【互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生超前消費行為的社會調(diào)查研究6400字（論文）】

-3-互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生超前消費行為的社會調(diào)查研究目錄TOC\o"1-2"\h\u21478一、引言 116428二、相關(guān)概念基礎(chǔ) 214831（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念 216148（二）消費行為理論 23529三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費觀教育的現(xiàn)狀 39965（一）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費調(diào)研 311430（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費現(xiàn)狀 317722（三）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費現(xiàn)狀總結(jié) 626290四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費存在的問題 718277（一）缺少消費規(guī)劃意識，推崇消費之風(fēng) 7492（二）缺乏內(nèi)在文明建設(shè)，追求物質(zhì)享樂 730882（三）盲目跟風(fēng)超前消費，凸顯攀比心理 711533五、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生不良消費行為原因分析 725560（一）學(xué)生自身因素 710816（二）學(xué)校教育因素 88670（三）社會環(huán)境因素 830965六、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下改進(jìn)大學(xué)生消費行為的對策建議 87819（一）加強(qiáng)自身消費知識的學(xué)習(xí)，樹立正確的消費觀念 816165（二）學(xué)校加強(qiáng)對合理消費的教育，引導(dǎo)學(xué)生參加社會體驗 913169（三）呼吁社會良好的消費環(huán)境，制定更加嚴(yán)格的金融監(jiān)管 930130結(jié)論 1011572參考文獻(xiàn) 10摘要：隨著網(wǎng)購和網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)的不斷進(jìn)步，大學(xué)生不僅是社會的主要消費群體之一，同時又是具有潛在實力型的消費群體。這就導(dǎo)致一些不良平臺借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺瞄準(zhǔn)一些具有不良消費習(xí)慣的大學(xué)生，向他們宣傳超前消費、借貸消費等金融產(chǎn)品，使不少尚無穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來源的大學(xué)生輕易地陷入某些不良金融產(chǎn)品的危害之中。因此大學(xué)生自身、高校及社會各界校針對這種情況應(yīng)該進(jìn)行反思，應(yīng)立即采取必要的措施，避免更嚴(yán)重的后果。因此，本文將以大學(xué)生為研究對象，運用經(jīng)濟(jì)學(xué)等相關(guān)知識，調(diào)查大學(xué)生超前消費行為中存在的問題，從學(xué)生自身、學(xué)校教育、社會環(huán)境三方面給出了合理的意見，為后續(xù)相關(guān)領(lǐng)域的學(xué)者提供了系統(tǒng)性的參考。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；消費行為一、引言隨著移動通訊、移動支付等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新迭代，人們的消費觀念、消費模式、消費心理等也隨著每一次的技術(shù)更新在不斷變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是在這不斷變化的環(huán)境中高速發(fā)展，甚至有野蠻生長之勢。大學(xué)生作為一類具有強(qiáng)“標(biāo)簽性”的特殊群體經(jīng)常受到社會各界的關(guān)注。他們是社會消費的主力群體之一。特別是剛結(jié)束高中較為“艱苦”、“多約束”的日子后，在大學(xué)輕松無約束的氛圍下，部分大學(xué)生的消費需求日趨增加，消費行為沒有規(guī)劃，基本不受控制?！叭氩环蟪觥背蔀楹芏酂嶂杂谙M的大學(xué)生的常態(tài)。在這種背景下，針對大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生。尤其是在最近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管“松口”的情況下，我國出現(xiàn)大批的面向大學(xué)生人群的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，這些借貸平臺以滿足部分大學(xué)生超消費需求為突破口迅速擴(kuò)張。而在其野蠻生長之后是大學(xué)生們在背負(fù)著越來越高的金融債務(wù)，尤其是近幾年經(jīng)常報道較多大學(xué)生無力償還借貸導(dǎo)致嚴(yán)重后果的新聞，如此種種不得不使我們進(jìn)行深入的反思及探討。二、相關(guān)概念基礎(chǔ)（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念互聯(lián)網(wǎng)消費金融是近些年來迅速崛起的一張新型的金融服務(wù)。其具體體現(xiàn)在具有相關(guān)資質(zhì)的企業(yè)或平臺為個人消費提供金融產(chǎn)品，如延期付款、小額貸款、分期付款等形式[3]。其主要發(fā)展模式包括電商平臺模式、基于互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)銀行消費金融模式、基于互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)公司消費金融模式及基于互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)平臺（P2P網(wǎng)貸平臺）消費金融模式[4]。由于這些模式較好的時效性及較高便利性得到廣大用戶的青睞。尤其是大學(xué)生群體，在消費主義盛行之下很多大學(xué)生接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融。（二）消費行為理論通過查閱文獻(xiàn)得知，消費行為發(fā)生的重要的基礎(chǔ)是消費動機(jī)問題。而消費者行為分類理論能夠很好地解釋消費者進(jìn)行消費行為時的消費心理及行為出發(fā)點[7]。消費者行為分類理論認(rèn)為，消費可分為基礎(chǔ)型消費、認(rèn)同型消費、個性型消費、炫耀型消費四主要類型。這些類型從基礎(chǔ)型消費到炫耀性消費從重要性而言是依次降低的，而一般的，從基礎(chǔ)型消費到炫耀性消費從費用支出而言是依次上升的[8]。其理論框架如下圖2-2所示。低重要性高高低重要性高高費用支出低炫耀型炫耀型個性型個性型認(rèn)同型認(rèn)同型基礎(chǔ)型基礎(chǔ)型圖2-2消費類型與其重要性關(guān)系三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費觀教育的現(xiàn)狀（一）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費調(diào)研1、調(diào)研背景隨著校園內(nèi)消費主義盛行，電商平臺也隨著消費主義大潮推出各種購物節(jié)日、購物優(yōu)惠及相關(guān)金融服務(wù)。如在大學(xué)生群體較為火熱的“三七女神節(jié)”，“京東618”“天貓雙11”等，而在這些節(jié)日到來之時與之匹配的金融產(chǎn)品也隨之火熱，例如淘寶平臺的支付寶花唄、借唄，京東旗下的京東白條、借條等和各種借貸、分期等金融產(chǎn)品。尤其是在各個消費節(jié)日前后，各種金融產(chǎn)品在大學(xué)生群體中被較為頻繁地使用。2、調(diào)研對象此次調(diào)查為通過對校內(nèi)隨機(jī)600名同學(xué)（男女大學(xué)生各為300名）以問題訪談、問卷調(diào)查等形式進(jìn)行主題調(diào)研。訪談及問卷主要圍繞大學(xué)生網(wǎng)購商品種類、網(wǎng)購分期行為、互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況等問題進(jìn)行數(shù)據(jù)收集。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費現(xiàn)狀1、大學(xué)生網(wǎng)購商品種類本次問卷通過對600位在校大學(xué)生（男女大學(xué)生各為200名）進(jìn)行主題訪談和問卷調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，以下10類產(chǎn)品在大學(xué)生網(wǎng)購清單比較靠前，分別為服裝配飾、快餐外賣、音視頻會員、日用品、圖書、化妝品、數(shù)碼產(chǎn)品、票務(wù)服務(wù)、網(wǎng)課、生活服務(wù)。各項統(tǒng)計圖表如下：圖3-1網(wǎng)購分類圖由此可見，在參加訪談?wù){(diào)查的600人中進(jìn)行網(wǎng)購服裝配飾項、快餐外賣項、音視頻會員項及日用品項都超過了50%；網(wǎng)購項為圖書、化妝品、數(shù)碼產(chǎn)品和票務(wù)服務(wù)也有大概100-200人經(jīng)常進(jìn)行此類網(wǎng)購；網(wǎng)課及其他網(wǎng)絡(luò)服務(wù)則占比較小，說明大學(xué)生群體網(wǎng)購項目具有較強(qiáng)的集中性。2、大學(xué)生每月月均超前消費金額由于本次調(diào)研主題是大學(xué)生消費行為，結(jié)合當(dāng)前消費主義盛行，在保密情況下設(shè)計了近半年以來超前消費額的情況調(diào)查。其中在進(jìn)行正式調(diào)查問卷前隨機(jī)對周圍同學(xué)進(jìn)行了訪談，大部分學(xué)生近半年以來月均超消費金額在0-2000元左右，其中各月均超前消費金額占比如下：圖3-2不同金額超前消費學(xué)生數(shù)量分布圖由上圖3-2可以看出，大部分學(xué)生月均超前消費金額在0-500元之間，在性別差異上，女性大學(xué)生超前消費金額集中在0-500之間占比較大，這與女性大學(xué)生購物頻次較多、單次購物金額較低有關(guān)，男性大學(xué)生超前消費金額在500-200元之間占比大于女性大學(xué)生，這與男性購物習(xí)慣中購物頻次較低、購物單價較高有關(guān)。但總體來說，仍然有很大部分學(xué)生有著超前消費的習(xí)慣，這在一定程度上導(dǎo)致不少大學(xué)生畢業(yè)后就存有不同程度的負(fù)債。3、大學(xué)生金融產(chǎn)品使用及消費渠道本次訪談及問卷中所涉及的金融產(chǎn)品包括但不限于提前消費類（如螞蟻花唄、京東白條等）、消費分期類（如淘寶分期、京東分期等）、現(xiàn)金借貸類（螞蟻借唄、京東金條等）。調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體在金融產(chǎn)品的使用上存在一定的性別差異性，總體來說，不同性別大學(xué)生在日常消費中花唄、白條等提前消費后期還款的金融產(chǎn)品都有較多人數(shù)且大致比例相同，但在進(jìn)行大額消費時，如購買高價電子數(shù)碼產(chǎn)品或進(jìn)行高價服裝服飾時，男性大學(xué)生較女性大學(xué)生會更高概率的選擇進(jìn)行分期購買商品或現(xiàn)金借貸購買商品。其調(diào)研結(jié)果如下圖3-3和圖3-4所示：圖3-3金融產(chǎn)品使用情況圖3-4消費分期及現(xiàn)金借貸情況分布從以上調(diào)研結(jié)果可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生的消費行為不僅僅是在消費選擇上呈現(xiàn)出多樣性，從性別上也存在差異。同時在對爭議較大的消費分期和現(xiàn)金借貸金融產(chǎn)品進(jìn)行了進(jìn)一步的分析，得出消費分期往往存在于超出大學(xué)生消費能力的數(shù)碼產(chǎn)品、部分生活用品及高價化妝品、服裝服飾等方面。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費現(xiàn)狀總結(jié)從以上調(diào)查分析不難看出大學(xué)生這一特殊群體在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下總體來說呈現(xiàn)出一定的消費特征，主要表現(xiàn)在性別差異性、消費實用性及消費結(jié)構(gòu)多元性等方面。其中，性別差異性主要體現(xiàn)在不同性別在不同的金融產(chǎn)品的使用情況上是具有明顯差異的，尤其是在產(chǎn)品分期付費及現(xiàn)金借貸項男性大學(xué)生比女性大學(xué)生往往更容易接受；從互聯(lián)網(wǎng)消費項目可以看出服裝服飾、快餐外賣、生活用品等占比較大，體現(xiàn)出了大學(xué)生對消費實用性的較為看重；同時互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推出給了部分大學(xué)生提前享受數(shù)碼產(chǎn)品、化妝品、網(wǎng)課的渠道，可以看出大學(xué)生消費在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下呈現(xiàn)出一定的消費結(jié)構(gòu)多樣性。四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費存在的問題（一）缺少消費規(guī)劃意識，推崇消費之風(fēng)當(dāng)前消費主義盛行于各大校園，很多大學(xué)生成為月光族。他們在消費時并沒有考慮自身消費能力及消費的必要性，只是憑感覺進(jìn)行消費，甚至經(jīng)常出現(xiàn)“買來無用”的情況。這些都是財務(wù)規(guī)劃意識淡薄的體現(xiàn)。財務(wù)規(guī)劃意識淡薄導(dǎo)致大學(xué)生群體容易跟風(fēng)消費、重復(fù)消費、無用消費等，這些消費對于大學(xué)生來說都有可能產(chǎn)生一定的財務(wù)風(fēng)險，甚至?xí)a(chǎn)生其他的嚴(yán)重問題。（二）缺乏內(nèi)在文明建設(shè)，追求物質(zhì)享樂從第三章調(diào)研數(shù)據(jù)可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生的物質(zhì)消費占比要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于精神消費。比如在調(diào)研報告中服裝服飾、快餐外賣、生活用品等物質(zhì)消費占據(jù)了大學(xué)生消費得很高的比例，而相比之下教育類如書籍類消費和網(wǎng)課消費只是占據(jù)了很小的比例?？梢娫诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得大學(xué)生越來越追求享樂主義，精神文明的建設(shè)在有限的時間里也越來越匱乏。（三）盲目跟風(fēng)超前消費，凸顯攀比心理從“消費分期及現(xiàn)金借貸項目分布圖”中可以看出，在使用互聯(lián)網(wǎng)金融的大學(xué)生群體中有較大一部分是進(jìn)行了消費分期及現(xiàn)金借貸的。其中占比較大的為數(shù)碼產(chǎn)品類、化妝品類和其他類。而數(shù)碼產(chǎn)品和化妝類往往和攀比行為和攀比心理連在一起。他們購買這些產(chǎn)品也不僅僅是自用，很大一部分也夾雜著追求時尚、消費炫耀的目標(biāo)在里面。長此以往，很容易滋生不良的消費習(xí)慣，甚至?xí)绊憣W(xué)生們的金錢觀和價值觀。五、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生不良消費行為原因分析（一）學(xué)生自身因素大學(xué)生的不良消費行為在其自身上體現(xiàn)出的是消費心理和消費觀念上的不成熟。大學(xué)生們尚未步入社會，缺乏相應(yīng)的經(jīng)驗和閱歷，因此他們往往通過感知層進(jìn)行消費決策，而通過感知層決策最大的缺點就是容易被其他因素誘導(dǎo)認(rèn)知偏差。比如如今網(wǎng)絡(luò)上、校園內(nèi)充斥著消費廣告誘導(dǎo)大學(xué)生沖動消費、攀比消費等，其結(jié)果就是發(fā)生了不良消費行為。同時大學(xué)生自身的家庭的消費觀念、經(jīng)濟(jì)觀念、教育方式等因素也在某種程度上影響著大學(xué)生的消費習(xí)慣。一般家庭經(jīng)濟(jì)水平和大學(xué)生消費水平是一個線性關(guān)系。家庭經(jīng)濟(jì)較好的大學(xué)生在消費過程中更多是感知性消費，他們往往并沒有很好的消費規(guī)劃。而家庭情況較差或一般的大學(xué)生在進(jìn)行消費時會考慮得更多，同時他們在消費超出能力之外的產(chǎn)品時也往往會選擇分期類金融或借貸類金融。（二）學(xué)校教育因素消費教育存在感薄弱。在大學(xué)生教育框架中，消費問題只是在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)方面的研究時會有涉及，而消費教育問題更是少之又少。其根本問題是教育工作者對大學(xué)生消費教育存在認(rèn)知偏差殊不知隨著時代的發(fā)展，社會各階層的消費觀念也在隨之轉(zhuǎn)變，學(xué)校的相關(guān)消費教育體系卻沒有隨之改變。從本質(zhì)上講學(xué)校關(guān)于消費教育的不足是學(xué)校乃至教育體系不重視造成的。例如學(xué)校在消費教育方面很少設(shè)置相關(guān)的課程或其他教育途徑[9]。這就導(dǎo)致大學(xué)生個人消費觀的建成是靠家人、朋友及自身慢慢摸索而來的。而這種形式建立的價值觀往往是不一定正確的。由于周圍其他人不成熟的消費往往也帶動著大學(xué)生本人的消費，從而容易跟隨他人形成不成熟的消費觀念。（三）社會環(huán)境因素錯誤消費理念（享樂主義、跟風(fēng)主義等）的盛行是影響大學(xué)生消費心理、誘導(dǎo)大學(xué)生消費行為的一個重大因素。如大學(xué)校園內(nèi)盛行的享樂主義和消費主義等是社會不良價值觀入侵大學(xué)生尚未形成的健康消費體系所得到的結(jié)果。這些結(jié)果直接體現(xiàn)在大學(xué)生的消費行為上，例如“消費在前，規(guī)劃在后”、購買能力之外的奢侈品、跟風(fēng)消費等都是錯誤消費理念的體現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)消費市場席卷校園也是影響大學(xué)生消費行為的另一社會因素。如今各種網(wǎng)絡(luò)購物平臺、網(wǎng)絡(luò)支付平臺大量充斥著現(xiàn)金貸、消費分期等需要用戶有一定的收入來源的金融產(chǎn)品，這些消費方式其缺點是具有延時體現(xiàn)性的，需要大學(xué)生群體慎重思考、謹(jǐn)慎選擇的。六、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下改進(jìn)大學(xué)生消費行為的對策建議（一）加強(qiáng)自身消費知識的學(xué)習(xí)，樹立正確的消費觀念大學(xué)生群體往往對消費沒有一個全面的認(rèn)識。消費是一門在某種程度上也是一門高深的學(xué)問，其涉及產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)學(xué)、消費心理學(xué)、金融學(xué)等領(lǐng)域的知識，由于大部分專業(yè)的學(xué)生不會對這些學(xué)科進(jìn)行系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，因此大學(xué)生們應(yīng)該自己規(guī)劃去學(xué)習(xí)系統(tǒng)的消費領(lǐng)域的知識。同時大學(xué)生們應(yīng)該對自己的消費結(jié)構(gòu)有一個清晰的認(rèn)識。一個人消費觀念的形成往往受到各個方面的影響，如文化背景、消費教育、經(jīng)濟(jì)狀況等因素都有或正或負(fù)的作用?？梢钥闯稣_消費觀念的形成需要多方的參與。例如針對家庭消費教育方面，父母應(yīng)該充分了解自己子女的消費情況，若子女出現(xiàn)不合理的或其他非理性消費，父母應(yīng)該及時制止與糾正。特別是一些溺愛孩子的家長，應(yīng)該參與到孩子的消費規(guī)劃之中，糾正他們錯誤的價值觀。也可以制定一定的消費額度，使他們在實際過程中明白提前消費行為的不可取。（二）學(xué)校加強(qiáng)對合理消費的教育，引導(dǎo)學(xué)生參加社會體驗?zāi)壳案咝Ｆ毡榇嬖诮】迪M文化建設(shè)欠缺的現(xiàn)象。高校應(yīng)該重視消費教育，可以嘗試設(shè)置相關(guān)的消費教育課程。同時輔佐以校園健康消費氛圍的培養(yǎng)及優(yōu)化校園內(nèi)的消費環(huán)境，例如可以請有關(guān)消費領(lǐng)域的老師給大家開展消費專題講座，為同學(xué)們在消費領(lǐng)域產(chǎn)生的問題進(jìn)行答疑解惑。大學(xué)生的超前消費或借貸消費往往是因為其個人消費觀、金錢觀的不成熟。而引導(dǎo)學(xué)生參加社會體驗往往比理論教育能夠更快更直接地讓其改變以往錯誤的消費觀和金錢觀。高校在進(jìn)行消費理論教育的同時也應(yīng)該將其應(yīng)用到實踐之中，讓學(xué)生能夠回歸消費的本質(zhì)，認(rèn)識到只有在實踐中提高自己拒絕非理性消費的能力，才能構(gòu)建出自己良性的金錢觀和消費觀。（三）呼吁社會良好的消費環(huán)境，制定更加嚴(yán)格的金融監(jiān)管網(wǎng)購發(fā)展已日趨成熟，淘寶、京東、拼多多等眾多的購物平臺為大學(xué)生們提供了豐富的購物渠道，而在同時這些購物網(wǎng)站以平臺為依托推出了較多的消費金融產(chǎn)品，大學(xué)生們在享受便利的同時，也可能沒能分清當(dāng)前平臺推出的消費金融使用的利弊。例如某些平臺針對大學(xué)生消費推出的各種“零首付”、“零利息”等各種優(yōu)惠誘使大學(xué)生們在購物時進(jìn)行超前消費和貸款消費。金融監(jiān)管作為政府職責(zé)部門，保護(hù)大學(xué)生不受不良金融產(chǎn)品影響是他們的職責(zé)所在。目前針對不良的“校園貸”，金融部門可以從以下兩個方面入手，一是逐步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融基本法[10]。目前在消費金融領(lǐng)域尚未有成熟的完善法規(guī)，特別是應(yīng)該在法規(guī)中提及大學(xué)生這一特殊群體，由于其特殊性，在互聯(lián)網(wǎng)金融基本法中應(yīng)該將這一特殊群體考慮在內(nèi)。二是嚴(yán)格制定互聯(lián)網(wǎng)消費金融進(jìn)入準(zhǔn)則。這是從源頭上杜絕消費金融亂象的辦法。特別是那些能夠和大學(xué)生群體產(chǎn)生交集的平臺，相關(guān)監(jiān)管部門更應(yīng)該嚴(yán)格審核其準(zhǔn)入資格，明確其資本要求、從業(yè)范圍等各項資質(zhì)。結(jié)論本文以互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展為背景，在梳理互聯(lián)網(wǎng)金融及大學(xué)生消費心理研究文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，以馬克思消費理論和馬斯洛層次需求理論為指導(dǎo)，通過訪談形式及問卷調(diào)查形式對互聯(lián)網(wǎng)金融背景