手術(shù)意外險(xiǎn)資料

手術(shù)意外險(xiǎn)簡(jiǎn)介手術(shù)意外險(xiǎn)[1],是指在手術(shù)中或手術(shù)后出現(xiàn)并發(fā)癥很多并非醫(yī)療事故，針對(duì)這種意外情況，醫(yī)院一方?jīng)]有賠償責(zé)任，容易導(dǎo)致醫(yī)患糾紛。北京多家大醫(yī)院正在試點(diǎn)手術(shù)意外險(xiǎn)，希望通過(guò)這種新險(xiǎn)種緩解醫(yī)患糾紛。內(nèi)容手術(shù)意外險(xiǎn)，主要是在手術(shù)中因很多不可控的因素，如心臟大血管手術(shù)、內(nèi)臟創(chuàng)傷手術(shù)等，因身體結(jié)構(gòu)變異，可能發(fā)生手術(shù)中大出血，這就屬于手術(shù)意外，但這種意外不屬于醫(yī)療差錯(cuò)和醫(yī)療事故。手術(shù)意外險(xiǎn)就是應(yīng)對(duì)這種意外推出的新險(xiǎn)種。醫(yī)院希望通過(guò)這種保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，緩解醫(yī)患糾紛。目前，北京市衛(wèi)生計(jì)生委在倡導(dǎo)推行手術(shù)意外險(xiǎn)。除佑安醫(yī)院以外，阜外醫(yī)院、協(xié)和醫(yī)院、安貞醫(yī)院等多家醫(yī)院都在試點(diǎn)。手術(shù)意外保險(xiǎn)能否一保就靈[導(dǎo)讀]：“無(wú)論醫(yī)院和醫(yī)生有沒(méi)有責(zé)任，患者所采取的方式大多一致-上醫(yī)院來(lái)鬧?！睂?duì)北京安貞醫(yī)院醫(yī)務(wù)部副主任李昕來(lái)說(shuō)，這沒(méi)完沒(méi)了的糾紛是非常令人頭痛的事?！盁o(wú)論醫(yī)院和醫(yī)生有沒(méi)有責(zé)任，患者所采取的方式大多一致-上醫(yī)院來(lái)鬧?！睂?duì)北京安貞醫(yī)院醫(yī)務(wù)部副主任李昕來(lái)說(shuō)，這沒(méi)完沒(méi)了的糾紛是非常令人頭痛的事。李昕所在部門的主要工作應(yīng)該是抓醫(yī)療質(zhì)量，但他們卻不得不將大量的精力用來(lái)對(duì)付醫(yī)療糾紛。他介紹說(shuō)，這其中有不少患者和家屬來(lái)醫(yī)院“鬧”的核心問(wèn)題就是要求經(jīng)濟(jì)賠償，而且不乏“獅子大張嘴”的。有數(shù)據(jù)為證-2003年，北京市醫(yī)療糾紛賠償金額已占北京地區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)總支出的1％～2％，最高的單起案件賠償數(shù)額達(dá)130萬(wàn)元，而且已有患方在糾紛中向北京市某三甲大醫(yī)院開(kāi)出了500萬(wàn)元的天價(jià)賠償金額。北京市衛(wèi)生法研究會(huì)秘書長(zhǎng)張?jiān)屏珠L(zhǎng)期從事醫(yī)患關(guān)系的研究。他分析說(shuō)，醫(yī)療糾紛中的醫(yī)患關(guān)系往往比較尖銳，患方在醫(yī)療糾紛發(fā)生的過(guò)激期，很難理智冷靜處事，往往既不申請(qǐng)醫(yī)學(xué)會(huì)鑒定，也不去法院訴訟，而是一味地要求與醫(yī)院“私了”，要求醫(yī)院高額賠償，甚至產(chǎn)生非理性的維權(quán)行為，選擇各種軟性暴力或硬性暴力方式對(duì)自己進(jìn)行“私力救濟(jì)”。張?jiān)屏终J(rèn)為：“和解”及“私了”這種《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》明文規(guī)定的民事糾紛解決機(jī)制，在患方的運(yùn)用中產(chǎn)生了異化。一個(gè)多月前發(fā)生在北京積水潭醫(yī)院和天壇醫(yī)院的患方對(duì)醫(yī)務(wù)人員進(jìn)行人身傷害的惡性事件就是這種“異化”的極端表現(xiàn)。社會(huì)各方都在探索解決醫(yī)患糾紛的有效渠道，上海、云南、江蘇等地陸續(xù)開(kāi)始施行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)6年的試點(diǎn)，2005年1月1日，北京市以行政命令的方式強(qiáng)制要求本市所有非營(yíng)利性醫(yī)院開(kāi)始統(tǒng)一實(shí)施“醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)”。北京市衛(wèi)生局解釋說(shuō)，采取這種做法的目的在于發(fā)生醫(yī)療糾紛后，由保險(xiǎn)公司和其聘請(qǐng)的醫(yī)療糾紛調(diào)處中心、而不再是醫(yī)院出面與患者協(xié)調(diào)解決，從而用市場(chǎng)化的手段把醫(yī)院從紛繁復(fù)雜的醫(yī)患矛盾中解脫出來(lái)，全身心地扮演好自己治病救人的角色。衛(wèi)生行政部門期望通過(guò)保險(xiǎn)公司及調(diào)處機(jī)構(gòu)介入醫(yī)療糾紛，使得處于弱勢(shì)地位的醫(yī)療責(zé)任受害人能夠及時(shí)得到賠償，將來(lái)遇到醫(yī)療糾紛可以走入“患方不找醫(yī)院找調(diào)處，調(diào)處不成走訴訟”的良性軌道醫(yī)患糾紛的此起彼伏，是近年來(lái)不可忽視的社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題。以北京市為例，據(jù)測(cè)算，2003年醫(yī)療糾紛發(fā)生約5000起，2004年約8000起，增加了60％。其中全市經(jīng)過(guò)訴訟程序解決的醫(yī)療過(guò)失爭(zhēng)議案件占全部醫(yī)療糾紛的近20％。醫(yī)療界比較認(rèn)同的說(shuō)法是，這“近20％”是明顯的醫(yī)方有責(zé)任的醫(yī)療糾紛，而另外80％多是那些“說(shuō)不清楚”、甚至是醫(yī)方完全沒(méi)有責(zé)任的糾紛。在記者采訪中，幾家三甲醫(yī)院的醫(yī)患關(guān)系調(diào)解負(fù)責(zé)人都認(rèn)為，無(wú)論保險(xiǎn)公司把那“20％”處理得怎樣，這沒(méi)著沒(méi)落的“80％”始終都是醫(yī)院的一塊心病，也因此，正在悄然醞釀的“手術(shù)意外保險(xiǎn)”吸引了眾多醫(yī)院的目光。個(gè)別醫(yī)院已經(jīng)開(kāi)始試行手術(shù)意外保險(xiǎn)，效果不錯(cuò)，其他醫(yī)院適用嗎？手術(shù)意外保險(xiǎn)是針對(duì)病人在手術(shù)中可能遇到的意外提供的保障?；颊呷绻中g(shù)發(fā)生意外，無(wú)論是否醫(yī)方責(zé)任都能從保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)濟(jì)賠償。醫(yī)療領(lǐng)域具有高風(fēng)險(xiǎn)性和復(fù)雜性，由于患者個(gè)體差異和醫(yī)療水平的限制，疾病的治療過(guò)程始終存在成功和失敗的可能。特別是手術(shù)本身就是一種破壞型的治療方式，患者始終面臨著高度的意外風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)重的意外會(huì)造成死亡和傷殘，而更多的意外是出現(xiàn)許多手術(shù)并發(fā)癥，給患者帶來(lái)預(yù)料不到的痛苦和額外花費(fèi)。其實(shí)，說(shuō)手術(shù)意外保險(xiǎn)是全新的險(xiǎn)種也不盡然。在個(gè)別醫(yī)院中早就在進(jìn)行小范圍的手術(shù)意外保險(xiǎn)項(xiàng)目。例如，中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在中國(guó)醫(yī)學(xué)科學(xué)院阜外心血管病醫(yī)院推出了適用于心臟手術(shù)和造影、介入手術(shù)的醫(yī)療意外傷害保險(xiǎn)。舉個(gè)例子，在該院進(jìn)行心臟手術(shù)的所有18歲以上的人，都必須至少交納1200元購(gòu)買手術(shù)意外保險(xiǎn)，一旦患者因手術(shù)意外而身故，就可以獲得4萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償，多買多得。據(jù)該院門診負(fù)責(zé)人介紹，該保險(xiǎn)項(xiàng)目的施行對(duì)緩解醫(yī)療糾紛確實(shí)很有作用，“鬧”醫(yī)院的事情大大減少。然而這樣的保險(xiǎn)，病種單一、而且只保身故，對(duì)患者的保障功能體現(xiàn)不強(qiáng)。而且，不是所有的醫(yī)院都有阜外醫(yī)院這樣強(qiáng)制要求患者購(gòu)買手術(shù)意外險(xiǎn)的“底氣”。這里是全國(guó)心血管病的中心，來(lái)這里的病人大多等著救命，心臟手術(shù)動(dòng)輒就要幾萬(wàn)元，患者一般也不在乎掏出千把元買份保險(xiǎn)。而對(duì)絕大多數(shù)醫(yī)院來(lái)說(shuō)，它們所期待的是一種能提供全面手術(shù)意外保障的保險(xiǎn)品種。現(xiàn)有的手術(shù)意外險(xiǎn)就好像只保全損而不保追尾、刮蹭的車險(xiǎn)。一家作為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的北京天道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了一種嶄新的手術(shù)意外保險(xiǎn)，并向保監(jiān)會(huì)提請(qǐng)了報(bào)批。這種手術(shù)意外保險(xiǎn)將手術(shù)意外分科分項(xiàng)進(jìn)行設(shè)計(jì)，依據(jù)手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的不同設(shè)定費(fèi)率，保險(xiǎn)責(zé)任除了死亡和殘疾以外，更主要的是將涵蓋主要的手術(shù)并發(fā)癥。手術(shù)患者并發(fā)癥的發(fā)生率常常是幾倍甚至是十幾倍于死亡的發(fā)生率，這樣一來(lái)保險(xiǎn)的賠付面將會(huì)因此大幅度提高，對(duì)患者的保障也大大增強(qiáng)。記者了解到，該手術(shù)意外保險(xiǎn)設(shè)置了顱腦外科、心胸外科、骨科、婦產(chǎn)科等九個(gè)科，選擇各科比較常見(jiàn)的、比較大的手術(shù)，分設(shè)了一百多個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目。保險(xiǎn)責(zé)任為死亡、殘疾和指定的并發(fā)癥。死亡賠付按保額全額給付，傷殘及并發(fā)癥按相應(yīng)等級(jí)比例賠付。并發(fā)癥賠付等級(jí)的設(shè)定綜合考慮了并發(fā)癥的發(fā)生率、醫(yī)療費(fèi)用、嚴(yán)重程度等因素，最高的賠付金額是60萬(wàn)元。手術(shù)意外險(xiǎn)的項(xiàng)目費(fèi)率的設(shè)置根據(jù)手術(shù)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)情況共分十二級(jí)，例如風(fēng)險(xiǎn)性較高的胰頭癌切除手術(shù)定為12級(jí)，費(fèi)率較高。風(fēng)險(xiǎn)性較低的扁桃體切除手術(shù)定為1級(jí)，費(fèi)率較低。此外，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)會(huì)根據(jù)患者年齡和原有其他疾病等風(fēng)險(xiǎn)增加因素，決定是否加費(fèi)。這樣一來(lái)，對(duì)于手術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)起到量化提示的作用。手術(shù)意外保險(xiǎn)與醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)結(jié)合，是否能從不同層面為醫(yī)患雙方提供保障？手術(shù)意外保險(xiǎn)被認(rèn)為是醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。據(jù)了解，北京市的一所三甲醫(yī)院為醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)支付的保費(fèi)達(dá)上百萬(wàn)元，事實(shí)上真正屬于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)賠付責(zé)任的醫(yī)療事故和差錯(cuò)的幾率卻在20％以下，高額的責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)并不能滿足醫(yī)療機(jī)構(gòu)脫離醫(yī)患糾紛困擾的愿望。而且在現(xiàn)實(shí)中，醫(yī)院要承認(rèn)自己發(fā)生了醫(yī)療事故而向保險(xiǎn)公司索賠是很需要勇氣的，因?yàn)檫@涉及醫(yī)院的聲譽(yù)和醫(yī)生的前程。另一方面，保險(xiǎn)公司認(rèn)為“責(zé)任的認(rèn)定”至關(guān)重要，否則不利于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。在“是否是責(zé)任”問(wèn)題上，保險(xiǎn)公司和醫(yī)院都會(huì)有猶豫和徘徊。真正能得到保險(xiǎn)賠償?shù)陌咐龝?huì)有多少？各方都還在觀望。再算一筆賬-以北京市醫(yī)療責(zé)任統(tǒng)保的總保費(fèi)規(guī)模達(dá)到6000萬(wàn)元計(jì)算，由于引入了調(diào)解處理體制，保險(xiǎn)公司要設(shè)立調(diào)解處理機(jī)構(gòu)，這筆費(fèi)用按15％計(jì)算；保險(xiǎn)公司的操作成本按10％計(jì)算。那么在保險(xiǎn)公司不贏利的前提下（當(dāng)然商業(yè)保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，賠錢的買賣是不干的），賠付率為75％，賠款總額為4500萬(wàn)。這筆費(fèi)用要由全北京市700多家參保醫(yī)療機(jī)構(gòu)分享，平均每家醫(yī)院只能獲得6.5萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償。再用北京市2004年發(fā)生8000起醫(yī)療糾紛、其中有20％被認(rèn)定有醫(yī)方責(zé)任計(jì)算，落實(shí)到每起糾紛中，患者能得到的賠償也就2.8萬(wàn)元。而這700多家醫(yī)療機(jī)構(gòu)在參保之前用于支付患者的賠償費(fèi)加起來(lái)會(huì)是多少？恐怕只有醫(yī)療機(jī)構(gòu)自己知道?？梢钥隙ǖ氖牵邢喈?dāng)大的賠償風(fēng)險(xiǎn)是沒(méi)有或無(wú)法通過(guò)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的。北京的安貞、同仁、醫(yī)科院腫瘤醫(yī)院等大醫(yī)院的醫(yī)務(wù)部門負(fù)責(zé)人都承認(rèn)，醫(yī)院購(gòu)買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)上肯定是吃虧的，大家也只是期望著保險(xiǎn)公司能真正起到調(diào)解醫(yī)患糾紛的作用而已。天道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司總裁李小明認(rèn)為，手術(shù)意外保險(xiǎn)與現(xiàn)行的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，將手術(shù)意外納入保障范圍，可以從不同的層面對(duì)患者和醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供保障。相比醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)而言，該險(xiǎn)種繞開(kāi)了“醫(yī)療責(zé)任認(rèn)定”這個(gè)環(huán)節(jié)，在一些責(zé)任難以界定的情況下，投保的患者仍可獲得相應(yīng)賠償。醫(yī)院無(wú)需再在醫(yī)院是否承擔(dān)責(zé)任的問(wèn)題上與患者扯皮，也不必再就賠償金額多少與患者討價(jià)還價(jià)，在一些責(zé)任界定困難的情況下，可以通過(guò)手術(shù)意外保險(xiǎn)的賠付取代對(duì)醫(yī)院責(zé)任的追究。這樣即可以分擔(dān)醫(yī)院處理醫(yī)療糾紛的壓力，緩沖了患者對(duì)醫(yī)院的責(zé)任追究，更加大了對(duì)患者的保障力度。李小明非常樂(lè)觀地估計(jì)：在一家三甲醫(yī)院能收到的年平均保費(fèi)規(guī)模大約在600～1000萬(wàn)元，按照60％的賠付率計(jì)，患者可得到的賠款規(guī)模就達(dá)到了360～600萬(wàn)元。中國(guó)國(guó)情決定了手術(shù)意外保險(xiǎn)必須由患者買單，他們能認(rèn)可和接受嗎？手術(shù)意外保險(xiǎn)的概念得到了醫(yī)院方面的積極響應(yīng)，北京的一些大型三甲醫(yī)院將此事提到了議事日程上來(lái)。北京同仁醫(yī)院醫(yī)患關(guān)系辦公室主任馬森寶認(rèn)為中國(guó)的百姓還沒(méi)有建立起“看病有風(fēng)險(xiǎn)”的意識(shí)，難以接受意外的產(chǎn)生。手術(shù)意外保險(xiǎn)的推廣能對(duì)患者進(jìn)行醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)提示，在社會(huì)上逐漸樹立起對(duì)醫(yī)學(xué)的正確認(rèn)識(shí)，從長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)對(duì)于化解醫(yī)患糾紛有積極作用。正如馬森寶所期望的那樣，手術(shù)意外保險(xiǎn)還被認(rèn)為是醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化承擔(dān)機(jī)制的嘗試。北京市衛(wèi)生法研究會(huì)秘書長(zhǎng)張?jiān)屏忠恢痹陬I(lǐng)導(dǎo)一個(gè)“醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)分擔(dān)機(jī)制探索”的課題。他認(rèn)為，醫(yī)患糾紛不是簡(jiǎn)單的醫(yī)和患之間的矛盾問(wèn)題，而是全社會(huì)的問(wèn)題，是我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)改革滯后的突出表現(xiàn)。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)和醫(yī)療意外保險(xiǎn)都是構(gòu)成醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的重要組成部分。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)展有很悠久的歷史，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的投保率達(dá)到30％～45％，已經(jīng)成為整個(gè)醫(yī)療衛(wèi)生體系和保障體系不可或缺的一部分。在美國(guó)，所有的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)是由醫(yī)方承擔(dān)的。美國(guó)醫(yī)生收入是中國(guó)醫(yī)生的幾十倍，其中的30％用于支付醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。李小明總裁說(shuō)，中國(guó)的醫(yī)療體制與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的情況有很大區(qū)別。不要說(shuō)中國(guó)的醫(yī)生無(wú)法將自己工資的30％用于購(gòu)買保險(xiǎn)，就算能，其金額也遠(yuǎn)遠(yuǎn)解決不了問(wèn)題。近年來(lái)，醫(yī)療糾紛的賠償金額直線攀升，醫(yī)務(wù)人員調(diào)侃地說(shuō)：“現(xiàn)在的醫(yī)療收費(fèi)是中國(guó)國(guó)情，醫(yī)生的工資是中國(guó)國(guó)情，但索賠已經(jīng)與國(guó)際接軌了?！崩钚∶鞣治?，如果我國(guó)也像美國(guó)一樣，將所有醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)都放在醫(yī)方身上，擴(kuò)大醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的范圍，保險(xiǎn)公司肯定不干，它們畢竟不是慈善機(jī)構(gòu)?；颊攉@得的賠償是由醫(yī)院支付的保費(fèi)決定的，那樣只能大幅提升醫(yī)療機(jī)構(gòu)上交的保費(fèi)，一所三甲醫(yī)院就有可能每年支出上千萬(wàn)元的保費(fèi)。雖然中國(guó)目前的大多數(shù)醫(yī)院都被稱為非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)，但實(shí)際是要進(jìn)行成本核算的，如果醫(yī)院獨(dú)自承擔(dān)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的成本太高，顯然會(huì)制約醫(yī)院的發(fā)展，影響醫(yī)療技術(shù)和水平的提高。如果沒(méi)有一個(gè)有效的機(jī)制在保護(hù)患者權(quán)益的同時(shí)，也保障醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生的權(quán)益，難免會(huì)造成治療手段趨向于保守，并且所有的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的成本還是會(huì)由醫(yī)院通過(guò)各種途徑轉(zhuǎn)嫁給患者，最終受損害的還是患者。因此醫(yī)療界、法律界專業(yè)人士?jī)A向認(rèn)為，應(yīng)該鼓勵(lì)并推行醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化分擔(dān)的機(jī)制，即由醫(yī)院、醫(yī)務(wù)人員和患者共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的成本。對(duì)于醫(yī)療事故和差錯(cuò)，可以通過(guò)醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)務(wù)人員購(gòu)買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移；純粹的醫(yī)療意外可以通過(guò)患者購(gòu)買意外保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移，這種機(jī)制是符合中國(guó)國(guó)情的。這也被認(rèn)為是推進(jìn)我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的一種迂回手段。醫(yī)療界對(duì)于手術(shù)意外險(xiǎn)的熱盼并不能成為保險(xiǎn)公司大規(guī)模挺進(jìn)這個(gè)市場(chǎng)的惟一原因。按照現(xiàn)在的設(shè)計(jì)，這是一份由患者來(lái)買單的保險(xiǎn)，還得依靠患者的自愿。日前，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系開(kāi)展了一次針對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的調(diào)查。該次調(diào)查抽取了北京的天壇、協(xié)和、中日、人民等大醫(yī)院的1000名患者來(lái)進(jìn)行。調(diào)查顯示：曾經(jīng)與醫(yī)院發(fā)生過(guò)糾紛的患者中有38％得到過(guò)賠償，這當(dāng)中66％的人對(duì)賠償不滿意。認(rèn)同“診療的過(guò)程帶有一定風(fēng)險(xiǎn)性，由此帶來(lái)的傷害并不全是醫(yī)療責(zé)任引起的，而是意外情況或難以避免的”這一觀念的占到了44％，另有31％認(rèn)為有一定道理。表示愿意為醫(yī)療意外風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)買保險(xiǎn)的患者達(dá)到42％，表示不確定的有31％，這部分人被認(rèn)為是保險(xiǎn)公司可以爭(zhēng)取的對(duì)象。不愿意購(gòu)買的有27％。愿意購(gòu)買醫(yī)療意外保險(xiǎn)的患者中，有76％的人是為了加強(qiáng)對(duì)自己的保障；而不愿意購(gòu)買的患者的心結(jié)在于：“無(wú)論發(fā)生什么事，醫(yī)院應(yīng)該承擔(dān)全部責(zé)任”（41％）、“擔(dān)心費(fèi)用負(fù)擔(dān)”（39％）、“擔(dān)心保險(xiǎn)公司的服務(wù)“（28％）。既然已經(jīng)意識(shí)到手術(shù)意外保險(xiǎn)的巨大潛力，保險(xiǎn)公司為什么仍處在“做準(zhǔn)備”階段？患者對(duì)于醫(yī)療意外保險(xiǎn)的相對(duì)認(rèn)同態(tài)度，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是一個(gè)強(qiáng)烈的商業(yè)信號(hào)。保險(xiǎn)講“大數(shù)法則”，只有大家都參與進(jìn)來(lái)，保險(xiǎn)公司才有利可圖，手術(shù)意外險(xiǎn)的好處才能體現(xiàn)出來(lái)。各大保險(xiǎn)公司都在緊盯這塊市場(chǎng)，中國(guó)人壽、太平洋人壽、平安人壽等大保險(xiǎn)公司也開(kāi)始和天道這樣的中介公司合作，為挺進(jìn)手術(shù)意外保險(xiǎn)市場(chǎng)做準(zhǔn)備。然而，從年初就在被熱切盼望的手術(shù)意外保險(xiǎn)，到現(xiàn)在也仍然處在“做準(zhǔn)備“階段，原因何在？中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司健康管理部門的負(fù)責(zé)人許志偉先生，向記者透露了保險(xiǎn)公司方面的想法。許志偉說(shuō)手術(shù)意外險(xiǎn)很特殊，它既屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的范圍、又屬于人壽險(xiǎn)范圍，別說(shuō)是對(duì)于專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司、對(duì)其他的保險(xiǎn)公司，手術(shù)意外險(xiǎn)也都是在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。我國(guó)現(xiàn)在的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社保加起來(lái)才1000多億元，而我國(guó)的醫(yī)療總支出達(dá)到了5000多個(gè)億，健康險(xiǎn)有很大的市場(chǎng)空間。如果再把大大小小的醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、手術(shù)意外險(xiǎn)等也納入到業(yè)務(wù)范圍來(lái)，市場(chǎng)非常可觀。雖然如此，保險(xiǎn)公司在涉入健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)候還是很慎重。這種保險(xiǎn)要將保險(xiǎn)公司、患者和醫(yī)療機(jī)構(gòu)三方的利益結(jié)合起來(lái)。對(duì)于手術(shù)意外的認(rèn)定，保險(xiǎn)公司和醫(yī)院的分歧很大。幾乎所有的醫(yī)院都期望只要發(fā)生了意外，就讓患者向保險(xiǎn)公司索賠。然而保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為手術(shù)意外的范圍太廣，形形色色的意外怎么來(lái)賠是個(gè)技術(shù)性很強(qiáng)的問(wèn)題。保險(xiǎn)公司對(duì)于健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)都很頭痛，這面臨著復(fù)雜的法律和技術(shù)問(wèn)題。許志偉說(shuō)，國(guó)際上對(duì)醫(yī)療意外也不能做到統(tǒng)保，也是只保那些被明確認(rèn)定醫(yī)生和醫(yī)療機(jī)構(gòu)一點(diǎn)責(zé)任也沒(méi)有的意外?，F(xiàn)在對(duì)于“手術(shù)意外”的范圍普遍都說(shuō)是“手術(shù)中，醫(yī)生嚴(yán)格遵循診療規(guī)范操作，還發(fā)生的意外”，可是這規(guī)范在哪里？從國(guó)家有關(guān)部門找不到規(guī)范；醫(yī)學(xué)行業(yè)學(xué)會(huì)制定的規(guī)范速度慢且非常不全面；保險(xiǎn)公司只有去翻教科書，或者盡力尋找地方性的一些規(guī)定。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系的鄭蘇晉老師也認(rèn)同許志偉的說(shuō)法。她說(shuō)，手術(shù)意外的標(biāo)準(zhǔn)非常復(fù)雜，保險(xiǎn)公司就怕這種沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的事情。據(jù)鄭老師分析，保險(xiǎn)公司的猶豫在于怕把握不住醫(yī)療，看不透醫(yī)療市場(chǎng)。醫(yī)療對(duì)于保險(xiǎn)公司存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。保險(xiǎn)公司要花大量的財(cái)力來(lái)尋找即懂醫(yī)療又懂保險(xiǎn)還懂法律的專門人才設(shè)計(jì)手術(shù)意外險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，而且還想從風(fēng)險(xiǎn)里贏利，所以不得不謹(jǐn)慎。大家都在探路，也在互相觀望。首個(gè)比較全面的手術(shù)意外險(xiǎn)居然要由一個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來(lái)設(shè)計(jì)，這就很能說(shuō)明問(wèn)題。鄭老師也說(shuō)，雖然醫(yī)院和保險(xiǎn)公司互不了解，但市場(chǎng)需求是明確的，所以大家又都不能忽視這塊市場(chǎng)，都在嘗試著推進(jìn)這項(xiàng)工作，誰(shuí)先占領(lǐng)市場(chǎng)，誰(shuí)就有可能贏利，當(dāng)然也可能傷得最重。許志偉說(shuō)，保險(xiǎn)公司雖然抱怨沒(méi)有制定手術(shù)意外的標(biāo)準(zhǔn)，但是不能干等著各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)都出全了再來(lái)做，市場(chǎng)需求是明擺著的，所以各家保險(xiǎn)公司都在從小到大、從單一到全面，一步步地向這個(gè)市場(chǎng)邁進(jìn)。醫(yī)院和保險(xiǎn)公司需要積極交流，構(gòu)建一個(gè)平臺(tái)，一起探索發(fā)展醫(yī)療意外保險(xiǎn)之路。健康保險(xiǎn)公司會(huì)以此作為參與醫(yī)療服務(wù)的介入點(diǎn)。許志偉認(rèn)為，手術(shù)意外險(xiǎn)的推行意義很重大，就算是商業(yè)保險(xiǎn)公司也要有社會(huì)責(zé)任感，積極參與到化解醫(yī)患糾紛中，把社會(huì)責(zé)任和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)。手術(shù)意外保險(xiǎn)現(xiàn)狀：需求明確但不好把握導(dǎo)讀：相信大部分投資者都會(huì)對(duì)手術(shù)意外保險(xiǎn)現(xiàn)狀：需求明確但不好把握相關(guān)知識(shí)很感興趣，金斧子網(wǎng)將會(huì)針對(duì)手術(shù)意外保險(xiǎn)現(xiàn)狀：需求明確但不好把握的問(wèn)題，給大家詳細(xì)講解更多的相關(guān)知識(shí)。在醫(yī)院，每天都上演著生老病死的故事。在這樣一個(gè)淚水多過(guò)歡笑的地方，人們需要更多心靈撫慰。于是，各種與醫(yī)院有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品悄然出現(xiàn);于是，病人、醫(yī)生、醫(yī)院開(kāi)始尋找各自的精神慰藉……手術(shù)意外保險(xiǎn)的技術(shù)難題醫(yī)療界對(duì)于手術(shù)意外保險(xiǎn)的熱盼并不能成為保險(xiǎn)公司大規(guī)模挺進(jìn)這個(gè)市場(chǎng)的主要?jiǎng)恿?。按照現(xiàn)在的設(shè)計(jì)，這是一份由患者來(lái)買單的保險(xiǎn)，還得依靠患者的自愿。醫(yī)療對(duì)于保險(xiǎn)公司存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。保險(xiǎn)公司要花大量的財(cái)力來(lái)尋找既懂醫(yī)療又懂保險(xiǎn)及法律的專門人才設(shè)計(jì)手術(shù)意外保險(xiǎn)?！拔?月就要做一個(gè)手術(shù)了，這個(gè)險(xiǎn)種在哪能買到?”“買這個(gè)保險(xiǎn)要多少錢?”“哪個(gè)醫(yī)院做手術(shù)都能買到嗎?”“買了這個(gè)保險(xiǎn)是不是等于我手術(shù)出現(xiàn)意外就能給賠錢了?”“手術(shù)后有并發(fā)癥賠嗎?”……北京首推手術(shù)意外保險(xiǎn)的消息一經(jīng)透露，便在市場(chǎng)上引起廣泛關(guān)注，設(shè)計(jì)該險(xiǎn)種的北京市天道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司更接到不少患者的咨詢電話。手術(shù)意外險(xiǎn)究竟有何魅力，能引來(lái)這么多患者的關(guān)注?既然如此深受歡迎，該險(xiǎn)種為何要推遲一個(gè)月問(wèn)世?北京市天道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司負(fù)責(zé)人在接受采訪時(shí)表示，建立一種有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，除了強(qiáng)制醫(yī)院投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)外，同時(shí)也要鼓勵(lì)發(fā)展由患者和醫(yī)生購(gòu)買的醫(yī)療意外保險(xiǎn)。醫(yī)療界對(duì)于手術(shù)意外保險(xiǎn)的熱盼并不能成為保險(xiǎn)公司大規(guī)模挺進(jìn)這個(gè)市場(chǎng)的惟一原因。按照現(xiàn)在的設(shè)計(jì)，這是一份由患者來(lái)買單的保險(xiǎn)，還得依靠患者的自愿。日前，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系抽取了北京的天壇、協(xié)和、中日、人民等大醫(yī)院的1000名患者，開(kāi)展了一次針對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，曾經(jīng)與醫(yī)院發(fā)生過(guò)糾紛的患者中盡管有38%得到過(guò)賠償，但有66%的人對(duì)賠償不滿意。此外，有44%的受訪者對(duì)“診療的過(guò)程帶有一定風(fēng)險(xiǎn)性，由此帶來(lái)的傷害并不全是醫(yī)療責(zé)任引起的，而是意外情況或難以避免”這一觀念表示認(rèn)同?；颊邔?duì)于醫(yī)療意外保險(xiǎn)的相對(duì)認(rèn)同態(tài)度，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也是一個(gè)強(qiáng)烈的商業(yè)信號(hào)。即便如此，推出這個(gè)險(xiǎn)種也有不少阻礙，這類保險(xiǎn)要將保險(xiǎn)公司、患者和醫(yī)療機(jī)構(gòu)三方的利益結(jié)合起來(lái)。然而，對(duì)于手術(shù)意外的認(rèn)定，保險(xiǎn)公司和醫(yī)院的分歧很大。幾乎所有的醫(yī)院都期望只要發(fā)生了意外，就讓患者向保險(xiǎn)公司索賠。然而保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為手術(shù)意外的范圍太廣，形形色色的意外怎么賠付是個(gè)技術(shù)性很強(qiáng)的問(wèn)題。這位負(fù)責(zé)人介紹，國(guó)際上對(duì)醫(yī)療意外也不能做到統(tǒng)保，也是只保那些被明確認(rèn)定醫(yī)生和醫(yī)療機(jī)構(gòu)一點(diǎn)責(zé)任也沒(méi)有的意外?，F(xiàn)在對(duì)于“手術(shù)意外”的范圍普遍都說(shuō)是“手術(shù)中，醫(yī)生嚴(yán)格遵循診療規(guī)范操作，還發(fā)生的意外”，從國(guó)家有關(guān)部門找不到規(guī)范。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系鄭蘇晉表示，手術(shù)意外的標(biāo)準(zhǔn)非常復(fù)雜，保險(xiǎn)公司就怕這種沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的事情。她分析指出，保險(xiǎn)公司的猶豫正是在于怕把握不住醫(yī)療，看不透醫(yī)療市場(chǎng)。醫(yī)療對(duì)于保險(xiǎn)公司存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。保險(xiǎn)公司要花大量的財(cái)力來(lái)尋找既懂醫(yī)療又懂保險(xiǎn)及法律的專門人才設(shè)計(jì)手術(shù)意外保險(xiǎn)。她認(rèn)為：“雖然醫(yī)院和保險(xiǎn)公司互不了解，但市場(chǎng)需求是明確的，所以大家又都不能忽視這塊市場(chǎng)，都在嘗試著推進(jìn)這項(xiàng)工作，誰(shuí)先占領(lǐng)市場(chǎng)，誰(shuí)就有可能盈利，當(dāng)然也可能傷得最重?！睋?jù)天道保險(xiǎn)預(yù)測(cè)，全國(guó)手術(shù)意外保險(xiǎn)潛在的市場(chǎng)可達(dá)百億元的規(guī)模。保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士表示，手術(shù)意外保險(xiǎn)的推行意義很重大，就算是商業(yè)保險(xiǎn)公司也要有社會(huì)責(zé)任感，積極參與到化解醫(yī)患糾紛中，把社會(huì)責(zé)任和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)。業(yè)內(nèi)人士也表示，由于“手術(shù)意外保險(xiǎn)”是醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域最復(fù)雜、最困難的項(xiàng)目，推出后可以帶動(dòng)開(kāi)發(fā)出“誤診保險(xiǎn)”、“藥品過(guò)敏反應(yīng)保險(xiǎn)”等一大批醫(yī)療意外保險(xiǎn)項(xiàng)目，為化解醫(yī)患糾紛發(fā)揮更積極的作用。醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)遇梗阻日前，記者從中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)主辦的“分擔(dān)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)”座談會(huì)上獲悉，自2004年11月北京實(shí)施醫(yī)療強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)以來(lái)，北京市共有400多家醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司簽訂了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)合同，共繳納保費(fèi)兩千多萬(wàn)元。去年11月，北京市衛(wèi)生局以“統(tǒng)一投保”方式向北京市醫(yī)療機(jī)構(gòu)推行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。北京市衛(wèi)生局政策法規(guī)處知情人士告訴記者，實(shí)施醫(yī)療強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)以來(lái)，從醫(yī)院方面看，由過(guò)去14家醫(yī)療機(jī)構(gòu)的投保情況增加到400多家，另外還有一些醫(yī)療機(jī)構(gòu)也正在準(zhǔn)備投保，參保覆蓋率比以前大大增加了，可以說(shuō)，通過(guò)購(gòu)買醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，已經(jīng)初步發(fā)揮了保險(xiǎn)的社會(huì)管理和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。然而，良好的制度不一定能得到良好的執(zhí)行。據(jù)這位知情人士透露，根據(jù)招標(biāo)文件的預(yù)測(cè)，北京市參加投保的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該是700多家，預(yù)計(jì)保費(fèi)達(dá)4000萬(wàn)至5000萬(wàn)元，實(shí)際投保的數(shù)額還遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。另外，醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)較高的三級(jí)醫(yī)院本應(yīng)是積極投保者，但實(shí)際運(yùn)作結(jié)果看，目前參與投保的三級(jí)醫(yī)院不到20家和預(yù)期相差甚遠(yuǎn)。市場(chǎng)人士認(rèn)為，造成目前這種局面的原因是保費(fèi)過(guò)高。據(jù)悉，目前一家三級(jí)甲等醫(yī)院已經(jīng)向一家保險(xiǎn)公司投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，委托保險(xiǎn)公司來(lái)處理醫(yī)療糾紛，一年需要支付投保費(fèi)用約80萬(wàn)元，但該醫(yī)院自己出面調(diào)解處理醫(yī)療糾紛，院方只需支付幾萬(wàn)元的賠償金。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)還是符合廣大醫(yī)療機(jī)構(gòu)的利益和要求的，是有強(qiáng)大的市場(chǎng)基礎(chǔ)的，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)。有關(guān)專家指出，在推行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的初期，政府的強(qiáng)制還是必要的。雖說(shuō)目前醫(yī)療機(jī)構(gòu)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是要達(dá)到“大數(shù)法則”的規(guī)模效應(yīng)，還有較大的距離。隨著醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)逐漸健全和完善，醫(yī)療機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷提高，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)將是醫(yī)療機(jī)構(gòu)必然的選擇，到那時(shí)候，政府必然要從這個(gè)市場(chǎng)中退出，走向市場(chǎng)調(diào)節(jié)的模式。結(jié)語(yǔ)：相信大家