銀保渠道發(fā)展前景與趨勢(shì)預(yù)測(cè)

銀保渠道發(fā)展前景與趨勢(shì)預(yù)測(cè)金融監(jiān)管改革大幕拉開(kāi)，銀保監(jiān)掛牌成立！新華社北京4月8日電，中共中央政治局委員、國(guó)務(wù)院副總理劉鶴4月8日在參加中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)揭牌儀式時(shí)強(qiáng)調(diào)，要充分認(rèn)識(shí)金融監(jiān)管體制改革的重要性和緊迫性，牢固樹(shù)立“四個(gè)意識(shí)”，努力增強(qiáng)“四個(gè)自信”，切實(shí)把思想和行動(dòng)統(tǒng)一到黨中央關(guān)于深化黨和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革的決策部署上來(lái)，認(rèn)真履行好中央賦予的各項(xiàng)職責(zé)，不辜負(fù)黨中央和習(xí)近平總書(shū)記的重托。劉鶴指出，金融監(jiān)管體制改革是整個(gè)機(jī)構(gòu)改革的重要組成部分，改革方案是以習(xí)近平同志為核心的黨中央統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)金融工作全局作出的戰(zhàn)略性頂層設(shè)計(jì)，是中央經(jīng)過(guò)反復(fù)考慮、慎重研究決定的，對(duì)解決金融監(jiān)管交叉和監(jiān)管空白，逐步建立現(xiàn)代金融監(jiān)管框架，打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，具有重大意義和深遠(yuǎn)影響。（一）監(jiān)管環(huán)境的新變化對(duì)行業(yè)發(fā)展的影響“郭式強(qiáng)監(jiān)管旋風(fēng)”將延續(xù)？郭樹(shù)清在上任銀監(jiān)會(huì)主席伊始在國(guó)新辦召開(kāi)了一場(chǎng)新聞發(fā)布會(huì)，會(huì)上就表示，銀行業(yè)的各種風(fēng)險(xiǎn)和亂象，很大程度上源于監(jiān)管制度缺失?！芭诶镪P(guān)貓”，沒(méi)有完善健全的監(jiān)管制度。（來(lái)源:

證券時(shí)報(bào)）銀保監(jiān)合一：金融監(jiān)管體制迎來(lái)重大變革破解混業(yè)監(jiān)管難題

化解混業(yè)監(jiān)管難題，解決監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、監(jiān)管套利、監(jiān)管缺乏穿透性以及“鐵路警察，各管一段”等問(wèn)題。解決監(jiān)管盲區(qū)加強(qiáng)監(jiān)管部門之間的溝通協(xié)調(diào)，推動(dòng)同一類業(yè)務(wù)不同行業(yè)資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)調(diào)一致，促進(jìn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，防范監(jiān)管套利。統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，維護(hù)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。央行統(tǒng)籌職能得以增強(qiáng)一定程度上具有分離金融監(jiān)管和金融發(fā)展職能的作用，也有利于加強(qiáng)中央銀行的宏觀審慎監(jiān)管職能，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。從嚴(yán)監(jiān)管政策仍將持續(xù)強(qiáng)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)等監(jiān)管套利高發(fā)領(lǐng)域?qū)⒚媾R繼續(xù)調(diào)整。12345（一）監(jiān)管環(huán)境的新變化對(duì)行業(yè)發(fā)展的影響

——監(jiān)管驅(qū)動(dòng)，保險(xiǎn)姓“?！鞭D(zhuǎn)型

2016年以來(lái)，監(jiān)管一系列文件，明確了當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期強(qiáng)監(jiān)管、治亂象、補(bǔ)短板、防風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的任務(wù)和要求，抓好近期保監(jiān)會(huì)“1+4”系列文件的落實(shí)。強(qiáng)化監(jiān)管力度補(bǔ)齊監(jiān)管短板堅(jiān)持底線思維創(chuàng)新體制機(jī)制《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展的通知》2017年4月[34號(hào)文]防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范外部傳遞性風(fēng)險(xiǎn)防范資本不實(shí)風(fēng)險(xiǎn)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的通知》2017年4月[35號(hào)文]著力整治公司治理亂象著力整治產(chǎn)品不當(dāng)創(chuàng)新著力整治銷售誤導(dǎo)著力整治違規(guī)套取費(fèi)用2017年4月[40號(hào)文]《關(guān)于強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管打擊違法違規(guī)行為整治市場(chǎng)亂象的通知》積極構(gòu)筑實(shí)體經(jīng)濟(jì)保障體系引導(dǎo)資金服務(wù)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)改進(jìn)和加強(qiáng)監(jiān)管與政策引導(dǎo)《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》2017年5月[42號(hào)文]堅(jiān)持目標(biāo)導(dǎo)向，強(qiáng)化為民監(jiān)督堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，強(qiáng)化源頭監(jiān)管堅(jiān)持統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，強(qiáng)化系統(tǒng)監(jiān)管堅(jiān)持依法公正，強(qiáng)化從嚴(yán)監(jiān)管《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于彌補(bǔ)監(jiān)管短板構(gòu)建嚴(yán)密有效保險(xiǎn)監(jiān)管體系的通知》2017年5月[44號(hào)文]銷售亂象渠道亂象產(chǎn)品亂象非法經(jīng)營(yíng)《關(guān)于組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)行動(dòng)的通知》2017年12月[283號(hào)文]（一）監(jiān)管環(huán)境的新變化對(duì)行業(yè)發(fā)展的影響從中央金融工作會(huì)議精神傳達(dá)中可以看出，中央金融工作會(huì)議提出的“功能監(jiān)管”是總體方向，未來(lái)三會(huì)的金融監(jiān)管范圍要回到“橋歸橋，路歸路”，保監(jiān)會(huì)的產(chǎn)品導(dǎo)向要明確回到保險(xiǎn)保障產(chǎn)品中去，不再深度介入大資管類產(chǎn)品。實(shí)際進(jìn)一步明確回歸了“五年期以下負(fù)債歸銀行，五年期以上負(fù)債歸保險(xiǎn)”的監(jiān)管思路。從短期看，壽險(xiǎn)行業(yè)過(guò)去幾年簡(jiǎn)單依賴儲(chǔ)蓄替代性中短存續(xù)期產(chǎn)品的發(fā)展模式受到極大程度的限制，保險(xiǎn)公司將通過(guò)新產(chǎn)品的投放來(lái)改善業(yè)務(wù)情況，提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保障水平。所屬公司產(chǎn)品名稱功能類別保障年期中國(guó)人壽盛世尊享（分紅型）年金險(xiǎn)20年中國(guó)平安璽越人生系列（分紅型）年金險(xiǎn)終身中國(guó)太保聚寶盆（分紅型）年金險(xiǎn)終身新華保險(xiǎn)美利金生A款終身年金（分紅型）年金險(xiǎn)終身2018年各公司開(kāi)門紅產(chǎn)品信息監(jiān)管新政帶來(lái)的影響：長(zhǎng)期限產(chǎn)品成為主流。助力優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升保障型產(chǎn)品業(yè)務(wù)占比。助力提升產(chǎn)品保障屬性，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸長(zhǎng)期保障功能，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康可持續(xù)性發(fā)展。保障性產(chǎn)品占比提升2017年，普通壽險(xiǎn)保費(fèi)占比47.2%，較2016年底上升11.1個(gè)百分點(diǎn)；萬(wàn)能險(xiǎn)占比19.95%，下降16.9個(gè)百分點(diǎn)；分紅險(xiǎn)占比31.05%，上升7.3個(gè)百分點(diǎn)。不難看出，在萬(wàn)能險(xiǎn)占比下降的同時(shí)，普通壽險(xiǎn)與分紅險(xiǎn)大幅上升。2017年以萬(wàn)能險(xiǎn)為主的投資型業(yè)務(wù)大幅收縮，保戶儲(chǔ)金及投資款去年新增6362.78億元，同比下降50.29%。中短期產(chǎn)品監(jiān)管再?gòu)?qiáng)化（一）監(jiān)管環(huán)境的新變化對(duì)行業(yè)發(fā)展的影響監(jiān)管新政帶來(lái)的影響：保障型產(chǎn)品銷量大幅上升。致力于培養(yǎng)個(gè)險(xiǎn)隊(duì)伍，已擺脫了對(duì)銀行渠道的依賴，此輪監(jiān)管政策調(diào)整加速了大型保險(xiǎn)集團(tuán)去銀行化的步伐近幾年的高速發(fā)展，高度依賴中短存續(xù)期產(chǎn)品和簡(jiǎn)單期交，面對(duì)政策的調(diào)整受到巨大沖擊，必須通過(guò)“瘦身”轉(zhuǎn)型，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)維持業(yè)務(wù)的發(fā)展。近幾年主要采取“規(guī)模+價(jià)值”發(fā)展策略，依托股東資源優(yōu)勢(shì)，做大規(guī)模，提高效益。2016年7家銀行系保險(xiǎn)公司原保費(fèi)較上年增長(zhǎng)67%，高于行業(yè)整體增速（27.5%）40個(gè)百分點(diǎn)。新的監(jiān)管政策有利于銀行系保險(xiǎn)公司抓住機(jī)遇，不斷提升在行業(yè)的話語(yǔ)權(quán)。對(duì)傳統(tǒng)大型保險(xiǎn)公司投資驅(qū)動(dòng)型保險(xiǎn)公司對(duì)于銀行系保險(xiǎn)公司（一）監(jiān)管環(huán)境的新變化對(duì)行業(yè)發(fā)展的影響投資驅(qū)動(dòng)型業(yè)務(wù)全面下滑監(jiān)管新政帶來(lái)的影響：市場(chǎng)秩序得到規(guī)范，更有利于穩(wěn)健型公司發(fā)展。（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)新形勢(shì)下的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路

——2018年市場(chǎng)展望：三增三減1期交保費(fèi)增加躉交保費(fèi)減少2保障型產(chǎn)品增加投資型產(chǎn)品減少3續(xù)期保費(fèi)增加新業(yè)務(wù)保費(fèi)減少2014-2018年前2月新業(yè)務(wù)保費(fèi)(單位:億元)2014-2018年前2月續(xù)期保費(fèi)(單位:億元)（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)新形勢(shì)下的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路

2018年是貫徹十九大精神的開(kāi)局之年，是決勝全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵之年。保險(xiǎn)行業(yè)整體呈現(xiàn)短期承壓、中期受益、長(zhǎng)期向好的趨勢(shì)。

新規(guī)重塑行業(yè)發(fā)展格局，保險(xiǎn)監(jiān)管持續(xù)高壓態(tài)勢(shì)，但行業(yè)發(fā)展機(jī)遇依舊向好。短期承壓中期受益長(zhǎng)期向好行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)、現(xiàn)金流壓力大的狀況，迫使中小保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式急速轉(zhuǎn)型?！氨ｋU(xiǎn)姓?！焙蛧?yán)監(jiān)管環(huán)境將引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)重視保障，回歸初心，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，重塑市場(chǎng)秩序。行業(yè)將順應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)從高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段的基本特征，穩(wěn)健發(fā)展，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇——政策機(jī)遇（1/4）《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》指出努力由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變，同時(shí)提出4個(gè)“5”的量化指標(biāo)，即保險(xiǎn)深度達(dá)到5%、保險(xiǎn)密度達(dá)到3500元/人，保費(fèi)收入達(dá)到4.5萬(wàn)億元，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到25萬(wàn)億元。全球保險(xiǎn)深度為6.89%，保險(xiǎn)密度為627.3美元/人，而我國(guó)的保險(xiǎn)深度在2016年僅為4.16%，保險(xiǎn)密度為325.16美元/人，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展差距仍然較大。保險(xiǎn)深度=保費(fèi)收入/GDP(%)中國(guó)居第40位保險(xiǎn)密度=保費(fèi)收入/總?cè)丝?美元/人）中國(guó)居第63位（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇——政策機(jī)遇（2/4）2017年3月第十二屆全國(guó)人大第五次會(huì)議政府工作報(bào)告首次寫入：“拓寬保險(xiǎn)資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)渠道”

此次將“拓寬保險(xiǎn)資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)渠道”寫入政府工作報(bào)告，表明保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展快、保險(xiǎn)資金投資期限長(zhǎng)、資金規(guī)模大等屬性對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)可以發(fā)揮更大的作用。同時(shí)，政府高層已經(jīng)認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)資金能夠發(fā)揮的作用，將其支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)納入更高的戰(zhàn)略層面。010203040506保險(xiǎn)資金在支持國(guó)家重要戰(zhàn)略、助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮的重要作用——“一帶一路”項(xiàng)目投資規(guī)模達(dá)5922.6億元綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資規(guī)模達(dá)5257.98億元*數(shù)據(jù)來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)（數(shù)據(jù)截止2016年末）京津冀協(xié)同發(fā)展投資規(guī)模為736.4億元支持長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶投資規(guī)模達(dá)1508.78億元振興東北老工業(yè)基地投資規(guī)模達(dá)276.12億元支持棚戶區(qū)改造投資規(guī)模達(dá)968.06億元（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇——政策機(jī)遇（3/4）多項(xiàng)財(cái)稅優(yōu)惠政策支持：健康險(xiǎn)稅優(yōu)政策已于2016年3月4日落地實(shí)施；研究個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收稅政策，完善個(gè)人養(yǎng)老體系。2017年6月21日，國(guó)務(wù)院第177次常務(wù)會(huì)議研究確定了加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有關(guān)措施，通過(guò)了《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》。目標(biāo)到2020年，基本建立運(yùn)營(yíng)安全穩(wěn)健、產(chǎn)品形態(tài)多樣、服務(wù)領(lǐng)域較廣、專業(yè)能力較強(qiáng)、持續(xù)適度盈利、經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信規(guī)范的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為個(gè)人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者、社會(huì)養(yǎng)老保障市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者、金融安全和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的穩(wěn)定支持者。個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是由保險(xiǎn)公司承保的一種商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，主要面向繳納個(gè)人所得稅的社會(huì)公眾，公眾投保該商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，繳納的保險(xiǎn)費(fèi)允許稅前列支，養(yǎng)老金積累階段免稅，領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)再相應(yīng)繳納，這也是目前國(guó)際上采用較多的稅收優(yōu)惠模式。（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇——政策機(jī)遇（4/4）個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)將極大釋放廣大中產(chǎn)的保險(xiǎn)消費(fèi)需求。覆蓋30萬(wàn)家企業(yè)；4200萬(wàn)人和62%的家庭；截止2016年，401K計(jì)劃保有量已經(jīng)達(dá)到4.5萬(wàn)億美元。（數(shù)據(jù)來(lái)源：ALMIntelligence）美國(guó)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（401K計(jì)劃）結(jié)合海外經(jīng)驗(yàn)與國(guó)內(nèi)的稅收優(yōu)惠政策推進(jìn)，個(gè)稅遞延養(yǎng)老險(xiǎn)短期預(yù)計(jì)帶來(lái)近2千億元增量資金，中長(zhǎng)期有望打開(kāi)萬(wàn)億增量市場(chǎng)。參與率保費(fèi)規(guī)模60%2160億元50%1800億元40%1440億元測(cè)算：個(gè)人工資收入稅前列支1000元用于繳納個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)稅繳納人數(shù)為3000萬(wàn)人?！吨袊?guó)養(yǎng)老金融發(fā)展報(bào)告（2017）》中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正在經(jīng)歷發(fā)展窗口期：根據(jù)瑞再的研究，人均GDP在5000美元和35000美元之間國(guó)家的保險(xiǎn)支出增長(zhǎng)最快。這些國(guó)家的消費(fèi)者在保險(xiǎn)保障方面需求空間巨大，因此保險(xiǎn)支出增速明顯快于收入增長(zhǎng)。然而，在收入水平更高或更低的國(guó)家，保險(xiǎn)需求的收入彈性都接近1。在低收入國(guó)家，財(cái)富水平以及保險(xiǎn)意識(shí)水平過(guò)低，導(dǎo)致保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)慢于收入增長(zhǎng)。而高收入國(guó)家已經(jīng)達(dá)到飽和狀態(tài)。2011年我國(guó)人均GDP首次邁過(guò)5000美元，保險(xiǎn)支出進(jìn)入快速上升期。GDP美元GDP增速%2011—2016年我國(guó)人均GDP增速（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇——市場(chǎng)機(jī)遇（1/3）（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇——市場(chǎng)機(jī)遇（2/3）保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速：1979年，保險(xiǎn)業(yè)復(fù)業(yè)，保費(fèi)收入僅4.6億元。到2017年全行業(yè)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入3.66萬(wàn)億元，位居世界第2，業(yè)務(wù)增速達(dá)到22.7%。2005-2017年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入（單位：億元）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)地位顯著：1980年中國(guó)只有1家保險(xiǎn)公司，到2017年已開(kāi)業(yè)的全國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共222家，其中人身險(xiǎn)公司86家。此外，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)(代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人)從2000年的幾家到2647家，幾年間增長(zhǎng)近500倍。同時(shí)中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在國(guó)際上地位舉足輕重。全球排名保險(xiǎn)業(yè)排名公司名稱營(yíng)業(yè)收入（億美元）利潤(rùn)（億美元）國(guó)家81伯克希爾哈撒韋公司2236240美國(guó)132聯(lián)合健康集團(tuán)184870美國(guó)253安盛143764法國(guó)334日本郵政控股公司1230-2日本345安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)122176德國(guó)396中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司116693中國(guó)497英國(guó)法通保險(xiǎn)公司105217英國(guó)518中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司10481.6中國(guó)569英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)97026英國(guó)5710意大利忠利保險(xiǎn)公司95223意大利2016年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)世界前10強(qiáng)排名（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇——市場(chǎng)機(jī)遇（3/3）高凈值客戶需求與日俱增隨著我國(guó)居民財(cái)富不斷積累，2016年人均可支配收入已達(dá)到23821元，進(jìn)入中等收入國(guó)家水平。居民金融消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)明顯，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置意愿持續(xù)增強(qiáng)。以高凈值客戶為例，全國(guó)22省市高凈值人群突破兩萬(wàn)，地域分布更為均勻。高凈值人群的整體分布（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇——客戶機(jī)遇（1/6）高凈值人群財(cái)富目標(biāo)變化從“創(chuàng)富”到“保障與傳承”，“穩(wěn)健”成為高頻關(guān)鍵詞數(shù)據(jù)來(lái)源：貝恩公司高凈值人群調(diào)研分析（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇——客戶機(jī)遇（2/6）高凈值人群資產(chǎn)配置更加多元化：從單一到綜合，從短期到長(zhǎng)期（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇——客戶機(jī)遇（3/6）（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇——客戶機(jī)遇（4/6）高凈值人群普遍使用的財(cái)富傳承工具高凈值人群購(gòu)買壽險(xiǎn)最看重的因素

保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的可靠性和保險(xiǎn)公司品牌及實(shí)力是高凈值人群考慮的首要因素。超過(guò)6成的受訪者表示知曉壽險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)富傳承，但不清楚其具體模式?？梢?jiàn)，壽險(xiǎn)在財(cái)富傳承中所發(fā)揮的作用有待更深入普及。（數(shù)據(jù)來(lái)源：福布斯雜志2015年高凈值人群壽險(xiǎn)市場(chǎng)白皮書(shū)）（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇——客戶機(jī)遇（5/6）創(chuàng)富守富享富傳富人生錢錢生錢

控風(fēng)險(xiǎn)防止長(zhǎng)期縮水減少稅務(wù)損失

資產(chǎn)保全隔離承擔(dān)家庭責(zé)任

提高生活質(zhì)量

享受文明成果財(cái)富傳承

文化傳承

回饋社會(huì)通過(guò)專業(yè)的投被保險(xiǎn)人及不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，可以幫助高凈值客戶在家族財(cái)富傳承、債務(wù)隔離、婚姻資產(chǎn)保護(hù)及稅務(wù)籌劃方面實(shí)現(xiàn)一定的保全功能。

在客戶創(chuàng)富、享富、守富和傳富過(guò)程中起到不可替代的作用。（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇——保險(xiǎn)業(yè)方心未艾大有可為保險(xiǎn)業(yè)無(wú)疑是未來(lái)培育新的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)、推進(jìn)民生改善和社會(huì)建設(shè)的重要引擎。保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)國(guó)家治理現(xiàn)代化上大有可為01保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)將保持15%以上的增長(zhǎng)。而且這個(gè)增長(zhǎng)是建立在“人均富裕水平顯著提升、醫(yī)療養(yǎng)老健康管理需求日益快速增長(zhǎng)”這一經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展客觀實(shí)際的基礎(chǔ)之上、內(nèi)涵式的增長(zhǎng)。保險(xiǎn)業(yè)在穩(wěn)增長(zhǎng)上大有可為02保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員數(shù)量居金融業(yè)之首，保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展對(duì)于國(guó)家擴(kuò)大就業(yè)、穩(wěn)增長(zhǎng)的重大意義不言而喻。保險(xiǎn)業(yè)在保就業(yè)上大有可為03未來(lái)，保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的融合創(chuàng)新，必將引領(lǐng)、發(fā)展壯大一大批新興業(yè)態(tài)、新增長(zhǎng)點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新動(dòng)力。保險(xiǎn)業(yè)在創(chuàng)新上大有可為04銀保渠道發(fā)展前景與趨勢(shì)預(yù)測(cè)23（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部機(jī)遇——銀行的內(nèi)在需求（2/3）減少存款即期消耗相比躉交產(chǎn)品，期交保險(xiǎn)單位代銷手續(xù)費(fèi)率通?？梢赃_(dá)到躉交的4到10倍甚至更高，且首期繳費(fèi)金額低，減少當(dāng)期儲(chǔ)蓄資源消耗并創(chuàng)造更多中收，更有助于處理保險(xiǎn)與存款、代理與自營(yíng)業(yè)務(wù)的關(guān)系。降低銀行代銷風(fēng)險(xiǎn)躉交型產(chǎn)品尤其是相對(duì)激進(jìn)式的產(chǎn)品，存在著資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配和剛性兌付潛在風(fēng)險(xiǎn)。期交產(chǎn)品可有效連通個(gè)人長(zhǎng)期保障需求和社會(huì)長(zhǎng)期資金供給，增強(qiáng)壽險(xiǎn)公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低銀行代銷業(yè)務(wù)輸入性風(fēng)險(xiǎn)。（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部機(jī)遇——銀行的內(nèi)在需求（3/3）更好地提升客戶粘性銀行產(chǎn)品多為3年期以下，滿足客戶的短期理財(cái)需求。期交保險(xiǎn)保障期限長(zhǎng)達(dá)數(shù)年甚至終身，且繳費(fèi)期內(nèi)需多次繳費(fèi)，既滿足了客戶中長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃和保障需求，又提高了客戶穩(wěn)定性，為交叉營(yíng)銷創(chuàng)造機(jī)會(huì)。人生階段①個(gè)人探索期②家庭建立期③家庭穩(wěn)定期④家庭維持期⑤家庭空巢期⑥養(yǎng)老期人生風(fēng)險(xiǎn)意外傷害財(cái)富增值疾病、意外子女教育金疾病、意外退休儲(chǔ)備疾病、投資財(cái)富保值財(cái)富傳承規(guī)劃財(cái)富保值險(xiǎn)種需求意外傷害定期壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)健康、重疾險(xiǎn)健康、重疾分紅險(xiǎn)養(yǎng)老年金重疾、分紅險(xiǎn)高額終身壽險(xiǎn)養(yǎng)老年金險(xiǎn)投聯(lián)、分紅躉交年金險(xiǎn)（二）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)（1/3）1.傳統(tǒng)模式不適應(yīng)新形勢(shì)

以銀行客戶經(jīng)理當(dāng)前的工作量和管理半徑，即便通過(guò)技能培訓(xùn)可以提升營(yíng)銷效率，但在業(yè)務(wù)規(guī)模上很難實(shí)現(xiàn)質(zhì)的突破，需要考慮引入新的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

主流產(chǎn)品的持有久期大幅拉長(zhǎng)，打破了傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)在存量客戶中倒手的業(yè)務(wù)模式。

主流產(chǎn)品的改變導(dǎo)致銷售難度大幅提升，件均銷售大幅下降，降低了一線營(yíng)銷人員的銷售效率。不斷開(kāi)拓新客戶銷售效率下降

傳統(tǒng)模式較為簡(jiǎn)單，已不適應(yīng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的需求。（二）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)（2/3）2.客戶經(jīng)理服務(wù)效能不足保險(xiǎn)客戶滲透率僅為1.84％，高端客戶配置飽和，長(zhǎng)尾客戶無(wú)人問(wèn)津?？颇咳靠蛻艨蛻魸B透率5千以內(nèi)5千-5萬(wàn)5萬(wàn)－20萬(wàn)20萬(wàn)－100萬(wàn)100萬(wàn)－800萬(wàn)100萬(wàn)－800萬(wàn)合計(jì)55,002.89-43,779.897,203.002,758.301,107.40145.567.72理財(cái)1,957.903.5