貸款保證保險(xiǎn)助企業(yè)融資

第第頁貸款保證保險(xiǎn)助企業(yè)融資雖然為國內(nèi)小額融資貸款提供擔(dān)保的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展時間較短，也只在部分地區(qū)試點(diǎn)，但對小微企業(yè)的扶持還是頗具意義的，有保險(xiǎn)公司正計(jì)劃將此業(yè)務(wù)拓展至更多地區(qū)。

向銀行申請貸款對小企業(yè)來說并非易事，不過，如果你擁有一份擔(dān)保，事情可能會有所轉(zhuǎn)機(jī)。因?yàn)閷︺y行來說，貸款的風(fēng)險(xiǎn)性會因此降低許多，申貸成功的概率自然大大提高。

出于扶持中小企業(yè)的考慮，不少保險(xiǎn)公司在近年來加入了為小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的行列，推出貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。從目前統(tǒng)計(jì)的結(jié)果看，市場接受度正日益提高，同時賠付數(shù)額較少顯示出中小企業(yè)在經(jīng)營管理上具備相當(dāng)潛力。

在政府推動下風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格把控

太保財(cái)險(xiǎn)在上海試點(diǎn)“科技型中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)”已有段時日，由于有著嚴(yán)格的承保把控機(jī)制，所以很好地控制了風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)了解，該保險(xiǎn)是與上海市科委、金融辦聯(lián)合試點(diǎn)的，只針對上?？萍夹椭行∑髽I(yè)，企業(yè)還需經(jīng)過上海市科委的推薦才能獲得保障，這就將許多風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)、企業(yè)排除在外了。在首次貸款時，對每一個試點(diǎn)單位，由政府建立100萬元的專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，一旦出現(xiàn)科技中小企業(yè)貸款逾期不還，上海市科委風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金將承擔(dān)25%，保險(xiǎn)公司承擔(dān)45%，銀行承擔(dān)30%。

正是在這樣的設(shè)計(jì)下，被保企業(yè)一般具有比較良好的信用和發(fā)展前景，惡意違約的可能性較低。在寧波地區(qū)，太保的小額貸款保證保險(xiǎn)與上海的略有不同，企業(yè)能否獲得承保主要由銀行和保險(xiǎn)公司風(fēng)控部門審核、確定，企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)主要由銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共擔(dān)，寧波市政府則建立了超賠補(bǔ)償機(jī)制，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在該保險(xiǎn)項(xiàng)下賠款總額超出當(dāng)年保費(fèi)收入150%的部分，給予合理補(bǔ)償。如今，以這一模式為雛形的信用保險(xiǎn)市場正在浙江推進(jìn)，多家保險(xiǎn)公司已參與其中。

市場化模式有待更廣范圍試點(diǎn)

如果說太保的模式主要依靠政府力量，那么平安財(cái)險(xiǎn)開展的小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)則更加市場化。其目標(biāo)客戶并不限于某個行業(yè)或地區(qū)，也并沒有采取和銀行或政府風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，由保險(xiǎn)公司自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

從2012年3月起，這一業(yè)務(wù)在上海、青島、福州、昆明、蘇州、廣州共6個城市先行試點(diǎn)。一年時間內(nèi)平安信保在6個城市共承保小微企業(yè)100余家，承?？傤~超過1億元，考慮到試點(diǎn)范圍比較有限，未來還可能增加城市以測試運(yùn)營情況。

目前“平安小微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”的承保金額最少10萬元，最多200萬元，承保期限最長為1年。企業(yè)購買該保險(xiǎn)，就可以將保險(xiǎn)單作為向銀行申請貸款的重要資信材料，以提高信用等級，從而更加順利快捷地從銀行獲得無抵押貸款。

投保時無需抵押是該產(chǎn)品的一大特色，平安專員會與企業(yè)客戶面對面交流，并通過企業(yè)以往經(jīng)營記錄，以及企業(yè)主個人資信情況來判定企業(yè)主行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、收入是否穩(wěn)定、投保企業(yè)所屬行業(yè)前景等。當(dāng)然，口說無憑，為了確?？蛻粜畔?zhǔn)確，審批團(tuán)隊(duì)需要看到書面的證明文件，比如月銷售額等。由于該保險(xiǎn)產(chǎn)品的時效較快，一般一周以內(nèi)、最快三天就可以幫助小微型企業(yè)獲得資金，因此頗合小企業(yè)需求。一旦發(fā)生逾期，并達(dá)到合作協(xié)議規(guī)定的理賠條件，平安產(chǎn)險(xiǎn)即將其視為發(fā)生保險(xiǎn)事故，向合作銀行理賠。理賠金額包括剩余本金、利息及罰息。

根據(jù)有關(guān)報(bào)道，平安財(cái)險(xiǎn)