第三方支付體系研究

第三方支付體系研究

隨著信息化時(shí)代的來(lái)臨，第三方支付體系逐漸成為人們?nèi)粘＝灰撞豢苫蛉钡囊环N支付方式。相比傳統(tǒng)的銀行卡與現(xiàn)金支付方式，第三方支付更加便捷、快速、安全，已成為現(xiàn)代日常支付的重要補(bǔ)充。本文將從第三方支付體系的定義、發(fā)展、分類、優(yōu)勢(shì)和困境等方面，全面探討第三方支付體系的相關(guān)問題。

一、第三方支付體系的定義

第三方支付體系是指由獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的支付渠道，與銀行卡和現(xiàn)金支付形成補(bǔ)充關(guān)系。在第三方支付體系中，用戶通過注冊(cè)個(gè)人賬戶并綁定銀行卡或信用卡，可以完成在線支付、轉(zhuǎn)賬、充值等一系列支付行為。目前主要有支付寶、微信支付、銀聯(lián)在線等國(guó)內(nèi)知名的第三方支付平臺(tái)。

二、第三方支付體系的發(fā)展歷程

1.第一代第三方支付

第一代第三方支付產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)早期，以Paypal為代表，主要使用信用卡作為支付工具。2003年，PayPal在美國(guó)納斯達(dá)克上市，這是第一個(gè)上市的第三方支付公司，Paypal在全球150多個(gè)國(guó)家擁有超過1億用戶。

2.第二代第三方支付

第二代第三方支付是指主要以銀行卡作為支付工具，依托銀行資金結(jié)算體系進(jìn)行支付的第三方支付系統(tǒng)。2005年，支付寶、財(cái)付通等公司相繼成立，興起了基于賬戶體系和電子錢包的新型支付方式。同時(shí)，第二代支付體系也更加注重安全性和便捷性等方面。

3.第三代第三方支付

2012年引發(fā)移動(dòng)支付的火爆，移動(dòng)支付終將從專屬移動(dòng)終端漸遷移到電腦、智能手表、車載娛樂系統(tǒng)等多元區(qū)域，成為真正的跨領(lǐng)域支付。代表公司主要有微信支付、支付寶、ApplePay等。第三代支付體系的發(fā)展，標(biāo)志著第三方支付進(jìn)入了新的發(fā)展階段。

三、第三方支付體系的分類

1.依托銀行系統(tǒng)的第三方支付

這類企業(yè)主要依托銀行資金結(jié)算體系進(jìn)行支付，具有較高的安全性。如銀聯(lián)在線支付、網(wǎng)銀在線支付等。

2.第三方支付平臺(tái)

第三方支付平臺(tái)是指產(chǎn)品線較為多樣化，支付業(yè)務(wù)覆蓋范圍較廣泛的支付機(jī)構(gòu)，如支付寶、財(cái)付通等。

3.移動(dòng)支付

移動(dòng)支付是針對(duì)移動(dòng)設(shè)備用戶設(shè)計(jì)的支付方式，如移動(dòng)銀行、微信支付、支付寶等。

四、第三方支付體系的優(yōu)勢(shì)

1.便捷性

第三方支付體系綁定銀行卡后，用戶即可在電腦網(wǎng)上銀行或通過手機(jī)APP上支付平臺(tái)使用。相比傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付和銀行卡支付方式，第三方支付平臺(tái)無(wú)須攜帶現(xiàn)金或銀行卡，隨時(shí)隨地即可完成支付。

2.速度快

第三方支付體系實(shí)現(xiàn)了快速結(jié)算的功能，用戶可以在幾秒鐘或幾分鐘內(nèi)完成支付，無(wú)須等待銀行卡的到賬時(shí)間，極大的縮短了支付時(shí)間。

3.安全性高

第三方支付提供了多層次的安全措施和保障，如密碼驗(yàn)證、SSL加密協(xié)議、虛擬支付實(shí)名認(rèn)證等。同時(shí)，如果發(fā)生支付糾紛，第三方支付機(jī)構(gòu)具有更好的調(diào)解能力和保障能力，保障雙方的權(quán)益。

4.支付方式多樣化

第三方支付體系拓展了支付方式，例如recharge卡充值、聯(lián)名信用卡、預(yù)付費(fèi)卡等多種支付方式。同時(shí)也支撐各個(gè)線下業(yè)務(wù)的發(fā)展。

五、第三方支付體系的困境

1.資金安全問題

第三方支付平臺(tái)是一種實(shí)名制支付方式，如果賬戶或銀行卡遭到黑客攻擊，或者賬號(hào)密碼泄露，用戶的資金無(wú)法得到有效的保障，出現(xiàn)資金丟失的情況。

2.惡意病毒攻擊

隨著科技的發(fā)展，電子支付系統(tǒng)首次面臨惡意病毒攻擊，給用戶的實(shí)際利用產(chǎn)生了不利影響。

3.支付監(jiān)管難題

由于第三方支付機(jī)構(gòu)具有較大的靈活性和快速反應(yīng)能力，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在控制和監(jiān)管方面還存在困境。

4.用戶數(shù)據(jù)維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)

用戶的個(gè)人信息、交易記錄等數(shù)據(jù)需要得到安全保障，否則可能遭受泄露，給用戶造成風(fēng)險(xiǎn)。

六、結(jié)論

總的來(lái)看，第三方支付體系的發(fā)展和應(yīng)用，通過提升消費(fèi)體驗(yàn)和擴(kuò)充支付方式等多管齊下的措施，逐漸成為了支