六 保險的基本原則

第六章保險的基本原則第一節(jié)保險利益原則第三節(jié)損害補償原則第二節(jié)誠實信用原則

第四節(jié)

近因原則

精讀全章。要了解與保險原則有關(guān)的專業(yè)術(shù)語的含義；理解、掌握誠實信用原則、保險利益原則的內(nèi)容，近因的認定、損失賠償原則的實現(xiàn)方式及量的限定；學會各項保險基本原則的具體運用。學習要求保險在發(fā)展過程中，逐漸形成了一系列為人們所公認的基本原則，這些原則是保險活動的準則，始終貫穿于整個保險業(yè)務(wù)，是保險雙方當事人都必須嚴格遵守的。堅持和貫徹保險的基本原則，有利于維護保險雙方的合法權(quán)益，能更好地發(fā)揮和體現(xiàn)保險的職能、作用，保證保險業(yè)有秩序地發(fā)展，保障社會經(jīng)濟生活的安定。引言保險利益廣義告知誠信近因物上代位代位求償關(guān)鍵詞

案例分析

1997年5月，某公司42歲的員工丁力因胃痛入院治療，醫(yī)院確診他患了胃癌。但家屬因害怕他知情后情緒波動，不利治療，就沒有將實情告訴他，假稱是胃病：丁力手術(shù)后出院，回單位正常上班。7月22曰，丁力在某保險代理人的鼓動下，向某保險公司投保重大疾病和住院醫(yī)療保險。丁力在填寫投保單時沒有告知曾經(jīng)因病住院的事實。1998年1月，丁力舊病復(fù)發(fā)，醫(yī)治無效死亡。后來，丁力的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司通過到醫(yī)院調(diào)查并調(diào)閱丁力病歷檔案，發(fā)現(xiàn)丁力在投保前就已患胃癌并動過手術(shù)，于是拒絕給付保險金。丁妻以丈夫投保時不知自己患癌癥因此沒有違反告知義務(wù)為由。要求保險公司支付保險金。雙方爭執(zhí)不下，丁妻將保險公司告上法庭。你認為法院應(yīng)如何審理？分析：本案爭論的焦點就是丁力在向保險公司投保時是否履行了如實告知義務(wù)。本案中，丁力在投保時雖已經(jīng)身患胃癌，但是，本人并不知道，因此，僅從他沒有告知自己已患胃癌的角度看，并不算違反告知義務(wù)。然而，事實上，由于本案中投保人并沒有將自己住過院、動過手術(shù)的事實告知保險公司。因此，保險公司可以行使保險合同解除權(quán)，不支付保險金。

第一節(jié)保險利益原則一、保險利益原則的含義二、主要險種的保險利益三、保險利益的時效轉(zhuǎn)移與消滅一、保險利益原則的含義

保險利益，是指投保人對投保標的所具有的法律上承認的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標的之間存在的利害關(guān)系。一、保險利益原則的含義

1.保險利益的構(gòu)成要件保險利益的構(gòu)成必須符合的條件（見圖6-1）。圖6-1保險利益的構(gòu)成條件一、保險利益原則的含義2.保險利益的法律效力及意義保險利益原則有三方面的意義（見圖6-2）。圖6-2保險利益原則的意義二、主要險種的保險利益

由于各類保險的保險標的不同，承保風險及保險責任各異，所以各類保險的保險利益也不盡相同，如表6-1所示。表6-1主要險種的保險利益保險種類保險利益財產(chǎn)保險投保人或被保險人對于投保的財產(chǎn)由于具有合法的所有權(quán)責任保險以被保險人的民事?lián)p害賠償責任作為保險標的的保險信用與保證保險義務(wù)人因種種原因不履行應(yīng)盡義務(wù)，使權(quán)利人遭受損失，權(quán)利人對義務(wù)人的信用存在保險利益；而當權(quán)利人擔心義務(wù)人能否履約、守信時，義務(wù)方因權(quán)利人對其信譽懷疑存在保險利益人身保險人身保險的保險利益雖然難以用貨幣估價，但同樣要求投保人對所投保標的(生命或身體)具有保險利益三、保險利益的時效轉(zhuǎn)移與消滅

1.保險利益的時效，如表6-2所示。保險的種類時效財產(chǎn)保險一般要求從保險合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險利益人身保險中強調(diào)在訂立保險合同時投保人必須具有保險利益，而索賠時不追究有無保險利益表6-2保險利益的時效三、保險利益的時效轉(zhuǎn)移與消滅

2.保險利益的轉(zhuǎn)移（1）保險利益轉(zhuǎn)移的含義保險利益轉(zhuǎn)移是指在保險合同有效期間，投保人將保險利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險合同仍然有效。所有權(quán)人對自己所有的財產(chǎn)有保險利益。三、保險利益的時效轉(zhuǎn)移與消滅（2）保險利益轉(zhuǎn)移的原因（見圖6-3）。圖6-3保險利益轉(zhuǎn)移的原因三、保險利益的時效轉(zhuǎn)移與消滅

3.保險利益消滅在財產(chǎn)保險方面，保險標的滅失，保險利益即消滅；在人身保險方面，被保險人因人身保險合同除外責任規(guī)定的原因死亡，如自殺，刑事犯罪被處死等均構(gòu)成保險利益消滅。閱讀資料

李某與張某同為公司業(yè)務(wù)員，

2003

年8月李某從公司辭職后，開始個體經(jīng)營。開業(yè)之初，由于缺乏流動資金，李某向張某提出借款，并愿意按高于銀行的利率計息，將自己的桑塔納轎車作為抵押，以保證按時還款。張某覺得雖然李某沒有什么可供執(zhí)行的財產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自己的債權(quán)較有保證。為以防萬一，張某要為車輛購買保險，李某表示同意。2003年9

月，雙方到保險公司投保了車損險。為了方便，投保人和被保險人一欄中，都寫了張某的名字。

2004年初，李某駕車外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車車輛遭到嚴重損壞，李某也身受重傷。得知事故后，張某向保險公司提出了索賠。保險公司認為盡管該車的損失屬于保險責任，但是被保險車輛并非張某所有或使用的車輛，張某對于車輛沒有保險利益，因此拒賠。

本案爭議的焦點在于，抵押權(quán)人對投保財產(chǎn)是否擁有保險利益……這種情況下，張某對投保車輛是沒有保險利益的，出險后無權(quán)再向保險公司索賠。

第二節(jié)誠實信用原則一、誠實信用原則的含義二、誠實信用原則的內(nèi)容三、違反誠實信用原則的處理一、誠實信用原則的含義

誠實信用原則，即通常所說的最大誠信原則。在保險合同關(guān)系中對當事人誠信要求程度遠比一般民事活動嚴格，要求當事人具有“最大誠信”。二、誠實信用原則的內(nèi)容誠實信用原則的內(nèi)容主要是告知與保證（見圖6-4）。

圖6-4誠實信用原則的內(nèi)容三、違反誠實信用原則的處理

誠實信用原則是保險合同的基礎(chǔ)。如果沒有遵守此原則，就要受到相應(yīng)的處理，但違反告知和保證的處理方法不同。三、違反誠實信用原則的處理

1.違反告知原則的處理違反告知原則，保險合同可以視情況而決定是否從違約開始就使保險單喪失法律效力還是對某個索賠案拒賠（如圖6-5）。圖6-5違反告知原則的處理三、違反誠實信用原則的處理

2.違反保證條件的處理違反保證條件，對違反保證部分解除應(yīng)承擔的責任。

3.違反保證與除外責任區(qū)別保證是保證作為或不作為，而除外責任是在保險單中注明不予承擔的風險，因此，兩者的含義及實質(zhì)內(nèi)容不同。閱讀資料：

2002年9月28日，陳鋒的父親陳權(quán)在中國人壽保險公司某分公司（簡稱人壽保險公司）處投保鴻壽養(yǎng)老保險，保險金額50萬元，投保人、被保險人為陳權(quán)，受益人為其兒子陳鋒。合同約定，陳權(quán)因疾病身亡時，保險公司按保險金額的兩倍即100萬元給付保險金，并無息退還所交付的保險費。隨后，陳權(quán)從2002年10月起連續(xù)三年交納保險費共計19.05萬元。天有不測風云，2005年6月9日陳權(quán)因患肝癌醫(yī)治無效病故，悲痛之余，兒子陳鋒隨即向人壽保險公司申請賠付，但對方卻認為，投保人陳權(quán)隱瞞病史未履行如實告知義務(wù)，決定拒賠并解除保險合同，僅同意退還陳權(quán)三年交納的保險費190500元。16歲的陳鋒和作為法定代理人的母親一起，將人壽保險公、司告上法庭，要求對方賠償保險金99.99萬元。分析：該案已有書證證實投保人有既往病史及未告知被告相關(guān)情況。在這種情況下，保險公司是否有權(quán)解除合同成為重點……

結(jié)論：人壽保險公司給付陳鋒保險金99.99萬元，同時承擔19443元的案件受理費和訴訟費。第三節(jié)損失補償原則一、損失補償原則的含義二、損失補償?shù)姆椒ê拖拗迫?、損失補償原則的派生原則一、損害補償原則的含義損失補償原則是指在財產(chǎn)保險中投保人通過與保險人訂立保險合同，將特定的風險轉(zhuǎn)由保險人來承擔，當保險事故發(fā)生時，保險人給與被保險人的經(jīng)濟賠償恰好填補被保險人因遭受保險事故所造成的經(jīng)濟損失。二、損失補償?shù)姆椒ê拖拗?/p>

1.損失補償?shù)姆椒ǎㄒ妶D6-6）。圖6-6損失補償?shù)姆椒ǘp失補償?shù)姆椒ê拖拗?/p>

受損財產(chǎn)的實際貨幣價值在實踐中的確定方法（見圖6-7）。圖6-7受損財產(chǎn)的實際貨幣價值的確定二、損失補償?shù)姆椒ê拖拗?/p>

2.損失補償?shù)南拗疲ㄒ妶D6-8）。圖6-8保險補償?shù)南薅热p失補償原則的派生原則

損失補償原則的派生原則（見圖6-9）。圖6-9損失補償原則的派生原則第四節(jié)近因原則一、近因原則的含義二、保險事故中近因的判定三、判定保險責任近因的原則第四節(jié)近因原則一、近因原則的含義

保險中的近因是指引起保險事故發(fā)生的主要原因，即在保險事故發(fā)生中起主導作用或起支配作用的因素。二、保險事故中近因的判定

近因原則就是要在保險事故中找出主要原因，從而確定造成損失的直接原因，進因的判定，如表6-3所示。表6-3進因的判定內(nèi)涵的劃分角度具體含義判定單一原因造成的損失的近因單一原因主要指事故的近因只有一個，屬于承保風險或?qū)儆诔庳熑?，保險人則僅負責賠償由于承保風險造成的損失判定多種原因相關(guān)聯(lián)造成的損失的近因在保險業(yè)務(wù)中常常遇到某一經(jīng)濟損失是由幾種原因同時出現(xiàn)造成的，其中有保險單中列明的承保風險，有除外風險，也有未列明的其他風險，如果能分清各種原因?qū)p失的影響程度，保險人就按應(yīng)負擔的責任給予賠償判定原因不明損失的近因?qū)υ虿幻鞯膿p失近因的判定，一般是根據(jù)客觀事實進行推斷三、判定保險責任近因的原則根據(jù)保險工作實踐，對保險責任近因的判定，可掌握五個基本原則（見圖6-10）。圖6-10保險責任近因的原則的判定閱讀資料：張先生在為客戶送貨上樓途中，不小心摔倒在地。送到醫(yī)院后，張先生被診斷為腦出血，并最終導致癱瘓。悲痛之余，張先生想到自己曾投保了綜合意外傷害保險，于是要求保險公司賠付。在理賠過程中，保險公司認為張先生摔倒只是誘因，癱瘓的直接原因是腦出血。根據(jù)近因原則，保險事故的近因不屬于意外事故，因此拒絕賠付?！狈治觯焊鶕?jù)近因原則，只要造成被保險人人身傷害的近因?qū)儆诒ｋU責任范圍之內(nèi)，保險公司就應(yīng)當向被保險人或者受益人履行賠付保險金的責任；但是如果近因?qū)儆诔怙L險或者不在保險合同約定的范圍之內(nèi)的，保險公司不履行給付保險金的義務(wù)……

由此，我們可以判斷，造成張先生腦出血的原因是什么。如果是由于張先生自身的疾病所引起，毫無疑問保險人不應(yīng)該理賠，但如果是因為意外摔倒所導致的損傷，保險人則應(yīng)承擔賠償責任。此案中，導致張先生癱瘓的原因為腦出血。若在此之前，張先生