網(wǎng)上支付與結(jié)算（第二版）課后習(xí)題答案作者蔡元萍網(wǎng)上支付與結(jié)算習(xí)題答案

第1章網(wǎng)上支付與結(jié)算概述

核心概念

1.網(wǎng)上支付與結(jié)算

網(wǎng)上支付與結(jié)算也稱為網(wǎng)上支付(InternetPayment)或網(wǎng)絡(luò)支付(Nfet

Payment),它以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子工具和各類交易卡為媒介，

使用安全的基于Internet平臺(tái)的運(yùn)作平臺(tái)，為交易的客戶間提供貨幣支付或資

金流轉(zhuǎn)等的現(xiàn)代化支付結(jié)算手段。

2信用卡

信用卡是銀行或公司向持有人簽發(fā)的，證明其具有良好信譽(yù)的，并可以在

指定的商戶或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的一種信用憑證。

3.支付

所謂支付，就是在商品交易、證券交易和貨幣交易中，交易雙方的資金往來(lái)。

4.票據(jù)

廣義票據(jù)包括各種具有法律效力，代表一定權(quán)利的書面憑證，如股票、債

券、匯票等，人們將其統(tǒng)稱為票據(jù)。狹義票據(jù)指的是《票據(jù)法》所規(guī)定的匯票、

本票和支票，是一種載有一定的付款日期、付款地點(diǎn)、付款人的無(wú)條件支付的

流通憑證，也是一種可以由持票人自由轉(zhuǎn)讓給他人的債券憑證。

二.簡(jiǎn)答題

1.網(wǎng)上支付快速發(fā)展的原因？

(1)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的快速發(fā)展帶動(dòng)了網(wǎng)上支付的快速發(fā)展。

(④企業(yè)應(yīng)用網(wǎng)上支付程度加深。

(3)網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)上預(yù)訂客票等網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的深入發(fā)展促進(jìn)了網(wǎng)上支付的發(fā)展。

2.我國(guó)目前主要的網(wǎng)上支付方式。

(1)銀行卡在線轉(zhuǎn)賬支付。

(與電子現(xiàn)金。

(3)電子支票。

(④第三方支付。一是以首信為代表的網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái)；二是以支

付寶為代表的信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)。

3.網(wǎng)上支付所面臨的問(wèn)題。

(1)目前網(wǎng)上支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較混亂。

+

(與網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)依然較高。

(3)網(wǎng)上支付安全問(wèn)題。

(④網(wǎng)上支付誠(chéng)信體系不完善。

(5)法律法規(guī)不完善。

三.技能題

熟悉網(wǎng)上銀行申請(qǐng)條件。

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中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大行德廣伴您成長(zhǎng)I用務(wù)顧問(wèn)I住借貸就I

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?農(nóng)行建立小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)工作全面提速2009-09-25

?農(nóng)行集中康逑財(cái)產(chǎn)品系統(tǒng)成功投產(chǎn)理財(cái)產(chǎn)品受熱餐2009-09-24

*農(nóng)行首次亮和小8年合2009-09-23?I旭晨定期定投

二優(yōu)惠活動(dòng)

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?中國(guó)農(nóng)業(yè)慢行信用卡中心關(guān)于征果廣告設(shè)計(jì)奧務(wù)公司的公告2009-09-27中秋好禮霆褊蠡

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2進(jìn)入網(wǎng)上銀行幫助信息，「解網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)。

網(wǎng)_1銀行話助信網(wǎng)I網(wǎng)上根行幫助信息>網(wǎng)上很行業(yè)分申諾>個(gè)人用戶》申請(qǐng)指南

我行網(wǎng)上蟆行個(gè)人雪尸分為注冊(cè)Z9和公共客戶.

?網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)介毋

注f?x尸可享受信息查蹲.罰戳交易、漫腑匯款，貸記卡還款、網(wǎng)上燃費(fèi)、理財(cái)服務(wù).信息營(yíng)

-月上版業(yè)務(wù)申市理等霰務(wù).

公共客尸只能享受金糕卡賽戶余款查樂帳尸糠查源密碼修改、住時(shí)掛失、漫游匯款兌付

?個(gè)人用尸I

軀務(wù)?

申諾指南

申港流程網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)

熱點(diǎn)問(wèn)點(diǎn)名可以持本人有效身橋證件及鬻要注冊(cè)的瞇尸原件（金猿借記卡.金尊催貸記卡、活期存折、

活期一本通）到我行，埴寫《中尾衣業(yè)根行電子銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)表（個(gè)人）》，笠尋《中國(guó)

?企業(yè)用戶

農(nóng)業(yè)銀行電子銀行果務(wù)協(xié)議》，一并提交我行網(wǎng)點(diǎn)人員.

?注冊(cè)網(wǎng)點(diǎn)

網(wǎng)點(diǎn)人員審核中謂信息，遇過(guò)后為爆劑作變科信封.您收到磨陽(yáng)信封的，港仔堿站主冊(cè)信息

?下教助這和中修表是否和您堵耳的信?一致，皂碼僵射是否醐即如果必給望楮客戶證書存放在稱動(dòng)USBky中，謂悠

.證科口導(dǎo)購(gòu)買順設(shè)備.

網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)成功后，您可以在M天內(nèi)量錄我行網(wǎng)玷，慈脂證書的提示信思自助下找證

.電子危務(wù)文了下近

書，如果電申語(yǔ)USBK."正書，您也可以要求網(wǎng)點(diǎn)皎務(wù)人茴代為下載.目前我行已經(jīng)推出了智筐安裝

?的寄口令農(nóng)程序，遇過(guò)自動(dòng)檢橫并安裝所需控件及撲丁程序，大大降低了證書下載使用的督預(yù)程度.

3.閱讀申請(qǐng)指南。

網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶分為注冊(cè)客戶和公共客戶。注冊(cè)客戶可享受信息查詢、

轉(zhuǎn)賬交易、漫游匯款、貸記卡還款、網(wǎng)上繳費(fèi)、理財(cái)服務(wù)、信息管理等服務(wù)。

公共客戶只能享受金穗卡賬戶余額查詢、賬戶明細(xì)查詢、密碼修改、臨時(shí)掛失、

漫游匯款兌付服務(wù)。

網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)

您苛以持本人有效身份證件及需要注冊(cè)的賬戶原件（金穗借記卡、金穗準(zhǔn)

貸記卡、活期存折、活期一本通）到我行注冊(cè)網(wǎng)點(diǎn)，填寫《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行電子

銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)表（個(gè)人）》，簽署《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行電子銀行服務(wù)協(xié)議》，一并提交

我行網(wǎng)點(diǎn)人員。網(wǎng)點(diǎn)人員審核申請(qǐng)信息，通過(guò)后為您制作密碼信封。您收到密

碼信封時(shí)，請(qǐng)仔細(xì)檢查注冊(cè)信息是否和您填寫的信息一致，密碼信封是否破損。

如果您希望將客戶證書存放在移動(dòng)IBBKey中，請(qǐng)您購(gòu)買相應(yīng)設(shè)備。網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)

成功后，您可以在14天內(nèi)登錄我行網(wǎng)站，按照證書使用指南的提示信息自助下

載證書，如果您申請(qǐng)LSBKey證書，您也可以要求網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員代為下載。目

前我行已經(jīng)推出了智能安裝程序，通過(guò)自動(dòng)檢測(cè)并安裝所需控件及補(bǔ)丁程序，

大大降低了證書下載使用的繁瑣程度。

網(wǎng)上申請(qǐng)

您可以憑金穗借記卡或準(zhǔn)貸記卡登錄我行公共客戶系統(tǒng)，選擇“網(wǎng)上注冊(cè)

申請(qǐng)”，根據(jù)提示填寫您的基本信息，提交后我行將受理您的注冊(cè)申請(qǐng)。然后

您需要持本人有效身份證件及申請(qǐng)時(shí)使用的原始證件到我行注冊(cè)網(wǎng)點(diǎn)，簽署《中

國(guó)農(nóng)業(yè)銀行電子銀行服務(wù)協(xié)議》并領(lǐng)取密碼信封。申請(qǐng)成功后，您可以在14天

內(nèi)自助下載證書或由網(wǎng)點(diǎn)人員代為下載，代為下載僅限于IBBKey證書。

具體的申請(qǐng)流程如下：

觀念應(yīng)用

■案例分析

居民王林準(zhǔn)備利用互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，根據(jù)本章所學(xué)過(guò)的知識(shí),

需要哪些程序。

選擇一家銀行，如中國(guó)工商銀行，先到銀行辦個(gè)銀行卡，然后申請(qǐng)辦理為

網(wǎng)上銀行。

在進(jìn)行“穩(wěn)得利”理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)時(shí)，須開立有基金交易賬戶、中國(guó)工商銀

行TA賬戶，并且需簽訂理財(cái)產(chǎn)品的協(xié)議，然后才能進(jìn)行購(gòu)買。如果您已經(jīng)開

立過(guò)基金交易賬戶則直接進(jìn)行購(gòu)買，否則需先開立基金交易賬戶或?qū)⒂谢鸾?/p>

易賬戶的靈通卡、e時(shí)代卡、理財(cái)金卡通過(guò)柜面交易注冊(cè)到網(wǎng)上銀行。

單元實(shí)訓(xùn)

登錄互聯(lián)網(wǎng)完成以下實(shí)訓(xùn)操作：

1.登錄中國(guó)工商銀行網(wǎng)站建立個(gè)人網(wǎng)上銀行。

請(qǐng)攜帶有效證件和銀行卡到工行柜臺(tái)，申請(qǐng)電子銀行口令卡或U盾。能夠

使用工行網(wǎng)上支付功能的分以下三種：

（1）靜態(tài)密碼客戶（2006.09.01日前柜臺(tái)簽約但未申領(lǐng)電子銀行口令卡或

U盾的客戶）總累計(jì)限額300元，限額用完后，需要到柜臺(tái)申請(qǐng)電子銀行口令卡

或U盾才能繼續(xù)使用。

（與動(dòng)態(tài)口令卡客戶。

①攜帶本人有效證件及注冊(cè)網(wǎng)上銀行時(shí)使用的牡丹卡前往工商銀行任何一

個(gè)儲(chǔ)蓄所，提交網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)單（原已在柜臺(tái)辦理過(guò)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的客戶請(qǐng)?zhí)?/p>

寫變更單申領(lǐng)口令卡），并向柜臺(tái)申明開通“電子商務(wù)”功能。

②首次支付前，先登錄工行網(wǎng)上銀行“個(gè)人網(wǎng)上銀行登錄"修改網(wǎng)銀登錄密碼，

支付密碼為數(shù)字和字母的組合，并激活口令卡查看電子口令卡使用介紹）。

③口令卡可使用1000次，之后需要前往柜臺(tái)重新申領(lǐng)。注意：您領(lǐng)到電

子口令卡后，首次進(jìn)行B2c交易，必須要先登錄網(wǎng)銀一次，才能正常使用B2C

交易。

（3）U盾客戶。

①攜帶本人有效證件及注冊(cè)網(wǎng)上銀行時(shí)使用的牡丹卡前往工商銀行任何一

個(gè)儲(chǔ)蓄所，提交網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)。

②首次支付前，先登錄工行網(wǎng)上銀行安裝驅(qū)動(dòng)，下載證書。

③U盾客戶不受交易限額控制，可享受24小時(shí)大額轉(zhuǎn)賬匯款等服務(wù)。只要

您是工行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶，攜帶本人有效證件及注冊(cè)網(wǎng)上銀行時(shí)使用的牡丹

卡到工行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就可以申請(qǐng)U盾。

使用U盾有三個(gè)步驟：

第一步：安裝驅(qū)動(dòng)程序。

如果您是第一次在電腦上使用個(gè)人網(wǎng)上銀行，請(qǐng)參照工行個(gè)人網(wǎng)上銀行系

統(tǒng)設(shè)置指南首先調(diào)整您的計(jì)算機(jī)設(shè)置，然后安裝U盾驅(qū)動(dòng)程序，不同品牌U盾

的驅(qū)動(dòng)程序只能用于本品牌。如果您希望用光盤安裝，請(qǐng)運(yùn)行U盾光盤，選擇

安裝主頁(yè)面的“系統(tǒng)升級(jí)”，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)檢測(cè)并提示您安裝補(bǔ)丁。安裝補(bǔ)丁后，

請(qǐng)選擇“驅(qū)動(dòng)程序安裝"，安裝U盾驅(qū)動(dòng)程序。

第二步：下載證書信息。

申請(qǐng)U盾后，您可以委托工行網(wǎng)點(diǎn)柜員協(xié)助您下載個(gè)人證書信息到U盾內(nèi)，

也可以登錄工行個(gè)人網(wǎng)上銀行，進(jìn)入“客戶服務(wù)一個(gè)人客戶證書自助下載”，完

+

成證書信息下載。下載前請(qǐng)確認(rèn)U盾已連接到電腦IBB接口上。如果下載不成

功，請(qǐng)到柜面辦理。

第三步：開心使用U盾。

您在登錄個(gè)人網(wǎng)上銀行之后，只要按系統(tǒng)提示將U盾插入電腦的LSB接口，

輸入U(xiǎn)盾密碼，并經(jīng)銀行系統(tǒng)驗(yàn)證無(wú)誤，即可完成支付業(yè)務(wù)。

分步圖解：

①登錄工商銀行網(wǎng)站，點(diǎn)擊“個(gè)人網(wǎng)上銀行登錄”。

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②點(diǎn)擊“系統(tǒng)設(shè)置指南”。

⑥）中國(guó)工商銀行做〃

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③下載安裝安全控件、安裝工行根證書、安裝證書驅(qū)動(dòng)程序、下載個(gè)人客

戶證書。

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2.登錄新浪商城了解提供的網(wǎng)上支付主要方式。

1）登錄新浪商城（http/>fnal1.sinacanciyjfo

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2）了解其支付方式。

新浪商城支持以下付款方式：

新浪安全支付：是新浪商城專門為用戶提供的支付通道，相信其安全、快

捷的特點(diǎn)會(huì)成為您進(jìn)行支付的首選。為保障用戶的利益，您購(gòu)物后的支付貨款

會(huì)首先由新浪商城安全支付中心保管，在您進(jìn)行確認(rèn)收貨滿意后，新浪安全支

付中心方才將貨款結(jié)算給商戶，保證交易的順利完成

貨到付款：以商家的配送說(shuō)明為準(zhǔn)，一般同城交易可以選擇貨到付款。

網(wǎng)上銀行付款：是新浪商城為用戶提供的多元化支付平臺(tái)，相信其安全可

靠且方便快捷的特點(diǎn)會(huì)成為您進(jìn)行支付的首選。為保障用戶的利益，您購(gòu)物后

的支付貨款會(huì)首先由新浪商城滯留，在確定訂單配送無(wú)誤后，才與商戶結(jié)算，

保證交易的順利完成。

郵局座行匯款：訂單選擇此類支付方式后，需及時(shí)去郵局承行匯款，并

通過(guò)自助服務(wù)提交匯款底單，商家收到匯款后才會(huì)安排訂單配送。

第2章電子貨幣

一.核心概念

1.電子貨幣是指以電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通

信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)流形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)

以信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。

2代用貨幣主要是指政府或銀行發(fā)行的，代替金屬貨幣執(zhí)行流通手段和

支付手段職能的紙質(zhì)貨幣。

二.簡(jiǎn)答題

1.信用紙幣與電子貨幣的區(qū)別？

(1)發(fā)行機(jī)制不同。

電子貨幣是不同發(fā)行主體自行開發(fā)設(shè)計(jì)發(fā)行的產(chǎn)品，使用范圍受到物理設(shè)

備、相關(guān)協(xié)議的限制，被接受和使用的程度依賴于各發(fā)行者的信譽(yù)與實(shí)力，其

發(fā)行機(jī)制需針對(duì)不同的商戶根據(jù)不同的產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，而且發(fā)行效力不具有強(qiáng)

制性。而傳統(tǒng)貨幣則由中央銀行或特定機(jī)構(gòu)壟斷發(fā)行，中央銀行承擔(dān)其發(fā)行的

成本與收益，發(fā)行機(jī)制由中央銀行獨(dú)立設(shè)計(jì)、管理與控制，并被強(qiáng)制接受、流

通和使用。

()發(fā)行主體不同。

電子貨幣的發(fā)行者有中央銀行、商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)，還有信息產(chǎn)

業(yè)公司和其他企業(yè)。通貨是由中央銀行唯一發(fā)行的，中央銀行擁有一國(guó)貨幣發(fā)

行的壟斷權(quán)，而且正是這一獨(dú)占權(quán)為中央銀行獲得鑄幣稅收入、行使基本職能

和保持獨(dú)立性奠定了基礎(chǔ)。電子貨幣發(fā)行的多元化、私人化，在某種程度上呼

應(yīng)了哈耶克自由貨幣理論對(duì)古典貨幣理論和中央銀行制度的挑戰(zhàn)。信息化時(shí)代的電

子貨幣似乎「恰好為哈耶克的這種極端自由化的貨幣學(xué)說(shuō)提供了生存的土壤。

(3)傳遞方式不同。

傳統(tǒng)貨幣需要持款人隨身攜帶，大量的貨幣需要運(yùn)鈔車和保安人員進(jìn)行押

送，運(yùn)送時(shí)間長(zhǎng)，傳遞數(shù)量也十分有限；而電子貨幣利用網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)進(jìn)行

電子化傳遞，傳遞的只是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)間的數(shù)字信息，不存在大量現(xiàn)金的轉(zhuǎn)移,

既打破了時(shí)空的界限，又可以在極短的時(shí)間內(nèi)將大量貨幣傳送到聯(lián)網(wǎng)的任何地

方去。既快捷、方便，又安全。

(@形態(tài)的虛擬性和幣值的無(wú)限可分性。

電子貨幣作為一種虛擬貨幣，不具有物理形態(tài)，其幣值的空間具有無(wú)限可

+

分割性，可以滿足任何小單位的交易支付，而通貨具有物理形態(tài)，其幣值是固

定的，不可無(wú)限分割。

(5)貨幣真?zhèn)伪鎰e技術(shù)發(fā)展更新速度快。

電子貨幣的更新。防偽只能通過(guò)技術(shù)上的加密算法或認(rèn)證系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)。由

于貨幣真?zhèn)伪鎰e技術(shù)發(fā)展的迅速，電子貨幣的防偽技術(shù)必須及時(shí)更新，以防范

系統(tǒng)性的攻擊行為。而傳統(tǒng)貨幣防偽主要依賴于物理設(shè)置，并且偽幣的使用和

流通具有一定的地域性。

(。匿名性程度不同。

傳統(tǒng)貨幣既不是完全匿名的，也不可能做到完全非匿名，交易方式或多或

少地可以了解到一些個(gè)人情況，相比而言，電子貨幣要么是匿名的，幾乎不可

能追蹤到其使用者的個(gè)人信息；要么是非匿名的，可以查到詳細(xì)的交易記錄，

甚至交易者的所有情況。

(7)交易方式不同。

傳統(tǒng)貨幣通常需要面對(duì)面進(jìn)行交易，而電子貨幣基本上不需要面對(duì)面進(jìn)行

交易，交易雙方不見面、不接觸是電子貨幣的重要特點(diǎn)。

(&存儲(chǔ)空間不同。

大量的傳統(tǒng)貨幣需要保存在錢箱、保險(xiǎn)箱或金庫(kù)里，需要占用很大的空間;

電子貨幣所占的空間極小，裝有各種電子貨幣的電子錢包、信用卡、服務(wù)器等

存儲(chǔ)的貨幣數(shù)額都可以不限。

(9流通的地域范圍不同。

在歐元未出現(xiàn)以前，貨幣的使用具有嚴(yán)格的地域限定，一國(guó)貨幣一般都是

在本國(guó)被強(qiáng)制使用的唯一貨幣，而電子貨幣打破了地域的限制，只要商家愿意

接受，消費(fèi)者可以較容易地獲得和使用各國(guó)貨幣。

2.電子貨幣對(duì)金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)的影響。

1)電子貨幣對(duì)貨幣供給層次和貨幣流通規(guī)律的影響。

(1)電子貨幣對(duì)貨幣供給層次劃分的影響

(分電子貨幣對(duì)貨幣流通規(guī)律的影響。

》電子貨幣發(fā)展對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響。

(1)促進(jìn)社會(huì)商品的生產(chǎn)和產(chǎn)品的流通

(2推動(dòng)銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)電子化

(3)電子貨幣對(duì)證券業(yè)的影響

三.技能題

北京教育資源網(wǎng)，是一個(gè)教育資源的核心門戶網(wǎng)站；它為各類教育教學(xué)資

+

源的整合、共享、交流、交換和交易提供了支持環(huán)境，突出了共享與服務(wù)；它

采用“后付費(fèi)”的政府采購(gòu)模式整合資源，以電子貨幣為杠桿為每一位教師提

供自主選擇資源的機(jī)會(huì)，形成了教育資源建設(shè)的北京新模式。登錄北京教育平

臺(tái)熟悉電子貨幣的使用方法？

答：登錄一一北京教育資源網(wǎng)一注冊(cè)會(huì)員一普通用戶繳完會(huì)費(fèi)后，可以成

為會(huì)員用戶，享受會(huì)員用戶的優(yōu)惠條件，如不必經(jīng)過(guò)購(gòu)買即可下載需要付費(fèi)的

資源。

第3章電子支付系統(tǒng)

核心概念

1.電子支付指用戶通過(guò)電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支

付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。

2支付網(wǎng)關(guān)是連接銀行網(wǎng)絡(luò)與Internet的一組服務(wù)器。主要作用是完成

兩者之間的通信.協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加密、解密，以保護(hù)銀行內(nèi)部的安全。

3.AW統(tǒng)即自動(dòng)柜員機(jī)系統(tǒng)，是利用銀行卡在AIM機(jī)上執(zhí)行存取款和轉(zhuǎn)

賬等功能的一種自助服務(wù)的電子銀行系統(tǒng)。

簡(jiǎn)答題

1.ros系統(tǒng)的優(yōu)越性。

(1)減少現(xiàn)金流通。

(與加速資金周轉(zhuǎn)。

(3)確保資金安全。

(④提供有用信息。

2從哪些方面可以實(shí)施AIMlk務(wù)創(chuàng)新？

(1)明確定位，實(shí)施專業(yè)化渠道管理。

(④進(jìn)行格局改造，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶服務(wù)。

(3)合理功能規(guī)劃，發(fā)揮設(shè)備最大效益。

(④實(shí)施業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新，優(yōu)化自助渠道運(yùn)營(yíng)。

(5)改進(jìn)分行RM業(yè)務(wù)績(jī)效管理，建立以整體盈利為發(fā)展導(dǎo)向的AW核

指標(biāo)體系。

3.電子支付系統(tǒng)經(jīng)歷了哪幾個(gè)發(fā)展階段？

第一階段：銀行內(nèi)部電子管理系統(tǒng)與其他金融機(jī)構(gòu)的電子系統(tǒng)連接起來(lái)，

如利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的貨幣匯劃、結(jié)算等業(yè)務(wù)；

第二階段：銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間資金的匯劃，如代發(fā)工資等;

第三階段：通過(guò)網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)自助銀行服務(wù)，如AIM系統(tǒng)；

第四階段：利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為普通大眾在商戶消費(fèi)時(shí)提供自動(dòng)的扣款服務(wù)，

如RDS系統(tǒng)；

第五階段：網(wǎng)上支付方式的發(fā)展，電子貨幣可隨時(shí)隨地通過(guò)Internet直接

轉(zhuǎn)賬、結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。

三.技能題

■案例分析

2009年9月2日，雙鴨山市集賢縣福利鎮(zhèn)安邦村居民寧某在網(wǎng)上搜索到一

個(gè)“特價(jià)機(jī)票訂購(gòu)”的網(wǎng)站，寧某按網(wǎng)站提供的客服電話400-7352Y88與之聯(lián)

系，對(duì)方自稱是“國(guó)航大連分公司”的，能提供10月11日北京飛往大連的機(jī)

票，原價(jià)706元，現(xiàn)打折每張370元，還剩兩張。約5分鐘后，對(duì)方催促寧某

立即訂購(gòu)，并提供了銀行儲(chǔ)蓄卡的卡號(hào)。

寧某按要求在AIM機(jī)上將370元現(xiàn)金劃入對(duì)方卡內(nèi)。隨后，詢問(wèn)對(duì)方是否

收到匯款，對(duì)方稱已經(jīng)收到，但機(jī)票已售完，并稱寧某在操作時(shí)有誤，因此機(jī)

票款無(wú)法退回，要求寧某按對(duì)方提示進(jìn)行操作，才能將機(jī)票款退回。寧某便再

次在AIM機(jī)上按對(duì)方要求操作，當(dāng)顯示輸入金額頁(yè)面時(shí)，對(duì)方謊稱為輸入密碼

界面，并向?qū)幠程峁┟艽a為19330筐際為轉(zhuǎn)賬金額)。操作完成后，寧某查詢卡

中余額，發(fā)現(xiàn)少了19700元。

據(jù)警方分析，不法分子利用此種方式行騙主要有以下特點(diǎn)：一是利用購(gòu)票

人的“圖利”心理，謊稱自己銷售的機(jī)票是全國(guó)最低價(jià)格，使購(gòu)票人降低防范

意識(shí)；二是利用公眾對(duì)“40。電話的信任度做文章；三是受害者多為不熟悉網(wǎng)

絡(luò)知識(shí)的人；四是受害人不熟悉AM機(jī)操作流程。請(qǐng)根據(jù)此案例說(shuō)明使用AIM

應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？

答：(1)輸入密碼時(shí)，盡量用身體擋住鍵盤，以防他人窺視。

(1不要向他人透露密碼，也不要設(shè)定簡(jiǎn)單數(shù)字排列(如88888&或

本人生日日期作為密碼。

(3在銀行自助服務(wù)廳的入口，通常需要刷銀行卡才可進(jìn)門。但是，持卡

人無(wú)需在此輸入自己的銀行卡密碼。

(④打印的取款單，請(qǐng)不要隨手丟棄，應(yīng)妥善保管或及時(shí)銷毀。

(3操作AIM時(shí)，如果出現(xiàn)機(jī)器吞卡或不吐鈔故障，不要輕易離開，可在

原地及時(shí)撥打K【M屏幕上顯示的銀行服務(wù)電話或直接撥打銀行的客戶服務(wù)熱線

進(jìn)行求助。

(。認(rèn)真識(shí)別銀行公告，不要相信要求客戶將錢轉(zhuǎn)到指定賬戶的公告，發(fā)

現(xiàn)此類公告應(yīng)盡快向銀行和公安機(jī)關(guān)舉報(bào)。

(T)警惕虛假銀行卡短信。收到可疑手機(jī)短信時(shí)，應(yīng)謹(jǐn)慎確認(rèn)，如有疑問(wèn)

應(yīng)直接撥打發(fā)卡銀行客戶服務(wù)熱線進(jìn)行查詢，不要撥打短信中的聯(lián)系電話。

(S在AIM上查詢、取款時(shí)，要留意AIM上是否有多余的裝置或攝像頭；

輸入密碼時(shí)應(yīng)盡量快速并用身體遮擋操作手勢(shì)，以防遭到窺視。

+

（9取款單據(jù)應(yīng)該妥善保管或者銷毀，不要隨手丟棄，以防被他人撿到,

制作偽卡冒領(lǐng)存款。

單元實(shí)訓(xùn)

登錄中國(guó)銀行網(wǎng)站熟悉中國(guó)銀行網(wǎng)上支付流程。

答案要點(diǎn)：

1.登錄網(wǎng)上銀行。

您在柜臺(tái)開通網(wǎng)上銀行后，請(qǐng)首先登錄中國(guó)銀行門戶網(wǎng)站（boc.crj）,

點(diǎn)擊“新版網(wǎng)上銀行”進(jìn)入登錄頁(yè)面。

首次登錄網(wǎng)銀系統(tǒng)，需要先行安裝網(wǎng)銀安全控件；安裝完成后，請(qǐng)使用柜

臺(tái)注冊(cè)時(shí)獲取的“網(wǎng)銀登錄用戶名”和預(yù)留的“登錄密碼”及動(dòng)態(tài)口令登錄。

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登錄成功后，進(jìn)入修改用戶名和密碼頁(yè)面。

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輸入新的用戶名和密碼，系統(tǒng)驗(yàn)證通過(guò)后，就可以進(jìn)入正常登錄的歡迎頁(yè)

面。此頁(yè)面會(huì)顯示歡迎信息，歡迎信息是提高您對(duì)假網(wǎng)站的辨別能力的一種簡(jiǎn)

單有效的方法，您可以在“服務(wù)設(shè)定”下預(yù)留或修改您的歡迎信息。

+

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2開通網(wǎng)上支付服務(wù)。

在網(wǎng)銀“電子支付"頁(yè)面點(diǎn)擊“開通網(wǎng)上支付"按鈕。

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閱讀網(wǎng)上支付服務(wù)協(xié)議，如同意，點(diǎn)擊“接受協(xié)議”。

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設(shè)置用于網(wǎng)上支付的銀行卡（必選）及支付限額（必填）、免費(fèi)的網(wǎng)上支付

短信提醒（可選），設(shè)置完成后點(diǎn)擊“確認(rèn)”。

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確認(rèn)已設(shè)置的信息，輸入動(dòng)態(tài)口令，點(diǎn)擊“確認(rèn)”。

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頁(yè)面提示已經(jīng)成功開通網(wǎng)上支付服務(wù)，點(diǎn)擊“確定”。

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顯示網(wǎng)上支付銀行卡信息，包括已設(shè)置支付功能和未設(shè)置支付功能的銀行

卡，還可相應(yīng)對(duì)其進(jìn)行取消或開通支付功能的操作。

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3.使用網(wǎng)上支付。

您在網(wǎng)上選定商品，進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，會(huì)彈出中行網(wǎng)上支付頁(yè)面，請(qǐng)輸入

用戶名、密碼及驗(yàn)證碼，點(diǎn)擊“確定”進(jìn)入下一步。

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請(qǐng)您驗(yàn)證預(yù)留信息是否一致，確認(rèn)無(wú)誤后選擇付款賬號(hào)，并點(diǎn)擊“確定”

進(jìn)入下一步。

確認(rèn)支付信息無(wú)誤后，輸入動(dòng)態(tài)口令，點(diǎn)擊“確定”。

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頁(yè)面顯示支付成功，以及支付的明細(xì)信息。

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的起始及結(jié)束日期進(jìn)行網(wǎng)上支付記錄查詢，可查詢一年以內(nèi)的“網(wǎng)上支付記錄”,

每次提交查詢的時(shí)間跨度不能超過(guò)三個(gè)月。

點(diǎn)擊“查詢”后，顯示網(wǎng)上支付記錄查詢結(jié)果頁(yè)面，包括支付時(shí)間、訂單

號(hào)、交易貨幣、交易金額及交易狀態(tài)。

點(diǎn)擊某個(gè)訂單號(hào)后，顯示該筆網(wǎng)上支付記錄詳細(xì)信息，包括支付時(shí)間、

訂單號(hào)、交易號(hào)、商戶名稱、賬戶別名、支付賬號(hào)、交易貨幣、交易金額及交

易狀態(tài)。

點(diǎn)擊“返回”，可返回到查詢結(jié)果頁(yè)面。

第4章電子支付與結(jié)算中介

核心概念

1.電子銀行

電子銀行是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通

道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，

向客戶提供的銀行服務(wù)。

2.電話銀行

即金融電話服務(wù)，與公共電話網(wǎng)絡(luò)連接的銀行電腦系統(tǒng)。

3.手機(jī)銀行

是指利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行與手機(jī)的連接，通過(guò)手機(jī)界面操

作或者發(fā)送短信完成各種金融服務(wù)的一種電子銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

二.簡(jiǎn)答題

1.銀行電子化經(jīng)歷了哪幾個(gè)發(fā)展階段？

答：銀行電子化的發(fā)展經(jīng)歷了四個(gè)階段：即銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)電子

化；開發(fā)出大量的自助銀行服務(wù)項(xiàng)目；為客戶提供金融信息增值服務(wù)；開展網(wǎng)

上銀行服務(wù)。從聯(lián)機(jī)柜員到RMPDSHB的應(yīng)用，到口理財(cái)，再到Internet

服務(wù)，可以通俗而又有代表性地概括這四個(gè)階段。

2.電子銀行的服務(wù)有哪些？

答：網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、客戶服務(wù)中心。

3.自助銀行的服務(wù)有哪些？

答：交易服務(wù)、銷售交易、客戶服務(wù)、資訊服務(wù)。

4.電話銀行的功能有哪些？

答：(D交易處理功能。

①為單位注冊(cè)客戶提供的服務(wù)功能。

②為個(gè)人注冊(cè)客戶提供的服務(wù)功能。

③為非注冊(cè)客戶提供的服務(wù)功能。

(2)交易處理功能以外的功能。

①金融業(yè)務(wù)咨詢。

②處理客戶投訴。

③提供應(yīng)急服務(wù)。

④推介金融產(chǎn)品。

三.技能題

1.熟悉自助銀行操作流程。

答：登錄建行，熟悉常用自助機(jī)操作流程。

一、自助轉(zhuǎn)賬交易操作流程。

提示：

1.該交易的功能是提供客戶將卡內(nèi)資金轉(zhuǎn)入到指定賬號(hào)的操作，支持的卡

種為建行龍卡。

2.客戶可以在交易成功畫面選擇查看余額，而不必回到主交易選擇畫面選

擇查看余額，節(jié)省客戶的操作時(shí)間。

3.使用同樣的流程客戶可以自助完成貸記卡還款、銀證轉(zhuǎn)賬、速匯通等交

易操作。

二、代繳費(fèi)及充值交易操作流程。

提示:

1.該交易的功能是提供客戶進(jìn)行諸如交水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)等業(yè)務(wù)的操作,

支持的卡種為建行本地卡。

2.如果當(dāng)?shù)亟ㄐ械乃M(fèi)等繳費(fèi)業(yè)務(wù)可以預(yù)繳，則客戶可以在應(yīng)繳金額顯示

畫面選擇輸入其他金額。

3.參照此流程客戶可以自助完成手機(jī)充值等交易操作。

三、自助取款交易操作流程。

提示：

1.該交易的功能是提供客戶在AIM上提取現(xiàn)金的操作，支持的卡種包括本

行卡，他行銀聯(lián)卡和境外卡。

2.該交易只支持人民幣業(yè)務(wù)，客戶可以選擇迸行100元、200元、500元、

I000元等固定金額的快速取款，如畫面無(wú)需要金額，也可以選擇“其他金額”

自己輸入需要提取的金額。

3.客戶可以在交易成功畫面選擇查看余額，而不必回到主交易選擇畫面選

擇查看余額，節(jié)省客戶的操作時(shí)間。

四、存款交易操作流程。

客戶

查看余額

插卡

交

存存入打印袋條

易

鈔幣,

安全選

確認(rèn)

用卡擇

退卡

提示款金額

繼續(xù)交易

輸入

密碼

提示：

1.該交易的功能是提供客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)存款的操作，也可用于龍卡貸記卡還款。

2.該交易目前只支持面值為50元、100元人民幣的存款。

3.在交易中機(jī)器退出的紙幣并不一定就是假幣，只是該機(jī)器不能識(shí)別。

4.在確認(rèn)時(shí)如客戶對(duì)機(jī)器清點(diǎn)的金額有疑問(wèn)，可按“取消”退出操作。

五、修改密碼交易操作流程。

客退

戶

括

卡卡

提示：

1.該交易的功能是提供客戶修改插入卡的密碼的操作，接受的卡種為建行

龍卡。

2.該交易成功后會(huì)直接退卡，以便客戶重新插卡，輸入新的密碼，校驗(yàn)新

密碼為自己所改的密碼。

■案例分析

小秋準(zhǔn)備采用網(wǎng)上支付的方式在網(wǎng)上購(gòu)買一本書，但是他不知道自己的銀

行賬號(hào)里還有多少資金，如何通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢自己的賬戶余額？根據(jù)本章學(xué)過(guò)的

知識(shí)，分析一下小秋應(yīng)該采取什么樣的操作步驟。

答：小秋應(yīng)該登錄工行網(wǎng)站首頁(yè)vwwicbccorncn,點(diǎn)擊左側(cè)的"注冊(cè)”，

按照網(wǎng)頁(yè)相關(guān)的提示進(jìn)行自助注冊(cè)。注冊(cè)成功后即時(shí)開通網(wǎng)上銀行服務(wù)。成功

注冊(cè)個(gè)人網(wǎng)上銀行后，通過(guò)wwicbc.cancn登錄工行網(wǎng)站首頁(yè)，點(diǎn)擊“個(gè)人

網(wǎng)上銀行登錄”，輸入注冊(cè)卡號(hào)(或登錄10與個(gè)人網(wǎng)上銀行登錄密碼進(jìn)入個(gè)人

網(wǎng)上銀行，選擇菜單中的“我的賬戶”一“賬務(wù)查詢”，自助查看即可。

單元實(shí)訓(xùn)

登錄網(wǎng)上銀行完成以下實(shí)訓(xùn)操作：

1.熟悉招商銀行一卡通電話銀行操作流程。

2.熟悉招商銀行手機(jī)銀行操作流程。

第一步:設(shè)置您的手機(jī)以支持上網(wǎng)。

(1)請(qǐng)確認(rèn)您的手機(jī)支持上網(wǎng)功能。

(④設(shè)置手機(jī)上網(wǎng)參數(shù)。一般手機(jī)在出廠時(shí)均已設(shè)置好上網(wǎng)參數(shù)，不需要

再自行設(shè)置。

(3)開通手機(jī)上網(wǎng)服務(wù)。一般情況下，您不需要主動(dòng)申請(qǐng)手機(jī)上網(wǎng)服務(wù)，

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商會(huì)為您自動(dòng)開通。

(④確認(rèn)手機(jī)能正常上網(wǎng)。

撥打招行電話銀行95555

自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)

個(gè)人銀行服務(wù)

第二步:添加手機(jī)書簽，開始使用。

招商銀行手機(jī)銀行兆正版的訪問(wèn)地址為http/%x)bilecmbchina.can您

可以通過(guò)以下方式開始使用：

發(fā)送地址短信到您的手機(jī)，收到短信后提取其中的國(guó)地址并訪問(wèn)。為了

您以后使用的方便，建議您在手機(jī)上將該地址加為書簽。

在手機(jī)瀏覽器上手動(dòng)輸入以上地址并訪問(wèn)。為了您以后使用的方便，建議

您在手機(jī)上將該地址加為書簽。

第5章電子支付工具(上)

一.核心概念

1.銀行卡

是商業(yè)銀行向社會(huì)公開發(fā)行，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部

或部分功能，作為結(jié)算支付工具的各類卡的統(tǒng)稱。

2.信用卡

是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存

取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體銀行卡。

3.雙幣種卡

是近年來(lái)產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的過(guò)渡卡種，其清算貨幣有兩種：當(dāng)持卡人在國(guó)

內(nèi)使用時(shí)，用人民幣清算；當(dāng)持卡人在境外使用時(shí)，用可以自由兌換的外幣進(jìn)

行清算。

二.簡(jiǎn)答題

1.銀聯(lián)卡是不是銀行卡？它有哪些特征？

所謂的“銀聯(lián)”卡，并不是指重新發(fā)行一種專門的卡，而是在符合通聯(lián)通

用的銀行卡上貼上“銀聯(lián)”的標(biāo)識(shí)，也就是說(shuō)各家銀行今后發(fā)行的新卡都帶有

銀聯(lián)的標(biāo)識(shí)，而現(xiàn)行的舊卡則要逐步地更換。銀聯(lián)卡的持有人，可以在開通此

業(yè)務(wù)城市的任何一家商業(yè)銀行或AW款及RS銀行銷售終端消費(fèi)，并可辦理

異地存取款的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)一卡跨銀行跨地區(qū)的使用。

2.如何有效防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

(1)完善銀行卡業(yè)務(wù)內(nèi)控制度，提高制度執(zhí)行力。

(2)加強(qiáng)發(fā)卡環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)源頭關(guān)。

(3)加強(qiáng)收單環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范交易風(fēng)險(xiǎn)。

(4)加強(qiáng)ATM機(jī)等自助設(shè)備管理，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

(5)加強(qiáng)宣傳教育，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

(6)加強(qiáng)協(xié)作，建立健全銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范合作機(jī)制。

3.我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。

(1)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境將進(jìn)一步改善。

(2)繼續(xù)推廣銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。

(3)新興支付渠道成為銀行卡產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)的新亮點(diǎn)。

(4)支付介質(zhì)的新秀一智能卡粉墨登場(chǎng)。

(5)銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制逐漸完善。

4.國(guó)際銀行卡市場(chǎng)上的主要品牌有哪些？VISA國(guó)際公司目前的主要品牌有

哪些？

世界上有五大國(guó)際信用卡集團(tuán)，他們發(fā)行的信用卡分別是：(1)威士卡

(VISA卡，以前稱為維薩卡)；(2)萬(wàn)事達(dá)卡(MasterCard);(3)運(yùn)通卡(American

Express);(4)大萊(DinersClup)卡；(5)JCB卡。VISA國(guó)際組織本身并不

直接發(fā)卡。在亞太區(qū),VISA國(guó)際組織有超過(guò)700個(gè)會(huì)員金融機(jī)構(gòu)發(fā)行各種VISA

支付工具，包括信用卡、借記卡、公司卡、商務(wù)卡及采購(gòu)卡。這些產(chǎn)品都能讓

您在消費(fèi)時(shí)倍感安全、便利和可靠。

觀念應(yīng)用

■案例分析

你申辦了一張信用卡，一直存放在家里沒有動(dòng)過(guò)。有一天，你收到一份來(lái)

自該發(fā)卡銀行的賬單。你很納悶，沒有使用過(guò)信用卡怎么會(huì)有賬單呢？請(qǐng)問(wèn)這

是什么費(fèi)用？

答：據(jù)了解，大多數(shù)銀行在貸記卡辦理后的首年是免收年費(fèi)的，但是次年,

不管你的卡是否被激活，年費(fèi)都會(huì)在信用額度里扣除。對(duì)于欠費(fèi)的客戶，銀行

一般在年費(fèi)產(chǎn)生后，通過(guò)寄送賬單的方式通知其繳費(fèi)，個(gè)別銀行對(duì)于欠費(fèi)的客

戶會(huì)有催款部門通知其前去繳費(fèi)。年費(fèi)根據(jù)貸記卡可透支的額度，從幾十元到

上百元不等。若你的