財富管理師案例

案例一、新婚家庭留學計劃基本狀況與財務狀況高先生今年30歲，與25歲的高太太上個月結(jié)婚，兩人目前在廣州工作及居住。高先生在銀行有5萬元的活期存款，10萬元的定期存款，另外投資15萬元的國債，25萬元的股票。高先生在一家信息公司擔任財務主管，稅前月薪12,000元，年終獎25,000元。另外，過去一年投稿給出版社的稅前稿酬為2萬元，金融投資收益1萬元。高太太目前稅前月薪6,000元，年終獎金為一個月薪資。若高先生馬上出國，高太太將辭去工作，陪同高先生出國；若高先生選擇新工作，則高太太持續(xù)工作至高先生出國時再辭職。高先生學成歸國后高太太會繼續(xù)工作，屆時稅前月薪及年終獎金與出國前相同。高先生與高太太每月生活費3,500元，房租1,500元。高先生有三險一金，按廣州市的標準發(fā)放。目前高先生的個人養(yǎng)老金賬戶余額6萬元，已繳費8年，高太太1萬元，已繳費3年；住房公積金賬戶余額高先生8萬元，高太太2萬元。個人醫(yī)療保險金賬戶余額高先生1萬元，高太太2,000元。高先生投保了終身壽險，保額為20萬元，年繳保費1萬元，還要繳15年，目前保單現(xiàn)金價值3萬元。理財目標（以下均為理想值，可以根據(jù)客戶情況自行設計可接受值）1）出國留學規(guī)劃：高先生已經(jīng)向單位申請停薪留職，到美國就讀碩士研究生，婚禮后馬上出發(fā)，時間為兩年，這兩年除稿酬外沒有任何收入，學費加生活費(含房租)兩年共60萬元。公司承諾回國后稅前月薪可達到2萬元，年終獎金為兩個月薪資。另外，若留學經(jīng)費不足，可向銀行申請留學貸款，額度為144,000元，年利率9%，分5年還清。2）事業(yè)規(guī)劃：另外有一間公司現(xiàn)在愿意以月薪16,000元，年終獎金32,000元聘請高先生，若高先生接受則必須推遲三年出國留學，回國后重新找工作，夫妻兩人薪資合計可與原公司保持相同的水平。3）購房規(guī)劃：回國后購買一套總價200萬元80平米的住宅，首付比例為30%，房貸年利率為6%，貸款期限為20年，等額本息按月還款。4）子女養(yǎng)育與教育規(guī)劃：高太太打算30歲才生小孩，子女18歲以前的教養(yǎng)費用為每年2萬元，18歲以后的教養(yǎng)費用為每年4萬元，持續(xù)6年。5）退休規(guī)劃：高先生60歲，屆齡退休，領取社保養(yǎng)老金并維持每年10萬元的生活水平。3．假設條件1）薪資增長率6%，社平工資增長率5%，社保養(yǎng)老金增長率5%。2）學費增長率6%。3）其他假設采用軟件系統(tǒng)給予的假設數(shù)據(jù)。4．制作報告書的要求1）方案分析：就高先生停薪留職留學或換工作兩個方案做利弊分析。2）財務診斷：制作家庭資產(chǎn)負債表與收支儲蓄表并作財務診斷。3）目標可行性分析：就不換工作情況下能否達成理財目標，提出結(jié)論與調(diào)整建議。4）產(chǎn)品推薦：以目前市場上可提供的投資、保險與信貸產(chǎn)品來做推薦。案例二、年輕夫妻的創(chuàng)業(yè)規(guī)劃基本狀況與財務狀況方先生30歲，在廈門市經(jīng)營一家小型雜貨商鋪，該商鋪為商住兩用店面，目前市值200萬元，沒有貸款。商鋪年稅前收入30萬元。方太太26歲，任職于當?shù)匾患宜綘I企業(yè)，擔任會計工作，目前稅前月薪5,000元，年終獎金1萬元，公司提供三險一金，目前養(yǎng)老金賬戶有2萬元，住房公積金賬戶有3萬元，已繳費4年。過去一年的金融投資收益1萬元。目前每月家庭生活開銷1萬元。資產(chǎn)方面目前有股票市值30萬元，債券型基金市值30萬元，活期存款20萬元。方先生有20年期繳費終身壽險保單一份，保額為20萬元，年繳保費1萬元(其中自然保費1,000元)，已繳5年，目前現(xiàn)金價值4萬元。理財目標（以下均為理想值，可以根據(jù)客戶情況自行設計可接受值）1）籌資創(chuàng)業(yè)規(guī)劃：由于商鋪地點鄰近學校及市場，客流量大，生意好，方先生打算擴大經(jīng)營，將商鋪改裝為一家超市。方太太也打算辭去工作，幫助方先生經(jīng)營管理超市。需投入資金50萬元，預計將來每一年將有50萬元的稅前收入。若方太太不辭去工作，另聘員工的年支出為5萬元，但估計年收入會少3萬元。方先生想請理財師從資金來源與方太太是否加入經(jīng)營管理提供具體的分析建議。2）子女養(yǎng)育準備：打算2年后生育一個小孩，大學前每年學費及生活費現(xiàn)值為1萬元，大學學費現(xiàn)值為2萬元。3）購房規(guī)劃：預計2年后購買150萬元90平米的自住房產(chǎn)，裝修費用預計為房價的10%。4）購車規(guī)劃：盡快購買10萬元的自用車一輛。5）退休規(guī)劃：方先生預計30年后60歲時與方太太一同退休。退休后生活費現(xiàn)值為每月1萬元。3．基本假設1）商鋪稅前收入增長率為7%，方太太繼續(xù)工作的收入增長率為6%。2）房貸利率6%，最多可貸七成。2）其他假設采用軟件系統(tǒng)給予的假設數(shù)據(jù)。4．制作報告書的要求1）方案分析：就方太太維持原工作或辭去工作參加超市經(jīng)營管理兩個方案做利弊分析。2）財務診斷：制作家庭資產(chǎn)負債表與收支儲蓄表并作財務診斷。3）目標可行性分析：就方先生不換工作情況下能否達成理財目標，提出結(jié)論與調(diào)整建議。4）產(chǎn)品推薦：以目前市場上可提供的投資、保險與信貸產(chǎn)品來做推薦。案例三、單薪高收入家庭的生活規(guī)劃基本狀況與財務狀況艾先生，38歲，天津市某云端科技公司高管，艾太太34歲，家庭主婦，女兒1歲。艾先生的月稅前薪資為3萬元，年終獎金14萬元，有三險一金，已繳費10年；另有投資收入每年約7萬元，艾太太會利用空閑時間偶爾寫寫文章，每年約有1萬元的稿費收入，另名下有一套住房出租，每月租金為4,000元，另名下的財產(chǎn)有3萬元的投資收入。艾先生的年家庭生活費支出約23萬元。另有自用住房的房貸年供額為12萬元，投資性房產(chǎn)的房貸年供額為10萬元。艾先生已購買終身壽險和定期壽險，保額分別為30萬元和50萬元，過去一年保障型與儲蓄型保費支出各6,000元，保費還要交22年。艾太太已購買定期壽險，保額為30萬元，保費1,000元，還要交26年。艾先生資產(chǎn)狀況為現(xiàn)金5萬元，定存10萬元，理財產(chǎn)品10萬元，股票市值40萬元，基金60萬元，無擔保之民間債權30萬元，保單現(xiàn)金價值5萬元；名下有自住房產(chǎn)一處，位于郊區(qū)約值200萬元，尚有房貸余額120萬元，剩余期限15年；自用汽車一輛扣除折舊后約值10萬元。艾太太資產(chǎn)狀況為現(xiàn)金10萬元，國債20萬元，基金30萬元；名下有投資用小套房位于市區(qū)，約值150萬元，尚有房貸余額100萬元，剩余期限18年。另艾先生的個人養(yǎng)老金賬戶有10萬元，住房公積金都用來交房貸，無余額。2.理財目標（以下均為理想值，可以根據(jù)客戶情況自行設計可接受值）1）子女教養(yǎng)規(guī)劃：獨生女明年開始參加早教，預計每年將增加2萬元學費支出，一直到大學畢業(yè)。艾先生和艾太太均為海歸，希望孩子讀碩士研究生期間能到英國劍橋大學深造，需準備相關費用。2）換車規(guī)劃：將來孩子長大后全家周末會去郊外踏青或安排國內(nèi)自駕游，希望在五年內(nèi)將現(xiàn)有房車換為雷克薩斯休旅車，目標現(xiàn)值40萬元。3）旅游規(guī)劃：夫婦倆都酷愛旅游，兩年后女兒已經(jīng)3歲，希望之后能安排每年一次全家出境游，旅游費用預算為每年3萬，直到客戶75歲玩不動為止。4）由于客戶喜愛類似國外較寧靜的住宅區(qū)，故現(xiàn)有住房買在郊區(qū)，但考慮孩子未來上學方便問題打算在念小學前搬至市區(qū)，需換購一套市區(qū)住房，目標現(xiàn)值為300萬元。5）夫妻二人退休規(guī)劃：艾先生希望能在55歲之前退休，若無法實現(xiàn)則希望不晚于60歲退休，退休后生活費現(xiàn)值為每人每年10萬元。3.假設條件：1）艾先生的工作收入增長率為5%。2）學費與房價增長率均為5%。3）其他采用軟件給定的假設條件。4．制作報告書的要求1）方案分析：就艾先生55歲退休或60歲退休兩個方案做利弊分析。2）財務診斷：制作家庭資產(chǎn)負債表與收支儲蓄表并作財務診斷。3）目標可行性分析：就55歲退休的情況下能否達成理財目標，提出結(jié)論與調(diào)整建議。4）產(chǎn)品推薦：以目前市場上可提供的投資、保險與信貸產(chǎn)品來做推薦。案例四、公務員家庭的購房規(guī)劃1. 基本狀況與財務狀況謝先生今年40歲，是北京市一家政府機構的公務員，謝先生稅前月薪8,000元，年終獎金2萬元。謝太太是律師，今年35歲，稅前月薪1萬元，年終獎5萬元。夫妻倆有個上小學四年級的兒子謝明明，今年10歲，每年學費12,000元。一家三口每月的生活花銷為5,000元。謝太太名下有一套位于市區(qū)120平米的房子現(xiàn)值300萬元，沒有房貸。謝先生名下有35萬元定存和30萬元股票基金。謝太太名下有8萬元活存和10萬元國債，國債年化收益率為5%。夫妻倆都有住房公積金，賬戶余額合計20萬元。謝太太目前的養(yǎng)老保險賬戶有8萬元，繳費年限10年。2．理財目標（以下均為理想值，可以根據(jù)客戶情況自行設計可接受值）1）進修計劃：謝先生一年后打算參加EMBA進修，需一次繳納學費20萬元。2）換房規(guī)劃：出售現(xiàn)在的房子，盡快換房。目前有兩處選擇，一個是市區(qū)的住宅，180平米，總價500萬元。一個是郊區(qū)的別墅，250平米，總價550萬元。根據(jù)規(guī)定市區(qū)住宅最高貸款成數(shù)60%，別墅最高貸款成數(shù)50%。3）購車規(guī)劃：如果購買郊區(qū)別墅，就需要購車，目標金額20萬元。4）子女教育規(guī)劃：謝明明18歲上大學每年學費現(xiàn)值2萬元，大學畢業(yè)后準備送兒子去加拿大多倫多大學讀碩士，讀2年。退休規(guī)劃：預計謝先生60歲退休，謝太太55歲退休，退休后維持每年各3萬元現(xiàn)值生活費。3．假設條件：夫妻的年工作收入增長率為5%，夫妻兩人養(yǎng)老金的年增長率為5%。謝先生公務員退休后，可領到退休前月薪的80%當養(yǎng)老金。其他采用軟件給定的假設條件。4．制作報告書的要求1) 方案分析：就謝先生購買市區(qū)住宅或郊區(qū)別墅兩方案，做利弊分析。2) 財務診斷：制作家庭資產(chǎn)負債表與收支儲蓄表并作理財診斷。3) 目標可行性分析：就購買郊區(qū)別墅并購車時能否達成理財目標，提出結(jié)論與調(diào)整建議。4) 產(chǎn)品推薦：以目前市場上可提供的投資、保險與信貸產(chǎn)品來做推薦。案例五、夫妻合伙企業(yè)全方位規(guī)劃1．基本狀況與財務狀況44歲的丁先生和39歲的丁太太合伙在杭州辦了個汽配企業(yè)，資本額300萬元，兩人各占50%股份，過去一年合伙企業(yè)的稅前年收入為60萬元。丁先生家庭的每月生活支出2萬元。丁先生和丁太太沒有參加任何社會保障。丁先生和丁太太每人都購買了定期壽險，保額各100萬元，丁先生每年繳保費5,000元，丁太太每年交保費2,000元，還需繳費15年。有一個兒子14歲，中學生，沒有保險。丁先生名下有股票50萬元，丁太太名下有活期存款5萬元，定期存款30萬元，債券50萬元。兩人名下自住房價值250萬元，還有貸款120萬元，剩余貸款期限10年。丁先生名下奧迪A6車一輛，已開6年，目前市值10萬元。2．理財目標（以下均為理想值，可以根據(jù)客戶情況自行設計可接受值）1）換房規(guī)劃：盡快換購一套市值600萬元的新房，舊房出售，首付四成，其余按揭。2）換車規(guī)劃：一年內(nèi)換購一輛奧迪A6新款車，價格50萬元，全額付款，舊車出售。3）為兒子小明準備4年的大學學費，每年學費現(xiàn)值2萬元。兒子國內(nèi)大學畢業(yè)后計劃去美國斯坦福大學留學2年，碩士畢業(yè)后爭取留在美國工作。4）退休規(guī)劃：丁先生15年后夫婦同時退休，退休后計劃每年赴美看望小明一次，每次花費現(xiàn)值5萬元，持續(xù)10年。退休時計劃將合伙企業(yè)盤出。5）公司改制計劃：有人建議丁先生應該將合伙企業(yè)改制為有限公司，丁先生想請理財師提供更完整的信息來做比較。3．假設條件：1）定期存款利率3.5%，國債債息收益率6%。住房按揭年利率6%。2）企業(yè)稅前收入每年增長8%。3）其他采用軟件給定的假設條件。4．制作報告書的要求1）方案分析：就丁先生夫婦維持合伙企業(yè)或改制為有限公司兩方案，做利弊分析。2) 財務診斷：制作家庭資產(chǎn)負債表與收支儲蓄表并作理財診斷。3) 目標可行性分析：就維持合伙企業(yè)的情況下能否達成理財目標，提出結(jié)論與調(diào)整建議。4) 產(chǎn)品推薦：以目前市場上可提供的投資、保險與信貸產(chǎn)品來做推薦。案例六、家族企業(yè)的多目標規(guī)劃1．基本狀況與財務狀況林先生今年50歲，林太太48歲，定居在上海市，一個剛上大學的兒子小林18歲。林先生是一小型居家裝修設計公司的企業(yè)主兼任總經(jīng)理，林太太為公司財務經(jīng)理，這幾年夫妻工作獲利多累積在資本額上，目前資本額800萬元，林先生在銀行的資產(chǎn)有20萬元的活存，100萬元的定存，林太太活存有10萬元，另外投資30萬元的債券，20萬元的股票基金。有一套自住房產(chǎn)價值400萬元，還有100萬元公積金貸款余額，按月等額本息還款，還需10年還清，自用車一輛市值45萬元。目前夫妻的住房公積金都用來交貸款，沒有余額。林先生的個人養(yǎng)老金賬戶余額12萬元，已繳費15年，林太太6萬元，已繳費13年。個人醫(yī)療保險金賬戶余額林先生為4萬元，林太太為2萬元。林先生月稅前薪資2萬元，年終獎金8萬元，林太太月稅前薪資1萬元，年終獎金3萬元，家庭年利息債息收入林先生3萬元，林太太1.5萬元，林先生與林太太都有三險一金，一家三口每年的生活費24萬元，近年來公司盈余趨于穩(wěn)定，假定未來10年每年稅后利潤在80萬元。林先生有定期壽險保單一張，保額20萬元，年繳保費1,000元，還要繳10年。林太太未投保任何保險。2．理財目標（以下均為理想值，可以根據(jù)客戶情況自行設計可接受值）1）子女教育規(guī)劃：為小林準備4年的大學學費，每年學費現(xiàn)值3萬元，大學畢業(yè)后準備送小林去美國就讀哈佛大學，學習2年。2）接班計劃：林先生希望小林畢業(yè)后能在公司學習，自己退休后將公司交給小林管理。如果屆時小林不愿意接班，再考慮找專業(yè)經(jīng)理人經(jīng)營或者是出售家族企業(yè)。3）退休規(guī)劃：林先生希望60歲退休，林太太58歲與先生一同退休，領取社保養(yǎng)老金并維持每人每年生活費現(xiàn)值10萬元的生活水平。4）換房規(guī)劃：林先生希望于60歲退休時換購一套總價750萬元(200-250平米)的住宅，為小林結(jié)婚后一同居住做準備。5）捐贈計劃：林先生深知閱讀的重要性，一直以來有個愿望，打算于退休時捐款100萬元給當?shù)匦W作為圖書館的藏書經(jīng)費。3．假設條件1）收入增長率與實業(yè)收益增長率均為8%。2)學費增長率、社平工資增長率、社保養(yǎng)老金增長率均為6%。3)其他假設采用軟件系統(tǒng)給予的假設數(shù)據(jù)。4．制作報告書的要求1）方案分析：若小林不愿意接班，就林先生退休后找專業(yè)經(jīng)理人經(jīng)營或者是出售家族企業(yè)兩方案，做利弊分析。2) 財務診斷：制作家庭資產(chǎn)負債表與收支儲蓄表并作理財診斷。3) 目標可行性分析：就小林愿意接班的情況下能否達成理財目標，提出結(jié)論與調(diào)整建議。4) 產(chǎn)品推薦：參考目前市場上可提供的投資、保險與信貸產(chǎn)品來做推薦。案例七、成熟期家庭的幸福后半生1．基本狀況與財務狀況韓先生，51歲，通訊公司副總經(jīng)理，稅前月薪2萬元，年終獎金8萬元。韓太太，46歲，傳媒公司市場總監(jiān)，稅前月薪2.5萬元，年終獎金5萬元。女兒韓美22歲，剛畢業(yè)，在其父通訊公司工作，稅前月薪3,500元。韓先生一家在成都市工作與生活，除了薪資外，家庭還有房租年稅后收入15萬元，存款利息收入2.6萬元，國債利息2.5萬元。一家三口每月的生活費2萬元。夫婦二人均有三險一金，目前韓先生公積金賬戶余額10萬元，養(yǎng)老賬戶余額8萬元，醫(yī)療賬戶余額2萬元，已交費15年；韓太太公積金賬戶余額8萬元，養(yǎng)老金賬戶余額6萬元，醫(yī)療賬戶余額1.8萬元，已交費15年。夫妻二人目前都沒有商業(yè)保險。韓先生名下的資產(chǎn)有現(xiàn)金10萬元，存款50萬元，自用汽車一輛，現(xiàn)值30萬元，自用房產(chǎn)一套，現(xiàn)值150萬元；韓太太名下的資產(chǎn)有現(xiàn)金15萬元，存款30萬元，自用汽車一輛，現(xiàn)值50萬元，投資商鋪一處，現(xiàn)值300萬元，剩余房貸100萬元，還有8年還清。名下共同的資產(chǎn)有債券50萬元，股票基金300萬元，投資住房一套，現(xiàn)值50萬元，剩余房貸20萬元，還有12年還清。2．理財目標（以下均為理想值，可以根據(jù)客戶情況自行設計可接受值）1）換房規(guī)劃，盡快換一套別墅，總價400萬元，首付比例50%，貸款期限10年。2）退休規(guī)劃，韓先生60歲退休，韓太太55歲退休，退休后保持現(xiàn)值12萬元生活水平3）旅游規(guī)劃，退休后連續(xù)15年，每年花費現(xiàn)值10萬元。4）資助女兒創(chuàng)業(yè)，女兒韓美在大學所學專業(yè)為室內(nèi)設計，夢想能成立自己的設計公司。韓韓夫婦希望盡快資助女兒100萬元創(chuàng)業(yè)。考慮用投資商鋪抵押增貸或出售股票基金來籌措。5）在60歲前為女兒準備婚嫁金和購房首付款各100萬元。3．假設條件：1）退休前的收入增長率為5%。2）退休后社保養(yǎng)老金的增長率為5%。3）其它假設條件全部用軟件給定的假設條件。4．制作報告書的要求1）方案分析：就韓先生用投資商鋪抵押增貸，或出售股票基金的方式來籌措女兒創(chuàng)業(yè)金這兩種方案，做利弊分析。2) 財務診斷：制作家庭資產(chǎn)負債表與收支儲蓄表并作理財診斷。3) 目標可行性分析：就出售股票基金籌措女兒創(chuàng)業(yè)金的情況下，能否達成理財目標，提出結(jié)論與調(diào)整建議。4) 產(chǎn)品推薦：參考目前市場上可提供的投資、保險與信貸產(chǎn)品來做推薦。案例八、高凈值家庭的理財決策1．基本狀況與財務狀況陸先生，52歲，為翔云紡織公司的董事長，家族擁有100%的股權。陸先生在公司不領取工資，過去一年從公司領取稅前紅利300萬元。陸太太為全職家庭主婦。一子小陸，28歲，目前擔任陸先生的特別助理學習如何管理公司，領取月薪1萬元，與女友預計一年內(nèi)結(jié)婚。陸先生父親已過世，與陸母一起同住。陸太太父母均70歲，在縣城老家務農(nóng)，目前均無收入，由陸太太贍養(yǎng)。陸先生一家在溫州市生活工作。過去一年的家庭金融資產(chǎn)投資收益30萬元，房租年凈收入12萬元。家庭生活支出每月5萬元，贍養(yǎng)陸太太父母每年5萬元。翔云紡織有限公司去年年底公司的賬面價值為3,500萬元，金融投資有現(xiàn)金及活期存款80萬元、定期存款200萬元、國債120萬元、債券型基金200萬元、股票型基金300萬元。一處自用性房產(chǎn)，現(xiàn)值300萬元，一處投資性商鋪，現(xiàn)值400萬元，兩處房產(chǎn)均無貸款。還有寶馬汽車一輛，現(xiàn)值28萬元。陸太太名下有珠寶首飾，現(xiàn)值48萬元。陸先生全家均無社保。企業(yè)為陸先生投保保額80萬元的團體定期壽險。商業(yè)保險方面，陸先生目前有兩全壽險保單一張，保額200萬元，繳費年限20年，已繳費12年，每年繳保費9萬元。前一年底的壽險現(xiàn)金價值為80萬元，以陸太太為唯一受益人。陸太太沒有保險。2．理財目標（以下均為理想值，可以根據(jù)客戶情況自行設計可接受值）1）贍養(yǎng)父母規(guī)劃：由于陸太太父母親年老多病，希望盡快把父母親接來溫州同住，屆時每月共承擔父母親的生活與醫(yī)療費用1.5萬元，預計贍養(yǎng)至父母80歲終老。2）購換房規(guī)劃：日后與岳父母一起居住，希望有更大的居住空間和方便就醫(yī)，陸先生計劃盡快在市區(qū)購買一套現(xiàn)值為1,000萬元的房子。3）退休規(guī)劃：陸先生預計屆滿60歲退休后，與太太一起享受含飴弄孫的退休生活。退休后生活費用（含醫(yī)療費）每人每年現(xiàn)值為25萬元，希望退休生活規(guī)劃到90歲。4）孫子教育金：希望2年內(nèi)可以抱孫子，在孫子出生時將贈與孫子50萬元當教育金。5）財產(chǎn)移轉(zhuǎn)保全及遺產(chǎn)籌劃方案：陸先生計劃年滿60歲退休時讓兒子接手公司經(jīng)營權，股權移轉(zhuǎn)方面，有每年贈與移轉(zhuǎn)5%股份與終老時以遺產(chǎn)移轉(zhuǎn)兩種方案。請理財師評估哪一個適當。3．假設條件1）家族公司股息收入增長率為5%，年支出成長率與退休生活費均為5%。2）陸先生夫婦預期壽命90歲，屬于穩(wěn)健型投資者。3）其他假設采用軟件系統(tǒng)給予的假設數(shù)據(jù)。4．制作報告書的要求1）方案分析：就陸先生每年贈與移轉(zhuǎn)5%股份與遺產(chǎn)移轉(zhuǎn)兩方案，做利弊分析。2) 財務診斷：制作家庭資產(chǎn)負債表與收支儲蓄表并作理財診斷。3) 目標可行性分析：就遺產(chǎn)移轉(zhuǎn)的情況下能否達成理財目標，提出結(jié)論與調(diào)整建議。4) 產(chǎn)品推薦：以目前市場上可提供的投資、保險與信貸產(chǎn)品來做推薦。案例九、臨退休家庭的養(yǎng)老規(guī)劃1．基本狀況與財務狀況金先生，55歲，從50歲時開始，以個人的身份擔任某公司非全職顧問，每月可領取稅前顧問費8,000元。金太太，55歲，已經(jīng)退休，可領取社保養(yǎng)老金每月1,000元。金先生無社保。他們的兒子金安25歲在鄭州市工作，收入穩(wěn)定，預計在金先生退休后，能給予兩位老人每月現(xiàn)值2,000元的生活補助。過去一年金先生的金融投資收益為3萬元。金先生夫妻在開封市生活，二人的年生活費現(xiàn)值10萬元。金先生和太太目前有自住房一套，購買價60萬元，現(xiàn)值80萬元，無銀行貸款，另有一套商用房，成本價值90萬元，目前市場價值150萬元，沒有貸款，每月可以獲得租金收入5,000元，租金收入穩(wěn)定。金先生和太太均有一份大病醫(yī)療保險，保額20萬元，已繳費15年，還需繳費5年，每年保費6,000元，可以報銷所有住院醫(yī)療開支的70%。目前有活存3萬元，定存30萬元，35萬元的國債，20萬元的股票型基金。2．理財目標（以下均為理想值，可以根據(jù)客戶情況自行設計可接受值）1）退休規(guī)劃：金先生希望60歲退休，預計退休后和太太每月有6,000元的生活開支，但擔心退休后收入不濟，考慮以商業(yè)房的租金來養(yǎng)老，或出售商業(yè)房購買即期年金保險兩個方案,以期至終老都有穩(wěn)定的基本收入。2）換房規(guī)劃：在他們60歲后，希望能搬到兒子工作的鄭州市養(yǎng)老，但是不準備和兒子同住，希望把自用住房賣掉，購置一棟100萬元的房子供老兩口居住。3）夫妻倆擔心年老多病、因病致窮，對家庭造成重要影響，所以計劃事先規(guī)劃住院醫(yī)療與長期看護安排。4)每年外出旅游，預計每年花銷達到4萬元，一直持續(xù)到70歲。5)希望在終老時留下500萬元現(xiàn)值的遺產(chǎn)給兒子。3.假設條件1）退休前顧問費增長率8%，退休后養(yǎng)老金增長率5%。2）房價增長率5%，房租增長率5%。3）其他假設采用軟件系統(tǒng)給予的假設數(shù)據(jù)。4．制作報告書的要求1）方案分析：就金先生以房養(yǎng)老與售房用年金保險養(yǎng)老兩個方案，做利弊分析。2) 財務診斷：制作家庭資產(chǎn)負債表與收支儲蓄表并作理財診斷。3) 目標可行性分析：就以房養(yǎng)老的情況下能否達成理財目標，提出結(jié)論與調(diào)整建議。4) 產(chǎn)品推薦：以目前市場上可提供的投資、保險與信貸產(chǎn)品來做推薦。案例十、離婚單親家庭的生活規(guī)劃1．基本狀況與財務狀況余婷女士今年34歲，與王剛先生結(jié)婚八年，王剛為中小企業(yè)的老板，目前兩人分居正準備辦理離婚，育有一個女兒7歲，余婷女士為武漢市一家連鎖美容機構店長。余婷工作的美容店，每月稅前工薪收入為1.5萬元，去年年終分紅獎金10萬元。余婷有三險一金，按武漢市的標準發(fā)放，目前住房公積金賬戶余額6萬元，養(yǎng)老金賬戶余額6萬元，個人醫(yī)療保險金賬戶余額為1萬元。余婷跟先生分居的一年期間，她與女兒每月生活費5,000元，女兒目前小一年教育費1萬元。余婷在銀行有10萬元的活存，30萬元的定存(利率3.25%)，另外有投資30萬元的債券(票面利率6%)。目前自住房產(chǎn)價值200萬元，為夫妻共同所有，還有80萬元貸款余額，按月等額本息還款，貸款利率7%，還有10年還清。當初，自住住房為王先生所購買，婚后改為共同所有。連鎖美容機構針對店長皆有提供一份保額30萬元個人意外險，由公司付費，余婷自己本身并無投保商業(yè)保險。2．理財目標（以下均為理想值，可以根據(jù)客戶情況自行設計可接受值）1）離婚規(guī)劃：與王剛正準備辦理離婚，王剛提出一次性給付60萬元或每月贍養(yǎng)費4,000元至女兒大學畢業(yè)，余婷想請理財師幫忙給出合適的選擇建議。2）換房規(guī)劃：離婚后余婷選擇不留在現(xiàn)有住房，現(xiàn)有房產(chǎn)歸王剛所有，王剛提出給予60萬元現(xiàn)金作為補償，余婷與女兒將暫時搬去與母親同住，工作時母親照看女兒，母親現(xiàn)有住房價值50萬元，余婷希望能盡快換一套現(xiàn)值約200萬元的舒適房屋，到時候供三人居住，盡量不貸款，與母親同住后生活費提高至每月7,000元。3）子女教育規(guī)劃：女兒今年開始讀小一，到大學前每