前言：風(fēng)險理論課件

6、紀律是自由的第一條件?！诟駹?、紀律是集體的面貌，集體的聲音，集體的動作，集體的表情，集體的信念?！R卡連柯8、我們現(xiàn)在必須完全保持黨的紀律，否則一切都會陷入污泥中。——馬克思9、學(xué)校沒有紀律便如磨坊沒有水?！涿兰~斯10、一個人應(yīng)該：活潑而守紀律，天真而不幼稚，勇敢而魯莽，倔強而有原則，熱情而不沖動，樂觀而不盲目?！R克思前言：風(fēng)險理論前言：風(fēng)險理論6、紀律是自由的第一條件?！诟駹?、紀律是集體的面貌，集體的聲音，集體的動作，集體的表情，集體的信念?！R卡連柯8、我們現(xiàn)在必須完全保持黨的紀律，否則一切都會陷入污泥中?！R克思9、學(xué)校沒有紀律便如磨坊沒有水。——夸美紐斯10、一個人應(yīng)該：活潑而守紀律，天真而不幼稚，勇敢而魯莽，倔強而有原則，熱情而不沖動，樂觀而不盲目?！R克思前言：風(fēng)險理論社會保障理論薛君推薦參考書《福利國家經(jīng)濟學(xué)》[英]巴爾中國勞動社會保障出版社；《深化社會保障改革的經(jīng)濟學(xué)分析》李紹光中國人民大學(xué)出版社一：社會中經(jīng)濟風(fēng)險的存在風(fēng)險：每個人在其生存過程中總是受到不同事件的威脅收入可能因此而喪失，生活水平可能因此而降低。這些事件可以是多方面的可能妨礙一個人的職業(yè)活動及相應(yīng)的收入。它們要么是身體狀況方面的(疾病，衰老)，要么是經(jīng)濟形勢方面的(失業(yè))。經(jīng)濟風(fēng)險的表現(xiàn)職業(yè)收入的謀取方面職業(yè)收入的水準方面例外的開支比如意外的醫(yī)療費用或家庭負擔。職業(yè)收入的增長未能彌補相應(yīng)的貨幣貶值。某些事件(農(nóng)業(yè)中的自然災(zāi)害)或經(jīng)濟發(fā)展(小商人因為超級市場的發(fā)展而遭受的損失)而帶來的突然性的或漸進性的收入的跌落。面對風(fēng)險，我們有哪些辦法？人們意識到、風(fēng)險與負擔的特征在于它們危及一個人的生活水平，威脅他的經(jīng)濟安全。很久以來，特別是自工業(yè)時代以來，人們，尤其是勞動者，總是在尋求一種有效的社會保障的方式。二傳統(tǒng)的社會保障方式[假設(shè)正式的社會保障制度不存在]個人方式：儲蓄別人參與的方式：救濟家庭連帶民事責(zé)任保險與互助儲蓄—生命周期的收入平滑；節(jié)省其收入的一部分，以便應(yīng)付未來的疾病、衰老，等等。以利害關(guān)系人能夠儲蓄，并且有利益需求去儲蓄為前提的。不足之處儲蓄是為了將來的消費而對當前消費的放棄。對那些收入僅只能滿足生活中最迫求的需求的人來說，這種放棄是十分因難的，甚至是完全不可能的：要求一個體力勞動者去節(jié)儲以防備未來的疾病與衰老是不現(xiàn)實的。社會上無儲蓄能力的貧閑階層恰恰是一些經(jīng)常為風(fēng)險所觸及的人。儲蓄前提是貨幣的穩(wěn)定。救濟民間個人或機構(gòu)(宗教、利他行為)或者是官方機構(gòu)的救濟個人或官方的慈善措施不能滿足一個人的經(jīng)濟安全方面的需要。救濟不是一個普遍適用的辦法。不足之處救濟這一概念意味著施舍者的行為是自愿的，隨意性的。社會成員的慷慨大度是否足以救濟所有的貧民。貧困者需訴說自已的不幸從而促發(fā)別人的慷慨行為；但是向別人陳述自己的不幸總是被認為有些低聲下氣，與個人的人格尊嚴不符。貧困的觀念是相對的，變化無常的。它既指生存條件的完全缺乏或者說絕對貧困，也指在特定社會環(huán)境中維持起碼的生活水平所必要的經(jīng)濟來源的明顯不足——相對貧困。貧困的程度的高低隨意性決定著相關(guān)人目的數(shù)量以及慈善者施舍的努力的廣度家庭連帶以贍養(yǎng)義務(wù)為基礎(chǔ)相對于救濟觀念而言，實現(xiàn)了某種程度上的進步現(xiàn)代性社會遇到的問題：核心家庭出現(xiàn)流動性對社會關(guān)系的弱化民事責(zé)任理解：當一個人給另外一個人造成損失，在某些條件下，他應(yīng)該賠償后者所遭到的損失事故的后果從被害者轉(zhuǎn)移到損失責(zé)任人身上，這種轉(zhuǎn)移的原則，構(gòu)成一種不可低估的經(jīng)濟安全保護方式。不足之處必須第三者的參與然而許多風(fēng)險是與他人的參與無關(guān)的（疾病、衰老、失業(yè)，等等）。參與足以構(gòu)成參與人的民事責(zé)任但這種民事責(zé)任并不是無條件的。民事責(zé)任人必須有償付能力。但這種償付能力并非總是存在。保險與互助與初期社會保障體制所采用的方式相當接近?；驹瓌t是一樣當一個特定的群體(被保險人或互助會會員)中的一個成員因為事故的發(fā)生而遭受損失，其損失的負擔將分攤到該群體所有成員的頭上。彌補了個人儲蓄的一個缺陷：個人儲蓄只能依靠個人的努入。相對儲蓄和救濟而言，上述兩種集體性方式實現(xiàn)了一個重要的進步：保護機制是自動的，利害關(guān)系人不必要儲備一筆很大的數(shù)目無需求助于其同類的慈悲或慷慨其啟動僅服從于事故的發(fā)生，事故的負擔以雙務(wù)合同的形式平攤到所有成員的頭上。圖表3領(lǐng)薪者無力工作時的傳統(tǒng)的保障方式：

民事責(zé)任，家庭連帶，救濟，互助，儲蓄傳統(tǒng)的保護方式源遠流長(例如家庭連帶和救濟)，在19世紀里發(fā)展尤為迅速。但是它們的不足之處也激發(fā)出了一些更適合于時代需要的新的保護措施。這些措施的發(fā)展導(dǎo)致了當代社會保障體制的產(chǎn)生。（并不是說傳統(tǒng)的保護方式有所削弱，并駕齊驅(qū)的發(fā)展）精算（市場）保險

和社會保險保險市場發(fā)揮作用基于這樣一個基本事實眾多的個人面臨著相同的但卻相互獨立的風(fēng)險利用“大數(shù)法則”來解決如何防范個別風(fēng)險風(fēng)險發(fā)生的概率可以計算（已知概率），而且是小于1（擴散風(fēng)險的可能性）精算保費π=（1+а）pL財產(chǎn)索取權(quán)交易一個人用無風(fēng)險損失情況下的財產(chǎn)索取權(quán)，換取他在有風(fēng)險下的財產(chǎn)索取權(quán)不適用之處：社會風(fēng)險發(fā)生的概率是1有負外部性—沒人愿意為外部性投資統(tǒng)計的角度上來看可以預(yù)料到的事件（確定的事）。保險市場的失靈——信息不對稱（合同前后）逆選擇—強制性保險信息不充分下的道德風(fēng)險（投保人可以無成本的保險事故的概率）面對各種風(fēng)險時，保持一定購買力水平的三種主要方式從外部獲得資助保險和共同保險個人生命周期收入的平滑基于生命周期理論個人短視外部性國家干預(yù)和市場政府干預(yù)的理由——效率和公平個人短視行為信息不充分個人很難作出理性決策道德風(fēng)險逆選擇存在壟斷市場失靈存在負外部性公共物品規(guī)模收益遞增公正陷入貧困政府干預(yù)的方式管制供給質(zhì)量市場無法提供有效的信息錯誤選擇成本高的產(chǎn)品財政津貼稅收公共生產(chǎn)收入轉(zhuǎn)移政治與公共政策公共政策的制定——反貧困政策社會福利政策：一種理性的方法？定義和識別社會問題認同解決社會問題的需要識別和考慮所有可能選擇的政策從成本和收益等了解每個選擇的后果計算得失選擇具有最大凈價值的政策前提：擁有共同的接受的價值基礎(chǔ)完全理性能夠分析和衡量其得失個人私利和公共理性66、