2023年銀行知識財經(jīng)金融知識-百姓征信知識考試歷年真摘選題含答案

2023年銀行知識財經(jīng)金融知識-百姓征信知識考試歷年真摘選題含答案（圖片大小可自由調(diào)整）第1卷一.參考題庫(共100題)1.中國為什么需要建立個人征信體系？2.對個人養(yǎng)老保險金和住房公積金信息有異議怎么辦？3.“信息獲取時間”與“結(jié)算年月”兩個時間點(diǎn)有什么不同？4.逾期達(dá)到一定次數(shù)和金額，銀行是不是就不給貸款了？5.如何理解“個人養(yǎng)老保險金信息”中的各項(xiàng)信息？6.為什么不能說負(fù)面信息就是“不良記錄”？7.在信用活動中為什么要遵循“口說無憑、立字為據(jù)”的原則？8.為什么不能在互聯(lián)網(wǎng)上直接查詢個人信用報告？9.發(fā)放政策性貸款為什么要考察申請人的信用記錄？10.對個人基本信息有異議怎么辦？11.如何讓別人幫我查詢我本人的信用報告？12.提出異議申請需要哪些資料？13.個人信用數(shù)據(jù)庫多長時間更新一次信息？14.有查詢次數(shù)的限制嗎？15.個人在征信活動中有什么義務(wù)？16.我沒貸款，也不打算貸款，為什么還要采集我的信息？17.“貸記卡12個月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是什么意思？18.不能按時、足額還貸時如何才能減少對信用的影響？19.如何保護(hù)個人隱私？20.商業(yè)銀行考察個人信用為什么沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)？21.為什么要采集繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用的信息？22.大學(xué)生如何建立個人信用記錄？23.信用卡遺失或被盜后產(chǎn)生的記錄，會記入原持卡人的個人信用報告嗎？24.我國有哪些保護(hù)個人隱私的法律法規(guī)？?25.為什么說個人信用報告是個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”？26.如何理解“個人住房公積金信息”中的各項(xiàng)信息？27.給別人提供擔(dān)保的信息為什么也會記錄在自己的信用報告中？28.對異議處理仍有異議怎么辦？29.征信機(jī)構(gòu)給您提供哪些服務(wù)？30.提前還款不刷卡，會提高信用嗎？31.什么是負(fù)面信息？32.為什么看不到信用記錄“良”或“不良”的字樣？33.征信由“誰”征？34.什么是“逾期”？35.到哪兒查自己的信用報告？36.個人信用數(shù)據(jù)庫采集國家助學(xué)貸款信息嗎？37.未使用的授信額度為什么也要記入個人信用報告？38.異議申請多長時間能解決？39.如何避免刷卡刷出負(fù)面記錄？40.商業(yè)銀行審查個體企業(yè)信貸申請時可以查詢業(yè)主的個人信用報告嗎？41.為什么要建立全國集中統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫？42.在日常生活中哪些情況下容易出現(xiàn)負(fù)面記錄？該如何避免？43.信用卡的計(jì)息基數(shù)、天數(shù)和利息如何計(jì)算？?44.晚幾天還利息，為什么還要記入個人信用報告？45.個人信用報告的信息有哪些欄目？46.異議原因是信息滯后怎么辦？47.為什么不采集個人存款信息？48.為什么說“我的信用我做主”？49.為什么還要采集我已還清的信貸信息？50.“明細(xì)信息”是什么意思？51.司法部門在什么情況下可以查詢個人信用報告？52.為什么鼓勵個人向交易伙伴提供自己的信用報告？53.征信信息哪里來？54.為什么不采集個人與個人之間的信用交易信息？55.異地逾期影響本地貸款嗎？56.個人身份信息是怎么來的？57.逾期1天與逾期180天有什么區(qū)別？58.如何防止個人身份被盜用？59.個人信用報告是哪個機(jī)構(gòu)出具的？60.誠信、信用、征信是一回事嗎？61.有負(fù)面記錄后，個人可以采取哪些措施修復(fù)自己的信用記錄？62.為什么要大家一起建立全國集中統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫？63.為什么要采集“為他人貸款擔(dān)?！钡男畔?？?64.銀行憑什么決定是否給您貸款？65.“休眠卡”如何影響您的信用記錄？66.別人不相信我提供的信用報告怎么辦？67.分期償還個人貸款時，如何做到按時還款？68.貸款展期期間借款人的信用記錄會有變化嗎？69.為什么要如實(shí)填寫各類申請表？70.朋友用我的身份證向銀行貸款卻不還款，?相關(guān)的信息記在我的信用報告中，可以提出異議嗎？71.負(fù)面記錄的保存期限從什么時候開始計(jì)算？負(fù)面記錄會保存多久？72.什么是“特殊交易信息記錄”？73.“異議標(biāo)注”與“本人聲明”有什么不同？74.業(yè)主信用為什么影響其所擁有的企業(yè)獲得貸款？75.為什么償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄還保留在個人信用報告中？76.個人對信用卡未激活欠年費(fèi)被記入個人信用報告不服，可以通過提出異議解決嗎？77.在甲銀行貸的款能在乙銀行的柜臺還嗎？78.沒有貸款的人有個人信用報告嗎？79.如何保證信息安全？80.為什么不建議通過第三方代理償還貸款？81.個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些貸款信息？82.“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？83.個人信用數(shù)據(jù)庫有哪些特點(diǎn)？84.為什么要單獨(dú)把“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上?未付余額”標(biāo)識出來？85.什么是正面信息？86.為什么要征信？87.能否貸到款誰說了算？商業(yè)銀行還是中國人民銀行征信中心？88.為什么不制定統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)？89.個人信用報告為什么不能作為司法判決的依據(jù)？90.為什么要采集因糾紛拒付產(chǎn)生的欠費(fèi)信息？91.個人參加社會保險和住房公積金的信息對銀行審查個人信貸申請有什么幫助？92.常見的非個人主觀原因造成的“異議”有哪些？93.對個人結(jié)算賬戶信息有異議怎么辦？94.負(fù)面信息主要出現(xiàn)在哪些欄目？95.如何查詢個人信用報告？查詢時要提供哪些資料？96.多借款、多刷卡，信用就更好嗎？97.國外征信有什么新的發(fā)展趨勢？?98.未按時歸還國家助學(xué)貸款對個人信用有影響嗎？99.為什么個人信用報告中不區(qū)分“善意”欠?款與“惡意”欠款？100.為何不向本人征集信息？第1卷參考答案一.參考題庫1.正確答案: 發(fā)展征信的目的是驗(yàn)證您的信用狀況，方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)金融交易，適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。目前，我國實(shí)行改革開放、發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)的政策已進(jìn)入了全面發(fā)展的階段。在這一歷史背景下，建立我國的征信體系尤為迫切。 舉個例子來說，在征信體系比較發(fā)達(dá)的美國，發(fā)放信用卡可以做到讓申請人“立等可取”，甚至未經(jīng)您申請，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會發(fā)信用卡給您。住房抵押貸款從申請到批準(zhǔn)，也只需要3天左右的時間。整體上說，美國的銀行向個人提供融資服務(wù)的數(shù)量大、速度快、壞賬率低，而我國目前的狀況是數(shù)量有限、速度慢、壞賬率高。造成這種差別的原因雖然很多，但征信體系缺位是非常重要的一個因素。在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化快速發(fā)展的今天，中國的金融系統(tǒng)要提高對個人的金融服務(wù)水平，國家要提高百姓的生活水平和社會福利，發(fā)展征信，從而填補(bǔ)我國金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施上的一個空白，也就成了一件非常迫切的事情。 另外，市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。作為市場經(jīng)濟(jì)的主體，個人應(yīng)當(dāng)遵紀(jì)守法，尊重合同，一旦達(dá)成契約，就應(yīng)恪守信用。然而，實(shí)踐證明，誠實(shí)守信并不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規(guī)范就可以形成的。如果一個人的失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價，個人就很難有誠實(shí)守信的動力和約束力，一些原本誠實(shí)守信的個人也可能會不再守信。所以健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的社會信用體系的最重要的環(huán)節(jié)就是建立和完善征信體系，準(zhǔn)確識別個人身份，收集和保存他們的信用記錄，依法使用這些記錄，使守信行為得到褒獎，使失信行為受到懲戒，同時，使個人更加重視保持自身良好的信用記錄，從而為整個社會的誠信建設(shè)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2.正確答案:如果您認(rèn)為自己的信用報告中反映的個人養(yǎng)老保險金信息或住房公積金信息與實(shí)際情況不符，可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實(shí)情況和更改信息，也可以向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門提出書面異議申請。3.正確答案:信息獲取時間是中國人民銀行征信中心獲取該記錄信息的時間，也就是該記錄信息加載到個人信用數(shù)據(jù)庫的時間。結(jié)算年月反映的是信用報告中本條記錄已更新到的月份，是最近24個月還款狀態(tài)記錄的參照時間點(diǎn)。舉例說明，下面列出某個賬戶24個月的還款狀態(tài)，結(jié)算年月是2005年8月，這就表示編號1是2005年8月，編號2表示結(jié)算年月往前推的一個月，即2005年7月，依此類推；同時結(jié)算年月也反映出該條記錄最新更新到了哪一個月。4.正確答案:有朋友問，銀行進(jìn)行貸前審查時，對個人信用報告中的逾期次數(shù)和金額是不是有規(guī)定？逾期超過一定的次數(shù)和金額，銀行是不是就不給貸款了？對這個問題，不同的銀行有不同的回答，而且對同一家銀行而言，貸款種類不同，答案也不同。但總的來說，目前銀行已將查詢個人信用報告作為銀行貸前審查的固定程序，但由于各家銀行有不同的信貸政策，對申請人的審查沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，所以各家銀行在貸前審查時對個人信用報告的逾期次數(shù)和逾期金額沒有統(tǒng)一的規(guī)定。5.正確答案: 個人養(yǎng)老保險金信息分為繳存和發(fā)放兩種。繳存信息主要包括養(yǎng)老保險金繳納單位、繳費(fèi)狀態(tài)等方面的信息，可以通過養(yǎng)老保險金繳納單位來判斷其工作單位和個人的工作穩(wěn)定性。發(fā)放信息主要是個人原工作單位名稱、離退休類別、本月實(shí)發(fā)養(yǎng)老金合計(jì)等信息。個人養(yǎng)老保險金信息也包括養(yǎng)老保險金最近24個月的繳存（發(fā)放）狀態(tài)，但需要說明的是，繳存和發(fā)放狀態(tài)僅僅說明個人養(yǎng)老保險金的繳存和發(fā)放狀況，不代表當(dāng)事人的信用狀況。各代碼含義如下：6.正確答案:負(fù)面信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評價。個人信用報告只作客觀記錄，不作信用評價。在實(shí)踐中，如果個人使用信用卡或貸款出現(xiàn)偶爾一兩次短期逾期等負(fù)面信息，一般情況下，商業(yè)銀行在辦理信用卡或貸款審查時是不會將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。7.正確答案: 信用活動要遵循“立字為據(jù)”的原則，就是說信用活動的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)簽訂書面合同，以此明確當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，提供損害賠償?shù)挠行ёC據(jù)，防止因失信行為給對方造成損失。如果是以口頭方式訂立的合同，由于是“口說無憑”，這種合同無法提供記錄信用活動的憑證，難以對失信行為構(gòu)成有效的制約。 例如，銀行營銷人員在推銷信用卡時往往傾向于只展示信用卡使用的有利因素，很少甚至不向客戶揭示其在使用過程中的潛在風(fēng)險，容易導(dǎo)致個人不理性的盲從辦卡。如果信用卡過多，個人會很難記住每張卡的免息期、還款時間、消費(fèi)金額，容易造成欠繳信用卡年費(fèi)或逾期還款，從而形成負(fù)面信用記錄。8.正確答案: 為保證數(shù)據(jù)庫的安全，防止個人隱私受到侵犯，個人信用數(shù)據(jù)庫沒有與互聯(lián)網(wǎng)直接連接，因此，任何人不可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接訪問個人信用數(shù)據(jù)庫獲取個人信用報告。 不過，在國外，個人可以通過互聯(lián)網(wǎng)向征信機(jī)構(gòu)遞交查詢本人信用報告的申請。征信機(jī)構(gòu)通過各種手段核實(shí)申請人身份的真實(shí)性后，通過發(fā)送郵件、郵寄等途徑將個人信用報告提供給申請人。中國人民銀行征信中心也正在研究提供這樣的服務(wù)。9.正確答案: 住房公積金貸款、下崗職工再就業(yè)貸款等，雖然是政策性貸款，但仍然以借款人未來償還為前提條件，因此，借款人信用狀況仍然是決定政策性貸款發(fā)放與否的重要因素。為減少政策性貸款的風(fēng)險，保證政策性貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，政策性貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)在審查貸款申請時，有必要查詢申請人的信用報告，考察申請人的信用狀況。10.正確答案: 個人信用報告中涉及的基本信息內(nèi)容包括：姓名、性別、身份證號碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)系電話、電子郵箱、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話等。 如果個人對信用報告中涉及姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，您也可以向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請，如經(jīng)過核查證實(shí)個人信用報告展示的某些信息有錯誤，中國人民銀行征信中心會督促報送數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)及時對錯誤信息進(jìn)行修改。 如果對個人信用報告中其他基本信息有異議，最簡便的方法就是您到與您有業(yè)務(wù)往來的商業(yè)銀行更新、更正您的信息，商業(yè)銀行會在下一次報送數(shù)據(jù)時報送您更新、更正過的信息，相應(yīng)地，您在個人信用數(shù)據(jù)庫的基本信息也會得到更新或更正。11.正確答案:如果您不方便親自到中國人民銀行查詢您本人的信用報告，可以委托他人（以下稱為代理人）查詢您的信用報告。代理人需得到您（委托人）簽名的授權(quán)查詢委托書，需要攜帶他自己及您本人的有效身份證件的原件及復(fù)印件，到中國人民銀行征信管理部門查詢您的信用報告。12.正確答案:如果您親自向中國人民銀行的征信管理部門提出個人信用報告的異議申請，只需出示您本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件即可。如果您委托代理人提出異議申請，代理人須提供委托人（您自己）和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個人信用報告、具有法律效力的授權(quán)委托書。13.正確答案:個人信用數(shù)據(jù)庫按各信息來源本身的業(yè)務(wù)周期，即各部門自身信息的更新頻率更新信息。一般來說，貸款等經(jīng)常發(fā)生變動的信息，按月更新。隨著技術(shù)的進(jìn)步，更新頻率將會逐步提高。14.正確答案:沒有，但查詢次數(shù)多了，可能需要支付一定的費(fèi)用。例如，在個人征信比較發(fā)達(dá)的美國，該國的《公平信用報告法》規(guī)定，為保護(hù)個人知情權(quán)，征信機(jī)構(gòu)每年要向個人免費(fèi)提供一次本人信用報告查詢服務(wù)。本人超過一次的主動查詢，則需要支付一定的費(fèi)用。15.正確答案: 作為個人征信的主體，您需要承擔(dān)如下義務(wù)： 提供正確的個人基本信息的義務(wù)。您在辦理貸款，申請信用卡，繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等時，應(yīng)向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提供正確的個人基本信息。 及時更新自身信息的義務(wù)。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個人信息發(fā)生變化，應(yīng)及時告知相關(guān)機(jī)構(gòu)，相關(guān)機(jī)構(gòu)會進(jìn)行信息的及時更新。 關(guān)心自己信用記錄的義務(wù)。您要主動查詢自己的信用報告，發(fā)現(xiàn)錯誤要及時向征信機(jī)構(gòu)提出更正。信用報告中的信息準(zhǔn)確與否，跟您是否關(guān)心自己的信用記錄密切相關(guān)。16.正確答案:建立個人信用數(shù)據(jù)庫的一個主要目的是為每一個有經(jīng)濟(jì)活動的個人建立信用檔案，為個人的經(jīng)濟(jì)活動提供便利。即便沒有貸款，但你可能有其他領(lǐng)域的信用信息，將這部分信息收集起來，盡早建立信用記錄，可以方便您未來的經(jīng)濟(jì)活動。17.正確答案:是指客戶的該張貸記卡在結(jié)算月往前數(shù)的最近12個月內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)。貸記卡按月結(jié)算，“貸記卡12個月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是“幾”，就是有幾個月客戶沒有還信用卡的最低還款額。18.正確答案: 在個人經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)暫時困難或收入下降不能按時、足額還貸時，為降低對個人信用的影響，要主動與銀行協(xié)商，調(diào)整貸款合同，具體可考慮下列辦法： 如果是貸款初期每月還款額較高，可與銀行協(xié)商變更合同要素，更改還款方式，如由等額本金還款方式換為等額本息還款方式。 可以申請延長還款期限以降低每次的還款金額，比如，將10年期的貸款延長為15年期的貸款。要注意的是，如果不能按時、足額償還個人貸款，不要采取逃避的辦法。中國人民銀行個人信用數(shù)據(jù)庫如實(shí)記錄了個人的還款情況，如果個人逃債不還，在其信用報告中就會出現(xiàn)相應(yīng)的負(fù)面記錄，對個人將來的經(jīng)濟(jì)活動會產(chǎn)生影響。 小知識：個人貸款的還款方式一般有三種：一是一次性還清本息；二是等額本息還款方式，就是每月以相等金額償還本息，每次數(shù)額明確，這種還款方式適合未來收入穩(wěn)定的借款人；三是等額本金還款方式，即每月等額償還本金，利息按月另外計(jì)算，這種方式的利息總額支出比前一種方法小，但前期還款壓力較大。19.正確答案: 個人信用數(shù)據(jù)庫在運(yùn)行過程中，非常重視保護(hù)個人隱私。在數(shù)據(jù)采集方面，中國人民銀行征信中心通過合法渠道收集個人數(shù)據(jù)，明確數(shù)據(jù)采集范圍，對與信用無關(guān)的個人隱私如疾病史、銀行存款余額等并不采集，所以不會侵犯個人隱私。 在數(shù)據(jù)使用方面，對于已經(jīng)采集入庫的數(shù)據(jù)，中國人民銀行采取授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施保護(hù)個人隱私和個人信息安全，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€人作為擔(dān)保人等個人信貸業(yè)務(wù)以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險跟蹤管理時，才能查詢個人信用數(shù)據(jù)庫。 個人信用數(shù)據(jù)庫還對查看個人信用報告的商業(yè)銀行信貸人員（即數(shù)據(jù)庫用戶）進(jìn)行管理，每一個用戶在進(jìn)入該數(shù)據(jù)庫時都要登記注冊，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)處罰；涉嫌犯罪的，將被依法移交司法機(jī)關(guān)處理。20.正確答案:商業(yè)銀行對個人信用的評價主要受該行掌握的相關(guān)數(shù)據(jù)、分析能力及風(fēng)險管理要求的影響，因而很難實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。對于中國人民銀行征信中心出具的個人信用報告，不同的使用者出于不同的使用目的，對同一份信用報告的理解也可能不一樣。其次，每個人的信用狀況都是在不斷發(fā)展變化的，任何單一部門的信用評價都很難全面反映其未來的信用狀況。而且今后隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，新的信貸品種將不斷產(chǎn)生，不同的信貸品種有著不同的風(fēng)險收益要求，這都使得對個人信用的評價變得短暫和不固定，商業(yè)銀行將更難對考察個人信用制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。21.正確答案: 個人享受電信企業(yè)和水、電、燃?xì)夤镜裙檬聵I(yè)機(jī)構(gòu)提供的先消費(fèi)后付款的服務(wù)、每月繳納電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的行為本質(zhì)上也是一種信用活動，如果將這部分信息記錄在個人的信用檔案中，會使更多的人擁有信用記錄，更全面地反映個人的信用狀況，同時也將個人日常生活中一次次按時繳納電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的行為積累成信用財富。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集了部分地區(qū)的電信用戶繳費(fèi)信息，這一工作正在向全國推廣。 當(dāng)然，個人未能按時繳納電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的行為也會被記錄，它會對其未來的經(jīng)濟(jì)金融活動形成約束。但是，按時繳納這些費(fèi)用的人畢竟遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于不按時繳納這些費(fèi)用的人，所以個人信用數(shù)據(jù)庫采集電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用符合廣大個人的利益。22.正確答案: 有朋友問，我是一個大學(xué)生，沒有貸款，每個月的消費(fèi)額不足千元，而且大多是在校內(nèi)的現(xiàn)金消費(fèi)，怎樣才能建立個人信用記錄呢？一般來說，建立個人信用記錄的主要方法是與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，如向銀行申請貸款、辦理貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、為別人的貸款提供擔(dān)保等?，F(xiàn)在許多銀行為在校大學(xué)生提供了信用卡服務(wù)，大學(xué)生可以根據(jù)自己的需要辦理信用卡，辦卡后需要嚴(yán)格執(zhí)行合同的約定，按時還本付息，避免出現(xiàn)負(fù)面記錄。 目前，由于受學(xué)校自身?xiàng)l件限制，還無法做到所有消費(fèi)都進(jìn)行刷卡消費(fèi)，有時，消費(fèi)必須支付現(xiàn)金。如果條件具備，還是要盡可能通過信用卡進(jìn)行消費(fèi)，這樣就不需攜帶大量現(xiàn)金，既安全又方便。同時，根據(jù)當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)和習(xí)慣，從減少操作手續(xù)、提高方便性的角度考慮，可考慮通過銀行柜臺辦理卡戶關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，將家里的匯款賬戶與信用卡賬戶做一個關(guān)聯(lián)，在信用卡還款日，能夠自動地從匯款賬戶里扣款以償還信用卡透支款項(xiàng)。23.正確答案: 信用卡如果遺失或被盜，應(yīng)該立即掛失。按照目前國內(nèi)大多數(shù)銀行對信用卡業(yè)務(wù)的管理章程，未辦妥掛失手續(xù)前所發(fā)生的交易風(fēng)險由原持卡人承擔(dān)，這是因?yàn)椴荒鼙鎰e在掛失前信用卡是否被盜用。掛失后產(chǎn)生的消費(fèi)則不由持卡人負(fù)責(zé)。 因此，如果信用卡遺失或被盜后，沒有及時辦理掛失手續(xù)，產(chǎn)生的還款或逾期記錄是要記入原持卡人的信用報告的。并且，從法律意義上來說，持卡人有妥善保管信用卡的義務(wù)，應(yīng)該使用較復(fù)雜的密碼，在信用卡遺失或被盜后應(yīng)盡快掛失，以保護(hù)財產(chǎn)安全。此外，信用卡被盜用后接到銀行對賬單，要及時與銀行聯(lián)系，協(xié)商處理。24.正確答案: 我國有許多法律法規(guī)對保護(hù)個人隱私作了間接的、原則性的規(guī)定，具體內(nèi)容如下： 《中華人民共和國憲法》第三十八條、第三十九條、第四十條明確了對公民的人格尊嚴(yán)、住宅、通信自由和通信秘密的保護(hù)，這是我國法律對隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)的最根本的依據(jù)。第三十八條規(guī)定：“中華人民共和國公民的人格尊嚴(yán)不受侵犯。禁止用任何方法對公民進(jìn)行侮辱、誹謗和誣告陷害?！钡谌艞l規(guī)定：“中華人民共和國公民的住宅不受侵犯。禁止非法搜查或者非法侵入公民的住宅?！钡谒氖畻l規(guī)定：“中華人民共和國公民的通信自由和通信秘密受法律的保護(hù)。除因國家安全或者追查刑事犯罪的需要，由公安機(jī)關(guān)或者檢察機(jī)關(guān)依照法律規(guī)定的程序?qū)νㄐ胚M(jìn)行檢查外，任何組織或者個人不得以任何理由侵犯公民的通信自由和通信秘密?！?《中華人民共和國合同法》第六十條第二款規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！钡诹畻l還規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！?《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第五條、第二十九條、第三十條、第五十三條規(guī)定了商業(yè)銀行對客戶信息的保密義務(wù)。第五條就規(guī)定：“商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則。”第二十九條規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外?！钡谌畻l規(guī)定：“對單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。”第五十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。” 此外，中國人民銀行還頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等一系列規(guī)章制度，對個人信息的采集、保存及使用等方面進(jìn)行了規(guī)范，規(guī)定了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，嚴(yán)格保護(hù)個人隱私和個人信息安全。25.正確答案: 作為一個成年的中國公民，我們每個人都有中華人民共和國居民身份證，上面印著姓名、性別、出生時間、住址和身份證號碼等內(nèi)容。類似這樣的身份證件，其他國家的公民也都有，名稱可能不同，但作用相同：證明作為自然人的您是誰。所以這個身份證誰也離不開。 隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，每個人的經(jīng)濟(jì)活動越來越多，除了需要證明您是誰之外，還需要有一個方便、可信的工具來說明您作為一個從事經(jīng)濟(jì)活動的人，是否可信、可靠，這個工具就是個人信用報告。它記載了您在以前的信用交易中的表現(xiàn)，可以幫助您的交易伙伴更好地了解您，盡快作出是否與您進(jìn)行交易的決定。 個人信用報告在歐美已經(jīng)非常普及了，幾乎每一個有經(jīng)濟(jì)活動的人都有個人信用報告，而個人信用報告的應(yīng)用更是普遍，幾乎滲透到個人每一項(xiàng)重大的經(jīng)濟(jì)活動中，包括貸款買房、申請信用卡、買保險、租房、找工作、享受政府福利等。如果沒有個人信用報告，幾乎是什么事都辦不成的。 個人信用報告的應(yīng)用日益廣泛，它的作用也越來越像我們的“居民身份證”，所以人們形象地稱它為“經(jīng)濟(jì)身份證”。26.正確答案: 個人住房公積金信息采集了您個人住房公積金繳納單位、繳納時間、月繳存額、繳存比例等方面的信息。住房公積金信息的核心是為個人繳納住房公積金的單位名稱，可以幫助商業(yè)銀行判斷個人真實(shí)的工作單位。 現(xiàn)在解釋一下什么是住房公積金賬戶的封存和啟封。住房公積金賬戶封存是指職工因各種原因致使住房公積金繳存中斷，其住房公積金賬戶無法轉(zhuǎn)移且又不符合銷戶條件時所處的一種狀態(tài)。封存的住房公積金賬戶為封存戶。 住房公積金賬戶的啟封是指恢復(fù)原封存的住房公積金賬戶的行為。住房公積金賬戶被封存的職工重新就業(yè)或者與原單位恢復(fù)工資關(guān)系時，職工及其所在的單位應(yīng)按規(guī)定繳存住房公積金。職工恢復(fù)繳存住房公積金時，其住房公積金賬戶恢復(fù)正常狀態(tài)。27.正確答案:您為別人借款擔(dān)保，就是以您的信譽(yù)作為借款人的還款保證。按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保人對償還該筆貸款負(fù)有連帶責(zé)任，一旦借款人無力履行還款義務(wù)，銀行可以要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)，代替借款人償還貸款。因此，您給別人提供的擔(dān)保實(shí)際上也是您的負(fù)債，可能會影響您未來的償還能力，應(yīng)當(dāng)記錄在您的個人信用報告中。28.正確答案: 如果您對異議處理結(jié)果仍然有異議，您可以通過以下三個步驟進(jìn)行處理： 第一步，向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請?jiān)趥€人信用報告上發(fā)表個人聲明?！皞€人聲明”是當(dāng)事人對異議處理結(jié)果的看法和認(rèn)識，中國人民銀行征信中心只保證“個人聲明”是由本人發(fā)布的，不對異議聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé)。 第二步，向中國人民銀行征信管理部門反映。 第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。29.正確答案: 提供您本人的信用報告。向本人提供信用報告是很多國家的法律中規(guī)定的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的一項(xiàng)義務(wù)，因此，如果您要看自己的信用報告，可以向征信機(jī)構(gòu)提出申請，征信機(jī)構(gòu)必須滿足您的要求，向您提供本人的信用報告。這項(xiàng)服務(wù)在很多國家是有償?shù)摹?接受您的異議申請。如果您發(fā)現(xiàn)自己的信用報告中有些信息與事實(shí)不符，您可以向征信機(jī)構(gòu)提出來，征信機(jī)構(gòu)必須有專人接受并處理您的異議申請。 修改信用報告中的錯誤信息。如果查實(shí)您信用報告中記載的信息被征信機(jī)構(gòu)搞錯了，征信機(jī)構(gòu)必須盡快改正；如果是由商業(yè)銀行等報送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)搞錯了，則征信機(jī)構(gòu)必須協(xié)調(diào)出錯的數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)更正錯誤。30.正確答案: 提前還款對于提高個人信用用處不是很大。這是由于判斷您的信用狀況時，主要是看您過去信用行為的記錄，也就是您過去還款或使用信用卡的記錄。一般來說，您的信用歷史越長，過去信用行為的記錄越豐富，越能說明您過去的信用狀況。而正常還款時的信用記錄就要比提前還款時的信用記錄豐富得多，更有助于反映您（借款人）的信用狀況。這個道理很簡單，因?yàn)閷υS多人來說，一兩次還款是比較容易的事，但要做到長期、逐次、按時還款卻十分不易，而后者恰能更準(zhǔn)確地反映您遵守合同、實(shí)踐諾言的信用意識。 “不刷卡”就是不使用信用卡，這也意味著沒有相關(guān)的信用交易活動，也就無從積累您自己的信用，從而也失去了一個積累信用的機(jī)會。31.正確答案:負(fù)面信息是指您在過去的信用交易中未能按時、足額償還貸款，未能按時、足額支付各種費(fèi)用的信息，即違約信息。比如，您向銀行申請了一筆住房按揭貸款，貸款合同約定，您要按月歸還銀行一定金額的貸款，但由于種種原因未能按時、足額還款，個人信用記錄里就有逾期還貸的信息，從衡量一個人的信用意識講，這些信息就是負(fù)面的。如果一段時間內(nèi)連續(xù)或多次出現(xiàn)逾期還款的情況，下次您再和銀行打交道時，銀行可能就會更加謹(jǐn)慎。32.正確答案: 很多朋友問，銀行的信貸人員說我有不良信用記錄，可我在我的信用報告中為什么看不到“良”或“不良”的字樣呢？個人信用報告是客觀記錄個人信用活動的文件，中國人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對采集到的信息進(jìn)行匯總、整合，既不制造信息，也不對個人的信用行為進(jìn)行評判，所以在您的信用報告中當(dāng)然不會出現(xiàn)“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報告中將記載為這筆貸款逾期（主要體現(xiàn)在“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“當(dāng)前逾期總額”、“24個月還款狀態(tài)”、“逾期31-60天未歸還貸款本金”等項(xiàng)目中），而不會記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。因此，如果您發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸人員或其他報道材料稱“信用報告中的不良記錄如何如何”，這種說法是欠妥的。 當(dāng)然，個人申請貸款時，銀行的工作人員可能會說“因?yàn)槟阌胁涣加涗?，所以不能貸”，這實(shí)際上是工作人員根據(jù)個人信用報告中的客觀記錄，對您的信用狀況作出的主觀判斷。不同的銀行、不同的信貸業(yè)務(wù)員，判斷標(biāo)準(zhǔn)可能會不相同，對同一個人的信用狀況作出的評判可能就不相同。33.正確答案:征信由征信機(jī)構(gòu)，即獨(dú)立于交易雙方的專業(yè)化的第三方機(jī)構(gòu)來征。一般來說，真正能夠從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都是一些具有公信力的機(jī)構(gòu)，它們或者是經(jīng)過上百年的歷史、已經(jīng)在市場中建立了信譽(yù)、具有較強(qiáng)的專業(yè)水平的市場化機(jī)構(gòu)，或者就是一個國家的中央銀行。比如，在美國，征信機(jī)構(gòu)是市場化的機(jī)構(gòu)，在歐洲，則多由中央銀行成立專門的征信機(jī)構(gòu)。34.正確答案: 逾期，即過期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會被記入個人信用報告： （1）比到期還款日晚一兩天還款； （2）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款； （3）客戶已經(jīng)在到期還款日之前還款，但由于不清楚應(yīng)還的具體金額，沒有足額還款。35.正確答案:可以到中國人民銀行征信中心或個人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。36.正確答案:采集！國家助學(xué)貸款是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)按照國家政策，向經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生發(fā)放的個人信用貸款，自發(fā)放之日起，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就將助學(xué)貸款及還款情況等相關(guān)信息報送到了個人信用數(shù)據(jù)庫。37.正確答案:有朋友問，銀行給了我2萬元的授信額度，但我并沒使用，為什么也要記入我的信用報告？正如上一問題解釋的那樣，授信額度反映了銀行對您信用狀況的肯定，在授信有效期和授信額度內(nèi)，您可循環(huán)使用信用卡或貸款，當(dāng)歸還信用卡消費(fèi)額或貸款時，授信額度會自動恢復(fù)，因此，授信額度是反映您個人信用狀況的正面信息，應(yīng)當(dāng)記入您的信用報告。38.正確答案: 您提交的個人信用報告異議申請通常會在15個工作日內(nèi)得到回復(fù)。 具體流程如下：中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門的工作人員當(dāng)日將您的異議申請通過網(wǎng)絡(luò)送至中國人民銀行征信中心。中國人民銀行征信中心迅速完成異議信息的確認(rèn)工作，如果確實(shí)存在異議信息，中國人民銀行征信中心會在您的個人信用報告中對異議信息予以標(biāo)注，并立即將您的異議信息發(fā)送到相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)查。異議信息經(jīng)核查確實(shí)有錯誤的，有如下兩種處理措施：一是業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)向中國人民銀行征信中心報送更正信息數(shù)據(jù)，中國人民銀行征信中心在兩個工作日內(nèi)對異議信息進(jìn)行更正。二是因技術(shù)原因數(shù)據(jù)暫時無法更正的，中國人民銀行征信中心會對該異議信息作出有別于其他異議信息的特殊標(biāo)注。 異議信息經(jīng)更正修改后，中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門會通知個人領(lǐng)取異議回復(fù)函。39.正確答案:信用卡是您方便的支付和融資工具，但提醒您注意以下事項(xiàng)，以免出現(xiàn)負(fù)面記錄：養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，做到按時、足額還款；您如果使用信用卡提取現(xiàn)金，還款時不僅要存足取現(xiàn)金額，還要多存入相關(guān)的利息；充分了解信用卡的免息期、最低還款額等事項(xiàng)，并在核對賬單后進(jìn)行合理、及時的處理，至少要按期歸還最低還款額，取現(xiàn)要本息全額償還；熟記所持信用卡的最后還款日期（各家發(fā)卡銀行有不同的還款日），最好在最后還款日期前兩天就足額還款（節(jié)假日需提前還款）。40.正確答案:可以。個體企業(yè)，特別是無限責(zé)任企業(yè)的信用狀況與該企業(yè)的業(yè)主或主要經(jīng)理人的信用狀況有著很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，查詢該企業(yè)業(yè)主或主要經(jīng)理人的個人信用報告有助于商業(yè)銀行更加全面地判斷這個企業(yè)的信用狀況。為了保證商業(yè)銀行的信貸安全，防范信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行在審查個體企業(yè)的信貸申請時可以經(jīng)過該企業(yè)業(yè)主或主要經(jīng)理人的授權(quán)，查詢業(yè)主或主要經(jīng)理人的個人信用報告。41.正確答案: 因?yàn)樯鐣陌l(fā)展提高了人的流動性。越來越多的人在一生中的不同時期，可能會在不同的城市生活和工作，個人跨地區(qū)甚至跨越國界從事經(jīng)濟(jì)活動也已經(jīng)是一個比較普遍的現(xiàn)象。征信，作為驗(yàn)證一個人信用狀況的工具，對個人信用信息的記錄需要具有連續(xù)性和全面性。因此，借助現(xiàn)代信息技術(shù)，將一個人在各個時期、各個地方的信用信息集中整合在一個數(shù)據(jù)庫中，是全面反映這個人的信用狀況最經(jīng)濟(jì)、最有效的辦法。 另外，我國的信貸市場已基本實(shí)現(xiàn)了全國統(tǒng)一，商業(yè)銀行內(nèi)部在信息和數(shù)據(jù)管理方面，也實(shí)現(xiàn)了全國大集中，從信貸市場發(fā)展的要求看，需要全國性數(shù)據(jù)庫的支持。例如，很多銀行信用卡的發(fā)放已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全國集中，不論是來自哪個省、哪個城市的客戶申請，都由商業(yè)銀行集中在一個地方進(jìn)行審批。在信用風(fēng)險管理方面，也采取商業(yè)銀行全行統(tǒng)一的分析方法和數(shù)學(xué)模型。試想，如果由各地獨(dú)立地建立分散的信用數(shù)據(jù)庫，只記錄個人在當(dāng)?shù)氐男庞眯畔?，在采集、處理和提供信息方面的做法也不一樣，這樣不僅不能全面反映個人信用狀況，也給商業(yè)銀行報送信息和查詢信息造成了很大的不便和很多不必要的浪費(fèi)，更為嚴(yán)重的是，這種分散的結(jié)構(gòu)，不能有效地發(fā)揮信息化帶來的巨大生產(chǎn)力，不代表征信業(yè)發(fā)展的方向，不利于金融以至整個經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展。 從國外情況看，在征信領(lǐng)域建立全國集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫是現(xiàn)代征信發(fā)展的要求，更是一種普遍規(guī)律。例如，益百利、環(huán)聯(lián)、艾奎法克斯是美國知名的三大征信機(jī)構(gòu)，他們已經(jīng)分別建立了覆蓋美國全境的數(shù)據(jù)庫。隨著經(jīng)濟(jì)金融一體化的發(fā)展，歐盟各國正在研究統(tǒng)一歐元區(qū)各國征信的數(shù)據(jù)庫的問題。42.正確答案: 一是信用卡透支消費(fèi)沒有按時還款而產(chǎn)生逾期記錄； 二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄； 三是按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期； 四是為第三方提供擔(dān)保時，第三方?jīng)]有按時償還貸款而形成的逾期記錄； 五是手機(jī)號停用后，沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費(fèi)而形成的逾期。 在日常生活中，個人發(fā)生信用交易后，應(yīng)隨時留意還款日期，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)信貸員等有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時歸還貸款本息或信用卡透支額。同時，在信用卡、手機(jī)號等停用時，應(yīng)及時到相關(guān)部門辦理停用或注銷手續(xù)。43.正確答案: 作為信用卡的持卡人，如果您在到期還款日未全額歸還本期應(yīng)還款總額，發(fā)卡行會計(jì)收利息。如果您在到期還款日（含）前償還了全部應(yīng)還款款項(xiàng)，消費(fèi)交易會免息。但用信用卡取現(xiàn)交易不享受免息還款待遇，銀行規(guī)定的是自銀行記賬日起按日利率萬分之五計(jì)收利息，并按月計(jì)收復(fù)利。持卡人在到期還款日（含）前累計(jì)還款小于全部應(yīng)還款的，還款日前的利息以全部應(yīng)還款為基數(shù)進(jìn)行計(jì)算，還款日后的利息按未還金額計(jì)算，按日利率萬分之五計(jì)收，并按月計(jì)收復(fù)利。持卡人未能在到期還款日（含）之前償還發(fā)卡銀行要求的最低還款額，除支付貸款利息外，還就最低還款額未償還部分的5％支付滯納金。以上計(jì)息天數(shù)為自銀行記賬日起至還款日的實(shí)有天數(shù)（常規(guī)算法為算頭不算尾）。 假設(shè)賬單日為每月7日，到期還款日為每月27日。若3月20日個人消費(fèi)10?000元，且該筆消費(fèi)款于3月23日記入信用卡賬戶（即記賬日），則4月7日對賬單上將會列有：本期全部應(yīng)還款額10?000元，最低還款額1?000元，從4月8日至5月7日期間未有其他交易入賬。而個人于4月27日繳清全部應(yīng)還款額10?000元，銀行不計(jì)收利息。如果個人于4月27日繳清最低還款額1?000元，則5月7日的賬單除將列有消費(fèi)款項(xiàng)未還部分9?000元外，還將另列利息224.5元，利息計(jì)算如下：44.正確答案: 個人信用報告是對過去行為的客觀記錄，逾期未還是曾經(jīng)發(fā)生的事實(shí)，應(yīng)當(dāng)予以記錄。一般情況下，界定個人貸款是否逾期的關(guān)鍵是貸款合同約定的“結(jié)算應(yīng)還款日”，無論本息，都應(yīng)在該日期前按合同約定金額歸還，否則即為逾期，這一信息會被記入個人信用報告。45.正確答案: 個人信用報告的信息包括以下欄目： （1）個人基本信息，包括個人姓名、地址、工作單位、居住地址、職業(yè)等； （2）信用交易信息，如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等信息； （3）個人開立結(jié)算賬戶信息，指個人開立結(jié)算賬戶的數(shù)量、開戶銀行等； （4）個人非銀行信息：包括個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息、個人電信繳費(fèi)信息等； （5）特殊交易信息； （6）特別記錄； （7）查詢記錄。 需要說明的是，目前，中國人民銀行個人信用數(shù)據(jù)庫從部分省（市）的住房公積金中心、勞動和社會保障部門采集個人的信用信息，這項(xiàng)工作正逐步向全國推開。因此，有些城市的個人信用報告中包含個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息或個人電信繳費(fèi)信息等，有些城市則沒有。46.正確答案:在國外，征信機(jī)構(gòu)更新個人信息的頻率大致有三類：實(shí)時更新、次日更新或次月更新。在我國，考慮到商業(yè)銀行結(jié)算周期多以月為單位，相應(yīng)地，個人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次數(shù)據(jù)庫中的信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個月以后才會在個人信用報告中展示出來。今后，隨著技術(shù)的進(jìn)步，個人信用數(shù)據(jù)庫會逐步提高信息更新的頻率，逐步解決信息反映滯后的問題。47.正確答案:個人信用數(shù)據(jù)庫的核心信息是個人負(fù)債信息，金融機(jī)構(gòu)共享負(fù)債信息是個人信貸市場發(fā)展的必然條件，而個人存款是個人的財產(chǎn)，不屬于征信信息范圍。同時，按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)的要求，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要為存款人保密，有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款，除非法律另有規(guī)定。所以個人信用數(shù)據(jù)庫不采集個人存款信息。48.正確答案:您可能聽到過這樣的話“某銀行對我的信用評價不好”，聽上去好像您信用的好壞某銀行說了算。其實(shí)，這是個誤解，因?yàn)槟炽y行在評價您的信用時，依據(jù)的都是您過去的信用行為記錄，所以您的信用狀況最終還是由您過去的信用行為決定的。從這個意義上說，“我的信用我做主”。49.正確答案: 有些人認(rèn)為，既然我已經(jīng)還清了借款，那么相關(guān)信息就應(yīng)該從個人信用數(shù)據(jù)庫中刪除，為什么還要記錄呢？特別是雖然我確實(shí)發(fā)生過沒按約定時間還款的情況，但后來都還了，為什么還要予以記錄呢？ 的確，未按時還款的信息，即逾期記錄，即使后來還清了借款，也會在個人信用數(shù)據(jù)庫中記錄一段時間。這是因?yàn)榘l(fā)展個人征信、建立個人信用數(shù)據(jù)庫的目的就是記錄個人過去的信用活動，無論您過去是守信的，還是由于種種原因確實(shí)未能按時還款，這樣的信息都會記錄在您的信用記錄中，幫助商業(yè)銀行等信用信息使用方來預(yù)測您未來是否會發(fā)生同樣的事。因此，對于您以前的還款行為，無論是正常還款還是逾期還款，即使您已經(jīng)還清了，這些信息都會記錄在個人信用數(shù)據(jù)庫中。50.正確答案:個人信用報告中的明細(xì)信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡（包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡）的授信額度、每次使用（透支）和還款情況的具體信息；每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個人每張信用卡的使用情況，后者反映個人每筆貸款的相關(guān)情況。51.正確答案: 配合司法部門進(jìn)行案件調(diào)查是每個公民和機(jī)構(gòu)的義務(wù)。為更好地履行這一義務(wù)，《中國人民銀行征信中心個人信用報告查詢業(yè)務(wù)操作規(guī)程》規(guī)定，縣級以上（含縣級）司法機(jī)關(guān)和其他依據(jù)法律規(guī)定有查詢權(quán)限的行政管理部門（以下合稱司法部門）可到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門申請查詢相關(guān)涉案人員的信用報告。申請司法查詢時應(yīng)提交下列資料： （1）司法部門簽發(fā)的個人信用報告協(xié)查函或介紹信（包含情況說明和查詢原因，被查詢?nèi)说男彰⒂行矸葑C件號碼）； （2）申請司法查詢的經(jīng)辦人員的工作證件原件及復(fù)印件； （3）申請司法查詢的經(jīng)辦人員應(yīng)如實(shí)填寫《個人信用報告司法查詢申請表》。52.正確答案:個人信用報告是個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它客觀地記錄了個人的信用歷史。把個人的信用報告提供給交易伙伴，可以讓交易伙伴快速、全面地了解自己的信用狀況，雙方能夠迅速了解、溝通，能夠很快地坐下來談生意。如果自己按時還款、認(rèn)真履約，那么您的這份信用報告就有可能為自己贏得更多的商機(jī)。53.正確答案: 征信機(jī)構(gòu)從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息，具體來說，征信信息主要來自以下兩類機(jī)構(gòu)：?提供貸款的機(jī)構(gòu)。主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供貸款的機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)提供的信息主要是個人的信貸信息，如借款金額、還款情況、擔(dān)保情況以及使用信用卡的情況等。 提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的機(jī)構(gòu)。主要是電信企業(yè)，水、電、燃?xì)夤镜裙彩聵I(yè)單位，上述單位提供個人繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信息。 此外，上述機(jī)構(gòu)還提供個人的地址、聯(lián)系方式等基本信息，而這些信息是由個人在辦理業(yè)務(wù)時提供給這些機(jī)構(gòu)的。 法院、政府部門。民事經(jīng)濟(jì)案件責(zé)任一方的信息主要來自作出判決的法院，個人欠稅信息來自相關(guān)的稅務(wù)部門。54.正確答案:采集個人與個人之間信用交易信息成本高、時效性差、準(zhǔn)確性更難保證。俗話說，“公說公有理，婆說婆有理”，如果聽信個人信用交易一方的一面之詞就將相關(guān)信息記錄到了另一方的信用記錄中，可能會對另一方的利益造成損害。因此，借鑒其他國家發(fā)展征信的經(jīng)驗(yàn)，個人信用數(shù)據(jù)庫不采集個人之間的信用交易信息。但是，如果個人信用交易中的一方將另一方告上了法庭，法庭判決被告一方確實(shí)為責(zé)任一方且具有償付義務(wù)，這類信息各國征信機(jī)構(gòu)都會采集。目前，中國人民銀行與最高人民法院也正在積極商討個人信用數(shù)據(jù)庫采集這類信息的相關(guān)事宜。55.正確答案:肯定有影響。個人信用數(shù)據(jù)庫是全國集中統(tǒng)一的，無論您在外地貸款，還是在本地貸款，貸款信息都將于次月通過銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)上報到個人信用數(shù)據(jù)庫。全國任何一家商業(yè)銀行，只要經(jīng)過您的授權(quán)，都可以通過查詢個人信用報告了解您在外地的貸款情況。56.正確答案:個人信用報告中的個人身份信息主要是由各商業(yè)銀行上報的，追溯起來，就是個人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務(wù)時填寫的相關(guān)申請表上的個人基本信息。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業(yè)銀行申請信用卡或貸款業(yè)務(wù)，而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同，個人信用報告中顯示的個人身份信息是各商業(yè)銀行上報的同類信息中最新的一條，但仍可能與您當(dāng)前的實(shí)際情況不符，原因是您在最近一次把信息留給銀行后，個人情況可能又發(fā)生了變化。因此，如果個人基本信息發(fā)生了變化，請及時到與其發(fā)生業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行更改客戶資料，以保證個人信用報告中身份信息的及時性和準(zhǔn)確性。57.正確答案: 個人信用報告是一個客觀記錄。不管是逾期1天還是逾期180天，都會如實(shí)體現(xiàn)在個人信用報告中。假設(shè)某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒有過逾期記錄，那么，當(dāng)逾期1天時，信用報告中相應(yīng)的當(dāng)前逾期期數(shù)體現(xiàn)為1，而逾期180天時，當(dāng)前逾期期數(shù)為6。個人信用報告對此不作信用評價，只是如實(shí)的記載，但是，信用報告使用者可以對此作出不同的判斷。但是要說明的是，這里1和6這兩個數(shù)字對商業(yè)銀行判斷風(fēng)險而言，一般會存在很大差別。58.正確答案: （1）妥善保管好各種有效身份證件（包括身份證、軍官證、戶口簿、警官證、文官證、學(xué)生證、護(hù)照等）及其復(fù)印件，不要輕意將這些身份證件借與他人。 （2）向他人提供身份證復(fù)印件時，最好在身份證件復(fù)印件有文字的地方標(biāo)明用途，同時加上一句“再復(fù)印無效”。 （3）定期查詢個人信用報告，關(guān)注自己的信用記錄。 （4）一旦發(fā)現(xiàn)自己身份被盜用，立即向公安機(jī)關(guān)報案。59.正確答案:目前，中國人民銀行征信中心在全國范圍內(nèi)出具個人信用報告。60.正確答案: 誠信、信用、征信三個詞看上去相近，但其差別還不小。 誠信是人們誠實(shí)守信的品質(zhì)與人格特征，說的是一個人恪守信用的主觀意愿。它屬于道德范疇，是一種社會公德，一種為人處事的基本準(zhǔn)則。一個人誠信與否，是一個人主觀上故意的行為，因此，可以進(jìn)行道德意義上的評判。比如，胡錦濤總書記提出的“八榮八恥”中的一條就是“以誠實(shí)守信為榮，以見利忘義為恥”。 信用，簡單地說就是“借錢還錢”，是指在交易一方承諾未來償還的前提下，另一方向其提供資金、商品或服務(wù)的行為，像貸款買房、先消費(fèi)后付款之類就是日常生活中典型的信用活動。在信用活動中，可能會發(fā)生借錢一方“說話不算數(shù)”的情況，例如，沒有按時還款、交費(fèi)等，其中的原因可能多種多樣，包括主觀故意不還，或者雖然主觀上愿意還，但客觀上確實(shí)做不到。例如，沒錢、出差、忘了，或者干脆就是個馬大哈，但是，無論是什么原因，沒有履行合同約定的義務(wù)是事實(shí)。對這樣的事實(shí)，由于原因很復(fù)雜，很難進(jìn)行道德上的評判，但可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)律以及一個人過去的行為記錄，再利用一些數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)上的方法，來預(yù)測某個人未來“說話不算數(shù)”，不能按時履約的可能性有多大。 征信，本身既不是誠信，也不是信用，而是客觀記錄人們過去的信用信息并幫助預(yù)測未來是否履約的一種服務(wù)。這里要特別說明的是，征信所記錄的是個人的“信用”信息，即個人是否履行了合同約定的義務(wù)，而不是“誠信”信息，因?yàn)橐粋€人誠信與否，是個人的主觀意愿，是道德范疇的事，沒有一個放之四海而皆準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)，更沒有一個政府部門能對一個人是否誠信作出評判。61.正確答案: 個人應(yīng)當(dāng)在日常生活中注意養(yǎng)成良好的意識和習(xí)慣，從根本上避免因出現(xiàn)負(fù)面記錄而給自己造成的不利影響。首先是注意養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣，對于日常消費(fèi)、貸款和各類繳費(fèi)，要注意還款期限，避免出現(xiàn)逾期，以誠為本，恪守信用，樹立良好的信用意識。其次是妥善安排有關(guān)信貸活動，并做好關(guān)聯(lián)預(yù)警提示。選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時還款。 如果目前自己的信用報告中存在負(fù)面記錄，那么首先是要避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄，其次是盡快重新建立個人的守信記錄。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。62.正確答案: 個人信用數(shù)據(jù)庫的建立和完善，需要大家的共同參與，需要社會各界的支持。 首先，每個自然人是征信數(shù)據(jù)的主體，是個人信用數(shù)據(jù)庫中的主角，個人信用數(shù)據(jù)庫里面的信息是關(guān)于個人的，建立個人信用數(shù)據(jù)庫的目的也是為了讓每個人更好地融入現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融生活。這個數(shù)據(jù)庫里的信息全不全，準(zhǔn)不準(zhǔn)，你我自己最清楚，自己的事要自己關(guān)心，所以，作為數(shù)據(jù)主體，這個數(shù)據(jù)庫的建立和完善當(dāng)然需要大家的積極參與。 其次，很多關(guān)于個人的信用信息都來自非金融系統(tǒng)，如政府部門和公用事業(yè)機(jī)構(gòu)等，為全面反映個人的信用狀況，個人信用數(shù)據(jù)庫要從這些部門和單位采集信息，因此，個人信用數(shù)據(jù)庫的建立和完善需要它們的支持。 再次，信息只有使用才會產(chǎn)生價值，使用得越多，其價值也就越大。除金融機(jī)構(gòu)外，其他政府部門、社會團(tuán)體和企業(yè)，都應(yīng)當(dāng)是信用信息的使用者，因此，從使用信用信息的角度講，需要它們的支持。 最后，征信在中國是一項(xiàng)新制度，涉及每個人的切身利益，需要在廣泛深入研究和實(shí)踐的基礎(chǔ)上，以法律的形式將這個制度固定下來。而這一過程的實(shí)施，需要社會各界的積極支持和參與。63.正確答案:擔(dān)保人與被擔(dān)保人對貸款都要承擔(dān)還款責(zé)任，當(dāng)被擔(dān)保人在貸款主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)時，擔(dān)保人必須在其擔(dān)保范圍內(nèi)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。因此，個人信用數(shù)據(jù)庫采集“為他人貸款擔(dān)保”的信息，可以更全面地反映擔(dān)保人的信用狀況。64.正確答案:銀行審查您的貸款申請時，主要考察以下一些因素：作為借款主體，您是否有合法的資格和完全的民事行為能力；您是否持有合法、有效的身份證件，是否有本*市常住戶口或有效居住身份及固定住所；您是否有穩(wěn)定的職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來源；您是否具備按期償還貸款本息的能力；您是否擁有良好的個人信用記錄等。65.正確答案: 所謂休眠卡，顧名思義，就是指持卡人長期閑置不用，處于休眠狀態(tài)的銀行卡。休眠卡可能會給您的信用報告留下負(fù)面記錄，原因是您可能忘交它的年費(fèi)了。 每一張銀行卡都有制作成本，從申請成功的那一刻起，銀行卡賬戶已經(jīng)產(chǎn)生，銀行要為此付出數(shù)據(jù)處理、信息維護(hù)等成本。在金融資源浪費(fèi)的同時，大量閑置的銀行卡更是增加了持卡人的隱性負(fù)擔(dān)，因?yàn)閷ξ醇皶r銷戶的銀行卡，一些銀行會要求收取年費(fèi)。如果持卡人沒有按時繳納年費(fèi)，相關(guān)的欠費(fèi)信息就將記入個人信用報告中，影響到個人的信用。66.正確答案: 如果別人不相信您提供的信用報告，您可以授權(quán)他作為代理人到中國人民銀行征信管理部門查詢您的信用報告。 查詢時，需提供如下材料： （1）委托人（您自己）和代理人（如您的生意合作伙伴）的有效身份證件原件及復(fù)印件，并留復(fù)印件備查； （2）您本人簽名的授權(quán)查詢委托書； （3）代理人如實(shí)填寫的個人信用報告本人查詢申請表。67.正確答案: 首先，要注意合理負(fù)債，即貸款金額不要超過本人的經(jīng)濟(jì)償還能力，避免每期還款金額過高，壓力過大，給按時、足額還款造成影響。 其次，可以通過與本人的結(jié)算賬戶建立關(guān)聯(lián)的方式，授權(quán)銀行在還款日自動從您的結(jié)算賬戶上扣款還貸，避免因?yàn)槭聞?wù)繁忙或其他原因錯過還款時間。需要提醒的是，采取這種方式，要注意保證您的銀行結(jié)算賬戶上有足夠的存款金額可以用來償還貸款。68.正確答案:有。個人貸款展期，說明借款人不能按照合同約定的時限償還貸款，在其個人信用報告的“特殊交易”項(xiàng)中會有展期信息，但這樣的信息不一定是負(fù)面的。69.正確答案: 第一，各類申請表詳細(xì)記載了申請人、擔(dān)保人及其他與個人相關(guān)的基本信息，如實(shí)地提供這些信息，是對個人誠實(shí)信用的一個基本要求。 第二，如果資料不真實(shí)或者存在錯誤，會給征信機(jī)構(gòu)和信息的使用者帶來很大的麻煩，同時，還會損害自己或其他人的利益，甚至可能因?yàn)榧m紛而被追究法律責(zé)任。比如，如果因家庭住址、電話號碼變更而未及時通知銀行，銀行的對賬單就很難及時寄送到個人手里，如果因此延誤還款，就容易造成負(fù)面信用記錄，給自己造成不便。再如，如果是故意張冠李戴，冒用他人的名義向銀行借款，則可能觸犯法律，犯下欺詐之罪。70.正確答案:不可以。從反映出來的問題看，出借身份證是您主動、自覺的行為，您要對以自己名義進(jìn)行的活動負(fù)責(zé)。從法律的角度看，《中華人民共和國居民身份證法》規(guī)定，出租、出借、轉(zhuǎn)讓居民身份證是違法行為，公安機(jī)關(guān)將給予警告，并處二百元以下罰款，有違法所得的，沒收違法所得。71.正確答案:負(fù)面記錄的保存期是從該筆貸款還清之日開始計(jì)算，保留一定的期限。按照美國的做法，一般的負(fù)面信息保留七年，破產(chǎn)的、特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息保留十年。超過保留期限，負(fù)面信息就將在個人信用報告中被刪除。我國也將盡快對負(fù)面記錄的保留年限作出規(guī)定。72.正確答案:特殊交易信息記錄是指在信貸業(yè)務(wù)過程中發(fā)生的展期（延期）、擔(dān)保人代還、以資抵債等方面的有關(guān)信息。73.正確答案: “異議標(biāo)注”有兩種類型。一種是在異議受理人員接受異議申請后，在該異議申請人的信用報告中添加異議標(biāo)注，表示這份個人信用報告中可能存在有誤的信息。在異議處理沒有結(jié)束前，異議標(biāo)注所指出的記錄內(nèi)容有可能是正確的信息，當(dāng)然也可能是錯誤的信息。另一種是商業(yè)銀行提供的異議回復(fù)函證明異議申請人的信用報告中的信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因，商業(yè)銀行無法及時報送更正信息或中國人民銀行征信中心暫時無法及時進(jìn)行信息更正，異議受理人員對該異議信息作出有別于其他異議信息的特殊標(biāo)注，說明異議事項(xiàng)的調(diào)查實(shí)情，以及暫時不能更正的原因。對應(yīng)信息的內(nèi)容應(yīng)以異議標(biāo)注的說明為準(zhǔn)。對此類異議標(biāo)注，商業(yè)銀行會加以關(guān)注，并作為判斷個人信用狀況的參考。 “本人聲明”一般是在異議申請人對異議回復(fù)有不同意見或者認(rèn)為存在需要說明的特殊情況時，中國人民銀行征信中心允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注100字以內(nèi)的個人聲明，即本人聲明。其真實(shí)性由異議申請人負(fù)責(zé)。中國人民銀行征信中心的異議受理人員負(fù)責(zé)檢查異議回復(fù)函、身份證件及聲明內(nèi)容是否符合規(guī)定，但不對內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)。相應(yīng)地，本人聲明對商業(yè)銀行判斷信用狀況的參考作用比較有限。74.正確答案: 中小企業(yè)一般是無限責(zé)任公司，包括個體工商戶。作為中小企業(yè)的擁有者，即業(yè)主，其個人的行為習(xí)慣和信用狀況往往決定了企業(yè)的財務(wù)風(fēng)格和經(jīng)營狀況，在實(shí)際操作中，業(yè)主的個人財物和企業(yè)財物也很難分開，因此，在審查中小企業(yè)貸款申請時，銀行通常將業(yè)主信用狀況的審查作為其中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。75.正確答案:為真實(shí)、客觀地反映個人的信用狀況，個人信用報告中不僅要反映個人信用交易的現(xiàn)狀，而且要反映其信用交易的歷史情況。所以，即使償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄也還要在個人信用報告中保留一段時間，一般是兩年。76.正確答案:要看合同，如果合同中規(guī)定信用卡只有激活才有效，可以提出異議；如果合同規(guī)定未激活就有效，扣收年費(fèi)造成的逾期記錄就不屬于異議申請受理范圍。77.正確答案:可以。無論乙銀行是否與甲銀行在同一個城市，您都可以在乙銀行的柜臺償還您在甲銀行的貸款，您也可用甲銀行的信用卡，通過辦理一個簡單的銀行匯劃手續(xù)就可以償還貸款了。但是，需要提醒的是，在乙銀行的柜臺償還甲銀行的貸款，可能需要支付一定的手續(xù)費(fèi)，還款到賬的時間也要視各家銀行對客戶的承諾而定，因此，您最好提前幾天辦理這種業(yè)務(wù)，避免資金不能及時劃付到您在甲銀行的賬戶上，造成逾期。78.正確答案:目前，凡是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系或者開立了個人結(jié)算賬戶的個人都有自己的信用報告。另外，由于個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集了部分地區(qū)的個人住房公積金信息、個人參加養(yǎng)老保險的信息和電信用戶繳費(fèi)信息，涉及以上信息的個人盡管沒有與商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系，但也有自己的信用報告。不同之處在于信用報告里的內(nèi)容有繁有簡，原因是個人信用活動不同。對于信用活動較頻繁的個人，信用報告的內(nèi)容自然就多，對于那些信用活動較少的個人，信用報告的內(nèi)容相應(yīng)就少。79.正確答案: 個人信用數(shù)據(jù)庫從制度和技術(shù)兩方面保證信息安全。 制度安排。中國人民銀行頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，其中第五章“安全管理”專門對數(shù)據(jù)庫的運(yùn)行和管理進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。同時，中國人民銀行還不定期地對商業(yè)銀行報送和使用數(shù)據(jù)的情況進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時處理，從制度和監(jiān)督管理上保證個人信息的安全。 技術(shù)層面。個人的信息是通過專線從商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)傳送到中國人民銀行征信中心的個人信用數(shù)據(jù)庫的，在這個過程中，沒有任何人為的干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自動處理。整個個人信用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)采用了先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)。除此以外，中國人民銀行征信中心也采取了許多技術(shù)性保障措施，對查詢者的身份、查詢目的及查詢范圍的合法性進(jìn)行認(rèn)證。這些措施完全可以保證個人信息的安全。80.正確答案:目前，有很多汽車經(jīng)銷商、房地產(chǎn)開發(fā)商、信用擔(dān)保公司等第三方機(jī)構(gòu)代理銀行辦理個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時按約定由其代理個人向銀行還款，即借款人先將應(yīng)償還的金額交給第三方代理機(jī)構(gòu)，再由其代為向銀行償還。需要注意的是，盡管信貸業(yè)務(wù)通過第三方辦理，但還款責(zé)任最終還應(yīng)當(dāng)由借款人承擔(dān)。也就是說，即使借款人每期按時還款給房地產(chǎn)商、汽車經(jīng)銷商、擔(dān)保公司等第三方機(jī)構(gòu)，但如果這些代理機(jī)構(gòu)沒有按時還款給銀行，銀行還是會將逾期還款記錄記在個人名下，這就會對個人的信用記錄造成負(fù)面影響。為避免這種情況的發(fā)生，建議個人最好直接與銀行辦理相關(guān)信貸業(yè)務(wù)，如果采用第三方代理的方式，應(yīng)特別注意代理合同的相關(guān)條款，并關(guān)注自己的信用記錄。萬一發(fā)生第三方機(jī)構(gòu)未及時向銀行還款的情況，應(yīng)及時與第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行交涉，必要時可通過司法途徑維護(hù)自己的合法權(quán)益。81.正確答案: 個人信用數(shù)據(jù)庫采集的貸款信息基本上可以分為兩大類，分別是貸了哪些款以及每筆貸款的還款記錄，具體地說，包括個人什么時候在哪家銀行貸款，貸款金額是多少；貸款的種類、期限和還款頻率；目前已經(jīng)還了多少錢，還有多少錢沒還；每月需要還多少錢以及各月是否按時、足額還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄，共有多少次沒有按時還款等信息。82.正確答案:透支余額和已使用額度反映的是持卡人當(dāng)前的負(fù)債情況，通俗地說，就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對準(zhǔn)貸記卡而言的，而已使用額度針對的是貸記卡。要注意的是，此數(shù)據(jù)項(xiàng)包含本金和利息。83.正確答案: 全國集中統(tǒng)一建庫。個人信用數(shù)據(jù)庫將來自全國各地不同機(jī)構(gòu)、不同部門掌握的個人信用信息整合在一個數(shù)據(jù)庫中。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)記錄了全國近6億人的信用信息。 廣泛的機(jī)構(gòu)覆蓋范圍。個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)覆蓋全國銀行類金融機(jī)構(gòu)各級信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，包括政策性銀行、全國性商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、財務(wù)公司，以及部分住房公積金管理中心、小額信貸公司和汽車金融公司等。 廣泛的數(shù)據(jù)覆蓋范圍。個人信用數(shù)據(jù)庫中最重要的信息是個人與銀行之間的信貸交易信息，同時，為全面反映您的信用狀況，還采集了一些能證明您目前身份的信息，包括您參加國家養(yǎng)老保險和住房公積金信息；您的一些非銀行的信用交易信息，包括您的住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用的信息，以及您遵紀(jì)守法的一些信息，包括欠稅、法院判決信息等。 社會功能顯著。個人信用數(shù)據(jù)庫全面采集個人的信用信息，既方便了您向商業(yè)銀行借錢，督促您按時歸還借款，同時也督促您在其他領(lǐng)域注重保持自身良好的信用記錄，養(yǎng)成恪守信用的良好習(xí)慣。如果每個人都成了守信的人，整個社會的信用環(huán)境也就改善了。84.正確答案: 準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額，是指該張準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準(zhǔn)貸記卡首次透支日開始計(jì)算的透支天數(shù)超過180天（不含180天）時，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。如果從首次透支日開始計(jì)算的透支天數(shù)未超過180天，則透支180天以上未付余額等于0。 在實(shí)際操作過程中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會影響客戶新的授信申請。但當(dāng)持卡人超過180天未還款，則說明其還款意愿不強(qiáng)或還款能力有問題。將此余額標(biāo)識出來，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風(fēng)險。85.正確答案: 正面信息是指您在過去獲得的信用交易以及在信用交易中正常履約的信息，簡單來說，就是您借錢的信息和您按時還錢的信息。您可能覺得借錢怎么還能算是正面信息啊？其實(shí)，您能夠從銀行借到錢、您能夠享受商家的先消費(fèi)后付款的服務(wù)，這些事實(shí)本身就表明銀行和商家信任您，對您來說都是正面信息。當(dāng)然，如果與您的收入相比，您的借款金額很大，從保證您未來還款能力的角度講，銀行也可能不再給您提供新的貸款，但您能從銀行借到錢這件事本身，對您而言，絕對是正面的信息。 另一類正面信息是您按照合同約定按時還款、繳納稅費(fèi)的信息。按約履行一次義務(wù)容易，但要在幾年的時間里每個月都按期履行義務(wù)則是一件相當(dāng)不容易的事。做到了這一點(diǎn)，就說明您有較強(qiáng)的信用意識，同時具備相當(dāng)?shù)墓芾碜陨碡攧?wù)的能力，對商業(yè)銀行等放貸機(jī)構(gòu)而言，他們最喜歡跟您這樣的人打交道。86.正確答案: 過去，個人經(jīng)濟(jì)活動范圍狹窄，交易方式簡單，人與人之間的信任來自相互間的直接了解和社區(qū)內(nèi)的人際關(guān)系?，F(xiàn)在不同了，人口流動性增強(qiáng)，個人活動的地域范圍擴(kuò)大，除了與自己熟悉、了解自己的人接觸外，還要與許多互不相識的人打交道，這些人可能來自另一個省份，甚至另一個國家。如果依然依靠傳統(tǒng)方式來相互了解，將會非常的費(fèi)時費(fèi)力，結(jié)果可能是達(dá)不成交易、或影響自己的發(fā)展，個人的生活水平和社會發(fā)展水平將會受到很大的影響。 比如您向一家銀行申請貸款，而這家銀行中沒有一個人認(rèn)識您、了解您，您得花很大力氣向銀行證明您能按時還款，銀行也要花很大力氣去調(diào)查您是否有能力還款。對于一筆上千萬元的貸款，銀行這樣做可能還劃算，但對于一筆幾萬元或者幾十萬元的貸款，銀行這樣做可能就不是很劃算了。 人類從幾千年的歷史發(fā)展過程中得出了一個結(jié)論，即“歷史是未來的一面鏡子”，“從一個人的過去，可以預(yù)測一個人的未來”。征信，就是基于這樣的認(rèn)識，由專業(yè)化的機(jī)構(gòu)客觀地記錄您過去的信用信息，并依法對外提供，這在很大程度上解決了經(jīng)濟(jì)活動中交易雙方互不了解的問題，減少了交易成本，方便了人們的經(jīng)濟(jì)金融活動。對大多數(shù)人而言，信守承諾是個基本的準(zhǔn)則，所以征信的過程，還是為他積累個人信譽(yù)財富的過程，而這樣一筆財富，將會為他帶來更多的收獲財富的機(jī)會。 所以說，征信是適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的需要而發(fā)展起來的，它可以方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)金融交易，它在幫助每個人積累信用財富的同時，也激勵每個人養(yǎng)成守信履約的行為習(xí)慣，整個社會的信用環(huán)境也會因此得到改善。87.正確答案: 商業(yè)銀行說了算。中國人民銀行征信中心只是提供個人信用報告，供商業(yè)銀行審批您的貸款申請時參考，您最終能否得到貸款，取決于商業(yè)銀行貸款審批的結(jié)果。88.正確答案:有朋友問，中國人民銀行為什么不對哪些人可以貸款、哪些人不可以貸款制定統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)呢？首先，是否給某個人貸款，只能由商業(yè)銀行自行決定，因?yàn)槿绻J出去的款收不回來，放款銀行是要承擔(dān)損失和責(zé)任的，從權(quán)利與義務(wù)對等的角度講，誰負(fù)責(zé)誰做決定；其次，各商業(yè)銀行對借款人風(fēng)險的判斷和偏好不同，這也是金融服務(wù)發(fā)展的體現(xiàn)，政府部門不應(yīng)當(dāng)制定硬性的規(guī)定；最后，中國人民銀行是我國的中央銀行，是依法行使職能的政府行政機(jī)關(guān)，只制定宏觀政策，不向個人發(fā)放貸款。89.正確答案:個人信用報告不具有法律效力，不能作為司法證據(jù)。個人信用報告中的信息來源于商業(yè)銀行和相關(guān)政府部門，不是原始數(shù)據(jù)，只能作為司法調(diào)查的參考，不能作為司法判決的證據(jù)，不能直接用于對抗第三人。90.正確答案:個人信用數(shù)據(jù)庫如實(shí)記錄個人的信用狀況，所以如果個人因與銀行、電信、移動、電力等部門發(fā)生業(yè)務(wù)糾紛而拒絕支付相關(guān)費(fèi)用，這樣的欠費(fèi)信息也會進(jìn)入個人信用數(shù)據(jù)庫。當(dāng)然，如果您對此有異議，可以向中國人民銀行征信中心反映，并在您的信用報告中說明欠費(fèi)產(chǎn)生的原因。91.正確答案