移動(dòng)支付對現(xiàn)金支付替代效應(yīng)的分析

移動(dòng)支付對現(xiàn)金支付替代效應(yīng)的分析

支付方式可分為現(xiàn)金支付與非現(xiàn)金支付。現(xiàn)金支付以現(xiàn)金為手段完成交易。非現(xiàn)金支付包括發(fā)票、支付、電子支付和其他支付方式。移動(dòng)支付是一種電子支付。2017年全國銀行業(yè)移動(dòng)支付金額占電子支付金額的8.39%,移動(dòng)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)占電子支付業(yè)務(wù)筆數(shù)的24.61%。一、移動(dòng)結(jié)算的現(xiàn)狀及影響(一)公務(wù)電子支付目前,支付行業(yè)普遍認(rèn)為移動(dòng)支付也稱手機(jī)支付,就是允許用戶使用其移動(dòng)終端(通常是手機(jī))對所消費(fèi)的商品和服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)電子支付的一種方式。單位或個(gè)人通過移動(dòng)終端直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為,實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。自央行下發(fā)第三方支付牌照,移動(dòng)支付推廣條件逐漸成熟,移動(dòng)支付市場不斷增大。根據(jù)人民銀行公開數(shù)據(jù)顯示,2017年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付金額突破200萬億元,近三年平均增長率達(dá)107.8%(二)支付環(huán)境差異根據(jù)凱恩斯的貨幣需求理論,持幣者對現(xiàn)金需求包括交易需求、預(yù)防需求和投機(jī)需求。非現(xiàn)金支付方式的高流動(dòng)性對預(yù)防需求與投機(jī)需求替代效果明顯,由于支付環(huán)境差異,交易需求中的一部分用現(xiàn)量無法被非現(xiàn)金支付顧及。隨著支付環(huán)境的改善,非現(xiàn)金支付對現(xiàn)金交易需求的替代程度更加顯著。非現(xiàn)金支付分為票據(jù)、銀行卡和電子支付,其中電子支付主要包括網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付和電話支付。各類非現(xiàn)金支付方式都對現(xiàn)金支付存在替代效應(yīng),但影響程度差別較大。已有的實(shí)證研究表明票據(jù)對現(xiàn)金替代作用微弱(三)移動(dòng)支付應(yīng)用廣泛天津市作為北方重要的港口,基礎(chǔ)設(shè)施完備,市場交易活躍。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),目前天津市常住人口約1550萬,支付寶實(shí)名用戶690萬,占比44.52%,接近常住人口數(shù)量的一半2017年6月28日天津市政府與螞蟻金服簽署合作協(xié)議,共同推進(jìn)移動(dòng)支付,目前上線了政務(wù)、醫(yī)療、車輛管理等44項(xiàng)公共服務(wù)功能,其范圍覆蓋了公眾日常生活。一是居民服務(wù)繳費(fèi),如水、電、氣、有線電視繳費(fèi)等,繳費(fèi)業(yè)務(wù)服務(wù)用戶已達(dá)212.7萬,累計(jì)交易量達(dá)16億元。二是公共交通,從天津市公交公司了解到,2017年6月,天津?yàn)I海新區(qū)第一條公交線路開通支付寶掃碼乘車試運(yùn)行,截至2018年4月,全市6300多輛公交車都已經(jīng)支持支付寶掃碼乘車二、天津移動(dòng)支付對現(xiàn)金支付的替代影響分析(一)現(xiàn)金支付比例明顯下降1.現(xiàn)金凈投放占gdp比重逐年下降關(guān)于現(xiàn)金凈投放與GDP的關(guān)系,專家學(xué)者對此多有研究,主流觀點(diǎn)認(rèn)為:GDP與現(xiàn)金使用有明顯正相關(guān)關(guān)系,是解釋現(xiàn)金凈投放量波動(dòng)的強(qiáng)相關(guān)因素。地區(qū)GDP的產(chǎn)生依賴各種支付方式的作用,在支付格局穩(wěn)定的情況下,某種支付方式占GDP的比重相對穩(wěn)定。對天津市近8年現(xiàn)金數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn),現(xiàn)金凈投放占GDP比重逐年下降,見圖1。在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)未發(fā)生較大改變的情況下,說明非現(xiàn)金支付方式對天津市GDP的影響日益提高。綜合考慮各種非現(xiàn)金支付方式,目前主要有票據(jù)、銀行卡、網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付,其近5年發(fā)展速度見表1:根據(jù)前文的文獻(xiàn)綜述,票據(jù)和網(wǎng)上支付的使用場景與現(xiàn)金差異較大,銀行卡消費(fèi)雖然對現(xiàn)金有替代效應(yīng),但發(fā)展速度較慢,難以對現(xiàn)金形成明顯替代效應(yīng)。綜合分析各種非現(xiàn)金支付方式,只有移動(dòng)支付發(fā)展迅速且對現(xiàn)金有較強(qiáng)替代效應(yīng),是現(xiàn)金凈投放占GDP比重顯著下降的主要因素。結(jié)合移動(dòng)支付發(fā)展歷程可以看出,在移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)上,現(xiàn)金凈投放占GDP比重都有明顯變化。從表2可以看出,2011年央行正式頒發(fā)第三方支付牌照,隨即現(xiàn)金占比大幅下降,降幅達(dá)到1.09%;2016年央行正式發(fā)文規(guī)范掃碼支付,線下市場以前所未有的速度接受移動(dòng)支付,造成2017年現(xiàn)金凈投放在GDP中占比下降0.82%,降幅超過前三年總和。2.移動(dòng)支付影響我們可以假設(shè)移動(dòng)支付未對現(xiàn)金產(chǎn)生替代影響,其他支付方式仍按原有軌跡發(fā)展,按照現(xiàn)金凈投放與GDP增長正相關(guān)理論,2017年現(xiàn)金凈投放占GDP比重只會(huì)緩慢下降。根據(jù)回歸分析,在沒有移動(dòng)支付影響下,2012年至2016年現(xiàn)金凈投放占GDP比重以每年0.2%的速率下降,2017年現(xiàn)金凈投放占GDP比重應(yīng)為2.2%,見圖2。2017年天津市GDP為18595.38億元,在沒有移動(dòng)支付影響條件下,通過表4計(jì)算,現(xiàn)金凈投放為409.10億元。與2017年實(shí)際現(xiàn)金凈投放297.35億元相比,移動(dòng)支付的替代效應(yīng)造成現(xiàn)金凈投放減少111.75億元,減少幅度達(dá)到27.32%,見表2。(二)在城市地區(qū)，移動(dòng)結(jié)算的替代效應(yīng)更為顯著2017年天津市現(xiàn)金投放1177.78億元,農(nóng)行天津市分行現(xiàn)金投放561.68億元,占全市投放總量的47.69%(三)線下掃碼支付數(shù)據(jù)分析移動(dòng)支付對現(xiàn)金各券別的替代效應(yīng)并不完全相同,如表3所示,近兩年天津市各券別現(xiàn)金使用量絕大多數(shù)在下降天津市微信支付數(shù)據(jù)顯示,近5個(gè)季度微信線下掃碼支付筆均金額不斷上升,見表6(四)動(dòng)車載掃碼支付設(shè)備的安裝移動(dòng)支付因其便利易行可以影響各行各業(yè),通過調(diào)研,天津市公交公司于2017年8月起啟動(dòng)車載掃碼支付設(shè)備的安裝工作,到目前天津全部6300多輛公交車都已經(jīng)支持支付寶掃碼乘車。針對部分公交分公司的抽樣調(diào)查顯示,設(shè)備安裝前后乘車客流量基本穩(wěn)定,但設(shè)備安裝后每月現(xiàn)金收款金額下降約10%,2017年天津市公交二公司客票掃碼收入達(dá)65.51萬元三、移動(dòng)支付運(yùn)行存在的問題移動(dòng)支付替代作用可以使支付資金攜帶更加方便,消費(fèi)過程更加便捷;減少現(xiàn)金投放數(shù)量,更有利于提高市場流通中現(xiàn)金的整潔度。但同時(shí)也存潛在風(fēng)險(xiǎn):一是政策層面上對移動(dòng)支付的相關(guān)立法略顯滯后,就目前而言,我國還沒有一部較為完整的法律法規(guī)對移動(dòng)支付做出明確的規(guī)范,容易產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。二是安全問題比較突出,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),手機(jī)支付相關(guān)的病毒、木馬等風(fēng)險(xiǎn)因素急劇增長312%三是壟斷特征明顯,人民銀行發(fā)布的2018年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示,移動(dòng)支付業(yè)務(wù)109.63億筆,金額70.82萬億元,同比增長16.76%。以支付寶、微信支付為代表的移動(dòng)支付類企業(yè)已經(jīng)具有了較高的市場支配地位,相關(guān)領(lǐng)域缺乏其他供應(yīng)商競爭,市場支配地位應(yīng)引起監(jiān)管部門的警覺,確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。四是現(xiàn)金隱性風(fēng)險(xiǎn)增高,移動(dòng)支付完全依賴于網(wǎng)絡(luò),網(wǎng)絡(luò)安全運(yùn)行問題尤為重要。一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)攻擊或不可抗力原因?qū)е乱苿?dòng)支付通道癱瘓,被敵對勢力不法組織利用,大量現(xiàn)金需求集中出現(xiàn)而發(fā)生擠兌風(fēng)險(xiǎn)的可能性增高。四、警告和建議(一)法律缺失造成的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)難度移動(dòng)支付發(fā)展迅速,對其監(jiān)管多由人民銀行負(fù)責(zé),目前尚沒有成熟全面的行業(yè)規(guī)范落地。各個(gè)國家的移動(dòng)支付均有所不同,發(fā)展程度也各有差別,缺乏可借鑒的先例。相關(guān)法律的缺失首先使移動(dòng)支付市場份額集中在少數(shù)機(jī)構(gòu)手中,易形成寡頭壟斷,不能通過市場自動(dòng)調(diào)節(jié)達(dá)到最優(yōu)狀態(tài);其次消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)難度增加,在調(diào)研當(dāng)中發(fā)現(xiàn)有部分商家只采用非現(xiàn)金支付方式收款,對于不使用掃碼支付的群體的消費(fèi)權(quán)益受到傷害。因此,對移動(dòng)支付法律法規(guī)建設(shè)不能落后,應(yīng)組織監(jiān)管力量,協(xié)調(diào)支付機(jī)構(gòu),尋求長期的行業(yè)約束機(jī)制。(二)加強(qiáng)數(shù)據(jù)采集隨著移動(dòng)支付興起,相關(guān)數(shù)據(jù)成為第三方支付平臺(tái)圈禁的“信息孤島”,對央行分析資金流動(dòng),傳導(dǎo)貨幣政策造成不利影響。因此,首先人民銀行要不斷加強(qiáng)對移動(dòng)支付平臺(tái)、渠道、用戶的數(shù)據(jù)采集。其次一行兩會(huì)應(yīng)對移動(dòng)支付方式協(xié)調(diào)監(jiān)管,加大監(jiān)管力度,確保移動(dòng)支付不會(huì)擾亂現(xiàn)行的市場秩序。三是對履行現(xiàn)金服務(wù)職能的商業(yè)銀行加強(qiáng)監(jiān)管,不因新的支付方式出現(xiàn)降低現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量。(三)現(xiàn)金支付與現(xiàn)金的互補(bǔ)特點(diǎn)央行作為市場交易媒介的提供者,促進(jìn)交易便利化是應(yīng)有之義。移動(dòng)支付作為一種支付工具,不可能憑空創(chuàng)造現(xiàn)金,但具有交易快捷便利的特點(diǎn);現(xiàn)金作為一種價(jià)值穩(wěn)定的支付手段,是市場交易的基礎(chǔ),二者將長期共存,優(yōu)勢互補(bǔ)。如果能夠打通移動(dòng)支付與現(xiàn)金支付的間隔,通過移動(dòng)支付近場掃碼方式從商業(yè)銀行自助設(shè)備上實(shí)現(xiàn)取現(xiàn)功能,既能實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付場景功能的多元化發(fā)展,又能拓寬公眾對現(xiàn)金的使用渠道,可以