理財規(guī)劃方案設(shè)計unit-4-3現(xiàn)金規(guī)劃課件

UNIT4理財規(guī)劃方案基本要素（現(xiàn)金規(guī)劃）UNIT4第三部分客戶理財規(guī)劃

現(xiàn)金規(guī)劃消費規(guī)劃（房產(chǎn)規(guī)劃等）投資規(guī)劃教育規(guī)劃保障規(guī)劃其他規(guī)劃第三部分客戶理財規(guī)劃

現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金流最基本要求：正的現(xiàn)金流穩(wěn)定的現(xiàn)金流3.1

現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金流最基本要求：3.1

現(xiàn)金規(guī)劃1、收入來源分類與特性所得類型收入穩(wěn)定性收入成長性收入中斷風(fēng)險普通雇員收入來源穩(wěn)定，有勞動法保障每年調(diào)薪有限，獎金比重不高失業(yè)或傷病公司業(yè)務(wù)員、經(jīng)紀(jì)人收入高低視業(yè)績表現(xiàn)，時好時壞獎金比重高，收入增長空間寬廣失業(yè)、傷病或喪失勞動能力個體經(jīng)營者視業(yè)別而定，收入來源基本穩(wěn)定受限于地區(qū)環(huán)境，收入增長空間有限經(jīng)營不善倒閉自由職業(yè)者收入相對較高，但可能有最低起薪點依個人的專業(yè)和經(jīng)驗而定，差別大客源不足，傷病或喪失勞動能力1、收入來源分類與特性所得類型收入穩(wěn)定性收入成長性收入中斷風(fēng)1、收入來源分類與特性所得類型收入穩(wěn)定性收入成長性收入中斷風(fēng)險小型私營企業(yè)主視業(yè)別而定，收入來源較不穩(wěn)定有較好的賣點時，收入空間廣經(jīng)營不善倒閉，還可能負(fù)債大型私營企業(yè)主收入以股息紅利為主，波動較大景氣好時，轉(zhuǎn)讓持股利得甚大大環(huán)境極差時，大企業(yè)也可能倒閉專業(yè)投資者收入以財產(chǎn)所得為主，波動大選對時機(jī)或標(biāo)的時，獲利甚高投資不當(dāng)可能被套牢，甚至血本無歸1、收入來源分類與特性所得類型收入穩(wěn)定性收入成長性收入中斷風(fēng)案例1一個業(yè)務(wù)員月平均收入10000元，但業(yè)績最差時只有5000元，最好時15000元；若其家庭平均支出為6000元。假定目標(biāo)邊際結(jié)余率為50%。年結(jié)余=（10000-6000）50%*12=24000這類家庭的現(xiàn)金規(guī)劃要注重什么？案例1一個業(yè)務(wù)員月平均收入10000元，但業(yè)績最差時只有50案例2陳同學(xué)，2015年畢業(yè)于浙江金融職業(yè)學(xué)院，現(xiàn)為**銀行一線柜員，每月稅后工資收入3000元，其余績效收入每年10000元。該崗位預(yù)計年收入將以10%的速度增長，假設(shè)通貨膨脹率平均每年3%。該銀行經(jīng)營穩(wěn)定，在未來5年內(nèi)陳同學(xué)的失業(yè)風(fēng)險較小。案例2陳同學(xué)，2015年畢業(yè)于浙江金融職業(yè)學(xué)院，現(xiàn)為**銀行基本準(zhǔn)則預(yù)留備用金的金額：平均月家庭支出的3-6倍預(yù)留的備用金如何理財？基本準(zhǔn)則預(yù)留備用金的金額：實訓(xùn)：現(xiàn)金規(guī)劃韓先生，男，25歲，溫州樂清人，是臺州銀行小額信貸部門的信貸員，現(xiàn)已工作滿兩年，月收入9000元，月支出4500元，有五險一金。通過兩年的時間累積，身邊現(xiàn)金有5000元，存款110000元（含貸款來的資金100000，這筆貸款是臺州銀行職工福利，但凡客戶經(jīng)理個人名下管戶達(dá)到100戶，即可獲得5年期100000元的無息貸款一筆），應(yīng)收帳款12000元（出借給朋友，無利息，也沒明確規(guī)定還款日期），其名下有一輛價值110000的別克凱越，無月供；無信用卡；名下無房屋，居住在銀行提供的宿舍里。韓先生現(xiàn)已有女朋友，但是還沒有舉辦結(jié)婚儀式,因此準(zhǔn)備在兩年內(nèi)解決其人生大事，父母也準(zhǔn)備在年內(nèi)為其購房，并為他準(zhǔn)備首付45萬。實訓(xùn)：現(xiàn)金規(guī)劃韓先生，男，25歲，溫州樂清人，是臺州銀行小額基本準(zhǔn)則預(yù)留備用金的金額：平均月家庭支出的3-6倍13500還是27000？預(yù)留的備用金如何理財？現(xiàn)金？銀行存款？銀行理財產(chǎn)品？互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品？基本準(zhǔn)則預(yù)留備用金的金額：余額寶余額寶挖財挖財招財寶招財寶e租寶e租寶互聯(lián)網(wǎng)銀行浙江網(wǎng)商銀行VS.微眾銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行浙江網(wǎng)商銀行網(wǎng)商

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微眾網(wǎng)商

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微眾網(wǎng)商

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微眾網(wǎng)商銀行確定是一家為小企業(yè)服務(wù)的銀行，主攻貸款不超過500萬元。小微企業(yè)、個人消費者和農(nóng)村用戶，是網(wǎng)商銀行的三大目標(biāo)客戶群體。微眾銀行主要定位于向用戶提供購物、旅行等個人消費金融服務(wù)。微眾銀行官網(wǎng)從上線開始就更注重移動端。網(wǎng)商

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微眾網(wǎng)商銀行確定是一家為小企業(yè)服務(wù)的銀行，主攻貸緊急備用金的儲備形式（1）流動性高的活期存款或短期低定期存款；

（2）備用的貸款額度。緊急備用金緊急備用金的儲備形式緊急備用金3.3

借貸可借多少錢？取決于收入能力和資產(chǎn)價值銀行在核貸信用貸款時，收入是最主要的考量點，通常是以月收入的3－10倍為基準(zhǔn)。以資產(chǎn)質(zhì)押或抵押借錢，借款成數(shù)取決與資產(chǎn)市價的變動幅度：1、存單、保單為0.92、股票、房產(chǎn)為0.6－0.73、典當(dāng)行，一般低于0.53.3

借貸可借多少錢？3.3借貸如何借錢？信用卡房貸P2P貸款3.3借貸如何借錢？信用卡是天使還是魔鬼？

“卡奴”一詞最先源于臺灣，臺灣地區(qū)金融主管部門將無力償還銀行最低還款額，且連續(xù)3個月未能還款的人定義為“卡奴”。信用卡是天使還是魔鬼？

“卡奴”一詞最先源于臺灣，臺灣地區(qū)金信用卡作用生活理財折扣消費個性消費投資理財免息優(yōu)惠使用資金小額貸款與信用積累匯兌理財與綜合理財信用卡作用生活理財信用卡規(guī)劃：1、什么類型的信用卡2、透支額度3、還款日期計算4、費率計算信用卡規(guī)劃：1、什么類型的信用卡車主卡？商務(wù)卡？粉絲卡？日常消費卡？裝修？……額度？分期付款？1、什么類型的信用卡額度？分期付款？信用卡申請用于日常打折消費用于出差（攜程信用卡）用于透支（額度）汽車專業(yè)：汽車卡……你的客戶需要什么用途？信用卡申請用于日常打折消費你的客戶需要什么用途？信用卡申請18周歲以上身份證無不良信用記錄收入證明（工作證明）其他財力證明社保證明聯(lián)系人申請表你的客戶能申請哪種？信用卡申請18周歲以上你的客戶能申請哪種？信用卡規(guī)劃要求1、具體信用卡：銀行、卡類型2、透支額度3、信用卡特色信用卡規(guī)劃要求1、具體信用卡：銀行、卡類型信用卡規(guī)劃要求從張先生的家庭收入支出表可以看到,張先生每年的汽車開銷比較大,建議張先生可以申請一張建議選擇建設(shè)銀行發(fā)行的龍卡汽車卡，既可減少汽車費用支出、得到安全保障，又可進(jìn)行刷卡消費。目前張先生有一輛價值二十萬的車，最低可以申請1.5萬的額度。龍卡汽車卡是中國建設(shè)銀行發(fā)行的龍卡信用卡系列產(chǎn)品之一，專為私家車主度身定制，是國內(nèi)首張LifeStyle概念卡，具有龍卡信用卡所有功能，享受積分加倍換油、優(yōu)惠洗車服務(wù)、免費道路救援等三項基本權(quán)益和服務(wù)。信用卡規(guī)劃要求從張先生的家庭收入支出表可以看到,張先生每年的實訓(xùn)：小李申請辦理了一張廣發(fā)銀行的信用卡，記帳日為每月5日，最后還款日為記賬日后20天。2015年9月15日，她在商場透支購買了10000元的商品，收到的賬單上寫著最低還款額為1000元。10月22日小李歸還了9900元，其他款項未還。小李此次透支消費的記賬日是哪一天？最后還款日是哪一天？則下一個記賬日的對賬單的循環(huán)利息為多少？實訓(xùn)：小李申請辦理了一張廣發(fā)銀行的信用卡，記帳日為每月5日

案例3.2：（一）客戶基本資料概述林女士，46歲，衢州江山某私營企業(yè)會計師，月收入2500元，年終獎金15000元。其丈夫朱先生現(xiàn)年48歲，在某政府機(jī)關(guān)單位工作。月收入3000元左右，年終獎金30000元。林女士每年交納2400元于其社會養(yǎng)老金帳戶中，其丈夫由于是公務(wù)員，而目前我國實行的公務(wù)員養(yǎng)老保障制度公務(wù)員對于自己的養(yǎng)老費用沒有任何支出，養(yǎng)老全靠國家財政支出，因此林女士夫婦沒有養(yǎng)老方面的后顧之憂；為了進(jìn)一步提高其退休生活質(zhì)量，林女士另為自己保了保額10萬的國壽千禧兩全保險（分紅型），交費期間10年，每年交14300元，每三年返利5000元。兒子20歲，現(xiàn)就讀于杭州某高校大一年級，準(zhǔn)備大學(xué)畢業(yè)后出國，計劃學(xué)習(xí)兩年。擁有在學(xué)校參保的意外險，同時2009年杭州市政府會議討論通過了《在杭高校大學(xué)生參加案例3.2：（一）客戶基本資料概述案例3.2：城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險實施辦法(試行)》，因此林女士兒子讀大學(xué)期間享受基本醫(yī)療保險待遇?，F(xiàn)雙方父母僅有林女士父親健在，且身體健康，有退休金保障。林女士家中現(xiàn)有活期存款5萬元，一年期定期存款15萬元，股票、基金、債券等其它金融資產(chǎn)共計42萬。在江山有兩套總價值90萬的房產(chǎn)及一間市價30萬的店面，有30000元房貸尚未還清，且林女士家庭每月生活支出在5700元。朱先生近期有買車的計劃，林女士擬退休年齡五十歲，其丈夫擬退休年齡六十歲，并計劃有豐富的老年生活。她希望能通過合理的規(guī)劃，提高家庭保障程度。同時她還需為兒子準(zhǔn)備好接受高等教育的費用。林女士夫婦打算兒子大學(xué)畢業(yè)后送其出國留學(xué)，因此需要準(zhǔn)備不少外幣，林女士也正好想學(xué)一下如何利用外匯投資來為家庭增加些收入。案例3.2：城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險實施辦法(試行)》，因此林女理財規(guī)劃方案設(shè)計unit-4--3現(xiàn)金規(guī)劃課件理財規(guī)劃方案設(shè)計unit-4--3現(xiàn)金規(guī)劃課件理財規(guī)劃方案設(shè)計unit-4--3現(xiàn)金規(guī)劃課件理財規(guī)劃方案設(shè)計unit-4--3現(xiàn)金規(guī)劃課件花唄分期付款：3、6、9、12期花唄3.4家庭預(yù)算編制設(shè)定長期財務(wù)規(guī)劃目標(biāo)預(yù)測年度收入算出年度支出預(yù)算目標(biāo)年度收入-年度儲蓄目標(biāo)=年度支出預(yù)算3.4家庭預(yù)算編制設(shè)定長期財務(wù)規(guī)劃目標(biāo)家庭預(yù)算的分類預(yù)算分類年度預(yù)算每月經(jīng)常性預(yù)算收入預(yù)算年終獎金、勞動分紅工資薪金紅利傭金收入股息房租收入利息收入可控制支出預(yù)算國外旅游飲食子女教育費用美容購置衣物水電保養(yǎng)維修交通娛樂醫(yī)療不可控制支出預(yù)算各項納稅房貸利息保障型保費房租支出物業(yè)管理費家庭預(yù)算的分類預(yù)算分類年度預(yù)算每月經(jīng)常性預(yù)算收入預(yù)算年終獎金家庭預(yù)算的分類預(yù)算分類年度預(yù)算每月經(jīng)常性預(yù)算資本支出預(yù)算購車支出預(yù)售房工程款家具電器或大額耐用消費品支出