第三章 保險(xiǎn)的基本原則

第三章保險(xiǎn)的基本原則本章重點(diǎn):1．了解幾大保險(xiǎn)基本原則的含義2．靈活運(yùn)用幾大原則分析常見(jiàn)的保險(xiǎn)實(shí)踐問(wèn)題3．損失補(bǔ)償原則中的計(jì)算問(wèn)題7/2/20231保險(xiǎn)活動(dòng)的四大原則

含義：特指保險(xiǎn)合同法框架下建立和處理保險(xiǎn)法律關(guān)系、解決保險(xiǎn)爭(zhēng)議所遵循的基本準(zhǔn)則產(chǎn)壽險(xiǎn)共同遵循的原則：最大誠(chéng)信原則、保險(xiǎn)利益原則、近因原則產(chǎn)險(xiǎn)特有的原則：損失補(bǔ)償原則7/2/20232第一節(jié)最大誠(chéng)信原則一、含義（一）誠(chéng)信１．誠(chéng)實(shí)：不隱瞞、不欺騙２．守信：善意、全面地履約（二）最大誠(chéng)信（utmostgoodfaith）

保險(xiǎn)領(lǐng)域需要最大限度的誠(chéng)實(shí)、守信（三）最大誠(chéng)信原則（P70）保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人必須誠(chéng)實(shí)守信，否則受害方可以主張合同無(wú)效、解除合同和索賠損失原因：A.信息不對(duì)稱(chēng)；B.經(jīng)營(yíng)技術(shù)要求高；C.射倖性；D.外部性7/2/20233二、最大誠(chéng)信原則的具體要求（一）告知：合同當(dāng)事人相互之間的一種事實(shí)陳述（P70）１．投保方告知內(nèi)容：重大事實(shí)（materialfact）－足以影響對(duì)方是否締約之決定，或者是否附加締約條件之選擇的所有信息－源于英國(guó)法

形式：無(wú)限告知（有多少講多少）或詢(xún)問(wèn)回答告知（投保單上列明的項(xiàng)目）２．保險(xiǎn)方告知內(nèi)容：解釋合同條款與免責(zé)事項(xiàng)形式：書(shū)面對(duì)投保方約束更多！7/2/20234（二）保證：投保方向保險(xiǎn)人所作的是或不是（存在或不存在）、作為或不作為的允諾１．按形式分：明示保證與默示保證（二者效力等同）２．按內(nèi)容分：確認(rèn)保證與承諾保證（后者效力更強(qiáng)）是與不是－確認(rèn)保證；為與不為－承諾保證告知與保證的區(qū)別：

A.性質(zhì)：“保證”是合同的內(nèi)容，“告知”不是B.目的：“告知”用以估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，“保證”用以控制風(fēng)險(xiǎn)C.后果：違反保證的后果更嚴(yán)格7/2/20235（三）棄權(quán)與禁止反言（禁止抗辯）抗辯期：保險(xiǎn)人可以投保方未盡如實(shí)告知義務(wù)為由而主張解除合同的權(quán)利期限，一般為兩年棄權(quán)：特指保險(xiǎn)人放棄可主張的解約權(quán)利禁止反言：保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)就不能反悔而重新主張

相關(guān)問(wèn)題：1.保險(xiǎn)代理人棄權(quán)是否有效？2.區(qū)分訴訟時(shí)效與除斥期間3.此項(xiàng)規(guī)定的原因7/2/20236三、最大誠(chéng)信原則的違反與后果（一）違反告知１．表現(xiàn)：漏報(bào)，誤告，隱瞞，欺詐２．后果：對(duì)于保險(xiǎn)方，可主張合同無(wú)效、解除合同或免除責(zé)任（是否退費(fèi)一般需區(qū)分故意與過(guò)失）；對(duì)于投保方，免責(zé)條款無(wú)效（二）違反保證保險(xiǎn)人可免除責(zé)任和解除合同，退費(fèi)與否主要看是否已開(kāi)始承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任（三）違反禁止反言相關(guān)行為無(wú)效7/2/20237

例3-1：顧某投保重大疾病附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，投保時(shí)已有明顯的心臟疾病癥狀并曾經(jīng)就醫(yī)治療，但未向保險(xiǎn)公司告知病情。半年后顧某入院被確診為“遷延性心肌炎”（心肌炎屬承保范圍），出院后向保險(xiǎn)公司索賠住院附加險(xiǎn)遭到拒絕，并被拒絕退費(fèi)。問(wèn)保險(xiǎn)公司做法是否正確？

分析：保險(xiǎn)公司做法是正確的。因?yàn)楦鶕?jù)醫(yī)學(xué)常識(shí)，“遷延性心肌炎”一定會(huì)事先出現(xiàn)癥狀，被保險(xiǎn)人明顯是故意隱瞞重大事實(shí)，違反了如實(shí)告知義務(wù)。所以，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任并不退還保費(fèi)。7/2/20238

例3-2：某銀行投保團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，保單特約注明24小時(shí)警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并據(jù)此作為減費(fèi)條件。后銀行失竊，保險(xiǎn)公司查明當(dāng)天有半小時(shí)警衛(wèi)脫崗，但并非導(dǎo)致失竊的直接原因。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

分析：銀行違反了所作的明示性承諾保證。依據(jù)行業(yè)慣例，不論該違反是否給保險(xiǎn)公司造成直接危害，也不論是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，由于違反保證的后果是嚴(yán)格的（公司減免了保費(fèi)，但面臨的風(fēng)險(xiǎn)卻不對(duì)等），所以公司可以不承擔(dān)賠償責(zé)任。并且，因?yàn)楹贤呀?jīng)生效，公司已開(kāi)始承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，故可不退還保險(xiǎn)費(fèi)。7/2/20239例3-追3：王拌某向回壽險(xiǎn)自營(yíng)銷(xiāo)營(yíng)員為辯自己改妻子鬧李某趣投保孩健康格保險(xiǎn)嘉，主凍動(dòng)告按訴對(duì)梳方李英某患討有嚴(yán)撤重貧蜜血，退欲在糟投保禽單上鏈注明坦。但國(guó)是營(yíng)浸銷(xiāo)員垃認(rèn)為址貧血坐屬于少常見(jiàn)繁身體狹不適返，無(wú)占需告域知，稱(chēng)并填凝制了云投保館單、稿收取缺了保低費(fèi)，終保險(xiǎn)婦合同確成立肚并生而效。2年半扶過(guò)后焦，李畏某被肯確診若為白企血病與，屬酷于合墻同承際保責(zé)偏任。彎王某傅據(jù)此舟向公升司索項(xiàng)賠，師可公跨司調(diào)看查確搞認(rèn)李府某在瞧投保約時(shí)患礙有貧閥血并能在醫(yī)誕院留蚊有就愚診記劈燕錄，答于是面以投辱保單扣為證銅據(jù)，畝以對(duì)干方?jīng)]布有盡霧到告糟知義或務(wù)為草由拒州賠。屬問(wèn)公重司的決拒賠卸行為昌是否仙合法申？分析：爭(zhēng)殘議的控焦點(diǎn)愈在于別投保牽方是胞否盡算到告波知義滔務(wù)?？梢愿笨闯鱿梗疽暟府?dāng)左中是爐保險(xiǎn)乒?fàn)I銷(xiāo)嬸員誘驚導(dǎo)投娃保人兇未如竹實(shí)告葡知被魂保險(xiǎn)綱人的謝身體躲狀況漏，相嚴(yán)當(dāng)于頓保險(xiǎn)啊代理化人代偵保險(xiǎn)器人作憤出了蒙棄權(quán)伯行為包。依凈據(jù)《民法凱通則》，代茶理人由的履邊約代狂理行喬為后繪果歸雞屬于婆委托宣人，劈燕所以帳保險(xiǎn)灘人不啞得在慎棄權(quán)捷之后險(xiǎn)反言渣，其襲拒賠國(guó)行為描不合收法。6/慨26益/2擦02時(shí)310第二木節(jié)性保險(xiǎn)埋利益辣原則一、諸含義檔：必須程把保柳險(xiǎn)利艇益的軟存在定與否云作為座保險(xiǎn)阻合同涼成立倉(cāng)的基橫礎(chǔ)，牧并視勤作確茄定經(jīng)暖濟(jì)補(bǔ)晨?jī)敽筒沤o付控金額趕的價(jià)頌值基越礎(chǔ)二、注保險(xiǎn)幟利益呼（in表su譜ra豬bl紋e誕in繳te刺re稠st）的榆含義（一千）概幟念：又叫獄可保晉利益手，是斑投保指人或郊被保意險(xiǎn)人按對(duì)保田險(xiǎn)標(biāo)耗的所梨具有付的法哀律認(rèn)圖可的繭經(jīng)濟(jì)撈利益（二猴）構(gòu)鄭成條繪件１．仰合法瞇的利抹益：活法律量認(rèn)可報(bào)與保勾護(hù)２．礦確定詳?shù)睦饕妫簻p既有嘆的、悅現(xiàn)存敘的或高客觀(guān)關(guān)可期依的３．啄經(jīng)濟(jì)晌利益寫(xiě)：可阿以貨積幣衡嘴量的6/帳26皆/2六02魚(yú)311三、臂保險(xiǎn)狂利益城的表腳現(xiàn)形哪式用于燭回答洪：對(duì)稻于何妹物或緞何人危可以牲投保嗎？（一）群財(cái)產(chǎn)氏保險(xiǎn)徹（P7掃5）１．項(xiàng)現(xiàn)有胖利益激：所峰有權(quán)是人，膽使用困權(quán)人拐，抵煉押權(quán)猛及質(zhì)宗權(quán)人哪，合負(fù)法占智有人伍等２．債預(yù)期棚利益羊：預(yù)彼期收償入、粘利潤(rùn)解，未構(gòu)來(lái)租袖金，上未收膏獲農(nóng)詢(xún)作物忌等３．汽責(zé)任屋利益勵(lì)：源滲于民薪事賠訴償責(zé)爭(zhēng)任４．谷合同引利益萌：源詢(xún)于民站事違余約責(zé)卡任6/棍26演/2棋02筑312（二）記人身舌保險(xiǎn)１.本人篩：自絮己對(duì)價(jià)自己原擁有急無(wú)限怨利益２.直系皇血親愁與配餐偶關(guān)座系：哈特指累父母盈、子過(guò)女、細(xì)夫妻糊等，悼包括蜓收、可繼養(yǎng)部關(guān)系３.具有懲撫養(yǎng)灘、贍甚養(yǎng)、繁扶養(yǎng)汗關(guān)系腿的家橋庭其得他成濁員和媽近親休屬：級(jí)祖父僚母、門(mén)外祖崖父母閱、孫章子女毒、弟莫兄姊啟妹等劃，包趁括收蘋(píng)、繼錫養(yǎng)關(guān)掠系４.其他揭關(guān)系缺人利害雞關(guān)系放論：營(yíng)債務(wù)時(shí)、雇嬸傭關(guān)蠶系等同意只或承驅(qū)認(rèn)論還：任宗意關(guān)毒系，模只要伐被保翁險(xiǎn)人賀同意6/樸26濤/2價(jià)02標(biāo)313四、抓保險(xiǎn)丸利益捧的適兆用時(shí)缺效即合腿同存榨續(xù)期詢(xún)間何脅時(shí)需都要考達(dá)察保狀險(xiǎn)利吉益的破問(wèn)題（一）咽財(cái)產(chǎn)禿保險(xiǎn)怕：一剝般要滴求合腹同期代間始龜終具猾有，秧但海柜上貨繞物運(yùn)梳輸保花險(xiǎn)除跟外（二登）人柄身保海險(xiǎn)：天一般東只要魄求投僅保時(shí)國(guó)具有否則竟，保膀險(xiǎn)合腿同無(wú)棗效或費(fèi)終止6/橡26宣/2歷02藍(lán)314五、蓮保險(xiǎn)送利益編原則種的意晚義（一鑒）防犁止賭頃博發(fā)槽生（二誤）防副止道煮德風(fēng)殘險(xiǎn)（三違）便給于確楊定損都害補(bǔ)劑償金諸額例3-申4：銀挎行為剛某業(yè)日主提屑供10年期棋房屋蒙按揭食貸款10堆0萬(wàn)元樹(shù)，并頑作為細(xì)抵押艷權(quán)人稍投保爭(zhēng)了房結(jié)屋火漲災(zāi)保降險(xiǎn)。5年后萍，銀板行已玻收回宗貸款50萬(wàn)，鞠但房累屋突集發(fā)大全火全鮮損，洽此時(shí)賭房?jī)r(jià)墻已漲霞為12午0萬(wàn)元白。問(wèn)椅保險(xiǎn)刃公司坦應(yīng)向攜銀行畏賠付假多少首保險(xiǎn)沫金？分析旁：因?yàn)閷?duì)銀行彎已收訴回一毒半貸掠款，怠所以社其享益有的舊保險(xiǎn)永利益科只有50萬(wàn)元禾，故言保險(xiǎn)德公司蠻最多榜只向誦其支避付50萬(wàn)元誼保險(xiǎn)暢金6/臂26泛/2撲02持315第三猜節(jié)問(wèn)近因知原則一、姨含義只有鴿當(dāng)導(dǎo)副致風(fēng)犯險(xiǎn)事充故發(fā)嗓生的近因?qū)儆阡J保險(xiǎn)搖責(zé)任富，保販險(xiǎn)人猾才負(fù)襖責(zé)賠凡付，廊對(duì)不勇屬于祥保險(xiǎn)勾責(zé)任丟的損御失部干分不應(yīng)予賠廣付近因寒：引片起保駁險(xiǎn)標(biāo)剩的受秤損的樸最直咬接、博最有危效、旗最關(guān)釀鍵的膛因素二、附近因劣原則典的運(yùn)蠶用（一害）判沃定近稻因１．裹順推聲法：烘由因步及果左，從漢前往涌后２．賀逆推答法：參由果楊及因霧，從漂后向?qū)で埃ǘ遥┡写u定責(zé)醬任：巡壽核對(duì)答保單竿責(zé)任注意懸：不襲是時(shí)裝間、瓣空間乖上的冰最近隸！6/奮26血/2職02扯316三、程近因悅原則錦的具優(yōu)體運(yùn)愁用（P7久8）（一釣）單肝一原券因致窗損：一因絲式一果粱或一衡因多顫果該單壘一原邁因?yàn)楦C近因（二策）多重侵原因信致?lián)p款：多潑因一扇果或澡多因商多果1.多因古同時(shí)廣發(fā)生原則希上均卷為近臟因2.多因聾連續(xù)娛發(fā)生最初瘡原因舟為近困因3.多因佛間隔糧發(fā)生—新發(fā)邊原因倒介入杏進(jìn)來(lái)新發(fā)服原因遙為近拼因不管瘦幾因棚幾果進(jìn)，屬傻于保朗險(xiǎn)責(zé)艇任的貧“因惜”則雄賠，刃否則臂不賠6/勿26斷/2控02滋317例3-克5：某人舅為自葉己的罰住房出投保寄了普程通家愧財(cái)險(xiǎn)香。一私天晚允上，擱附近肢監(jiān)獄縱犯人歪暴動(dòng)醫(yī)、越樸獄，田警察扔追至孕該房賴(lài)屋附球近時(shí)咳朝天授鳴槍擁示警碧，擊保斷屋桿頂高亦壓線(xiàn)宇，電允線(xiàn)碰箏火引扯燃房息屋并腫全毀巾。問(wèn)傅保險(xiǎn)鉆公司軋是否燈賠償攻？分析鼻：此案豎屬于箭多重替原因苗連續(xù)制發(fā)生畜。房屋蘭燒毀丑的原填因包爆括電占線(xiàn)碰而火、震警察坐鳴槍翁和犯抽人暴努動(dòng)，配而近數(shù)因顯壇然是烤后者曠。由外于犯旗人暴綠動(dòng)屬蘭于普歉通家秩財(cái)險(xiǎn)異的除蹦外責(zé)冠任，犧因此旺保險(xiǎn)灶公司以不予方賠償類(lèi)。6/騎26粉/2釘02至318例3-詳6：一位宴投保林了意嗽外傷紙害保濫險(xiǎn)的箭持證戚獵人棄到森蜂林打循獵，施不幸疏從樹(shù)改上跌賢落受間傷。贏他爬緣瑞到公列路邊埋求助止時(shí)因湊夜間惱天冷仆感染纏肺炎烈，后也不治根身亡扎。問(wèn)蜂保險(xiǎn)授人是瓦否承蹦擔(dān)意嫁外傷商害給闖付責(zé)芬任？分析：本敲案中綠導(dǎo)致僑被保驚險(xiǎn)人壓死亡嗓的原抹因有際兩個(gè)銹，意償外跌陰傷屬倒保險(xiǎn)喜責(zé)任掩，而慰疾病索（肺伍炎）蘭不屬愚于，猜關(guān)鍵叮是近騙因判賢斷。法院由判定治前者發(fā)是近輔因，閘所以怎保險(xiǎn)敵公司擠承擔(dān)夜了賠衛(wèi)償責(zé)筒任。6/爽26雞/2有02幣319例3－7：氣賤死人柔賠不襪賠？某人衣因消蹦化道炒疾病枯住院瞞，后仆病愈像出院其當(dāng)天姑突然培與臨炸床病第員及候家屬甚發(fā)生鍛激烈醫(yī)爭(zhēng)吵窮，導(dǎo)顧致突愁發(fā)性亭心肌嬌梗塞買(mǎi)，不濫治身膝亡。藍(lán)其家椅屬向等保險(xiǎn)透公司舒索賠課意外午傷害事保險(xiǎn)茫，能博否成并功？分析替：被保墾險(xiǎn)人范死因遙有二遭，一嶄是激擁烈爭(zhēng)船吵，罵二是努心肌元梗塞雅。按常茄理，掏爭(zhēng)吵予并不旋必然死導(dǎo)致聚心臟格急病醫(yī)，法曬院判蚊定死咳者的效身體館因素夕即后績(jī)者是馳近因縫，不沖屬意纏外傷添害，匙公司析可不稠予賠諷付。6/碗26構(gòu)/2鋼02牌320第四攻節(jié)釀?chuàng)p失誕補(bǔ)償畜原則一、害基本立含義（一赴）概硬念（P7謊9）＊有啊損失蜓，有乞補(bǔ)償＊損挑失多雀少，待補(bǔ)償付多少獄（不能單額外艙獲利）基本滴標(biāo)準(zhǔn)肢：盡靠量使鈴標(biāo)的鑰恢復(fù)刃到受皆損前地的狀靜態(tài)（二覽）目萄的防止激賭博鞏和道翅德風(fēng)襖險(xiǎn)發(fā)音生，找體現(xiàn)擊公平訂原則（三穗）補(bǔ)惱償?shù)那趯?shí)現(xiàn)犯形式付現(xiàn)繩，修鉆理，間更換廢或重烏置6/巡壽26蹤蝶/2舒02偽321（四渣）實(shí)做施補(bǔ)夸償原林則的牙具體廟要求1.補(bǔ)償谷要以頓實(shí)際眠損失孟為限＊對(duì)于否狹義剩產(chǎn)險(xiǎn)融：實(shí)際娛損失習(xí)＝（保險(xiǎn)妨價(jià)值－殘舒值）+施救等費(fèi)用6/深26皇/2但02施322保弟險(xiǎn)曲價(jià)縣值妙的鞠含腔義定義民：本謎意－觸保險(xiǎn)符標(biāo)的損的實(shí)竊際價(jià)嘗值；呀現(xiàn)實(shí)成中－丙是指核保險(xiǎn)際標(biāo)的出險(xiǎn)早時(shí)的價(jià)叔值，速又稱(chēng)澤“實(shí)間際現(xiàn)愉金價(jià)炎值”縱（參擺見(jiàn)P7致3）如何陽(yáng)確定辰：1.從時(shí)掏間上兼看（P5族6）：＊發(fā)評(píng)生保艱險(xiǎn)事筋故需碧理賠竄時(shí)方漠才確若定－不定鏟值?；碗U(xiǎn)＊訂檢立保曉險(xiǎn)合覆同時(shí)你即確納定，攔以后撈不變慌－定值辟保險(xiǎn)定值縱保險(xiǎn)疾約定伏保險(xiǎn)耽價(jià)值膝與保帝險(xiǎn)金貪額相邀等，生并暗冶含標(biāo)棟的全缸損額盾也同升前兩困者基乓本相現(xiàn)等2.從方撥式上侍看（1）等特于市目?jī)r(jià)或笑市價(jià)浸減折旬舊；呢（2）等廟于重勉置價(jià)練值減汪折舊忘；（3）法廈定或飲約定何謂維重置堆價(jià)值訓(xùn)？6/秧26喚/2寺02素323損失難的相稿關(guān)概軌念全損統(tǒng)與部寨分損與失理論只上：汁殘值帳為零缸方為兵全損實(shí)務(wù)蹦中：亦無(wú)法亭修復(fù)垮或功譜能全寸失即蛙為全芝損（嘉往往夸有殘誦值）夏，否賞則為奏部分射損失推定鈔全損含義墓：并諷非實(shí)紡際全屋損但吧按照性全損迅處理兩個(gè)莖條件誓：雖脊未全脈損但件全損降已經(jīng)埋無(wú)法嬌避免或伶修復(fù)巷費(fèi)用傾超過(guò)臨保險(xiǎn)倡金或冰保險(xiǎn)依價(jià)值6/劃26憲/2伶02充324２．榜補(bǔ)償記要以保險(xiǎn)穩(wěn)金額為限概念贊：簡(jiǎn)山稱(chēng)“耀保額眼”，番是合舌同約灶定的他保險(xiǎn)毅人承催擔(dān)賠篇償或媽給付廈責(zé)任史的最劑高限脾額如何灘確定原則恐：要醉盡量段等于喂投保越時(shí)或鍬出險(xiǎn)航時(shí)的家實(shí)際照價(jià)值方式企：＊踐財(cái)產(chǎn)串保險(xiǎn)—（1）按沖帳面刺原值論或原逼值加況成；蒼（2）按艇投保缸時(shí)的奇市價(jià)蕩或市狀價(jià)減頁(yè)折舊賢；（3）按肝投保暮時(shí)重揉置價(jià)趁值減懂折舊炮；（4）雙站方約勒定＊人呢身保固險(xiǎn)—雙方傳約定足額患、不跑足額與與超亮額保極險(xiǎn)：羨保險(xiǎn)咳金額豈同保涼險(xiǎn)價(jià)唇值相腰比較龍（P6枝8）注意性：保灣險(xiǎn)金責(zé)額超買(mǎi)過(guò)保合險(xiǎn)價(jià)恨值的院部分請(qǐng)無(wú)效6/越26袋/2貝02壁325例如材，財(cái)活產(chǎn)共刮有人瓶分別軟以其碧財(cái)產(chǎn)母份額恐為限閘享有懲保險(xiǎn)瘡利益描、獲學(xué)取賠嚴(yán)償參見(jiàn)例3－４思考繭：補(bǔ)聰償是辰否要蟲(chóng)以保勵(lì)險(xiǎn)價(jià)熱值為陰限？３．愧補(bǔ)償膠要以保險(xiǎn)她利益為限6/頭26利/2嘩02括326二、嗽損失戶(hù)補(bǔ)償島的方巾式（拒計(jì)算依）（一）諸比例綢賠償塵方式硬（P8劃0）：旺按照凱保險(xiǎn)禽金與刷保險(xiǎn)把價(jià)值賓的比廟例來(lái)皺確定樸賠償歡額1.計(jì)算珠比例簽賠償貨額—關(guān)鍵扭步驟2.確定表實(shí)際吸賠償睬額實(shí)際旋賠償描額＝mi誕n｛比例文賠償源額，實(shí)稅際損海失額優(yōu)，保陰險(xiǎn)金奪額，濤保險(xiǎn)寬利益腳｝當(dāng)為接全額落保險(xiǎn)胳利益換（即暫握不考紅慮保晚險(xiǎn)利辜益大岔?。r(shí)總：（１瞞）超山額保束險(xiǎn)下襪（保險(xiǎn)趙金＞醉保險(xiǎn)亮價(jià)值）賠償甚金額腰＝實(shí)夠際損慣失（２銅）足當(dāng)額或雙不足螞額保剪險(xiǎn)下決（保險(xiǎn)訊金≤保險(xiǎn)拿價(jià)值）賠償席金額仔＝比妹例賠時(shí)償額換（全損艷時(shí)恰株等于勻保險(xiǎn)法金）6/骨26靜/2落02蓬327比例炭賠償概額的丙變形但因堤保障捐程度蛇實(shí)際爆不能丘大于菌１，薄故不斧定值奇保險(xiǎn)藏多用漂（１盲）式6/屈26濃/2壓02謝328例3-焦8：P8險(xiǎn)0例3-再9：某房撿東為扒其房熄屋投當(dāng)?；鶔矩?cái)隙產(chǎn)保勻險(xiǎn)，疼保額10鑄0萬(wàn)元達(dá)。后謀因火薪災(zāi)，嘴房屋贏維修狂費(fèi)20萬(wàn)元仇，（1）若率房屋命出險(xiǎn)儀時(shí)市究?jī)r(jià)80萬(wàn)，隊(duì)保險(xiǎn)冊(cè)公司發(fā)應(yīng)賠亡多少痛？（2）若轉(zhuǎn)房屋酒出險(xiǎn)施時(shí)市繼價(jià)12撒0萬(wàn)，高公司怖賠多肢少？（3）續(xù)怨上例少，若蟻保額席僅為20萬(wàn)，甜應(yīng)賠判多少禍？（4）續(xù)翼上例絲式，若墨火災(zāi)朗造成懷全損涂，則10搬0萬(wàn)的紛投保生金額欲應(yīng)賠估多少迎？回顧贊例3-揀46/打26亞/2絞02推329（二盆）第前一危鄙險(xiǎn)賠旱償方銜式含義卸：＊漠在不宵超過(guò)屈保險(xiǎn)性金額勉的前別提下簡(jiǎn)足額洪賠償題－損捐失多持少賠竹多少＊主塘要適屬用于寧家財(cái)歪險(xiǎn)例3-詞10：例3-唯9第（2）問(wèn)解：投在比摩例賠催償方美式下糠賠款睛額是50壩/3萬(wàn)元網(wǎng)，而蛇在第壞一危廁險(xiǎn)賠拒償方起式下柱賠款具額應(yīng)公是20萬(wàn)元層（因?yàn)橐睋p失賓額20萬(wàn)不臭高于提保險(xiǎn)巧金10結(jié)0萬(wàn)元）6/驕26陣/2預(yù)02唐330（三非）施突救費(fèi)杏用的砌補(bǔ)償《保險(xiǎn)絮法》第五華十七持條：保伐險(xiǎn)事惹故發(fā)窄生后快，被碌保險(xiǎn)允人為眨防止項(xiàng)或者茂減少?lài)诒ｋU(xiǎn)變標(biāo)的百的損大失所剖支付亮的必絹要的橋、合組理的且費(fèi)用銹，由蛛保險(xiǎn)器人承騙擔(dān)；徹保險(xiǎn)零人所夫承擔(dān)遣的費(fèi)顆用數(shù)像額在異保險(xiǎn)撲標(biāo)的槳損失如賠償令金額萌以外鞠另行含計(jì)算芒，最狀高不盯超過(guò)笛保險(xiǎn)夏金額膊的數(shù)香額。6/最26曬/2劣02需331三、指損失冒補(bǔ)償覺(jué)原則寇的例欲外或葬修正含義從：賠拋償額競(jìng)與實(shí)濱際損和失不牲相稱(chēng)（一遠(yuǎn)）人狠身保驅(qū)險(xiǎn)：懲因?yàn)槎闳松礓P無(wú)價(jià)剩，故紛無(wú)實(shí)和際損蓬失一敞說(shuō)（二慌）重化置價(jià)嚇值保滋險(xiǎn)是指鵲按照揮標(biāo)的臺(tái)出險(xiǎn)招時(shí)的險(xiǎn)重置房誠(chéng)價(jià)值恥（而不楚折舊）來(lái)繡確定要保險(xiǎn)遠(yuǎn)價(jià)值做和保做險(xiǎn)金孕額的五保險(xiǎn)伴，故哄賠款棵額可狂能大怨于實(shí)沃際損徐失6/默26諸/2緩02杏332（三漆）定誕值保守險(xiǎn)此時(shí)金：保蠶險(xiǎn)金框額＝縱（約革定的害）保殼險(xiǎn)價(jià)來(lái)值＝企（約典定的滔）標(biāo)賄的全埋損額故：卡賠償矮額＝唇保險(xiǎn)羨金額×損失覽程度∵損失舟程度∈［０碼，１欣］∴賠償拾額∈［０刻，保佩險(xiǎn)金烤額］例3－11：某劑人投夸保意純外傷筐害保按險(xiǎn)10萬(wàn)元裂，車(chē)郵禍中陵失去集一條扶腿，罷殘疾路程度環(huán)為50％，跌問(wèn)殘顯疾給夕付金亦是多支少？解：桐殘疾渠給付賴(lài)金＝10恢×5務(wù)0％＝5萬(wàn)元例3－12：某瓦保險(xiǎn)拾公司陰定值贈(zèng)承保卷了一誕批特?fù)苁庠O(shè)疑備，仆保險(xiǎn)革金額10看0萬(wàn)，娃后因鑄意外愛(ài)事故只這些設(shè)設(shè)備脹全損應(yīng)，若狐出險(xiǎn)海時(shí)的堵市場(chǎng)抵價(jià)值票分別資為80和12暢0萬(wàn)元娛，則傅賠償使額各煎為多熟少？解：橫賠償屢金額槍均為很＝10姥0×瞧10否0％＝10倉(cāng)0萬(wàn)元6/奶26捷/2兄02泉333（四蔬）免洋賠額逆保險(xiǎn)枯（P8寸1）1.相對(duì)用免賠仇：標(biāo)棚的損瞇失超禁過(guò)規(guī)費(fèi)定的拋限度僻時(shí)才掘賠付2.絕對(duì)扛免賠踢：只疊賠規(guī)妙定的甩損失貿(mào)限度鉗以外扮的部剖分（1）實(shí)茫際賠繳償額柜＝理森論賠姿償額該－固領(lǐng)定免叢賠額（2）實(shí)率際賠感償額烤＝理拉論賠饑償額×（１腥－免剪賠率礎(chǔ)）該免否賠率飼可根園據(jù)?；暑~的鑼一定傘比例伏，或騙當(dāng)事奧人的棄責(zé)任欺比例袋（如膛車(chē)險(xiǎn)愿）來(lái)侄確定倘（參占見(jiàn)20輕6）6/箱26陶/2遮02靠334四、歪損失舍補(bǔ)償造的派路生原騎則（一巖）代幼位原啟則是指飛保險(xiǎn)霜人按路約向來(lái)被保晶險(xiǎn)人完賠償窯了保俯險(xiǎn)金斬后，慈依法瘦取得的向第黃三者纖（責(zé)任痕人）的鉗追償順權(quán)或撒受損席標(biāo)的導(dǎo)的所示有權(quán)趨的原育則１．鴿代位導(dǎo)求償暴－權(quán)利閣代位（１錯(cuò)）含定義：阿保險(xiǎn)漁人取旦得追躺償權(quán)（２燙）條計(jì)件（P8宣2）：控自學(xué)（３況）適教用范斷圍：潛人身喝保險(xiǎn)督不適驗(yàn)用２．存委付援－物上仙代位（１諒