08：金融業(yè)電子商務(wù)

第8章：金融業(yè)電子商務(wù)8.1銀行業(yè)電子商務(wù)8.2證券電子商務(wù)8.3保險業(yè)電子商務(wù)8.1銀行業(yè)電子商務(wù)8.1.1E-Bank定義：通過使用電子渠道提供的銀行產(chǎn)品和服務(wù)。電子渠道包括互聯(lián)網(wǎng)、無線通信網(wǎng)、自動柜員機(jī)和電話銀行，狹義的E-Bank主要指互聯(lián)網(wǎng)電子銀行形式：純網(wǎng)絡(luò)銀行和混合型的網(wǎng)絡(luò)銀行

純網(wǎng)絡(luò)銀行是完全依賴于internet發(fā)展起來的全新電子銀行，是完全建立在網(wǎng)絡(luò)之上的虛擬金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，沒有對應(yīng)的實體形態(tài)，成本低廉?；旌闲途W(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展起來，把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)用到internet，開設(shè)新的電子服務(wù)窗口，即傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。8.1銀行業(yè)電子商務(wù)E-Bank的優(yōu)勢：-挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行理念-極大降低銀行服務(wù)的成本-實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)-擁有更廣泛的客戶群體-使傳統(tǒng)銀行的競爭格局發(fā)生變化8.1銀行業(yè)電子商務(wù)E-Bank運(yùn)作模式和流程：8.1銀行業(yè)電子商務(wù)流程：-客戶購物，商品放入購物車，填寫結(jié)帳單-啟動個人電子錢包，輸入密碼，付款。-CA認(rèn)證中心確認(rèn)商店的合法身份-通過支付網(wǎng)關(guān)，確認(rèn)客戶的賬戶余額足夠支付購物的款項-客戶資金被扣除，轉(zhuǎn)移至商家開戶銀行的賬戶8.1銀行業(yè)電子商務(wù)從E-bank運(yùn)作模式和流程可以看出：1、E-bank是基于internet上的運(yùn)行模式，客戶、商戶、認(rèn)證中心、銀行都和internet聯(lián)在一起。2、CA認(rèn)證中心處于重要地位，是一切業(yè)務(wù)的前提。3、流程圖顯示了買賣雙方的資金流和信息流的運(yùn)行過程。8.1銀行業(yè)電子商務(wù)E—Bank業(yè)務(wù)拓展：傳統(tǒng)金融服務(wù)品種在網(wǎng)上延伸而形成的虛擬金融服務(wù)：轉(zhuǎn)賬結(jié)算，匯兌等在網(wǎng)上衍生的金融服務(wù)：信息服務(wù)、在線交易、投資信息咨詢等網(wǎng)上支付系統(tǒng)服務(wù)：網(wǎng)上賬單交付和支付8.1銀行業(yè)電子商務(wù)8.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)8.1銀行業(yè)電子商務(wù)8.1銀行業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行的分銷模式：8.1銀行業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行案例:8.1銀行業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行案例:8.1銀行業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行案例:8.1銀行業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行案例:8.1銀行業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行案例:8.2證券電子商務(wù)8.2.1證券電子商務(wù)的定義和內(nèi)容以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，運(yùn)用IT技術(shù)進(jìn)行證券交易的一種交易方式，是投資者通過Internet進(jìn)行證券交易的一種手段，投資者利用互聯(lián)網(wǎng)中的網(wǎng)絡(luò)資源，獲取證券的即時報價，分析市場行情，并通過互聯(lián)網(wǎng)委托下單，進(jìn)行實時交易。8.2證券電子商務(wù)8.2.2證券電子商務(wù)的特點打破了時空限制極大地豐富了信息資源具備明顯的成本優(yōu)勢方便快捷有效降低了交易差錯率8.2證券電子商務(wù)多種證券委托方式的比較委托方式網(wǎng)上委托柜臺委托大戶室電話委托股價更新間隔時間8秒15秒15秒20秒股價走勢圖有有有無盤中分析有無有無歷史數(shù)據(jù)有無有無操作地點全國證券部內(nèi)證券部內(nèi)全國直接下單能能能能現(xiàn)金存取款地點全市聯(lián)網(wǎng)銀行證券部內(nèi)證券部內(nèi)證券部內(nèi)設(shè)備是否兼作它用能不能不能能8.2證券電子商務(wù)推廣網(wǎng)上證券交易對證券業(yè)產(chǎn)生的沖擊-對交易模式和證券市場結(jié)構(gòu)的沖擊-加劇了證券業(yè)的競爭-證券公司的傳統(tǒng)經(jīng)營理念受到?jīng)_擊業(yè)務(wù)重點的改變：以咨詢服務(wù)為主經(jīng)營方式的改變：網(wǎng)上交易平臺的建設(shè)咨詢內(nèi)容的改變：個性化服務(wù)方式的改變：通過網(wǎng)絡(luò)證券公司經(jīng)營結(jié)構(gòu)的改變：加強(qiáng)證券研究部門的建設(shè)8.2證券電子商務(wù)8.2.3證券電子商務(wù)的典型模式E－Trade模式：公司無證券營業(yè)網(wǎng)點，完全以web方式提供純虛擬的投資服務(wù)Schwab模式：公司同時以店面、電話和web方式向投資者提供服務(wù)，其特點是有效利用技術(shù)降低成本，改進(jìn)服務(wù)MerrillLynch模式：除了擁有Schwab模式的優(yōu)勢以外，還充分利用公司專業(yè)化的經(jīng)紀(jì)人隊伍和龐大的研究力量提供理財服務(wù)電子商務(wù)在流通領(lǐng)域的應(yīng)用

8.2證券電子商務(wù)8.2.4傳統(tǒng)方式與網(wǎng)上交易方式拓展成本比較8.2證券電子商務(wù)8.2.5我國證券公司網(wǎng)上交易組織架構(gòu)的變遷1、協(xié)調(diào)性的非常設(shè)過渡機(jī)構(gòu)(如華泰證券的‘網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)辦公室’、國通證券的‘網(wǎng)上交易協(xié)調(diào)委員會’)2、外購，即租借網(wǎng)上交易平臺（初期模式）3、下屬營業(yè)部分散模式（重組兼并后的證券公司，組織運(yùn)作成本高，只能提供低層次的交易通道服務(wù)）4、下設(shè)專門的網(wǎng)上交易部（證券電子商務(wù)發(fā)展到一定規(guī)模后，多采取該模式）5、子公司模式（西南證券飛虎網(wǎng)，表面上隸屬于西南證券，實際上是獨立的，并申請自己的證券牌照）8.2證券電子商務(wù)8.2.6拓展網(wǎng)上證券交易等新業(yè)務(wù)的策略：電子商務(wù)戰(zhàn)略聯(lián)盟聯(lián)盟的具體形式有以下幾種：1、同業(yè)聯(lián)盟還是上下游（相關(guān)）聯(lián)盟：我國一般是上下游聯(lián)盟聯(lián)盟較多，基礎(chǔ)券商和企業(yè)合作的熱情很高。2、股本合資、非控股性參股還是協(xié)議聯(lián)盟聯(lián)盟方的選擇:聯(lián)盟方的規(guī)模聯(lián)盟方所處的行業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系和人脈關(guān)系聯(lián)盟方的形象和商業(yè)信譽(yù)聯(lián)盟時機(jī)的把握；擔(dān)當(dāng)聯(lián)盟的主導(dǎo)者、爭取聯(lián)盟的主動權(quán)；利用聯(lián)盟實現(xiàn)專業(yè)化和多元化的融合；8.3保險業(yè)電子商務(wù)8.3.1電子商務(wù)對保險業(yè)的影響-電子商務(wù)將拓展保險人的服務(wù)時間和空間，提高保險銷售效率，降低銷售成本-電子商務(wù)將使保險公司之間的競爭由價格競爭轉(zhuǎn)向技術(shù)與服務(wù)的競爭-電子商務(wù)將動搖保險公司傳統(tǒng)的組織架構(gòu)，使建立新的內(nèi)部監(jiān)控結(jié)構(gòu)和組織形式成為必要-電子商務(wù)將給保險監(jiān)管工作帶來新的挑戰(zhàn)8.3保險業(yè)電子商務(wù)8.3.2保險業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的機(jī)遇與制約制約因素主要有：觀念與意識的制約互聯(lián)網(wǎng)硬件環(huán)境的制約金融電子化支付手段的制約網(wǎng)絡(luò)安全的制約我國保險公司自身信息化水平的制約8.3保險業(yè)電子商務(wù)8.3.3現(xiàn)有保險業(yè)電子商務(wù)模式保險公司網(wǎng)站網(wǎng)上保險超市網(wǎng)上金融超市網(wǎng)上風(fēng)險市場網(wǎng)上風(fēng)險拍賣8.3保險業(yè)電子商務(wù)保險公司網(wǎng)站典型的B2C電子商務(wù)模式，是保險公司開設(shè)的網(wǎng)上店鋪，旨在宣傳公司產(chǎn)品，提供聯(lián)系方式，擴(kuò)展公司銷售渠道。優(yōu)點：1、宣傳公司產(chǎn)品，樹立公司形象，提高知名度。

2、提供產(chǎn)品銷售渠道。

3、管理客戶資料。

4、提供增值服務(wù)。8.3保險業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)上保險超市網(wǎng)上保險超市是典型的B2C電子商務(wù)模式，給保險人和顧客提供交易場所。讓保險人在超市中發(fā)現(xiàn)合適的顧客，讓顧客發(fā)現(xiàn)合適的險種。面臨的挑戰(zhàn)：

1、市場容量有限

2、投資回報有限

3、產(chǎn)品可比性較差

4、真正網(wǎng)上保險難以實現(xiàn)

5、受產(chǎn)品供應(yīng)商的威脅8.3保險業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)上金融超市：網(wǎng)上金融超市與保險公司網(wǎng)站模式相似，給顧客提供一個交易場所。顧客可以享受到儲蓄、信貸、投資、保險、結(jié)算等一條龍服務(wù)。網(wǎng)上金融超市和保險公司網(wǎng)站相比，有利于提高自身知名度，有利于實現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。8.3保險業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)上風(fēng)險市場：

B2B模式，商家對商家的保險電子商務(wù)模式，意在幾家保險公司之間交換個別風(fēng)險或風(fēng)險的組合。近兩年，發(fā)展較快。8.3保險業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)上風(fēng)險拍賣：網(wǎng)上風(fēng)險拍賣是B2B模式，保險客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)處置自身風(fēng)