風險管理與保險原理(合集7篇)

第第頁風險管理與保險原理(合集7篇)

時間：2023-06-2109:14:23

風險管理與保險原理第1篇

本報訊記者從中國保監(jiān)會獲悉，《保險資金運用風險控制指引》已于近日出臺。該指引的制定體現(xiàn)了審慎監(jiān)管的原則，將有利于指導保險公司和保險資產管理公司加強保險資金運用管理，更好地發(fā)揮資金融通功能，提高保險業(yè)資金運用管理水平，切實防范保險資金運用風險。

保監(jiān)會有關部門負責人指出，《指引》遵循了以下原則：一是突出保險資金的特性，注重保險資金管理的規(guī)范化；二是強調資金運用的專業(yè)化管理；三是兼顧先進性、適用性和創(chuàng)新性?！吨敢纷鳛橹笇ПｋU公司和保險資產管理公司建立風險控制體系的綱領性文件，保險公司和保險資產管理公司應根據(jù)本指引的要求，結合自身情況，建立運營規(guī)范、管理高效的保險資金運用風險控制體系，制定完善的保險資金運用風險控制制度，并充分考慮控制環(huán)境、風險識別與評估、控制活動與措施、信息溝通與反饋、監(jiān)督與評價等要素。

這位負責人說明，本指引所稱保險資金運用風險控制體系是指保險公司和保險資產管理公司為維護保險公司的財務穩(wěn)健和保障保險公司的償付能力，對保險資金運用過程中的風險進行識別、評估、管理和控制的組織結構、制度安排和措施方法的總稱，適用于在我國境內登記注冊的保險公司和保險資產管理公司。

他強調，保險公司和保險資產管理公司建立保險資金運用風險控制體系，應遵循自立制衡原則、全面控制原則、適時適用原則和責任追究原則。風險控制體系包括資產負債管理、資產眼界配置、資產存管、出資決策管理、出資交易管理、風險技術管理、信息技術管理、會計核算管理、人力資源管理等全過程的控制。

中國保險報

風險管理與保險原理第2篇

中國保險監(jiān)督管理職員會網(wǎng)站消息，《保險資金運用風險控制指引》已于近日出臺。

報道說，該指引的制定體現(xiàn)了審慎監(jiān)管的原則，將有利于指導保險公司和保險資產管理公司加強保險資金運用管理，更好地發(fā)揮資金融通功能，提高保險業(yè)資金運用管理水平，切實防范保險資金運用風險。

保監(jiān)會有關部門負責人指出，《指引》遵循了以下原則：一是突出保險資金的特性，注重保險資金管理的規(guī)范化；二是強調資金運用的專業(yè)化管理；三是兼顧先進性、適用性和創(chuàng)新性?！吨敢纷鳛橹笇ПｋU公司和保險資產管理公司建立風險控制體系的綱領性文件，保險公司和保險資產管理公司應根據(jù)本指引的要求，結合自身情況，建立運營規(guī)范、管理高效的保險資金運用風險控制體系，制定完善的保險資金運用風險控制制度，并充分考慮控制環(huán)境、風險識別與評估、控制活動與措施、信息溝通與反饋、監(jiān)督與評價等要素。

這位負責人說明，該指引所稱保險資金運用風險控制體系是指保險公司和保險資產管理公司為維護保險公司的財務穩(wěn)健和保障保險公司的償付能力，對保險資金運用過程中的風險進行識別、評估、管理和控制的組織結構、制度安排和措施方法的總稱，適用于在我國境內登記注冊的保險公司和保險資產管理公司。

他強調，保險公司和保險資產管理公司建立保險資金運用風險控制體系應遵循自立制衡原則、全面控制原則、適時適用原則和責任追究原則。風險控制體系包括資產負債管理、資產眼界配置、資產存管、出資決策管理、出資交易管理、風險技術管理、信息技術管理、會計核算管理、人力資源管理等全過程的控制。

風險管理與保險原理第3篇

1上海世博村E、F地塊工程項目概況

上海世博村E、F地塊位于上海世博村生活區(qū)的南端，城市次干道雪野路、城市支路世博村路之間，華豐路北為E地塊，路南為F地塊。E地塊結合原廠房改造形成一個商業(yè)及辦公建筑結合體，F(xiàn)地塊會期主要作為綠化和停車用地。E地塊在原港口機械制造廠加工車間原址上進行改擴建，E地塊西北角約30%的廠房拆除，新建一標準層1500平方米共23層的辦公樓建筑，并通過其裙房部分與原有廠房連接。新建部分地下2層、地上23層；地上1－3層為裙房；改建部分無地下室，地上2－3層。新建建筑面積為44162平方米；改建建筑面積為15278平方米。

2上海世博村E、F地塊工程項目風險管理招投標工作實踐情況

2.1風險管理主要參與方及各方角色

本文所指的風險管理是指通過由建設單位和建造單位組成共投體購買建筑工程一切險和工程質量保修保險，引進保險公司和風險管理機構作為自立第三方，不但負責工程建設期自然災害和意外事故風險和工程使用期質量損害風險的承保，還負責對建設期間的施工安全和設計施工質量進行監(jiān)督控制，從而起到工程風險管理的作用。

保費分擔比例為：（1）建筑和安裝工程一切險：建設單位分擔80%，設計單位20%；(2)建設工程質量保修保險，建設單位分擔20%，施工承包單位分擔80%；(3)風險管理費全部由建設單位承擔。

本工程風險管理工作的主要參與單位包括：各參建單位（建設單位、施工單位）、保險經(jīng)紀公司、保險公司和風險管理機構。其中，以建設單位為首的各參建單位在風險管理中主要扮演投保人和風險控制執(zhí)行人的角色；保險經(jīng)紀公司主要幫助建設單位管理風險管理事宜，如選擇保險公司、選擇風險管理機構以及協(xié)助索賠等；保險公司主要扮演風險承保人和風險管理機構委托人的角色，希望其作為自立第三方不但承保工程建設期風險和使用期工程質量風險，還能通過風險管理機構扮演風險監(jiān)督和控制的角色。在該試點項目上，由于不再聘請專門的工程施工監(jiān)理公司，所以，風險管理機構同時扮演了工程施工監(jiān)理公司和工程風險管理機構兩種角色。

2.2風險管理工作各方合同關系

風險管理具體工作程序見圖1。

2.3本項目投保階段招投標工作

2.3.1保險經(jīng)紀公司的確定

上海世博土地控股有限公司（以下簡稱“世博土控”）對由建委推薦的，符合條件并對試點制度均有所認識的四家保險經(jīng)紀公司進行保險顧問招標，通過對其提交方案的比選，特別對風險管理試點制度的認識程度進行比較后，確定上海東大保險經(jīng)紀有限責任公司（以下簡稱“東大”）作為本項目的保險經(jīng)紀公司。保險經(jīng)紀費由招標確定的保險公司支付。

2.3.2保險公司的確定

世博土控召開由建交委、保監(jiān)會共同確定的、涉及試點制度的八家保險公司參加本項目保險招標說明會，突出本項目建設的重要性、特殊性及風險管理試點制度的試驗性、示范推廣性?；貥撕?，由保險經(jīng)紀公司從風險管理試點制度的要求以及保險招標文件要求出發(fā)，對包括險種之間的銜接、免賠額設置、保險條款內容、風險管理工作及費用支付等內容，通過列表形式對保險公司投標文件作出分析匯總。在此基礎上，由市建交委、市安質監(jiān)總站、同濟大學、世博土控等5家單位組成的專家評審團，對各保險公司的技術標進行了評審。為配合建交委試點制度在更多的保險公司中得以試行、貫徹并落實，評委就本項目的承保方式展開了討論，并最終采用3家保險公司共保的方式，確定由中保（以下簡稱“中?！保⑻彀?、平安排名前三的保險公司為中標單位，由中保作為首席承保人共同承保本項目。這一承保方式的采用旨在對試點制度中涉及的建筑工程質量保修保險條款、風險管理機構招標等環(huán)節(jié)在比較多的保險公司中得以充分磨合并運行，以達到取得試點經(jīng)驗并最終在更多的項目中不斷推廣的目的。

在合同談判過程中出現(xiàn)了以下關鍵性問題：

（1）專家在技術標評標過程中發(fā)現(xiàn)的保險責任空缺的問題；

（2）本工程時間進度與保險期限的特殊性需求問題；

（3）與風險管理試點制度要求相比保險條款措辭含糊，不符的問題；

（4）風險管理試點制度中關于對共投體風險系數(shù)評價的依據(jù)及引起的相關費率問題；

（5）投保金額確定的依據(jù)問題；

世博土控、施工總包方、中保、東大等各方多次商榷、探討，并經(jīng)各方對風險管理試點制度抱有的積極嘗試、努力完善的態(tài)度，最終達成保險合同內容的一致性。

2.3.3風險管理機構的確定

風險管理機構是風險管理試點制度的關鍵性因素之一，同時由于其委托關系的轉變，各項具體工作也在原來施工監(jiān)理工作的基礎上有了更深、更廣的要求，其立足于為保險公司服務，為一系列的包括建設過程中及竣工驗收后的風險管理工作服務。

（1）市安質監(jiān)總站、世博土控及三家中標保險公司確定了風險管理機構招標過程中各方的角色和具體工作。中保為風險管理機構招標人。根據(jù)市安質監(jiān)總站提供的具備風險管理機構資格的監(jiān)理公司名單，由世博土控、中保、招標共同完成風險管理機構的招標工作。經(jīng)過招投標，最終確定上海浦惠建設管理有限公司（以下簡稱“浦惠”）為本項目的風險管理機構。

（2）針對風險管理機構協(xié)議簽訂的具體方式，即世博土控與中保、中保與浦惠分別簽訂兩方協(xié)議，還是由世博土控、中保、浦惠簽訂三方協(xié)議事宜，世博土控、中保、浦惠、東大等各方進行了討論，最終確定由世博土控與中保簽訂《建設工程風險管理合同》的同時，由中保、世博土控、浦惠建設簽訂《建設工程委托風險管理合同》。各方針對上述合同，結合風險管理試點制度的要求，在原工程監(jiān)理合同的基礎上融入了試點制度的相關內容，特別是對風險管理機構的考核、管理及安全質量行為檢查等，最大限度地通過合同來完善風險管理的各項具體工作。

（3）風險管理機構的主要工作內容包括：1）對整個施工過程進行安全、質量、進度和文明施工管理，發(fā)現(xiàn)施工過程中存在問題并督促責任方改正；2）項目竣工驗收和移交管理；3）程竣工驗收之后的一年保修期結束時，回訪工程運營中發(fā)現(xiàn)的質量問題，檢查和記錄修復情況。

2.3.4施工總承包招投標

通過公開招投標，確定由上海第七建筑公司作為世博村E、F地塊施工總承包單位。在施工總承包單位的招標文件中明確本工程為風險管理制度試點工程，在風險管理期間，由保險公司按試點規(guī)定承擔相應責任及義務，施工總承包單位需分擔建設工程質量保修保險金額的80％，此部分報價由投標單位自行考慮，包含在投標總價中。招標文件還根據(jù)試點辦法明確了工程質量保修保險金額的計算方法和共投體風險系數(shù)。

施工單位確定后，參與建設方與中保的保險合同談判，明確了保險公司按施工總承包工程中標合同價作為暫計保費的依據(jù)，若在保險期間實際建安造價超過投保金額時，世博土控及時通知中保出具批單，并加收保費，最終保費待工程結算審價結束后按照實際建安造價調整，多退少補。

完成這四項招標，風險管理的各參與單位基本確定。

2.4本項目招投標階段的具體工作與試點制度的主要區(qū)別

2.4.1試點流程

指導辦法：先進行保險招標，達成投保意向書，再進行施工總承包招標，與設計、勘察單位組成共投體。

實際操作：在保險招標前該項目已確定設計單位，但此時并未明確項目是否進行風險管理試點，因此最終共投體中未包含設計單位，建工險保費亦只能由建設方單獨承擔而無法有效分攤。

存在原因：確定在本項目進行風險管理試點是在項目立項之后的一段時間啟動的，未在第一時間介入，因此，在推進過程中存在滯后，無法將所有共投體一并納入。

2.4.2保險費率

指導辦法：先進行保險公司招標，確定投保意向，然后結合工程本體風險評估和共投體綜合素質評價確定系數(shù)，達成最終保費。

實際操作：由于此項目保險公司投標時已充分了解了工程本身的風險狀況，同時也能確定選用一流資質的總包施工單位，因此保險公司綜合其內部報價的各因素后直接給出了質量險的最終保險費率。而總包招標文件中仍將共投體綜合素質評價系數(shù)的概念引入，造成總包對質量險保費難以接受，最終各方協(xié)調達成一致。

存在原因：共投體綜合素質評價沒有專門機構，因此綜合費率系數(shù)無法確定，特別是工程本體風險系數(shù)無法確定。但如果今后確定了基本費率，綜合系數(shù)由專業(yè)機構確定的話，保險公司招標報價就沒有意義，此問題值得進一步研究探討。

2.4.3工程質量保修險條款

指導辦法：一年保修期內風險管理機構對工程運營質量檢查、回訪，督促質量缺陷維修和記錄。

實際操作：

（1）在本項目工程質量保修保險條款中，刪除了“工程竣工驗收一年后風險管理機構驗收不合格，保險公司可予以退保”的內容。

（2）對條款中涉及的與試點制度不一致的說法進行了修正，如試點制度中的“質量檢查控制機構”在保險合同中注明，特指“風險管理機構”。

（3）增加了試點未提及的風險――第三者責任險，即將因發(fā)生建筑工程質量保險主險責任范圍內的保險事故而直接引起保險地址內的第三者人身傷亡或財產損失納入承保范圍。

存在原因：

（1）從根本上講，保險公司的條款內容尚未和試點制度的要求相匹配。共投體認為風險管理機構的委托關系已經(jīng)轉變，應該由保險公司負責對其聘請的風險管理機構進行嚴格管控，即工程竣工驗收一年后的質量問題應由保險公司負責，而不應存在要求建設方退保問題，一旦屆時發(fā)生退保，建設方完全不能通過保險獲得相應的保障。

（2）條款中存在著細節(jié)事宜與試點制度不相吻合。其中有一些條款僅在原有民用住宅質量險條款的基礎上，通過附加險的形式使保險責任和保險范圍得到完善。

（3）風險管理的全面性在試點過程中尚待一步步完善，及時發(fā)現(xiàn)問題及時解決。

2.4.4風險管理機構協(xié)議

指導辦法：未明確

實際操作：世博土控、浦惠、中保簽訂三方協(xié)議的同時，世博土控與中保簽訂兩方協(xié)議。

存在原因：指導辦法中未對此協(xié)議有明確的說法。由于在試點工程中風險管理機構扮演了雙重角色，同時作為工程施工監(jiān)理機構和風險管理機構。保險公司缺少既懂工程又懂保險的專業(yè)技術人員，對于具有雙重身份的風險管理機構進行管理感覺吃力，如果完全由保險公司與風管機構簽訂合同有些內容無法執(zhí)行。

3從風險管理試點招投標階段工作實踐提出一些建議

3.1建議引入評價風險系數(shù)的中介單位

由于風險系數(shù)影響到最終保費的支出，而且涉及到共保體各方的保費分攤，屬敏感問題，因此如果沒有一個專業(yè)的中介機構做此方面工作的話，很難有說服力，建議引入專業(yè)評估機構完成此項工作。或者建議由保險公司直接完成對項目主體的風險評估及共投體綜合素質的評估，在費率出具時做出詳盡的解釋說明，當然對于共投體綜合素質的評價需有一套專門的標準予以支持。

3.2建議整合并統(tǒng)一質量險條款內容

雖然質量險條款屬專門條款，但其中的內容不是針對目前的試點制度，無論是從其保險責任還是措辭來看都有很大的牽強性。比如，有些條款明顯違反了試點制度的本意，試點制度的根本目的就是通過風險管理落實《建筑法》規(guī)定的工程質量責任，維護工程未來業(yè)主的質量權益，但有些條款卻允許保險公司在保險期限內由于非保險責任而解除保單，顯然阻礙了試點制度根本目標的實現(xiàn)。條款的嚴密性、專業(yè)性，包括承保條件的完整性勢必影響最終參與保險的共投體各方的利益，因此建議由建設行政主管部門、保險監(jiān)管部門與保險公司聯(lián)合制定工程質量