，精算師最有能力且有責任承擔起這一重要工作內(nèi)容。憑借大數(shù)據(jù)模型的不斷完善，精算師將有能力承保過去不能承保之風險；憑借對產(chǎn)品特點，服務屬性以及客戶痛點的深入了解，精算師也有能力將更多創(chuàng)新服務融入到產(chǎn)品設計中，以提升綜合服務能力；精算師也應當有能力在立足本行業(yè)的同時，不斷加強對其它行業(yè)的溝通與了解，創(chuàng)新地利用跨行業(yè)合作來豐富產(chǎn)品外延，更好滿足客戶需求。職業(yè)領域十分寬廣，職業(yè)操守凸顯價值

婁道永先說說我對精算的理解，從自身的工作經(jīng)歷說吧。我在保險公司內(nèi)部周轉過的崗位比較多，除了還沒與投資操作搭邊，其它的工種或部門似乎都碰過了。我從上海財大保險專業(yè)畢業(yè)后的第一份工作，是在中國人壽上海分公司的財務部。其實我當時是特別想進保險公司的精算部門，我們那時候就是覺得，學精算的畢業(yè)后就必須進精算部，否則就是工作不對口，學非所用了。我是因為實在找不到精算部門的崗位才去了上海分公司財務部的。很幸運的是，上海分公司的總經(jīng)理何敬芝何總很有遠見，非常支持精算工作。雖然上海分公司不設精算部，但何總覺得精算應該可以運用于各個業(yè)務板塊，于是就在公司內(nèi)部成立了一個精算工作小組，成員來自公司各個部門，大家一起學做精算，嘗試將精算原理應用到具體業(yè)務管理中去。當時大家水平都比較低，不懂具體怎么建立精算模型。今天再回頭看，當時在上海分公司的特殊精算經(jīng)歷是非常有價值的，可能比直接找到保險公司精算部的崗位更有意義。最大的幫助在于，它使我努力去觀察、思考和實踐精算部門與公司其它部門之間的關系，思考精算模型中的參數(shù)是從哪里來的，精算模型算出的結果對公司的哪些方面會產(chǎn)生影響,影響究竟有多大？現(xiàn)在知道，這些內(nèi)容恰恰是精算工作的實質(zhì)和核心，但卻不是完全通過書本和考試就可以學會的，甚至不是在一個傳統(tǒng)公司的精算部崗位上就能學會的?？傊憬Y果的影響與精算參數(shù)的來源這兩塊，理解透了以后，我對精算的感受就完全不一樣了。這就是我對精算技能的理解。再說說我對精算師職業(yè)的理解。我后來在諾亞財富負責保險經(jīng)紀工作，經(jīng)常需要接觸一線的各類業(yè)務人員和客戶，總體感受是，精算師在市場上非常受尊敬。而受到尊重的一個重要原因，是大家覺得我們比較專業(yè)，覺得我們不亂忽悠，覺得我們是有職業(yè)素養(yǎng)的。我很認可精算師資格要求中關于職業(yè)操守和素養(yǎng)的要求。從二十多年的從業(yè)經(jīng)驗中我體會到，精算職業(yè)操守和職業(yè)道德這一塊，其價值是要遠超于精算技能。為什么現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融會出現(xiàn)這么多亂子？我個人認為，一個重要原因是從事互聯(lián)網(wǎng)金融的人群缺乏像精算師或律師會計師這樣的職業(yè)操守和道德的約束，憑借一些技能搞出一些超越自己把控能力的事情，或者是個人的邪念得不到有效約束?？傊?，精算職業(yè)操守和道德素養(yǎng)真的是我們的立身處世的根基。再補充一點，就是精算師的溝通能力。傳統(tǒng)上，精算師在這方面確實是比較缺乏一些。我在諾亞財富做保險經(jīng)紀這幾年，深切感受到溝通能力的重要性，能用最通俗的語言把自己對產(chǎn)品的理解介紹給外行人聽懂，別人才會尊重你，支持你。最后再回到主題，關于精算師職業(yè)的未來。我本人對此非常樂觀，精算師未來會有巨大的業(yè)務空間，具體來說有三大塊：一是社會保障領域；二是市場銷售領域；三是移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、智能投資等技術在保險領域運用。具體不展開了，這三大塊都基本上還是尚未開發(fā)的領域，雖然各種技術人才和各類專業(yè)人士都看好這些領域，都想在其中大顯身手,但相比之下，精算師職業(yè)還是有明顯的優(yōu)勢，這種優(yōu)勢是經(jīng)過近三百年的積累而形成的，有相當大的慣性存在。只要我們堅持不懈，保持擁有扎實的精算專業(yè)技能、與時俱進的掌握新技能、了解多領域信息知識、緊跟甚至是領先預測市場發(fā)展方向、善于溝通、具備綜合素質(zhì)且嚴守職業(yè)道德的優(yōu)秀精算師們在未來不同的領域中都會有廣闊的發(fā)展空間。流水的兵在與不在，精算師職業(yè)的營盤都還在蔣冠軍封控的五一期間，謝老師聯(lián)系考慮重發(fā)2017年的關于精算師職業(yè)未來的討論，希望大家對五年前的發(fā)言重新審核?，F(xiàn)在回頭看看，還是當時“老夫聊發(fā)少年狂”的年齡更敢說。時過境遷，當前整體國際國內(nèi)經(jīng)濟都面臨更大的不確定性，新冠疫情部分重塑經(jīng)濟社會運行模式。保險行業(yè)內(nèi)部財產(chǎn)險公司最大頭的車險保費貢獻持續(xù)下滑，成本上行趨勢顯著；壽險行業(yè)傳統(tǒng)的營銷模式則經(jīng)歷前所未有的挑戰(zhàn)；財產(chǎn)險和壽險兩邊都寄于厚望成為新增長引擎的健康險也增速顯著趨緩，并且商業(yè)健康保險參與多層次醫(yī)療保障體系建設道阻且長。過去五年疫情占一半，最近一個多月更是足不出戶，愈發(fā)認可約吉貝拉的“預測很難，尤其是預測未來！”不敢輕易做預測，唯有一點更清晰，精算小伙伴們致力走出固有舒適區(qū)，保持開放心態(tài)，置身事內(nèi)解決具體商業(yè)問題，方能鞏固精算師職業(yè)這個營盤，找到可持續(xù)發(fā)展的源頭活水。關于精算師職業(yè)是否會消失這一話題，本人只想從傳統(tǒng)的精算定價這個視角窺視一下，十五年后大概會是什么樣子。作為咨詢顧問,總是習慣放一些免責聲明：“十五年”這個數(shù)字未經(jīng)精算，純粹粗算。不過，我個人傾向于認為，技術的實際進步會比我們一般人想象的要來得更快！財險方面，目前占據(jù)精算師主要精力的車險業(yè)務，可能已經(jīng)很大程度地退出市場，取而代之的是無人駕駛汽車的產(chǎn)品責任險，這不僅和現(xiàn)在的車險比較多依賴駕駛人的風險特征迥異，也與現(xiàn)有的大部分產(chǎn)品責任有非常大的差異。汽車是一個集成的產(chǎn)品，涉及諸多供應商，任何零部件的顯著缺陷都可能有比較惡性的后果，整車制造商如何對整車的產(chǎn)品責任負責呢？保險公司的精算師又如何具體的深入到汽車生態(tài)區(qū)分不同制造商的產(chǎn)品責任風險？財產(chǎn)保險行業(yè)最大的一塊兒業(yè)務可能發(fā)生顯著變化的過程，當然也有好消息，過去這么些年我們一直不太滿意的是，現(xiàn)有的車險業(yè)務比較多的考慮車輛要素和賠付經(jīng)驗要素，對從人要素的關注相對較少，車輛徹底自動駕駛之前的一段時間，有望得到更多的關注。那么對于管理水平不錯的公司以及精力相對過剩的精算師，就可著勁的折騰從人要素吧；而對于管理水平不那么好的公司管理層或者其精算師，也不用灰心,在終點等著就好，自動駕駛之后從人要素不用刻意操心自己就會消失，當然前提是公司能撐到15年以后，問題總會消失，onewayortheother,就像疾病總不能一直跟著特定病人一樣嘛!人身險業(yè)務方面，傳統(tǒng)壽險精算師擔心被保險人死得太早，養(yǎng)老險精算師則擔心被保險人活得太長。按照《未來簡史》作者的預測，精算師就不用太操心了，操心也沒用。到時候人客戶想活多久就活多久，完全看客戶的心情（也可能要看客戶的錢袋子是否足夠鼓）。這個真不是本人開腦洞想出來的場景，而是發(fā)明家、計算機科學家、谷歌首席未來學家雷?庫茲韋爾最近接受訪談說的：到2020年左右，人類將開始使用納米機器人接管免疫系統(tǒng)。到2030年，血液中的納米機器人將可以摧毀病原體，清除雜物、血栓以及腫瘤，糾正DNA錯誤，甚至逆轉衰老過程。庫茲韋爾認為，人類將在2045年實現(xiàn)永生。永生這事情不知道上帝同意不，即便退一步講，這些生物的手段只是往前邁進那么一步，未來15年內(nèi)，不管是保險公司還是吃瓜群眾，通過逐年降低成本的一些檢測手段，對壽命有了更好的認識，部分人的壽命有機會翻一番，到時候壽險精算到底怎么弄？相信我們壽險的同仁肯定比我有辦法！我自己則傾向于認為，精算師職業(yè)這鐵打的營盤還會存在，但是一部分精算師可能成為“流水”，尤其是固守自己一畝三分地，沒有開放心態(tài)深入到真實商業(yè)世界通過精算視角定義具體問題、并且和生態(tài)伙伴一起解決問題的部分精算師可能改行，包含一些比較“資深”的精算師。精算師職業(yè)會消失么？嚴智康關于精算師這個職業(yè)，我們不妨“以其人之道，還治其人之身”，用“過去法”和“將來法”一一精算師最常用的兩個解決問題的方法論來審視一下。用“過去法”來看，精算師這個職業(yè)內(nèi)核不斷在重構進化，使得這個職業(yè)始終生生不息、與時俱進。1775年第一位精算師出現(xiàn)，迄今已有兩百余年。從生產(chǎn)工具來看，我們的評估工具從過去的手寫卡片到今天的精算軟件，計算機算力的提升，讓上世紀所提出的隨機模擬方法(stochasticmodeling)的運用成為可能，精算師可以據(jù)此對內(nèi)嵌期權產(chǎn)品進行定價和對沖管理。從精算規(guī)則來看，準備金計提方法從過去的規(guī)則導向(Rule-BasedMethod)到現(xiàn)在的原則導向(Principle-BasedMethod),償付能力監(jiān)管從過去的規(guī)模導向到現(xiàn)在的風險導向。精算師在和不斷演化的、更復雜的產(chǎn)品和風險共舞的同時，職業(yè)內(nèi)核也在不斷地迭代、重塑。今天的精算師永遠不是昨天的精算師，職業(yè)的門檻在不斷提高,始終保持著其獨特的競爭力。用“未來法”來看，精算師的職業(yè)外延持續(xù)在拓展深化,使得這個職業(yè)的未來具備更多的可能。面對未來，我們不妨站在需求方、即行業(yè)和用人單位(雇主)的視角來回答。他們需要什么樣的人才？我曾在某個保險論壇講過人才有三個層級，第一層是掌握基本風險管理的理論，或者有能力掌握；第二層是有跨界能力或跨界基礎，比如風險管理人員跨界從事銷售管理，或者科技運營等；第三層是懂管理學、心理學、哲學的管理型人才。我想，精算師的專業(yè)素養(yǎng)使其天然地具備了第一層，也有了進入第二層的基礎，這種優(yōu)勢在其他專業(yè)并不多見。如果再有意識地去完善和突破自己，完全可以超越第二層、進入第三層。這也是我們看到越來越多的精算師從專業(yè)走向管理，從后臺走向前臺，從負債端走向資產(chǎn)端，從資本市場的買方走向賣方等等。事實上，正在有越來越多的精算師出現(xiàn)在保險公司的董事會和管理層。如果未來的未來，真有那么一天，精算師職業(yè)消失了。我想說，他們一定是換了馬甲，但還是在從事我們今天的工作，還在管理著風險，只不過職業(yè)的叫法不一樣了。打回原形的話，還是今天我們的同行。傳統(tǒng)精算模式確實需要轉型張非非討論這個問題之前，需要先定義什么是精算師？拋開精算師“證書”這個表面上的東西，“精算師”其實是個沒有準確定義的概念。不過，縱觀英國精算師協(xié)會（IFoA）、美國精算師協(xié)會（AAA）、以及國際精算協(xié)會（IAA）的對精算師工作職能的描述，大致可以總結出精算師具備的幾項主要能力：-數(shù)字分析能力…風險預測能力—金融市場洞察能力溝通能力概括起來，精算師是在金融領域中把數(shù)字分析和商業(yè)洞察力結合在一起，對市場和企業(yè)未來進行預測和規(guī)劃。如果還具備優(yōu)秀的報告和溝通能力，那么就錦上添花了。不過，盡管沒有一個精算組織把精算師狹義地定義在保險或者養(yǎng)老管理領域，我們也看到，無論國內(nèi)國外，雖然越來越多的精算師做到了CFO,CRO,甚至CEO,但基本上都還是集中在保險領域而非銀行、證券、資管、信托等更廣義的金融領域。我記得英國精算師協(xié)會前主席、也是我最早在英國標準人壽的老領導，DavidHare先生曾經(jīng)說過，他覺得蘇格蘭精算師取得的最大成績，是蘇格蘭皇家銀行董事會里的精算師人數(shù)（2人），超過了標準人壽董事會里的精算師人數(shù)（1人）-但我覺得這只是特例。再舉個例子，精算師被普遍認為在風險管理、特別是在風險量化管理方面擁有優(yōu)勢，各大精算師協(xié)會也紛紛標榜精算師是“職業(yè)風險管理人”，但拋開保險公司，其他企業(yè)有用精算師從事風險管理的嗎？可以告訴大家，在我擔任德意志銀行風險管理工作的時候,全球幾千個市場，信貸風險從業(yè)人員里，精算師大概不超過10個。再延伸到非金融領域，2005年左右，當時英國政府曾經(jīng)問精算師協(xié)會主席JeremyGoford先生推薦適合擔任英國政府大型基建項目的風險管理工作的精算師，我不說大家應該猜到，最后符合條件的精算師很少。所以我認為，由于對非保險/養(yǎng)老行業(yè)或市場了解的限制,即使擁有數(shù)字分析的能力，精算師把自己的技術能力運用到其他領域其實很有限。因此，不管是主觀還是客觀的原因，對精算師的要求里面的“商業(yè)洞察力”如果還是局限在少數(shù)領域，那么即使不消亡，未來發(fā)展的潛力也非常有限了。我雖然個人覺得目前吹噓的人工智能，機器學習等有泡沫的成分，未來