農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)困境及對(duì)策

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)困境及對(duì)策

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面對(duì)的逆境

1賠付率極高,虧損嚴(yán)峻

從1982年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今,雖然業(yè)務(wù)進(jìn)展較快,全國(guó)的農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入已從最初的20多萬(wàn)元增加到目前的幾億元,但賠付率始終居高不降,如,人保在1982年至2024年之間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)總收入為70億元,總賠付額就高達(dá)62億元,平均賠付率為886%,加上15%—20%的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用,人保經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)在近20年內(nèi)賠了6個(gè)億。此外,新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況也同樣尷尬,在十多年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,其農(nóng)險(xiǎn)的平均賠付率達(dá)8159%,而2024年僅對(duì)新疆北疆植棉區(qū)受災(zāi)農(nóng)戶的一次性賠償金額就接近1億元。人保、兵保尚且如此,其它開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司就可想而知了。鑒于農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一路下滑,不少保險(xiǎn)公司現(xiàn)已停辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)偏高,投保比率較低,保險(xiǎn)掩蓋面狹窄

昂揚(yáng)的賠付率迫使保險(xiǎn)公司提高費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。如一些地區(qū)的農(nóng)作物險(xiǎn)種費(fèi)率就高達(dá)8%—10%,如此高的費(fèi)率往往讓那些尋求保險(xiǎn)的農(nóng)戶望而卻步,形成高費(fèi)率導(dǎo)致低投保率、低投保率又引發(fā)高費(fèi)率的狀況。同時(shí),我國(guó)地域?qū)掗?各地農(nóng)業(yè)條件和面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)差異很大,在災(zāi)難較多的地區(qū),農(nóng)戶投保熱忱較高,而低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的農(nóng)戶僥幸心理很強(qiáng),不情愿擔(dān)當(dāng)高額保費(fèi)而參與保險(xiǎn)。這樣一來(lái),風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制就難以很好的發(fā)揮作用,從全國(guó)來(lái)看,只有很小一部分農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)能夠得到保險(xiǎn)保障,絕大部分暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中,即使在1993年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展勢(shì)頭最好的時(shí)候,全國(guó)也只有488%的糧食作物、698%的經(jīng)濟(jì)作物和1%的養(yǎng)殖業(yè)投了保,農(nóng)業(yè)總承保率不超過(guò)5%。

3商業(yè)化農(nóng)險(xiǎn)模式不適應(yīng)我國(guó)農(nóng)業(yè)進(jìn)展的形勢(shì)

中國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)是規(guī)模小、分散經(jīng)營(yíng)。在這樣一個(gè)市場(chǎng)化、規(guī)?；推髽I(yè)化程度都不高的產(chǎn)業(yè)中,由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)承保巨大的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),必定發(fā)生商業(yè)利潤(rùn)動(dòng)機(jī)和實(shí)際政策功能的沖突。一方面,地方政府常把商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)看作是保險(xiǎn)公司自己的事,盈虧與其無(wú)關(guān)。因此,對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)的政策支持力度不強(qiáng)。面對(duì)虧多賺少的農(nóng)保業(yè)務(wù),大大挫傷了商業(yè)保險(xiǎn)公司承保農(nóng)險(xiǎn)的熱忱。另一方面,全國(guó)能夠供應(yīng)農(nóng)戶災(zāi)難損失保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量不足,即使一些地方設(shè)立了合作性質(zhì)的保障機(jī)構(gòu),也由于缺乏支持、實(shí)力單薄、管理水平不高而不具備應(yīng)付較大風(fēng)險(xiǎn)的力量,對(duì)地方農(nóng)業(yè)的愛(ài)護(hù)效果不佳。

4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才匱乏,業(yè)務(wù)質(zhì)量受限

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏盈利性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門(mén)效益不高,人員待遇也較低,很多保險(xiǎn)人才不情愿從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。如2000年,全國(guó)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特地人才僅為9000余人,平均每個(gè)縣只有3人。如此單薄的農(nóng)保人才隊(duì)伍要處理好全國(guó)每年繁重的農(nóng)保業(yè)務(wù)談何簡(jiǎn)單。特殊是展業(yè)、核保、勘察、理賠都是費(fèi)時(shí)耗力的工作,沒(méi)有足夠的人手,應(yīng)對(duì)門(mén)面工作都有困難,又如何能提高業(yè)務(wù)質(zhì)量。而業(yè)務(wù)質(zhì)量關(guān)系著農(nóng)夫利益和農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深化。因此,農(nóng)險(xiǎn)人才的匱乏問(wèn)題若不能得到很好解決,則必定制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步進(jìn)展。

二、解決我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)進(jìn)展問(wèn)題的對(duì)策

1轉(zhuǎn)變現(xiàn)有不適合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)的組織體系和經(jīng)營(yíng)模式

我國(guó)的農(nóng)險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)主要是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu),始終實(shí)施著帶有政策性的商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。實(shí)踐證明,這樣單一的、缺乏層次的組織體系和不符合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特征的經(jīng)營(yíng)模式不利于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)進(jìn)展。借鑒國(guó)外的閱歷,高效率的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是多層次、復(fù)合型的,并以政策為導(dǎo)向。詳細(xì)地講,一是應(yīng)建立起由政府主辦、政府經(jīng)營(yíng)的全國(guó)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,并按農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)立下屬分支公司。全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)全國(guó)性險(xiǎn)種條款和費(fèi)率的制訂,以及向其他經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的公司供應(yīng)費(fèi)用補(bǔ)貼和向農(nóng)夫供應(yīng)保費(fèi)補(bǔ)貼,并行使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最終再保險(xiǎn)的職能。而各級(jí)分公司則主要負(fù)責(zé)向所分管區(qū)域的農(nóng)戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的宣揚(yáng)訓(xùn)練、推廣現(xiàn)行各項(xiàng)農(nóng)作物保險(xiǎn)方案,開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種,依據(jù)本區(qū)域詳細(xì)狀況調(diào)整保費(fèi)率和農(nóng)險(xiǎn)方案;二是依據(jù)自愿、互助原則,建立政府支持下的縣鄉(xiāng)兩級(jí)互助合作社,作為我國(guó)基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體。合作社既可以依據(jù)本地區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征敏捷設(shè)計(jì)承保方案,又可能促進(jìn)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益趨向全都,從肯定程度上削減道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的可能。但由于資金有限,承保大災(zāi)的力量不強(qiáng),因此,需尋求抱負(fù)的渠道對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)辦理再保險(xiǎn),以完善職能;三是應(yīng)以政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司作為補(bǔ)充。

2各級(jí)政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度

①財(cái)政補(bǔ)貼。借鑒國(guó)外的一般做法,政府賜予農(nóng)險(xiǎn)的補(bǔ)貼主要有兩類:一是保費(fèi)補(bǔ)貼。如美國(guó)政府在2000年對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人的補(bǔ)貼額平均約為純保費(fèi)的53%,其中,對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼率為100%,對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼率約為40%。我國(guó)各級(jí)政府可以依據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平,從財(cái)政資金中劃出肯定份額,用于投保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼,以激發(fā)他們投保的熱忱;二是業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。美國(guó)的做法是向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司供應(yīng)險(xiǎn)額的20%—25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。此外,美國(guó)政府還擔(dān)當(dāng)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用,以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和訓(xùn)練費(fèi)用。我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)用也大約在險(xiǎn)額的20%左右,在地方財(cái)力允許的狀況下,財(cái)政亦可以定期或不定期的補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的費(fèi)用支出。兩種補(bǔ)貼的實(shí)施,將會(huì)有效緩解農(nóng)險(xiǎn)投保雙方的利益磨擦,推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順當(dāng)開(kāi)展。②稅收優(yōu)待。我國(guó)目前對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)除了免征營(yíng)業(yè)稅外,并未賜予其他稅收優(yōu)待待遇,這與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的狀況極不相稱,未能體現(xiàn)出稅收的公正原則和調(diào)整功能。因此,應(yīng)在一段時(shí)期內(nèi),一是適當(dāng)減免經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的所得稅和其他稅種;二是對(duì)農(nóng)戶收入中用于投保農(nóng)險(xiǎn)的部分從應(yīng)繳納的個(gè)人所得稅中扣除;三是地方稅務(wù)局可以依據(jù)本地詳細(xì)狀況,征收地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅,作為政府用于農(nóng)業(yè)補(bǔ)虧抗損的資金。③利用救災(zāi)救濟(jì)資金。我國(guó)是農(nóng)業(yè)災(zāi)難繁多的國(guó)家,每年政府都會(huì)撥付肯定數(shù)量的資金用于救濟(jì)受災(zāi)地區(qū)。此外,每當(dāng)有災(zāi)難發(fā)生時(shí),政府也會(huì)通過(guò)民政部門(mén)組織社會(huì)各界進(jìn)行募捐救助。假如能將這些救災(zāi)資金的部分劃撥給中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃,中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司必將得到較好的進(jìn)展。

3適當(dāng)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

應(yīng)重點(diǎn)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍、保費(fèi)費(fèi)率和投保方式。首先,應(yīng)適當(dāng)拓寬承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍和地域范圍,不但要承保低風(fēng)險(xiǎn)的類目和低災(zāi)難發(fā)生率的地區(qū),還要承保部分風(fēng)險(xiǎn)較高的類目和地區(qū),切實(shí)體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保平安的特點(diǎn),在農(nóng)戶中樹(shù)立起良好的業(yè)務(wù)形象。其次,調(diào)整保費(fèi)費(fèi)率。堅(jiān)持的原則是:總體下調(diào),體現(xiàn)差異。保費(fèi)費(fèi)率過(guò)高會(huì)挫傷農(nóng)戶投保意愿,特殊是我國(guó)農(nóng)戶投保又沒(méi)有財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼,因此,對(duì)于收入原來(lái)就少的農(nóng)戶來(lái)說(shuō),投保農(nóng)險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)過(guò)重。建立新的農(nóng)保體系后,整體下調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率是必要的舉措。但是,考慮到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性,應(yīng)區(qū)分不同風(fēng)險(xiǎn)設(shè)定差異費(fèi)率。如,我國(guó)南方一些地區(qū)的農(nóng)村大面積種植價(jià)值較高的經(jīng)濟(jì)作物,一旦發(fā)生災(zāi)難,這些經(jīng)濟(jì)作物受損將導(dǎo)致的賠付率必定很高,農(nóng)險(xiǎn)公司就應(yīng)針對(duì)農(nóng)戶投保的這些項(xiàng)目調(diào)低過(guò)去偏高的保險(xiǎn)費(fèi)率。另外,轉(zhuǎn)變過(guò)去投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全靠自愿的方式,代之以自愿和強(qiáng)制投保相結(jié)合的方式。對(duì)于關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要農(nóng)產(chǎn)品,如水稻、棉花、橡膠等應(yīng)實(shí)施強(qiáng)制投保,以保證這些農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和供應(yīng)的長(zhǎng)期穩(wěn)定。對(duì)于其他作物,可以由各地政府依據(jù)本地狀況打算是否實(shí)行強(qiáng)制方式投保。但是,對(duì)于參與強(qiáng)制投保的農(nóng)戶應(yīng)賜予保費(fèi)補(bǔ)貼,以獵取他們對(duì)該項(xiàng)政策的支持。

4加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培育,建立一支素養(yǎng)合格的農(nóng)保隊(duì)伍

要建立我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人才隊(duì)伍,必需解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才匱乏的根源問(wèn)題:一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員待遇低,人才流失嚴(yán)峻;二是農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)境比較艱苦,工作必需深化廣闊農(nóng)村;三是高校農(nóng)險(xiǎn)課程訓(xùn)練宣揚(yáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)不夠,很多學(xué)校保險(xiǎn)類專業(yè)甚至沒(méi)有設(shè)置相關(guān)課程。因此,針對(duì)這些問(wèn)題,首先,應(yīng)適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員的待遇,爭(zhēng)取達(dá)到全國(guó)保險(xiǎn)類企業(yè)職工平均水平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織也可以按保費(fèi)收入的肯定比例提留職工工資基金,按月發(fā)放,年末依據(jù)實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)補(bǔ)足差額,若當(dāng)年虧損或當(dāng)年利潤(rùn)不足以補(bǔ)足差額,則可以向財(cái)政申請(qǐng)無(wú)息或低息貸款。其次,應(yīng)強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員的思想訓(xùn)練,培育他們立足本職,勇于奉獻(xiàn)的精神。同時(shí),地方政府應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期在基層工作的農(nóng)保人員賜予肯定的物質(zhì)補(bǔ)助,并為他們的工作供應(yīng)便利條件。第三,訓(xùn)練部門(mén)應(yīng)要求開(kāi)設(shè)有保險(xiǎn)專業(yè)的各大高校補(bǔ)充農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)課程并鼓舞畢業(yè)生樂(lè)觀投身于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

5健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)

法制建設(shè)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前提和保障,只有制定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律規(guī)范,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能依法經(jīng)營(yíng)。如美國(guó)在1938年制訂的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》,日本在1928年通過(guò)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》以及1947年出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)災(zāi)難補(bǔ)償法》,都對(duì)其