農(nóng)戶聯(lián)保貸款

農(nóng)戶聯(lián)保貸款然而，農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)展中存在一些問題，制約了農(nóng)村信用社進一步推廣的意愿。首先，農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)放規(guī)模和發(fā)放速度呈倒“U”型態(tài)勢。其次，聯(lián)保貸款不良絕對額和不良貸款比率呈逐年遞增態(tài)勢，說明農(nóng)戶聯(lián)保不良貸款清理難度大，同時出現(xiàn)前清后冒現(xiàn)象。此外，農(nóng)戶聯(lián)保貸款到期收回率低，以貸還貸比例逐步增高，二成的貸戶貸款到期后無法歸還，需要以貸還貸，實質(zhì)上是延長貸款期限。最后，農(nóng)戶聯(lián)保貸款累收累放筆數(shù)多，工作量大。綜上所述，農(nóng)戶聯(lián)保貸款雖然在解決農(nóng)戶貸款擔保難問題方面發(fā)揮了積極作用，但是在發(fā)展過程中存在一些問題。為了進一步推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款，需要加強對農(nóng)戶的信用評估和風險管理，同時加強對農(nóng)戶的培訓和指導，提高農(nóng)戶的貸款使用效益，推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村信用社在農(nóng)戶貸款管理方面存在著一些問題。在農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)展的過程中，出現(xiàn)了先發(fā)展后規(guī)范、先失范后治理的情況。具體來說，這項貸款經(jīng)歷了三個發(fā)展階段。2000年為起步階段，2001-2003年為快速發(fā)展階段，到2003年末，莆田市農(nóng)村信用社的農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額達到了38698萬元，占農(nóng)信社貸款總額的17.45%。2004-2022年為清理規(guī)范階段，到2022年末，余額為14830萬元，占農(nóng)信社貸款總額的3.80%。與2003年高峰相比，下降了13.65個百分點。在2001-2002年間，農(nóng)戶聯(lián)保貸款迅速增長，但由于管理經(jīng)驗不足，管理顯得力不從心。農(nóng)戶貸款面廣、量大、戶數(shù)多，信貸員人手不足，如果按照規(guī)范化管理的要求，管理成本比較大。以莆田市荔城區(qū)為例，由于其借款自然人流動性特別大，貸款后有一部分到外地經(jīng)營，給貸款到期催收或辦理展期手續(xù)帶來很大難度。這也是導致農(nóng)戶聯(lián)保貸款在辦理以貸還貸手續(xù)時冒名簽字比較多的原因之一。農(nóng)信社的責任追究力度不斷加大，但激勵機制跟不上?；鶎有庞蒙绲闹魅魏托刨J員普遍缺乏發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款的動力，聯(lián)保貸款以清收壓縮為主，對新發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款的積極性不高。同時，在激勵機制方面還不完善，職工的收入還沒有完全與工作業(yè)績掛鉤，存在放多放少、管好管差一個樣的現(xiàn)象。農(nóng)戶聯(lián)保貸款的經(jīng)營成本高，利潤率低，甚至虧本。以小額聯(lián)保貸款為例，每筆小額貸款為15000元，半年所能產(chǎn)生的利差收入為395元，扣除利息收入的3%作為營業(yè)稅上繳，所能產(chǎn)生的效益微乎其微。而投入的人力成本則比較大，從建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案、雙人調(diào)查、貸款審查、審批、貸后檢查、到期催收、核算利息、建立信貸檔案等，每筆貸款所做的工作至少占2個工作日，除紙張、水電等辦公成本外，光人力成本就達200元多。農(nóng)戶聯(lián)保貸款的風險相對較高，一旦形成不良貸款，依法追償難度大，訴訟成本高，執(zhí)結(jié)率低。農(nóng)戶貸款基于農(nóng)戶信譽而發(fā)放，與資產(chǎn)抵押類貸款相比，風險更大。農(nóng)戶貸款客觀上存在較大的經(jīng)營風險，如養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)既要面臨市場風險和生產(chǎn)管理上的風險，同時又要經(jīng)受自然災害的考驗。另一方面，農(nóng)戶貸款訴訟成本高，執(zhí)結(jié)率低，執(zhí)行效果差。目前信用社在清理農(nóng)戶聯(lián)保不良貸款上處于兩難境地。不起訴，貸款將失去訴訟時效；起訴的話，信用社要墊付訴訟費和執(zhí)行費，但多數(shù)債務人無履行還債的能力，真是“賠了夫人又折兵”。農(nóng)戶聯(lián)保貸款不良比率呈逐年遞增趨勢。農(nóng)戶的“兩大”認識誤區(qū)：一是少數(shù)農(nóng)戶認為農(nóng)戶貸款是政策性的扶貧貸款，不要白不要，要了也白要，到期能還則還，不能還，信用社也拿我沒辦法。二是認為農(nóng)戶聯(lián)保貸款只是一種貸款形式，對合同中的法律責任并不理解，只愿意承擔自己借款的那部分責任，對其他聯(lián)保小組成員的借款不愿承擔連帶責任。在多數(shù)樸實的農(nóng)民看來，借錢還債，天經(jīng)地義，但是別人借的錢要自己來承擔償還責任，他們怎么也想不通！法院在對農(nóng)戶聯(lián)保貸款案子的執(zhí)行過程中，就強烈地感受到農(nóng)民這一樸實而又無知的想法。少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和企業(yè)存在資金渴求癥，往往通過包裝農(nóng)戶貸款來解決自己的資金困難。一方面，個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為了解決自身資金的困難，就利用農(nóng)戶聯(lián)保貸款來包裝，動員村、鄉(xiāng)干部組成聯(lián)保小組，到信用社辦理聯(lián)保貸款，并向這些人承諾所有貸款本金和利息全部由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府承擔。另一方面，企業(yè)采取“個貸企用”現(xiàn)象，即一些中小企業(yè)在發(fā)展過程中，對資金渴求強烈，但是又不符合企業(yè)貸款條件，企業(yè)老板為了盡快獲得資金，就動員企業(yè)員工組成聯(lián)保小組，簽訂聯(lián)保合同，再到信用社辦理農(nóng)戶聯(lián)保貸款，所得資金供企業(yè)使用。這類經(jīng)過包裝、實質(zhì)上已異化了的聯(lián)保貸款，從一開始就為到期清收埋下了安全隱患。農(nóng)村信用社應該找準定位，明確支農(nóng)方向，積極穩(wěn)妥地發(fā)放好農(nóng)戶貸款。在建設社會主義新農(nóng)村的歷史進程中，農(nóng)村信用社必須而且應該肩負起支農(nóng)的歷史重任，發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍作用。當前，特別是要解決農(nóng)民貸款難，把發(fā)放好農(nóng)戶貸款作為信貸工作的主要切入點，加強宣傳和貸款營銷力度，擴大貸款面，增加貸款投放量；同時，又要尊重經(jīng)濟、金融規(guī)律，深刻吸取歷史教訓，防止一哄而上，盲目濫放貸款，將農(nóng)戶貸款異化為民政部門的救濟款。因地制宜，創(chuàng)新農(nóng)戶貸款品種。農(nóng)戶聯(lián)保貸款的發(fā)放應該因地制宜，根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點和農(nóng)民的實際需求，靈活設計貸款產(chǎn)品，滿足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)階段和不同農(nóng)戶的需求。同時，應該加強對農(nóng)戶的培訓和指導，提高他們的經(jīng)營管理水平，降低貸款風險，保障貸款安全。建議設計農(nóng)戶貸款品種時應更貼近農(nóng)戶的實際情況。例如，考慮到多人借款供一人使用比較普遍的情況，應提高授信額度。此外，貸款期限也應根據(jù)借款實際用途來合理制定，適當靈活，根據(jù)貸戶需求可長可短，不必一定要控制在一年之內(nèi)。針對聯(lián)保小組組建難的特點，可以嘗試自然人單戶保證貸款，并對借款人的償還能力和保證人的保證能力作出明確的規(guī)定。在農(nóng)戶貸款的方式上，可以拓展多種途徑，例如由政府出資組建農(nóng)戶貸款擔保機構(gòu)，允許土地使用權和農(nóng)村房屋抵押，鼓勵農(nóng)村土地適當流轉(zhuǎn)，以及根據(jù)《物權法》的規(guī)定，創(chuàng)設浮動抵押等。建議國家應對農(nóng)戶貸款進行政策引導和經(jīng)濟扶持，以促進農(nóng)戶貸款的發(fā)放。鑒于農(nóng)戶貸款面廣、量大、額小，農(nóng)戶居住分散，貸戶流動性大，管理成本較高等特點，政府可以借鑒國家助學貸款貼息辦法，對農(nóng)戶貸款利息適當補貼，鼓勵和支持農(nóng)村信用社積極發(fā)放農(nóng)戶貸款。同時，建議國家對信用社農(nóng)戶貸款實行優(yōu)惠稅收政策，農(nóng)戶貸款營業(yè)稅減半征收。要利用經(jīng)濟