銀行理財個人理財課件

第二章銀行理財CompanyLogo內(nèi)容儲蓄理財貸款理財銀行理財產(chǎn)品私人銀行/show/z707XCahIE64OnOSqfnL0A...html民營銀行試點(diǎn)CompanyLogoCompanyLogo第一節(jié)儲蓄理財任務(wù)一認(rèn)識儲蓄CompanyLogo作為最傳統(tǒng)的投資理財方式，儲蓄作為一項高流動性、固定收益的低風(fēng)險投資，不但能緩沖財務(wù)危機(jī)，還能為實現(xiàn)未來的財務(wù)目標(biāo)積累資金。儲蓄是所有理財手段的基礎(chǔ)，也是一個人自立的基礎(chǔ)。它來源于計劃和節(jié)儉，是一個人自立能力、理財能力的最初體現(xiàn)，也是最基本的檢驗。儲蓄就像節(jié)水，積少成多CompanyLogo我國居民儲蓄存款已超40萬億元中國人民銀行的最新數(shù)據(jù)顯示，到2013年8月份，我國居民儲蓄余額已連續(xù)三個月突破43萬億元，位于歷史最高位。其中，活期存款超過16萬億元，定期存款超過27萬億元，顯示出存款定期化的趨勢。儲蓄作為民間財富載體

已成為全球儲蓄金額最多的國家；人均居民儲蓄超過3萬元，是人均儲蓄最多的國家；居民儲蓄率超過50%，是全球儲蓄率最高的國家。CompanyLogo一、儲蓄的特點(diǎn)安全性高變現(xiàn)性好操作簡易收益較低CompanyLogo二、儲蓄種類活期儲蓄存款整存零取存款零存整取儲蓄存款存本取息儲蓄整取定期儲蓄存款整存存款定活兩便儲蓄存款個人通知儲蓄存款定期儲蓄一本通外幣儲蓄教育儲蓄CompanyLogo產(chǎn)品名稱特點(diǎn)存款期限存款方式活期儲蓄存取靈活，適應(yīng)性強(qiáng)，接受國內(nèi)匯款。不限無起存金額整存整取存期較長、利率較高、穩(wěn)定性較強(qiáng)，可部分或全部提前支取。3月、半年、1年、2年、3年、5年50元起存零存整取集零成整，具有計劃性、約束性、積累性功能，不能辦理部分提前支取。1年、3年、5年5元起存，存款金額在開戶時與銀行約定，每月存入一次，存本取息整筆存入、分期付息、到期還本。3年、5年10000元起存教育儲蓄存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅，不得部分提前支取。1年、3年、6年50元起存、本金合計最高限額2萬元記名式定活兩便像活期不約定存期，方便靈活，又可類似定期儲蓄享受較高利利率，可部分或全部提前支取。同整存整取同整存整取定期儲蓄一本通將本外幣的整存整取儲蓄存款集中在一個折上辦理，到期自動轉(zhuǎn)存。同整存整取同整存整取外幣活期主要開辦幣種為美元、港幣、日元、歐元。不限無起存金額外幣定期存期較長、利率較高、穩(wěn)定性較強(qiáng)。1月、3月、半年、1年、2年起存為等值20美元CompanyLogo最新存款利率表（2008/10/19起執(zhí)行）CompanyLogo三、儲蓄計息的基本規(guī)定儲蓄利息按單利計算，不計復(fù)利，支取時利隨本清。計息金額起點(diǎn)為元，元以下的角分不計利息。利息金額算至厘位，計至分位，分位以下四舍五入。分段計算利息時，各段利息應(yīng)先保留到厘位(厘位以下不再保留)，各段相加得出的利息總額計至分位，再將分位以下的厘位四舍五入。存期的計算:算頭不算尾:從存款當(dāng)日起息，算至取款的前1天為止。即存入日應(yīng)計息，取款日不計息。每月按30天計算:不論大月、小月、平月、閏月，每月均按30天計算存期。到期日如遇節(jié)假日，儲蓄所不營業(yè)的，可以在節(jié)假日前1日支取，按到期計息，手續(xù)按提前支取處理。CompanyLogo計算利息的一般規(guī)定年利率÷12＝月利率月利率÷30=日利率年利率÷360＝日利率CompanyLogo任務(wù)二 儲蓄規(guī)劃儲蓄是理財規(guī)劃的基礎(chǔ)案例分享CompanyLogo90后月入2400定期儲蓄兼職賺錢實現(xiàn)三年買房李冠曉來自山東泰安，生于1990年的他中專畢業(yè)后在當(dāng)?shù)匾患胰闃I(yè)公司的市場部做巡線員，最初的工資月收入僅2400元。李冠曉說，“無論買房還是買車，你都要給自己的夢想一個實現(xiàn)的日期，并且將目標(biāo)量化細(xì)化?！备鶕?jù)當(dāng)?shù)胤績r水平，他設(shè)定了三年12萬的儲蓄目標(biāo)，以攢夠首付的費(fèi)用，這是他理財規(guī)劃的開始。CompanyLogo在李冠曉的理財規(guī)劃中，最重要的部分就是原始資本的積累。他的收入來源主要是工資收入和兼職收入，從2010年初起，李冠曉每晚下班后都會去手機(jī)店兼職3個小時做促銷員。當(dāng)時，他每晚至少都能完成一單生意，月均工資在700元以上。從2010下半年開始，他開始兼職做一些酒水、零食、高檔禮品等生意，并在朋友的幫助下，開始負(fù)責(zé)泰安某品牌酒水的片區(qū)銷售，這為他帶來了月均4000元的利潤。如今，工資收入和兼職收入相加，他每月的收入能夠達(dá)到1萬元。在理財工具的運(yùn)用方面，李冠曉主要是使用定期存款管理資金。李冠曉說，由于生活方面比較節(jié)省，通過自己做飯、加入親情套餐等方式，他每月的固定消費(fèi)在1000元左右。對于其余的1400元，他按照改善伙食、交際、儲蓄、投資分類，分別以10%、20%、30%、20%的比例使用，另外20%作為流動資金，月底有結(jié)余則直接滾動到儲蓄資金中。嚴(yán)格按照此法，他每月結(jié)余能夠輕松達(dá)到550元以上。其中，每月30%約420元的儲蓄存做一年期的定存。CompanyLogo李冠曉也曾嘗試過基金定投，不過由于近幾年市場低迷，他選擇的華安寶利和嘉實增長在半年后贖回時虧損了100元左右。在此之后他便沒有沾手過基金投資，轉(zhuǎn)而將這部分資金作為定期儲蓄。去年以來，他也將1萬元左右的資金放入了余額寶中，進(jìn)行現(xiàn)金管理。CompanyLogo自2010年以來，他通過手機(jī)店兼職賺得了2.1萬元，除去各項支出后的定期儲蓄達(dá)到了1.9萬元，基金1100元，酒水等其他兼職收入8萬元，共計12.1萬元。在工作三年后，李冠曉承購首付了泰安某知名樓盤均價為4900元/平米的房子，實現(xiàn)了當(dāng)初設(shè)定的目標(biāo)。CompanyLogoCompanyLogo一、儲蓄規(guī)劃的原則留足支付日常開支的現(xiàn)金建立理財目標(biāo)儲蓄優(yōu)先原則保持一定比例連續(xù)性和長期性利率比較原則存款利率可能在一兩年內(nèi)放開今后存錢哪個利率高就去哪家CompanyLogo二、 儲蓄規(guī)劃策略CompanyLogo目標(biāo)儲蓄法計劃儲蓄法節(jié)約儲蓄法增收儲蓄法折舊存儲法緩買儲蓄法降檔儲蓄法接力儲蓄四分存儲法階梯存儲法組合存儲法通知存儲法CompanyLogo目標(biāo)儲蓄法如果想購買一件高檔商品或操辦某項大事，應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)收入的實際情況建立切實可行的儲蓄指標(biāo)并制定攢錢措施。CompanyLogo計劃儲蓄法每個月領(lǐng)取月薪后，可以留出當(dāng)月必需的生活費(fèi)用和開支，將余下的錢按用途區(qū)分，選擇適當(dāng)?shù)膬π钇贩N存入銀行，這樣可減少許多隨意性的支出。CompanyLogo節(jié)約儲蓄法注意節(jié)約，減少不必要的開支，杜絕隨意消費(fèi)和有害消費(fèi)，用節(jié)約下來的錢參加儲蓄。CompanyLogo增收儲蓄法在日常生活中，如遇上增薪、獲獎、稿酬、親友饋贈和其他臨時性收入時，可權(quán)當(dāng)沒有這些收入，將這些增收的錢及時存進(jìn)銀行。CompanyLogo折舊存儲法為了家用電器等耐用消費(fèi)品的更新?lián)Q代，可為這些物品存一筆折舊費(fèi)。在銀行設(shè)立一個“定期一本通”存款賬戶，當(dāng)家庭需添置價值較高的耐用品時，可以根據(jù)物品的大致使用年限，將費(fèi)用平攤到每個月。這樣，當(dāng)這些物品需要更換時，賬戶內(nèi)的折舊基金便能派上用場.CompanyLogo緩買儲蓄法如家庭準(zhǔn)備添置一件高檔耐用消費(fèi)品或其他珍貴物品時，由于其并非迫切需要或?qū)嵱脙r值不高，可緩一兩年再買，先將這筆錢暫時存入銀行。待消費(fèi)高峰期過后，此類商品價格必然會回落，那時就可以買到便宜貨。CompanyLogo降檔儲蓄法在準(zhǔn)備購進(jìn)一件貴重物品時，可以購買檔次稍低一些的商品，把省下來的錢存入銀行。CompanyLogo接力儲蓄12存單(一年期)、36存單(三年期)、60存單(五年期)。

12存單每月1單，一年12單，第二年開始每月都有1單到期，本金利息加新投入的錢又轉(zhuǎn)存。

36存單(三年期利率更高)以此類推。

60存單(五年期利率更高)以此類推。

專家點(diǎn)評：適合收入比較穩(wěn)定，又沒什么較大開銷的家庭，可以取得較高的利率。CompanyLogo四分存儲法又叫“金字塔”法，如果你持有1萬元，可以分別存成4張定期存單，存單的金額呈金字塔狀，以適應(yīng)急需時不同的數(shù)額?？梢詫?萬元分別存成1000元、2000元、3000元、4000元4張1年期定期存單。這樣可以在急需用錢時，根據(jù)實際需用金額領(lǐng)取相應(yīng)額度的存單，可避免需取小數(shù)額卻不得不動用大存單的弊端，以減少不必要的利息損失。CompanyLogo階梯存儲法假如你持有3萬元，可分別用1萬元開設(shè)1至3年期的定期儲蓄存單各1份。1年后，你可用到期的1萬元再開設(shè)1張3年期的存單，以此類推，3年后你持有的存單則全部為3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。這種儲蓄方式可使年度儲蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對儲蓄利率的調(diào)整，又可獲取3年期存款的較高利息。這是一種中長期投資，適宜于工薪家庭為子女積累教育基金與婚嫁資金等。CompanyLogo利滾利存儲法所謂利滾利存儲法又稱驢打滾存儲法，即存本取息儲蓄和零存整取儲蓄有機(jī)結(jié)合的一種儲蓄法。具體步驟：假如你有三萬元，你可以把它存成存本取息儲蓄，一個月后取出存本取息儲蓄的第一個月利息，再用這一個月利息開設(shè)一個零存整取儲蓄戶，以后每個月把利息取出后存入零存整取儲蓄，這樣不僅存本取息得到利息，而且其利息在參加零存整取后又取得利息，此種儲蓄方法只要長期堅持就會有豐厚回報。CompanyLogo自動續(xù)存法采用自動續(xù)存法根據(jù)銀行繼續(xù)規(guī)定，自動續(xù)存的存款以轉(zhuǎn)存日利率為計息依據(jù)，當(dāng)遇降息時，如果錢是自動續(xù)存的整存整取，并正好在降息不久到期，你千萬不要去取，銀行自動在到期日按續(xù)存約定的轉(zhuǎn)存，并且利率還是原來的利率。CompanyLogo減少本金損失的措施不要輕易將已存入銀行一段時間的定期存款隨意取出。

若存入定期存款一段時間后，遇到比定期存款收益更高的投資機(jī)會，儲戶可將兩者之間的實際收益作一番計算比較，從中選取總體收益較高的投資方式。

對于已到期的定期存款，應(yīng)根據(jù)利率水平及利率走勢、存款的利息收益率與其他投資方式進(jìn)行綜合比較，結(jié)合每個人的實際情況進(jìn)行重新選擇。在利率水平較高，利率水平可能下調(diào)的情況下，繼續(xù)轉(zhuǎn)存定期儲蓄是較為理想的。

在市場利率水平較低或利率有可能調(diào)高的情況下，對于已到期的存款，可選擇其他收益率較高的方式進(jìn)行投資或選擇期限較短的儲蓄品種繼續(xù)轉(zhuǎn)存以等待更好的投資機(jī)會或等存款利率上調(diào)后，再將到期的短期定期存款改存期限較長的儲蓄品種。CompanyLogo第二節(jié)個人信貸個人信貸是銀行貸放給自然人，供借款人購買消費(fèi)品或支付勞務(wù)費(fèi)的貸款，主要用于購買高檔消費(fèi)品。CompanyLogoCompanyLogo分類個人住房貸款個人消費(fèi)貸款個人信用貸款個人質(zhì)押貸款個人經(jīng)營貸款CompanyLogo個人住房貸款中國人民銀行杭州中心支行2013年11月26日發(fā)布《關(guān)于調(diào)整杭州市區(qū)差別化住房信貸政策的通知

《通知》調(diào)整了第二套住房貸款的首付款比例，要求對貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不得低于70%。同時，中國人民銀行杭州中心支行重申，對貸款購買首套自住住房的家庭繼續(xù)執(zhí)行最低首付款比例30%的規(guī)定；繼續(xù)暫停發(fā)放家庭購買第三套及以上住房貸款。CompanyLogo現(xiàn)狀：2014年初大部分銀行貸款額度緊張利率上浮首套房方面與2013年末相比近5成的銀行首套房貸利率上升，二套房貸方面部分銀行調(diào)整了一直以來相對穩(wěn)定的二套房貸款利率。以杭州南京重慶和成都等城市為例2014年年初二套房貸款利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮了15%CompanyLogo對策：一公積金貸款最劃算二貨比三家銀行也PK三精裝二手房是最佳選擇四能免得免能省的省CompanyLogo個人住房公積金貸款個人住房公積金貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利。只要是公積金繳存的職工，按公積金貸款的有關(guān)規(guī)定，即可申請公積金貸款，其利率較低。CompanyLogo職工申請住房公積金貸款，應(yīng)當(dāng)同時符合下列基本條件：

（一）按規(guī)定正常足額繳存住房公積金，且在申請貸款時已連續(xù)繳存12個月以上；

（二）購買、建造、翻建、大修住房為本市自住普通住房，有符合法律規(guī)定的購、建房合同和相關(guān)證明材料，并同意以所購、建住房作為貸款擔(dān)保；

（三）購、建不同類型的住房，首付款比例等條件如下：

購買商品房（含經(jīng)濟(jì)適用住房）的，所購住房應(yīng)屬公積金中心與開發(fā)公司簽訂貸款合作協(xié)議的樓盤；對貸款購買首套商品住房的家庭，首付比例不低于購房款的30％；同時不低于樓盤合作協(xié)議中約定的最低首付款比例。

杭州市公積金貸款條件CompanyLogo1、職工實際月繳存額高于月繳存額標(biāo)準(zhǔn)的，最高可貸額度為50萬元。職工及其配偶均繳存住房公積金的，具體可貸額度按人分別計算，且合計最高可貸額度為80萬元。2、貸款期限最長為30年，且不得超過申請人或其配偶的法定退休年齡（男滿65周歲，女滿60周歲）。杭州市公積金貸款額度和期限CompanyLogo第一套住宅5至30年（含30年）:4.7%

第一套住宅3至5年（含5年）:4.2%

第二套住宅3至5年（含5年）:4.4%

第一套住宅2年至3年（含3年）:4.2%

第一套住宅1至2年（含2年）:4.2%

杭州公積金貸款利率CompanyLogo盤點(diǎn)六大類個人消費(fèi)貸款第一類個人汽車貸款第二類個人教育貸款第三類個人耐用消費(fèi)品貸款第四類個人消費(fèi)額度貸款第五類個人旅游消費(fèi)貸款第六類個人醫(yī)療貸款CompanyLogo工農(nóng)中建交五大銀行汽車貸款產(chǎn)品中國工商銀行：車貸分兩種個人自用車貸款和個人商用車貸款個人自用車貸款：

貸款金額最高可達(dá)購車價格的80%，貸款期限最長5年，年齡在18（含）至60(含周歲)之間,外國人以及港澳臺居民為借款人的應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住滿一年并有固定居所和職業(yè)并提供一名當(dāng)?shù)芈?lián)系人個人商用車貸款

金額最高可達(dá)所購車輛價款的70%貸款期限最長可達(dá)5年CompanyLogo中國農(nóng)業(yè)銀行車貸：同樣包括個人自用車貸款和個人商用車貸款

年齡18（含）到60（含）周歲之間，具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；具有本地戶籍證明或有效身份證明；最長貸款年限長5年，其中商用車貸款期限最長3年。貸款額度最高為購車價格的80%CompanyLogo中國銀行車貸：包括個人營運(yùn)類汽車貸款和個人消費(fèi)類汽車貸款個人營運(yùn)類汽車貸款貸款期限：客運(yùn)車貸款期限一般不超過3年，符合相應(yīng)條件的最長不超過4年，貨運(yùn)車和工程車貸款期限一般不超過2年，符合相應(yīng)條件的最長不得超過3年貸款限額：客運(yùn)車貸款限額原則上控制在所購車輛價格的60％以內(nèi)，貨運(yùn)車和工程車貸款的最高貸款限額原則上控制在所購車輛價格的50％以內(nèi)。貸款利率根據(jù)貸款期限長短按央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上一律不得下浮CompanyLogo個人消費(fèi)類汽車貸款貸款期限：一般客戶個人汽車消費(fèi)貸款期限原則上不應(yīng)超過3年（含3年）優(yōu)質(zhì)客戶個人汽車消費(fèi)貸款期限最長不超過5年（含5年）貸款額度：一般客戶貸款限額原則上不高于汽車價格的60％，由優(yōu)質(zhì)客戶提供擔(dān)保的原則上不高于汽車價格的70%，優(yōu)質(zhì)客戶貸款限額原則上不高于汽車價格的70％貸款利率：根據(jù)貸款期限長短按央行基準(zhǔn)利率，一般客戶貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率原則上不得低于基準(zhǔn)利率，優(yōu)質(zhì)客戶貸款利率可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上適當(dāng)下浮下浮比例不得超過10％CompanyLogo中國建設(shè)銀行車貸建行向個人發(fā)放的用于購買汽車的人民幣貸款貸款額度：所購車輛為自用車的貸款金額不超過所購汽車價格的80%，所購車輛為商用車的，貸款金額不超過所購汽車價格的70%，其中商用載貨車貸款金額不得超過所購汽車價格的60%貸款期限：所購車輛為自用車，最長貸款期限不超過5年，所購車輛為商用車，貸款期限不超過3年CompanyLogo交通銀行e車貸：五大國有銀行中最靈活的車貸產(chǎn)品e車貸產(chǎn)品針，購車者可在選定目標(biāo)車型時提前向銀行申請貸款額度，銀行在審批后給予購車者一定期限內(nèi)可用的授信額度，購車者在簽定購車合同后可實時自助發(fā)放貸款，在交行指定的4S店刷卡提車，購車手續(xù)和全款購車完全相同。

CompanyLogoe車貸的擔(dān)?？捎玫盅?、質(zhì)押、保證和信用四種擔(dān)保方式，或組合擔(dān)保的方式，其中抵押物主要是住房商業(yè)用房和商住兩用房，以住房做抵押物的額度最高不超過抵押物價值的70%，以商業(yè)用房商住兩用房做抵押物的授信額度，最高不得超過抵押物價值的50%，質(zhì)押包括定期存單憑證式國債、儲蓄國債等。對有穩(wěn)定收入信用記錄良好的優(yōu)質(zhì)客戶，還可以申請信用方式的e車貸，手續(xù)非常簡便，是精英白領(lǐng)人群首選的汽車消費(fèi)貸款產(chǎn)品。CompanyLogo貸款額度：一手車貸款額度不超過所購車輛價格的80%，二手車貸款額度不超過所購車輛價格的50%.貸款期限：一手車貸款期限最長5年，二手車貸款期限最長3年CompanyLogo個人助學(xué)貸款國家助學(xué)貸款是銀行向已簽署合作協(xié)議高等院校中的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生發(fā)放的，用于支付學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)的人民幣貸款。一般商業(yè)性助學(xué)貸款是銀行對正在接受非義務(wù)教育學(xué)習(xí)的學(xué)生或直系家屬或法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的商業(yè)性貸款。貸款適用于學(xué)生的出國留學(xué)貸款、再教育進(jìn)修貸款等。貸款額度按照每人每學(xué)年最高不超過6000元的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。CompanyLogoCompanyLogoCompanyLogo個人助學(xué)貸款（1）家庭經(jīng)濟(jì)困難的本專科生（含高職生）、第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生和研究生；（2）具有中華人民共和國國籍，年滿16周歲的需持有中華人民共和國居民身份證；（3）具有完全民事行為能力（未成年人申請國家助學(xué)貸款須由其法定監(jiān)護(hù)人書面同意）；（4）誠實守信，遵紀(jì)守法，無違法違紀(jì)行為；（5）學(xué)習(xí)努力，能夠正常完成學(xué)業(yè)；（6）因家庭經(jīng)濟(jì)困難，本人及其家庭所能籌集到的資金，不足以支付其學(xué)習(xí)期間的學(xué)習(xí)和生活基本費(fèi)用。CompanyLogo等額還款等額本金等額遞增等額遞減按期付息，按期還本到期還本本金歸還計劃二、巧選貸款還款方式理財CompanyLogo任務(wù)三人民幣理財CompanyLogo一、人民幣理財產(chǎn)品人民幣理財產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行自行設(shè)計并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財產(chǎn)品。CompanyLogo二、種類（一）幣種的不同1.人民幣理財產(chǎn)品2.外幣理財產(chǎn)品CompanyLogo1.人民幣理財產(chǎn)品銀行人民幣理財是指銀行以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益的低風(fēng)險理財產(chǎn)品。收益率高、安全性強(qiáng)是人民幣理財?shù)闹饕攸c(diǎn)。

CompanyLogo目前銀行推出的人民幣理財產(chǎn)品，大致可分為兩類。

(1)傳統(tǒng)型產(chǎn)品主要有基金、債券、金融證券等，此類產(chǎn)品風(fēng)險低，收益確定，一般收益在3%左右。

(2)人民幣結(jié)構(gòu)性存款該類產(chǎn)品與匯率掛鉤，與外幣同類產(chǎn)品從本質(zhì)上來說沒有多少差異，風(fēng)險略高于傳統(tǒng)型產(chǎn)品。例如：交通銀行的“得利寶·深紅3號”

CompanyLogo2.外幣理財產(chǎn)品從銀行外幣理財產(chǎn)品來看，“多國貨幣”、“高息”、“短期”成為最熱門的宣傳詞匯。CompanyLogo（二）根據(jù)客戶獲取收益方式的不同理財產(chǎn)品分為1、保證收益理財產(chǎn)品2、非保證收益理財產(chǎn)品。CompanyLogo（三）根據(jù)投資領(lǐng)域的不同債券型信托型掛鉤型QDⅡ型CompanyLogo債券型

投資于貨幣市場中，投資的產(chǎn)品一般為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券。因為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產(chǎn)品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機(jī)會。信托型

投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保或回購的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。CompanyLogo掛鉤型

產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤，如與匯率掛鉤、與利率掛鉤、與國際黃金價格掛鉤、與國際原油價格掛鉤、與道·瓊斯指數(shù)及與港股掛購等。QDII型

所謂QDII，即合格的境內(nèi)投資機(jī)構(gòu)代客境外理財，是指取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行。QDII型人民幣理財產(chǎn)品，簡單說，即是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財產(chǎn)品。CompanyLogo（四）根據(jù)風(fēng)險等級的不同1.基本無風(fēng)險的理財產(chǎn)品2.較低風(fēng)險的理財產(chǎn)品3.中等風(fēng)險的理財產(chǎn)品4.高風(fēng)險的理財產(chǎn)品CompanyLogo1.基本無風(fēng)險的理財產(chǎn)品銀行存款和國債由于有銀行信用和國家信用作保證，具有最低的風(fēng)險水平，同時收益率也較低，投資人保持一定比例的銀行存款的主要目的是為了保持適度的流動性，滿足生活日常需要和等待時機(jī)購買高收益的理財產(chǎn)品。CompanyLogo2.較低風(fēng)險的理財產(chǎn)品主要是各種貨幣市場基金或偏債型基金，這類產(chǎn)品投資于同業(yè)拆借市場和債券市場，這兩個市場本身就具有低風(fēng)險和低收益率的特征，再加上由基金公司進(jìn)行的專業(yè)化、分散性投資，使其風(fēng)險進(jìn)一步降低。CompanyLogo3.中等風(fēng)險的理財產(chǎn)品(1)信托類理財產(chǎn)品由信托公司面向投資人募集資金，提供專家理財、獨(dú)立管理，投資人自擔(dān)風(fēng)險的理財產(chǎn)品。投資這類產(chǎn)品投資人要注意分析募集資金的投向，還款來源是否可靠，擔(dān)保措施是否充分，信托公司自身的信譽(yù)。(2)外匯結(jié)構(gòu)性存款作為金融工程的創(chuàng)新產(chǎn)品，通常是幾個金融產(chǎn)品的組合，如外匯存款附加期權(quán)的組合，這類產(chǎn)品通常是有一個收益率區(qū)間，投資人要承擔(dān)收益率變動的風(fēng)險。(3)結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品這類產(chǎn)品與一些股票指數(shù)或某幾只股票掛鉤，但是銀行有保本條款，另外，也有機(jī)會獲得高于定期存款的收益。CompanyLogo4.高風(fēng)險的理財產(chǎn)品QDⅡ等理財產(chǎn)品即屬于此類。由于市場本身的高風(fēng)險特征，投資人需要有專業(yè)的理論知識，這樣才能對外匯、國外的資本市場有較深的認(rèn)識，去選擇適合自己的理財產(chǎn)品，而不是造成了損失才后悔莫及CompanyLogo三、人民幣理財現(xiàn)狀截至2013年年末，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量達(dá)到4.4萬款，而2012年僅有3.2萬款，增長幅度高達(dá)三成以上。國有大行和股份制上市銀行成為銀行理財發(fā)行的主力。

2013年全年銀行理財產(chǎn)品的資金規(guī)模將會超過25萬億元，相較去年7.1萬億，增長幅度高達(dá)4倍。其中，短期理財產(chǎn)品是2013年擴(kuò)軍的主力。

CompanyLogo明星產(chǎn)品CompanyLogo2014年01月18日至2014年01月24日54.8%的產(chǎn)品期限集中在3個月以下，平均預(yù)期收益率5.65%，較上周下降0.06個百分點(diǎn)。1年以上期產(chǎn)品5款；12款結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品在售，掛鉤股票為主。

從人民幣產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率來看，城商行產(chǎn)品為5.67%、股份制商業(yè)銀行產(chǎn)品為5.88%、國有控股銀行為5.46%。

本周10家銀行的20款理財產(chǎn)品上榜，城商行產(chǎn)品14款；6款產(chǎn)品的投資期限在3個月以上。南昌銀行“優(yōu)盛理財--尊享（網(wǎng)銀專供）14015理財產(chǎn)品”，投資期限90天，預(yù)期收益率6.80%。南粵銀行“‘寶盈理財’卓越188號人民幣理財產(chǎn)品”，投資期限91天，預(yù)期收益率也是6.80%。

CompanyLogo收起查看原圖

CompanyLogo任務(wù)四私人銀行當(dāng)一個人的財富積累到很高時，普通的理財服務(wù)、甚至貴賓理財都已經(jīng)不能滿足需求，這時，私人銀行就應(yīng)當(dāng)被納入視線。所謂私人銀行，是指向富有個人或家庭提供的私密性銀行業(yè)務(wù)，通常由國際級金融集團(tuán)提供，開戶門檻一般在100萬美元以上，業(yè)務(wù)范圍包括財務(wù)咨詢、投資理財（如規(guī)劃投資、避稅）、信托和托管、提供并購案建議及標(biāo)的等。

CompanyLogo15世紀(jì)，一個叫Cosimode'Medici的歐洲銀行家，建立了第一個私人銀行，主要為當(dāng)時的歐洲貴族提供財產(chǎn)打理及世代規(guī)劃服務(wù)。16世紀(jì)，隨著基督教加爾文教派的興起，大量受迫害的新教徒從法國和意大利逃到日內(nèi)瓦，這些新教徒也帶來了大量金錢，就交給了日內(nèi)瓦的銀行家們。發(fā)展到18世紀(jì)，日內(nèi)瓦銀行家已聲名鵲起，成為現(xiàn)在私人銀行家的起源。20世紀(jì)末，瑞士的私人銀行家開始涉足海外，打響了國際化的第一炮。

CompanyLogo外資私人銀行加快入華

隨著中國富人群體的急劇增加，外資財富管理巨頭們早已按捺不住進(jìn)入中國市場的沖動。僅在去年，就有花旗銀行、法國巴黎銀行和德意志銀行先后在上海推出私人銀行服務(wù)，而渣打銀行亦計劃于今年上半年在華設(shè)立私人銀行部門。

作為銀行較多業(yè)務(wù)中的一種，私人銀行的服務(wù)對象為社會財富金字塔頂端的富豪階層。花旗等外資銀行都是擁有豐富歷史經(jīng)驗的財富管理巨頭，開戶“門檻”一般在100萬美元以上，更高的甚至?xí)_(dá)到500萬美元。

CompanyLogo匯CompanyLogoCompanyLogo實訓(xùn)1、利用網(wǎng)絡(luò)，查詢2009-2013年，中國政府在住房貸款方面頒布的各項政策。2、利用房貸計算器/bxjsq/index.html

計算等額本息還款法下，一個80平方米、單價11050元/平米、按揭5成、按揭年數(shù)為25年的客戶，用公積金貸款，每月還款額為多少？CompanyLogoCompanyLogo任務(wù)三信用卡理財小調(diào)查：有多少同學(xué)有信用卡，什么行的，信用額度搜集如何巧用信用卡理財CompanyLogo一、理財前的幾個問題賬單日、免息還款日、最短和最長免息期銀行采取全額計息而不是余額計息溢繳款，無利息，提現(xiàn)也會被手續(xù)費(fèi)信用卡年費(fèi)免除條件分期付款也要支付手續(xù)費(fèi)臨時提高額度需一次還清成本很高，慎用信用卡提現(xiàn)CompanyLogoEG.例子：如銀行賬單日為每月10日，還款日為每月5日，如果在3月10日刷卡，免息還款期為3月10日至4月5日，時間為25天，此為信用卡最短免息期。如果客戶在3月11日刷卡，免息還款期為3月11日至5月5日，時間為56天，此為信用卡最長免息期也就是說，如果在賬單日之后刷卡消費(fèi)，可以享受最長的免息期!CompanyLogo巧用信用卡理財1、透支消費(fèi)---充分利用免息期理財，在還款日之前合理理財。2、積分累積3、多刷卡可以免年費(fèi)4、合理利用不同銀行的信用卡優(yōu)惠5、信用卡是商旅好幫手6、用信用卡理財CompanyLogo

理性消費(fèi) 折扣消費(fèi) 個性化消費(fèi)一、信用卡生活理財CompanyLogo二、信用卡投資理財免息優(yōu)惠使用資金小額貸款與信用積累匯兌理財與綜合理財

CompanyLogo

美國的大學(xué)生信用卡市場國內(nèi)大學(xué)生信用卡市場的起步大學(xué)生特色信用卡理財三、大學(xué)生信用卡理財CompanyLogo大學(xué)生信用卡=“燙手山芋”？CompanyLogo銀行理財產(chǎn)品2013年四季度，193家商業(yè)銀行共發(fā)行理財產(chǎn)品1.4萬款，募集資金規(guī)模約達(dá)9.7萬億元人民幣，環(huán)比分別增長25.4%和28.6%。相比2012年同期，數(shù)量和規(guī)模分別增長52.7%和82.8%。2013年全年銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量為4.3萬款，募集資金規(guī)模為28.8萬億元，同比分別增長43.4%和48.5%。CompanyLogo2013年共182家境內(nèi)外銀行在境內(nèi)發(fā)行理財產(chǎn)品4.5萬款，發(fā)行銀行數(shù)量比2012年增加38家，發(fā)行量比2012年增長38.9%，其中12月份理財產(chǎn)品發(fā)行量超過5000款，創(chuàng)近年來新高。截至2013年年底，銀行理財產(chǎn)品余額超過10萬億元，比2012年底凈增加約3萬億元。CompanyLogo2013年四季度銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)分布來看，城市商業(yè)銀行發(fā)行動力強(qiáng)勁，城市商業(yè)銀行的發(fā)行款數(shù)居各類銀行之首，占比32%，超越了國有商業(yè)銀行及上市股份制商業(yè)銀行。但受限于單款產(chǎn)品募資規(guī)模較低，城市商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的總資金規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，占比僅為11%。五大國有商業(yè)銀行的發(fā)行數(shù)量占據(jù)29%，資金規(guī)模占比達(dá)到五成；上市股份制商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)量為25%，資金規(guī)模占比為34%。CompanyLogo從發(fā)行主體看，5家大型商業(yè)銀行和12家全國性股份制銀行的發(fā)行占比大致相當(dāng)，接近30%；城市商業(yè)銀行加大了理財產(chǎn)品發(fā)行力度，發(fā)行占比達(dá)到28%。CompanyLogo理財產(chǎn)品委托期限以1～3個月為主，3～6個月其次，二者合計占比達(dá)到80.6%，低于2012年的82.0%，仍然占據(jù)主流。委托期限一個月以內(nèi)、1～3個月的產(chǎn)品發(fā)行占比分別從2012年的5.0%和60.1%下降到2013年的4.23%和59.67%。3～6個月的產(chǎn)品發(fā)行占比為21.9%，與2012年持平。6～12個月的產(chǎn)品發(fā)行占比從2012年的10.0%增加到2013年的11.65%。除了期限超過24個月的