擔(dān)?；A(chǔ)知識學(xué)習(xí)課件

貴州辰鋒融資擔(dān)保有限公司融資擔(dān)保基礎(chǔ)知識培訓(xùn)課程大綱

擔(dān)保公司及其經(jīng)營原則信用擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險管理與防范

信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險表現(xiàn)形式擔(dān)保的概述與方式擔(dān)?？蛻魬?yīng)收集的資料擔(dān)保公司及其經(jīng)營原則在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，擔(dān)保公司作為市場主體出現(xiàn)，豐富市場經(jīng)濟(jì)的內(nèi)容，在一定程度上推動了生產(chǎn)經(jīng)營和商品流通的擴大，逐步發(fā)展并成為社會急切呼喚的市場力量。一.擔(dān)保行業(yè)存在的必要性和歷史必然性

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和發(fā)達(dá)，市場主體越來越多，經(jīng)濟(jì)交易的類型和規(guī)?？涨皵U大，市場主體之間信息不對稱的情況越來越突出，越來越嚴(yán)重，由于難以對交易對象的信息充分把握，市場主體在經(jīng)濟(jì)交易中蒙受損失的可能性也越來越大。除自身加強管理，提高素質(zhì)以抵御風(fēng)險外，市場主體在向交易對象提出更為苛刻的交易條件的同時，客觀上也必然希望能夠有第三方幫助承擔(dān)交易風(fēng)險，適應(yīng)這種希望或需求，擔(dān)?，F(xiàn)象應(yīng)運而生。我國《擔(dān)保法》的頒布，就是對市場經(jīng)濟(jì)中擔(dān)?，F(xiàn)象的客觀承認(rèn)和確保擔(dān)?；顒诱Ｓ行蜻M(jìn)行的制度保證。

擔(dān)保公司，就是為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)交易完成，應(yīng)交易雙方的要求而產(chǎn)生的專業(yè)承擔(dān)交易風(fēng)險，同時以承擔(dān)風(fēng)險的方式獲得一定經(jīng)濟(jì)利益的市場主體。大量因交易雙方缺乏信任而不能完成的經(jīng)濟(jì)交易得以完成，使其分享服務(wù)對象在經(jīng)濟(jì)交易中的獲利具有被對象認(rèn)可的合理性，客觀上適應(yīng)了市場經(jīng)濟(jì)的要求，推動了市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。二.擔(dān)保公司區(qū)別于一般市場的根本特征擔(dān)保公司的經(jīng)營對象就是風(fēng)險風(fēng)險是指對即將發(fā)生的事件所產(chǎn)生的后果存在著劣于預(yù)期的不確定性。1.可以接受風(fēng)險

（雖然存在交易結(jié)果劣于預(yù)期的不確定性，對于交易者而言可以得到一定程度的控制）

2.不可以接受風(fēng)險

（不確定性完全超越了交易者可控的范圍，從而可能給交易者造成無法承受的災(zāi)難性后果）

風(fēng)險三.擔(dān)保公司的基本經(jīng)營原則擔(dān)保公司經(jīng)營對象的特殊性，決定了擔(dān)保公司必須以安全性，流動性，效益性的有機統(tǒng)一為基本的經(jīng)營原則

安全性擔(dān)保公司存在并發(fā)展的前提流動性擔(dān)保公司保持經(jīng)營能力和保持社會信任的要求效益性擔(dān)保公司的經(jīng)濟(jì)效益取得有利于提升省會對于公司控制風(fēng)險的能力信任四.實現(xiàn)安全性流動性和效益性的有機統(tǒng)一安全性，流動性，效益性的有機統(tǒng)一，是三者兼顧，是任何一個擔(dān)保業(yè)務(wù)中，均全面地考慮該業(yè)務(wù)對這三個因素的影響，綜合權(quán)衡后正確地作出決策。安全性是首要因素反擔(dān)保措施越多越好，安全性越高越好效益越高越好信用擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險管理與防范擔(dān)保機構(gòu)在中小企業(yè)業(yè)務(wù)中的角色分析

目前從中小企業(yè)自身經(jīng)營狀況和信貸市場的特點來看，中小企業(yè)仍普遍存在著信用缺失的問題：

1.中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)成分比較復(fù)雜，大部分企業(yè)沒有真正建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，中小型企業(yè)家族性質(zhì)比較濃，容易發(fā)生個人道德風(fēng)險管理不夠規(guī)范，相當(dāng)部分企業(yè)的法人代表和管理人員素質(zhì)有待提高，企業(yè)財務(wù)不實，容易失真資產(chǎn)規(guī)模小，市場競爭力差，抗風(fēng)險能力弱，發(fā)展?jié)摿Σ蛔阋?信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險表現(xiàn)形式政策性風(fēng)險市場風(fēng)險信用風(fēng)險法律風(fēng)險國家風(fēng)險擔(dān)保機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險

政策性風(fēng)險宏觀經(jīng)濟(jì)周期的影響國家經(jīng)濟(jì)政策的影響中央銀行貨幣政策影響各級政府的行政干預(yù)市場風(fēng)險市場價格變動形成的風(fēng)險匯率風(fēng)險利率風(fēng)險信用風(fēng)險

償還能力盈利能力營運能力資本結(jié)構(gòu)凈現(xiàn)金流量還款意愿

法律風(fēng)險：1.法律制定的不完善性

2.社會法治觀念差國家風(fēng)險：1.主權(quán)風(fēng)險

2.轉(zhuǎn)移風(fēng)險由于經(jīng)營管理不完善，內(nèi)控制度不健全，操作規(guī)程及從業(yè)人員道德素質(zhì)，業(yè)務(wù)素質(zhì)等方面的原因，都可能引發(fā)擔(dān)保機構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險----信息不靈，決策失誤----風(fēng)險意識淡薄----規(guī)章制度不健全----以權(quán)謀私，內(nèi)部人員貪污受賄，提供人情擔(dān)保

二.信用擔(dān)保是一個高風(fēng)險行業(yè)，為了有效地防范和控制風(fēng)險，減少風(fēng)險損失，必須建立相應(yīng)的風(fēng)險管理體制，完善內(nèi)部控制制度，在實踐中不斷探索新的，行之有效的防范措施。信用擔(dān)保風(fēng)險控制管理措施1.加強內(nèi)控建設(shè)，完善內(nèi)控體系2.集體審批制度3.擔(dān)保業(yè)務(wù)“三查”制度1.建立審保償分離制度2.建立擔(dān)保限額審批制度3.實行內(nèi)部稽核制度4.建立擔(dān)保業(yè)務(wù)報告制度1.事前調(diào)查2.擔(dān)保決策時的審查3.擔(dān)保后的檢查三.反擔(dān)保措施的設(shè)定

根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定：“第三人為債務(wù)人提供擔(dān)保是，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。”這里的第三人，就是指擔(dān)保人。擔(dān)保人可以是任何一個法人或自然人，在承擔(dān)擔(dān)保合同所規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任時，由于其出發(fā)點和目的的不同，非專業(yè)的擔(dān)保人一般不考慮反擔(dān)保問題，而擔(dān)保公司作為專業(yè)的擔(dān)保人，其業(yè)務(wù)發(fā)展和延續(xù)，風(fēng)險防范及化解必須依靠反擔(dān)保來實現(xiàn)。（1）（2）（3）（1）反擔(dān)保環(huán)境

------擔(dān)保品種

------擔(dān)保對象

------社會環(huán)境（2）反擔(dān)保措施-----信用保證。有他方承擔(dān)連帶責(zé)任的保證-----財產(chǎn)物品抵押-----質(zhì)押⑶反擔(dān)保措施設(shè)定原則反擔(dān)保的是的是規(guī)避和化解風(fēng)險的必要措施。

------市場定價原則

------封閉循環(huán)可流通原則

------執(zhí)行可操作原則

------法律可追溯原則

------債務(wù)人利益可觸動原則指擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)在其自身能夠掌握控制的體系和機制內(nèi)，盡可能地在該體系和機制內(nèi)保證反擔(dān)保物的可流通性一切反擔(dān)保物的設(shè)定，必須觸動債務(wù)人的切身利益

在設(shè)定反擔(dān)保物時，應(yīng)首先由業(yè)主或是法人代表個人及其直系親屬提供連帶責(zé)任反擔(dān)保，并以有效財產(chǎn)做抵押，然后再以企業(yè)的房產(chǎn)，存單及其他有價證劵和知識產(chǎn)權(quán)作抵押或質(zhì)押。通過建立反擔(dān)保措施增強對企業(yè)經(jīng)營者的責(zé)任，并對其進(jìn)行有效約束。擔(dān)保的概述與方式一.擔(dān)保，擔(dān)保法，反擔(dān)保的定義二.上述三者之間的關(guān)系債權(quán)關(guān)系債務(wù)人債權(quán)人（銀行）委托關(guān)系第三者（擔(dān)保人）擔(dān)保關(guān)系圖1：第三人（擔(dān)保人。發(fā)生代償變?yōu)閭鶛?quán)人）圖2：反擔(dān)保關(guān)系委托關(guān)系債務(wù)人第三人（反擔(dān)保人）擔(dān)保指為確保特定的債權(quán)人實現(xiàn)的債權(quán)，以債務(wù)人或第三人的信用或者特定財產(chǎn)來督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。擔(dān)保法指調(diào)整擔(dān)?；顒又杏嘘P(guān)當(dāng)事人之間發(fā)生的擔(dān)保關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。反擔(dān)保指為保證債務(wù)人之外將來承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后對債務(wù)人的追償權(quán)的實現(xiàn)而設(shè)定的擔(dān)保。反擔(dān)保成立須具備以下4個條件：1.第三人先向債權(quán)人提供了擔(dān)保，才能有權(quán)要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。2.債務(wù)人或債務(wù)人之外的其他人向第三人提供擔(dān)保3.只有在第三人為債務(wù)人提供保證，抵押或質(zhì)押擔(dān)保時，才能要求債務(wù)人向其提供反擔(dān)保4.須符合法定形式，即反擔(dān)保應(yīng)采用書面形式，依法需辦理登記或移交占有的，應(yīng)辦理登記或移交占有手續(xù)

依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》和《中華人民共和國物權(quán)法》法律規(guī)定，擔(dān)保有五種方式：1.保證2.抵押3.質(zhì)押定金留置1.保證指債務(wù)人以外的第三人為債務(wù)人履行而向債權(quán)人所做的一種擔(dān)保。①主體資格：法律規(guī)定具有代位清償債務(wù)能力的法人，其他組織或者公民，可以做保證人。國家機關(guān)，學(xué)校，幼兒園，醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會團(tuán)體和企業(yè)法人的分支機構(gòu)，職能部門，不得作保證人.企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。②兩中方式：

a:一般保證當(dāng)事人在保證合同中約定，在債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任

b:連帶責(zé)任保證當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的2.抵押權(quán)

根據(jù)《物權(quán)法》179條的規(guī)定，抵押權(quán)是債權(quán)人對債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移占有的擔(dān)保財產(chǎn)，在債務(wù)人屆期不履行債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形時，依法享有的就抵押財產(chǎn)的變價處分權(quán)和就賣的價金優(yōu)先受償權(quán)的總稱。㈠種類：不動產(chǎn)抵押動產(chǎn)抵押權(quán)利抵押最高額抵押不得抵押的財產(chǎn)1.土地所有權(quán)2.耕地，宅基地，自留地，自留山等集體所以的土地使用權(quán)3.學(xué)校，幼兒園，醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會團(tuán)體的教育設(shè)施，醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施.4.所有權(quán)，使用權(quán)不明或者爭議的財產(chǎn)5.依法被查封，扣押，監(jiān)管的財產(chǎn)6.法律，行政法規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)㈡抵押標(biāo)的可以抵押的財產(chǎn)1.建筑物和其他土地附著物2.建設(shè)用地使用權(quán)3.以招標(biāo)，拍賣，公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)4.生產(chǎn)設(shè)備，原材料，半成品，產(chǎn)品5.正在建造的建筑物，船舶，航空器6.交通運輸工具7.法律，行政法規(guī)為禁止抵押的其他財產(chǎn)《物權(quán)法》第199條規(guī)定：同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，拍賣，變賣抵押財產(chǎn)所得的價款依照下列規(guī)定清償：抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償，順序相同的，按照債券比列清償?shù)盅簷?quán)已登記的先于為登記的受償?shù)盅簷?quán)為登記的，按照債券比列清償3.質(zhì)押權(quán)

根據(jù)《物權(quán)法》規(guī)定。債務(wù)人或第三人將其特定財產(chǎn)移交給債權(quán)人占有，作為債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或拍賣，變賣該財產(chǎn)的價金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)。①抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)的區(qū)別最大區(qū)別是抵押不轉(zhuǎn)移抵押物質(zhì)押須轉(zhuǎn)移占有質(zhì)押物質(zhì)押無法質(zhì)押不動產(chǎn)（如房產(chǎn)）。因為不動產(chǎn)的轉(zhuǎn)移不是占有，而是登記?？蛻魬?yīng)提交基本資料收集清單企業(yè)客戶1.《委托貸款擔(dān)保申請書》2.公司簡介3.法人簡歷及法人身份證4.經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照5.經(jīng)年檢的組織機構(gòu)代碼證6.國/地稅證7.基本開戶許可證8.（特種行業(yè)需要提供行業(yè)許可證）9.經(jīng)年檢的貸款卡復(fù)印件10.公司章程11.工商局企業(yè)信息查詢12.最近一期驗資報告13.近3年審計報告，最少提供近一期的審計報告14.近3個月的財務(wù)報表15.近期供銷合同（上有采購下游銷售）16.近3個月的銀行對賬單17.根據(jù)公司戰(zhàn)場提供貸款申請相關(guān)的股東決議18.還款計劃個貸客戶1.《