風(fēng)險管理與保險原理(合集7篇)

第第頁風(fēng)險管理與保險原理(合集7篇)

時間：2023-06-2109:14:23

風(fēng)險管理與保險原理第1篇

本報訊記者從中國保監(jiān)會獲悉，《保險資金運用風(fēng)險控制指引》已于近日出臺。該指引的制定體現(xiàn)了審慎監(jiān)管的原則，將有利于指導(dǎo)保險公司和保險資產(chǎn)管理公司加強(qiáng)保險資金運用管理，更好地發(fā)揮資金融通功能，提高保險業(yè)資金運用管理水平，切實防范保險資金運用風(fēng)險。

保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，《指引》遵循了以下原則：一是突出保險資金的特性，注重保險資金管理的規(guī)范化；二是強(qiáng)調(diào)資金運用的專業(yè)化管理；三是兼顧先進(jìn)性、適用性和創(chuàng)新性。《指引》作為指導(dǎo)保險公司和保險資產(chǎn)管理公司建立風(fēng)險控制體系的綱領(lǐng)性文件，保險公司和保險資產(chǎn)管理公司應(yīng)根據(jù)本指引的要求，結(jié)合自身情況，建立運營規(guī)范、管理高效的保險資金運用風(fēng)險控制體系，制定完善的保險資金運用風(fēng)險控制制度，并充分考慮控制環(huán)境、風(fēng)險識別與評估、控制活動與措施、信息溝通與反饋、監(jiān)督與評價等要素。

這位負(fù)責(zé)人說明，本指引所稱保險資金運用風(fēng)險控制體系是指保險公司和保險資產(chǎn)管理公司為維護(hù)保險公司的財務(wù)穩(wěn)健和保障保險公司的償付能力，對保險資金運用過程中的風(fēng)險進(jìn)行識別、評估、管理和控制的組織結(jié)構(gòu)、制度安排和措施方法的總稱，適用于在我國境內(nèi)登記注冊的保險公司和保險資產(chǎn)管理公司。

他強(qiáng)調(diào)，保險公司和保險資產(chǎn)管理公司建立保險資金運用風(fēng)險控制體系，應(yīng)遵循自立制衡原則、全面控制原則、適時適用原則和責(zé)任追究原則。風(fēng)險控制體系包括資產(chǎn)負(fù)債管理、資產(chǎn)眼界配置、資產(chǎn)存管、出資決策管理、出資交易管理、風(fēng)險技術(shù)管理、信息技術(shù)管理、會計核算管理、人力資源管理等全過程的控制。

中國保險報

風(fēng)險管理與保險原理第2篇

中國保險監(jiān)督管理職員會網(wǎng)站消息，《保險資金運用風(fēng)險控制指引》已于近日出臺。

報道說，該指引的制定體現(xiàn)了審慎監(jiān)管的原則，將有利于指導(dǎo)保險公司和保險資產(chǎn)管理公司加強(qiáng)保險資金運用管理，更好地發(fā)揮資金融通功能，提高保險業(yè)資金運用管理水平，切實防范保險資金運用風(fēng)險。

保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，《指引》遵循了以下原則：一是突出保險資金的特性，注重保險資金管理的規(guī)范化；二是強(qiáng)調(diào)資金運用的專業(yè)化管理；三是兼顧先進(jìn)性、適用性和創(chuàng)新性?！吨敢纷鳛橹笇?dǎo)保險公司和保險資產(chǎn)管理公司建立風(fēng)險控制體系的綱領(lǐng)性文件，保險公司和保險資產(chǎn)管理公司應(yīng)根據(jù)本指引的要求，結(jié)合自身情況，建立運營規(guī)范、管理高效的保險資金運用風(fēng)險控制體系，制定完善的保險資金運用風(fēng)險控制制度，并充分考慮控制環(huán)境、風(fēng)險識別與評估、控制活動與措施、信息溝通與反饋、監(jiān)督與評價等要素。

這位負(fù)責(zé)人說明，該指引所稱保險資金運用風(fēng)險控制體系是指保險公司和保險資產(chǎn)管理公司為維護(hù)保險公司的財務(wù)穩(wěn)健和保障保險公司的償付能力，對保險資金運用過程中的風(fēng)險進(jìn)行識別、評估、管理和控制的組織結(jié)構(gòu)、制度安排和措施方法的總稱，適用于在我國境內(nèi)登記注冊的保險公司和保險資產(chǎn)管理公司。

他強(qiáng)調(diào)，保險公司和保險資產(chǎn)管理公司建立保險資金運用風(fēng)險控制體系應(yīng)遵循自立制衡原則、全面控制原則、適時適用原則和責(zé)任追究原則。風(fēng)險控制體系包括資產(chǎn)負(fù)債管理、資產(chǎn)眼界配置、資產(chǎn)存管、出資決策管理、出資交易管理、風(fēng)險技術(shù)管理、信息技術(shù)管理、會計核算管理、人力資源管理等全過程的控制。

風(fēng)險管理與保險原理第3篇

1上海世博村E、F地塊工程項目概況

上海世博村E、F地塊位于上海世博村生活區(qū)的南端，城市次干道雪野路、城市支路世博村路之間，華豐路北為E地塊，路南為F地塊。E地塊結(jié)合原廠房改造形成一個商業(yè)及辦公建筑結(jié)合體，F(xiàn)地塊會期主要作為綠化和停車用地。E地塊在原港口機(jī)械制造廠加工車間原址上進(jìn)行改擴(kuò)建，E地塊西北角約30%的廠房拆除，新建一標(biāo)準(zhǔn)層1500平方米共23層的辦公樓建筑，并通過其裙房部分與原有廠房連接。新建部分地下2層、地上23層；地上1－3層為裙房；改建部分無地下室，地上2－3層。新建建筑面積為44162平方米；改建建筑面積為15278平方米。

2上海世博村E、F地塊工程項目風(fēng)險管理招投標(biāo)工作實踐情況

2.1風(fēng)險管理主要參與方及各方角色

本文所指的風(fēng)險管理是指通過由建設(shè)單位和建造單位組成共投體購買建筑工程一切險和工程質(zhì)量保修保險，引進(jìn)保險公司和風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)作為自立第三方，不但負(fù)責(zé)工程建設(shè)期自然災(zāi)害和意外事故風(fēng)險和工程使用期質(zhì)量損害風(fēng)險的承保，還負(fù)責(zé)對建設(shè)期間的施工安全和設(shè)計施工質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督控制，從而起到工程風(fēng)險管理的作用。

保費分擔(dān)比例為：（1）建筑和安裝工程一切險：建設(shè)單位分擔(dān)80%，設(shè)計單位20%；(2)建設(shè)工程質(zhì)量保修保險，建設(shè)單位分擔(dān)20%，施工承包單位分擔(dān)80%；(3)風(fēng)險管理費全部由建設(shè)單位承擔(dān)。

本工程風(fēng)險管理工作的主要參與單位包括：各參建單位（建設(shè)單位、施工單位）、保險經(jīng)紀(jì)公司、保險公司和風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)。其中，以建設(shè)單位為首的各參建單位在風(fēng)險管理中主要扮演投保人和風(fēng)險控制執(zhí)行人的角色；保險經(jīng)紀(jì)公司主要幫助建設(shè)單位管理風(fēng)險管理事宜，如選擇保險公司、選擇風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)以及協(xié)助索賠等；保險公司主要扮演風(fēng)險承保人和風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)委托人的角色，希望其作為自立第三方不但承保工程建設(shè)期風(fēng)險和使用期工程質(zhì)量風(fēng)險，還能通過風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)扮演風(fēng)險監(jiān)督和控制的角色。在該試點項目上，由于不再聘請專門的工程施工監(jiān)理公司，所以，風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)同時扮演了工程施工監(jiān)理公司和工程風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)兩種角色。

2.2風(fēng)險管理工作各方合同關(guān)系

風(fēng)險管理具體工作程序見圖1。

2.3本項目投保階段招投標(biāo)工作

2.3.1保險經(jīng)紀(jì)公司的確定

上海世博土地控股有限公司（以下簡稱“世博土控”）對由建委推薦的，符合條件并對試點制度均有所認(rèn)識的四家保險經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行保險顧問招標(biāo)，通過對其提交方案的比選，特別對風(fēng)險管理試點制度的認(rèn)識程度進(jìn)行比較后，確定上海東大保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司（以下簡稱“東大”）作為本項目的保險經(jīng)紀(jì)公司。保險經(jīng)紀(jì)費由招標(biāo)確定的保險公司支付。

2.3.2保險公司的確定

世博土控召開由建交委、保監(jiān)會共同確定的、涉及試點制度的八家保險公司參加本項目保險招標(biāo)說明會，突出本項目建設(shè)的重要性、特殊性及風(fēng)險管理試點制度的試驗性、示范推廣性?；貥?biāo)后，由保險經(jīng)紀(jì)公司從風(fēng)險管理試點制度的要求以及保險招標(biāo)文件要求出發(fā)，對包括險種之間的銜接、免賠額設(shè)置、保險條款內(nèi)容、風(fēng)險管理工作及費用支付等內(nèi)容，通過列表形式對保險公司投標(biāo)文件作出分析匯總。在此基礎(chǔ)上，由市建交委、市安質(zhì)監(jiān)總站、同濟(jì)大學(xué)、世博土控等5家單位組成的專家評審團(tuán)，對各保險公司的技術(shù)標(biāo)進(jìn)行了評審。為配合建交委試點制度在更多的保險公司中得以試行、貫徹并落實，評委就本項目的承保方式展開了討論，并最終采用3家保險公司共保的方式，確定由中保（以下簡稱“中保”）、天安、平安排名前三的保險公司為中標(biāo)單位，由中保作為首席承保人共同承保本項目。這一承保方式的采用旨在對試點制度中涉及的建筑工程質(zhì)量保修保險條款、風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)招標(biāo)等環(huán)節(jié)在比較多的保險公司中得以充分磨合并運行，以達(dá)到取得試點經(jīng)驗并最終在更多的項目中不斷推廣的目的。

在合同談判過程中出現(xiàn)了以下關(guān)鍵性問題：

（1）專家在技術(shù)標(biāo)評標(biāo)過程中發(fā)現(xiàn)的保險責(zé)任空缺的問題；

（2）本工程時間進(jìn)度與保險期限的特殊性需求問題；

（3）與風(fēng)險管理試點制度要求相比保險條款措辭含糊，不符的問題；

（4）風(fēng)險管理試點制度中關(guān)于對共投體風(fēng)險系數(shù)評價的依據(jù)及引起的相關(guān)費率問題；

（5）投保金額確定的依據(jù)問題；

世博土控、施工總包方、中保、東大等各方多次商榷、探討，并經(jīng)各方對風(fēng)險管理試點制度抱有的積極嘗試、努力完善的態(tài)度，最終達(dá)成保險合同內(nèi)容的一致性。

2.3.3風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)的確定

風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)是風(fēng)險管理試點制度的關(guān)鍵性因素之一，同時由于其委托關(guān)系的轉(zhuǎn)變，各項具體工作也在原來施工監(jiān)理工作的基礎(chǔ)上有了更深、更廣的要求，其立足于為保險公司服務(wù)，為一系列的包括建設(shè)過程中及竣工驗收后的風(fēng)險管理工作服務(wù)。

（1）市安質(zhì)監(jiān)總站、世博土控及三家中標(biāo)保險公司確定了風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)招標(biāo)過程中各方的角色和具體工作。中保為風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)招標(biāo)人。根據(jù)市安質(zhì)監(jiān)總站提供的具備風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)資格的監(jiān)理公司名單，由世博土控、中保、招標(biāo)共同完成風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)的招標(biāo)工作。經(jīng)過招投標(biāo)，最終確定上海浦惠建設(shè)管理有限公司（以下簡稱“浦惠”）為本項目的風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)。

（2）針對風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)協(xié)議簽訂的具體方式，即世博土控與中保、中保與浦惠分別簽訂兩方協(xié)議，還是由世博土控、中保、浦惠簽訂三方協(xié)議事宜，世博土控、中保、浦惠、東大等各方進(jìn)行了討論，最終確定由世博土控與中保簽訂《建設(shè)工程風(fēng)險管理合同》的同時，由中保、世博土控、浦惠建設(shè)簽訂《建設(shè)工程委托風(fēng)險管理合同》。各方針對上述合同，結(jié)合風(fēng)險管理試點制度的要求，在原工程監(jiān)理合同的基礎(chǔ)上融入了試點制度的相關(guān)內(nèi)容，特別是對風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)的考核、管理及安全質(zhì)量行為檢查等，最大限度地通過合同來完善風(fēng)險管理的各項具體工作。

（3）風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)的主要工作內(nèi)容包括：1）對整個施工過程進(jìn)行安全、質(zhì)量、進(jìn)度和文明施工管理，發(fā)現(xiàn)施工過程中存在問題并督促責(zé)任方改正；2）項目竣工驗收和移交管理；3）程竣工驗收之后的一年保修期結(jié)束時，回訪工程運營中發(fā)現(xiàn)的質(zhì)量問題，檢查和記錄修復(fù)情況。

2.3.4施工總承包招投標(biāo)

通過公開招投標(biāo)，確定由上海第七建筑公司作為世博村E、F地塊施工總承包單位。在施工總承包單位的招標(biāo)文件中明確本工程為風(fēng)險管理制度試點工程，在風(fēng)險管理期間，由保險公司按試點規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任及義務(wù)，施工總承包單位需分擔(dān)建設(shè)工程質(zhì)量保修保險金額的80％，此部分報價由投標(biāo)單位自行考慮，包含在投標(biāo)總價中。招標(biāo)文件還根據(jù)試點辦法明確了工程質(zhì)量保修保險金額的計算方法和共投體風(fēng)險系數(shù)。

施工單位確定后，參與建設(shè)方與中保的保險合同談判，明確了保險公司按施工總承包工程中標(biāo)合同價作為暫計保費的依據(jù)，若在保險期間實際建安造價超過投保金額時，世博土控及時通知中保出具批單，并加收保費，最終保費待工程結(jié)算審價結(jié)束后按照實際建安造價調(diào)整，多退少補。

完成這四項招標(biāo)，風(fēng)險管理的各參與單位基本確定。

2.4本項目招投標(biāo)階段的具體工作與試點制度的主要區(qū)別

2.4.1試點流程

指導(dǎo)辦法：先進(jìn)行保險招標(biāo)，達(dá)成投保意向書，再進(jìn)行施工總承包招標(biāo)，與設(shè)計、勘察單位組成共投體。

實際操作：在保險招標(biāo)前該項目已確定設(shè)計單位，但此時并未明確項目是否進(jìn)行風(fēng)險管理試點，因此最終共投體中未包含設(shè)計單位，建工險保費亦只能由建設(shè)方單獨承擔(dān)而無法有效分?jǐn)偂?/p>

存在原因：確定在本項目進(jìn)行風(fēng)險管理試點是在項目立項之后的一段時間啟動的，未在第一時間介入，因此，在推進(jìn)過程中存在滯后，無法將所有共投體一并納入。

2.4.2保險費率

指導(dǎo)辦法：先進(jìn)行保險公司招標(biāo)，確定投保意向，然后結(jié)合工程本體風(fēng)險評估和共投體綜合素質(zhì)評價確定系數(shù)，達(dá)成最終保費。

實際操作：由于此項目保險公司投標(biāo)時已充分了解了工程本身的風(fēng)險狀況，同時也能確定選用一流資質(zhì)的總包施工單位，因此保險公司綜合其內(nèi)部報價的各因素后直接給出了質(zhì)量險的最終保險費率。而總包招標(biāo)文件中仍將共投體綜合素質(zhì)評價系數(shù)的概念引入，造成總包對質(zhì)量險保費難以接受，最終各方協(xié)調(diào)達(dá)成一致。

存在原因：共投體綜合素質(zhì)評價沒有專門機(jī)構(gòu)，因此綜合費率系數(shù)無法確定，特別是工程本體風(fēng)險系數(shù)無法確定。但如果今后確定了基本費率，綜合系數(shù)由專業(yè)機(jī)構(gòu)確定的話，保險公司招標(biāo)報價就沒有意義，此問題值得進(jìn)一步研究探討。

2.4.3工程質(zhì)量保修險條款

指導(dǎo)辦法：一年保修期內(nèi)風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)對工程運營質(zhì)量檢查、回訪，督促質(zhì)量缺陷維修和記錄。

實際操作：

（1）在本項目工程質(zhì)量保修保險條款中，刪除了“工程竣工驗收一年后風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)驗收不合格，保險公司可予以退?！钡膬?nèi)容。

（2）對條款中涉及的與試點制度不一致的說法進(jìn)行了修正，如試點制度中的“質(zhì)量檢查控制機(jī)構(gòu)”在保險合同中注明，特指“風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)”。

（3）增加了試點未提及的風(fēng)險――第三者責(zé)任險，即將因發(fā)生建筑工程質(zhì)量保險主險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故而直接引起保險地址內(nèi)的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失納入承保范圍。

存在原因：

（1）從根本上講，保險公司的條款內(nèi)容尚未和試點制度的要求相匹配。共投體認(rèn)為風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)的委托關(guān)系已經(jīng)轉(zhuǎn)變，應(yīng)該由保險公司負(fù)責(zé)對其聘請的風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格管控，即工程竣工驗收一年后的質(zhì)量問題應(yīng)由保險公司負(fù)責(zé)，而不應(yīng)存在要求建設(shè)方退保問題，一旦屆時發(fā)生退保，建設(shè)方完全不能通過保險獲得相應(yīng)的保障。

（2）條款中存在著細(xì)節(jié)事宜與試點制度不相吻合。其中有一些條款僅在原有民用住宅質(zhì)量險條款的基礎(chǔ)上，通過附加險的形式使保險責(zé)任和保險范圍得到完善。

（3）風(fēng)險管理的全面性在試點過程中尚待一步步完善，及時發(fā)現(xiàn)問題及時解決。

2.4.4風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)協(xié)議

指導(dǎo)辦法：未明確

實際操作：世博土控、浦惠、中保簽訂三方協(xié)議的同時，世博土控與中保簽訂兩方協(xié)議。

存在原因：指導(dǎo)辦法中未對此協(xié)議有明確的說法。由于在試點工程中風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)扮演了雙重角色，同時作為工程施工監(jiān)理機(jī)構(gòu)和風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)。保險公司缺少既懂工程又懂保險的專業(yè)技術(shù)人員，對于具有雙重身份的風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理感覺吃力，如果完全由保險公司與風(fēng)管機(jī)構(gòu)簽訂合同有些內(nèi)容無法執(zhí)行。

3從風(fēng)險管理試點招投標(biāo)階段工作實踐提出一些建議

3.1建議引入評價風(fēng)險系數(shù)的中介單位

由于風(fēng)險系數(shù)影響到最終保費的支出，而且涉及到共保體各方的保費分?jǐn)?，屬敏感問題，因此如果沒有一個專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)做此方面工作的話，很難有說服力，建議引入專業(yè)評估機(jī)構(gòu)完成此項工作?；蛘呓ㄗh由保險公司直接完成對項目主體的風(fēng)險評估及共投體綜合素質(zhì)的評估，在費率出具時做出詳盡的解釋說明，當(dāng)然對于共投體綜合素質(zhì)的評價需有一套專門的標(biāo)準(zhǔn)予以支持。

3.2建議整合并統(tǒng)一質(zhì)量險條款內(nèi)容

雖然質(zhì)量險條款屬專門條款，但其中的內(nèi)容不是針對目前的試點制度，無論是從其保險責(zé)任還是措辭來看都有很大的牽強(qiáng)性。比如，有些條款明顯違反了試點制度的本意，試點制度的根本目的就是通過風(fēng)險管理落實《建筑法》規(guī)定的工程質(zhì)量責(zé)任，維護(hù)工程未來業(yè)主的質(zhì)量權(quán)益，但有些條款卻允許保險公司在保險期限內(nèi)由于非保險責(zé)任而解除保單，顯然阻礙了試點制度根本目標(biāo)的實現(xiàn)。條款的嚴(yán)密性、專業(yè)性，包括承保條件的完整性勢必影響最終參與保險的共投體各方的利益，因此建議由建設(shè)行政主管部門、保險監(jiān)管部門與保險公司聯(lián)合制定工程質(zhì)量