商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀及對(duì)策

..商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與對(duì)策前言近年來，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨劇烈，以及客戶需求層次的提高，銀行只有將科技知識(shí)作為核心要素，并結(jié)合自身實(shí)際綜合運(yùn)作，才能提高自身優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。技術(shù)創(chuàng)新使管理程序簡(jiǎn)化，手段創(chuàng)新，市場(chǎng)適應(yīng)能力大大增加，銀行那么更主要表達(dá)在高科技的運(yùn)用和獨(dú)特的產(chǎn)品和效勞、管理技術(shù)等方面。銀行要培育專長(zhǎng)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，必須立足市場(chǎng)環(huán)境和自身能力。利用新技術(shù)組合產(chǎn)品，填補(bǔ)空檔。中國(guó)有句俗話——工欲善其事，必先利其器。要完成一項(xiàng)工作，做出好產(chǎn)品，提供客戶滿意的效勞，必須擁有先進(jìn)的設(shè)備和工具。銀行技術(shù)創(chuàng)新的根本動(dòng)因在于銀行作為贏利性組織的目的性。銀行的技術(shù)創(chuàng)新，總是帶有促進(jìn)交易本錢降低、產(chǎn)品差異性、交易便捷、整合客戶群等有助于形成和保持競(jìng)爭(zhēng)力并最終帶來贏利增加的目的性?？梢哉f，這種目的性是導(dǎo)致銀行不斷進(jìn)展技術(shù)創(chuàng)新的部動(dòng)力。這種動(dòng)力和外部環(huán)境的相互作用，形成了銀行技術(shù)創(chuàng)新的機(jī)制。商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新的表現(xiàn)信息技術(shù)的支撐以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)為平臺(tái)的現(xiàn)代通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)的廣泛運(yùn)用，以及新興的金融分析理論和的信息處理技術(shù)的結(jié)合，為技術(shù)創(chuàng)新的開展提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)根底。這些新的科技成果不斷引入金融交易的全過程，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛開展，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)被紛紛取代，其結(jié)果一方面大幅度降低了金融本錢，另一方面將全球各主要金融市場(chǎng)嚴(yán)密地連接起來，使國(guó)際金融市場(chǎng)的效率大大提高，并吸引更多的投融資者進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)，從而大大拓展了市場(chǎng)規(guī)模。技術(shù)人才的引進(jìn)從事純數(shù)學(xué)和物理學(xué)研究的科學(xué)家進(jìn)入金融界設(shè)計(jì)衍生產(chǎn)品，使得衍生產(chǎn)品的技術(shù)含量和理論含量大大增加，新的金融產(chǎn)品的運(yùn)用和管理更加復(fù)雜，對(duì)這些金融產(chǎn)品操作者和管理者的要求越來越高。融資方式的優(yōu)化針對(duì)近年來國(guó)際金融市場(chǎng)上因金融資產(chǎn)價(jià)格頻繁大幅波動(dòng)而急劇增加的金融風(fēng)險(xiǎn)，通過技術(shù)創(chuàng)新，將不同特征的金融資產(chǎn)重新組合，到達(dá)轉(zhuǎn)移和躲避風(fēng)險(xiǎn)的目的。比方，國(guó)際信貸市場(chǎng)的主要?jiǎng)?chuàng)新是在循環(huán)技術(shù)和辛迪加技術(shù)的結(jié)合運(yùn)用，在此根底上推出了多種選擇辛迪加貸款，這種貸款給借款人提供了取得資金的一種系列選擇權(quán)，如從銀行貸款到貨幣市場(chǎng)工具。商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新存在的問題監(jiān)管環(huán)境不利于技術(shù)創(chuàng)新由于我國(guó)金融業(yè)執(zhí)行銀行、證券、信托、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理制度，資金在不同金融市場(chǎng)中的流動(dòng)無法滿足要求。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在非常有限的圍，缺乏連接貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的創(chuàng)新產(chǎn)品，不利于提升整個(gè)金融體系的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力和防風(fēng)險(xiǎn)能力，不利于提高金融效勞的整體效率和實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，最終導(dǎo)致技術(shù)創(chuàng)新具有一定的片面性和局限性。技術(shù)創(chuàng)新主要表現(xiàn)為量大質(zhì)低我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新主體素質(zhì)不高，與國(guó)外先進(jìn)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新的容較為淺薄，方法相對(duì)落后，產(chǎn)品之間缺乏必要的溝通、整合，導(dǎo)致創(chuàng)新缺乏整體規(guī)劃，產(chǎn)品功能整合缺乏，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。技術(shù)創(chuàng)新的效率低下由于銀行信息流通渠道不暢，客戶關(guān)系管理不到位，我國(guó)商業(yè)銀行往往無法全盤掌握客戶物流、資金流、信息流的狀態(tài)和變化趨勢(shì)，導(dǎo)致提煉和預(yù)測(cè)客戶需求比擬困難。同時(shí)，由于科技力量缺乏，創(chuàng)新人才缺乏，難以滿足技術(shù)創(chuàng)新快速、靈活的要求，技術(shù)創(chuàng)新效率低下。技術(shù)創(chuàng)新成果與市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)脫節(jié)商業(yè)銀行進(jìn)展技術(shù)創(chuàng)新的主要目的是為了滿足客戶的需要，從而獲取客戶的認(rèn)同和信任，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲取利潤(rùn)。而我國(guó)的商業(yè)銀行的創(chuàng)新卻偏離了這個(gè)目標(biāo)，并且商業(yè)銀行的創(chuàng)新推廣往往不是建立在客戶需求的根底之上，在日益劇烈的競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行注意得更多的往往是推出新產(chǎn)品時(shí)的社會(huì)影響和轟動(dòng)效應(yīng)，卻對(duì)新產(chǎn)品的實(shí)際市場(chǎng)需求不甚關(guān)心。各大商業(yè)銀行推出的新產(chǎn)品大都定位于高收入群體，使大量中低收入者無法踏入銀行信貸的大門。技術(shù)創(chuàng)新的管理機(jī)制滯后一方面是沒有形成針對(duì)技術(shù)創(chuàng)新的有效評(píng)估體系和檢測(cè)體系，創(chuàng)新成果難以具有持續(xù)的生命力與競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面是沒有形成成熟的技術(shù)創(chuàng)新人才的培養(yǎng)機(jī)制，加上國(guó)外商業(yè)銀行與我國(guó)商業(yè)銀行展開的劇烈的人才爭(zhēng)奪，致使我國(guó)商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)的技術(shù)創(chuàng)新人才，從而使技術(shù)創(chuàng)新成果少，創(chuàng)新效果不理想，不能滿足現(xiàn)代商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新的需要。商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新的必要性提升競(jìng)爭(zhēng)力在一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中，由于不同產(chǎn)品或效勞之間存在差異性和可替代性，如果不能勝人一籌，將會(huì)被淘汰、被取代。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，技術(shù)創(chuàng)新是根本出路。總的來說，競(jìng)爭(zhēng)越劇烈，創(chuàng)新也就越活潑，競(jìng)爭(zhēng)程度和創(chuàng)新活潑程度正相關(guān)。技術(shù)創(chuàng)新能力越強(qiáng)的商業(yè)銀行，越能開發(fā)出適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)品，創(chuàng)造自身的品牌價(jià)值，使客戶對(duì)自身產(chǎn)品和效勞有不可替代的認(rèn)同感。降低本錢本錢降低意味著利潤(rùn)增加，它是企業(yè)追逐利潤(rùn)最直接的反映。商業(yè)銀行可以通過減少人工、整合流程、提高效率、降低資金本錢等多種方式到達(dá)降低本錢的目的，這就不可防止地需要進(jìn)展技術(shù)創(chuàng)新。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)由于銀行業(yè)的本質(zhì)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行在金融活動(dòng)中必須保持資金的平安性和流動(dòng)性，從而才有效益型可言。一般來說，風(fēng)險(xiǎn)越大，銀行為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)開展的技術(shù)創(chuàng)新就越活潑。滿足客戶需求目前商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力并非表達(dá)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等硬件設(shè)施上，而是表達(dá)在高質(zhì)量、人性化效勞上。客戶金融需求隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的開展而日益多樣化，從簡(jiǎn)單的存貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)到復(fù)雜的貿(mào)易融資、信用證、保函、衍生品交易、綜合理財(cái)、投資效勞等效勞，客戶的需求發(fā)生了巨大的變化，銀行通過技術(shù)創(chuàng)新，對(duì)大量零散的客戶信息進(jìn)展整理分析，衡量客戶的需求、盈利水平、信用度、風(fēng)險(xiǎn)度、滿意度等指標(biāo)，為銀行提供及時(shí)、準(zhǔn)確的決策支持，為客戶提供更高效、更快捷、更有針對(duì)性的金融效勞，從而提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新的對(duì)策樹立"科技興行〞技術(shù)創(chuàng)新理念科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力。推行"科技興行〞戰(zhàn)略，是現(xiàn)代商業(yè)銀行增強(qiáng)綜合性經(jīng)營(yíng)能力、競(jìng)爭(zhēng)能力、風(fēng)險(xiǎn)防能力和盈利能力的需要，是現(xiàn)代商業(yè)銀行提高經(jīng)營(yíng)管理水平和經(jīng)營(yíng)效益的需要，是傳統(tǒng)銀行模式向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的需要。樹立"科技興行〞經(jīng)營(yíng)理念，必須從部管理、外部經(jīng)營(yíng)和效勞手段等方面融入科技力量，使現(xiàn)代信息技術(shù)在商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)和各個(gè)部門發(fā)揮作用。必須努力提高產(chǎn)品的技術(shù)含量和銀行的技術(shù)形象，強(qiáng)化銀行營(yíng)銷術(shù)媒體作用。技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃實(shí)施科技戰(zhàn)略是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，商業(yè)銀行必須本著"立足現(xiàn)實(shí)，著眼未來〞的指導(dǎo)思想長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃?，F(xiàn)代科技的開展日新月異，信息技術(shù)更是一日千里。因此要注重調(diào)查研究，從實(shí)際出發(fā)，從經(jīng)濟(jì)開展、金融市場(chǎng)客戶群的變化、金融消費(fèi)走勢(shì)出發(fā)，從本行自身的戰(zhàn)略需求和市場(chǎng)需求出發(fā)，作長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，逐步推進(jìn)科技戰(zhàn)略步伐。科技部門要建立起技術(shù)設(shè)備調(diào)研、引進(jìn)、推廣、維護(hù)一系列機(jī)制。要根據(jù)既滿足當(dāng)前需要又留有開展余地的原那么，把握資金投入的規(guī)模和頻率，講究中長(zhǎng)期效益。組建技術(shù)創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)科技以人為本。商業(yè)銀行應(yīng)注重科技人才的培養(yǎng)，注重科技隊(duì)伍的建立。大膽培養(yǎng)和使用人才，要使這兩個(gè)方向的工作互相協(xié)調(diào)、相得益彰，實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)、輸送、儲(chǔ)藏人才的良性循環(huán)。重要崗位的科技人員不僅要有熟練過硬的技術(shù)本領(lǐng)，更要有較高的職業(yè)道德素質(zhì)。注重科技人員素質(zhì)建立，是實(shí)施技術(shù)創(chuàng)新的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。要通過造就部技術(shù)團(tuán)隊(duì)的方式形成銀行技術(shù)創(chuàng)新的人力根底，同時(shí)，要努力在銀行部形成技術(shù)創(chuàng)新的擴(kuò)散效應(yīng)，加強(qiáng)對(duì)科技人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和對(duì)業(yè)務(wù)人員的技術(shù)培訓(xùn)。建立業(yè)務(wù)和技術(shù)的互動(dòng)機(jī)制商業(yè)銀行的開展，效益是目的，技術(shù)創(chuàng)新是手段。只有找到業(yè)務(wù)和技術(shù)的最正確結(jié)合點(diǎn)，技術(shù)創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)才能最大限度地發(fā)揮出來，銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)才能快速開展，因此必須保證業(yè)務(wù)和技術(shù)的協(xié)調(diào)一致?？萍疾块T和業(yè)務(wù)部門應(yīng)該及時(shí)溝通，嚴(yán)密配合，形成合力?？萍疾块T的程序員要學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)，這樣才能建立起準(zhǔn)確合理的數(shù)學(xué)模型；業(yè)務(wù)部門的人員也要了解計(jì)算機(jī)知識(shí)，方能提出準(zhǔn)確、完整的業(yè)務(wù)需求。只有增強(qiáng)業(yè)務(wù)和技術(shù)的互動(dòng)性，保持動(dòng)態(tài)配合，技術(shù)創(chuàng)新才能真正推動(dòng)商業(yè)銀行的開展。建立鼓勵(lì)考評(píng)機(jī)制，健全技術(shù)創(chuàng)新管理體制推行技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略，建立起職工鼓勵(lì)考評(píng)機(jī)制，才能做到人力資源的最正確配置和科技人員能力最大限度的發(fā)揮。這些鼓勵(lì)考評(píng)機(jī)制包括：運(yùn)行維護(hù)工作的鼓勵(lì)考評(píng)機(jī)制，軟件工程開發(fā)的目標(biāo)考評(píng)機(jī)制，設(shè)備維修管理的鼓勵(lì)考評(píng)機(jī)制，網(wǎng)點(diǎn)管理的鼓勵(lì)考評(píng)機(jī)制等。鼓勵(lì)考評(píng)機(jī)制應(yīng)涉及到業(yè)績(jī)、職工獎(jiǎng)金、福利、職稱職務(wù)晉升等一系列利益方能見效。只有建立科學(xué)合理的鼓勵(lì)考評(píng)機(jī)制，健全技術(shù)創(chuàng)新管理體制，銀行技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略的推行才能逐漸步入正規(guī)化和制度化軌道。保障技術(shù)系統(tǒng)的平安實(shí)施技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略，必須大力加強(qiáng)平安防。信譽(yù)贏得效益，而平安運(yùn)營(yíng)那么是信譽(yù)的保障。加強(qiáng)計(jì)算機(jī)平安，必須從以下幾個(gè)方面著手：首先，必須增強(qiáng)銀行系統(tǒng)自身平安性建立，包括網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)平安，備份建立，數(shù)據(jù)庫(kù)平安管理，口令