郵儲(chǔ)銀行滁州市分行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究

郵儲(chǔ)銀行滁州市分行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究

一、前言

小額信貸業(yè)務(wù)在中國金融業(yè)發(fā)展歷程中占據(jù)著十分重要的地位。郵儲(chǔ)銀行作為一家全國性的信用合作社金融機(jī)構(gòu)，是中國信托業(yè)務(wù)的發(fā)起人和領(lǐng)先者，其小額信貸業(yè)務(wù)機(jī)制也卓有成效。作為郵儲(chǔ)銀行重要的支行之一，滁州市分行的小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)系到其業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。本文從論證小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在，評(píng)估郵儲(chǔ)銀行滁州市分行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施的實(shí)施與質(zhì)量，探究如何加強(qiáng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與防控。

二、小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

小額信貸是指銀行針對(duì)個(gè)人、小微企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)金融用戶，通過資金分配和風(fēng)險(xiǎn)控制手段，對(duì)收入低、風(fēng)險(xiǎn)高、抵押物不足等個(gè)體和小型企業(yè)提供的小額信貸服務(wù)。由于小額信貸的特殊性，其風(fēng)險(xiǎn)管理面臨風(fēng)險(xiǎn)種類復(fù)雜、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等方面的壓力。

1.客戶信用風(fēng)險(xiǎn)

客戶信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)之一，指借款人在借款過程中的信用狀況風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸客戶信用評(píng)估十分重要，但小額信貸又大多無抵押或擔(dān)保，信用評(píng)估難度相比其他貸款業(yè)務(wù)更大，因此小額信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。

2.擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)指借款人在償還貸款時(shí)不能按時(shí)還款或不能按時(shí)抵扣擔(dān)保物時(shí)，銀行不能順利追收擔(dān)保物的現(xiàn)象。對(duì)于小額信貸而言，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)同樣是客戶貨真價(jià)實(shí)持有的擔(dān)保不足以覆蓋借款本金、利息和滯納金等后果的現(xiàn)象。由于小額信貸金額較小，客戶未必有能力和意愿提供充足的擔(dān)保物，因此銀行需要在小額信貸發(fā)放前，按照實(shí)際情況加強(qiáng)客戶的資信調(diào)查和擔(dān)保物抵押。

3.操作性風(fēng)險(xiǎn)

操作性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在業(yè)務(wù)操作中因人、事、物、技術(shù)、環(huán)境等因素所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。此種風(fēng)險(xiǎn)包括了錯(cuò)誤操作、誤判風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部管理失誤等常見問題。小額貸款業(yè)務(wù)通常需要快速審批，而快速審批的過程會(huì)增加操作性風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫^于草率地審批，碼頭小額信貸報(bào)道通常會(huì)缺乏充足的審核和審批過程，這就為小額貸款業(yè)務(wù)的各種操作性風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。

三、滁州市分行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施的實(shí)施與質(zhì)量

小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要部分，郵儲(chǔ)銀行滁州市分行在小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防控方面付出了很多的努力。在保障小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的背景下，郵儲(chǔ)銀行滁州市分行采取了一系列的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，包括擔(dān)保要求、信貸評(píng)級(jí)、信用報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)保障金、追款操作等，從而建立了小額信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)控制模型。

1.擔(dān)保要求

郵儲(chǔ)銀行滁州市分行通過合法、規(guī)范、專業(yè)的方式對(duì)客戶的擔(dān)保進(jìn)行識(shí)別、分類、審核、盡職調(diào)查、登記等工作，實(shí)現(xiàn)了擔(dān)保要求常規(guī)化和規(guī)范化的操作流程。銀行針對(duì)不同的客戶需求，要求其提供抵押、質(zhì)押、保證、信用保險(xiǎn)等不同形式的擔(dān)保，以確保有足夠的資金來源和風(fēng)險(xiǎn)保障措施。

2.信貸評(píng)級(jí)

郵儲(chǔ)銀行滁州市分行通過信貸評(píng)級(jí)來對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)估，并綜合考慮客戶的歷史信用記錄、當(dāng)前經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流等，對(duì)其進(jìn)行評(píng)級(jí)。評(píng)級(jí)高的客戶可以獲得更多的信用額度和優(yōu)惠利率，而評(píng)級(jí)低的客戶則需要提供更多的擔(dān)保，或承擔(dān)更高的利率成本。

3.信用報(bào)告

郵儲(chǔ)銀行滁州市分行通過收集客戶的信用報(bào)告、包括個(gè)人信息、信用歷史、征信狀況、信用評(píng)分等，幫助評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)以及交易的潛在風(fēng)險(xiǎn)。銀行可以通過客戶信用報(bào)告的分析來判斷客戶的還款能力以及客戶的信用水平，從而采取更加具體和準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

4.風(fēng)險(xiǎn)保障金

銀行為了確保小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的充分，需要設(shè)立一定額度的風(fēng)險(xiǎn)保障金，搭建風(fēng)險(xiǎn)累計(jì)投資機(jī)制，滿足小額貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范要求。銀行通過風(fēng)險(xiǎn)保障金來規(guī)避小額貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用再評(píng)估等風(fēng)險(xiǎn)。

5.追款操作

追款操作是銀行對(duì)客戶欠款的要求回收操作。銀行要在客戶逾期還款后采取相應(yīng)措施，催促借款人盡快還款。郵儲(chǔ)銀行滁州市分行在追款操作中人性化、專門化、負(fù)責(zé)的理念，確保借款人能夠盡快還款，同時(shí)維護(hù)客戶的合法利益。

四、加強(qiáng)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與防控

小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)系統(tǒng)性、綜合性的過程，需要銀行在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等方面采取相應(yīng)的措施，進(jìn)一步加強(qiáng)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與防控。

1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估需要進(jìn)行全面、客觀、真實(shí)的評(píng)估，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的信息及時(shí)、準(zhǔn)確、完整。銀行需要加強(qiáng)對(duì)客戶的調(diào)查，對(duì)客戶的生活和習(xí)慣，經(jīng)營狀況，資信狀況以及客戶提供的擔(dān)保物質(zhì)等進(jìn)行全面評(píng)估，制定風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

2.風(fēng)險(xiǎn)防范

小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范需要切實(shí)提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和系統(tǒng)性，采用多種方式提高客戶履行還款的責(zé)任感、建立風(fēng)險(xiǎn)保障金制度以保證小額貸款業(yè)務(wù)的互惠互利。銀行應(yīng)該建立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、排風(fēng)機(jī)制、應(yīng)急機(jī)制等，在小額信貸業(yè)務(wù)中做好風(fēng)險(xiǎn)防控，協(xié)助銀行小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制工作。

3.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控需要各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施的配合完成，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)了解和及時(shí)解決。銀行可以運(yùn)用現(xiàn)代金融技術(shù)手段，監(jiān)控客戶的資金流動(dòng)情況，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控。同樣需要通過客戶反饋、客戶回訪等渠道，適時(shí)了解客戶的經(jīng)營情況，及時(shí)處理異常情況，維護(hù)客戶利益，保障銀行自身利益。

五、結(jié)論

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，小額信貸業(yè)務(wù)成為金融機(jī)構(gòu)日益重視的業(yè)務(wù)領(lǐng)域之一。郵儲(chǔ)銀行滁州市分行的小額信貸業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面取得了顯著的成效，從客